ngo領導的農村合作金融組織的模式分析

1、內 容 摘 要 目前農村金融市場存在三大問題：資本供給不足，金融機構運營績效不佳，民間金融非健康發(fā)展。針對這些問題，農村金融機構未來的發(fā)展方向將是合作金融和非政府金融。為此，作者提出了非政府組織（簡稱ngo）領導的農村合作金融組織的模式。它是以ngo作為領導，以農民為主體成員的一種新型的農村合作金融機構，利用ngo的社區(qū)性和非政府性，以ngo為領導組織農民個體，成立真正的股份制合作金融。ngo領導的農村合作金融組織一方面有效補充農村金融市場的資本供給，填補了合作金融的空白；另一方面提供了使民間非正規(guī)金融得以存在的形式，使民間金融得以健康發(fā)展。作為一種新型的互助合作經(jīng)濟組織，它對農村金融的發(fā)展具

2、有重要的意義。關鍵詞：農村金融問題、農村合作金融組織、民間金融、非政府組織abstract there are three main problems in the chinese rural financial market.one is the problem of under supply of financial service.another is problem of the survive of the commercial finance and the cooperated finance in rural area.the last is the problem of th

3、e development of the rural non-governmental financial organization.from those problems ,we can see the prospect of the cooperative finance and non-governmental finance in rural area. based on this, the thinking of the rurals cooperative financial organization lead by ngo is generated.in this paper,w

4、e have analysised the main property of the organization together with the form and the availability of the organization.it is lead by the ngo, the most members are the farmers and it is really a joint-stock financial organization. this organization can make up the shortage of the rural finance.besid

5、es,it provides a reasonable form to develop non-government finance.as a new type of the cooperated economic organizations,it plays great roles in the development of the rural finance.keywords：the problems of rural finance、rural cooperated financial organization、 non-governmental financial organizati

6、on、ngo中國最大的論文知識平臺正文目錄第一章 引言1第一節(jié) 研究內容和意義1一、研究內容1二、研究目的和意義1 第二章 小農經(jīng)濟條件下發(fā)展農村合作金融的必要性3第一節(jié) ngo和農村金融市場存在的問題3一、蛛網(wǎng)理論和非政府組織3二、農村金融市場存在的三大問題5第二節(jié) 發(fā)展農村合作金融的必要性分析6一、農村金融市場需求發(fā)展的必要性6二、新農村建設發(fā)展的必要性8第三章 “ngo領導的農村合作金融組織”的模式9第一節(jié) 完善農村金融市場的新型非正規(guī)金融機構9第二節(jié) 農村合作金融的產(chǎn)權問題確立農民的主體地位9第三節(jié) 農村合作金融的領導問題確立ngo的領導地位10第四節(jié) “ngo領導的農村合作金融組織”

7、的理論操作11一、關于農村三大合作金融組織的成敗分析11二、“ngo領導的農村合作金融組織”的最佳存在形式12第四章 農村合作金融組織在浙江發(fā)展的可行性分析14第一節(jié) 環(huán)境支持：農民專業(yè)合作組織快速良好的發(fā)展基礎14第二節(jié) 政策支持：農村土地流轉制度的實行增加了農民入社的資本14第五章 浙江上虞農村合作銀行的實證分析15第一節(jié) 浙江上虞農村合作銀行的績效15第二節(jié) 浙江上虞農村合作銀行的性質和組織形式15第三節(jié) 浙江上虞農村合作銀行的成功措施16第四節(jié) 浙江上虞農村合作銀行對農村發(fā)展所起的積極作用17第六章 總結19參考文獻21致 謝22第一章 引言第一節(jié) 研究內容和意義一、研究內容我國目前的

8、農村金融市場是以商業(yè)金融為基礎，發(fā)展合作金融為基本方向的。然而當前的農村合作金融并沒有真正意義上的發(fā)展起來，商業(yè)銀行從農村紛紛撤離，農村金融市場供給與需求的不平衡，民間金融的發(fā)展的問題依然存在。因此，我們有必要對農村合作金融的組織形式、運營方式等問題進行重新思考，試圖找出真正適合農村經(jīng)濟發(fā)展的合作金融。我國已有的合作金融主要有三類，農村基金合作社、農村信用合作社、溫州合會。其中前兩類合作金融機構并未能發(fā)揮合作金融的積極作用，分析其原因，主要的問題就是這些機構的產(chǎn)權很不明確，受地方政府的干預，不能正常運行。地方政府出于地方利益的趨勢，要求合作社發(fā)放一些風險貸款，大量積累不良貸款的結果就是極低的經(jīng)

9、濟效益和社會效益。所以發(fā)展合作金融必須擺脫政府的領導，體現(xiàn)真正的合作。非政府組織在我國已經(jīng)有了一定程度的發(fā)展，ngo作為政府和農民間的橋梁具有非常重要的作用。ngo領導的農村合作金融作為非政府合作金融，可以有效避免政府行為的干擾，從而防止像合作基金會和農村信用社那樣的悲劇。ngo領導的農村合作金融試圖解決農村的三大問題：商業(yè)金融和合作金融在農村的發(fā)展問題，農村供給空白的問題，民間金融發(fā)展的方向問題。根據(jù)市場化的原則，ngo領導的農村合作金融一方面補充了合作金融的空白，可以有效填補農村金融市場的供給空缺；另一方面提供了使民間金融得以存在的形式，使民間金融正常發(fā)展。ngo領導的農村合作金融作為非政

10、府合作金融，可以有效避免政府行為的干擾，從而防止像合作基金會和農村信用社那樣的悲劇。二、研究目的和意義在發(fā)展中國家和地區(qū)，或者在發(fā)達國家的經(jīng)濟快速發(fā)展時期，農村發(fā)展一直是一個特殊的課題。實際上，只有完成了農村的發(fā)展，發(fā)展的任務才算基本完成。城市和農村發(fā)展的不平衡性往往導致了許多問題，甚至會影響到經(jīng)濟發(fā)展的進程和社會的安定。農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，導致對資金服務的需求越來越多，因此農村金融市場的重要性日益明顯。而金融市場發(fā)育的滯后、金融服務供給的不足尤其是融資渠道的不暢日益成為農村發(fā)展的瓶頸，成為農村經(jīng)濟發(fā)展的嚴重障礙。農村經(jīng)濟的發(fā)展離不開健全的農村金融體系。因此，如何發(fā)展農村金融促進農村經(jīng)濟，使占

11、人口多數(shù)的農村居民能夠分享到發(fā)展的好處，并因此而加速發(fā)展的進程，就成為發(fā)展中國家或地區(qū)經(jīng)濟金融政策的重點。在浙江，農民專業(yè)合作社已經(jīng)有了一定規(guī)模的發(fā)展，這為ngo領導的農村合作金融的發(fā)展創(chuàng)造了基礎條件。此外，隨著土地流轉制度的實行，對ngo領導農村合作金融的運行具有非常現(xiàn)實的意義。農村金融是整個金融體系的一個重要組成部分。由于發(fā)展中國家的農村往往處于“邊緣”的地位，即其地位不可謂不重要，而其作用卻很少受到真正的重視，往往成為國家制定的快速發(fā)展戰(zhàn)略被忽視的部分或犧牲品。農村經(jīng)濟的發(fā)展需要資本，農村金融的發(fā)展對農村經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的意義，從人民公社到家庭聯(lián)產(chǎn)承包制，隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展，農村金融也

12、在不斷的變化發(fā)展中。 現(xiàn)有的農村金融體系依然存在嚴重的供給不平衡問題，商業(yè)銀行的撤離讓我們開始思考農村合作金融的最佳方式，在簡單介紹了ngo對農村發(fā)展的作用和意義后，筆者開始思考非政府組織領導下的農村合作金融模式，筆者無意開出包治百病的改革藥方，只是簡單提出自己的想法和思路，希望能引起進一步的關注和討論，從而為農村經(jīng)濟發(fā)展出自己的一份綿薄之力。第二章 小農經(jīng)濟條件下發(fā)展農村合作金融的必要性第一節(jié) ngo和農村金融市場存在的問題一、蛛網(wǎng)理論和非政府組織去年筆者的奶奶在鄉(xiāng)下種了幾畝地，前年的棉花行情很好，可惜奶奶沒趕上，于是打算在去年投資種棉花，不再錯過賺錢的機會，花了1000元成本，包括肥料，農

13、藥，種子等，可是不幸的是，今年的棉花價格持續(xù)走低，只收入2050元，如果除去奶奶將近半年的勞動成本，那么奶奶也許還是虧的，那么辛苦的在田里勞作，卻換來了那么微薄的收入，可見農民們活的真的非常辛苦。于是筆者便開始思考，怎樣才能提高農民的收入，怎樣才能使農民進行有效的生產(chǎn)勞作，怎樣才能使農民富裕起來。借鑒成功的經(jīng)驗，筆者發(fā)現(xiàn)非政府組織對改變低收入農民的困境發(fā)揮著重要的作用。作為一種經(jīng)濟體制，市場經(jīng)濟并不完美，其調節(jié)市場經(jīng)濟的自發(fā)性和滯后性就是它的內在缺陷。蛛網(wǎng)理論共有三種模型，當供給彈性小于需求彈性時為收斂型蛛網(wǎng)；當供給彈性大于需求彈性時為發(fā)散型蛛網(wǎng)；當供給彈性等于需求彈性時為封閉型蛛網(wǎng)。在農村市

14、場，由于農民土地資本的有限性，農產(chǎn)品價格的變動對供給量的影響往往要小于需求量的影響，也就是供給彈性小于需求彈性，即收斂型蛛網(wǎng)。理論指出，供求決定價格，當價格引導生產(chǎn)時，經(jīng)濟中就會出現(xiàn)一種周期性的波動。拿棉花來說，第一年中，由于供小于求，價格上升，而在第二年，看到第一年如此好賣，農民生產(chǎn)增加，價格下降；由于第二年價格下降，第三年生產(chǎn)減少，又引起價格上升，再引起第四年的生產(chǎn)增加，價格又下降。把各個時期的價格與產(chǎn)量波動畫出一個圖，這個圖就類似于一張蜘蛛網(wǎng)，故有“蛛網(wǎng)理論”之稱。這種波動在農業(yè)中表現(xiàn)最明顯。農民往往根據(jù)上年的價格來決定今年的生產(chǎn)。該理論很好的解釋了奶奶的行為以及甚少的收入。圖2-1 蛛

15、網(wǎng)理論蛛網(wǎng)理論告訴我們，不能讓單個農民面向市場。農民無法像大企業(yè)那樣做出大體正確的市場預測，憑自己微薄的力量去闖市場恐怕是兇多吉少的。歷史上，美國柑橘農民也受過類似的痛苦。柑橘的生產(chǎn)有周期性，當歉收的時候，農民樂了，當豐收的時候，農民苦了。新奇士協(xié)會的出現(xiàn)使柑橘農民擺脫了困境，新奇士協(xié)會并不是我們過去熟悉的農業(yè)生產(chǎn)合作社，而是農民自己組成的銷售組織。農民把柑橘賣給協(xié)會，由協(xié)會去面對市場。因為量的增大，協(xié)會控制了供給，在市場上就有了發(fā)言權。當供大于求時，它可以控制供給和價格，減少了農民的損失。另外，它也可以為農民提供技術、信息等幫助。協(xié)會還可以做許多單個農民做不到的事情。例如，注冊了柑橘的“新騎

16、士”商標，組織產(chǎn)品的出口，進行柑橘儲藏和加工調節(jié)供給等。這些都穩(wěn)定了市場，保證了農民的收入。新奇士協(xié)會作為一種ngo組織，對農民的幫助是很大的。ngo，全稱為“non-government organization”，是指在特定法律系統(tǒng)下，不被視為政府部門的協(xié)會、社團、基金會、慈善信托、非營利公司或其他法人，不以營利為目的的非政府組織。ngo在全球范圍的興起始于20世紀80年代。隨著全球人口、貧困和環(huán)境問題的日益突出，人們發(fā)現(xiàn)僅僅依靠傳統(tǒng)的政府和市場兩級還無法解決人類的可持續(xù)發(fā)展問題。作為一種回應，ngo迅速成長并構成社會新的一級。總結歷史上ngo的績效，主要發(fā)揮以下作用：（一）ngo是連接農

17、民和政府或市場之間的橋梁。ngo使農民個體的小力量變成集體的大力量，為農民說話，保護農民的權利，是政府與農民之間的協(xié)調機構。（二）協(xié)調農民之間的各種矛盾，為農民排憂解難。通過組織各類展銷會、博覽會等經(jīng)濟活動，組織有關專家、專業(yè)人員傳授農經(jīng)知識，提供創(chuàng)業(yè)指導、投資咨詢、人才培訓、產(chǎn)品咨詢等各項服務，為農民辦實事。（三）制定、遵守并維護農業(yè)規(guī)章制度。農業(yè)非政府組織為農民提供農業(yè)規(guī)劃、監(jiān)督、協(xié)調的服務，對維護整個農業(yè)的經(jīng)營秩序，穩(wěn)定物價有重要意義。由此可見，要讓農民走出類似的困境，并不能單單依靠農民自身，而要借助農民與市場之間中介組織的力量。在歐洲這類組織也稱為合作社或其他名稱。這種組織不能是政府的

18、一個部門，或者由政府控制的“二政府”。這種中介組織屬于非政府組織。在我國，ngo組織已經(jīng)有了一定規(guī)模的發(fā)展，其主要表現(xiàn)形式為“農民專業(yè)合作社”。農民專業(yè)合作組織是隨著農村改革深入、市場經(jīng)濟發(fā)展應運而生的一種新型的互助合作經(jīng)濟組織，是農村經(jīng)營體制的創(chuàng)新，是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的組織和機制創(chuàng)新，是促進農村生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量，是增加農民收入的重要途徑。因此，必須把加快發(fā)展農民專業(yè)合作組織作為推進中國新農村建設的一項重要工作來抓。2008年，我國新增2225家，累計達到8013家，入社社員42萬戶，帶動農戶329.9萬戶，其中新增農機專業(yè)合作社93個，水稻全程機械化水平達到53%，認定規(guī)范化合作社2401

19、家，55個市、縣成立農民專業(yè)合作社聯(lián)合會；龍頭企業(yè)與農產(chǎn)品基地對接活動達成合作意向77個，涉及金額9.3億元，簽約合作項目48個，金額5.1億元，涉及基地面積8.9萬畝，各類農產(chǎn)品3.8萬噸，畜禽1642.3萬頭（羽），帶動農戶15.6萬戶，預計為農民增收2.8億元。二、農村金融市場存在的三大問題去年叔叔因為要承包一個建筑工程，需要投資150萬，但由于前期工程的資金還未全部到位，所以資金成了叔叔擔心的一大問題，結果最終是依靠親戚朋友的借款解決的，我奇怪的問父親，為什么不去銀行貸款？父親說了這樣一句話“哪個銀行會貸??！沒擔保，沒抵押”。幾年前鄉(xiāng)下的中國農業(yè)銀行從村里撤出，后來從報紙上看到許多商業(yè)

20、銀行都陸續(xù)從村里撤出目前我國農村金融中所存在的問題是比較嚴重的。我們從許多人的各種抱怨中就不難清楚地看出這一點：有人抱怨國有商業(yè)銀行特別是農業(yè)銀行不該從農村撤出；有人抱怨農村信用社效率太低；有人抱怨農業(yè)發(fā)展銀行作用不大；有人抱怨郵政儲蓄抽走了農村太多的資金；有人抱怨民間金融問題不少；等等。最終結果就是大量的農村金融需求得不到滿足。由于農村與城市在發(fā)展方式的選擇和發(fā)展程度上存在著巨大的差異，使得農村地區(qū)的金融活動具有許多不同于城市的特性。農村金融市場由農村金融供給方和需求方組成。農村金融市場的供給方包括非正規(guī)機構、正規(guī)機構和私人借貸者。金融市場需求方的則是由農村的個人、家庭、農業(yè)和非農企業(yè)組成。

21、農村金融需求方的特點：（一）期限長、金額小、無資產(chǎn)抵押。（二）對資本的需求次數(shù)頻繁，且金額相對比較小。（三）借款的期限是相對長的，且具有一定的還款風險。農村金融供給方（正規(guī)農村金融機構）的特點：（一）由中央銀行監(jiān)管，以利潤最大化為目的。（二）貸款手續(xù)復雜，貸款需要抵押和擔保，貸款成本比較大。（三）不能為農民提供充足的資本供給，資金缺口比較大。我個人認為，正規(guī)的農村金融機構并不適合農村金融需求的發(fā)展，因此農村金融需求往往得不到滿足，這為非正規(guī)農村金融機構的發(fā)展創(chuàng)造了很大的機遇。與此同時，民間金融的發(fā)展問題也相應的暴露出來。目前農村金融機構定位仍不很明確，法人治理結構不完善的問題仍較為突出。同時，

22、包括工、農、中、建等國有四大銀行不斷從縣以下撤離，農業(yè)融資規(guī)模的增長緩慢，成為一道多年未化解的難題。銀行機構紛紛從農村撤離，原因很多，但是其中最重要的原因恐怕是農民窮，他們的貸款拿不出抵押和擔保，農業(yè)信貸的風險太大。在所有的產(chǎn)業(yè)部門中，農業(yè)是最需要金融支持的，但對銀行金融而言卻是最缺乏吸引力的。銀行機構的棄農，是因為它積累了太多的不良資產(chǎn)。這些不良資產(chǎn)來源于兩方面，一方面因為城鄉(xiāng)的區(qū)別所導致的管理不當，另一方面是屈從于當?shù)卣畞y貸款。所以最終導致了銀行機構的棄農。作者發(fā)現(xiàn)由于農村居住的分散性，農業(yè)生產(chǎn)的風險性，以及農村中其他經(jīng)濟活動的非規(guī)模經(jīng)濟，使得遠離農村的金融機構無法對農業(yè)信貸進行調研或調

23、研成本過高，因此，商業(yè)銀行的大規(guī)模參與并不現(xiàn)實。在農村地區(qū)，尤其是在規(guī)模較小的小農經(jīng)濟占主導的農村中，合作金融就顯得尤其重要。有此可見，現(xiàn)有農村金融市場主要存在三方面的問題：（1） 農村資本供給與需求極其不平衡的現(xiàn)狀，農民想要貸款無處可貸，農村金融市場存在嚴重供不應求的問題。（2） 各大商業(yè)銀行紛紛從農村撤離，商業(yè)金融在農村的發(fā)展面臨危機，合作金融在農村的發(fā)展也并不樂觀，農村商業(yè)金融和合作金融發(fā)展的問題。（3） 農村金融市場的供給不足導致了民間金融的非正常發(fā)展，于是就產(chǎn)生了民間金融的發(fā)展方向問題。第二節(jié) 發(fā)展農村合作金融的必要性分析一、農村金融市場需求發(fā)展的必要性農村金融市場上要不要商業(yè)金融，

24、是以商業(yè)金融為主還是以合作金融為主？始終是一個值得討論的問題。農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，導致對資金服務的需求越來越多，而金融市場發(fā)育的滯后、金融服務供給的不足尤其是融資渠道的不暢日益成為農村發(fā)展的瓶頸，成為農村經(jīng)濟發(fā)展的嚴重障礙。信貸供給方在供求中處于主導地位，也就是說，在信貸市場上將由供方對需方進行配給。但是這種配給并不是由金融機構自己決定的，行政干預、人際關系等制度或文化的制約力量使得資金價格降低到短缺狀態(tài)下的均衡利率。這正可以解釋目前的情況，即固定低利率（利率差r-r*）和貸款資源的配給。而資金供給量也存在著一個缺口，即（q-q*），顯然資金市場未實現(xiàn)均衡。，見圖2-2。 r*表示完全競爭資金

25、市場的均衡利率 q*表示完全競爭資金市場的均衡資金量圖2-2 農村資金市場供求情況我看到，農村金融市場存在著巨大的供需不平衡，商業(yè)化金融供應并不適合農村金融需求的要求，農村金融市場上大型國有商業(yè)銀行的撤出，并不能說明農村不適合發(fā)展商業(yè)金融。正是由于地方政府處于短期和局部利益的考慮，往往袒護當?shù)仄髽I(yè)，不秉公辦事，才迫使國有商業(yè)銀行撤出農村金融市場。農民的金融需求滿足程度還很低，合作金融的能力有限，僅僅依靠合作金融無法滿足日益增長的多樣化金融服務需求，因此，農村金融的發(fā)展離不開商業(yè)化的金融基礎。當然，大型商業(yè)銀行經(jīng)營農村小額業(yè)務，確實也存在著管理和監(jiān)督成本比較高的問題。所以，農村需要合作金融。正是

26、由于農村居住的分散性，農業(yè)生產(chǎn)的風險性，以及農村中其他經(jīng)濟活動的非規(guī)模經(jīng)濟，使得遠離農村的金融機構無法對農業(yè)信貸進行調研或調研成本過高，因此，商業(yè)銀行的大規(guī)模參與并不現(xiàn)實。在農村地區(qū)，尤其是在規(guī)模較小的小農經(jīng)濟占主導的農村中，合作金融就顯得尤其重要。農村合作金融的社區(qū)性保證了較低的調研成本和較低的貸款風險，從而，合作金融機構能夠以較低的利率發(fā)放貸款。對于這些要求，商業(yè)化的金融組織很難作到。因此，發(fā)展農民自己的合作金融組織將是十分必要的。二、新農村建設發(fā)展的必要性從理論上講，多樣化的金融需求并不一定要有多樣化的金融機構的供給，但在資金市場開放的條件下，任何一個資金所有者，無論其持有資金量大小，都

27、可作為一個貸款人隨時進入市場，不存在這種生產(chǎn)要素進入市場的門檻和障礙。同時在當前國家和城市資金供大于求的情況下，農村卻是典型的資金賣方市場。所以在資金市場開放的前提下，具有不同經(jīng)濟成分的、多元化的金融組織將會應運而生，不可能出現(xiàn)由一種金融組織壟斷資金市場的局面，這也就決定了農村的金融體系必然是多元化的。從國際發(fā)展經(jīng)驗來看，即使是商業(yè)化金融很發(fā)達的國家，合作金融依然是金融市場體系中的一個重要組成部分，不僅有存在的市場空間和發(fā)展余地，而且，其獨特的地位無人能夠取代。在我國，國務院已明確了農村建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的金融體系，合作金融在農村金融市場上依然具有十分重

28、要的地位。在一些農村地區(qū)，合作金融比商業(yè)金融具有突出的比較優(yōu)勢，如溫州的合會給當?shù)剞r村 的發(fā)展帶來很大的經(jīng)濟效益。合作金融是農民自己的合作金融組織，具有貼近農民和農業(yè)，了解農戶經(jīng)濟狀況和資金用途，易于監(jiān)督和控制資金使用風險，經(jīng)營成本低的經(jīng)營特點。這些特點都是商業(yè)性金融機構無法具有和替代的，這也在客觀上決定了商業(yè)金融機構不可能取代合作金融組織。所以，把農村金融今后的發(fā)展方向定位在單純的合作化或是商業(yè)化，恐怕都是脫離中國農村金融發(fā)展的實際情況的。無論從國內還是從國外，從發(fā)展中國家還是從發(fā)達國家的金融市場的發(fā)展情況來看，合作化金融和商業(yè)化金融共存是農村金融發(fā)展的共同特征。中國農村金融市場的未來方向，

29、應當是商業(yè)化和合作金融共存，相互補充，共同發(fā)展。ngo農村合作金融作為非政府的金融機構，一方面使民間金融合法化，另一方面填補了農村金融市場的供需缺口。由于其非政府組織的性質，也就避免了其產(chǎn)生類似合作基金會和信用合作社的不良結果。新農村的建設和發(fā)展需要資金，這部分資金若由商業(yè)銀行提供，受政府部門的約束，其結果必然是有借無還，形成壞賬；ngo農村合作金融可以避免這方面的問題，為新農村建設提供了有效的資金支持。第三章 “ngo領導的農村合作金融組織”的模式第一節(jié) 完善農村金融市場的新型非正規(guī)金融機構在中國農村金融市場中，非正式制度比正式制度發(fā)揮著更為重要的作用，社區(qū)文化、風俗習慣、親友關系的制約無處

30、不在，無孔不入。在法治不完備的社會里，一個人可以很輕松地違犯國家的規(guī)定，但卻很少有人故意去違背社區(qū)行為規(guī)范，尤其是在一個相對較為封閉、社區(qū)文化十分濃厚的農村社區(qū)。農村金融市場的競爭程度決定著金融服務的供給者正規(guī)和非正規(guī)金融機構在供求關系中的地位，一個競爭充分的市場很難會看到橫行霸道的供應商，而一個壟斷市場則不可避免地會出現(xiàn)拖沓、僵硬甚至腐敗的現(xiàn)象。所以建立非正規(guī)的農村金融機構將是完善農村金融市場的有效措施。伴隨著近年來中國民營經(jīng)濟與農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，非正式金融不論是在城市還是在農村，都相應地以各種不同的方式逐漸地得以復蘇，開始在中國經(jīng)濟改革開放大潮中作為正式金融的重要補充而起到了越來越大的作

31、用。作為一種新型的非正規(guī)金融機構，ngo領導的農村合作金融是在了解農村對民間金融和合作金融的需求后提出的。這種機構的發(fā)展是順應農村經(jīng)濟發(fā)展需要的真正意義上的合作金融。ngo作為最有利于農村發(fā)展的民間組織形式，把它的積極作用應用于農村合作金融的發(fā)展，便產(chǎn)生了ngo領導的農村合作金融組織模式，簡稱ngo農村合作金融。ngo農村合作金融機構是指從事農村合作金融業(yè)務的非政府組織，其本質是一種非正規(guī)的農村金融機構，由非政府組織領導，以合作的形式存在。ngo農村合作金融的一個十分重要的作用，在于它能過在正規(guī)金融機構的服務不足時，彌補這一缺陷，不會讓那些有盈利機會或急需用錢者無錢可貸。此外，ngo農村合作金

32、融還可以發(fā)揮ngo的作用，引導農民的金融行為，完善農村金融市場。第二節(jié) 農村合作金融的產(chǎn)權問題確立農民的主體地位雖然合作金融對農村發(fā)展很重要，但是農村合作金融的發(fā)展在我國進行的并不順利，合作金融機構并未能很好的發(fā)展起來，也沒有給當?shù)氐霓r村經(jīng)濟帶來增長，甚至還在一定程度上制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展。農村合作基金會被徹底整頓，最終清產(chǎn)關閉。農村信用合作社的經(jīng)營困難，資產(chǎn)質量低，經(jīng)濟效益低的問題突出。農村合作基金會和農村信用合作社的衰敗讓我們不得不對農村合作金融的運行模式進行重新思考。農村合作基金會之所以出現(xiàn)問題，并非由于“合作”二字，恰恰是偶遇它沒有成為真正的農民自己的合作金融組織，它所體現(xiàn)的強烈的行政

33、依附性、經(jīng)營活動的贏利性以及內部人控制的管理機制正是其潰敗的主要原因。合作基金會存在的問題農村信用合作社也同樣存在，實際上，正是由于信用社的行政依附性和官商作風，才影響了基金會的發(fā)展壯大。筆者認為產(chǎn)生這一問題的關鍵就是合作金融的產(chǎn)權問題。產(chǎn)權制度是經(jīng)濟制度的核心，只有建立明晰且富有效率的產(chǎn)權制度，才能確保經(jīng)濟組織健康持續(xù)的發(fā)展。為了更好的認識產(chǎn)權的重要性，我們引入科斯定理進行闡述，科斯指出“如果產(chǎn)權被清楚地界定，且所有的交易成本為零，那么不管誰擁有產(chǎn)權，資源的運用就達到了帕累托最優(yōu)。”他把產(chǎn)權明晰和帕累托最優(yōu)的狀態(tài)聯(lián)系起來，指出了明晰產(chǎn)權的重要性，于是我們便開始思考有誰來控制農村合作金融的產(chǎn)權

34、更好呢？產(chǎn)權不清的教訓是深刻的，農村信用合作社和供銷社建立之初是農民入股，為農民服務的商業(yè)信用合作經(jīng)濟組織。但由于沒有明晰國家和個人的產(chǎn)權，隨著計劃經(jīng)濟的滲透，目前，這兩個組織完全蛻變?yōu)閲猩虡I(yè)金融機構，全體會員對于合作組織只有名義上的所有權。同樣農村合作基金會也并不是一個獨立的經(jīng)濟組織，它的產(chǎn)生、發(fā)展、經(jīng)營管理從來就沒有獨立過。農民只是名義上的股東，實際上是由政府所有和控制，它只是政府行政部門的附屬品。最后以失敗告終，因為它違背了“合作”二字。市場機制的引入和發(fā)展是農村合作基金會產(chǎn)生和發(fā)展的基本條件，但市場機制的引入在農村是不全面的，因為在農村市場經(jīng)濟中兩個最重要的要素個人產(chǎn)權、平等競爭還沒

35、有完全形成。作為市場經(jīng)濟的重要基礎明晰的個人產(chǎn)權還沒有完全形成，集體產(chǎn)權還占有農村財產(chǎn)的主要地位，個人對其產(chǎn)權只有使用權和受益權，還沒有所有權和處置權，政府也沒能創(chuàng)造一個保護個人產(chǎn)權的制度環(huán)境，經(jīng)常越權操作，限制了合作基金會的發(fā)展，使其積累了大量的不良資產(chǎn)，導致了較高的經(jīng)營風險，最終走上了被清產(chǎn)關閉的道路。為此，只有真正確立農村合作金融的產(chǎn)權歸農民個體所有，當?shù)卣块T不得干涉其正常經(jīng)營，這樣的合作金融才是適合農村發(fā)展的。第三節(jié) 農村合作金融的領導問題確立ngo的領導地位由于農民單個個體的力量是極其渺小的，以單個農民個體為主體而成立的合作金融組織在農村市場是發(fā)展不起來的。ngo因為其非政府性和

36、非贏利性，很受廣大農民群眾的愛戴，ngo在農村具有比較好的凝聚力，所以以它為領導核心發(fā)展起來的合作金融組織是適合農村發(fā)展的。ngo作為這個組織的領導具有三方面的作用，首先，它作為一個互助型的經(jīng)濟組織，它可以指導農民，幫助農民致富。其次，它脫離了政府的干預，體現(xiàn)了組織的非政府性質，農民為組織的主體，明晰的個人產(chǎn)權歸農民所有。此外，ngo由于其存在的社區(qū)性和互助性，它對本地區(qū)的農民個體都有一定程度的了解，這樣就比較容易控制風險，而且降低了貸款的條件，使農村金融活起來，所以其風險不一定很高，其利率也不一定很高，而且更有利于農村合作金融的發(fā)展。第四節(jié) “ngo領導的農村合作金融組織”的理論操作1、 關

37、于農村三大合作金融組織的成敗分析(一)農村合作基金會的失敗明確了農村合作金融的產(chǎn)權問題，確立了非政府組織的主體地位，接下來我們就要研究非政府組織在農村合作金融中的存形式。大概的講，我國存在過的農村合作金融有三種，一種是已經(jīng)不存在的農村合作基金會，另外兩種是如今依然存在的農村合作社和溫州的合會。首先來說農村合作基金會，改革開放之后，伴隨著農村經(jīng)濟的高速發(fā)展，對金融服務的需求日益多樣化，需求量迅速增長，資金缺口迅速擴大，而原有的農業(yè)銀行信用社體系受到各種體制因素的制約無力滿足這種日益擴大的多樣化需求，于是擁有閑置集體資金的地方政府或個人利用這樣一個機會在利益驅動下為其閑置資金尋找出路。就這樣，19

38、84年，農村合作基金會出現(xiàn)了。其實行的是股份合作制的民主管理體制，建立會員代表大會、理事會、監(jiān)事會等機構，其中會員代表大會是最高的權利機構，定期召開，討論會內重大事宜，制定章程和管理制度，選派理事會、監(jiān)事會的工作人員；理事會負責日常經(jīng)營管理和處理收益分配；監(jiān)事會監(jiān)督基金會的經(jīng)營活動，維護會員權利和收益。農村合作基金會實行獨立核算，自主經(jīng)營，自負盈虧，獨立承擔民事責任?；饡诖龠M農村經(jīng)濟發(fā)展、增加農民收入等方面起到了一定的作用，但是在實際經(jīng)營中，相當多的基金會已經(jīng)脫離了辦會的宗旨，在管理上形成內部人控制，監(jiān)事會形同虛設。農村合作基金會一般由縣政府領導，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府經(jīng)營站負責組織，因此其經(jīng)營行為不可

39、避免地帶有嚴重的政府行為，在存款上利用干部來組織，在貸款上不少是長官項目。農村合作基金會由于是地方政府所辦，人民銀行也不承認它是金融機構，因此造成監(jiān)管上的真空，給農村金融市場帶來混亂。(二)農村信用合作社的失敗再來看農村信用合作社，農村信用社是我國農村金融的基礎力量，隊伍龐大，點多面廣，接近農村基層群眾。農村信用社本應屬于農民自己的互助合作形式的金融組織，但在絕大部分時間里，它一直是國家銀行的附屬機構和基層單位，沒有體現(xiàn)合作金融的合作特性。在農業(yè)銀行托管時期內，農業(yè)銀行利用主管部門的優(yōu)勢地位，要求信用社大部分存款上劃，強迫其發(fā)放一些很難贏利且難于收回的貸款，造成信用社的經(jīng)營困難，資產(chǎn)質量下降。

40、1996年，國務院關于農村金融體制改革的決定要求其恢復合作金融性質。但在實際執(zhí)行過程中，并沒有多少可行性。農民對入股沒有積極性，信用社的職工也不愿意實現(xiàn)一人一票的管理方式。從目前來看，恢復信用社的合作性質并沒有多大的進展，雖然建立了理事會、監(jiān)事會等機構，但往往只起到了花瓶的作用，農民入股數(shù)量少，又沒有相應的權利，實際上只是變相存款。從產(chǎn)生、發(fā)展改革過程中，一直受到政府的控制和領導，無論怎么改，都很難改變其官辦色彩，從各方面看，將信用社改變?yōu)檎嬲霓r村合作金融組織在目前是很難實現(xiàn)的，這種改變不利于自身的發(fā)展，也不符合農村經(jīng)濟發(fā)展對農村金融服務需求多樣化的要求。(三)溫州合會的成功最后再來看溫州的

41、合會。農村最大的特點是社區(qū)性。在農村金融市場缺乏正規(guī)商業(yè)金融機構的情況下，村民的貸款需求往往只能通過民間金融的方式來解決。民間金融既有臭名昭著的高利貸，也有親友之間的相互幫助。但是，在中國東南地區(qū)和印度、東非等地還存在著一種融存款、貸款于一體的“合會”。這種民間金融形式既有互助的性質，也能為參會者帶來實在的收益。levenson 和besley（1996）認為合會是正規(guī)金融部門失靈的理性反應。溫州的項東村是合會的典型代表。許多村民為了滿足生意上對短期資金的需求而選擇手持現(xiàn)金。當生意所需資金不足時，就轉而尋求民間金融市場合會的支持。由于處于同一社區(qū)，會員的相互了解和社區(qū)文化的規(guī)范使得將結余資金入

42、會并不導致很大的風險。因此，選擇入會的村民很多，甚至許多村民同時加入許多個會。合會的形式有很多種，這里簡單談下標會，這種合會的社區(qū)合作性體現(xiàn)得十分清楚，入會的會員基本上都是本村村民，會頭亦稱為回首，會腳亦稱為會員，會錢亦稱為會金。會頭不規(guī)定會腳的排序及利息，而是在會期，各個會腳聚集在會首家中，各自在一張紙條上自報利息，上交會首，會首到規(guī)定的開標時間開標，利息高者得會。項東村的標會具有明顯的互利合作性，而不主要是以營利為目的的。會的發(fā)展，使得從農業(yè)經(jīng)濟向商業(yè)經(jīng)濟的過渡很成功。二、“ngo領導的農村合作金融組織”的最佳存在形式從以上三種形式來看，農村合作基金會和農村信用合作社并非能成為真正意義上的

43、農村合作金融機構，原因在于其的不獨立性，而合會的成功正是因為它的獨立性，它不受當?shù)卣跋嚓P部門的控制，農民之間是真正意義上的合作。因此，筆者建議的ngo農村合作金融模式如下：（一）在產(chǎn)權制度方面，明晰產(chǎn)權邊界，確立明晰的個人產(chǎn)權。在合作的之初，必須要以發(fā)放股金證，建立股金帳等方式明晰國家、會員個人、企業(yè)或其他經(jīng)濟實體投入的資金分額，防止集體和個人產(chǎn)權的混淆，避免組織共有資產(chǎn)的流失。按照“經(jīng)營者和所有者同一”和“民辦、民管、民受益”原則，農民社員必須在合作組織內部占有絕大多數(shù)股份，政府部門、龍頭企業(yè)和其他經(jīng)濟實體作為發(fā)起人，可以占較大的股金比例，但持股比例不應超過總股金的25%，以防止政府扶持

44、政策和合作組織盈余過分向少數(shù)人集中，而一般會員難以真正享受到合作組織帶來的好處。（二）在機構設立方面，建立會員代表大會，理事會等制度。會員代表大會擁有最大權力，解決內部人控制問題，真正實現(xiàn)民主決策、民主管理的原則；理事會由一些具有一定農業(yè)專業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員擔任，對合作社的發(fā)展進行規(guī)劃和指導；建立健全監(jiān)督制度，加強培訓教育，提高監(jiān)事會和普通會員的監(jiān)督能力；充分發(fā)揮審計部門、農業(yè)經(jīng)管部門、監(jiān)事會和社員大會的監(jiān)督作用，確保農民合作組織真正為社員謀利。（三）在機構運營方面，合作會對會內成員實行低利率貸款，對會外成員實行與銀行同等利率的貸款，由于農村存在的社區(qū)性，出于村民間的相互了解，貸款的保證金

45、和抵押可以相對正式金融機構降低或取消。（四）在機構發(fā)展的體制和機制方面，絕不能有“政府包辦、政企不分、政經(jīng)合一”的路徑依賴，必須堅持“民辦民有、民營民管、民享民富”的原則，在管理上，逐步建立健全“政府支持保護，農民自愿聯(lián)合，產(chǎn)權明確明晰，管理民主科學，成員共同受益”的新體制；在經(jīng)營上，逐步建立健全“自主經(jīng)營，自負盈虧，自我管理，自我服務，自我發(fā)展，自我受益”的新機制。溫州龍灣農村合作銀行于2005年6月25日成立,是以原信用社為基礎,由4639戶股東募集股金1.4億元組建的股份合作制地方性金融機構。股東中逾4000戶是龍灣當?shù)剞r戶（包括農村個體工商戶），他們以一元一股參與了組建。此外還有333

46、家企業(yè)股東和249名銀行員工股東，沒有任何國有資金。2007年，這家農民出錢辦起來的銀行共辦理貸款約40億元，其中，60%以上投向了農村，實現(xiàn)了利潤1.12億元，成為龍灣當?shù)匕l(fā)展最好的銀行。雖然溫州龍灣農村合作銀行是以原信用社為基礎，并非是以ngo為領導而組織起來的農村合作金融，但是在2005年其作為基礎的信用社已經(jīng)脫離國有銀行的監(jiān)管，它不再受政府的控制，沒有任何國有資金的成分，因此具有非政府性質。所以，此時的溫州龍灣農村合作銀行和ngo領導的農村合作金融組織存在一定的相似性?？梢娒耖g非政府組織下的農村合作金融不僅解決了農戶發(fā)展農業(yè)生產(chǎn)過程中資金短缺的問題，有力的支持了農業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，而且還推

47、動了農村非農經(jīng)濟的發(fā)展。所以它對農村發(fā)展具有重要的意義。第四章 農村合作金融組織在浙江發(fā)展的可行性分析第一節(jié) 環(huán)境支持：農民專業(yè)合作組織快速良好的發(fā)展基礎浙江省農民專業(yè)合作組織始創(chuàng)于上世紀80年代中后期，尤其是90年代末以來，隨著農業(yè)和農村經(jīng)濟結構的戰(zhàn)略性調整，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不斷推進、廣大農民市場參與和合作意識的增強，農民專業(yè)合作組織得到快速發(fā)展。根據(jù)浙江省農業(yè)廳統(tǒng)計，截止2008年，浙江已有農民專業(yè)合作社4608家，平均每年新增1000多家，入社社員33.6萬人，帶動農戶245萬戶，產(chǎn)業(yè)門類涉及了各大主導產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營領域涵蓋了生產(chǎn)、加工、營銷、服務各個環(huán)節(jié)。這支合作社隊伍，已在浙江農村經(jīng)濟中

48、占據(jù)了 十分重要的地位。浙江全省農民專業(yè)合作社注冊資金已近5億元，固定資產(chǎn)達37億元。2006年，銷售農產(chǎn)品總額248億元，經(jīng)營盈余12億元，社員通過返利獲得的收入戶均達2463元。浙江因此成為我國農民專業(yè)合作社經(jīng)營水平、社員收入最高的省份。與此同時，浙江也已成為我國農民專業(yè)合作社推行標準化生產(chǎn)，實施品牌經(jīng)營最好的省區(qū)。農村專業(yè)合作組織的良好發(fā)展現(xiàn)狀為ngo農村合作金融的發(fā)展提供了良好的基礎條件。農村專業(yè)合作組織在本質上與ngo農村合作金融機構存在共性，專業(yè)合作社的成功經(jīng)營體制和管理體制都可以作為ngo農村合作金融機構的發(fā)展提供參考。第二節(jié) 政策支持：農村土地流轉制度的實行增加了農民入社的資本

49、隨著農村土地流轉制度的推行，農民具有了土地的資本，多了抵押的資本，所以這時候談合作金融就有了一定的現(xiàn)實意義。2008年10月，土地流轉的實行為農村金融市場注入新的活力，當前農村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要瓶頸是農村金融服務嚴重滯后，而宅基地及其建筑物的流轉和抵押，無疑會有力推進農村金融及農村土地的資本化與市場化。在農村，最適合當?shù)盅何锏谋闶峭恋?，土地流轉制度出臺后，人們可以以土地入股，當合作金融參與方逐漸增多的時候，合作金融也就可以真正發(fā)展起來了，所以土地流轉制度的實行對ngo農村合作金融的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。第五章 浙江上虞農村合作銀行的實證分析第一節(jié) 浙江上虞農村合作銀行的績效上虞農村合作銀行是

50、以上虞市農村信用合作聯(lián)社及所轄家農村信用社為基礎，由轄區(qū)內農戶（農村工商戶）、企業(yè)法人及員工入股的區(qū)域性股份合作制銀行。它是上虞市金融機構中網(wǎng)點遍布最廣、員工人數(shù)最多、存貸規(guī)模最大、服務功能齊全的一家股份合作制社區(qū)性地方金融機構，主要為上虞的農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，是上虞人民自己的銀行。它緊緊圍繞新農村建設“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的二十字方針要求，以打造新型農村合作銀行為目標，不斷完善和加強對上虞市新農村建設的金融服務。其存貸款余額占全市各金融總量的30%左右，已經(jīng)發(fā)展成為全市營業(yè)網(wǎng)點覆蓋面最廣、人員最多、資金實力雄厚的地方金融機構。第二節(jié) 浙江上虞農

51、村合作銀行的性質和組織形式之所以能有這樣的成績，與其合作金融的性質以及組織形式有很大的關系。圖5-1 上虞農村合作銀行的組織結構圖上虞農村信用合作銀行是區(qū)域性的股份合作制銀行，各支行的員工具有一定的區(qū)域性，對該地區(qū)農民的信用有一定的了解，這樣的組織方式使得銀行可以充分利用農村的社區(qū)性，減小了銀行經(jīng)營的風險，同時刺激了農村的貸款與發(fā)展。上虞農村信用合作銀行的三大特點是：非政府性、區(qū)域性、股份合作性。它利用非政府組織下合作金融的一系列優(yōu)勢為農村經(jīng)濟的發(fā)展提供了優(yōu)質的服務，大力支持農村公共事業(yè)發(fā)展和引導農戶消費；給小企業(yè)以及個人的融資帶來了革命性的變革，為農村金融的發(fā)展帶來新的機遇，全面破解了長期以

52、來，擔保難、貸款難的小企業(yè)發(fā)展問題。利用其區(qū)域性的特點，該行進入村莊授信，對農民的信用額度有了評定，根據(jù)村莊農戶的特點，制定個性化的貸款方式，降低了貸款的風險，增加金融市場資本的供給。其股份合作的性質使得銀行經(jīng)營成本低，具有貼近農民和農業(yè)，易于監(jiān)督和控制資金使用風險的優(yōu)點。第三節(jié) 浙江上虞農村合作銀行的成功措施以下是筆者認為浙江上虞農村合作銀行值得借鑒的成功舉措，希望可以給ngo農村合作金融的發(fā)展提供參考。一、主動進入村莊授信，進行信用評定今年，上虞市農村合作銀行精心籌劃，積極開展了以“走千家、訪萬戶、共成長、謀發(fā)展”為形式，以“送服務、送資金、送信心”為內容的“三送”活動，進入村莊進行授信,

53、對鎮(zhèn)、村、戶的信用進行評定，摸清了農戶資金需求信用，破解了農民貸款難問題,提高了有效信貸的投放,并取得可喜成績。到2月底，共走訪企業(yè)2451家，走訪農戶31988戶，新增授信企業(yè)468家，新增授信農戶11498戶，授信金額分別達到14.9億元和13.06億元，各項存款余額達到157.78億元，各項貸款余額達到97.39億元。一個月時間完成了全年六成新增授信規(guī)模，超過上虞全市當月新增貸款三分之一強。二、牽手農業(yè)龍頭企業(yè)，實施農業(yè)龍頭企業(yè)掛鉤制度合作銀行召開龍頭企業(yè)座談會，走訪龍頭企業(yè)，從全市龍頭企業(yè)中積極尋找掛鉤對象，同時深入“掛鉤”對象，全面了解企業(yè)情況，及時替企業(yè)排憂解難，除優(yōu)先滿足企業(yè)農產(chǎn)

54、品收購資金外，還幫助其建立農產(chǎn)品基地，搞好原材料收購和項目論證，促進其延長產(chǎn)業(yè)鏈，提高附加值和單位產(chǎn)出率，不斷推進企業(yè)向深加工、精加工發(fā)展，從而促進了“公司聯(lián)農戶加基地”模式的形成。目前，上虞農合行向39家農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款余額已達1.98億元，戶數(shù)占全市總戶數(shù)的60%以上。通過銀行、企業(yè)、農戶的三方協(xié)作，不但聯(lián)接了全市近7萬戶農戶和消化了20多萬噸的農產(chǎn)品，而且隨著農產(chǎn)品銷售與加工能力的提高，基地已輻射到市外、省外甚至國外，有效帶動了周邊農戶發(fā)展。三、利用信用杠桿扶持農民專業(yè)合作社的發(fā)展農民專業(yè)合作社在引導農民進入市場、發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、促進農民增收等方面將起到非常重要的作用。上虞農合行

55、充分認識到了這一點，在想方設法滿足合作社農產(chǎn)品生產(chǎn)和季節(jié)性、臨時性信貸資金需求的基礎上，重點通過信貸杠桿作用促進合作社的規(guī)范健康發(fā)展，按照扶優(yōu)限劣的信貸原則，實行優(yōu)先支持創(chuàng)農產(chǎn)品品牌、優(yōu)先支持農業(yè)標準化生產(chǎn)、優(yōu)先支持農業(yè)基地建設、優(yōu)先支持農業(yè)深加工的四個“優(yōu)先支持”政策，幫助合作社優(yōu)化經(jīng)營機制、提高組織化程度，提升標準化生產(chǎn)銷售和抗市場風險能力。為了引導督促基層行更好地服務于合作社，他們還出臺了農民專業(yè)合作社貸款管理辦法，優(yōu)化服務流程，對合作社實行授信制。到目前，他們已支持合作社24家，貸款余額1967萬元。浙東新星鵝業(yè)合作社、謝橋共興畜牧合作社、白馬湖水產(chǎn)專業(yè)合作社等農民專業(yè)合作社在農合行的

56、支持下，生產(chǎn)、管理的標準化、規(guī)范化程度越來越高，吸引了越來越多的農戶加入合作社。在此基礎上，他們還通過完善信貸流程和貸款定價辦法，降低貸款利率、改善貸款條件、擴大貸款范圍，來扶持和補貼農民和農民專業(yè)合作社，從而達到減輕農民負擔、促進農民增收的目的。四、深化“創(chuàng)業(yè)信用卡”制度，發(fā)揮創(chuàng)業(yè)青年示范帶頭作用2000年，合作銀行推出“創(chuàng)業(yè)信用卡”制度，這項制度推開的第一年，創(chuàng)業(yè)信用卡發(fā)放給19人，到目前已有117人成為“卡一族”，共累放創(chuàng)業(yè)信用卡貸款6747萬元，其中信用貸款3825萬元。創(chuàng)業(yè)信用卡制度在有效發(fā)揮創(chuàng)業(yè)青年示范帶頭作用、帶動周邊農戶致富的同時，還較好地引導幫助了其中60多位卡獲得者創(chuàng)辦了農

57、業(yè)企業(yè)或農民專業(yè)合作社，走上了產(chǎn)業(yè)化致富之路。五、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持城鎮(zhèn)建設他們努力找準本行信貸政策與農村經(jīng)濟發(fā)展的對接點，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極支持中心城鎮(zhèn)建設、農村商品流通體系建設、農村基礎設施建設和農民外出務工，改善農村設施環(huán)境，吸引更多的資金流入農村，帶動農村經(jīng)濟的發(fā)展。第四節(jié) 浙江上虞農村合作銀行對農村發(fā)展所起的積極作用上虞農村合作銀行的發(fā)展為農村合作金融的發(fā)展提供了很好的參考，其對農村發(fā)展的作用主要體現(xiàn)在以下方面：首先，在促進農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入上起到了一定的作用。由于合作社的社區(qū)性和，它的貸款手續(xù)簡單，基本不用抵押方式，對農業(yè)銀行，信用社的貸款服務有拾遺補缺的作用，對農村經(jīng)

58、濟的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用，由于存款支付較高利息，也增加了農民的收入。第二，促使農業(yè)銀行、信用社改進服務態(tài)度提高服務水平。競爭對于消費者總是有好處的，盡管合作社會搶走了一部分業(yè)務，但農業(yè)銀行，信用社在農村金融市場中仍會保持一定份額。第三，抑制了社會上其他民間借貸活動的發(fā)展，能有效組織高利貸的盛行。第四，促進了農村民間金融的發(fā)展，促進了農村金融的多樣化。第五，促進農村民主管理，提高農民素質和促進鄉(xiāng)風文明。上虞農村合作銀行的成功很好的說明了ngo農村合作金融的發(fā)展空間和對促進農村經(jīng)濟增長的積極意義。為農村金融市場的發(fā)展提供了信心和支持，讓我們看到ngo領導下的民間合作金融對農村發(fā)展的作用是巨大的，是農村金融體制的創(chuàng)新，對推進新農村建設具有重要的意義。第六章