P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題及對策研究

1、目 錄一、引言1二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀1（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成交量 1（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量 2（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸累計停業(yè)數(shù)量 3（四）借款者由個人向企業(yè)擴(kuò)散 3（五）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸人年齡分布 3三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題4（一）P2P 借貸的合法性問題 4（二）P2P 借貸的安全性問題 4（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍無法滿足中小企業(yè)短缺5（四）資金轉(zhuǎn)賬安全問題 5（五）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營問題 5四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問題解決對策6（一）政府加強(qiáng)調(diào)控力度 6（二）完善我國個人信用體系，降低借貸風(fēng)險 6（三）保護(hù)投資者權(quán)益 7（四）公安機(jī)關(guān)應(yīng)提前對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪進(jìn)行防控

2、 7五、結(jié)語8參考文獻(xiàn)8P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題及對策研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問題及對策研究 摘要：我們所處的時代是一個網(wǎng)絡(luò)通訊和信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，金融市場的格局也隨著社會時代的發(fā)展不斷發(fā)生著改變，新金融市場的蔓延和擴(kuò)大，推動了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展。本文結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)P2P的現(xiàn)狀，從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成交量、平臺數(shù)量、停業(yè)數(shù)量以及借款人年齡分布角度出發(fā)，深入探討P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題以及解決對策。 關(guān)鍵詞：P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 對策一、引言P2P是網(wǎng)絡(luò)的簡稱,它是在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下生成的一種新的技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)的資源進(jìn)行交換。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是將網(wǎng)貸行為和網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸進(jìn)行有機(jī)

3、結(jié)合的一種新的借貸方式。在此平臺上，貸款者人和投資人要進(jìn)行相互合作，貸款者通過網(wǎng)貸平臺借取自己所想要的數(shù)目，投資者通過各種方式向貸款者其提供貸款并賺取一定的利息。借貸行為必須通過平臺操作，不能私自操作。P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物,它的本質(zhì)屬性還是民間貸款。貸款金額大多數(shù)是小數(shù)目，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在網(wǎng)貸平臺上進(jìn)行貸款對接。我在平臺還有很多深刻的意義，它不僅可以使人們擺脫生活的壓力，滿足不同人的需求，它還可以對企業(yè)提供貸款來幫助企業(yè)渡過難關(guān)。從此意義上說，網(wǎng)貸就像銀行的一個附屬產(chǎn)品，補(bǔ)充產(chǎn)品。目前為止，我國的借貸行業(yè)還剛剛萌芽，風(fēng)險與問題并存，所以對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)甚至整個金融行業(yè)而言，如何控制

4、好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)成為了重中之重。二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成交量現(xiàn)在我國的P2P網(wǎng)貸平臺正在進(jìn)行調(diào)整，它的主要任務(wù)是優(yōu)化風(fēng)險，健全監(jiān)督管理機(jī)制。近些年來，網(wǎng)貸平臺被炒得十分火熱，因此有些不良份子通過這樣的平臺來騙取錢財，連網(wǎng)上有許多眼花繚亂的借款方式，行業(yè)經(jīng)營變得越來越復(fù)雜，越來越混亂。截止到2019年的三月，超過84%的平臺出現(xiàn)了網(wǎng)貸問題，通過監(jiān)管行業(yè)的監(jiān)管，踢除了許多不良平臺。還對數(shù)據(jù)對接、信息紕漏、注冊資本和良性退出等進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定。即使采取了眾多的規(guī)定，但現(xiàn)在的網(wǎng)貸行業(yè)還是處于下滑的狀態(tài)，借款者和投資人的數(shù)目相量相應(yīng)減少，就導(dǎo)致

5、了交易量的下降，盈利金額相應(yīng)減少，這就對此平臺產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險。這幾年來，P2P平臺的發(fā)展速度非常之快，2012年的成交金額是642億元，到2017年年底，交易額就迅速的增長到28048億元。貸款金額在這五年內(nèi)也發(fā)生了顯著的提高，增加了12167.87億元。據(jù)圖一顯示，截止到2018年的上半年，成交額就達(dá)到了9086億元。（如圖1所示）圖1 P2P成交量（單位；億元）（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量2011年-2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量基本都是穩(wěn)步增加。截至2015年年底，全國運(yùn)營平臺數(shù)量為3858家，幾乎是2014年的2倍，2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)平臺的數(shù)量達(dá)到了頂峰，但從這之后，平臺的數(shù)量就

6、漸漸地減少，與2015年相比，2016年減少了1000多個平臺，到2017年網(wǎng)貸平臺的數(shù)量是2015年的1/2。從2017年開始，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量漸漸平穩(wěn)，但是有許多平臺還是存在著很大的問題，平臺的數(shù)量還是有所減少。從圖二可以看出2018年比2017年減少了將近1000個平臺。（見圖2所示）。由圖2可以看出，從2011年到2015年，平臺的數(shù)目增長非?？?，15年達(dá)到了頂峰，但是平臺的問題也越來越多，從此之后，數(shù)目開始下降。到2018年問題開始爆發(fā)，圖2 P2P網(wǎng)絡(luò)平臺數(shù)量（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸累計停業(yè)數(shù)量P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身的安全性也非常值得我們重視。據(jù)統(tǒng)計，2014年問題平臺停業(yè)數(shù)量為394

7、家（含停業(yè)及問題平臺），相比去年增加201家；2015年問題平臺停業(yè)數(shù)量為1688家，相比去年增加1294家；2016年問題平臺停業(yè)數(shù)量為3429家，相比去年增加1741家；2017年問題平臺停業(yè)數(shù)量為4039家，相比去年增加610家。截至2018年6月底，累計停業(yè)及問題平臺達(dá)到4347家（見圖3）。由此可見，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的高速發(fā)展，其中存在的問題也在逐漸暴露，問題平臺停業(yè)數(shù)量更熟逐年遞增，僅5年時間就有幾乎4000家平臺相繼停業(yè)。圖3 累計停業(yè)及問題平臺（四）借款者由個人向企業(yè)擴(kuò)散從社會的發(fā)展來看，企業(yè)和個人對金錢的需求越來越多，但是銀行所能處理的問題和貸款金額是有限的，這就導(dǎo)致以銀行

8、為主體的借貸方式不足以滿足人們的需求，這就給網(wǎng)貸平臺的發(fā)展提供了機(jī)遇。從最近幾年P(guān)2P平臺的運(yùn)轉(zhuǎn)方式來看，他們的主要的經(jīng)營模式是控制風(fēng)險，主要包括:以“陸金所”為代表的擔(dān)保模式，以“紅嶺創(chuàng)投”為代表的債權(quán)抵押模式，以“人人貸”為代表的自動分散于優(yōu)選理財模式等各種經(jīng)營模式出現(xiàn)。嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制下，各種模式如何轉(zhuǎn)型或優(yōu)化，到底是創(chuàng)新還是異化，最終都影響著此平臺的發(fā)展。P2P平臺上的貸款者一般都是小微企業(yè)或者是個人貸款，其貸款金額相對較低。從12年開始，此擴(kuò)大了服務(wù)對象，不再只是向小微企業(yè)和個人發(fā)放貸款，它還向中小型企業(yè)發(fā)放貸款。然后發(fā)展得越來越好，還專門成立了針對中小型企業(yè)發(fā)放貸款的平臺，信譽(yù)評估方

9、式從之前的針對個人到現(xiàn)在主要針對企業(yè)，交易額也得到了顯著的提高。到14年，平臺的發(fā)展越來越好，效益得到顯著提高，收益也越來越多，一些老的借貸平臺也開始推進(jìn)這項服務(wù)的發(fā)展。是投資者，擔(dān)保者，支付者都對這項服務(wù)越來越支持。P2P模式是向中小企業(yè)提供貸款服務(wù)的平臺的簡稱，因為其提供的貸款數(shù)額高，所以各個平臺所獲得的資金較為平均，使得借貸率就有所降低。但是該模式的運(yùn)行也對P2P產(chǎn)生了影響，使其之前的風(fēng)險模式發(fā)生改變，對平臺運(yùn)行者的技術(shù)有更高的要求，要具有更強(qiáng)大的信譽(yù)評估能力，健全信譽(yù)評估機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險。但是此模式的開展也對P2P平臺產(chǎn)生了積極的影響，找到平臺的問題所在，朝著更加規(guī)范、完善的方向發(fā)展。（

10、五）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸人年齡分布以紅嶺創(chuàng)投平臺為例，紅嶺創(chuàng)投2009年3月開始正式上線運(yùn)營是紅嶺創(chuàng)投電子商務(wù)股份有限公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。紅嶺創(chuàng)投是我國金融服務(wù)行業(yè)的初行者，該平臺在幾十年的發(fā)展過程中，走出了屬于自己的平臺的特色道路，部分客戶稱，自己在該平臺的金融交易場所進(jìn)行交易時所感受到的體驗是前所未有的舒適。到目前為止，該平臺在全國范圍內(nèi)有四十多家省級分公司，該平臺的引導(dǎo)者積極進(jìn)行創(chuàng)新，不論是最底層的員工還是高級員工都自律、誠信，在客戶的心中種下了良好的形象，是目前國內(nèi)規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。圖4 年齡分布由圖可見，在網(wǎng)絡(luò)借貸主體中，以80-89年代人為主，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸受到人們的歡迎，

11、但在90年代之后，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自身問題的出現(xiàn)，人們開始意識到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸給人們所帶來的負(fù)面作用，所以在90后使用的人也會隨之下降。三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在服務(wù)模式上和其他平臺有所不同，該平臺扮演著貸款人與投資人之間的中介角色，這和他們的運(yùn)營模式有著很大的關(guān)系。當(dāng)借款人有需求時，可以在該平臺上發(fā)布詳細(xì)的借款需求，該平臺的工作人員再看到貸款人的需求后，會和與其合作的投資人達(dá)成一定的協(xié)議，幫助雙方簽訂相應(yīng)的借款合同，從而使借款人得到貸款，投資人獲得收益。如果貸款人沒有能力在規(guī)定的時間內(nèi)進(jìn)行還款，或者說忘記在規(guī)定的時間內(nèi)進(jìn)行還款，該平臺的工作人員會通過種種方式催促貸款人

12、及時還款。倘若貸款人確實在種種條件下不能夠超過自己所欠的債務(wù)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的工作人員會退還投資人在交易過程中所交的費(fèi)用，但是并不承擔(dān)投資人本金上的損失。這就使得相關(guān)人員在進(jìn)行交易之前進(jìn)行相應(yīng)的交易。（一）P2P 借貸的合法性問題以往的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的行業(yè)規(guī)則是，僅僅幫助投資人和相應(yīng)的貸款人簽訂你這有關(guān)的債務(wù)合同。而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所扮演的角色，這是一個像中介一樣，根據(jù)他們自身的需求，尋找合適的合作伙伴，然后幫助他們之間進(jìn)行聯(lián)系，從而滿足他們的需求。但是對于平臺本身而言，他們并不承擔(dān)投資人在交易過程中所出現(xiàn)的風(fēng)險。我國在民間借貸方面有著明確的規(guī)定，民間借貸指的是投資人和借款人雙方都不

13、涉及與借款有關(guān)的金融企業(yè)，在法律層面，民間借貸的貸款利率只要不超過本金的四倍都受法律的保護(hù)。這樣看來，只要投資人和借款人雙方所簽訂的合同在法律所規(guī)定的內(nèi)，那他們所進(jìn)行的交易就是合法行為，并且受法律保護(hù)。（二）P2P 借貸的安全性問題上面我們說了什么是民間借貸，本文中我們所提到的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸款平臺也屬于民間借貸，而民間借貸的一大缺點就是，金融結(jié)構(gòu)體系的不完備，無形中給投資人帶來了風(fēng)險。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，僅僅為投資人和借款人提供一個交換雙方信息的服務(wù)平臺，交易雙方達(dá)成一致后并簽訂相關(guān)貸款合同，交易過程中所出現(xiàn)的風(fēng)險與P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺無關(guān)。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這樣的服務(wù)模式所涉及的服務(wù)范圍較

14、小，他們只是像中介一樣提供相應(yīng)的聯(lián)系服務(wù)，導(dǎo)致他們在個人信息真實性的確認(rèn)上有著十分嚴(yán)重的欠缺，這樣不夠完善的體系，很容易導(dǎo)致該平臺和投資人之間產(chǎn)生矛盾，給投資人帶來劇額的虧空，就比如一下所提到的幾個問題。沒有完善的體系支撐起整個平臺的流程，就會讓不法分子有可趁之機(jī)，給投資方帶來巨額損失。而高額的利息也很可能壓垮借款人，導(dǎo)致借款人沒有能力償還在健康時間內(nèi)所產(chǎn)生的利息，在不得已的情況下會出現(xiàn)借款人瘋狂逃債的行為，也會導(dǎo)致投資人產(chǎn)生巨額的損失。（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍無法滿足中小企業(yè)短缺我們對以往的貸款時長數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，將我國企業(yè)的貸款時長進(jìn)行平均計算發(fā)現(xiàn)，借款期限多在八個月左右徘徊，這就符合金融方面

15、的短期融資。但是，針對我國現(xiàn)階段中小企業(yè)的融資分析發(fā)現(xiàn)，大部分企業(yè)更需要中長階段的融資，但是現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺并不支持長期融資，這就會導(dǎo)致部分企業(yè)在進(jìn)行短期借款后，發(fā)現(xiàn)短期借款并不能支撐起自身企業(yè)所必需的長期融資，借款到期后也沒有能力償還所借的款項。針對這個問題，P 2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也嘗試做一些改變，試圖推進(jìn)長期借款的進(jìn)行，但是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺在有關(guān)方面的條例相對欠缺，很容易產(chǎn)生很多并發(fā)性問題。下圖所表述的就是我國中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)貸款方面的融資利率，可以發(fā)現(xiàn)很多利率過高，中小企業(yè)在進(jìn)行融資時不僅僅繳納利率，還需要在交易過程中繳納服務(wù)費(fèi)等，這樣過多的費(fèi)用無形中增加了企業(yè)的負(fù)債壓力。圖

16、5 各綜合收益率區(qū)間的平臺數(shù)量分布（四）資金轉(zhuǎn)賬安全問題在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺現(xiàn)存的服務(wù)模式中，投資人的投資款與借貸人的貸款并不是進(jìn)行直接交易的，而是經(jīng)過P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所扮演的中轉(zhuǎn)方進(jìn)行中轉(zhuǎn)，再將資金轉(zhuǎn)入貸款者的賬戶。而在這個過程中就會存在有很多的問題，而這樣的中轉(zhuǎn)方式很有可能被不法分子所利用，給投資人增添風(fēng)險的同時，也為不法分子的洗錢、套現(xiàn)等違法行為提供便利。（五）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營問題我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的起步較晚，在行業(yè)管理方面有著嚴(yán)重的漏洞，到目前為止，我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的有關(guān)部門并沒有制定出有明確界限的相關(guān)行業(yè)規(guī)范。我國的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，很少借鑒國外成功平臺的經(jīng)驗，同時也缺

17、乏在該方面的認(rèn)識，僅僅只靠自己的感覺進(jìn)行摸索，這是完全不夠的。我們在運(yùn)營一個平臺的時候，運(yùn)營者在扮演著一個十分重要的角色，稍有不慎就會對整個平臺造成致命性的打擊。由于我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不夠注重細(xì)節(jié)管理，并且有關(guān)管理機(jī)制并不完備。很多經(jīng)營者并不明確自己的業(yè)務(wù)目標(biāo)，有很多超出自身業(yè)務(wù)范圍的人員在進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營，并且有很多資金流向并不明確，以至于出現(xiàn)了很多洗錢現(xiàn)象。經(jīng)營者在交易的過程中，并不了解交易人是否擁有相應(yīng)的賬戶資格，我只是一味地追求接單數(shù)量，甚至有可能造成違法犯罪。并且，如果在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的相關(guān)管理方面并不成熟，在資金的流向方面也沒有過多的監(jiān)管，而在交易成功后，該平臺為投資人和借款人

18、進(jìn)行資金分配時，并不采取一一分配的形式，多對一的方式就有可能出現(xiàn)資金配錯的現(xiàn)象，進(jìn)而對彼此造成巨大的損失。我國在第三方轉(zhuǎn)賬方面沒有過多的經(jīng)驗，這也是成就風(fēng)險的一大因素。四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問題解決對策（一）政府加強(qiáng)調(diào)控力度1.針對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的自身行業(yè)監(jiān)管體系，有關(guān)部門在制定該體系的過程中，應(yīng)該清楚該平臺在借款過程中所處的位置，當(dāng)初自身存在的意義以及監(jiān)管的目標(biāo)和范圍，將部門員工的工作職責(zé)落實到個人，防止在問題出現(xiàn)后人們互相推卸責(zé)任的現(xiàn)象出現(xiàn)。同時，政府有關(guān)部門還應(yīng)該推出一系列與網(wǎng)絡(luò)貸款有關(guān)的法律條文，以此來約束該行業(yè)的行為。從該行業(yè)的獲取、運(yùn)行、也許、懲罰四個方面入手，制定一套完備的體

19、系規(guī)定。我們也可以和其他行業(yè)一樣，創(chuàng)辦一個與其相關(guān)的管理協(xié)會。督促該行業(yè)的自我管理員約束能力，并且在出現(xiàn)問題時也可以進(jìn)行協(xié)商，推動P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在健康的道路上蓬勃發(fā)展。2. P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以適當(dāng)?shù)膶⒆陨淼呢攧?wù)狀況透明化，讓投資人詳細(xì)的了解到該平臺在過去的運(yùn)營過程中所出現(xiàn)的漏洞，同時也促使平臺運(yùn)營者完成自己的體系。這樣方便上級有關(guān)部門對該平臺的監(jiān)督管理，投資方也可以更好地了解該平臺的真實情況，為交易的后期提供保障。3.我國政府有關(guān)部門也可以針對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，制定相應(yīng)的風(fēng)險評價體系，在政府有關(guān)部門的監(jiān)督下，對該平臺以往的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，公開透明的交易過程，也會降低相關(guān)投資人的投資風(fēng)險

20、。（二）完善我國個人信用體系，降低借貸風(fēng)險P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在進(jìn)行交易之前，投資人與借款人在進(jìn)行信息確認(rèn)之后，彼此間相互信任才會進(jìn)一步進(jìn)行交易。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在歐美國家發(fā)展的十分迅速，和國內(nèi)相比，歐美國家有著十分完備的個人信息體系，人們不用害怕遭到詐騙。目前，我國在個人信息層面的發(fā)展較為落后，很多個人數(shù)據(jù)不支持對外開放，人們在進(jìn)行交易過程中，不確保對方所說的情況是否屬實，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不能夠保證貸款人個人信用的真實性。為了進(jìn)一步推動我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展，結(jié)合政府應(yīng)推出一系列的措施。1.在我國現(xiàn)有的個人信用體系的支持下，將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的信息保密系統(tǒng)提高，該平臺可以查詢到銀行

21、征信系統(tǒng)的個人信息，這樣可以大大提高網(wǎng)絡(luò)貸款的真實性，不給不法分子留下可乘之機(jī)。對于投資人來說，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺能夠有效為他們提供安全保障，防止自己的資金被貸款人卷走。2. P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以和其他行業(yè)一樣，建立一套屬于自己的VIP機(jī)制，這里所說的VIP機(jī)制的評價標(biāo)準(zhǔn)和其他行業(yè)不同，只有等級信用較高的貸款人群才能被評為VIP人員，并且VIP會員可以享受一定的政策優(yōu)惠，拉近貸款人和投資人之間的距離，從而促進(jìn)我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展。（三）保護(hù)投資者權(quán)益關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)管系統(tǒng)，相關(guān)部門應(yīng)該將借貸人與投資人在相關(guān)權(quán)益上的保護(hù)列為重點監(jiān)管任務(wù)，從而確保P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的投資人的投資過程

22、是在法律的保護(hù)下進(jìn)行的，同時投資該平臺的投資人有權(quán)了解該平臺的相關(guān)信息。我們可以在網(wǎng)絡(luò)宣傳板塊上進(jìn)行改進(jìn)，當(dāng)投資者進(jìn)入該網(wǎng)站時，首先看到的是投資人在投資后可能會出現(xiàn)的風(fēng)險提示，讓投資人知道網(wǎng)絡(luò)貸款投資是一個雙方向的投資，在獲取收益的同時也有極大的可能會賠損，防止不真實的宣傳誤導(dǎo)投資人。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的工作人員，在對消費(fèi)人員進(jìn)行投資引導(dǎo)之前，應(yīng)該對其詳細(xì)說明本平臺與其相關(guān)的注意事項，將投資人在投資后所產(chǎn)生的收益、可能會出現(xiàn)的風(fēng)險以及中途退出的違約等，確保消費(fèi)者清楚了解進(jìn)行投資貸款活動后所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，切實保障消費(fèi)者的權(quán)益，從而將消費(fèi)者可能會承受的風(fēng)險降到最低。投資人既然在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行交易

23、，就肯定會填寫非常詳細(xì)的個人信息，這就需要P2P平臺的相關(guān)部門完善有關(guān)的安保系統(tǒng)，防止客戶的個人信息盜取，被不法分子利用，從而對消費(fèi)者帶來危害。倘若P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的內(nèi)部工作人員，不正正經(jīng)經(jīng)做自己的工作，想動壞心思，該平臺的工作人員以及關(guān)安部門應(yīng)予以嚴(yán)厲的處分。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的正常運(yùn)行，肯定是在法律支持的基礎(chǔ)上所進(jìn)行的。這就要求消費(fèi)者在進(jìn)行交易之前，了解一些相關(guān)的法律條文，在知道自己所會承擔(dān)的權(quán)益和職責(zé)之后，再進(jìn)行交易。（四）公安機(jī)關(guān)應(yīng)提前對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪進(jìn)行防控絕大部分的貸款投資人，由于在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺方面的信息欠缺，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的真實情況難以進(jìn)行辨別，只有在錢財被卷跑的情況下

24、，才會發(fā)現(xiàn)自己其實已經(jīng)上當(dāng)受騙了。這就需要公安機(jī)關(guān)的有關(guān)部門，依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，盡早將問題平臺找出，阻止不法分子繼續(xù)逍遙法外，減少網(wǎng)絡(luò)詐騙的產(chǎn)生。有關(guān)公安部門可根據(jù)以下信息制定相關(guān)的法律規(guī)則。1.根據(jù)平臺的注冊資本分析盡管網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的資金問題監(jiān)控并不在公安部門的管轄范圍內(nèi)，但是公安機(jī)關(guān)可以從網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的注冊資本入手，和有關(guān)的部門進(jìn)行商議，建設(shè)一套系統(tǒng)的監(jiān)管體系來管理有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。對文章中的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以得出，在山東省所查獲的300家網(wǎng)絡(luò)貸款問題平臺中，有240多家平臺，最初的注冊資本是在20,000,000以下，無形中就為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺增添了隱患，像這種低資本的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

25、，沒有足夠的能力去應(yīng)對大的貸款運(yùn)營問題，在運(yùn)營過程中，一旦出現(xiàn)差池就會面臨倒閉的風(fēng)險。再就是，這種不夠資本的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，很有可能是不法分子設(shè)下的圈套。2. 根據(jù)平臺在宣傳中所提到的利率值分析據(jù)不完全統(tǒng)計通過對部分有問題的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸利率進(jìn)行分析可以得知：有高達(dá)一半的平臺在宣傳過程中稱自己的借貸利率為本金的0.12個百分點到0.18個百分點，一個正規(guī)銀行借貸利率的三到四倍才能達(dá)到這個高度。這種高利息的借貸，最容易導(dǎo)致平臺在運(yùn)行的過程中出現(xiàn)各種各樣的問題。從借貸者的角度來看，過高的利息會導(dǎo)致借款人沒有能力在規(guī)定的時間內(nèi)償還在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺所產(chǎn)生的利息，甚至無法償還高額的借款本金，這時候平臺的

26、資金流動就會出現(xiàn)問題，長期的入不敷出會導(dǎo)致借款平臺無法繼續(xù)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，甚至有部分平臺動用固定的資金去填補(bǔ)漏洞，倘若借款平臺沒有足夠的能力使借款人償還貸款，就會出現(xiàn)舊賬難以追回的情況，從而使整個平臺瓦解。另一方面就是高額的利息會誘使投資人去投資，這一特點會被不法分子利用，卷跑投資人的投資款，從而破壞平臺的運(yùn)營。所以，這就需要有關(guān)公安部門建立一套完整的法律監(jiān)管體系，一旦發(fā)現(xiàn)有問題平臺的產(chǎn)生，就對其嚴(yán)加管控，防止被不法分子利用，造成難以收場的局面。3.利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對平臺的運(yùn)營者及其股東進(jìn)行監(jiān)測分析“春江水暖鴨先知”一個平臺的運(yùn)營狀況是掌握在該平臺的運(yùn)營者手中的，平臺運(yùn)營者能夠最直觀的分析該平臺在

27、一段時期的運(yùn)營數(shù)據(jù)，但是目前我國出現(xiàn)了許多網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙集團(tuán)，擾的民眾們苦不堪言。政府將我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺納入國家的監(jiān)控之中，能夠有效阻止犯罪嫌疑人的犯罪行為。P2P是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在發(fā)展過程中演變出的一種新型貸款模式，修復(fù)了傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)貸款模式中的漏洞。該平臺的優(yōu)點是將借貸人員的信息與自身平臺的信息透明化，讓借貸者放心的去使用該平臺。但是，每一個網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運(yùn)營都應(yīng)該在法律支持的條件下運(yùn)行，不然很可能會促使犯罪行為的產(chǎn)生。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)更加完善自身管理體系，結(jié)合政府推出的有關(guān)法律條文，規(guī)范自身的管理制度，使自己在未來的發(fā)展的過程中能夠不畏挑戰(zhàn)。五、結(jié)語P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對于它所面對的大眾

28、存在很多的優(yōu)點，這個平臺所推出的利率政策比其他的平臺要高出許多，而且在資金投入以及使用條款方面的門檻較低，一般的群體都有權(quán)限使用該平臺，并且在這個平臺投資，回報周期比其他平臺要短許多。但是我國在針對網(wǎng)絡(luò)貸款方面的管理缺乏完善的管理體系，在出現(xiàn)資金糾紛時，缺少可參考的法律文獻(xiàn)，并且平臺本身在安全管理方面還存在著很大的漏洞。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在未來的發(fā)展道路上需要制定一套完善的管理體系，來克服發(fā)展過程中所遇到的困難和挑戰(zhàn)。國家層面也應(yīng)完善在有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律條文，健全相關(guān)管理機(jī)制，早日實現(xiàn)個人信息的透明化。該平臺只有完善好自身的風(fēng)險防控工作，才能將該平臺的優(yōu)勢發(fā)揮到極致。參考文獻(xiàn)1陳中飛、金

29、銘、李小龍.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸利率與信用評分國內(nèi)外實證比較2陳冬宇鄭海超. 我國P2P網(wǎng)貸市場的羊群行為及其決策理性研究3朱強(qiáng) . P2P 網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)對策略 J 中國科技縱橫，2015 ( 12)4顏學(xué)成.國內(nèi)P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及政策建議5張雯.國內(nèi)P2P平臺現(xiàn)狀及風(fēng)險分析6沈鳳池.P2P網(wǎng)貸平臺的現(xiàn)狀及監(jiān)管.電子商務(wù)，2015(2)：10-11.7雷艦.我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及監(jiān)管對策，國際金融，2014(8)8錢金葉、楊飛. “草根”金融P2P信貸模式探究J. 鈕明. 金融理論與實踐. 2012(02)9 第一財經(jīng)新金融研究中心 . 中國 P2P 借貸服務(wù)行業(yè)白皮書（2013） M. 北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，201310 錢金葉，楊飛.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及前景J. 金融論壇，2012（1）.11 Qizhi Tao, Yizhe Dong