目前我國責(zé)任保險市場的問題及出路

1、_目前我國責(zé)任保險市場的問題及出路 責(zé)任保險不僅是保險業(yè)的重要分支，也是社會發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志。責(zé)任保險是隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律法規(guī)體系的完善和公民維權(quán)意識的提高而逐步發(fā)展起來的。我國責(zé)任保險發(fā)展起步較晚，但目前發(fā)展已具有一定規(guī)模和影響力。責(zé)任保險本身具有較強(qiáng)的社會管理功能，它與社會生產(chǎn)和人民生活息息相關(guān)。其主要作用是在公民或消費(fèi)者的人身受到傷害或經(jīng)濟(jì)利益受到侵害時給予及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在世界各國，政府通過立法強(qiáng)制開展的保險中，責(zé)任保險種類最多。如汽車第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等，這些都被不同國家的政府作為重要的保護(hù)公民權(quán)益和消費(fèi)者利益的手段加以運(yùn)用。最近通過的中華

2、人民共和國道路交通安全法，確立了我國開展機(jī)動車輛第三者責(zé)任險強(qiáng)制保險的法律地位，這將進(jìn)一步促進(jìn)我國保險業(yè)社會管理功能的發(fā)揮。責(zé)任保險是社會發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志改革開放以來，我國責(zé)任保險得到長足的發(fā)展，2003年我國責(zé)任保險保費(fèi)收入為34.82億元，占財(cái)產(chǎn)保險的4，而全球責(zé)任保險占財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過15，歐美等發(fā)達(dá)國家這一比重高達(dá)30-50。2003年人保財(cái)險的責(zé)任保險占全部業(yè)務(wù)收入的4.13，占同期全國責(zé)任保險市場份額的71.94。國際保險發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險不僅是保險業(yè)的重要分支，也是社會發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志，是法制社會的重要成果。責(zé)任保險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)

3、發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映財(cái)產(chǎn)保險市場險種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。目前我國責(zé)任保險的發(fā)展還處于起步階段，與西方發(fā)達(dá)國家相比，在產(chǎn)品種類、保費(fèi)收入、發(fā)展速度、經(jīng)營環(huán)境等各方面還存在差距。我國責(zé)任保險發(fā)展的現(xiàn)狀不僅與我國保險業(yè)發(fā)展的整體面貌不協(xié)調(diào)，也難以滿足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會需要。我國責(zé)任保險的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn)：（一）責(zé)任保險的發(fā)展與法制化建設(shè)程度密切相關(guān)。由于我國的國民法制意識相對落后，較少有責(zé)任風(fēng)險意識超前的情況，因此國家法律法規(guī)的頒布實(shí)施對責(zé)任保險的市場需求影響極大。例如旅行社管理?xiàng)l例的出臺成為旅行社責(zé)任保險開辦的契機(jī)，而醫(yī)療事故處理?xiàng)l例的頒布極大促進(jìn)了醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展。今年開始

4、實(shí)施的最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋體現(xiàn)了保護(hù)人民生命健康的精神，社會經(jīng)營主體對人身損害的賠償責(zé)任明顯加大，其所面臨的民事責(zé)任風(fēng)險將明顯增加，是近年來發(fā)展責(zé)任保險的最大利好消息。（二）責(zé)任保險市場整體表現(xiàn)為供給不足。發(fā)展滯后。縱觀我國保險市場，競爭日趨激烈，但是相對其他險種而言，責(zé)任保險的市場競爭激烈程度要低得多。到目前為止，責(zé)任保險尚未形成獨(dú)立的市場體系，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)是從屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與其它險種相比發(fā)展滯后。（三）地區(qū)間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。我國各地區(qū)發(fā)展責(zé)任保險的情況差異很大。從國際上責(zé)任保險發(fā)展的一般規(guī)律看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，責(zé)任保險業(yè)務(wù)就應(yīng)當(dāng)越發(fā)達(dá)。從人保公司的經(jīng)營情

5、況看，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)由于缺乏資源，責(zé)任保險發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)占比偏低。但是很多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)責(zé)任保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r也不理想，主要是由于責(zé)任保險業(yè)務(wù)比較分散，開展難度大，保費(fèi)獲取成本大于其他業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)人員展業(yè)積極性不高。諸多因素制約責(zé)任保險發(fā)展（一）法制化程度相對落后，法律制度不夠健全。責(zé)任保險的發(fā)展與國家法律的發(fā)展密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險發(fā)展的主要因素之一。目前，我國的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險的開展缺乏必要的法制條件。（二）公民法律意識不強(qiáng)。近年來我國公民的依法索賠意識有了較大提高，尤其是沿海

6、發(fā)達(dá)地區(qū)。但是相對法制化建設(shè)完善的國家，我國公民的法律意識應(yīng)當(dāng)說還有較大差距，內(nèi)陸省份更是如此。各種社會經(jīng)濟(jì)主體在投保時對自身利益考慮較多，而對作為“第三者”的社會公眾的利益考慮陜少，責(zé)任保險的拓展難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他財(cái)產(chǎn)類保險。（三）責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)落后，缺乏專業(yè)技術(shù)人才。責(zé)任保險在技術(shù)方面相對復(fù)雜，為了準(zhǔn)確衡量實(shí)際風(fēng)險的大小，一般都要通過專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險評估。但是目前由于沒有足夠的專業(yè)技術(shù)人才，經(jīng)營技術(shù)相對落后，責(zé)任保險的風(fēng)險定價尚不夠科學(xué)，從而造成各公司責(zé)任保險經(jīng)營不穩(wěn)定，同時也限制了責(zé)任保險社會管理功能的發(fā)揮。（四）再保險等風(fēng)險分散渠道成本過高。保險公司在承保了高風(fēng)險的責(zé)任保險業(yè)

7、務(wù)以后，根據(jù)自身承保能力需要向再保險公司進(jìn)行風(fēng)險分散。各保險公司為尋求充分的業(yè)務(wù)技術(shù)支持，通常選擇國際市場上知名的再保險公司辦理責(zé)任保險等高風(fēng)險業(yè)務(wù)的再保險。但是“9.11”和“安然事件”以后，國際再保險市場受到較大沖擊，分保費(fèi)率快速上漲，條件逐步嚴(yán)格化。國內(nèi)的保險公司只能相應(yīng)提高承保費(fèi)率和承保條件，否則高風(fēng)險業(yè)務(wù)就無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分散。這種情況使國內(nèi)保險市場責(zé)任保險的供給進(jìn)一步被壓縮，需求受到抑制。 發(fā)展責(zé)任保險需要良好的制度環(huán)境（一）積極促進(jìn)法制化建設(shè)。我國正處于法制化建設(shè)的高速發(fā)展時期，但是民事法律法規(guī)還不夠健全，特別是有關(guān)民事賠償責(zé)任的規(guī)定缺乏力度，建議監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門在各種法律法規(guī)

8、的研究制定過程中充分考慮這些問題，為保險業(yè)特別是責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。（二）借鑒國外成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。目前，發(fā)達(dá)國家責(zé)任保險市場發(fā)展較為成熟，在開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險市場的過程中，有必要借鑒國外成功的市場開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國國情，逐步形成有中國特色的責(zé)任保險發(fā)展模式。（三）加大社會法制宣傳和保險宣傳。應(yīng)持之以恒地提高國民法律意識和保險意識，相信通過社會各界的不懈努力，一定能夠在法制化建設(shè)的過程中，培育出適合責(zé)任保險發(fā)展的社會環(huán)境。同時還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大保險的宣傳力度，讓社會各界更加了解責(zé)任保險，有效發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能。（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。責(zé)任保險是高風(fēng)險、高技術(shù)性的領(lǐng)域，對從業(yè)人員

9、的素質(zhì)要求較高。人員素質(zhì)的高低不僅影響責(zé)任保險的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，更決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。保險公司應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲備一批具有保險、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才，建立責(zé)任保險人才庫，為大力發(fā)展責(zé)任保險、推動業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。責(zé)任保險市場前景廣闊可以預(yù)見，在未來幾年內(nèi)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和法制化建設(shè)的不斷深入，責(zé)任保險市場必將呈現(xiàn)供需兩旺的態(tài)勢，市場發(fā)展前景廣闊。（一）責(zé)任保險的需求將不斷擴(kuò)大。近年來我國制定、修訂了一系列法律法規(guī)，對責(zé)任保險的發(fā)展具有很大的推動作用。隨著我國法制不斷完善，人民生活水平逐步提高，群眾的維權(quán)意識將不斷上升，經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的民事法律責(zé)任糾紛會大量出現(xiàn)，

10、社會各界對轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險的需求必將進(jìn)一步提高，這為責(zé)任保險發(fā)揮其社會管理功能提供了空間。（二）責(zé)任保險的供給將不斷增加。從國際保險市場的發(fā)展趨勢來看，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險將不斷發(fā)展壯大，成為支持財(cái)產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展的重要動力。各家保險公司都將加大市場拓展力度，不斷提供新的保險產(chǎn)品，增加市場供給。人保財(cái)險歷來重視責(zé)任保險工作，近年來責(zé)任保險業(yè)務(wù)有了較快的發(fā)展，目前已經(jīng)擁有全國性責(zé)任保險產(chǎn)品40余種，產(chǎn)品日益豐富，拓展力度不斷加大。今年公司已經(jīng)將調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展責(zé)任保險作為工作的重點(diǎn)之一，進(jìn)一步增加投入，加大產(chǎn)品和市場開發(fā)力度，大力促進(jìn)責(zé)任險業(yè)務(wù)的發(fā)展，從服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)全局的高度來看待責(zé)任保險發(fā)展的問題，為穩(wěn)定社會，造福人民多做貢獻(xiàn)。責(zé)任保險在保障人民群眾利益，促進(jìn)國家安全生產(chǎn)，維護(hù)社會穩(wěn)定，以及建立健全社會保障體系等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國責(zé)任保險的發(fā)展還不能完全滿足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會需要，因此大力發(fā)展責(zé)任保險非常必要。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、法制建設(shè)的完善，責(zé)任保險發(fā)展前景將更加廣闊。通過保險行業(yè)以及社會各界的共同努力，責(zé)任保險一定能夠做大做強(qiáng)，發(fā)揮其強(qiáng)大的社會管理功能，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高校科研經(jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管機(jī)制j.黑