外資銀行在華發(fā)展的特點及影響

1、摘 要隨著中國加入WTO，金融領域逐漸對外資銀行開放，尤其取消對其開展人民幣業(yè)務的領域和對象限制后，中外銀行間競爭范圍和程度正在全面擴大與深化。筆者通過收集大量的資料和數(shù)據(jù)，在此基礎上梳理了外資銀行在華發(fā)展狀況及其特點，同時詳細介紹了外資銀行在華發(fā)展策略的變化，接下來主要從正負兩方面闡述了外資銀行進入對國內(nèi)銀行業(yè)所帶來的影響，最后并從中資銀行自身及監(jiān)管層面提出應對建議，為探索一條緊跟時代步伐、緊密結合實際的中國銀行業(yè)發(fā)展之路提供一些借鑒。關鍵詞：外資銀行；特點；影響；措施SummaryWith Chinas accession to the WTO, it is gradually embra

2、cing foreign banks in financial field. In 2006, China has eliminated many constrains that were major hurdles for foreign banks to conduct businesses in China. Domestic and foreign bank competitions are expanding and deepening. The writer has been observing the Chinas financial industry by collecting

3、 a large amount of information and data. This information fairly reflects the developing status of foreign banks in China and their characteristics. In general, foreign banks in China are constantly evolving. The next major challenge will test these foreign banks in many aspects of the business. Fin

4、ally, the foreign banks will be analyzed on the regulatory level, which is designed to enforce a steady pace, in combination with the reality of the Chinese banking industry。 Key words: Foreign banks; Characteristics; Influence; Measures目 錄一、緒論1（一）研究背景與意義1（二）相關研究綜述1（三）本文結構安排與基本內(nèi)容2二、外資銀行在華的發(fā)展狀況2三、外資銀

5、行在華戰(zhàn)略的變化和特點3（一）由地域布局轉向利潤追求3（二）從競爭轉向合作4（三）先進的技術和管理水平41.個人理財業(yè)務上具有優(yōu)勢42.外匯資金的存貸、結算等業(yè)務上具有優(yōu)勢53.資金運作和管理上具有優(yōu)勢5（四）經(jīng)營風格和策略的多樣性5（五） 固守自身的企業(yè)文化和經(jīng)營特點6四、外資銀行在華發(fā)展對中資銀行的影響6（一）外資銀行進入的正面效應61.競爭效應62.技術外溢效應63.環(huán)境變革效應7（二）外資銀行進入的負面沖擊71.市場競爭加劇72.客戶競爭力加劇73.人才競爭加劇74.為我國金融監(jiān)管帶來了新的難題8五、中資銀行應對外資銀行進入的措施8（一）充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢8（二）引進先進的信息技術，提

6、高銀行科技含量8（三）加強與外資銀行的合作9（四）加強金融創(chuàng)新的力度9（五）加強風險管理10（六）全面規(guī)劃，加速人才培養(yǎng)，加強人力資源管理10（七）大力發(fā)展中間業(yè)務10六、結論11致 謝12參考文獻1314一、緒論（一）研究背景與意義自2001年12月11日加入WTO以來，我國對外開放的步伐日益加快，近年來我國根據(jù)WTO的有關協(xié)議逐步取消了對外資銀行外幣業(yè)務、人民幣業(yè)務營業(yè)許可等方面的限制。截至2012年3月，共有22個國家和地區(qū)的69家外資銀行在華設立了223家營業(yè)性機構，在華外資銀行的資產(chǎn)總額已達到67339億元人民幣，從2007年到2011年外資銀行在華資產(chǎn)總額增長了42.3%，平均年增

7、長16.9，不過規(guī)模還相對較小，只占中國銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額的2.12%。在華外資銀行存款總額507億美元，貸款總額696億美元。中國對外開放人民幣業(yè)務的城市25個（其中5個是提前開放）。獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行機構117家。外資銀行的進入帶來了國際銀行業(yè)的先進技術、優(yōu)秀人才、高水平管理和多樣化的服務，但同時也會在業(yè)務、人才、客戶等諸多方面與中資銀行進行爭奪，隨著外資銀行在我國的逐步發(fā)展壯大，它很可能將擠壓我國銀行的生存空間，因此外資銀行的進入對我國銀行業(yè)而言，是機遇、是促進，更是嚴峻的挑戰(zhàn)，并且將對我國的金融和經(jīng)濟產(chǎn)生重大而深遠的影響。因此，研究外資銀行進入對我國銀行業(yè)的影響，探討應對

8、策略，為銀行發(fā)展戰(zhàn)略和國家金融政策的制定提供決策依據(jù)，具有重要的現(xiàn)實意義和理論價值。（二）相關研究綜述在國內(nèi)，有關外資銀行進入和銀行業(yè)入世的定量和實證研究還較少，其中比較有影響的如梁振邦(2007)分析了外資銀行在華盈利能力4，他運用城市4年的數(shù)據(jù)，以外資銀行盈利額作為因變量，以外資銀行進入程度等變量為自變量，運用SPSSH.5統(tǒng)計分析軟件對外資銀行進入中國市場的數(shù)據(jù)進行多元回歸，回歸時采取全變量進入法?；貧w結果說明了三個問題，分別是外資銀行分支機構數(shù)量的多少對外資銀行的盈利能力沒有顯著影響，并不是機構數(shù)量越多，外資銀行的盈利能力越強。以及外資銀行進入時間越早的城市，其外資銀行的盈利能力越強。

9、還有外資銀行擁有經(jīng)營人民幣業(yè)務的網(wǎng)診點越多，其盈利能力越強。從反映城市外部經(jīng)營環(huán)境的3個變量看，一是監(jiān)管當局的人民幣開放政策對外資銀行盈利能力的影響較大，開放人民幣時間越早的城市，外資銀行的整體盈利能力越高;二是在一個城市的對外貿(mào)易額中，外商直接投資貢獻度越大，外資銀行的盈利能力越強，主要因為外商直接投資企業(yè)日前足外資銀行的主要盈利來源。郭研、張立光(2008)在ClaeSSens(2003)和Unite(2005)等的基礎上，選取利差、利潤率、非貸款收益率指標度量我國國內(nèi)銀行業(yè)的盈利狀況10，他研究了用費用率衡量國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營水平，利用呆賬準備金率衡量銀行的抗風險能力，并以外資銀行貸款總量對

10、本國銀行貸款總額的比例，即貸款市場份額與外資銀行資產(chǎn)份額分別作為外資銀行進入程度的度量變量，采用變量差分模型，以13家國內(nèi)銀行為樣本，運用 PanelData(面板數(shù)據(jù))模型，考察了1993-2007年間外資銀行進入對國內(nèi)銀行盈利能力、經(jīng)營水平、風險準備等方面的影響?？v觀國內(nèi)有關外資銀行進入對我國銀行業(yè)影響問題的研究，目前的主要觀點包括：一方面，中國銀行業(yè)由于長期壟斷帶來競爭不足、效率低下的結果，現(xiàn)階段通過引入外資銀行有利于打破低效率均衡的狀態(tài)，有利于構建一個競爭性的銀行體系；另一方面，外國銀行的進入將引發(fā)技術、產(chǎn)品、組織和管理等多方面的創(chuàng)新，從而有利于中資銀行效率提升。還有一些研究認為，外部

11、競爭將有助于推動國有商業(yè)銀行的改革進程，這將從根本上改善中資銀行的效率現(xiàn)狀，從而有利于中國銀行業(yè)未來的穩(wěn)健發(fā)展。（三）本文結構安排與基本內(nèi)容本文的結構安排如下:第一部分簡要介紹了本文的研究背景與意義，對現(xiàn)有的國內(nèi)外相關研究文獻進行了梳理和比較，總結了現(xiàn)有的研究成果和差異，旨在借鑒權威理論組建自己的分析框架，最后對本文的結構安排與基本內(nèi)容進行了說明。第二部分，基于研究的需要，作者收集了大量的資料和數(shù)據(jù)，詳細介紹了外資銀行在我國當前的發(fā)展狀況和發(fā)展特點。第三部分詳盡分析了外資銀行進入對國內(nèi)銀行業(yè)的影響。在這一部分中，主要從正負兩方面闡述了外資銀行進入對國內(nèi)銀行業(yè)所帶來的影響。第四部分的主要內(nèi)容中資

12、銀行應對外資銀行進入的措施，本文提出中資銀行應該從發(fā)揮自身優(yōu)勢、引進先進的信息技術，提高銀行科技含量、加強與外資銀行的合作、加強金融創(chuàng)新的力度、加強風險管理、全面規(guī)劃，加速人才培養(yǎng)，加強人力資源管理、發(fā)展中間業(yè)務等方面探索出一條緊跟時代步伐、緊密結合實際的中國銀行業(yè)發(fā)展之路。二、外資銀行在華的發(fā)展狀況所謂外資銀行，指的是依照中華人民共和國有關法律、法規(guī)，經(jīng)批準在中華人民共和國境內(nèi)設立的外國獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國銀行代表處等金融機構，包括在華分行和在華注冊的外資銀行兩種。從外資銀行進入我國以來，一直保持著良好的發(fā)展勢頭，即使亞洲金融風暴也未對外資銀行的業(yè)務量造成大的影響，截至

13、2012年3月，共有22個國家和地區(qū)的69家外資銀行在華設立了223家營業(yè)性機構，在華外資銀行的資產(chǎn)總額已達到67339億元人民幣，從2007年到2011年外資銀行在華資產(chǎn)總額增長了42.3%，平均年增長16.9，不過規(guī)模還相對較小，只占中國銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額的2.12%。在華外資銀行存款總額507億美元，貸款總額696億美元。中國對外開放人民幣業(yè)務的城市25個（其中5個是提前開放）。獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行機構117家。三、外資銀行在華戰(zhàn)略的變化和特點 外資銀行入華已有十幾年的歷史了，已從最初的摸索期成長到目前具有清晰完整的經(jīng)營戰(zhàn)略期。鑒于不同的國家、不同的企業(yè)文化，在華外資銀行其戰(zhàn)

14、略也有著各自的特點。（一）由地域布局轉向利潤追求在我國加入世貿(mào)組織的伊始，外資銀行沒有做出多大的反應，其表現(xiàn)截然不同于上世紀九十年代初的外資銀行大規(guī)模登陸我國金融市場的表現(xiàn)。本世紀初的十年時間內(nèi)，外資銀行并沒有在我國增設數(shù)量較多的分支機構，并且新增的多是非營業(yè)性的辦事處，有一點值得注意的是，在國際金融界排名靠前的大銀行均沒有任何在我國新增分支機構的舉動。分析我國現(xiàn)有的外資銀行金融機構在我國的機構分布格局，以及近幾年在我國沒有新增機構的動作的原因，最主要的原因是這些銀行在我國的整體經(jīng)營布局已經(jīng)完成。并且國內(nèi)金融行業(yè)的人才也沒有像我國入世之處，國內(nèi)銀行界所擔憂的那樣，發(fā)生大規(guī)模流失的情形，這也與外

15、資金融銀行機構在我國的發(fā)展減速有直接的關系。我國在加入世貿(mào)組織時，曾承諾優(yōu)化改善外資銀行在我國境內(nèi)的經(jīng)營環(huán)境。隨著我國承諾的兌現(xiàn)，外資銀行的經(jīng)營管理也越來越以在我國的分支結構作為其利潤新的增長點，并帶動其整體業(yè)務的盈利形式的快速轉好。如深圳的外資銀行整體于2008年改變前幾年的虧損局勢，盈利達到近數(shù)億元人民幣。2011年在滬外資銀行普遍盈利，年末賬面利潤可達近12.6億人民幣。這里有一亮點值得關注，即在我國的幾家大型外資銀行，其在華業(yè)務盈利能力已經(jīng)達到全球水平。如2011年渣打銀行在華的ROA（Return On Assets,資產(chǎn)收益率）為1.67%，已經(jīng)超過其全球平均水平0.09%，而且這

16、個ROA值還是在我國諸多限制條件存在的環(huán)境下取得的，由此外資銀行的強大盈利能力及潛力可見一斑。一旦外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務開放時機成熟，外資銀行的人民幣業(yè)務無疑將獲得快速的發(fā)展，使得其在華的ROA將明顯高于全球范圍的平均水平。（二）從競爭轉向合作 外資銀行在零售金融服務和缺乏穩(wěn)定可靠的人民幣資金來源方面，處于與國有四大銀行的競爭劣勢地位，解決上述競爭能力不足的主要條件是擴大銀行的零售網(wǎng)絡。但許多國內(nèi)的學者均認為外資銀行不太容易在零售業(yè)務領域與我國本土銀行競爭時獲得優(yōu)勢。從世界金融業(yè)發(fā)展歷程來看，零售業(yè)務是商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略發(fā)展業(yè)務。西方發(fā)達經(jīng)濟體的金融銀行業(yè)在度過了上世紀末的結構業(yè)務調(diào)整之后，各

17、大銀行紛紛向社會提供全面的金融服務，加大網(wǎng)絡銀行的發(fā)展力度，所見分支機構數(shù)量，創(chuàng)新新型的金融服務業(yè)務。隨著外資銀行不斷的深入我國金融銀行市場，其成功的轉型業(yè)務理念和金融技術也被帶入我國市場。從當前來看，外資銀行出于現(xiàn)實的選擇，同時也是避開自身的劣勢，選擇多以在具體業(yè)務上和我國銀行開展合作，以持有我國銀行股份及組建合資銀行的形式實現(xiàn)合作。出于在華長期經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略，以及較為明顯的短期發(fā)展策略，外資銀行參股我國銀行，既可以利用我國銀行無政策限制，又可以利用完善的經(jīng)營服務網(wǎng)點，開展銀行業(yè)的零售業(yè)務。比如英國匯豐銀行和美國花旗銀行分別和上海銀行和浦發(fā)銀行合作，在我國境內(nèi)發(fā)行申卡國際信用卡，以及借助花旗

18、銀行的管理和技術，發(fā)行花旗銀行雙幣種信用卡。（三）先進的技術和管理水平 目前在國內(nèi)外學術界普遍達成的一致觀點，即外資銀行與我國本土銀行相比，擁有金融技術、產(chǎn)品以及管理經(jīng)驗的優(yōu)勢。其不足之處僅是在對我國國內(nèi)客戶群體和市場環(huán)境的認知和把握。當外資銀行初步適應我國國內(nèi)金融市場環(huán)境，并開始盈利之后，表明其成功的完成了過渡期。在與我國本土金融機構的競爭中，外資銀行將發(fā)揮其管理和技術優(yōu)勢，加大對我國消費者金融服務需求的研究，不斷創(chuàng)新開發(fā)與市場需求結合緊密的新業(yè)務種類，從而獲得我國市場競爭主動權。此類情況，已經(jīng)在部分銀行業(yè)務員領域，外資銀行已領先我國本土金融機構，且有優(yōu)勢不斷托大的趨勢。 1.個人理財業(yè)務上

19、具有優(yōu)勢國際上銀行業(yè)務中比較重要的當數(shù)個人理財業(yè)務，我國的富裕階層規(guī)模隨著國家經(jīng)濟整體的快速發(fā)展而不斷壯大，可以預見我國的個人理財業(yè)務也將會成為金融服務市場最具成長性的業(yè)務種類。目前，部分實力較強的外資銀行已經(jīng)在北京、上海、深圳開展各類針對個人理財業(yè)務的服務項目。而且我國的富裕階層普遍對外資銀行的實力及豐富的全球投資經(jīng)驗表示認同，使得這些外資銀行已經(jīng)成為這個群體的首選理財服務機構。 2.外匯資金的存貸、結算等業(yè)務上具有優(yōu)勢在外匯資金的存貸、結算等業(yè)務上外資銀行所具有天然優(yōu)勢，是由于其擁有強大的資本實力和優(yōu)良的資產(chǎn)，還擁有發(fā)達的全球分支和客戶網(wǎng)絡。外資銀行在這些領域逐步加大擠占我國本土銀行市場份

20、額的力度。外資銀行同時在銀行中間業(yè)務所需要的發(fā)達的硬件設施和軟件系統(tǒng)及技術保障方面，相比我國本土銀行擁有技術支撐方面和全球覆蓋面程度方面的優(yōu)勢。而外資銀行較容易獲得我國三資企業(yè)和部分優(yōu)秀國企的金融服務市場份額，是得益于其在經(jīng)營外匯業(yè)務方面，依賴其靈活的風險控制方式、快速便捷的服務程序和寬松低門檻的貸款擔保條件。尤其是外資銀行可以在較短的時間內(nèi)，充分利用其成熟的技術，優(yōu)化組合金融產(chǎn)品的時間限制和風險比例結構，向客戶提供源源不斷更新的服務產(chǎn)品。 3.資金運作和管理上具有優(yōu)勢由于進入我國金融市場的外資銀行，無一不是較早完成經(jīng)營范圍由分業(yè)到混業(yè)轉變的實力雄厚的全面經(jīng)營的國際活躍大銀行，其在資金運作和管

21、理以及投資銀行和衍生金融工具上有著豐富經(jīng)驗和大量儲備。伴隨著客戶業(yè)務需求的多樣化和我國金融市場環(huán)境的不斷發(fā)展，外資銀行在我國境內(nèi)的經(jīng)營將會體現(xiàn)出不可小覦的競爭力。值得我國銀行業(yè)關注的是，外資銀行正在以申請金融產(chǎn)品專利的形式，力圖形成金融技術上的壟斷局面，是我國本土銀行在發(fā)展的過程中，將不斷地面對外資銀行所設置的專利壁壘。（四）經(jīng)營風格和策略的多樣性 在我國境內(nèi)開展業(yè)務的多家外資銀行，為了匹配經(jīng)營風格，表現(xiàn)出了不同的競爭策略。為了能在華更好的開展業(yè)務，各家外資銀行結合自身優(yōu)勢，在具體業(yè)務操作上各有側重，一般情況下，批發(fā)和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略，批發(fā)型銀行繼續(xù)拓展企業(yè)和銀行業(yè)務市

22、場，還有的則致力于專項業(yè)務。如紐約銀行在華機構以清算業(yè)務和貿(mào)易結算為主，不具備發(fā)放貸款的業(yè)務。存在經(jīng)營風格差異最為明顯的是區(qū)別于以銀行導向為主的日韓銀行的表現(xiàn)。日韓銀行與國內(nèi)工商企業(yè)有著長期固定的關系，形成了相互依靠、同步發(fā)展的局面，其業(yè)務上很少涉及到批發(fā)業(yè)務。同時，在華的日韓銀行僅僅致力于保持日韓企業(yè)的業(yè)務往來，其在華業(yè)務主體依然實行的是“客戶跟隨”戰(zhàn)略，很少涉及其他業(yè)務。相比之下，英美銀行則習慣于在高度發(fā)達的市場中進行直接融資，全面發(fā)展在華業(yè)務，所擁有的業(yè)務幾乎包括了所有的業(yè)務領域，經(jīng)略戰(zhàn)略由“客戶跟隨”逐漸轉變?yōu)榉窒碇袊?jīng)濟成長所帶來的巨額利潤。（五） 固守自身的企業(yè)文化和經(jīng)營特點 相比

23、于中資銀行，在華的外資銀行在我國經(jīng)濟市場上已經(jīng)具有更強的把握市場機會的能力，能夠根據(jù)客戶的多元化需求而提供品種多樣的產(chǎn)品和服務。但是，外資銀行的經(jīng)營靈活性實質(zhì)是長期經(jīng)營中所形成的具有自身特點的企業(yè)文化和精神的外延。因此，外資銀行要想在我國的經(jīng)營過程保持適合自身的固有的經(jīng)經(jīng)營模式，特別需要將自身的企業(yè)文化深入到每個員工心中，在華外資銀行才能形成具有自身特點的產(chǎn)品、業(yè)務和市場具有共同的價值觀念。四、外資銀行在華發(fā)展對中資銀行的影響從宏觀來看，我國銀行體系整體的提升是值得期待的，令人振奮。但從微觀來看，取得這一效果依賴于銀行之間的激烈競爭，因而，其發(fā)展過程對中資銀行而言將是艱苦的歷程。（一）外資銀行

24、進入的正面效應1.競爭效應外資銀行入華促進了中資銀行的改革與創(chuàng)新。新的格局下，外資銀行將與中資銀行在業(yè)務上展開正面競爭，降低中資銀行因長期壟斷而形成的高收入和高運營成本，從而打破國有商業(yè)銀行對我國金融業(yè)的壟斷。中資銀行將產(chǎn)生危機意識，加速推出多元化的產(chǎn)品與服務，改進服務技術，提高服務質(zhì)量，從而提高運營效率。通過更多的競爭，使得銀行業(yè)的客戶獲得了更多更優(yōu)質(zhì)的服務，更多的投資機會和投資回報，多樣化的投資組合等，增加了客戶的福利。2.技術外溢效應率先進入中國的外資銀行基本上是國際知名的機構，普遍擁有悠久歷史和較好的公司治理結構，實行混業(yè)經(jīng)營，集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，在技術手段創(chuàng)新和

25、衍生金融產(chǎn)品等方面處于領先地位。它們向中資銀行輸入了新的經(jīng)營理念、管理方法，促進中資銀行創(chuàng)造新的金融工具及產(chǎn)品，為中資銀行提供了直接的學習機會，并通過與中資銀行的合資、參股、合作、交流等渠道擴散。3.環(huán)境變革效應外資銀行進入將促進中資銀行經(jīng)營環(huán)境的改善，作為跨國企業(yè)，外資銀行進入我國是一種戰(zhàn)略性的擴張，這種長期性的行為將給我國金融市場帶來先進的市場紀律和操作規(guī)則，促使監(jiān)管理念和監(jiān)管方式朝著市場化、寬松化方向變革。（二）外資銀行進入的負面沖擊1.市場競爭加劇在我國加入世貿(mào)組織時承諾，加入后5年內(nèi)對外開放國內(nèi)金融市場，其中也包括人民幣零售業(yè)務，外資銀行還可以享受“超國民待遇”即外資銀行在華經(jīng)營不受

26、地域和客戶的限制，可在同一個城市設立多個營業(yè)網(wǎng)點，從而對中資銀行的壟斷地位形成巨大沖擊。同時，外資銀行利用自身競爭優(yōu)勢并結合國內(nèi)客戶需求，憑借完備的市場營銷機制和強大的資金實力，為客戶提供更具吸引力的金融產(chǎn)品，在競爭中具有更好的投資渠道和投資能力。如花旗、東亞等銀行推了的人民幣理財產(chǎn)品的民上益率可達5.6%，而中資銀行人民幣理財產(chǎn)品的收益率一般在3%左右。隨著客戶的業(yè)務需求多樣化和我國市場環(huán)境的不斷變化，外資銀行在華經(jīng)營將會體現(xiàn)也難以估量的競爭力。2.客戶競爭力加劇雖然外資銀行在金融技術、產(chǎn)品和管理上具有優(yōu)勢，但由于外資銀行進入中國的時間還不長且零售網(wǎng)絡不健全，在對客戶群體、市場環(huán)境的認知和把

27、握上還有所欠缺，因此高端客戶將是外資銀行的第一選擇。在銀行業(yè)經(jīng)營活動中存在一條著名的“二八定律”，即銀行的20%的客戶往往能帶給銀行80%的利潤，外資銀行把目標客戶鎖定在高收入階層，對提高銀行收益具有很大好處。因此，優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，不僅增加了中資銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的可能性，降低中資銀行的盈利能力，還增加了中資銀行開拓優(yōu)質(zhì)客戶的難度，增加了經(jīng)營成本。3.人才競爭加劇現(xiàn)代企業(yè)的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，外資銀行進入我國，需要大量的中資人才，因此，中資銀行的優(yōu)秀人才就成為外資銀行挖掘的主要對象。據(jù)新華社消息，匯豐銀行正以每年招募千人的規(guī)模擴容，與此同時，恒生、渣打、東亞等外資銀行也急速大舉“招兵買馬”。

28、加之外資銀行的用人機制、收入、發(fā)展空間等方面比中資銀行具有較大的優(yōu)勢，這將導致中資銀行中具有較高的金融專業(yè)技能、優(yōu)秀的客戶資源和人際關系網(wǎng)的優(yōu)秀人力資源外流，從而進一步削弱中資銀業(yè)的競爭力。4.為我國金融監(jiān)管帶來了新的難題一方面，隨著國際金融市場上金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展及國際銀行業(yè)綜合化、全能化趨勢的加強，中國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制、方法和手段將難以適應，許多監(jiān)管真空將會出現(xiàn)在銀行，監(jiān)管的有效性也有可能大大削弱;另一方面，外資銀行的進入會帶來許多我們不熟悉的金融產(chǎn)品和金融工具，如何對這些尚不熟悉的業(yè)務實施有效監(jiān)管也是一個嶄新的課題。此外，由于在華外資銀行的總部注冊在境外，單靠我國中央銀行的監(jiān)管有時難以

29、奏效，這就涉及到如何加強國際金融監(jiān)管合作等新問題。外資銀行在經(jīng)營過程中會不同程度地存在營運資金不到位、將境內(nèi)的資金調(diào)入國外套利、少繳或漏繳存款準備金和轉移利潤逃避稅收超范圍違規(guī)經(jīng)營等問題。五、中資銀行應對外資銀行進入的措施中國銀行業(yè)已經(jīng)度過加入WTO后的最初的5年保護期，目前已迎來對外資銀行的全面開放，外資銀行在我國銀行業(yè)中的市場份額將快速增加，亞洲開發(fā)銀行駐中國首席代表莫利認為，外資銀行在未來10到15年將可能占據(jù)中國金融市場約32%的份額。長期來看，中資銀行應該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競爭為輔策略，在合作中保持競爭意識和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國金

30、融市場的工具。隨后在成熟的時機選擇以競爭為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學到國際化的理念來培養(yǎng)自身競爭力，為后期競爭為主合作為輔的狀態(tài)做好充足的準備。（一）充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢雖然入世以來憑借廣泛的分行網(wǎng)絡和不斷提高的服務技能，中資銀行比過去更能抵御來自外資銀行的競爭。與外資銀行相比，中資銀行也有很強的競爭優(yōu)勢:一是機構網(wǎng)點優(yōu)勢；二是文化地緣優(yōu)勢；三是客戶資源優(yōu)勢，國家信用也為國有商業(yè)銀行提供了巨大的支撐。但是，中資銀行擁有的市場優(yōu)勢及經(jīng)營網(wǎng)點優(yōu)勢,并不能長遠維持, 而外資銀行所具有的技術、管理、創(chuàng)新以及國際網(wǎng)絡方面的優(yōu)勢, 將會隨著我國銀行業(yè)全面開放而逐漸顯

31、現(xiàn)。為此，中資商業(yè)銀行今后要想在競爭中取勝，尚需不斷增強自身的競爭力，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢參與市場競爭是正確的選擇，積極創(chuàng)造出能經(jīng)得起市場考驗的競爭優(yōu)勢。（二）引進先進的信息技術，提高銀行科技含量信息技術的發(fā)展不僅實現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的自動化，還將傳統(tǒng)的場內(nèi)交易、柜臺交易擴展到虛擬金融市場，交易方式也由傳統(tǒng)柜臺交易發(fā)展到網(wǎng)絡交易，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融體系中的主導地位和作用。虛擬金融市場的發(fā)展極大的促進了銀行業(yè)的發(fā)展，也為操作業(yè)務提供了便利。隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，不受營業(yè)時間、地點限制的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、24小時自助銀行等越來越受顧客歡迎，從爭奪客戶的角度來講，網(wǎng)上銀

32、行作為銀行業(yè)務重要的組成部分，將是商業(yè)銀行競爭的關鍵。從目前我國商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的實際情況來看，技術問題是制約電子銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵。因此，中資銀行要實現(xiàn)自身業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展，必須解決技術服務手段和技術保障問題，加大科技投入，提高設備覆蓋面，促進銀行在線支付的普及程度，通過大力發(fā)展電子銀行，實現(xiàn)銀行業(yè)務向客戶家中、室外、辦公室地延伸，為客戶提供時間、空間不間斷的服務。同時，還應建立、完善個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行與客戶、銀行與合作機構能通過網(wǎng)絡及時便捷的實現(xiàn)交易、轉賬等業(yè)務，從而組成一個完整的服務平臺。（三）加強與外資銀行的合作通過合作，中資銀行可以獲得先進的管理和經(jīng)營理念，有助于核心競爭

33、力的提升。在合作中發(fā)展自己，國內(nèi)銀行之間的業(yè)務合作不僅有助于節(jié)約經(jīng)營成本，有助于提高經(jīng)營效率，也有助于改善銀行的管理和經(jīng)營能力。中外資銀行加強合作，中國銀行服務業(yè)市場這塊蛋糕就會越做越大，每家分得的蛋糕也會越來越多，從而實現(xiàn)雙贏的目的，這既是國有商業(yè)銀行引進外資想要達到的目的，也是外資銀行入股國有商業(yè)銀行想要實現(xiàn)的心愿。但中資銀行在與外資銀行合作時，不能因為一時的眼前利益而盲目決定, 要有長遠的利益目標。首先，要弄清楚要合作的外資銀行的戰(zhàn)略目標是否與自已相一致；其次，要注意即將合作的外資銀行的性質(zhì)；再次，對于合作雙方由于國情不同而出現(xiàn)的非原則性問題，應本著求同存異的原則，但對于違反我國法律法規(guī)

34、、損害其他股東合法利益的要求應予以拒絕，不可為了一時的眼前利益而降低標準、放棄原則。中資銀行要明確戰(zhàn)略合作的目的是最終實現(xiàn)長遠的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當前合作所得的利益而放棄后期的發(fā)展。 （四）加強金融創(chuàng)新的力度傳統(tǒng)的業(yè)務已經(jīng)越來越滿足不了銀行的盈利需求及企業(yè)個人客戶的理財需求，因此，搶占競爭的制高點就在于不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務上。我國商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新上一直處于比較被動的狀態(tài)，大多情況下是復制外資銀行的產(chǎn)品。因此國內(nèi)銀行應該積極在金融創(chuàng)新上搶占先機，創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，根據(jù)需求與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展形勢，創(chuàng)造出多元化的金融產(chǎn)品。同時，監(jiān)管部門在繼續(xù)嚴格資本充足率等審慎監(jiān)管的基礎上，也應積極創(chuàng)造條

35、件，鼓勵中資銀行的金融創(chuàng)新。支持銀行業(yè)金融機構加快金融創(chuàng)新，提高市場競爭力。加大監(jiān)管力度，以監(jiān)管求創(chuàng)新，在創(chuàng)新中提高機構核心競爭力。要正確處理鼓勵金融創(chuàng)新與防范金融風險。（五）加強風險管理外資銀行進入，一定程度上加強了我國銀行業(yè)的競爭力。同時，中資銀行為了獲得更多利潤，也不得不承擔更多的信貸風險、違約風險和經(jīng)營風險。目前我國商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的重點仍在資產(chǎn)業(yè)務方面，隨著加入世界貿(mào)易組織和我國銀行業(yè)務的全面開放，目前單一的風險控制方式已越來越不能適應市場的變化，不能滿足商業(yè)銀行風險管理的要求。特別是現(xiàn)在世界金融業(yè)風險出現(xiàn)了新的特點，即損失是由信用風險和市場風險等聯(lián)合造成的。因此國內(nèi)銀行在不斷擴張的

36、同時，有必要引入國外銀行的先進經(jīng)驗，建立起嚴格的風險防范機制，完善商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)控，建立起存款保險制度，適當提高銀行呆賬準備率，穩(wěn)中求勝。（六）全面規(guī)劃，加速人才培養(yǎng)，加強人力資源管理一流人才就是一流銀行，無論是金融創(chuàng)新還是中間業(yè)務的開展，都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才來完成。近年來，中資銀行在人力資源管理最突出的矛盾是缺乏具有現(xiàn)代金融市場運作經(jīng)驗的人才，這形成了中資銀行發(fā)展的制約因素。而銀行業(yè)競爭的核心就是人才的競爭，因此中資銀行要樹立在國內(nèi)外市場上招聘高素質(zhì)人才的意識，加快引進懂得國際金融市場運作規(guī)則的人才，彌補與國際商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面的差距。中資銀行應該重視專業(yè)人才的培養(yǎng)與保持，完善人力資

37、源與薪酬管理，逐漸建立起一支專業(yè)性強、業(yè)務全面的復合型人才隊伍。在用人機制方面，中資銀行要向國外眾多的知名企業(yè)和跨國銀行學習，重視員工的實際工作能力，注重發(fā)揮每個員工的內(nèi)在潛能，給予優(yōu)秀員工施展個人才華的足夠空間。建立起有效的績效和報酬激勵分配制度。同時還要引入市場激勵機制，并增加員工的歸屬感，從而對員工起到了激勵的作用。（七）大力發(fā)展中間業(yè)務外資銀行近期在忙過網(wǎng)點布置和業(yè)務申請后，與中資銀行打響的“第一仗”，極可能是中間業(yè)務。在中資銀行傳統(tǒng)的運營模式中，中間業(yè)務一直沒有發(fā)揮其本身低成本、高盈利的優(yōu)勢。因此，對中資銀行來說改變業(yè)務結構刻不容緩，待提升中間業(yè)務的比重，在保持傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢的基礎上，

38、應該積極擴張中間業(yè)務市場，切實做好業(yè)務戰(zhàn)略調(diào)整，重點開發(fā)科技含量高的中間業(yè)務。一是代理業(yè)務要擴大范圍，提升層資；二是積極開展資信、資詢、評估業(yè)務；三是貸款出售業(yè)務；四是拓展銀行業(yè)務，大力開展項目融資、財務顧問，不斷增強中資銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的競爭實力。六、結論我國實行改革開放已有34年的歷史了，外資銀行已成為我國銀行業(yè)中的一個重要組成部分?；仡櫸覈y行業(yè)的開放歷程，分析外資銀行對我國銀行業(yè)的影響，對在繼續(xù)實行擴大對外開放的又能保障我國銀行體系的安全進行探討，對實行對外開放銀行業(yè)與改革發(fā)展我國銀行體系有著重大現(xiàn)實意義。另外，世貿(mào)組織過渡期結束后我國銀行業(yè)所面臨的具大挑戰(zhàn)，繼續(xù)堅持“擴大開放與支

39、持發(fā)展并舉，擴大開放與嚴格監(jiān)管并重”的原則，按照國際認可的、審慎的標準進行外資銀行準入審查和日常監(jiān)管，確保外資銀行在華安全和穩(wěn)健經(jīng)營。同時，全面培育和提高中資銀行競爭力，促進中外資銀行在股權、技術和業(yè)務等方面的深層次合作與“雙贏”，使我國銀行業(yè)在未來的20年，合作性競爭的局面將從目前以合作為主、競爭為輔的格局，逐漸轉變?yōu)楦偁帪橹骱献鳛檩o的狀態(tài)。中資銀行在抓住機遇加強與外資銀行的合作的同時，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭奪市場主導地位。作為中資銀行應逐步提升自身實力，鍛造有價值的核心競爭力，有次序地先后以合作與競爭為重心，合理地選擇合作或競爭策略才是最明智的戰(zhàn)略決策。 致 謝在