人身保險(xiǎn)合同受益人分析論文

1、人身保險(xiǎn)合同受益人分析論文 摘要：保險(xiǎn)法規(guī)定人身保險(xiǎn)合同的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定和變更受益人須征得被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人指定和變更受益人則不受投保人制約。出于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的需要對(duì)投保人指定和變更受益人進(jìn)行限制是合理而必要的。被保險(xiǎn)人對(duì)受益人不受限制地指定和變更權(quán)不利于保護(hù)投保人的利益；應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；受益人的指定和變更權(quán)應(yīng)只能由投保人在征得被保險(xiǎn)人同意后行使；被保險(xiǎn)人只應(yīng)享有對(duì)合同的同意權(quán)及對(duì)這種同意的撤銷權(quán)；被保險(xiǎn)人撤銷同意的，按投保人解除合同處理。 關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)合同，受益人指定與變更，道德風(fēng)險(xiǎn)防范，合同的同意權(quán)和撤銷權(quán) 人身保險(xiǎn)合同中的受益人是指根據(jù)

2、保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)金享有請(qǐng)求權(quán)的人。根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人生存與否，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金給付可分為生存保險(xiǎn)金給付和身故保險(xiǎn)金給付。由于我國(guó)各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行險(xiǎn)種的條款中均規(guī)定，被保險(xiǎn)人生存條件下的保險(xiǎn)金受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，并拒絕受理其他指定和變更。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的受益人一般意義上僅是指身故保險(xiǎn)金受益人。 保險(xiǎn)法第61條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人；投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！鄙鲜鲆?guī)定中關(guān)于投保人指定和變更受益人的規(guī)定，對(duì)于防范保險(xiǎn)

3、活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益無疑是必要的，也是合理的。但該條的規(guī)定中卻存在著不容忽視的缺陷。 就人身保險(xiǎn)合同而言，投保人和保險(xiǎn)人作為合同的雙方，是合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人和受益人則是合同中的關(guān)系人。作為合同的當(dāng)事人，投保人是指向保險(xiǎn)公司提出訂立保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求，并填寫投保單，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體和壽命具有保險(xiǎn)利益的人。根據(jù)保險(xiǎn)法的定義，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人既可以以自己的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同；也可以在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，以他人的身體和壽命為標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。當(dāng)投保人以他人的身體和壽

4、命為標(biāo)的投保時(shí)(即投保人和被保險(xiǎn)人非同一人)，在身故保險(xiǎn)金的受益人問題上，投保人可以有兩種動(dòng)機(jī)：一是為自己的利益，以自己為保險(xiǎn)金的受益人；二是為他人的利益，以第三人為保險(xiǎn)金受益人。誠(chéng)然，在以他人的壽命和身體為標(biāo)的投保時(shí)，投保人無論是以自己還是以第三人為保險(xiǎn)金受益人，都必須征得被保險(xiǎn)人的同意。這對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)無疑是必要的。然而，與此同時(shí)，在保險(xiǎn)法第61條和第63條中又同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人可以自行指定和變更受益人，并且不受任何的限制。這不能不說是一個(gè)缺陷，并給實(shí)務(wù)操作埋下了隱患。 首先，從合同法的角度看，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為投保人和保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人在合同中僅是以關(guān)系人的身份出

5、現(xiàn)。合同內(nèi)容的變更，理應(yīng)由合同的當(dāng)事人協(xié)商一致后進(jìn)行。投保人在征得被保險(xiǎn)人同意前提下的變更受益人權(quán)利，從性質(zhì)上講，是一種形成權(quán)。只需通知保險(xiǎn)人即可。而被保險(xiǎn)人作為合同的關(guān)系人，并不具備當(dāng)事人這一主體資格。被保險(xiǎn)人無論出于何種原因，如欲對(duì)其受益人進(jìn)行變更，只應(yīng)通過投保人向保險(xiǎn)人提出要求，予以變更。 其次，從保險(xiǎn)合同本身來看，在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，投保人可以以他人的身體和壽命為標(biāo)的，為自己的利益與保險(xiǎn)人訂立合同。這種合同一經(jīng)簽訂，投保人的利益便應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬睾秃侠淼谋Ｗo(hù)。雖然保險(xiǎn)法并未對(duì)被保險(xiǎn)人指定受益人作出任何限制，但在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，這并不會(huì)對(duì)投保人的利益構(gòu)成不利影響。原因很簡(jiǎn)單，如果被保

6、險(xiǎn)人指定的受益人不合投保人的意，投保人便不會(huì)與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。民事行為以意思自治為原則，作為民事行為的商業(yè)保險(xiǎn)不同于具有強(qiáng)制力的政策性保險(xiǎn)，它是以自愿參與為前提的。因而，在簽約階段，被保險(xiǎn)人的所謂不受限制的指定受益人的權(quán)利，實(shí)際上是不存在的。但在保險(xiǎn)合同成立生效后，被保險(xiǎn)人行使這種不受限制的受益人變更權(quán)，就可能會(huì)對(duì)投保人的利益造成實(shí)質(zhì)性的損害。試舉例說明：張某與李某為夫妻，顯然，張某對(duì)李某是具有保險(xiǎn)利益的。在征得李某同意后，張某以李某為被保險(xiǎn)人，以自己為投保人和受益人，向保險(xiǎn)公司投保了只含身故保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。顯然，張某在這個(gè)投保行為中是為了自己的利益在投保。這個(gè)保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立生效，張某的

7、合法利益便應(yīng)得到尊重和保護(hù)。然而，這里卻存在一個(gè)問題。如果被保險(xiǎn)人李某在未經(jīng)投保人張某同意的情況下把保單拿到保險(xiǎn)公司去作變更，將受益人變更為張某以外的其他人，則可能構(gòu)成對(duì)投保人利益的損害。依據(jù)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)條款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人此時(shí)享有的同樣是一種形成權(quán)，保險(xiǎn)公司對(duì)其要求當(dāng)然不能拒絕。但這一變更卻顯然有違投保人的初衷。并且，在李某瞞著張某作了這一變更之后，張某可能在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)并不知情，而繼續(xù)履行交費(fèi)義務(wù)。直到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的受益人已經(jīng)不是自己了，從而失去了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。這樣的結(jié)果，顯然損害了張某作為投保人的正當(dāng)權(quán)益。作為既是投保人又是受益人的張某，為李某投保，是以指定自己

8、作為保險(xiǎn)金受益人為前提的。如果受益人不是張某自己，很可能他就不會(huì)投保。即便合同受益人的變更不涉及投保人本身，在變更時(shí)也同樣不能無視投保人的意愿。目前各保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)合同條款中，大都包含有死亡賠付責(zé)任。因此，這種身故保險(xiǎn)金受益人的確定應(yīng)當(dāng)說是一個(gè)具有普遍意義的問題，必須給予足夠的重視并進(jìn)行合理的規(guī)范。 保險(xiǎn)合同生效之后，被保險(xiǎn)人如欲根據(jù)保險(xiǎn)法第63條的規(guī)定行使受益人的變更權(quán)，不外是以下三種情況：一是在投保人知情并同意的情況下行使。既是投保人同意，由投保人出面向保險(xiǎn)人提出要求即可，被保險(xiǎn)人行使此項(xiàng)權(quán)利自無必要；二是投保人知情，但卻不同意被保險(xiǎn)人的變更要求。在此情況下，如果被保險(xiǎn)人不顧投保人的意

9、愿，自行通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更，則投保人可行使合同解除權(quán)予以對(duì)抗，這樣，被保險(xiǎn)人的所謂受益人變更權(quán)，并不能真正有效地行使；三是在投保人不知情的情況下，被保險(xiǎn)人私下將保單拿到保險(xiǎn)公司，去做可能有違投保人意愿的受益人變更。而投保人卻仍在繼續(xù)交費(fèi)履行義務(wù)。這種情況的出現(xiàn)，不但對(duì)投保人顯失公平，而且也違背了從事保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)當(dāng)遵循的最大誠(chéng)信原則。 從保險(xiǎn)法第61條和第63條關(guān)于被保險(xiǎn)人指定和變更受益人的規(guī)定中，可看出立法者的如下考慮：為切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，通過給予被保險(xiǎn)人以不受限制的受益人變更權(quán)，來對(duì)抗投保人或受益人可能作出的于其不利的行為，從而有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。然而，這種做法，不僅有違合同

10、簽訂和變更的基本規(guī)則，更在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又潛伏了產(chǎn)生另一種“道德風(fēng)險(xiǎn)”的可能：即被保險(xiǎn)人可能私自將保險(xiǎn)合同拿到保險(xiǎn)公司去作有違投保人意愿的受益人變更，而投保人卻毫不知情，繼續(xù)交費(fèi)履行義務(wù)。由此便在客戶間(投保人和被保險(xiǎn)人)及客戶與公司之間埋下了產(chǎn)生爭(zhēng)議和糾紛的隱患。 保險(xiǎn)法作為調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)行為的法律規(guī)范，應(yīng)對(duì)參與保險(xiǎn)活動(dòng)的各方都提供全面而公平的法律保障。為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，防范道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，對(duì)投保人指定和變更受益人作一定的限制是合理的，也是必要的。然而，與此同時(shí)，投保人正當(dāng)合法的權(quán)益，也同樣應(yīng)該給予尊重和保護(hù)。筆者認(rèn)為，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。既要防范可能針對(duì)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)避免對(duì)投保人有失公平的情況出現(xiàn)。為此，受益人的指定和變更權(quán)只應(yīng)由作為合同當(dāng)事人的投保人行使。投保人在征得被保險(xiǎn)人同意后通知保險(xiǎn)人進(jìn)行指定和變更。而被保險(xiǎn)人指定和變更受益人的意愿，則只能通過投保人來行使。對(duì)于包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人只應(yīng)享有保險(xiǎn)合同及受益人的同意權(quán)。為切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益，防范在情更的情況下可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)于其同意投保的決定，可享有隨時(shí)撤銷的權(quán)利。被保險(xiǎn)人撤銷投保同意的，