保險(xiǎn)的含義、職能與分類(doc7頁(yè))(正式版)

1、第一章保險(xiǎn)概論第一節(jié) 保險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義? 主觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)是指損失的不確定性? 客觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)是指可以在一個(gè)較大的范圍內(nèi)和一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，依據(jù)大數(shù)法則和概率論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失的程度進(jìn)行測(cè)定和估計(jì)。作者定義引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性（二）風(fēng)險(xiǎn)的特性? 具有社會(huì)性。與人類活動(dòng)有關(guān)? 具有客觀性。風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移? 風(fēng)險(xiǎn)具有損失性。風(fēng)險(xiǎn)損失是不確定的? 風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。是否發(fā)生不可事先確定? 風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有規(guī)律性? 風(fēng)險(xiǎn)具有可變性。風(fēng)險(xiǎn)在特定的情況下可變化（三）與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的幾個(gè)概念1、風(fēng)險(xiǎn)事故是指導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的直接事件2、風(fēng)險(xiǎn)因素是引起或增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的主觀或

2、客觀條件?自然風(fēng)險(xiǎn)因素：是指由于各種無(wú)法抗拒的自然力量和客觀物質(zhì)條件存在的風(fēng)險(xiǎn)因素?道德風(fēng)險(xiǎn)因素：是指受經(jīng)濟(jì)和社會(huì)利益的驅(qū)使，人們的故意行為中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素? 心理風(fēng)險(xiǎn)因素：是當(dāng)事人一時(shí)疏忽大意或玩忽職守而形成的風(fēng)險(xiǎn)因素。3、風(fēng)險(xiǎn)損失是由于自然或心理因素導(dǎo)致的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失和相關(guān)利益的滅失或減少4、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故、損失的載體（四）風(fēng)險(xiǎn)的種類1、按風(fēng)險(xiǎn)載體不同劃分（1 ）人身風(fēng)險(xiǎn)（2 ）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（3 ）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（4）信用風(fēng)險(xiǎn)2、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因劃分（1 ）自然風(fēng)險(xiǎn)（ 2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（ 3）政治風(fēng)險(xiǎn)（ 4）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)3、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分（ 1）純粹風(fēng)險(xiǎn)（2 ）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)4、按涉及范圍劃分（1

3、 ） 一般風(fēng)險(xiǎn)（2 ）特殊風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念是指人們對(duì)各種偶然事件的認(rèn)識(shí)、 控制和處理。 目的是在認(rèn)識(shí)、 估計(jì)和分析風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)造成沖擊的基礎(chǔ)上， 以最小的經(jīng)濟(jì)成本， 采取各種經(jīng)濟(jì)措施， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以避免，減少其影響或者進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的方法1、風(fēng)險(xiǎn)控制法（1 ）風(fēng)險(xiǎn)回避（2）損失減少（3 ）風(fēng)險(xiǎn)集合（4 ）非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移2、理財(cái)法（ 1）風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)（ 2）保險(xiǎn)簡(jiǎn)單講，就是指通過(guò)投買保險(xiǎn)的方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人三、可保風(fēng)險(xiǎn)（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的概念是保險(xiǎn)人可以接受的風(fēng)險(xiǎn)（二）可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件1、不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)2、損失必須可以用貨幣計(jì)量3、必需具有偶然性和不可預(yù)知性4、必須是意外

4、發(fā)生的5、必須有大量標(biāo)的均有損失可能6、風(fēng)險(xiǎn)造成的損失可能是重大的四、保險(xiǎn)的定義（一）保險(xiǎn)的一般定義是以概率論和大數(shù)法則為科學(xué)依據(jù)計(jì)算和收取保險(xiǎn)費(fèi)， 集中有同一風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)單位和個(gè)人的資金建立起保險(xiǎn)基金，采取 “分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失”的方法，對(duì)少數(shù)參加者即被保險(xiǎn)人由于特定的災(zāi)難事故所造成的損害進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償， 對(duì)人身傷亡給付保險(xiǎn)金，以達(dá)到互助共濟(jì)的目的。（二）商業(yè)保險(xiǎn)的定義1、定義我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定： “本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同的約定的年齡、期限時(shí)，

5、承擔(dān)給付養(yǎng)老金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為2、含義（1）保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系（2）保險(xiǎn)承保的是一種不確定風(fēng)險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)見或難以控制（4）保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用一、保險(xiǎn)的職能（一）保險(xiǎn)的基本職能分散風(fēng)險(xiǎn)職能補(bǔ)償與給付職能（二）保險(xiǎn)的派生職能防災(zāi)防損職能金融投資職能社會(huì)管理職能二、保險(xiǎn)的作用（一）微觀方面的作用保證企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的迅速恢復(fù)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算可以促進(jìn)防災(zāi)防損工作有利與安定人民的生活（二）宏觀方面的作用保證國(guó)家財(cái)政收支和信貸計(jì)劃的平衡，是社會(huì)穩(wěn)定器積聚社會(huì)資金，為生產(chǎn)建設(shè)服務(wù)促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展、增加外匯收入、增強(qiáng)國(guó)際收支能力第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、按

6、經(jīng)營(yíng)主體劃分（一）公營(yíng)保險(xiǎn)政府經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)（二）私營(yíng)保險(xiǎn)私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)二、按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分（一）商業(yè)保險(xiǎn)（二）社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法，強(qiáng)制國(guó)民繳納保險(xiǎn)費(fèi)，并在其年老、疾病、殘廢、 傷亡、失業(yè)等情況下，給付保險(xiǎn)金，以保障其基本生活的一種保險(xiǎn)（三）政策保險(xiǎn)是政府為了某項(xiàng)特定政策，以商業(yè)保險(xiǎn)的做法而實(shí)施的保險(xiǎn)*社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是否自愿強(qiáng)制自愿承保機(jī)構(gòu)政府設(shè)立個(gè)人、法人均可實(shí)施對(duì)象面向公眾實(shí)施目的不以贏利為主以贏利為主保險(xiǎn)范圍人身人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用*政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別政策保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)攻府設(shè)立或委托個(gè)人、法人保險(xiǎn)目的不以贏利為主以贏利為主保險(xiǎn)范圍以財(cái)產(chǎn)為主人

7、身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用*政策保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別政策保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)為主人身為主是否自愿自愿強(qiáng)制承保機(jī)構(gòu)政府設(shè)立或委托政府設(shè)立、按實(shí)施方式劃分（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)頒布法律、法規(guī)，規(guī)定被保險(xiǎn)人必須參加的保險(xiǎn)（二）自愿保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在自愿的基礎(chǔ)上， 通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而成立的保險(xiǎn) 四、按保障范圍劃分（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之相關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)（二）責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)（三）信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保， 在其與他人建立的關(guān)系中， 如因?qū)Ψ讲皇匦庞枚贡槐ｋU(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任

8、（四）人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給保險(xiǎn)金的責(zé)任五、按保險(xiǎn)層次劃分（一）原保險(xiǎn)1、定義是指投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)直接訂立保險(xiǎn)合同， 建立保險(xiǎn)關(guān)系， 投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)的投保人不能是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2、兩種特殊形式（ 1）重復(fù)保險(xiǎn)定義是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、 同一保險(xiǎn)利益、 同一保險(xiǎn)事故， 分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值構(gòu)成條件? 必須是對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的和同一保險(xiǎn)事故投保? 必須是對(duì)同一保險(xiǎn)利益? 必須是與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同? 必須是保險(xiǎn)期限重疊的投保? 保險(xiǎn)金

9、額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值? 每個(gè)保險(xiǎn)人都對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任產(chǎn)生原因? 善意的投保人因疏忽而導(dǎo)致? 謹(jǐn)慎的投保人為防意外而導(dǎo)致? 惡意的投保人為取得經(jīng)濟(jì)上的利益分?jǐn)? 原則被保險(xiǎn)人獲得的賠償總額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的受損價(jià)值或保險(xiǎn)金額? 方法? 比例責(zé)任分?jǐn)偰潮ｋU(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人的損失分?jǐn)傤~=x 損失金額各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和限額責(zé)任分?jǐn)偰潮ｋU(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)最高責(zé)任限額某保險(xiǎn)人的損失分?jǐn)傤~=各保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)付最高責(zé)任限額總和x 損失金額連帶責(zé)任分?jǐn)偼侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)人約定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人中任何一個(gè)或全體請(qǐng)求承擔(dān)全部賠償?shù)呢?zé)任。順序責(zé)任分?jǐn)偘幢ｋU(xiǎn)合同訂立的順序分?jǐn)傎r償責(zé)任平均

10、分?jǐn)偢鞅ｋU(xiǎn)人按相同份額分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失分?jǐn)傁拗品欠謹(jǐn)倵l款特殊性條款市場(chǎng)協(xié)議(2)共同保險(xiǎn)定義是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金 額總和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。原因分散風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞较嗤?共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的關(guān)系聯(lián)系-都是就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)或兩個(gè)以上的 保險(xiǎn)人投保- 保險(xiǎn)賠付方式基本相同區(qū)別- 投保金額上- 保險(xiǎn)人知情上- 投保人目的上(二)再保險(xiǎn)1、定義是原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為了分散本身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在事先支付商定的保險(xiǎn)費(fèi)的條 件下，將所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)讓給一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)2、特點(diǎn)(1)是保險(xiǎn)人之間的業(yè)務(wù)活動(dòng)(2)再

11、保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同(3)再保險(xiǎn)的標(biāo)的是責(zé)任3、再保險(xiǎn)的賠付再保險(xiǎn)賠償案例某保險(xiǎn)公司組織一份海上運(yùn)輸?shù)某蓴?shù)分保合同， 規(guī)定每艘船的合同最高 限額為1000萬(wàn)美元。分出公司自留20%,分出部分為80%。分出公司共收保費(fèi) 10萬(wàn)美元，并繳納保費(fèi)8萬(wàn)美元。后來(lái)船舶遇險(xiǎn)，該保險(xiǎn)公司支付了 20萬(wàn)美元 的賠款。它可以從再保險(xiǎn)市場(chǎng)上攤回多少賠款？總額自留(20%)分出 (80%)保險(xiǎn)金 額保費(fèi)賠款自保額保費(fèi)自負(fù) 賠款分出保 額分保費(fèi)攤回賠 款1000102020024800816*再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)的比較聯(lián)系- 再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn)- 都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與分散- 再保險(xiǎn)可以支持原保險(xiǎn)區(qū)別- 主體不同- 保險(xiǎn)標(biāo)的不

12、同- 合同性質(zhì)不同本章思考題什么是風(fēng)險(xiǎn)？可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件是什么？什么是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)的職能是什么？什么是商業(yè)保險(xiǎn)？它與社會(huì)保險(xiǎn)有何不同？什么是重復(fù)保險(xiǎn)？重復(fù)保險(xiǎn)如何進(jìn)行分?jǐn)偅吭囀鲈ｋU(xiǎn)與再保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別？讀一本好書，就是和許多高尚的人談話讀書時(shí)，我愿在每一個(gè)美好思想的面前停留，就像在每一條真理面前停留一樣。書籍是在時(shí)代的波濤中航行的思想之船，它小心翼翼地把珍貴的貨物運(yùn)送給一代又一代。好的書籍是最貴重的珍寶是唯一不死的東西。書籍使人們成為宇宙的主人。書中橫臥著整個(gè)過(guò)去的靈書不僅是生活，而且是現(xiàn)在、過(guò)去和未來(lái)文化生活的源泉。書籍把我們引入最美好的社會(huì)，使我們認(rèn)識(shí)各個(gè)時(shí)代的偉大智者。書籍便是這種改造靈魂的工具。人類所需要的，是富有啟發(fā)性的養(yǎng)料。而閱讀，則正是這種養(yǎng)料。8、不敢妄為些子事，只因曾讀數(shù)行書。陶宗義我并沒(méi)有什么方法，只是對(duì)于一件事情很長(zhǎng)時(shí)間很熱心地去考慮罷了。只要愿意學(xué)習(xí)，就一定能夠?qū)W會(huì)一個(gè)愛書的人，他必定不致缺少一個(gè)