農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制研究論文

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制研究論文 一、西班牙農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用 西班牙實(shí)行的是有關(guān)方面自愿參與的綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。主要特點(diǎn)是：（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者：以投保形式參與，從該體系確定的險(xiǎn)種中選擇需要的險(xiǎn)種投保。（2）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：以加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司（Agroseguro）的形式參與，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體。（3）在預(yù)防農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失方面普遍使用保險(xiǎn)技術(shù)。（4）國家的公立機(jī)構(gòu)及商業(yè)保險(xiǎn)公司一起參與。（5）中央及地方政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼。 之所以實(shí)行這種體制，是基于生產(chǎn)者、保險(xiǎn)公司和國家機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)的需求和能做的貢獻(xiàn)。作為生產(chǎn)者，有對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的需求，也存在對商業(yè)性保險(xiǎn)公司的不信任，希望投保時(shí)有一個(gè)適中且

2、能承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用，以及災(zāi)后快速及客觀的定損和理賠。作為商業(yè)性保險(xiǎn)公司，有獲取災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)信息的需求，有通過再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的需求，有災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理及定損經(jīng)驗(yàn)。作為國家機(jī)構(gòu)，擁有調(diào)控生產(chǎn)的工具，擁有信息及風(fēng)險(xiǎn)研究經(jīng)驗(yàn)，有對生產(chǎn)者進(jìn)行補(bǔ)貼的能力，具備政策推廣能力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供抵御自然風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的需要。三方結(jié)合是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理想組織架構(gòu)。 西班牙發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有一系列的法律、法規(guī)和規(guī)定、計(jì)劃等。1978年西班牙頒布了綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法（871978），1979年以皇家法令23291979號公布了綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法871978實(shí)施細(xì)則；為了將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和實(shí)施細(xì)則落到實(shí)處，

3、西班牙農(nóng)業(yè)、漁業(yè)及食品部還制定三年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃和年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，確定參加保險(xiǎn)的作物和險(xiǎn)種，確定國家對參保農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，由國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司（農(nóng)業(yè)共保體）協(xié)商后，提交設(shè)在農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委員會(huì)（由農(nóng)業(yè)部、財(cái)政經(jīng)濟(jì)部、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司、農(nóng)場主代表組成）討論通過，然后提交國家部長會(huì)議審定通過，并公布實(shí)行。 農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部每年對劃撥的保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算進(jìn)行審批，每年還制定一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼規(guī)定，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的具體事項(xiàng)，保費(fèi)補(bǔ)貼由農(nóng)業(yè)部下屬的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接撥給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體）。通過自治州農(nóng)業(yè)管理委員會(huì)對中央政府規(guī)定的應(yīng)承擔(dān)的補(bǔ)貼部分進(jìn)行補(bǔ)貼。 參與該體

4、系的中央政府部門包括農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部及下屬的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是直屬于國家農(nóng)業(yè)部的自治機(jī)構(gòu)，它的主要職能是：作為該體系中所有不同機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的發(fā)展；為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供對抗不可控自然風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)體系；擬定國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，對新風(fēng)險(xiǎn)及新農(nóng)業(yè)產(chǎn)品加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系進(jìn)行精確的技術(shù)研究及分析，為保險(xiǎn)合同制定農(nóng)業(yè)方面的內(nèi)容（農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)量、技術(shù)條件等），為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供信息及咨詢；制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三年及年度計(jì)劃并將其提交中央政府審批。提交農(nóng)業(yè)部審批的草案內(nèi)容包括：向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并提供保費(fèi)補(bǔ)貼，確定與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的農(nóng)作物種植和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的最低技術(shù)條件，每個(gè)區(qū)域或地

5、區(qū)的可投保的最大收益及損失的價(jià)格；與承保有關(guān)的各個(gè)險(xiǎn)種的承保期限；與保險(xiǎn)范圍有關(guān)的保單的保障期限；農(nóng)漁食品部每年審批對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算，確定對農(nóng)業(yè)企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼，在整個(gè)體系中，平均保費(fèi)補(bǔ)貼為保費(fèi)的50%，2006年農(nóng)漁食品部的保費(fèi)補(bǔ)貼高達(dá)2.78億歐元。大約有47萬名農(nóng)牧漁及林業(yè)生產(chǎn)者投保，總保額升至91億歐元，保費(fèi)高達(dá)6.54億歐元，總賠付額約達(dá)4.4l億歐元。 參加該體系的另一個(gè)中央政府部門是經(jīng)濟(jì)財(cái)政部及下屬的保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金總局（D.G.s.）和保險(xiǎn)賠償集團(tuán)（C.C.S.）。保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金總局的職能包括審批共保年度協(xié)議，參與制定事故（災(zāi)害）定損規(guī)定，負(fù)責(zé)向經(jīng)濟(jì)部提交關(guān)于保險(xiǎn)賠償集團(tuán)

6、再保規(guī)定的條例。 保險(xiǎn)賠償集團(tuán)是強(qiáng)制再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要職能包括：界定農(nóng)業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)與試驗(yàn)型風(fēng)險(xiǎn)；對試驗(yàn)型險(xiǎn)種提供再保險(xiǎn)；對可保風(fēng)險(xiǎn)只參與部分再保險(xiǎn)；對于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未承保的部分，它作為直接保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行承保；負(fù)責(zé)掌控事故（災(zāi)害）的定損。 地方自治州政府通過自治州農(nóng)業(yè)管理委員會(huì)對中央政府規(guī)定的應(yīng)承擔(dān)的補(bǔ)貼部分進(jìn)行補(bǔ)貼。 商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司，是所有愿意從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組合（農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共保體）。公司的法律性質(zhì)是股份有限公司，公司的股東是自愿加入的各商業(yè)保險(xiǎn)公司，目前成員有31家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)賠償集團(tuán)。它是一家管理機(jī)構(gòu)，職能是通過其保險(xiǎn)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行承保；共同體各成員根據(jù)其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公

7、司里的入股份額承擔(dān)相同比例的風(fēng)險(xiǎn)，參股比例與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例相同。 建立綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以來，西班牙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到保費(fèi)補(bǔ)貼13.86億歐元，政府因此減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)助39.1億歐元，節(jié)省25.24億歐元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供賠償19.55億歐元，其中又有3.52億歐元以稅收形式流回國家財(cái)政。 二、意大利農(nóng)業(yè)部在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用 據(jù)意大利忠利（GeneraliGroup）保險(xiǎn)集團(tuán)公司介紹，意大利是在該國農(nóng)業(yè)人口占80%、農(nóng)業(yè)增加值占GDP的60%的發(fā)展階段開始發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，基本與我國目前的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)相當(dāng)，但工業(yè)化程度明顯低于我國目前水平。目前，意大利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

8、業(yè)務(wù)主要是由GeneraliGroup下屬的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司FATA經(jīng)營，已有80年的歷史。20世紀(jì)60年代末，意大利農(nóng)業(yè)遭受到一系列嚴(yán)重的自然災(zāi)害，政府農(nóng)業(yè)部門對災(zāi)害情況進(jìn)行了認(rèn)真研究分析，并決定要為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在預(yù)防災(zāi)害減少損失方面提供財(cái)政支持，為此設(shè)立了全國支持基金，國家每年為這項(xiàng)基金提供資助，并于20世紀(jì)70年代專門出臺了法律。法律規(guī)定（當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是冰雹災(zāi)害）保險(xiǎn)公司具有經(jīng)營壟斷權(quán)，能經(jīng)營冰雹險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司必須是某個(gè)再保險(xiǎn)集團(tuán)的成員（這樣可以在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）而又從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司擬訂應(yīng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作物、保險(xiǎn)費(fèi)率、保費(fèi)補(bǔ)貼比例，全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款，提供優(yōu)惠保單

9、，并以農(nóng)業(yè)部政令的方式向全國公布。一直到1996年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率由農(nóng)業(yè)部與商業(yè)保險(xiǎn)公司商定，由農(nóng)業(yè)部以政令的方式公布。 設(shè)立全國支持基金，由農(nóng)業(yè)部管理，財(cái)政預(yù)算有專門科目。主要考慮兩點(diǎn)：一是通過事后補(bǔ)償?shù)姆绞綔p少農(nóng)民的災(zāi)害損失。當(dāng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的災(zāi)害損失大于30%時(shí)，政府為企業(yè)提供一定的資金支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是否出現(xiàn)災(zāi)害是由農(nóng)業(yè)部認(rèn)定并公布的。認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是，如果產(chǎn)量因?yàn)?zāi)害損失減少30%就可認(rèn)定出現(xiàn)了自然災(zāi)害。農(nóng)業(yè)企業(yè)報(bào)告出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)部要調(diào)查核實(shí)，核實(shí)后向全國發(fā)布災(zāi)情公告。二是通過實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的方式幫助農(nóng)民在災(zāi)后及時(shí)救災(zāi)和恢復(fù)生產(chǎn)。主要是鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)作物投保，農(nóng)業(yè)企業(yè)投保時(shí)政府給予保費(fèi)30%40%的

10、補(bǔ)助。 1996年以后這些規(guī)定才有所改變。國家反壟斷局認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已發(fā)展成為成熟市場，不需要政府保護(hù)和監(jiān)管，因?yàn)榇嬖趬艛嗟墓镜臉I(yè)務(wù)不會(huì)很好發(fā)展。為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的再保險(xiǎn)集團(tuán)亦不存在。農(nóng)業(yè)企業(yè)又成立了自己的機(jī)構(gòu)維權(quán)集團(tuán)。農(nóng)業(yè)企業(yè)的維權(quán)集團(tuán)代表農(nóng)業(yè)企業(yè)與保險(xiǎn)公司商簽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)議，在投保后政府將國家用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支付給維權(quán)集團(tuán)，不是直接撥付給從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。這時(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率是由農(nóng)業(yè)企業(yè)的維權(quán)集團(tuán)與商業(yè)保險(xiǎn)公司商定，農(nóng)業(yè)部只公布與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率有關(guān)的參數(shù)，如投保作物的成本、產(chǎn)量、市場價(jià)格等，不直接參與確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率。但是，維權(quán)集團(tuán)與保險(xiǎn)公司商定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)農(nóng)業(yè)部公布的有關(guān)參數(shù)是重要參考數(shù)

11、據(jù)。 2004年，意大利改革全國支持基金，國家預(yù)算增加了全國支持基金的數(shù)量，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率補(bǔ)貼的比例提高到80%。目的是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，促進(jìn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)，保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)低費(fèi)率。改革的結(jié)果是，保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率由7.5%降到6.9%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率補(bǔ)貼的比例由2004年的43%增加到2006年的67%。目前，意大利政府一年用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼在1億歐元，每年的保險(xiǎn)標(biāo)的額在30億歐元。 近三年畜牧業(yè)保險(xiǎn)有了較快發(fā)展。在動(dòng)物發(fā)生疫情時(shí)國家給予補(bǔ)貼，有專門的畜牧業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要牲畜是奶牛。具體哪些牲畜、哪些疫病可以投保由農(nóng)業(yè)部決定，對參保的牲畜政府補(bǔ)貼50%的保費(fèi)。 2004年的改革又

12、增設(shè)了再保險(xiǎn)基金，以此管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。再保險(xiǎn)基金規(guī)模為1億歐元，由農(nóng)業(yè)部下屬的農(nóng)戶市場開發(fā)局管理，主要是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品，在保險(xiǎn)公司應(yīng)對新的自然災(zāi)害開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)提供補(bǔ)助，屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新基金。保險(xiǎn)公司可把新開發(fā)產(chǎn)品成本的80%轉(zhuǎn)給再保險(xiǎn)基金。 2004年前，農(nóng)業(yè)企業(yè)可以投保也可以不投保，受災(zāi)以后就等政府救濟(jì)。2004年以后，在政府公布的投保地區(qū)，農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)應(yīng)投保的作物需先參加投保，不投保在災(zāi)后將得不到政府的救濟(jì)。而在政府公布的投保地區(qū)、投保作物以外，農(nóng)業(yè)企業(yè)在災(zāi)后受損失時(shí)主要靠政府救濟(jì)。 三、葡萄牙政府農(nóng)業(yè)部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用 在葡萄牙，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)作物有國家法律規(guī)定，農(nóng)

13、民自愿參加保險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)包括火災(zāi)、雷擊、雹災(zāi)等災(zāi)害。對參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民，政府幫助交一部分保費(fèi)，最高可達(dá)保費(fèi)的75%。給予農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼的依據(jù)是政府制定的保費(fèi)參考費(fèi)率。話闈榭魷攏桃倒局貧姆崖矢哂謖棵胖貧牟慰擠崖剩謖庵智榭魷攏慰擠崖示褪欽耘癖巡固囊讕藎叱霾慰擠崖實(shí)牟糠鐘膳褡約喝砍械桓巡固壞鄙桃倒局貧姆崖實(shí)陀謖牟慰擠崖適保員訓(xùn)牟固偷筒瘓透摺嫉牟慰擠崖室虻厙煌脅鉅臁綣嗆獻(xiàn)魃緙逋侗姆崖什固箍梢愿咭恍?BR政府還設(shè)立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)基金，是對農(nóng)戶的受災(zāi)救助基金，當(dāng)出現(xiàn)保單以外的意外巨大損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司申請巨災(zāi)基金給農(nóng)民賠償。啟動(dòng)程序是，政府農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部宣布某一地區(qū)遭受巨災(zāi)損失，同時(shí)確定受災(zāi)的作物。農(nóng)戶有

14、基本保障的保單即參加農(nóng)作物保險(xiǎn)，申請巨災(zāi)補(bǔ)助的作物必須是參保作物，以鼓勵(lì)農(nóng)民盡早簽訂農(nóng)作物保單。受災(zāi)農(nóng)戶自愿向巨災(zāi)基金交納一定費(fèi)用，目前是基本保費(fèi)的0.2%，由保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)時(shí)代收代繳，計(jì)人巨災(zāi)基金專戶。巨災(zāi)基金是商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充機(jī)制，保險(xiǎn)公司要申請巨災(zāi)基金賠償，必須是在全國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而不是只在一些地區(qū)經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者只經(jīng)營一些農(nóng)作物的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，葡萄牙的所有商業(yè)保險(xiǎn)公司都參加這種運(yùn)行機(jī)制，運(yùn)轉(zhuǎn)良好。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金由農(nóng)業(yè)部所領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)和漁業(yè)金融機(jī)構(gòu)（IFAP）負(fù)責(zé)管理。該機(jī)構(gòu)是獨(dú)立機(jī)構(gòu)，有專門的理事會(huì)，設(shè)5名理事，對農(nóng)業(yè)部長負(fù)責(zé)，理事會(huì)主席由農(nóng)業(yè)部長提名，部長聯(lián)席會(huì)議任命。職

15、能是金融管理，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供技術(shù)支持。巨災(zāi)基金的來源：一是政府預(yù)算，由國家農(nóng)業(yè)和漁業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供，每年為700萬歐元；二是農(nóng)民繳納保費(fèi)0.2%的巨災(zāi)金；三是保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)費(fèi)。 巨災(zāi)的定義是：參保作物發(fā)生意外的災(zāi)害，造成50%以上的損失，給農(nóng)戶帶來較大損失。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單由葡萄牙預(yù)防氣候?yàn)?zāi)害綜合機(jī)構(gòu)（葡文縮寫為SIPAC）審批，該機(jī)構(gòu)由農(nóng)業(yè)部、科技部、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和農(nóng)場組織的四名代表組成。 四、南歐三國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同點(diǎn) 一是都把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策工具。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、改善農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、提高農(nóng)場主收入水平提供基本保障。 二是雖然所有農(nóng)產(chǎn)品都可以參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但

16、是政府支持的重點(diǎn)則是對本國經(jīng)濟(jì)和農(nóng)場主收入影響較大的主要農(nóng)產(chǎn)品，如葡萄牙突出葡萄、林木火災(zāi)保險(xiǎn)等。 三是在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中都給參保農(nóng)民以保費(fèi)補(bǔ)貼，只是不同的國家補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)不同，補(bǔ)貼的險(xiǎn)種有所側(cè)重。 四是都把發(fā)展再保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，由政府給予有力的財(cái)政支持。 五是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有明確的法律依據(jù)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展提供了法律保障。 六是政府農(nóng)業(yè)部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中都扮演了非常重要的角色。而且政府部門分工明確、合理，即農(nóng)業(yè)部門具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策設(shè)計(jì)、國家補(bǔ)貼資金的管理等主要工作；保險(xiǎn)監(jiān)管部門主要對保險(xiǎn)公司經(jīng)營活動(dòng)、償付能力加以監(jiān)管；財(cái)政部門主要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼資金。

17、 五、啟示 西班牙、意大利、葡萄牙三國經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的實(shí)踐探索，找到了在市場經(jīng)濟(jì)體制下為各自國家的農(nóng)業(yè)建起了風(fēng)險(xiǎn)防范和保障體系的途徑，這就是建立國家支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。上述三國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐，對我國在市場經(jīng)濟(jì)體制下完善國家對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系具有積極的借鑒意義。 1.明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營性質(zhì)。農(nóng)業(yè)是各國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但相對其他產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨嚴(yán)重的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，總體上是低效益的產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營者的收人水平較低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)不可能通過發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)來分散和化解，一是經(jīng)營者無力參加商業(yè)性保險(xiǎn)，二是在沒有政府補(bǔ)貼的情況下保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是虧損的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能是政策性的，只有在國

18、家財(cái)政支持下才能經(jīng)營。 2.明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍。原則上所有的農(nóng)產(chǎn)品都可以參保，保險(xiǎn)公司應(yīng)為所有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承保。但不同國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)不同，不同的農(nóng)產(chǎn)品對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所起的作用不同，因此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍主要限于對經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大的農(nóng)產(chǎn)品，如主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、主要牲畜等；承保的風(fēng)險(xiǎn)主要是常見的危害較大的自然風(fēng)險(xiǎn)，如旱災(zāi)、洪澇、臺風(fēng)、霜凍、冰雹、重大動(dòng)物疫病等。 3.明確國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是因?yàn)橛捎谵r(nóng)業(yè)效益低和經(jīng)營者不愿投保，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，而且監(jiān)管成本很高。為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)厘定合理的費(fèi)率并由政府對參保者給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司是可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。因此，國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)環(huán)節(jié)是給參保者保費(fèi)補(bǔ)貼，不是給保險(xiǎn)公司所謂的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼。 4.明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營組織架構(gòu)。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遵循的是大數(shù)法則，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶越多，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入越多，從而對參保農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)保障能力