電子商務(wù)中的第三方支付模式及應(yīng)用研究

1、電子商務(wù)中的第三方支付模式及應(yīng)用研究電子商務(wù)中的第三方支付模式及應(yīng)用研究摘要 網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但由于信用問題，它卻成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，而第三方支付為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現(xiàn)途徑。文章闡述了第三方支付的交易模式和流程，分析了第三方支付模式的特點(diǎn)與適應(yīng)的領(lǐng)域，指出第三方支付中存在的問題及發(fā)展趨勢(shì)。 關(guān)鍵詞 第三方支付 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 支付模式 一、引言 隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，電子商務(wù)也在迅速崛起，成為商品交易的最新模式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。由于電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對(duì)面進(jìn)行的，而且物流與資金流在時(shí)間和

2、空間上也是分離的，這種沒有信用保證的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；消費(fèi)者不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購(gòu)物無法進(jìn)行。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說明該方式具有市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。 二、第三方支付平臺(tái)的定義 第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款

3、支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。 三、第三方支付模式分析 1.第三方支付交易流程 第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運(yùn)行模式為：買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后，通知第三方付款；第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。這里以b2c交易為例的第三方支付模式的交易流程如圖所示。

4、 （1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。 （2)消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。 （3)第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。 （4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。 （5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨

5、款并將貨物退回商家。 （6)消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。 第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域 第三方支付主要適合于c2c、b2c的部分領(lǐng)域。電子支付指引第一號(hào)對(duì)電子支付的每筆金額及累計(jì)金額做了具體的限定。雖然對(duì)于第三方支付沒有過多的涉及，但是這方面的規(guī)定肯定不久就會(huì)公布。在實(shí)際應(yīng)用中，b2b交易還是以銀行支付結(jié)算和商業(yè)信用為主；在b2c市場(chǎng)，將會(huì)以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在c2c市場(chǎng)，因?yàn)闆]有可靠的誠(chéng)信體系，銀行結(jié)算幾乎無能為力，應(yīng)該以第三方支付為主。 第三方支付的特點(diǎn) (1)第三方支付的優(yōu)點(diǎn)。第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對(duì)于商家來說，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用和操作。第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和