商務(wù)智能在國(guó)有銀行業(yè)的應(yīng)用前景分析

1、商務(wù)智能在國(guó)有銀行業(yè)的應(yīng)用前景分析(建設(shè)銀行廣東省分行行長(zhǎng)辦公室)一、國(guó)有銀行未來發(fā)展趨勢(shì)2（一）技術(shù)變革2（二）海量數(shù)據(jù)的有效利用2（三）多大程度上了解客戶3二、商務(wù)智能的應(yīng)用前景分析3（一）商務(wù)智能的體系結(jié)構(gòu)3（二）國(guó)有銀行信息系統(tǒng)現(xiàn)狀4（三）解決弊端的途經(jīng)5（四）商務(wù)智能可應(yīng)用的領(lǐng)域7三、實(shí)施商務(wù)智能所必須具備的核心條件7（一）保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性和一致性7（二）實(shí)現(xiàn)信息民主化8四、商務(wù)智能項(xiàng)目投資回報(bào)分析8五、阻礙商務(wù)智能在國(guó)有銀行應(yīng)用的因素8（一）網(wǎng)絡(luò)安全8（二）隱私保護(hù)9（三）管理層觀念9一、 國(guó)有銀行未來發(fā)展趨勢(shì)當(dāng)前，國(guó)有銀行業(yè)正以前所未有的速度加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，同

2、業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。以傳統(tǒng)借貸為基礎(chǔ)的“輕而易舉”的利潤(rùn)模式已經(jīng)逐步淡出，客戶關(guān)系和新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新顯得日益重要。與此同時(shí)，面對(duì)逐漸敞開的wto大門，外資銀行必然將引進(jìn)以客戶為中心的決策支持系統(tǒng)，以更為多樣化的金融業(yè)務(wù)和更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)來爭(zhēng)取客戶。世界銀行業(yè)的格局從來都在不斷地劃分，國(guó)有銀行如何做大做強(qiáng)，參與世界格局的競(jìng)爭(zhēng)，無疑面臨諸多新的挑戰(zhàn)。（一） 技術(shù)變革“技術(shù)變革”被認(rèn)為是影響銀行業(yè)的最為主要的力量。就世界范圍來看，支票的使用越來越少，早在1982年，芬蘭的銀行和客戶之間的交易中就有82%是以電子形式完成的，如今在日本，20歲的年輕人有10%利用互聯(lián)網(wǎng)使用銀行服務(wù)，大約有一半的加拿大人說

3、在未來3年內(nèi)會(huì)使用網(wǎng)上銀行，而大多數(shù)人都希望銀行能用新技術(shù)改進(jìn)服務(wù)。種種現(xiàn)象表明，客戶需要以技術(shù)為基礎(chǔ)的高質(zhì)量的銀行服務(wù)，而技術(shù)變革將逐漸成為商業(yè)銀行賴以生存的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（二） 海量數(shù)據(jù)的有效利用國(guó)有銀行發(fā)展到今天，歷史數(shù)據(jù)越來越多，如何將放在檔案室或業(yè)務(wù)主機(jī)上林林總總的數(shù)據(jù)變成對(duì)決策者有用的信息和知識(shí)，進(jìn)而提煉成有獨(dú)創(chuàng)性指導(dǎo)作用的智慧，確是一項(xiàng)艱巨的工程，但“憑經(jīng)驗(yàn)決策”的歷史終將被“用數(shù)據(jù)說話”所取代，海量數(shù)據(jù)的有效利用，必定會(huì)成為國(guó)有銀行未來核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。（三） 多大程度上了解客戶交易是雙方的，在銀行選擇客戶的同時(shí)，客戶也在選擇銀行。不了解客戶需求，以致于無法根據(jù)客戶需求提供市

4、場(chǎng)服務(wù)的銀行終將面臨淘汰。國(guó)內(nèi)銀行的信用等級(jí)體系將日趨完善，來自于客戶的銀行信用等級(jí)將會(huì)頻繁變動(dòng)，改制后的國(guó)有商業(yè)銀行將會(huì)面臨前所未有的“了解客戶、爭(zhēng)奪客戶”的壓力。二、 商務(wù)智能的應(yīng)用前景分析（一） 商務(wù)智能的體系結(jié)構(gòu)商務(wù)智能，即bi（business intelligence），是一種將存儲(chǔ)于各種信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有用信息的技術(shù)，它起源于經(jīng)理信息系統(tǒng)（eis），是決策支持系統(tǒng)（dss）的繼承和拔高。它通常被理解為將企業(yè)中現(xiàn)有的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識(shí)，幫助企業(yè)做出明智的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策的工具。在企業(yè)做大做強(qiáng)的過程中，商務(wù)智能扮演著至關(guān)重要的角色，它使企業(yè)能精確地把握不斷變化的商業(yè)環(huán)境，作出快速而準(zhǔn)確

5、的管理決策。商務(wù)智能的核心技術(shù)在于數(shù)據(jù)倉庫的建立（dw）、數(shù)據(jù)挖掘（dm）和在線分析處理（olap）三個(gè)部分，其體系結(jié)構(gòu)如下圖所示。業(yè)務(wù)流程管理bpm商務(wù)活動(dòng)監(jiān)控bambi應(yīng)用（實(shí)時(shí)分析）crm、cpm、hrm、scm等bi平臺(tái)、數(shù)據(jù)分析工具、olap、dm等數(shù)據(jù)倉庫dw實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)ods提取轉(zhuǎn)換裝載etl數(shù)據(jù)集成服務(wù)報(bào)表系統(tǒng)事務(wù)處理系統(tǒng)bi系統(tǒng)基礎(chǔ)bi應(yīng)用系統(tǒng)bi戰(zhàn)略應(yīng)用結(jié)算系統(tǒng)客服系統(tǒng)（二） 國(guó)有銀行信息系統(tǒng)現(xiàn)狀致力于數(shù)據(jù)集中的國(guó)有銀行，由于越來越多的應(yīng)用系統(tǒng)缺乏宏觀整合，個(gè)人級(jí)數(shù)據(jù)庫空前增加，抽數(shù)方式和抽數(shù)頻度也大幅增加，數(shù)據(jù)的訪問顯得錯(cuò)綜復(fù)雜，如果不在體系結(jié)構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整，銀行數(shù)據(jù)的“蜘

6、蛛網(wǎng)”問題將越來越嚴(yán)重，從而會(huì)產(chǎn)生很多問題，如數(shù)據(jù)分析的結(jié)果缺乏可靠性、數(shù)據(jù)處理的效率低下、難于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息等。此外，數(shù)據(jù)庫數(shù)量的日益龐大，會(huì)逐步削弱數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，比如，銀行得知某些客戶選擇了一項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，但苦于沒有相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)作為分析依據(jù)，在不進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查的情況下，營(yíng)銷人員無法得知這些客戶有哪些共性，他們的消費(fèi)偏好如何，以及還會(huì)選擇其它哪類業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使得“有針對(duì)性營(yíng)銷”只能成為一句空話。然而可喜的是，國(guó)有銀行已逐步認(rèn)識(shí)到這個(gè)弊端，并開始設(shè)法加以改進(jìn)。據(jù)了解，目前上海工行已利用ibm數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)以及方正奧德公司的銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)商場(chǎng)系統(tǒng)，成功實(shí)現(xiàn)了以銀行卡客戶為中心的個(gè)性化服務(wù)商務(wù)智能系統(tǒng)，

7、使上海工行在科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，能進(jìn)行合理的客戶信用評(píng)估，更加靈活、安全地確定其信用級(jí)別和信用額，進(jìn)而有效地防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（三） 解決弊端的途經(jīng)解決“蜘蛛網(wǎng)”問題的重要途徑，就是對(duì)數(shù)據(jù)庫的體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行變革，將操作型環(huán)境和分析型環(huán)境加以分離，操作型處理以傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫為中心進(jìn)行銀行的日常業(yè)務(wù)處理，分析型處理以數(shù)據(jù)倉庫為中心分析數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)和規(guī)律，為銀行的決策提供可靠有效的依據(jù)。就長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，國(guó)有銀行要逐漸由原先以數(shù)據(jù)庫為中心的生產(chǎn)環(huán)境過渡到以數(shù)據(jù)倉庫為中心的生產(chǎn)環(huán)境，這是一個(gè)大趨勢(shì)。進(jìn)一步來說，數(shù)據(jù)倉庫能將業(yè)務(wù)中不同時(shí)間的數(shù)據(jù)集合起來，根據(jù)不同主題進(jìn)行劃分，有助于制定決策的進(jìn)程。比如，假設(shè)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)涉

8、及到四個(gè)數(shù)據(jù)庫：個(gè)人帳戶數(shù)據(jù)庫、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫、客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫和市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫，如果直接使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行決策，就需要同時(shí)訪問這四個(gè)數(shù)據(jù)庫，且數(shù)據(jù)之間的不一致性和不同步問題將會(huì)影響決策的可靠性。使用數(shù)據(jù)倉庫，可將對(duì)應(yīng)于某個(gè)主題的全部數(shù)據(jù)存放在同一數(shù)據(jù)表中，決策者也能方便地在同一位置檢索某個(gè)主題的所有數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)倉庫面向主題的特性如下圖所示：個(gè)人帳戶數(shù)據(jù)庫財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫收益數(shù)據(jù)客戶數(shù)據(jù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)面向主題的數(shù)據(jù)倉庫對(duì)于建立和提高數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，可使用bi工具中的“數(shù)據(jù)挖掘”進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，以期從數(shù)據(jù)庫中盡可能地發(fā)現(xiàn)知識(shí)。如果兩個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的取值之間重復(fù)出現(xiàn)的概率很高，它

9、們就有可能存在關(guān)聯(lián)，就可以建立關(guān)聯(lián)規(guī)則，例如假設(shè)開立證券帳戶的vip個(gè)人客戶中，有90%曾出現(xiàn)過信用卡透支，且會(huì)在一個(gè)月內(nèi)歸還借款，這就是一條關(guān)聯(lián)規(guī)則。除關(guān)聯(lián)分析之外，數(shù)據(jù)挖掘的任務(wù)還包括時(shí)序模式、聚類、分類、偏差檢測(cè)和預(yù)測(cè)等。此外，olap也在商務(wù)智能中起著至關(guān)重要的作用，它是一種軟件技術(shù)，使分析人員能夠迅速、一致、交互地從各個(gè)方面觀察信息，以達(dá)到深入理解數(shù)據(jù)的目的?？傊褂蒙虅?wù)智能的應(yīng)用技術(shù)，能有效地解決國(guó)有銀行業(yè)信息系統(tǒng)的諸多弊端，實(shí)現(xiàn)由數(shù)據(jù)到知識(shí)、由知識(shí)到智慧的轉(zhuǎn)變。（四） 商務(wù)智能可應(yīng)用的領(lǐng)域一個(gè)成熟的銀行商務(wù)智能系統(tǒng)，應(yīng)該涉及到與銀行運(yùn)營(yíng)過程相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域，從而全面打造一個(gè)反應(yīng)迅

10、速，分析精準(zhǔn)的實(shí)時(shí)化企業(yè)（rte），gartner公司解釋，rte是一種業(yè)務(wù)能力狀態(tài)，即通過縮減關(guān)鍵業(yè)務(wù)處理時(shí)間而達(dá)到的更具有效競(jìng)爭(zhēng)力的狀態(tài)。具體來說，應(yīng)用層的銀行商務(wù)智能系統(tǒng)應(yīng)包括以下幾個(gè)部分：客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（crm）、企業(yè)績(jī)效管理系統(tǒng)（cpm）、人力資源管理系統(tǒng)（hrm）、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)（scm）、電子銀行（e-bank）。在宏觀意義上，所有商務(wù)智能應(yīng)用系統(tǒng)要為bi戰(zhàn)略應(yīng)用提供決策依據(jù)，此種至下而上的反饋模式是建立“用數(shù)據(jù)說話”的實(shí)時(shí)企業(yè)的基礎(chǔ)。bi應(yīng)用系統(tǒng)操作分析戰(zhàn)略應(yīng)用及目的crm了解客戶需求、行為特征、盈利能力，市場(chǎng)狀況需求分析，行為特征分析，盈利能力分析，市場(chǎng)環(huán)境分析業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)控

11、，保留有價(jià)值客戶，挖掘潛在客戶，贏得客戶忠誠(chéng)cpm平衡記分卡，企業(yè)績(jī)效分配與考評(píng)企業(yè)績(jī)效評(píng)估，績(jī)效指標(biāo)分析企業(yè)戰(zhàn)略執(zhí)行監(jiān)控，制定計(jì)劃，調(diào)整戰(zhàn)略hrm招聘、選拔、任免記錄，人事檔案管理，薪酬、激勵(lì)分配人力資源需求預(yù)測(cè)，員工職業(yè)生涯規(guī)劃，組織行為分析建立完善的激勵(lì)機(jī)制，降低人資成本，提高人事效率scm集中采購，固定資產(chǎn)管理，存量管理，金庫調(diào)度源料需求預(yù)測(cè)，成本分析，存量分析，關(guān)鍵路徑分析成本和物流控制，降低采購成本，提高源材料利用率和調(diào)度能力e-bank電子銀行金融業(yè)務(wù)，電子商務(wù)網(wǎng)上銀行客戶需求、行為、盈利能力分析，產(chǎn)品關(guān)聯(lián)分析網(wǎng)銀活動(dòng)記錄監(jiān)控，針對(duì)網(wǎng)上客戶調(diào)整電子產(chǎn)品，挖掘新的利潤(rùn)增漲點(diǎn)三、 實(shí)

12、施商務(wù)智能所必須具備的核心條件（一） 保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性和一致性錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)導(dǎo)致錯(cuò)誤的決策，為使戰(zhàn)略決策可靠，業(yè)務(wù)部門勢(shì)必要加強(qiáng)元數(shù)據(jù)的收集和整理，保證它們真實(shí)可靠，部門與部門之間要充分協(xié)同合作，打破以往“業(yè)務(wù)垂直管理，部門分片孤立”的局面，加強(qiáng)數(shù)據(jù)一致性檢測(cè)，對(duì)元數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)。（二） 實(shí)現(xiàn)信息民主化員工也需要決策，這種決策在于使自己認(rèn)清企業(yè)目標(biāo)，避免工作的盲目性。根據(jù)bo公司的研究發(fā)現(xiàn)，讓企業(yè)內(nèi)所有員工共享信息可以使信息極大地增值，使企業(yè)行為更加敏捷高效，而且，信息民主化和授權(quán)程度越大，越傾向于打破機(jī)構(gòu)界限，信息的價(jià)值也就越大。四、 商務(wù)智能項(xiàng)目投資回報(bào)分析實(shí)施一個(gè)bi項(xiàng)目的總成本包括硬件、

13、軟件和人力三大類，硬件成本主要是信息系統(tǒng)設(shè)備費(fèi)用，軟件成本是bi項(xiàng)目所必須的應(yīng)用系統(tǒng)成本，人力成本包括為項(xiàng)目服務(wù)的內(nèi)部與外部人力資源成本的總和。就市場(chǎng)平均實(shí)施bi項(xiàng)目的水平和盈利狀況來看，bi項(xiàng)目的投資回報(bào)率（roi）為105%，回收期為2至3年，成功的概率大于50%。但roi僅是測(cè)量企業(yè)收益的一種手段，如果沒有企業(yè)高層管理者的支持和參與，沒有業(yè)務(wù)部門對(duì)bi項(xiàng)目的高度認(rèn)同，計(jì)算bi項(xiàng)目的roi并無任何意義。五、 阻礙商務(wù)智能在國(guó)有銀行應(yīng)用的因素（一） 網(wǎng)絡(luò)安全在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用大行其道的今天，安全問題一直是滋長(zhǎng)在客戶心中的隱憂。頻繁的病毒侵襲和網(wǎng)絡(luò)故障，過多的高科技犯罪曝光率勢(shì)必會(huì)影響客戶對(duì)銀行安全防護(hù)能力的信心，客戶心中的問號(hào)足以使其在電子金融業(yè)務(wù)面前駐足觀望。（二） 隱私保護(hù)用于供銀行分析的數(shù)據(jù)中，可能有相當(dāng)一部分會(huì)涉及客戶個(gè)人隱私，無可否認(rèn)這種利用可以使銀行看到潛在的獲利機(jī)會(huì)，或是維系客戶關(guān)系，但過多的利用隱私，如針對(duì)客