淺談提高信用社經(jīng)營效益的有效途徑

1、淺談提高信用社經(jīng)營效益的有效途徑當(dāng)前信用社面臨著新一輪的改革與發(fā)展，信用社大發(fā)展、快發(fā)展勢不可當(dāng)，如何抓好“兩個務(wù)必”，即：務(wù)必把效益搞上去，務(wù)必把不良貸款降下來，是我們當(dāng)前亟需研究和解決的問題。因此，農(nóng)村信用社必須乘改革之勢，深化經(jīng)營管理創(chuàng)新，按市場規(guī)律辦事，努力提高經(jīng)濟效益，這也是農(nóng)村信用社在新一輪的改革和發(fā)展中爭取主動，贏得先機的根本前提。本文就如何提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益加以探討。一、 高舉支持“三農(nóng)”大旗，依靠支農(nóng)樹形象，依靠支農(nóng)謀發(fā)展，向支持“三農(nóng)”要效益。農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)” 的市場定位，就是為建設(shè)農(nóng)村小康社會提供金融服務(wù)。無論是城區(qū)信用社還是農(nóng)區(qū)的信用社都要按市場分工原則選擇

2、自己市場的定位，都要堅持以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，把農(nóng)村信用社建成農(nóng)民銀行、零售銀行和社區(qū)銀行。信用社的市場定位要突出“三農(nóng)”、中小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)，之所以這樣定位都是由農(nóng)村信用社的屬性決定的，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民是信用社吸收存款的最佳客體，也是發(fā)放貸款的最佳載體，離開了“三農(nóng)”，農(nóng)村信用社就會成為無源之水，無本之木?！叭r(nóng)”的定位，給農(nóng)村信用社指明了發(fā)展方向和廣闊的效益空間，如果說信用社把家門口的市場都放棄了，而去同大銀行、大機構(gòu)去爭奪大客戶，在當(dāng)今市場經(jīng)濟中無非可以理解為“雞蛋碰石頭”。因此，農(nóng)村信用社必須按照市場經(jīng)濟的規(guī)律，在“小”處做“大”文章。目前，隨著農(nóng)業(yè)向商品化、專業(yè)化和現(xiàn)代化的發(fā)展

3、，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整將給農(nóng)村信用社提高經(jīng)營效益提供巨大發(fā)揮空間和發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理者首先要樹立依靠支農(nóng)樹形象，依靠支農(nóng)謀發(fā)展，依靠支農(nóng)求效益的思想才能在經(jīng)營過程中解決不斷出現(xiàn)的新問題。二、 加大存貸款營銷力度，創(chuàng)新存貸款業(yè)務(wù)品種，向規(guī)模經(jīng)營要效益。從目前信用社的主要經(jīng)營收入分析來看，近90%以上是利差收入，要想在短期內(nèi)改變目前的這種收入來源結(jié)構(gòu)是不現(xiàn)實的。為此，農(nóng)村信用社必須及時調(diào)整經(jīng)營理念，通過加大存貸款營銷力度，努力實現(xiàn)資金運用的效益化。首先要加大存款營銷力度，夯實貸款營銷基礎(chǔ)。為實現(xiàn)效益最大化提供強大資金保障，農(nóng)村信用社在資金組織上，要注重在抓鞏固、抓落實、抓深入、抓穩(wěn)定上下

4、功夫，在千方百計壯大資金實力的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低籌資成本，堅持對公存款與儲蓄存款并重，代理中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并舉的原則，進一步優(yōu)化負債品種結(jié)構(gòu)，適時推出附合農(nóng)村現(xiàn)階段市場需求的產(chǎn)品，如：農(nóng)民養(yǎng)老金儲蓄、農(nóng)民住房儲蓄、可簽發(fā)支票的個人存款賬戶等金融產(chǎn)品，在擴大低息存款來源的基礎(chǔ)上，保持存款穩(wěn)定性，這是信用社壓縮財務(wù)成本、增加收益的前提。抓好存款工作的關(guān)鍵在服務(wù)，服務(wù)與金融產(chǎn)品的有機融合是現(xiàn)代商業(yè)銀行拓展市場的法寶之一。為此，信用社要通過規(guī)范服務(wù)行為、增設(shè)服務(wù)設(shè)施、實施親情化、個性化服務(wù)，堅持從大局著眼，從點滴做起，辦實事，求實效，千方百計在服務(wù)環(huán)境、服務(wù)禮儀、服務(wù)態(tài)度等基礎(chǔ)工作上抓好

5、落實，突出服務(wù)的“規(guī)范性”；要通過全面推行“限時服務(wù)”、“上門服務(wù)”，提升服務(wù)檔次和水平，重點抓好服務(wù)的速度和質(zhì)量，突出服務(wù)的“效率性”；要在服務(wù)特色和服務(wù)方式上多下功夫，要通過“延伸柜臺”、實施客戶經(jīng)理制，開展服務(wù)營銷，突出服務(wù)的“創(chuàng)新性”；在全面提升服務(wù)水平的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社還要按照經(jīng)濟區(qū)域進行合理、科學(xué)的機構(gòu)整合，按照安全、便利、效益原則，做好現(xiàn)有網(wǎng)點的量、本、利保本點測算，對分社、儲蓄所單產(chǎn)低、位置偏、達不到盈虧平衡點、無前途的網(wǎng)點進行遷、并和撤銷；對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟欠發(fā)達、存款總量少、近幾年發(fā)展無大突破的信用社和人員進行機構(gòu)壓縮，實施降格后，由其它效益好的信用社代管處理，對經(jīng)濟發(fā)達、存款

6、總量大的高產(chǎn)所機構(gòu)網(wǎng)點，強化服務(wù)功能，提升服務(wù)層次，有條件的大儲蓄所和分社可升級為信用社，使不同層次的經(jīng)營規(guī)模享受不同的級別待遇。其次是強化貸款營銷，用足、用活信貸資產(chǎn)，實現(xiàn)收益最大化。信貸投放是農(nóng)村信用社創(chuàng)收的主要業(yè)務(wù)，也是目前農(nóng)村信用社增加收入的主要渠道。加強信貸營銷，就是要求農(nóng)村信用社找準與區(qū)域經(jīng)濟、農(nóng)民實際貸款需求的最佳結(jié)合點和切入點，農(nóng)村信用社要把農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶及小型民營企業(yè)作為最佳的信貸載體。在支持好“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，立足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化布局、專業(yè)化生產(chǎn)、一體化經(jīng)營、社會化服務(wù)、企業(yè)化管理的發(fā)展特點，因地制宜，集中資金積極穩(wěn)妥地支持對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起帶頭

7、作用的潛力項目、龍頭企業(yè)、生產(chǎn)基地和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高了信貸資金使用效益。同時還要堅持“規(guī)避風(fēng)險與開拓業(yè)務(wù)”并重的原則，實現(xiàn)信貸投放從農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域向消費領(lǐng)域的過渡，創(chuàng)新地推出一批諸如：購買住宅、修繕房屋、子女留學(xué)和家電消費等一系列的小額消費貸款；要積極探索對中小民營企業(yè)的貸款授信管理，大力開展商鋪抵押貸款業(yè)務(wù)，主動尋找優(yōu)良的信貸載體，培育效益增長點，實現(xiàn)資產(chǎn)負債比例管理下的規(guī)模經(jīng)營。 三、建立以效益為中心的考核體系、分配激勵制度和干部任用機制，向人本管理要效益。從目前農(nóng)村信用社的總體情況來看，人員素質(zhì)不高，人浮于事，效率低下是不爭的事實。也是制約信用社創(chuàng)收增盈的瓶頸，俗話說“國以人治，政以才

8、興”，作為以人才資源密集型的金融企業(yè)，農(nóng)村信用社在用人機制上要積極推行競爭上崗、能上能下、能進能出的管理方式，在分配機制上要實行按崗取酬、按績?nèi)〕?、安量取酬。一是要以提高?jīng)營效益為目標，突出人均效益為落腳點，精簡機構(gòu)管理人員，控制操作人員，充實營銷人員，對前二類人員實行定崗定編。對不適應(yīng)現(xiàn)階段信用社經(jīng)營需要的人員實行末位淘汰；二是要全面推行客戶經(jīng)理制和內(nèi)、后勤員工量化考核制和定量工資制；三是要提高信用聯(lián)社、信用社“一把手”的聘用、聘任權(quán)，對重要崗位一律實行系統(tǒng)內(nèi)與系統(tǒng)外相結(jié)合的競聘制；要重視一線臨柜員工的選配，通過競爭上崗，擇優(yōu)錄用，定期綜合考核，對重要崗位在崗位系數(shù)確定上要予以傾斜；四是在信

9、用社主任的選拔聘任上。要堅持“四化”方針和德才兼?zhèn)涞臉藴?，嚴把聘任關(guān)。要堅持做到“四有”、“三不”，即：必須有較高的政治業(yè)務(wù)素質(zhì)，必須有強烈的效益觀念，必須有較強的組織管理能力，必須有深厚的群眾基礎(chǔ)。選拔聘任不遷就、不照顧、不搞平衡，有條件的地區(qū)，可以面向社會公開招聘高級管理人員；五是建立科學(xué)的激勵機制，對信用社各崗位人員要實行量化考核，可以大力推行儲蓄所招標制、儲蓄所存款虛擬上存計酬制、客戶經(jīng)理制等。對信貸人員要全面推行工效掛鉤，要兼顧“責(zé)任、數(shù)量、效益”三者關(guān)系，對新增貸款發(fā)放額、到期貸款回收率、不良貸款下降額、“兩呆貸款”下降額、利息回收額等指標，量化到信貸員崗位。通過崗位招標，克服信貸

10、人員“惜貸、懼貸”思想。要通過對收息指標的專項考核，改變 “放多放少一個樣，收多收少一個樣”的“大鍋飯”現(xiàn)象，在包放、包收、包效益的前提下，實行信貸人員多放款、多收息、多得獎金的考核辦法，拉開收入檔次。四、突破傳統(tǒng)經(jīng)營框架，積極參與貨幣市場，向資產(chǎn)多元化要效益。實踐證明， 信用社要發(fā)展，必須突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式的束縛，打破傳統(tǒng)的單一貸款業(yè)務(wù)框框，培養(yǎng)快速的市場反應(yīng)能力，積極拓展新業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)要走向市場，努力實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的多元化。農(nóng)村信用社要在保證明“三農(nóng)”服務(wù)資金所需資金和確保支付的前提下，通過將富余資投入到貨幣市場運作，積極探索資產(chǎn)多元化的新路子，從而彌補傳統(tǒng)業(yè)務(wù)效益的不足。目前，農(nóng)村信用社要

11、逐步開展同業(yè)拆借、債券回購、債券承銷、現(xiàn)券交易、票據(jù)貼現(xiàn)和國家債券投資等貨幣投資業(yè)務(wù)，如果條件允許的話，也可向房地產(chǎn)、租賃、投資等新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。同時農(nóng)村信用社要切實加強現(xiàn)金資產(chǎn)的管理，將庫存現(xiàn)金和無收益資金的占用壓縮到盡可能低的水平。減少非生息資占用，從而有效地增加收益。五、多策并舉，清非抓降 ，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，向存量資產(chǎn)要效益。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線，農(nóng)村信用社要通過抓重點、掃盲點、攻難點。進一步完善清收責(zé)任制和激勵辦法，努力實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的根本好轉(zhuǎn)。一是要實行任務(wù)清收。將清收任務(wù)層層分解，落實到人，明確到戶，進行量化考核，根據(jù)指標完成情況獎罰兌現(xiàn)；二是要采取委托與招標相結(jié)合的辦

12、法清收。要充分發(fā)揮資產(chǎn)保全部門的職能作用，對現(xiàn)有不良資產(chǎn)進行清收、盤活和保全。對清收難度大，且借款人社會關(guān)系錯綜復(fù)雜的不良貸款，面向系統(tǒng)內(nèi)外進行公開招標；三是要采取盤活清收。對有資產(chǎn)或者能夠提供有效擔(dān)保的企業(yè)，可以采取重新辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)的辦法進行盤活清收，前提是貸款余額要逐年壓縮；四是要有選擇地進行訴訟清收。對有還款能力但賴賬不還的企業(yè)，要堅決予以依法起訴；五是要實行獎勵清收。對以貨幣形態(tài)收回的“雙呆”貸款，要給予一定的獎勵，調(diào)動清收不良貸款的積極性；六是要實行輸血清收。對生產(chǎn)正常、有還款意愿、復(fù)活有望的企業(yè)，經(jīng)過充分調(diào)研后，可注入一定的流動資金，實行封閉管理，以增量盤活存量。六、推行全面

13、成本管理，完善財務(wù)成本指標監(jiān)測體系，向節(jié)支要效益。成本控制一直是農(nóng)村信用社管理的難點之一。加強和改進成本管理，不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念，樹立最低耗費與最大產(chǎn)出的經(jīng)營目標，是提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重要手段。農(nóng)村信用社的成本管理主要是加強營業(yè)費用的管理和監(jiān)控，即：加強對機構(gòu)網(wǎng)點成本、人員工資成本、各種管理費用、技術(shù)設(shè)施設(shè)備投入等成本的預(yù)測、控制、管理的動態(tài)性調(diào)整；農(nóng)村信用社要通過建立“以收定支”的動態(tài)營業(yè)費用管理辦法，對營業(yè)費用管理實行“彈性管理、收支配比、先審后列、節(jié)余獎勵”，從而完善費用考核的約束和激勵機制。同時還要堅持“開源與節(jié)流”并重的原則，嚴格執(zhí)行費用審批程序，大力推行費用限額管理下的準報賬制，維護費用支出審批權(quán)限的嚴肅性，要通過優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)，壓縮可變動費用支出，集中財力保證法定支出、剛性支出和業(yè)務(wù)發(fā)展，要大力推行采購招標制，對基層信用社的購置、維修項目的采購權(quán)要上收到縣（區(qū)）聯(lián)社，縣（區(qū)）聯(lián)社要全面實行集中采購、招標采購