小額貸款公司運(yùn)營(yíng)及盈利分析c

1、小額貸款公司 1、 定義：以低端客戶為服務(wù)對(duì)象 單筆貸款金額在貸款機(jī)構(gòu) 注冊(cè)資金5%以下的小額貸款。2、 政策背景：大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)； 小額貸款公司政策出臺(tái)后，大量民間金融轉(zhuǎn)為小額貸款公司，一是取得合法地位，二是期望政策進(jìn)一步明朗后向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型。3、 設(shè)立小額貸款公司的意義 a帶動(dòng)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，目前小額貸款公司的試點(diǎn)大多以民間資本為主力，國(guó)有資本的介入，不但是國(guó)有資本在這方面的有益嘗試，還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用，b國(guó)有資本對(duì)十屆三中全會(huì)發(fā)展“三農(nóng)”精神的具體執(zhí)行。C對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，對(duì)于活躍地方“三農(nóng)”、微型經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用； d在經(jīng)濟(jì)

2、效益方面具有良好的潛力，根據(jù)前期的研究和試點(diǎn)的實(shí)踐來(lái)看，“三農(nóng)”和微型經(jīng)濟(jì)對(duì)小額貸款的需求很大，經(jīng)濟(jì)效益可期。4、 小額貸款公司的動(dòng)作模式及特點(diǎn)a) 性質(zhì)：是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司b) 設(shè)立：其中有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%，集團(tuán)如設(shè)立小額貸款公司，建議首期注冊(cè)資本1-2億元，并引入商業(yè)銀行作為股東。c) 資金來(lái)源：股東資本金、捐贈(zèng)資金、以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金

3、融機(jī)構(gòu)的融入資金，50%d) 資金運(yùn)用：面向農(nóng)戶和微型企業(yè)，利率0.94倍。e) 監(jiān)督管理：縣市金融辦f) 動(dòng)作特點(diǎn)：對(duì)象為低端客戶，包括農(nóng)場(chǎng)主、城市個(gè)體戶和微型企業(yè)。由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，一般要求提供無(wú)須抵押的信用貸款； 由于是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險(xiǎn)的程度，并適當(dāng)采用個(gè)人擔(dān)保的方式；貸款周期靈活，一般較短，常見的貸款周期有3個(gè)月-2年；國(guó)際上對(duì)小額貸款的額度一般用當(dāng)?shù)厝薌DP的倍數(shù)來(lái)衡量，其經(jīng)驗(yàn)是在農(nóng)村一般不高于5000元，在城市一般不高于2萬(wàn)元。g) 針對(duì)小額度的信用貸款，需要有一套不同于普通銀行機(jī)構(gòu)的貸款管理模式，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化以降低操作成本，縮短審批周期；h) 小額信用

4、貸款的操作成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，需要收取可以彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)的較高的貸款利息，國(guó)內(nèi)試點(diǎn)年利率一般在16-18%左右；i) 還款方式一般采取“整貸零還”，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風(fēng)險(xiǎn)；j) 由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監(jiān)管方面采取 相對(duì)靈活的政策和做法。5、 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架a) 目標(biāo)市場(chǎng)i. 目標(biāo)客戶。定位主要是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù)，服務(wù)于“三農(nóng)”。但在現(xiàn)階段，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn) 等一系列政策、制度尚未出臺(tái)，而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場(chǎng)重合，所以目前小額貸款公司的目標(biāo)客戶群定位于中心城市的零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)主和農(nóng)村企業(yè)。ii. 客

5、戶限制（黑名單）。小額貸款公司根據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂(lè)業(yè)、美容業(yè)等 。通過(guò)調(diào)查、征信查訪等 方式取得相應(yīng)信息后，可以對(duì)部分客戶作出信用限制，必要時(shí)予以排除。iii. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)：根據(jù)目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)初步考慮如下：iv. 信用審查流程：根據(jù)小貸產(chǎn)品，制定有針對(duì)性的符合本地特點(diǎn)的信用審查辦法，按照設(shè)定的指標(biāo)進(jìn)行審查，如客戶對(duì)象特點(diǎn)、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來(lái)源可靠性等。信用審查流程包括：1. 貸款申請(qǐng)。填寫申請(qǐng)表，包括個(gè)人和公司信息、抵押品信息、擬申請(qǐng)貸款品種（貸款額、年限、還款方式等）。2. 客戶初步審核。對(duì)客戶

6、提交資料進(jìn)行核實(shí)，包括進(jìn)行實(shí)地初步調(diào)查，如：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個(gè)人資料、婚姻狀況、經(jīng)營(yíng)居住地址、電話等。3. 資料審查。包括對(duì)客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查，（1）客戶提交資料審查：身份證明（個(gè)人資料和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個(gè)人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財(cái)務(wù)資料（財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)賬單、稅單、購(gòu)銷合同等）、押品資料（權(quán)證、評(píng)估報(bào)告、發(fā)票等）。（2）信用查詢，通過(guò)銀行征信及黑名單排除。（3）內(nèi)部業(yè)務(wù)審查，對(duì)申請(qǐng)表、調(diào)查報(bào)告、貸款建議、審批 表等 內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進(jìn)行審查。4. 實(shí)地調(diào)查。通過(guò)實(shí)地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批。包括：（1）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考察，環(huán)境、營(yíng)業(yè)狀況、

7、行業(yè)和社區(qū)信譽(yù)、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問(wèn)。（2）居住地考察：環(huán)境、購(gòu)買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性。5. 客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查-上下游調(diào)查。對(duì)貸款申請(qǐng) 人的上下游（供應(yīng)商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請(qǐng)人是否出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問(wèn)題、購(gòu)銷趨勢(shì)和問(wèn)題，以評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)能力和預(yù)期收入。6. 抵押品評(píng)估。根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評(píng)估師或評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。對(duì)第三方評(píng)估師和評(píng)估機(jī)構(gòu)要進(jìn)行甄選，建立評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行評(píng)估、年審等監(jiān)管。7. 貸款審批和撥付。按照公司審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對(duì)貸款進(jìn)行審查，通過(guò)審查的按規(guī)定向客戶放款。6、 風(fēng)險(xiǎn)控制a) 風(fēng)險(xiǎn)類型。小貸公司除了面臨貸款公司的一般風(fēng)險(xiǎn)外，由于其業(yè)務(wù)的特

8、殊性和在國(guó)內(nèi)試運(yùn)行期間政策的不確定性，還面臨著一些特殊風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)大致分為以下幾類：1、外部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)生于小貸公司系統(tǒng)外，對(duì)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生影響的風(fēng)險(xiǎn) 因素。包括政策風(fēng)險(xiǎn) 、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等。政策風(fēng)險(xiǎn)是指在小額貸款業(yè)務(wù) 運(yùn)行期間，因國(guó)家、地方政府、金融管理機(jī)構(gòu)的政策調(diào)整，小額貸款業(yè)務(wù) 和小額貸款公司本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，由于小額貸款業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)屬試運(yùn)行，政策調(diào)整變化的風(fēng)險(xiǎn)較大。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)環(huán)境的變化帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)取決于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的走向，其影響同時(shí)作用于借款人和小額貸款公司雙方。災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是指人力不可控制的自然災(zāi)害造成的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，但通過(guò)措施可以

9、減輕風(fēng)險(xiǎn)的影響。2、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（操作風(fēng)險(xiǎn)）。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)，以及財(cái)務(wù)管理失誤所導(dǎo)致的資金流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。b) 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制i. 風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示小額貸款公司及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)

10、險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，通過(guò)對(duì)個(gè)體財(cái)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)視和資金流的預(yù)測(cè)，判斷流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 等 個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。宏觀預(yù)警是通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷整個(gè)小額貸款公司的貨款風(fēng)險(xiǎn)程度，通過(guò)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政府有關(guān)部動(dòng)向的觀察和分析，判斷基準(zhǔn)利率等 重要金融政策的變動(dòng)趨勢(shì)及其對(duì)小額貸款公司的影響。ii. 風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)。外部風(fēng)險(xiǎn)的影響可以通過(guò)研究機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家金融政策的研判、法律部門制訂合同中的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)條款等方式予以削弱。貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)包括貸前風(fēng)險(xiǎn)的防范，即針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防打措施；貸中風(fēng)險(xiǎn)的控制，即貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理，即在貸款風(fēng)險(xiǎn)既發(fā)后采取補(bǔ)救措施防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和惡化。1. 貸前風(fēng)險(xiǎn)的防范。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施，如借款人貸款資格認(rèn)定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核貸管理、項(xiàng)目管理、選擇有效的貸款方式、貸款擔(dān)保、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理、自有流動(dòng)資金比例管理】嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。