國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險初探分析研究工商管理專業(yè)

1、題目：國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險初探 Preliminary Study on Internet Insurance in China目 錄摘 要1Abstract21 緒論31.1 研究背景31.2 研究內(nèi)容32 互聯(lián)網(wǎng)保險的簡述42.1 互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)概念42.2 從博弈論角度簡析互聯(lián)網(wǎng)保險43 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展形勢63.1 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的歷程63.2 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模63.3 互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢73.4 互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢84 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的比較分析114.1 國外互聯(lián)網(wǎng)保險形勢114.1.1 國外互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展概述114.1.2 計算股票價格模擬路徑的最佳執(zhí)行時間和期權(quán)收益114

2、.2 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的差異134.2.1 簡析存在的差異134.2.2 產(chǎn)生差異的原因144.3 對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的啟示145 總結(jié)與展望165.1 總結(jié)165.2 展望16參考文獻(xiàn)17致謝1817國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險初探摘 要【摘要】伴隨信息技術(shù)與計算機(jī)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和全面普及，包含眾多機(jī)遇的互聯(lián)網(wǎng)保險開始得到良好的發(fā)展。西方國家互聯(lián)網(wǎng)保險主要是下面兩類方式： 首先是以保險企業(yè)網(wǎng)站、第三方保險網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)金融超市三個方式存在的B2C模式；其次就是以互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險市場與風(fēng)險拍賣的B2B模式。相較于國外，在近20年里國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)經(jīng)歷了萌芽、發(fā)展以及不斷完善等階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國互聯(lián)

3、網(wǎng)保險領(lǐng)域帶來全新發(fā)展機(jī)遇的時候也促使我們深入了解到目前的發(fā)展情況與問題，和當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)市場領(lǐng)域內(nèi)遇到的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。通過對國外互聯(lián)網(wǎng)保險的理性分析，認(rèn)識并解決國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險問題，在上述前提下，互聯(lián)網(wǎng)+激發(fā)自身重要的應(yīng)激能力，全面保證我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)滿足現(xiàn)實發(fā)展需求，在當(dāng)前時代蓬勃發(fā)展，經(jīng)久不衰?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險，創(chuàng)新，差異，啟示，展望。Preliminary Study on Internet Insurance in ChinaAbstract【ABSTRACT】: With the rapid development of information technology and com

4、puter technology, Internet insurance with unlimited business opportunities is beginning to thrive. There are two types of Internet insurance in foreign developed countries. One is the B2C mode, which exists in three forms: insurance company website, third party insurance website and Internet financi

5、al supermarket. The other is the B2B model, which uses Internet risk markets and Internet risk auctions. Compared with foreign countries, the domestic Internet insurance industry has experienced the germination, development and continuous improvement in the past 20 years. The development of Internet

6、 finance has brought new opportunities to the domestic Internet insurance market. At the same time, we must recognize the current development conditions and present situation, and the domestic Internet insurance market still faces huge challenges. On the basis of rational analysis of foreign Interne

7、t insurance, we can understand and solve the domestic Internet insurance problem, so as to ensure that the domestic Internet insurance market is full.【KEYWORDS】: Internet Insurance, Innovation, Differences, Inspiration, Outlook1 緒論1.1 研究背景自20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展至今，方興未艾。近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，與之相關(guān)的保險領(lǐng)域規(guī)模也不

8、斷擴(kuò)大，與傳統(tǒng)保險行業(yè)并駕齊驅(qū)，形成新興的保險行業(yè)形勢。1.2 研究內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)保險，作為一種創(chuàng)新的保險形勢，在國內(nèi)發(fā)展的歷史已有十幾年的時間。隨著互聯(lián)網(wǎng)+與眾多行業(yè)的相互作用日益明顯，保險行業(yè)同樣受益頗深，得以在新的領(lǐng)域積極探索。本論文旨在通過對國內(nèi)外現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)保險形勢比較和我國互聯(lián)網(wǎng)保險的研究，大致掌握我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況，且科學(xué)預(yù)估此后互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的走勢和潮流。2 互聯(lián)網(wǎng)保險的簡述2.1 互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)概念互聯(lián)網(wǎng)保險表示保險企業(yè)或中介組織利用互聯(lián)網(wǎng)為顧客準(zhǔn)備保險產(chǎn)品與服務(wù)的信息，進(jìn)而完成網(wǎng)絡(luò)投保、承保等保險服務(wù)，順利完成保險產(chǎn)品的出售與服務(wù)，且讓銀行把保費(fèi)劃入保險企業(yè)。此類保險形式

9、和保險電子化不同。后者只是簡單的將保險放到互聯(lián)網(wǎng)中，但是前者主要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新理念，通過互聯(lián)網(wǎng)科技，開展產(chǎn)品研發(fā)、資金支付等方式的改革。2.2 從博弈論角度簡析互聯(lián)網(wǎng)保險互聯(lián)網(wǎng)保險作為電子商務(wù)的一種，受到了越來越多人的關(guān)注，但與簡單的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，它是看似無形的，卻真正實現(xiàn)了資金的流動。因此它比一般的電子商務(wù)具有更大的不可測性與管理難度。下面僅從博弈論的角度出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)保險的利與弊。從時間角度考量，相較于靜態(tài)博弈，動態(tài)博弈分析更加貼近互聯(lián)網(wǎng)保險的特點(diǎn)，因此，采用動態(tài)博弈樹來對其進(jìn)行分析。在這個博弈中，有兩方參與，分別對應(yīng)保險公司與投保人為了方便分析，即雙方行為存在合理解釋，假設(shè)他們的

10、行為均符合自身利益最大化并且雙方行為具有獨(dú)立性。在信息對稱的前提下，這是一個完整可靠的動態(tài)博弈，博弈樹如下圖1，以下為博弈分析：在博弈樹中，第一個白圈代表了投保人的第一階段的行為，有兩種情況，不選擇網(wǎng)上投保，則產(chǎn)生得益A，雙方收益均為0；如果選擇網(wǎng)上投保，則進(jìn)入第二階段。黑圈代表保險公司的行為舉措，當(dāng)投保人投保后，主動權(quán)由保險公司掌握，即存在差錯管理和規(guī)范管理，當(dāng)出現(xiàn)失誤時，如信息外泄，退保金被冒領(lǐng)等情況，產(chǎn)生得益B，投保人損失為a（一部分甚至全部保費(fèi)），保險公司獲得收益b（保費(fèi)）；當(dāng)保險公司規(guī)范管理時，產(chǎn)生得益C，即投保人得到了理想的投保收益c，保險公司獲得了經(jīng)營收益d。圖1然而，從實際情況

11、出發(fā)，投保人無法準(zhǔn)確預(yù)知保險公司運(yùn)營管理情況，加之監(jiān)管力度有限，無法有效約束保險公司，使很多人望而卻步。另外，由于存在可觀的運(yùn)營成本與不可抗力因素，很多情況下收益d b，而且投保人可以通過投訴和抵制，迫使保險公司選擇得益C，從而獲得投保人的信任，使得博弈可以重復(fù)進(jìn)行。3 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展形勢3.1 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的歷程伴隨民眾生活質(zhì)量的顯著提高，諸多行業(yè)得到了長足的發(fā)展，其中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)普及情況呈井噴式增長，圖1為近年來互聯(lián)網(wǎng)普及率統(tǒng)計圖。與之相關(guān)的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險份額也逐步增長。我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)最初出現(xiàn)在1997年，然而得到良好成效的卻是在最近一段時間，2011年到2013年，國我國從事互

12、聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)從28家增加到60家，年平均漲幅是46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增加到291億元，年平均漲幅是202%。2013年11月6日，我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險眾安保險順利組建。另外，大量保險企業(yè)開始不斷從事電子商務(wù)服務(wù)，改變自身定位，比如：新華保險、太平洋保險。在上述宏觀環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，優(yōu)點(diǎn)被大眾所關(guān)注。3.2 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展空間較大，但我們也要清楚認(rèn)識到，風(fēng)險是伴隨著發(fā)展的。如圖2與圖3是歷年來互聯(lián)網(wǎng)普及率與保險公司數(shù)量增長情況的統(tǒng)計圖。從中不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的普及率的增長速率幾乎是趨于穩(wěn)定發(fā)展的，而保險業(yè)的發(fā)展情況則有所不同，這是值得深思的，從博

13、弈論的角度分析，想要發(fā)展應(yīng)從多方面進(jìn)行努力1。分析世界發(fā)展局勢，我國互聯(lián)網(wǎng)保險位于初級時期，此類保險在當(dāng)前保險領(lǐng)域內(nèi)的比值不高。對于此類保險，大部分企業(yè)還仍在積極探索，希望能夠找到一個明確有效的模式。圖2 圖33.3 互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢正如黑格爾所說，“存在即合理”，互聯(lián)網(wǎng)保險能夠蓬勃發(fā)展自有其過人之處，主要?dú)w納為以下幾個方面：(一) 削減成本互聯(lián)網(wǎng)保險的一個優(yōu)勢在于其消除了保險推銷等中間環(huán)節(jié)，直接實現(xiàn)投保人對保險產(chǎn)品的選擇和匹配，很大程度上降低了運(yùn)作費(fèi)用。利用互聯(lián)網(wǎng)方式銷售保險或從事服務(wù)可減少在分支組織代理網(wǎng)點(diǎn)上的費(fèi)用，例如不需要為傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)人與代理人提供報酬; 保險公司只需支付低廉的網(wǎng)絡(luò)服

14、務(wù)費(fèi)即可，從而減少不必要的交通費(fèi)、通訊費(fèi)、印刷費(fèi)等。另外，根據(jù)美國咨詢組織布茲艾倫哈密爾頓計算，利用互聯(lián)網(wǎng)向顧客銷售保單或提供服務(wù)可以節(jié)省大概58%71%的資金。圖4是此類保險形式的詳細(xì)運(yùn)作流程圖。圖4(二) 突破時空局限互聯(lián)網(wǎng)不需要受到時間與空間的約束，因此此類保險業(yè)也是如此。利用互聯(lián)網(wǎng)，保險企業(yè)可提供全天的無差別服務(wù)，投保人可在任何地點(diǎn)和時間進(jìn)入網(wǎng)站開展投保、咨詢、理賠等眾多活動。假如使用傳統(tǒng)方式，交易兩者受到活動時間、空間以及規(guī)模的約束，上述改變，在一定程度上擴(kuò)展交易范圍且增加具體時間，幫助保險市場不斷健全內(nèi)部發(fā)展結(jié)構(gòu)。(三) 增強(qiáng)信息交互互聯(lián)網(wǎng)保險促進(jìn)保險企業(yè)和顧客的交互式信息溝通。對

15、顧客來說，顧客能夠自由的從保險服務(wù)系統(tǒng)得到自身需要的具體信息和數(shù)據(jù)，比如保險費(fèi)率等，另外，他們還可以了解到保險企業(yè)的有關(guān)動態(tài)和最先研發(fā)的產(chǎn)品，此外利用互聯(lián)網(wǎng)方便、高效的對比多種保險產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和不足，進(jìn)而依照現(xiàn)實需求挑選性價比較高和最符合的保險產(chǎn)品。對保險企業(yè)來說，利用互聯(lián)網(wǎng)就能按時得到顧客的充足數(shù)據(jù)，發(fā)掘潛在客戶，更加深入地了解保險市場和客戶需。3.4 互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢(一) 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及其增值服務(wù)有待改進(jìn)即便互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使此類保險產(chǎn)品銷售額不斷增加，然而此類保險產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)依然存在部分需要改善的問題。第一，當(dāng)前保險企業(yè)的產(chǎn)品類型同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少差異性。人身險企業(yè)的產(chǎn)品一般包含個人

16、意外險、醫(yī)療健康險兩部分，此處險種較少，其中產(chǎn)險企業(yè)的產(chǎn)品只涵蓋個人短期意外險、機(jī)動車輛險、貨運(yùn)險等種類。圖5為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)統(tǒng)計圖，從中不難發(fā)現(xiàn)，相較于產(chǎn)險，人身險份額越發(fā)龐大。另外，此類保險產(chǎn)品的同質(zhì)化問題相對突出。二是產(chǎn)品增值服務(wù)并未被全面激發(fā)，附加服務(wù)是保險企業(yè)為顧客準(zhǔn)備的在基本保險責(zé)任之外的額外服務(wù)，其屬于差異化服務(wù)。在上述部分，附加服務(wù)就能充分表現(xiàn)出保險企業(yè)的服務(wù)特點(diǎn)和能力，其最后目標(biāo)是滿足顧客的現(xiàn)實需求，進(jìn)而得到共同發(fā)展。但是，當(dāng)前在我國上述增值服務(wù)并未得到保險企業(yè)的關(guān)注與持續(xù)挖掘。圖5(二) 存在網(wǎng)絡(luò)安全隱患電子商務(wù)在為民眾提供方便的時候，還對網(wǎng)絡(luò)安全提出較為嚴(yán)苛的保準(zhǔn)，伴

17、隨出現(xiàn)的就是，網(wǎng)絡(luò)不安全性變成電子商務(wù)發(fā)展的重要阻礙。平穩(wěn)安全的保險電子商務(wù)體系，也需要建立安全、穩(wěn)定的通信體系，相關(guān)信息的安全性才能得以保證。而現(xiàn)實情況是，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)依舊存在一些網(wǎng)絡(luò)安全問題，一般體現(xiàn)在三個部分：最重要的是系統(tǒng)安全難題。此類安全問題一般表示計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)自身出現(xiàn)的安全阻礙，表示電子商務(wù)平臺的穩(wěn)定性與安全性，主要內(nèi)容包含計算機(jī)物理、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等眾多現(xiàn)實問題。例如，因為部分設(shè)計問題、容錯能力不高或者兼容問題等造成的計算機(jī)系統(tǒng)問題、黑客惡意攻擊以及計算機(jī)病毒的傳播等，上述情況也許都會造成整個系統(tǒng)無法運(yùn)作，造成難以承受的后果。其次，信息安全問題。此部分是電子商

18、務(wù)信息在傳遞時期所遇到的重要阻礙，例如，信息被泄露、信息被私自修改、數(shù)據(jù)不真實以及被惡意損壞等問題。最忠實網(wǎng)絡(luò)交易安全問題。此部分問題表示在虛擬市場交易時期發(fā)生的交易主體真實性、資金被盜用、合約法律效應(yīng)、交易行為被私自取消等情況。所以，有些顧客思考到原本資金與信息安全，對網(wǎng)絡(luò)保險并不認(rèn)可，更側(cè)重于傳統(tǒng)保險行業(yè)，在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。(三) 相關(guān)法律法規(guī)不健全互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，為原本的保險和商貿(mào)法律帶來一定的風(fēng)險。近期，即便我國開始制定與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律條文，然而和電子商務(wù)發(fā)展效率進(jìn)行比較，立法依舊緩慢，到現(xiàn)在為止，并未創(chuàng)建相對完善的電子商務(wù)法律體系。電子商務(wù)內(nèi)法律問題不能被妥善處

19、理，比如互聯(lián)網(wǎng)安全、顧客個人信息維護(hù)等，造成了十分尷尬的局面，限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。另外還有一定歷史原因存在，以往都是傳統(tǒng)的保險代理人模式與客戶溝通交流，而如今面對冷漠的網(wǎng)絡(luò)，許多客戶很難適應(yīng)這種變革。出于對在線支付安全問題的疑惑，相當(dāng)一部分消費(fèi)者更愿意選擇“網(wǎng)上咨詢， 網(wǎng)下付錢”，這并沒有實現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)2。(四) 互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管力度不足互聯(lián)網(wǎng)金融以顧客為核心、以平臺為橋梁的運(yùn)作方式，主要目標(biāo)是滿足民眾獨(dú)特的金融需求，促進(jìn)“一站式”服務(wù)的普及。眾多金融產(chǎn)品的設(shè)計和出臺，增加了信息流與資金流的繁雜性與隱匿性，需要創(chuàng)建完善的防火墻體系，全面預(yù)防風(fēng)險傳遞3。當(dāng)前，我國對互聯(lián)網(wǎng)保險的管理依

20、然使用傳統(tǒng)組織監(jiān)管與業(yè)務(wù)管理方式，實際上其并不適合監(jiān)管具備虛擬化、無時空約束等特征的互聯(lián)網(wǎng)保險，缺少針對性。因為在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上從事相關(guān)業(yè)務(wù)需要不斷使用電子憑證與記錄，資金流向無法被精準(zhǔn)預(yù)估；在網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)混雜起來之后，當(dāng)前的監(jiān)管組織方式與實地檢查方式不能全面滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，值得關(guān)注的是，我國對互聯(lián)網(wǎng)保險活動的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查基本上并不存在；其中互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的異地承保權(quán)限與保費(fèi)歸屬的范疇也缺少合理的監(jiān)管體制；對于互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的市場準(zhǔn)入也缺少統(tǒng)一且正規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，市場準(zhǔn)入監(jiān)管成效不好，不能完成持續(xù)性監(jiān)管目標(biāo)。4 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的比較分析4.1 國外互聯(lián)網(wǎng)保險形勢4.1.1 國外互聯(lián)網(wǎng)保險

21、的發(fā)展概述其他國家對保險業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)融合的觀點(diǎn)源自2002年哈佛大學(xué)的Jeffrey Brown 專家、芝加哥大學(xué)的Austan Goolsbee 專家在政治經(jīng)濟(jì)學(xué)期刊上撰寫的是互聯(lián)網(wǎng)讓市場更具競爭力？基于壽險業(yè)的證據(jù)文章。上述專家通過美國人壽保險市場的信息開展實證研究，尋找出基于互聯(lián)網(wǎng)的價格比平臺更高效地減少投保人的信息搜尋費(fèi)用，進(jìn)而減少保險的價格且加強(qiáng)保險領(lǐng)域內(nèi)的競爭。此時，由James Garven 專家撰寫且發(fā)表在風(fēng)險管理與保險評論上的互聯(lián)網(wǎng)對保險市場和機(jī)構(gòu)的影響文章對其進(jìn)行詳細(xì)解釋，互聯(lián)網(wǎng)不只能減少交易費(fèi)用，此外還能減少標(biāo)準(zhǔn)和要求，進(jìn)而加強(qiáng)保險領(lǐng)域的供給和可購買性。但是，國外高科技網(wǎng)絡(luò)

22、泡沫的消失，互聯(lián)網(wǎng)和保險之間的合作經(jīng)歷長久的停滯期，對這部分的分析和探索隨之暫停。這些前期研究僅僅把互聯(lián)網(wǎng)作為保險的銷售渠道來理解,已經(jīng)明顯不符合當(dāng)前市場發(fā)展的狀況?，F(xiàn)實的情況是,科技創(chuàng)新就是重新塑造之前的保險銷售方式,新科技革命開始從本質(zhì)上轉(zhuǎn)變消費(fèi)者和公司兩者的關(guān)系，大數(shù)據(jù)開始加快保險業(yè)的深刻革命?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的理論應(yīng)結(jié)合現(xiàn)實情況有進(jìn)一步的發(fā)展。4.1.2 計算股票價格模擬路徑的最佳執(zhí)行時間和期權(quán)收益(一) 國外互聯(lián)網(wǎng)保險有業(yè)務(wù)的流程從國外的互聯(lián)網(wǎng)保險實踐來看，互聯(lián)網(wǎng)主要被當(dāng)作獲取信息的主要來源之一。簡單的對信息進(jìn)行檢索僅是互聯(lián)網(wǎng)保險的起點(diǎn)，一個完整的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)流程還包括售前服務(wù)、保單銷售

23、、售后服務(wù)、理賠等等。另外，移動設(shè)備和社交媒體主要利用多點(diǎn)接觸擴(kuò)張互聯(lián)網(wǎng)保險涉及范圍。總之，此類保險的流程是一個十分復(fù)雜的過程，主要包含風(fēng)險核定、精算定價、數(shù)據(jù)反應(yīng)、大數(shù)據(jù)研究，和有關(guān)參加者之間的相互影響，這是一個大循環(huán)，這也是國外互聯(lián)網(wǎng)實踐中在不斷探索的課題。(二) 國外互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式在目前國外保險領(lǐng)域內(nèi)，逐漸建立保險企業(yè)自有網(wǎng)站直銷、在線比價網(wǎng)站、在線風(fēng)險交換、逆向拍賣平臺等全新的互聯(lián)網(wǎng)保險方式。(1) 自有網(wǎng)站直銷直銷是國外互聯(lián)網(wǎng)保險普遍使用的模式，互聯(lián)網(wǎng)的普遍使用讓上述直接將保險產(chǎn)品銷售給顧客的方式得到良好的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)中，產(chǎn)品一目了然，服務(wù)流程完整，且注重客戶的體驗。成功的

24、B2C平臺如美國第四大汽車保險企業(yè)，還是該國規(guī)模龐大的直銷保險企業(yè)Geico，全部舍棄中介組織。在Geico 的網(wǎng)站上，多種類型、標(biāo)注最終價格的保險產(chǎn)品清楚排列出來，民眾可以直接開展在線詢價活動。Geico 對顧客提供不同的定價，例如是否是學(xué)生、駕駛?cè)藛T相關(guān)信息、顧客忠誠度等都會變成影響價格的條件。去除報價之外，服務(wù)還是他們的主要特點(diǎn)。Geico 提供車險的在線報案與理賠業(yè)務(wù)：清楚劃分案件、允許就近挑選汽車維修地點(diǎn)、單獨(dú)敘述玻璃索賠的方式、告知索賠記錄對保險方針的影響等。另外，其移動應(yīng)用主要涵蓋查詢近期的拖車、提醒下次續(xù)期扣費(fèi)的時間與數(shù)值、具有顧客冠名的游戲讓顧客下載使用等部分，促使顧客體驗的

25、時候提升了顧客認(rèn)可度。(2) 比價網(wǎng)站比價網(wǎng)站在北美與歐洲地區(qū)相對普遍，此類網(wǎng)站的優(yōu)點(diǎn)主要是讓隱藏顧客得到多家企業(yè)想要標(biāo)準(zhǔn)下的報價。全球知名咨詢企業(yè)埃森哲在2013 年開展的分析中指出，超過百分之五十的顧客提出也許會使用比價網(wǎng)站做出投保決定。英國比價網(wǎng)站發(fā)展較好，該國第一個在線車險服務(wù)在2000 年出現(xiàn)，該國車險業(yè)務(wù)隨之出現(xiàn)了根本性的改變，此類網(wǎng)站車險保單銷售比值持續(xù)提高。2012年，源自互聯(lián)網(wǎng)與比價網(wǎng)站的車險銷售額逐漸占據(jù)該國車險的44%。顯然，此類網(wǎng)站為了塑造品牌，也會提供去除比較報價之外的服務(wù)，該國顧客逐漸把比價網(wǎng)站當(dāng)做關(guān)鍵的財務(wù)建議渠道。(3) 在線風(fēng)險交換社交媒體促使個人P2P保險計

26、劃的出現(xiàn)。此類保險計劃，主要表示利用社交媒體來組建團(tuán)隊，顧客能利用上述團(tuán)體彼此承保風(fēng)險或者和保險企業(yè)商討，確定最佳保險內(nèi)容。比如源自德國的“朋友保險”、英國初創(chuàng)企業(yè)jFloat 計劃、美國Peercover 計劃，全部利用科技讓想要得到保險的人合作，且尋找可以提供保證的人。(4) 逆向拍賣平臺此平臺表示保險企業(yè)或其分銷渠道在線提供保險的競價，讓顧客挑選承保人的互聯(lián)網(wǎng)保險模式。比如美國企業(yè)iX-change 設(shè)計的基于互聯(lián)網(wǎng)的財產(chǎn)險和意外險逆向拍賣平臺。(5) 移動式保險移動技術(shù)促使保險企業(yè)能夠在任何地點(diǎn)以及時間和顧客者開展互動。此類技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行的創(chuàng)新主要是，利用遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)開

27、展創(chuàng)新，比如美國Progressive Insurance Company 的UBI 保險創(chuàng)新( 基于汽車?yán)锍痰认嚓P(guān)信息明確保費(fèi)保險)。美國與歐洲保險企業(yè)逐漸增加基于遠(yuǎn)程技術(shù)的車險服務(wù)。其次是基于保費(fèi)低而上交頻次高的保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。金額較少然而多次收付費(fèi)會提高保險企業(yè)的費(fèi)用，也在一定程度上提升了產(chǎn)品價格。利用手機(jī)等移動設(shè)施上網(wǎng)或者通過短信明確合同的手段開始承保，保險企業(yè)能夠向大量顧客提供承擔(dān)得起的產(chǎn)品。非洲、亞洲、拉丁美洲等地區(qū)的小額保險企業(yè)開始提供包含意外險以及壽險等在內(nèi)的眾多服務(wù)。 4.2 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的差異4.2.1 簡析存在的差異(一) 管理模式的差異國外互聯(lián)網(wǎng)保險完全由保險公

28、司主導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)公司僅是輔助者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參加互聯(lián)網(wǎng)保險，只是給予保險企業(yè)一個網(wǎng)絡(luò)平臺。我國互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)即便大部分時候仍然由傳統(tǒng)保險公司主導(dǎo)，但是互聯(lián)網(wǎng)公司深度參與全過程。例如，2013 年，真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線創(chuàng)建，兩家企業(yè)騰訊與阿里巴巴不只提供平臺，此外還是眾安在線的股東，全面參加互聯(lián)網(wǎng)保險的研發(fā)活動。(二) 價格和質(zhì)量的差異國外尤其是發(fā)達(dá)國家費(fèi)率市場化基本完成，激烈的競爭保證保險產(chǎn)品定價的合理性高，避免過分追求高收益導(dǎo)致定價不準(zhǔn)確情況的大量出現(xiàn)。國內(nèi)對保險產(chǎn)品定價實行較為嚴(yán)格的監(jiān)管，目前除了意外險等部分簡單產(chǎn)品以外，其他大部分的保險產(chǎn)品費(fèi)率都不允許浮動。同樣的，對于互聯(lián)網(wǎng)保險

29、產(chǎn)品，由于費(fèi)率管制較為嚴(yán)格，費(fèi)率的浮動范圍不大，較高的價格對消費(fèi)者的吸引力較差。同國外相比，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品也有待升級。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品差異性較弱、同質(zhì)化問題明顯；其次，產(chǎn)品附加服務(wù)不多；再次，很難出現(xiàn)咨詢、投保、核保、支付、出單等全流程的互聯(lián)網(wǎng)化，不少公司還處于網(wǎng)上查詢產(chǎn)品的初級階段。(三) 流程和監(jiān)管的差異國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)流程較長。不少保險公司開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)只是作為補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)的便利性主要體現(xiàn)在信息查詢和投保階段，而理賠階段一般情況下仍然需要到實體網(wǎng)點(diǎn)辦理，而且辦理過程如果出現(xiàn)手續(xù)不全等情形，會使得理賠更加困難，反而拉長了業(yè)務(wù)流程。在監(jiān)管方面，國外的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管較為健全，國

30、內(nèi)這方面監(jiān)管尚處于空白。一方面，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險安全防護(hù)較弱，僅在支付環(huán)節(jié)有一定程度的防護(hù)； 另一方面，國內(nèi)尚沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險的專門監(jiān)管措施，無法對其進(jìn)行有效的監(jiān)管。4.2.2 產(chǎn)生差異的原因國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險存在較大差異的原因主要有兩點(diǎn)：其一，當(dāng)前各個國家金融領(lǐng)域發(fā)展出現(xiàn)不同。首先，我國金融行業(yè)被銀行主導(dǎo)，因為蝴蝶效應(yīng)，所有銀行的政策變動都有可能引起市場的連鎖反應(yīng)，而且其服務(wù)主體一般是通過審核的公司；反之，發(fā)達(dá)國家是市場主導(dǎo)，僅憑單一機(jī)構(gòu)是無法撼動市場的，其服務(wù)則是主要面向優(yōu)勝劣汰的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。其次，國內(nèi)保險市場位于高度壟斷局面，規(guī)模龐大的保險企業(yè)得到政府給予的壟斷效益，其惰性明顯，創(chuàng)新意識差。

31、互聯(lián)網(wǎng)保險具有公開、平等、透明等特點(diǎn)，傳統(tǒng)保險不能滿足的需求，通過互聯(lián)網(wǎng)保險得以滿足，而發(fā)達(dá)國家利率市場化早已完成，傳統(tǒng)保險業(yè)競爭激烈，網(wǎng)絡(luò)保險對于傳統(tǒng)保險的影響不大。其二，當(dāng)前各個國家的互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)作存在差異。西方國家零售業(yè)競爭相對激烈，主要為廠家零售家庭的模式，已經(jīng)將成本壓縮至最低，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道，促進(jìn)傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型并主導(dǎo)電商。在國內(nèi)傳統(tǒng)流通體制受到諸多制約，中間環(huán)節(jié)長，成本較高，很難發(fā)展。因此，淘寶、天貓、京東商城等電商企業(yè)不斷發(fā)展起來，并像滾雪球一樣不斷蠶食整個零售市場份額。不過，由于國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險存在較大差異且國內(nèi)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，因此，我們可以加快布局這一領(lǐng)域： 第一，傳

32、統(tǒng)保險公司要重視互聯(lián)網(wǎng)平臺，降低交易成本；第二，加快推進(jìn)費(fèi)率市場化，重視產(chǎn)品創(chuàng)新：第三，提高保險公司應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的能力； 第四，加強(qiáng)法制與監(jiān)管。4.3 對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的啟示集他人之長，補(bǔ)己之短是當(dāng)下社會發(fā)展的必然需要，因此，基于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)各個國家的差異和此后在我國的良好發(fā)展?jié)撃芤约翱臻g，保險企業(yè)需要持續(xù)促進(jìn)在此部分的戰(zhàn)略發(fā)展，個人認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個方面去優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)并融入大環(huán)境之中。(1) 增加網(wǎng)銷渠道，減少營銷費(fèi)用。社交網(wǎng)絡(luò)的用戶類型眾多，信息擴(kuò)散效率高，可以引發(fā)較大的輿論效果，還是當(dāng)前民眾得到信息的關(guān)鍵方式。目前眾多成功案例表明社會化營銷是尋求大量用戶的關(guān)鍵方式。保險企業(yè)需要堅

33、持和顧客共同發(fā)展的理念，利用和顧客共享互聯(lián)網(wǎng)，節(jié)省交易成本，加大用戶基礎(chǔ)，持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險需要減少企業(yè)的銷售、保單管理、賠款支付和索賠管理等各部分費(fèi)用。所以，保險企業(yè)需要從互聯(lián)網(wǎng)交易節(jié)省的成本中拿出部分資金來激勵顧客在線購買企業(yè)產(chǎn)品，如此一來，既節(jié)省了大部分資金，也拓寬了銷售渠道。(2) 積極創(chuàng)新產(chǎn)品。伴隨信息時代的來臨與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)者行為、個體特點(diǎn)和因此造成的多種數(shù)據(jù)都可以被全面清楚的記載、分析。促使定制化保險產(chǎn)品設(shè)計變成現(xiàn)實，可以依照部分人群的具體特點(diǎn)，因地制宜的制定和其需求相符合的產(chǎn)品。第一，深入宣傳較為簡單的個險產(chǎn)品。個險產(chǎn)品（人身意外險、旅游險、健康險、車險等）保險內(nèi)容

34、簡單直接、保單標(biāo)準(zhǔn)化水平高、保費(fèi)較低、不需要核保或可以在網(wǎng)上自主核保、和傳統(tǒng)營銷方式不存在矛盾，所以可以使用在網(wǎng)上直銷。第二，發(fā)行投資理財類保險產(chǎn)品。此類產(chǎn)品的保險金額通常較低，核保相對便利。(3) 樹立互聯(lián)網(wǎng)保險品牌。培育互聯(lián)網(wǎng)購買時期顧客對保險企業(yè)的信任非常關(guān)鍵，其中保險企業(yè)創(chuàng)造知名品牌的重點(diǎn)是保險電子商務(wù)平臺的創(chuàng)建，其重點(diǎn)就是研發(fā)出符合網(wǎng)絡(luò)顧客現(xiàn)實需求的相關(guān)保險產(chǎn)品。其次，強(qiáng)化模塊化研發(fā)。保險產(chǎn)品的個性化設(shè)計能利用眾多標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品模塊的搭配來完成，上述模式在其他國家得到良好發(fā)展。最終，設(shè)計團(tuán)購保險產(chǎn)品。因為團(tuán)購的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也開始流行保險產(chǎn)品的團(tuán)購方式。當(dāng)前團(tuán)購保險產(chǎn)品一般匯聚在意外險、旅

35、游險、留學(xué)保險、家財險、健康險與車險等數(shù)值不高、環(huán)節(jié)較少的品種，其中平安、泰康、華安、陽光等眾多保險企業(yè)也參加進(jìn)來。(4) 互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新與監(jiān)管平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)保險需要創(chuàng)新，上述創(chuàng)新也需要以互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管模式的創(chuàng)新為基礎(chǔ)。此類保險形式的存在，促使保險領(lǐng)域在技術(shù)、結(jié)構(gòu)、權(quán)力等多個部分出現(xiàn)改變，導(dǎo)致監(jiān)管承擔(dān)一定的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管主要理念是以維護(hù)消費(fèi)者利益為基礎(chǔ)，堅持透明與公平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的長久穩(wěn)定發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的平穩(wěn)發(fā)展是在政府與市場共同合作完成的，所以需要對目前的監(jiān)管要求進(jìn)行全面審查。第一，減少政府負(fù)擔(dān)，確定政府承擔(dān)的監(jiān)管責(zé)任，使用眾多高效合理的監(jiān)管方式。第二，給予市場較大的發(fā)展空

36、間。政府、保險企業(yè)內(nèi)部管理、產(chǎn)業(yè)自律、社會監(jiān)管全部是完善的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度不可缺少的部分，上述部分構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管系統(tǒng)，也是互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)行內(nèi)部管理與創(chuàng)新的最佳選擇。5 總結(jié)與展望5.1 總結(jié)本文主要目的是初步探究國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險形勢，參考了一部分國內(nèi)外文獻(xiàn)并查閱了大 量數(shù)據(jù)，嘗試從不同角度分析國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的不足、差異和趨勢。使用博弈論方式推測此類保險的可行性和推進(jìn)規(guī)模，即模擬一次和重復(fù)博弈的實驗結(jié)果，以及可能導(dǎo)致博弈結(jié)束的相關(guān)變量。以國內(nèi)實情為基礎(chǔ)，探究我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)實情況和隱藏問題，此外，利用查找其他國家與之相關(guān)的數(shù)據(jù)和資料，此外和其他國家互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)在規(guī)模、運(yùn)營、環(huán)境以及發(fā)展趨勢的對比，從中認(rèn)清國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險正面臨