十一章責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

1、第十一章 責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述 一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念 責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。企業(yè)、 團(tuán)體、 家庭和個(gè)人在各種生產(chǎn)活動(dòng)或日常生活中， 由于疏忽、 過(guò)失等行為對(duì)他人造成人身傷 亡或財(cái)產(chǎn)損害， 依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任， 可以通過(guò)投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。 責(zé) 任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。 違約責(zé)任，又稱違反合同的民事責(zé)任；侵權(quán)責(zé)任，又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任； 責(zé)任保險(xiǎn)承保的民事責(zé)任主要包括侵權(quán)的民事責(zé)任 （即侵權(quán)責(zé)任 ） 和違反合同的民事責(zé)任 （即 合同責(zé)任或違約責(zé)任 ） 兩種。 有兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法，即承

2、?；A(chǔ)。其一，期內(nèi)發(fā)生式。 其二， 期內(nèi)索賠式。 以索賠提出的時(shí)間為承?；A(chǔ)， 即保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保單有效期間內(nèi)受害人向 被保險(xiǎn)人提出的索賠。 責(zé)任保險(xiǎn)的直接賠償對(duì)象是被保險(xiǎn)人，間接賠償對(duì)象是第三者，即受害人。 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍一般包括兩方面： 第一， 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成的人身 傷害與財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。 第二， 因賠償糾紛引起的訴訟、 律師費(fèi)用及其他事先 經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。 考試大整理 從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看， 賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額， 通常有以下幾 種類型： 第一， 每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。 它又可以分為 財(cái)

3、產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。 第二， 保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。 它也可以分為累 計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。 第三， 在某些情況下， 保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn) 損失和人身傷害兩個(gè)賠償限額合成一個(gè)限額， 或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列 責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。 還通常有免賠額的規(guī)定， 以此促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎。 責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額通常采用絕對(duì)免賠 額，即無(wú)論受害人是否死亡或者財(cái)產(chǎn)是否全部損失， 免賠額內(nèi)的損失金額均由被保險(xiǎn)人自己 負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過(guò)免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的那一部分。 二、責(zé)任保險(xiǎn)的種類 （一）根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容分類 根據(jù)業(yè)

4、務(wù)內(nèi)容分類， 責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類包括產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)、 公眾責(zé)任保險(xiǎn)、 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。 （二）根據(jù)責(zé)任發(fā)生的原因分類 根據(jù)責(zé)任發(fā)生的原因分類， 責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類包括無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)和過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)。 如雇 主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和核電站責(zé)任保險(xiǎn)等。 （三）根據(jù)法律的歸類分類 根據(jù)法律的歸類分類，責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類包括法律責(zé)任保險(xiǎn)與約定責(zé)任保險(xiǎn)。 （四）根據(jù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系分類 根據(jù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系分類， 責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類包括獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)和附加責(zé)任保險(xiǎn)。 獨(dú)立 責(zé)任保險(xiǎn)是指責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種， 附加責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附屬條款， 投保人 必須向同一保險(xiǎn)人投

5、保。 實(shí)務(wù)中， 有一些獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)與特定的保險(xiǎn)對(duì)象有特定的聯(lián)系， 從 而常將其并人有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，一般由同一保險(xiǎn)人承保，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、 飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。如船舶的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一般作為碰撞責(zé)任列人船舶保險(xiǎn)基本責(zé)任范圍 內(nèi)。 第二節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的概念 (一) 產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品責(zé)任又稱制品責(zé)任、 制造物責(zé)任或商品制造人責(zé)任等， 是指產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者等因該 產(chǎn)品的缺陷致使消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 最初的產(chǎn)品責(zé)任 是一種合同責(zé)任， 即產(chǎn)品生產(chǎn)者、 銷售者等不履行或不適當(dāng)履行合同中約定的產(chǎn)品質(zhì)量義務(wù)， 而給消費(fèi)者造成損害時(shí)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 我

6、國(guó)比較重要的與確認(rèn)產(chǎn)品責(zé)任相關(guān)的法律制度包括民法通則、食品衛(wèi)生法、藥品管理法、 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法和工業(yè)企業(yè)法等。 (二) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指以產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。 生產(chǎn)商、出口商、進(jìn)口商、 批發(fā)商、零售商及修理商等一切可能對(duì)產(chǎn)品責(zé)任事故造成的損害 負(fù)有賠償責(zé)任的人，都可以投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。 二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容 (一) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍應(yīng)該從保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和責(zé)任期限三個(gè)方面分析。 1保險(xiǎn)責(zé)任。 (1) 在保險(xiǎn)有效期內(nèi)， 被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、 銷售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故， 造成用戶、 消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害

7、 ( 包括疾病、 傷殘、死亡) 或財(cái)產(chǎn)損失， 依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù) 責(zé)賠償時(shí)，保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。 保險(xiǎn)人在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下承擔(dān)造成用戶損害的產(chǎn)品責(zé)任事故，必須具有“意外”、“偶 然”的性質(zhì)， 而非被保險(xiǎn)人事先所能預(yù)料的。 除此之外， 產(chǎn)品責(zé)任事故必須發(fā)生在被保險(xiǎn)人 制造或銷售場(chǎng)所以外的地方，而且產(chǎn)品的所有權(quán)必須已轉(zhuǎn)移至用戶。 餐飲、 旅館等行業(yè)自己生產(chǎn)或銷售的食品、飲料等產(chǎn)品，一般都由食用者在餐廳、 旅館內(nèi)食 用，為了使被保險(xiǎn)人由于這類產(chǎn)品責(zé)任事故引起的賠償責(zé)任也能在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下獲得保 障，可以在保單內(nèi)加以特別規(guī)定并加收一定的保險(xiǎn)費(fèi)后予以承保。 承保區(qū)域一般由保險(xiǎn)合同 雙

8、方當(dāng)事人根據(jù)具體需要商定。 2除外責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)除外責(zé)任主要包括： (1) 根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。 (2) 被保險(xiǎn)人根據(jù)勞工法或雇傭合同對(duì)其雇員及有關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。這種責(zé)任應(yīng)由勞工 保險(xiǎn)或雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保。 (3) 被保險(xiǎn)人所有或照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失。 這種損失應(yīng)由被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)解決。 (4) 被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、 銷售的產(chǎn)品或商品發(fā)生事故造成任何人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。 這種損失的賠償責(zé)任，理應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。 (5) 被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失以及退換、回收有缺陷產(chǎn)品造成的費(fèi)用及損失。這類損失及費(fèi)用 屬于產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 (6) 被保險(xiǎn)產(chǎn)品造成大

9、氣、土地、水污染及其他各種污染引起的責(zé)任。 (7) 被保險(xiǎn)產(chǎn)品造成對(duì)飛機(jī)或輪船的損害賠償責(zé)任。 3責(zé)任期限。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年，期滿可以續(xù)保。同其他單獨(dú)承保的責(zé) 任保險(xiǎn)一樣，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任期限也是由兩種不同的承?；A(chǔ)決定的。 “期內(nèi)發(fā)生式”承?；A(chǔ)下的責(zé)任期限。 其具體規(guī)定為： 即使產(chǎn)品是在保險(xiǎn)生效前幾年生產(chǎn) 或銷售的， 只要該產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故并導(dǎo)致對(duì)用戶的損害， 不論被保險(xiǎn)人何時(shí)提出 索賠， 保險(xiǎn)公司均負(fù)賠償責(zé)任。 其具體要點(diǎn)包括： 第一，產(chǎn)品責(zé)任事故必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限 內(nèi)；第二，不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售；第三，不論意外事故或損失何時(shí)發(fā)現(xiàn)； 第四，不論被保

10、險(xiǎn)人提出的索賠是在保險(xiǎn)期限內(nèi)還是期滿之后。 “期內(nèi)索賠式”承?；A(chǔ)下的責(zé)任期限。 其具體規(guī)定為： 不管保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)還 是保險(xiǎn)期限之前，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)人就承擔(dān)賠償責(zé)任。 究竟采用何種方式作為承?；A(chǔ)應(yīng)根據(jù)具體情況而定。 原則上講， 凡保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠立 即得知或發(fā)現(xiàn)的， 宜采用“期內(nèi)發(fā)生式”； 反之，如保險(xiǎn)事故發(fā)生后不能立即得知或發(fā)現(xiàn)的， 宜采用“期內(nèi)索賠式”。 例如，某些具有缺陷“潛伏期”的產(chǎn)品 (如藥品等 )投保產(chǎn)品責(zé)任保 險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)果斷采取“期內(nèi)索賠式”作為承?；A(chǔ)。 (二) 保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi) 1保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素有： (1) 產(chǎn)品的

11、特點(diǎn)及其可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)大小。 (2) 賠償限額的高低。限額高，費(fèi)率也高，但并非按比例增加。 (3) 承保地區(qū)范圍的大小。 (4) 產(chǎn)品數(shù)量多少和產(chǎn)品價(jià)格的高低。同類產(chǎn)品，數(shù)量多、價(jià)格高的，銷售額也高，保費(fèi)收 人多，費(fèi)率就可降低。 (5) 保險(xiǎn)公司以往經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的損失或賠付統(tǒng)計(jì)資料。 (6) 產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況。 優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品可以避免或減少產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)， 因此， 技術(shù)和管理水平較好的被保險(xiǎn)人可以享受優(yōu)惠費(fèi)率。 2保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，通常是按上年的生產(chǎn)、銷售總額或營(yíng)業(yè)收入總 額及適用的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)， 待保險(xiǎn)期滿時(shí)再按實(shí)際營(yíng)業(yè)收入總額計(jì)算出實(shí)

12、際保 險(xiǎn)費(fèi)，多退少補(bǔ)。 (三) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 被保險(xiǎn)人因產(chǎn)品責(zé)任事故對(duì)受害人應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任的金額大小， 通常由法院判定或有關(guān)各 方協(xié)商確定。訴訟、抗辯費(fèi)用在賠償限額以外賠付。 (四) 承保地區(qū)范圍 承保地區(qū)范圍由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)具體需要商定， 并在保單中列明。 保險(xiǎn)人僅對(duì)投保產(chǎn)品 在規(guī)定地區(qū)范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故引起的賠償責(zé)任負(fù)責(zé)。 第三節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn) 一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的概念 (一) 雇主責(zé)任 雇主責(zé)任是指雇主對(duì)其雇員在受雇期間因發(fā)生意外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí) 依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 考試大整理 一般而言， 雇主所承擔(dān)的對(duì)雇員的責(zé)任， 包括雇主自身的故意行為、 過(guò)失行

13、為以及無(wú)過(guò)失行 為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任。 但保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)并非與此相一致， 通常都將被 保險(xiǎn)人的故意行為列為除外責(zé)任。 通常被視為雇主過(guò)失或疏忽責(zé)任的情況包括： 第一， 雇主 提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；第二，雇主提供不稱職的管理人員；第三，雇 主本人直接的疏忽或過(guò)失行為， （二）雇主責(zé)任保險(xiǎn) 非因工作或非工作時(shí)間內(nèi)雇員的人身傷亡和疾病， 雇主責(zé)任保險(xiǎn)不予負(fù)責(zé)， 此外， 對(duì)雇員的 財(cái)產(chǎn)損失也不負(fù)責(zé)賠償。 1雇主責(zé)任保險(xiǎn)與勞動(dòng)保險(xiǎn)的區(qū)別。雇主責(zé)任保險(xiǎn)是基于雇主未能盡其法律義務(wù)，即因?yàn)?過(guò)失或疏忽而產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)， 它與勞動(dòng)保險(xiǎn) （又稱勞工補(bǔ)償保險(xiǎn) ） 不同。勞

14、動(dòng)保 險(xiǎn)雖然也是保障雇員遭受人身傷亡或疾病時(shí)的雇主賠償責(zé)任， 但不考慮雇主有無(wú)過(guò)失。 勞動(dòng) 保險(xiǎn)負(fù)責(zé)雇主對(duì)雇員受雇期間任何時(shí)間、 任何地點(diǎn)遭受的人身傷亡和疾病的賠償責(zé)任， 是以 嚴(yán)格責(zé)任為歸責(zé)原則的保險(xiǎn)。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)由雇主交付保險(xiǎn)費(fèi)，勞動(dòng)保險(xiǎn)常常由政府、 雇主、雇員共同交付保險(xiǎn)費(fèi)。 雇主 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償金交給雇主，勞動(dòng)保險(xiǎn)的賠償金不交給雇主，直接交給受傷害雇員 （ 或由法 院交給雇員 ） 。勞動(dòng)保險(xiǎn)不屬于責(zé)任保險(xiǎn)，屬于社會(huì)保險(xiǎn)。 2投保人與被保險(xiǎn)人。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，但受益人是與雇主有 雇傭關(guān)系的雇員。 保險(xiǎn)人與雇主之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系， 與雇員之間不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系

15、（ 除 非法律另有規(guī)定或雇傭合同另有約定 ） 。 二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容 （一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 1保險(xiǎn)責(zé)任。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的基本責(zé)任包括兩方面的內(nèi)容：一是被保險(xiǎn)人雇用的人員 （ 包括 長(zhǎng)期固定工、臨時(shí)工、季節(jié)工、學(xué)徒工） ，在保單有效期間，在受雇過(guò)程中；在保單列明的 地點(diǎn)， 從事保單列明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有 關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；二是被保險(xiǎn)人的有關(guān)訴訟費(fèi)用。 分析雇主責(zé)任保險(xiǎn)的基本責(zé)任時(shí)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)： （1）受雇過(guò)程是指雇員的受雇傭期間 （ 包括假日和加班 ）。 （2）保單載明的業(yè)務(wù)工作是指在保單中列明的每一個(gè)雇員所從

16、事的工種，雇員從事的工種必 須是列明的或與列明有關(guān)的。 如果雇員在從事非雇主所授意的， 或非列明的或與列明工種毫 無(wú)關(guān)系的工作而遭受意外傷殘或死亡的， 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 因?yàn)椤皹I(yè)務(wù)工作”是保險(xiǎn)人制 定雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率重點(diǎn)考慮的因素， 保險(xiǎn)人只對(duì)已付保費(fèi)的具體業(yè)務(wù)和具體業(yè)務(wù)活動(dòng)提供 保障。 （3）職業(yè)性疾病是指經(jīng)過(guò)醫(yī)院確診的與職業(yè)有關(guān)的疾病。 （4）雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保的對(duì)象是雇主對(duì)其雇員應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任， 因而雇主自身 （ 包括企業(yè)董 事會(huì)成員 ） 在工作地點(diǎn)和工作期間的人身傷亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 2除外責(zé)任。我國(guó)雇主責(zé)任保單對(duì)下列原因引起的責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、 叛亂、罷工、暴

17、動(dòng)或由于核子輻射所致的雇員傷殘、死亡或疾??；雇員由于疾病、傳染病、 分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)、 外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡； 由于雇員自加傷害、 自殺、犯罪行為、 酗酒及無(wú)照駕駛各種機(jī)動(dòng)車輛所致的傷殘或死亡； 被保險(xiǎn)人的故意行為或 重大過(guò)失；被保險(xiǎn)人對(duì)其承包商雇員的責(zé)任。 3附加責(zé)任。我國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人約定后，可以擴(kuò)展承保以下兩項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé) 任： （1）附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)。 （2）附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)。 4責(zé)任期限。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般是一年期，以保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人約定的時(shí)間為始 終點(diǎn)，也有的合同以承包工程期為保險(xiǎn)期間。 國(guó)外多以“期內(nèi)索賠式”承保雇主責(zé)任保險(xiǎn)， 也就是以索賠提

18、出的時(shí)間是否在保單有效期內(nèi) 計(jì)算保單的責(zé)任期限。 （二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 國(guó)外對(duì)雇主責(zé)任保險(xiǎn)多提供無(wú)限額賠償。 目前，我國(guó)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)沒(méi)有法律規(guī)定的賠償標(biāo) 準(zhǔn)，由被保險(xiǎn)人根據(jù)雇傭合同的要求，以雇員若干個(gè)月的工資額制定賠償限額。例如， 可以 將死亡的賠償限額選定為雇員 36個(gè)月的工資；將傷殘的最高限額選定為雇員 48個(gè)月的工資。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)保單按照死亡和傷殘兩種情況下的賠償限額分別賠付。 1死亡賠償，按保單規(guī)定的雇員死亡的賠償限額賠償。 2，傷殘賠償。 （三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率須根據(jù)被保險(xiǎn)人的工資總額（包括獎(jiǎng)金、伙食補(bǔ)助等各種津貼、加 班費(fèi)等 ） 、工作地址、

19、職業(yè)性質(zhì)以及被保險(xiǎn)人選定的賠償限額來(lái)確定。 在簽訂保險(xiǎn)單時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)被保險(xiǎn)人估計(jì)的保險(xiǎn)期間的工資總額計(jì)算的預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)交納 的。保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式如下： 預(yù)收保費(fèi) =A工種估計(jì)年工資總額 X適用費(fèi)率 +B工種估計(jì)年工資總額 X適用費(fèi)率 + 附加醫(yī)療費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi) =每人累計(jì)賠償限額 X人數(shù) X適用費(fèi)率 附加第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi) =每次事故賠償限額 X人數(shù) X適用費(fèi)率 第四節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn) 一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的概念 （一） 公眾責(zé)任 公眾責(zé)任又稱第三者責(zé)任、公共責(zé)任或綜合責(zé)任，是指公民、企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體因自 身的疏忽或過(guò)失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 構(gòu)成公眾責(zé)任的法

20、律依據(jù)是各國(guó)的民事法律和與民法有關(guān)的單行法規(guī)。 （二） 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)， 是指以損害公眾利益的民事賠償責(zé)任為保 險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的投保人可以是被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人不僅可以是投保人，還可以是其他人。 1被保險(xiǎn)人死亡后，須負(fù)賠償責(zé)任的被保險(xiǎn)人的個(gè)人代表。 2經(jīng)被保險(xiǎn)人的要求，被保險(xiǎn)人的董事、合伙人、雇員或被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的工作人員等 均可以成為被保險(xiǎn)人。 3工程的承包人和委托人 （即業(yè)主 ）可以同時(shí)成為被保險(xiǎn)人。 二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容 （一） 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 1保險(xiǎn)責(zé)任。 2除外責(zé)任。由于公眾責(zé)任保險(xiǎn)適用范圍非常廣泛，所以，很難制

21、定出一張適合所有保險(xiǎn) 條款和保險(xiǎn)市場(chǎng)的除外責(zé)任表，這里列舉國(guó)際上常見的除外責(zé)任： （1）可以用其他專業(yè)保單承保的責(zé)任，如 航空保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等。 考試大 整理 （2）由于核燃料、核廢料或核爆炸引起的責(zé)任。 （3）戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂等后果責(zé)任。 （4）由被保險(xiǎn)人照顧、監(jiān)護(hù)或控制的財(cái)產(chǎn)的損失責(zé)任。 (5) 包括在產(chǎn)品質(zhì)量保證范圍內(nèi)的有缺陷產(chǎn)品的回收、修理或置換費(fèi)用責(zé)任。 目前，我國(guó)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要用于場(chǎng)所責(zé)任，保單的除外責(zé)任規(guī)定較多，主要包括： (1) 被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任，除非該合同責(zé)任同時(shí)構(gòu)成法律責(zé)任。 (2) 被保險(xiǎn)人的雇員所遭受的人身傷害；被保險(xiǎn)人或其雇員或其代理人照管、控制的財(cái)產(chǎn)的

22、 損失。 (3) 被保險(xiǎn)人或其雇員因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一直使用的任何物品、土地、房屋和建筑物的損失。 (4) 下列原因造成的損失或傷害責(zé)任：保險(xiǎn)單未列明的屬于被保險(xiǎn)人的或以其名義使用的任 何牲畜、腳踏車、機(jī)動(dòng)車、火車、船只、飛機(jī)、電梯、自動(dòng)電梯、起重機(jī)或其他升降裝置； 火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙熏和水污； 任何類型的中毒或不潔的食物或飲料； 大氣、 土地、 水污染及其他污染；由被保險(xiǎn)人作出的或認(rèn)可的醫(yī)療措施或醫(yī)療建議。 (5) 由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的土地或財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任。 (6) 戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)等行為引起的后果責(zé)任；罷工等行為直接或間接引起的后果責(zé)任。 (7) 被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失。

23、 (8) 核風(fēng)險(xiǎn)所引起的責(zé)任。 (9) 罰款或懲罰性賠款。 (10) 被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。 3責(zé)任期限。公眾責(zé)任保險(xiǎn)保單的承保責(zé)任期限按保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人約定時(shí)間為始終點(diǎn)，多 以“期內(nèi)發(fā)生式”為承保基礎(chǔ)。 (二) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類 1場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)。 2承包人責(zé)任保險(xiǎn)。 3承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。 4個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。 5綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人 人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 該險(xiǎn)種除承擔(dān)一般公眾責(zé)任外， 還承擔(dān)包括 合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人責(zé)任、完工責(zé)任及個(gè)人傷害責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。因此，它 是一種以公眾責(zé)任為主要承保風(fēng)險(xiǎn)的綜合

24、性公共責(zé)任保險(xiǎn) (三) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額 通常，對(duì)每次責(zé)任事故或年責(zé)任事故的累計(jì)賠償金額的限制性規(guī)定是： 1每次責(zé)任事故 ( 或事件 ) 的賠償限額。 2保單的累計(jì)賠償限額。 3免賠額。公眾責(zé)任保險(xiǎn)一般有免賠額的規(guī)定。 我國(guó)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)僅對(duì)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任的賠償規(guī)定免賠額， 對(duì)人身傷害責(zé)任的賠償并無(wú)免賠 額的規(guī)定。我國(guó)規(guī)定的免賠額為絕對(duì)免賠額，即免賠額以內(nèi)的損失均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。 (四) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi) 除考慮責(zé)任限額和免賠額兩個(gè)因素外，保險(xiǎn)人厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，還要重點(diǎn)考慮的因素包括： 被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)產(chǎn)生損害賠償責(zé)任可能性的大小、 被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)類型、 被保險(xiǎn)人的管理水 平與管理效果和

25、被保險(xiǎn)人以往損失賠償?shù)挠涗浀取?公眾責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方法有多種情況： 國(guó)外對(duì)商店、 旅館等公共場(chǎng)所一般按營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面 積的大小計(jì)算保費(fèi)；工廠通常按全年工資總額計(jì)算保費(fèi)； 第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念 (一) 職業(yè)責(zé)任 職業(yè)責(zé)任是指各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上疏忽或過(guò)失造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷 害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由提供服務(wù)的專業(yè)技術(shù)人員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 職業(yè)責(zé)任，實(shí)際 上是一種失職行為。在國(guó)外，醫(yī)療事故或設(shè)計(jì)事故的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任是一般技術(shù)人員難以承受 的，因此，投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)非常普遍。 (二) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 1職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類。目前國(guó)際上開辦的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)主要有下

26、列幾種： (1) 內(nèi)科醫(yī)生、外科醫(yī)生及牙科醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。 該職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保醫(yī)生在履行職責(zé)時(shí)， 因作為或不作為致使他人遭受傷害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 (2) 藥劑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。該職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保藥劑師在配方或出賣成藥時(shí)，發(fā)生錯(cuò)誤而致 他人遭受損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 (3) 會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。該職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保會(huì)計(jì)師因履行職責(zé)時(shí)作為或不作為而使他人 遭受損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 這里的損害必須是被保險(xiǎn)人以會(huì)計(jì)身份為他人服務(wù)時(shí)所導(dǎo) 致的財(cái)務(wù)損失，不包括他人的身體傷殘、死亡以及實(shí)物財(cái)產(chǎn)的損毀。 (4) 律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。該職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保律師因執(zhí)行業(yè)務(wù)時(shí)的作為或不作為而使他人遭 受損害依法

27、應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 (5) 保險(xiǎn)代理人及經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。該職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)代理人及經(jīng)紀(jì)人由于業(yè)務(wù) 上的錯(cuò)誤、遺漏或其他過(guò)失行為， 所致他人財(cái)物損失依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 此種保單又可 擴(kuò)大承保代理人由于未能按照授權(quán)或指示所引起的對(duì)其保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。 2投保人與被保險(xiǎn)人。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一般是由提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位進(jìn)行投保。例如， 醫(yī)院替醫(yī)生投保，勘察設(shè)計(jì)院替設(shè)計(jì)師投保等等。 如果是個(gè)體專業(yè)技術(shù)人員， 如私人醫(yī)生等， 則由其本人投保個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)多以醫(yī)生、藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師、設(shè)計(jì)師等為被保險(xiǎn)人。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé) 任保險(xiǎn)中比較新的一個(gè)險(xiǎn)種， 適用范圍正在逐漸擴(kuò)大。 職業(yè)

28、責(zé)任保險(xiǎn)的投保人可以申請(qǐng)?jiān)黾?被保險(xiǎn)人，但須增加一定的保險(xiǎn)費(fèi)。 二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容 (一) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 1保險(xiǎn)責(zé)任。職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)在國(guó)外并無(wú)統(tǒng)一的條款以及保單格式，而是由各保險(xiǎn)公司根據(jù)不 同種類的職業(yè)責(zé)任設(shè)計(jì)制訂不同的條款承保。 但對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，條款通常都有如下規(guī)定： “根據(jù)本保單規(guī)定的條件、 除外責(zé)任和賠償限額， 對(duì)由于被保險(xiǎn)人或其從事該業(yè)務(wù)的前任或 其任何雇員或從事該業(yè)務(wù)的雇員的前任， 在任何時(shí)候、任何地方從事該業(yè)務(wù)時(shí)， 由于疏忽行 為、錯(cuò)誤或失職而違反或被指控違反其職業(yè)責(zé)任所致的損失， 在本保險(xiǎn)單有效期內(nèi)向被保險(xiǎn) 人提出的任何索賠，本公司同意給予賠償?！?職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保單只負(fù)責(zé)專業(yè)人員由于職業(yè)上的疏忽行為、錯(cuò)誤或失職造成的損失。 實(shí)際上，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)的賠償責(zé)任包括兩方面，即賠償金和訴訟費(fèi)用。 職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)通常采取