農(nóng)村信用社貸款管理辦法

1、區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款管理辦法(試行)第一章 總則第一條 為規(guī)范我區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、中國銀監(jiān)會(huì)“三辦法一指引”和省聯(lián)社有關(guān)貸款管理辦法等法律法規(guī)，結(jié)合我區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際情況,制定本辦法。 第二條 我區(qū)農(nóng)村信用社(部)（以下簡稱信用社）經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。 第三條 本辦法所稱貸款，是指信用社向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶、商戶以及其他自然人所發(fā)放的用于日常生活、生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金貸款。 農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證,在核定的公開授信額度和期限

2、內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放額度在1萬元（含）以下的信用貸款。商戶貸款是指經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，有固定經(jīng)營場所并從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等工商業(yè)經(jīng)營的自然人貸款。其他自然人貸款是指介于農(nóng)戶、商戶和公司客戶以外的自然人貸款。公司類客戶貸款是指通過工商行政管理部門登記注冊并有工商營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，有固定經(jīng)營場所，從事生產(chǎn)、加工、銷售等活動(dòng)的企（事）業(yè)法人單位貸款。第四條 信用社貸款實(shí)行誰用錢誰借款的原則，貸款資金實(shí)行誰的錢進(jìn)誰的帳由誰支配的原則。信用社開展的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則 。第五條 信用社應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授

3、信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。 信用社應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定貸款期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。 第六條 聯(lián)社管理部門依照本辦法對(duì)信用社貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。 第二章 貸款受理第七條 信用社應(yīng)設(shè)立貸款受理窗口，指定信貸內(nèi)勤或聯(lián)社委派會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)受理客戶書面申請(qǐng)。同時(shí)，公開包片信貸員姓名、聯(lián)系方式和包片村組，公開信用社信貸產(chǎn)品、貸款條件、利率、期限、方式。第八條 信用社貸款受理的基本條件 （一）借款人依法設(shè)立； （二）借款用途明確、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策； （三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)； （四）借款人具

4、有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄； （六）借款人必須是信用社轄區(qū)內(nèi)戶口所在地、常住地、工作所在地、經(jīng)營地或抵押物所在地，且年齡在18周歲至60周歲之間，具有完全民事行為能力的自然人；登記注冊的具有獨(dú)立法人資格的有限公司、個(gè)體工商戶、私營企業(yè)或其它經(jīng)濟(jì)組織。第九條 信用社貸款受理的一般條件（一）機(jī)械設(shè)備抵押貸款。借款人原則上與信用社建立信貸關(guān)系三年（含）以上，且凈資產(chǎn)在500萬元以上（含）的，設(shè)備必須是易處理變現(xiàn)的通用機(jī)械設(shè)備，屬本人所有并能提供原始發(fā)票，而且能正常生產(chǎn)的。（二）林權(quán)抵押貸款。借款人原則上與信用社建立信貸關(guān)系三年（含）以上，且凈資產(chǎn)

5、在800萬元以上（含）的，林權(quán)證必須是本人所有，在貸款期限內(nèi)易處理變現(xiàn)的林木產(chǎn)權(quán)。（三）房地產(chǎn)抵押貸款。二證必須齊全（房產(chǎn)證、土地證，土地必須是國有），抵押人對(duì)該房地產(chǎn)享有所有權(quán)或者處分權(quán)。（四）土地抵押貸款。其土地必須是國有出讓性質(zhì)（地上建筑物一同抵押）。（五）車輛、船舶（直卸駁）等交通工具抵押貸款。其產(chǎn)權(quán)必須是本人所有，并易處理變現(xiàn)。（六）在建工程抵押貸款。其 “四證” (建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證、建設(shè)工程施工許可證，下同) 必須齊全，且承建商放棄優(yōu)先受償權(quán)。 （七）以上資產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)提供抵押資產(chǎn)的初評(píng)報(bào)告,抵押的資產(chǎn)共有人必須出具共同資產(chǎn)抵押承諾書，對(duì)已出

6、租的資產(chǎn)設(shè)置抵押的，應(yīng)提供證明租賃在先的資料（租賃合同復(fù)印件）以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件（已出租設(shè)定抵押資產(chǎn)告知書）。（八）質(zhì)押貸款。以存單質(zhì)押的，其存單必須是本社存款；以經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的，經(jīng)營權(quán)必須具有轉(zhuǎn)讓價(jià)值（易處理變現(xiàn)），其價(jià)值足以清償貸款本息；以存貨或其他動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，借款人必須是建立信貸關(guān)系二年（含）以上的，信譽(yù)度非常好的優(yōu)質(zhì)老客戶，其質(zhì)押物必須是易處理變現(xiàn)的商品、產(chǎn)品或原材料等。（九）保證擔(dān)保貸款。其保證人必須是合法的經(jīng)聯(lián)社認(rèn)可的擔(dān)保公司或具有保證能力的法人和公職人員。第十條 信用社貸款受理的限制性條件 (一)國家明令禁止生產(chǎn)、經(jīng)營和投資產(chǎn)品的項(xiàng)目性貸款，以及“兩高一

7、?！焙汀拔逍　?(高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩和小煉鐵、小煉焦、小化肥、小造紙、小煤窯) 貸款。(二)從事股本權(quán)益性投資、有價(jià)證券投資、期貨投資的貸款。(三)資本金比例達(dá)不到35%的項(xiàng)目貸款和 “四證” 不齊全的房地產(chǎn)開發(fā)貸款；嚴(yán)禁發(fā)放未取得商品房預(yù)售許可證的按揭貸款。(四)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和無實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織或由其擔(dān)保的貸款。(五)有嚴(yán)重不良信用記錄、惡意逃廢金融部門債務(wù)的貸款。(六)未取得環(huán)境保護(hù)達(dá)標(biāo)、安全許可、產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證等證照的貸款。(七)超授信額度的貸款。(八)化整為零，頂、冒名貸款。(九)上級(jí)主管部門規(guī)定限制發(fā)放的貸款。第十一條 貸款受理的相關(guān)要求。信用社應(yīng)對(duì)借款人申請(qǐng)貸款所提供的資料提出要求

8、，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供資料的真實(shí)性、完整性、有效性。（一）農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)提供的資料：借款申請(qǐng)書；借款人及家庭主要成員個(gè)人征信系統(tǒng)查詢授權(quán)書；借款人及家庭主要成員身份證、戶口本、婚姻狀況證明資料。（二）商戶貸款應(yīng)提供的資料：借款申請(qǐng)書；借款人及家庭主要成員個(gè)人征信系統(tǒng)查詢授權(quán)書；借款人及家庭主要成員身份證、戶口本、婚姻狀況證明資料；工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及經(jīng)營行業(yè)必須的相關(guān)許可證；家庭資產(chǎn)證明資料；申請(qǐng)貸款擬設(shè)定抵（質(zhì)）押的資產(chǎn)證明資料；申請(qǐng)貸款用途的證明資料；屬保證擔(dān)保的，應(yīng)提供擔(dān)保人（公司）證照、報(bào)表、擔(dān)保函等資料。（三）其他自然人貸款應(yīng)提供的資料：按商戶貸款提供的

9、資料剔除工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及經(jīng)營行業(yè)必須的相關(guān)許可證等資料外，其他資料均必須提供。借款人是公職人員的，必須提供所在單位勞動(dòng)人事部門出具的工資收入及職業(yè)身份證明資料。借款人屬本信用社員工的，按常鼎信聯(lián)發(fā)（2011）120號(hào)文件規(guī)定辦理。（四）公司類貸款應(yīng)提供的資料：借款申請(qǐng)書；企業(yè)（公司）單位簡介；公司股東個(gè)人征信系統(tǒng)查詢授權(quán)書(屬獨(dú)資的，含家庭主要成員，下同) ；公司工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、銀行開戶許可證、貸款卡及經(jīng)營行業(yè)必須的相關(guān)許可證等；由工商局出具復(fù)印的近期公司章程及驗(yàn)資報(bào)告；屬房產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款的，應(yīng)提供項(xiàng)目批文和相關(guān)“四證”；法定代表人及股東身份證；公司前三個(gè)年

10、度經(jīng)年審的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表，下同）和當(dāng)期（上月）的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表；申請(qǐng)貸款擬設(shè)定抵（質(zhì)）押的資產(chǎn)證明資料；申請(qǐng)貸款用途的證明資料（如：購貨合同、承包合同、預(yù)算報(bào)告等）；屬保證擔(dān)保的，應(yīng)提供擔(dān)保人（公司）證照、報(bào)表、擔(dān)保函等資料。（五）商品房、商鋪按揭貸款應(yīng)提供的資料：借款人交納首期付款的證明資料；購房合同；借款人及配偶身份證、戶口本、婚姻狀況證明資料；借款人及家庭的收入證明資料（工資收入證明必須加蓋所在單位公章）。上述所提供的資料中必須審核原件，原件不宜留存的可留存復(fù)印件。 第十二條 受理流程：客戶提交貸款申請(qǐng)(上述資料證明隨同提交)信用社安排包收責(zé)任人,并對(duì)資料進(jìn)行

11、初審信用社組織調(diào)查。 第三章 貸款調(diào)查第十三條 調(diào)查人員應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，并對(duì)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第十四條 信用社貸款調(diào)查，包收責(zé)任人必須參加。貸款金額在30萬元（含）以下的，調(diào)查人員必須保證二人，30萬元以上的，調(diào)查人員必須保證3人。調(diào)查人員必須與借款人在調(diào)查現(xiàn)場進(jìn)行面談，并做好面談?dòng)涗?，雙方在場人員并簽字認(rèn)可。具體按聯(lián)社統(tǒng)一制訂的貸款資料文本中的貸款面談?dòng)涗浀囊髮?shí)行。調(diào)查人員必須根據(jù)面談內(nèi)容和調(diào)查了解的情況寫出文字調(diào)查報(bào)告，并在調(diào)查報(bào)告上簽名以示負(fù)責(zé)。第十五條 屬聯(lián)社復(fù)查的貸款，由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部安排復(fù)查的主查人，主查人必須對(duì)信

12、用社呈報(bào)的貸款資料進(jìn)行認(rèn)真審查，列出復(fù)查時(shí)應(yīng)向客戶了解的主要問題提綱。主查人必須參與復(fù)查，并組織復(fù)查人員對(duì)借款人進(jìn)行面談提問，面談的主問人應(yīng)為主查人，并對(duì)面談內(nèi)容做好記錄，主查人必須根據(jù)面談內(nèi)容和復(fù)查了解的情況形成貸款復(fù)查的文字報(bào)告。每筆貸款復(fù)查應(yīng)與承貸信用社聯(lián)合復(fù)查。業(yè)務(wù)管理部必須保證2人或2人以上參與復(fù)查。貸款金額在30萬元(含)以下的,聯(lián)社可以不組織復(fù)查,只審查資料。30萬元以上至100萬元(含)的由業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)復(fù)查；100萬元以上至500萬元（含）以下的，聯(lián)社班子成員必須保證一人參與復(fù)查；500萬元以上的原則上保證二位班子成員參與復(fù)查，復(fù)查人員必須在復(fù)查報(bào)告上簽具意見并簽名以示負(fù)責(zé)。

13、第十六條 信用社調(diào)查人員應(yīng)對(duì)貸款資料所提供的復(fù)印件與原件認(rèn)真進(jìn)行審查核對(duì)，確保資料的真實(shí)性。第十七條 貸款調(diào)查的主要內(nèi)容（一）借款人的基本情況。包括主體資格及社會(huì)信譽(yù)等情況。（二）借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況。并對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的明細(xì)逐筆審查，重點(diǎn)對(duì)應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。（三）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。并對(duì)所經(jīng)營的產(chǎn)品在同行業(yè)所占市場份額及原材料來源和銷售市場等情況進(jìn)行調(diào)查，分別上年度與本年度進(jìn)行分析。 （四）借款人營運(yùn)資金總需求、自籌資金及缺口等情況。（五）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況。（六）借款人的貸款用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況。（七）借款人的還款來源情況。包括生產(chǎn)經(jīng)

14、營產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、綜合收益及其他合法收入等情況。（八）借款的擔(dān)保情況。重點(diǎn)調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬關(guān)系、所在位置、市場價(jià)值和變現(xiàn)能力等情況，屬保證人擔(dān)保的要對(duì)保證人的保證資格和保證能力等情況詳細(xì)調(diào)查。（九）借款的期限情況。主要調(diào)查貸款用途項(xiàng)目的生產(chǎn)、加工及經(jīng)營周期，以合理確定貸款期限。（十）測算貸款利率的相關(guān)情況。按聯(lián)社規(guī)定測算貸款利率的“貢獻(xiàn)度、信譽(yù)度、風(fēng)險(xiǎn)度”等內(nèi)容進(jìn)行了解。第十八條 貸款資料的整理。信用社必須嚴(yán)格按照聯(lián)社統(tǒng)一制定的貸款資料文本目錄的相關(guān)資料收集整理，以保證貸款資料文本的規(guī)范化。第五章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與評(píng)級(jí)授信第十九條 信用社通過調(diào)查，對(duì)每筆貸款應(yīng)從政策、市場、經(jīng)營、抵（質(zhì)）押物等

15、風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，并寫出結(jié)論性意見。第二十條屬聯(lián)社審批的貸款，應(yīng)建立大額貸款法律咨詢制度。單筆貸款金額在100萬元（不含）以上的貸款，由聯(lián)社委托法律顧問對(duì)貸款資料的合法性進(jìn)行法律咨詢審查，并由法律顧問簽具法律咨詢審查意見。單筆貸款金額在100萬元（含）以下的貸款資料，由聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)審查，并對(duì)每筆貸款資料的合法性簽具審查意見。第二十一條信用社在貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，建立客戶資信記錄。第二十二條客戶評(píng)級(jí)授信的原則：“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，信息采集，集體測算，分級(jí)審批，總額控制，周轉(zhuǎn)使用，動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整”和“先評(píng)級(jí)后授信，再用信”的原則。第二十三條客戶評(píng)級(jí)授信統(tǒng)一按聯(lián)社制訂的“

16、農(nóng)戶、商戶、其他自然人、公司類”客戶的文本中相關(guān)規(guī)定實(shí)行。第二十四條 客戶評(píng)級(jí)授信的流程：客戶申請(qǐng)信用社調(diào)查信息采集等級(jí)評(píng)分和授信測算分級(jí)審批。 第六章 貸款利率、期限和方式第二十五條 農(nóng)戶小額信用貸款利率按月息9.3執(zhí)行，其他貸款利率嚴(yán)格按照聯(lián)社貸款利率定價(jià)管理辦法執(zhí)行。第二十六條 貸款期限必須按照借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期與信用社建立信貸關(guān)系年限的時(shí)間長短，社會(huì)信譽(yù)度，綜合還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，最長不超過三年。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（含小額農(nóng)戶）貸款期限一般不超過一年。其他用途的貸款。按上述原則由借貸雙方共同協(xié)商確定。屬首次建立信貸關(guān)系或建立信貸關(guān)系中斷一年以上的，貸款期限一般為一年，最長不能超過

17、二年；借款人與信用社建立信貸關(guān)系二年（含）以上的老客戶，信譽(yù)好，經(jīng)營正常，抵押物優(yōu)良的，可確定為三年。第二十七條 貸款方式。信用社應(yīng)按照貸款的額度和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度確定貸款方式。（一）信用貸款：僅限于1萬元（含）以下的小額農(nóng)戶貸款。（二）保證擔(dān)保貸款：保證人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人單位或其他自然人。保證人年齡在18周歲至60周歲之間，其戶口所在地、常住地、工作所在地或經(jīng)營所在地在信用社轄區(qū)內(nèi),且信譽(yù)良好,無不良信用紀(jì)錄；對(duì)保證人必須進(jìn)行授信；保證人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理,資產(chǎn)負(fù)債率不得高于50%,經(jīng)營狀況良好,累計(jì)擔(dān)保額與貸款額之和不得超過授信額度；同一債務(wù)可提供兩個(gè)或兩個(gè)以上保證人的，保證合

18、同不得約定保證份額，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任；嚴(yán)禁借款人之間相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保或家庭成員提供保證擔(dān)保；保證人是自然人的必須是公職人員。農(nóng)戶和商戶聯(lián)保方式另行規(guī)定。（三）抵押擔(dān)保貸款：抵押物抵押率應(yīng)分別抵押物種類等情況，按照抵押物評(píng)估價(jià)值確定。機(jī)械設(shè)備抵押貸款，抵押率不得超過50%；林權(quán)抵押貸款不得超過50%；房地產(chǎn)(含門面)抵押貸款不得超過60%，土地是劃撥性質(zhì)的不得超過50%；土地抵押貸款，屬國有出讓的商業(yè)用地不得超過60%，工業(yè)用地不得超過50%；車輛、船舶（直卸駁）等交通工具抵押貸款不得超過50%；在建工程抵押貸款，按工程實(shí)際投資價(jià)值不得超過50%。（四）質(zhì)押擔(dān)保貸款：存單質(zhì)押貸款，質(zhì)押率不

19、得超過存單面值的90%，同時(shí)必須保證其貸款本息之和小于其存單面值；其他質(zhì)押貸款，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物價(jià)值的50%。（五）對(duì)房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的確定。評(píng)估價(jià)值在200萬元以上的，依據(jù)經(jīng)聯(lián)社認(rèn)可的合法評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估并出具正式的評(píng)估報(bào)告確定；評(píng)估價(jià)值在200萬元（含）以內(nèi)的，依據(jù)評(píng)估機(jī)構(gòu)的初評(píng)報(bào)告確定。對(duì)按評(píng)估機(jī)構(gòu)初評(píng)報(bào)告確認(rèn)評(píng)估價(jià)值的，應(yīng)按下列要求辦理：信用社應(yīng)審核相關(guān)產(chǎn)權(quán)證原件并留存復(fù)印件，填寫抵押物價(jià)值確認(rèn)審批表，按照信用社貸款審批權(quán)限審批；信用社根據(jù)審批的抵押物價(jià)值確認(rèn)審批表，填寫房屋價(jià)值確認(rèn)書，經(jīng)聯(lián)社辦公室憑抵押物價(jià)值確認(rèn)審批表在房屋價(jià)值確認(rèn)書上加蓋聯(lián)社行政公章認(rèn)可；信用社可憑加蓋聯(lián)社行政公章認(rèn)可

20、的房屋價(jià)值確認(rèn)書辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)。對(duì)以前年度已經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，在抵押物無變化的情況下，依據(jù)原評(píng)估報(bào)告進(jìn)行價(jià)值確認(rèn)，可不提供初評(píng)報(bào)告。第七章貸款審批權(quán)限及流程第二十八條 貸款審批實(shí)行限時(shí)服務(wù)。在信用社貸款審批權(quán)限內(nèi)的貸款，審批答復(fù)時(shí)間不得超過3個(gè)工作日；聯(lián)社貸款審查小組審批的貸款，審批答復(fù)時(shí)間不得超過7個(gè)工作日；聯(lián)社貸審會(huì)審批的貸款，審批答復(fù)時(shí)間不得超過15個(gè)工作日；報(bào)上級(jí)主管部門咨詢審查的貸款，聯(lián)社答復(fù)時(shí)間在收到上級(jí)主管部門批復(fù)后，不得超過3個(gè)工作日（特殊情況除外）。第二十九條 信用社審批權(quán)限的確定（一）信用貸款 信用社信用貸款審批權(quán)限均為1萬元（含）以下。再融資貸款。對(duì)能正常結(jié)息,經(jīng)

21、營正常,無不良記錄的老客戶，在原借款人不變，貸款金額不增加的前提下可辦理還舊借新,貸款金額在1萬元以上至5萬元(含)以下的,報(bào)經(jīng)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部審核后,可發(fā)放信用貸款。（二）保證擔(dān)保貸款自然人作為保證人的，一、二類社保證擔(dān)保貸款的審批權(quán)限最高為10萬元（含），三四類社最高為5萬元（含）。公司（法人）作為保證人的一律報(bào)聯(lián)社審批。處置不良貸款和職工違規(guī)貸款,符合擔(dān)保條件而又超過上述權(quán)限的報(bào)聯(lián)社審批。（三）抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款一、二、三、四類社房地產(chǎn)抵押貸款審批權(quán)限分別為30萬元（含）、20萬元（含）、10萬元（含）、5萬元（含）；本社存單質(zhì)押貸款審批權(quán)限均為30萬元（含）；其他抵（質(zhì)）押貸款一律報(bào)聯(lián)社

22、審批。（四） 客戶授信審批權(quán)限信用社對(duì)客戶授信的審批權(quán)限：一類社100萬元（含）以下；二類社60萬元（含）以下；三類社50萬元（含）以下；四類社30萬元（含）以下。超過以上權(quán)限的一律報(bào)聯(lián)社審批。第三十條 聯(lián)社審批權(quán)限的確定（一）聯(lián)社審貸小組審批權(quán)限100萬元（含）以下的，由聯(lián)社審貸小組審批。其中：50萬元（含）以下的由聯(lián)社審貸小組組長終審；50萬元以上至100萬元（含）以下的由聯(lián)社主任終審。（二）審貸會(huì)的審批權(quán)限100萬元以上的由聯(lián)社審貸會(huì)審批。其中：200萬元（含）以下的由聯(lián)社主任終審，超過200萬元以上的由聯(lián)社理事長終審。第三十一條 審貸組織的確定（一）信用社審貸小組：由信用社正、副主任，

23、委派會(huì)計(jì)，主辦信貸員組成，信用社主任任組長（含全面主持工作的副主任）。（二）聯(lián)社審貸小組：由協(xié)管業(yè)務(wù)工作的聯(lián)社副主任，業(yè)務(wù)管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理組成，聯(lián)社副主任任組長。（三）聯(lián)社審貸委員會(huì)：由聯(lián)社正、副主任，業(yè)務(wù)管理部，風(fēng)險(xiǎn)管理部，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部和稽核審計(jì)部經(jīng)理組成，聯(lián)社主任任組長。第三十二條 信用社審批權(quán)限分類的管理信用社審批權(quán)限按下列條件實(shí)行分類管理。一類社：上年度到期貸款收回率達(dá)到95%（含）以上的；上年度最高貸款余額30000萬元（含）以上；上年度貸款利息收入2500萬元（含）以上。二類社：上年度到期貸款收回率達(dá)到95%（含）以上的；上年度最高貸款余額5000萬元（含）以上；上年度貸款利息

24、收入200萬元（含）以上。三類社：上年度到期貸款收回率達(dá)在60%（含）以上95%以下的；上年度最高貸款余額2000萬元（含）以上；上年度貸款利息收入150萬元（含）以上。四類社：不符合以上三種類型或雖符合上述類型但有嚴(yán)重信貸違規(guī)行為未處置的社確定為四類社。第三十三條 貸款包收責(zé)任人的確定。小額農(nóng)戶貸款以管理責(zé)任區(qū)域劃分確定，其他貸款原則上按誰營銷誰為包收責(zé)任人。距退休時(shí)間不滿一年的信貸員不得確定為包收責(zé)任人。第三十四條 貸款審批流程（一）信用社審批權(quán)限內(nèi)的貸款（授信）：由信用社審貸小組集體會(huì)辦信用社主任終審。超信用社審批權(quán)限的貸款一律報(bào)聯(lián)社集體審批。（二）報(bào)聯(lián)社審批的貸款（授信）：由信用社集體

25、會(huì)辦后報(bào)業(yè)務(wù)管理部審查貸款資料業(yè)務(wù)管理部組織復(fù)查由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部將貸款資料提交聯(lián)社審貸小組或?qū)徺J委員會(huì)審批經(jīng)集體審批同意的貸款分別審批權(quán)限報(bào)終審領(lǐng)導(dǎo)終審。（三）聯(lián)社集體研究審批貸款時(shí)，參與研究人員不得少于應(yīng)參加人員的80%，參審成員采取“一人一票”的表決方式，每筆貸款必須達(dá)到三分之二（含）以上表決人員同意方可通過。終審領(lǐng)導(dǎo)有一票否決權(quán)。第三十五條 貸前公示。報(bào)聯(lián)社審批的貸款，由業(yè)務(wù)管理部于受理次日在聯(lián)社內(nèi)網(wǎng)上公示。信用社對(duì)聯(lián)社公式的貸款可提出異議或建議，于公示期3日內(nèi)向聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)反映。對(duì)有異議和建議的貸款由業(yè)務(wù)管理部組織核實(shí)后再提請(qǐng)貸審會(huì)（小組）研究，公示3日后未收到意見和建議的視同通過。聯(lián)

26、社貸審會(huì)（小組）審批通過的貸款，由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部于當(dāng)日或次日通知信用社辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。超聯(lián)社審批權(quán)限的，由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部根據(jù)聯(lián)社審貸會(huì)的意見整理資料，以聯(lián)社文件形式呈報(bào)市辦或省聯(lián)社咨詢審查。第三十六條 抵（質(zhì)）押物價(jià)值的評(píng)估規(guī)定：凡是抵（質(zhì)）押貸款，其抵（質(zhì)）押物價(jià)值必須經(jīng)聯(lián)社認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，出具正式的評(píng)估報(bào)告（聯(lián)社另有規(guī)定的除外），評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。第三十七條 抵（質(zhì)）押人辦理抵（質(zhì)）押登記的相關(guān)規(guī)定：抵（質(zhì)）押人在辦理抵（質(zhì)）押登記過程中，信用社必須安排二名工作人員一同參與抵（質(zhì)）押人到相關(guān)登記部門辦理登記手續(xù)，其登記費(fèi)用由借款人承擔(dān)。機(jī)械設(shè)備抵押登記，到

27、頒發(fā)工商營業(yè)執(zhí)照的工商行政管理部門登記；林權(quán)抵押登記，到頒發(fā)林權(quán)證的林業(yè)管理部門登記；房地產(chǎn)抵押登記，到頒發(fā)房產(chǎn)證和土地證的相關(guān)管理部門登記；土地抵押登記，到頒發(fā)土地證的土地管理部門登記；在建工程抵押登記，到在建工程管轄范圍內(nèi)的房產(chǎn)管理部門登記；車輛、船舶（直卸駁）等交通工具抵押登記，到頒發(fā)所有權(quán)證機(jī)關(guān)進(jìn)行登記（車輛到車管所，船舶到海事局）；存單質(zhì)押的，到存款的金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)辦理止付登記；商鋪門面經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的，到頒發(fā)商鋪門面經(jīng)營權(quán)管理部門進(jìn)行登記，并獲取其管理部門的承諾或證明。其他經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的，到頒發(fā)其經(jīng)營權(quán)的管理部門進(jìn)行登記，并獲取其管理部門的承諾或證明。第三十八條 購買保險(xiǎn)的規(guī)定：小額農(nóng)戶信

28、用貸款、保證擔(dān)保貸款（含擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款）和存單等權(quán)利質(zhì)押的貸款，必須由借款人在“銀保通”網(wǎng)上購買貸款本息之和的“人身意外傷害”（含疾病死亡險(xiǎn)），由委派會(huì)計(jì)監(jiān)督負(fù)責(zé)購買，保單原件由信用社留存；以其他資產(chǎn)抵（質(zhì)）押的貸款，必須購買貸款本金的120%以上（含）的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。信用社必須安排二名工作人員與抵（質(zhì)）押人一同到相關(guān)保險(xiǎn)公司按規(guī)定購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保費(fèi)由借款人承擔(dān)，保險(xiǎn)第一受益人為承貸信用社，對(duì)貸款期限超過一年的，其保險(xiǎn)可以一年一買，但不得脫保；船舶抵押貸款，除抵押船舶購買保險(xiǎn)外，其船員必須按船舶船員配位人員證書上的人數(shù)購買船員人身意外傷害險(xiǎn)。第三十九條 信用社將所辦理的抵（質(zhì)）押登記和保險(xiǎn)等

29、手續(xù)，報(bào)送聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部，經(jīng)業(yè)務(wù)管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部共同審查會(huì)辦并確認(rèn)其抵（質(zhì)）押物價(jià)值足值，登記合法、資料合規(guī)后，由二個(gè)部門負(fù)責(zé)人分別簽出意見，其中貸款金額在50萬元（不含）以上的，必須報(bào)聯(lián)社主任審核。經(jīng)審核通過后，由業(yè)務(wù)管理部以聯(lián)社審貸會(huì)的名義給信用社下達(dá)正式批復(fù)。禁止以個(gè)人的名義給信用社簽字審批貸款。第八章 合同簽訂第四十條 經(jīng)按規(guī)定審批的貸款，信用社必須與借款人簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一格式的借款合同，屬擔(dān)保貸款的，簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。對(duì)審批同意一次性審批、分期發(fā)放同時(shí)采取最高額擔(dān)保方式的貸款，可以使用最高額保證擔(dān)保合同或最高額抵押擔(dān)保合同。第四十一條 合同相關(guān)條款應(yīng)與貸款審批的內(nèi)容一致，

30、合同的內(nèi)容必須真實(shí)有效，合規(guī)完整。主合同與從合同的編號(hào)必須相互銜接，到期日期必須一致。抵押登記（他項(xiàng)權(quán)證）期限的到期日必須與借款合同一致。 第九章 貸款發(fā)放和支付第四十二條 所有借款人必須在信用社開立貸款結(jié)算帳戶，其貸款資金必須通過該帳戶反映，嚴(yán)禁將貸款資金直接支付現(xiàn)金。第四十三條 農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。經(jīng)信用社授信發(fā)證的農(nóng)戶可憑信用等級(jí)證、借款申請(qǐng)書、本人身份證、印章等直接到所在信用社柜臺(tái)，在核定的授信額度內(nèi)辦理借款手續(xù)，包括簽訂借款合同，填寫借款借據(jù)，照相等。共同借款人（已婚的配偶，未婚姻的父母，下同）必須到信用社柜臺(tái)面簽借款相關(guān)手續(xù)。第四十四條 在辦理發(fā)放貸款手續(xù)前，信貸人員應(yīng)將貸款發(fā)

31、放通知書隨同貸款的審批意見或批復(fù)交委派會(huì)計(jì)，委派會(huì)計(jì)（含代班人，下同）必須核實(shí)借款人的真實(shí)身份，并認(rèn)真審查貸款審批手續(xù)，根據(jù)審批意見和貸款發(fā)放通知書，由借款人填寫借款借據(jù)，辦理放款手續(xù)。同時(shí)將抵（質(zhì)）押的他項(xiàng)權(quán)證、保險(xiǎn)單以及抵（質(zhì)）押權(quán)證進(jìn)行登記，其抵（質(zhì)）押物權(quán)證交信用社出納保管。對(duì)貸款資料不完整，審批手續(xù)不符合規(guī)定的，會(huì)計(jì)人員有權(quán)拒絕辦理放款手續(xù)。第四十五條 柜面監(jiān)督。委派會(huì)計(jì)為信貸資金運(yùn)用柜面監(jiān)督責(zé)任人。其監(jiān)督責(zé)任：一是核實(shí)借款人（包括共同借款人）、法定代表人、擔(dān)保人的真實(shí)身份；二是當(dāng)場監(jiān)督借款人、法定代表人、擔(dān)保人在借據(jù)上簽字或按手??；三是審查借款人是否按規(guī)定辦理相關(guān)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限是否

32、與借款期限相匹配；四是建立和登記信貸資金運(yùn)用柜面監(jiān)督登記簿。第四十六條 支付審核。委派會(huì)計(jì)為信貸資金支付審核責(zé)任人。屬受托支付的，應(yīng)按合同指定的支付對(duì)象，認(rèn)真審核借款人提供的交易資料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給合同指定的支付對(duì)象帳戶。應(yīng)采取受托支付而沒有執(zhí)行到位或?qū)彶椴粐?yán)，造成借款人挪用信貸資金形成風(fēng)險(xiǎn)的，按聯(lián)社新放貸款操作違規(guī)及檢查監(jiān)督失職行為處理處罰暫行辦法進(jìn)行處理。 第十章 貸后管理第四十七條 貸款發(fā)放后，信用社應(yīng)在30日內(nèi)對(duì)貸款客戶進(jìn)行客戶回訪，以了解客戶對(duì)信用社信貸服務(wù)評(píng)價(jià)，同時(shí)應(yīng)對(duì)貸款資金進(jìn)行檢查，以保證貸款資金按合同規(guī)定使用。其中：貸款金額在50萬元（含）以下的可以通過電話回

33、訪，50萬元以上的必須與客戶面談回訪，并在客戶回訪登記簿上進(jìn)行記錄。第四十八條 信用社應(yīng)按貸后管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及抵（質(zhì)）押物等情況進(jìn)行貸后檢查，確保貸款按期收回。信用社應(yīng)對(duì)貸款金額100萬元以內(nèi)（含）的一年至少檢查一次；100萬元以上至500萬元（含）的每半年至少檢查一次，500萬元以上的至少每個(gè)季度檢查一次。第四十九條 所有貸款貸后檢查后都應(yīng)填寫貸款貸后檢查表，其中貸款金額在100萬元以上的大額貸款，檢查人員除填寫貸款貸后檢查表外，還應(yīng)將檢查情況寫出貸后檢查的文字報(bào)告，檢查人員必須在貸后檢查報(bào)告和貸后檢查表上簽名以示負(fù)責(zé)。第五十條 貸后檢查主要對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，財(cái)務(wù)狀況，企業(yè)法人、

34、領(lǐng)導(dǎo)班子有無變更和企業(yè)是否發(fā)生分立、合并等機(jī)構(gòu)變化，信貸資金使用情況，貨款歸社情況，抵押物現(xiàn)狀及價(jià)值有無變化等情況進(jìn)行詳細(xì)檢查并說明，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)及時(shí)分別報(bào)告聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部，并采取有效措施防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。第五十一條 信用社應(yīng)對(duì)50萬元（含）以內(nèi)的貸款，在貸款到期日前1個(gè)月以上應(yīng)向貸款客戶發(fā)出到期償還的提示；超過50萬元的貸款，在貸款到期日前2個(gè)月以上向貸款客戶發(fā)出到期償還的提示。第五十二條 貸款展期信用貸款和質(zhì)押擔(dān)保貸款不得展期。其他貸款因特殊原因不能按期償還，借款人申請(qǐng)貸款展期的必須符合下列條件：（一）借款人能按合同約定正常結(jié)息，無違約的。（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營

35、正常，抵（質(zhì)）押物不變，并且仍然足值、優(yōu)良、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的。（三）展期后有第一還款來源的。第五十三條 貸款展期審批權(quán)限按新放貸款相應(yīng)的審批權(quán)限實(shí)行。信用社呈報(bào)聯(lián)社審批展期的貸款，必須在貸款到期日前30個(gè)工作日以上呈報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部（呈報(bào)資料包括：借款人申請(qǐng)展期報(bào)告、信用社調(diào)查報(bào)告、信用社展期會(huì)辦、信用社貸款展期審批呈報(bào)表、原借款時(shí)抵押物登記證書復(fù)印件，信用社近期的貸后檢查表或貸款檢查的文字報(bào)告）。第五十四條 貸款展期期限。短期貸款展期期限不超過原訂期限，中長期貸款展期期限不超過原貸款期限的一半，每筆貸款只能展期一次。第五十五條 貸款展期必須辦理合規(guī)的展期手續(xù)。一是由借款人書面申請(qǐng)并結(jié)清貸款利息

36、；二是簽訂合規(guī)的貸款展期協(xié)議；三是屬保證擔(dān)保貸款的必須征得保證人書面同意，抵押貸款必須征得抵押人書面同意和抵押物登記機(jī)關(guān)的登記；四是從貸款展期之日起執(zhí)行新的期限檔次利率標(biāo)準(zhǔn)。第五十六條 信用社委派會(huì)計(jì)每天在營業(yè)前打開貸款管理系統(tǒng)，對(duì)當(dāng)日或當(dāng)月到期貸款打出明細(xì)，交相關(guān)包收責(zé)任人簽名，以示責(zé)任明確，明細(xì)表由委派會(huì)計(jì)專檔保管。貸款到期或逾期后，貸款包收責(zé)任人應(yīng)及時(shí)向借款人發(fā)送催收貸款本息通知書，屬保證擔(dān)保貸款的還要向保證人發(fā)送督促履行保證責(zé)任通知書，并由被送達(dá)人和催收信貸員簽字。對(duì)己逾期未收回的貸款每年必須對(duì)借款人（保證人）書面催收一次。第五十七條 貸款逾期一個(gè)月內(nèi)，信用社應(yīng)有明確的處置意見，本社不

37、能處理的必須向聯(lián)社書面報(bào)告。對(duì)長期賴帳不還，且拒絕簽字或去向不明的借款人，應(yīng)在訴訟時(shí)效的最后6個(gè)月以前（其中屬保證擔(dān)保的應(yīng)在保證擔(dān)保時(shí)效最后三個(gè)月以前），依法訴訟保護(hù)債權(quán)。第十一章 信貸檔案管理第五十八條 所有貸款以戶為單位建立信貸檔案。第五十九條 新放貸款必須按聯(lián)社統(tǒng)一的貸款資料文本建立合規(guī)、齊全的信貸檔案，信貸員應(yīng)按目錄順序?qū)⑺匈Y料整理入冊, 在貸款發(fā)放后所有貸款資料必須移交給主辦信貸員審核后分戶建檔，入庫（柜）管理，同時(shí)建立信貸檔案登記薄。第六十條 信貸內(nèi)勤輪崗、調(diào)動(dòng), 要按規(guī)定辦理檔案移交手續(xù)，移交人、接收人和監(jiān)交人必須在移交登記薄上簽名以示負(fù)責(zé)。第六十一條 建立信貸檔案調(diào)閱登記制度

38、。信用社應(yīng)建立信貸檔案調(diào)閱登記簿，以記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、調(diào)閱歸還時(shí)間等，以明確責(zé)任。信貸檔案不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)（僅限聯(lián)社辦案人員），應(yīng)經(jīng)信用社主任批準(zhǔn)。對(duì)貸款已經(jīng)還清的，其信貸檔案應(yīng)保存三年以上，期滿后應(yīng)在信用社主任和委派會(huì)計(jì)的監(jiān)督下集中銷毀。第十二章 信貸系統(tǒng)管理和征信異議處理第六十二條 規(guī)范貸款五級(jí)分類系統(tǒng)的操作。嚴(yán)禁為完成貸款五級(jí)分類的不良貸款壓縮任務(wù)，在系統(tǒng)中人為逆向調(diào)整貸款形態(tài)。第六十三條 規(guī)范綜合信息管理平臺(tái)的操作。保證信息及時(shí)準(zhǔn)確錄入，確保借貸雙方發(fā)生額、貸款余額與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持一致。所有貸款發(fā)放前都必須進(jìn)行基本信息、授信、用信等相關(guān)信息查詢，嚴(yán)禁不經(jīng)查詢直接發(fā)放貸款。第六十四條 規(guī)范省聯(lián)社信貸管理系統(tǒng)的操作。嚴(yán)禁隨意修改客戶信息，嚴(yán)禁人為調(diào)高客戶資產(chǎn)數(shù)額以提高授信額度、調(diào)整貸款形態(tài)、變更客戶性質(zhì)發(fā)放信用貸款、發(fā)放假擔(dān)保貸款，嚴(yán)禁為再融資貸款轉(zhuǎn)據(jù)而空庫收貸等違規(guī)操作。第六十五條 實(shí)行本聯(lián)社內(nèi)部黑名單管理。對(duì)已采取依法清收和非正常利息調(diào)減的貸款