在設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)的可行性分析報(bào)告

1、在設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)的可行性分析報(bào)告一、XX市的基本經(jīng)濟(jì)情況 :2 二、XX市金融發(fā)展?fàn)顩r 巧三、在XX市設(shè)立XX銀行分支機(jī)構(gòu)的必要性及可行性 8四、市場(chǎng)前景分析MT五、發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 .42六、主要風(fēng)險(xiǎn)分析與處置 45七、分析結(jié)論16-一、XX市的基本社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況（一）地理位置XX市位于貴州省中部，地處云貴高原的東斜坡上，屬全國(guó)東部向西部高原過(guò)渡地帶（東經(jīng)106。071107 17,北緯26 11 27 22之間）。X X市是貴州省的省會(huì)城市，全市土地總面積8034平方千米，占全省土地總面積的 4.56%,市區(qū)面積2403平方公里，城區(qū)建設(shè)面積 220.31平方千米。XX市 交通便

2、利，具有先進(jìn)導(dǎo)航系統(tǒng)和設(shè)施的4E-現(xiàn)代化機(jī)場(chǎng)一一XX龍洞堡國(guó)際機(jī)場(chǎng)，目前直飛航線輻射全國(guó)50個(gè)大中城市及香港、澳門、新加坡等地，是西南地區(qū)一個(gè)重要的航空樞紐；同時(shí)也是中國(guó)西南重要的鐵路交通樞紐，其中川黔、貴昆、湘黔、黔桂四條鐵路干線交匯于此；市內(nèi)區(qū)域已形成兩條國(guó)道（上 海到昆明321、廣州到成都210）線，五條高等級(jí)公路，五條省道為骨架的市域公路交通網(wǎng)絡(luò)，積聚了大 量的人力資源和信息資源，可以為商業(yè)銀行提供決策的參考依據(jù)。（二）人口狀況根據(jù)XX市2010年第六次人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)可知，全市常住人口為人，同第五次人口普查相比，十年共增加 606112人，增長(zhǎng)16.3%,年平均遞增1.52%,人

3、口密度為538人/平方公里。其中出生 率為11.11 %o,死亡率為4.48%。，自然增長(zhǎng)率為6.63%。全市常住人口中，0-14歲人口為742747人，占17.17%; 15-64歲人口為人，占74.91 %; 65歲及以上人口為342331人，占7.92 %。（詳見(jiàn)表1）表1.XX市人口年齡結(jié)構(gòu)年齡構(gòu)成人口數(shù)（人）比重 （%）014 歲74274717.171564歲74.9165歲及以上3423317.92合計(jì)100常住人口是普查登記的 2010年11月1日零時(shí)的常住人口。具體包括：居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、戶口在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道或戶口 待定的人；居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、離開(kāi)戶口所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道半年以上的人；

4、戶口在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、外出不滿半年或在境外工 作學(xué)習(xí)的人。（據(jù)市公安局提供，2010年末全市戶籍人口數(shù)為 3731555人。）660054人；具有高中（含中專）文化全市常住人口中，具有大學(xué)（指大專以上）文化程度的人口為 程度的人口為598094人；具有初中文化程度的人口為人；具有小學(xué)文化程度的人口為人（以上各種受教育程度的人包括各類學(xué)校的畢業(yè)生、肄業(yè)生和在校生），文盲人口（ 15歲及以上不識(shí)字的人）為 167667人，文盲率由6.83%下降為3.88%,下降2.95個(gè)百分點(diǎn)。（三）收入情況根據(jù)XX市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年XX市財(cái)政總收入達(dá) 488.2億元，同比增長(zhǎng)21.60% （圖一），而

5、且，公共財(cái)政預(yù)算收入為241.20億元，同比增長(zhǎng)28.9%,公共財(cái)政預(yù)算支出為351.44億元，同比增長(zhǎng) 26.7%。數(shù)據(jù)表明XX市近年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府對(duì)XX市建設(shè)投入在不斷增加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境在不斷改善。20082012年貴陽(yáng)市財(cái)政總收入圖一 2008 2012年XX市財(cái)政總收入2012年，XX市城鎮(zhèn)居民人均總收入23944.73元，其中，人均可支配收入突破2萬(wàn)元大關(guān)，達(dá)到了21796.26元，同比增長(zhǎng)12.24%,扣除物價(jià)因素，實(shí)增 9.39%。從人均消費(fèi)性支出的絕對(duì)值上看，2012年,XX市城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出為15718.30元，在全國(guó)36個(gè)大中城市中排第29位；增幅上看，XX市城鎮(zhèn)

6、居民人均消費(fèi)性支出比上年同期的14300.11元，增長(zhǎng)9.92%,在全國(guó)36個(gè)大中城市中漲幅居第 14位。一方面表明XX市與全國(guó)相比，收入差距仍然很大，XX市城鄉(xiāng)居民收入仍處于較低水平。但另一方面 也顯示XX市城鄉(xiāng)居民收入水平已有大幅度提高，人XX活水平得到顯著改善，商業(yè)銀行個(gè)人客戶發(fā)展 的空間仍然很大。（四）工商企業(yè)狀況根據(jù)XX市第二次經(jīng)濟(jì)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)（第一號(hào)） 可知，2008年末，企業(yè)法人單位數(shù)與 2004 年第一次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查的同口徑數(shù)據(jù)比較增加了4699個(gè)，增長(zhǎng)了 43.9%。國(guó)有企業(yè)、國(guó)有聯(lián)營(yíng)企業(yè)、國(guó)有獨(dú)資公司共3964個(gè)，增加103個(gè)，增長(zhǎng)2.7%;集體企業(yè)、集體聯(lián)營(yíng)企業(yè)、股份

7、合作企業(yè)共1146個(gè)，減少454個(gè)，下降28.4%;其他有限責(zé)任公司、股份有限公司共7357個(gè)，增加3707個(gè)，增長(zhǎng)101.6%;私營(yíng)企業(yè)5941個(gè)，增加1775個(gè)，增長(zhǎng)42.6%;其他內(nèi)資企業(yè)2658個(gè)，增加349個(gè)，增長(zhǎng)15.1%,港澳臺(tái)商投資 企業(yè)和外商投資企業(yè)242個(gè)，減少7個(gè)，下降2.8% （詳見(jiàn)表2）。資料顯示大量的股份有限公司、有限責(zé)任 公司、私營(yíng)企業(yè)在進(jìn)駐XX市，將會(huì)成為商業(yè)銀行發(fā)展的主要單位客戶。表2按登記注冊(cè)類型分組的企業(yè)法人單位數(shù)年齡構(gòu)成單位數(shù)（人）比重（%）合計(jì)21343100內(nèi)資2110198.9國(guó)有企業(yè)386418.1集體企業(yè)9494.4股份合作企業(yè)1790,8聯(lián)營(yíng)

8、企業(yè)680.3有限責(zé)任公司705133.0股份有限公司3911.8私營(yíng)企業(yè)594127.8其他企業(yè)265812.5港澳臺(tái)投資企業(yè)1090.5外商投資企業(yè)1330.6二、XX市金融發(fā)展?fàn)顩r（一）XX市金融機(jī)構(gòu)分布情況2008年，XX市金融業(yè)單位數(shù)有 847個(gè)，比重為3.2%,排名第九。在單位從業(yè)人員中，金融業(yè)從業(yè)人員有20113個(gè)，占比2.2%。截至2012年末，XX市完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資2482.56億元，增長(zhǎng)55%,表明X X市經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭增強(qiáng)，對(duì)于貸款的需求也在逐漸增大。（二）XX市銀行業(yè)發(fā)展情況2012年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額為4394.37億元，同比增長(zhǎng) 21.94%;人民

9、幣貸款余額3479.47億元，同比增長(zhǎng)15.49%。存貸款余額比例為 79%,比上年下降5個(gè)百分比（詳見(jiàn)表 3）。從銀行盈 利的角度講，存貸比越高越好，因?yàn)榇婵钍且断⒌?，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。但是從銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的角度講，存貸比例不宜過(guò)高，因?yàn)殂y行還要應(yīng)付廣大客戶日?，F(xiàn)金支取和日常結(jié)算，這就需要銀行留有一定的庫(kù)存現(xiàn)金存款準(zhǔn)備金（就是銀行在央行或商業(yè)銀行的存款），如果存貸比過(guò)高，這部分資金就會(huì)不足，會(huì)導(dǎo)致銀行的支付危機(jī)，如支付危機(jī)擴(kuò)散，有可能導(dǎo)致金融危機(jī)，對(duì)地區(qū)或國(guó)家經(jīng)濟(jì)的危害極大。如銀行因支付危機(jī)而倒閉（當(dāng)然，目前

10、我國(guó)還未發(fā)生此種情況，國(guó)外銀行這種情況很普遍），也會(huì)損害存款人的利益。所以銀行存貸比例不是越高越好，應(yīng)該有個(gè)度，央行為防止銀行過(guò)度擴(kuò)張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。表3 XX市金融機(jī)構(gòu)存貸情況項(xiàng)目2010 年2011 年2012 年平均增長(zhǎng)幅度存款總額5624.546616.617873.8418.32%存款余額3035.813603.754394.3720.17%貸款余額2588.733012.863479.4717.20%存貸比例69.56%71.12%70.01%70.23%資料來(lái)源：XX市統(tǒng)計(jì)局（三）XX市證券業(yè)發(fā)展情況xx市證券業(yè)有了進(jìn)一步的發(fā)展，目前貴州轄區(qū)已經(jīng)有十余家

11、企業(yè)進(jìn)行上市資源庫(kù)，有望為轄區(qū)市 場(chǎng)發(fā)展注入新活力。據(jù)悉，xx銀行、新天藥業(yè)兩家公司已經(jīng)提交首發(fā)上市申報(bào)材料，穗黔物流已完成 輔導(dǎo)驗(yàn)收，華能焦化、航宇科技、百花藥業(yè)、威門藥業(yè)、水城礦業(yè)、廣電網(wǎng)絡(luò)等9家企業(yè)完成輔導(dǎo)登記備案另外，甕福磷礦、多彩貴州、國(guó)臺(tái)酒業(yè)、高原礦機(jī)等一批優(yōu)質(zhì)資源，也進(jìn)入上市資源庫(kù)。而且投資 者開(kāi)立賬戶數(shù)較上年同比增長(zhǎng) 23%,有571348個(gè)投資者開(kāi)立賬戶，證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)增加了 637人（詳 見(jiàn)表4）, XX市2012年證券化率約為28.12%,表明證券業(yè)在X X市有了較大的發(fā)展。指一各類證券總市值與該國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率（股市總市值與GD?的比率。證券化率越高，意味著證

12、券市場(chǎng)在該國(guó)或地區(qū)經(jīng)濟(jì)體系中越重要。一般情況下發(fā)達(dá)國(guó)家證券化率整體上要高于發(fā)展中國(guó)家。股市總市值是指所有上市公司在股票市場(chǎng)上的價(jià)值總和，一家上市公司每股股票的價(jià)格乘以發(fā)行的總股數(shù)就是這家公司的市值，整個(gè)股市所有上市公司表4貴州轄區(qū)證券營(yíng)業(yè)部經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表（2012年3月）項(xiàng)目本期數(shù)（累計(jì)數(shù)）投資者開(kāi)立賬戶數(shù)（戶）571348客戶交易結(jié)算資金余額（元）2933202480.59客戶總資產(chǎn)（元）31507847009.06證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)（人）1205證券交易總額（元）58648454187.11資料來(lái)源：貴州證監(jiān)局（四）XX市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r2012年X X市保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，X X市財(cái)

13、產(chǎn)保險(xiǎn)主體運(yùn)用 3G信息技術(shù)提升車險(xiǎn)理賠勘查服務(wù)效率，推廣人傷案件理賠及查勘服務(wù)新模式，強(qiáng)化車險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)步推廣道路交通事故快速處理保險(xiǎn)理賠服務(wù)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)貴州監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)匯總，2012年貴州省保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)502155.49萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入703928.83萬(wàn)元；人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入798226.66萬(wàn)元，原保險(xiǎn)原保費(fèi)賠付支出553354.40萬(wàn)元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款支出381873.14,人身險(xiǎn)賠款支出171481.26。（詳見(jiàn)表5）表5 2012年1 12月XX市保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)單位：萬(wàn)元原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1502155.491.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)7039

14、28.832.人身險(xiǎn)798226.66（1）人身意外傷害54463.76（2）健康險(xiǎn)60215.79（3）壽險(xiǎn)683547.12的市值總和即股票總市值。原保險(xiǎn)賠付支出553354.401.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)381873.142.人身險(xiǎn)171481.26(1)人身意外傷害16908.96(2)健康險(xiǎn)22009.60(3)壽險(xiǎn)132562.70數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)貴州監(jiān)管局三、在X X市設(shè)立X X銀行分支機(jī)構(gòu)的必要性及可行性(一)必要性1 . xx市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要2012年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了促進(jìn)貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)發(fā)2號(hào)文件，將建設(shè)以XX安順為核心，以遵義、畢節(jié)、都勻、凱里等城市為支撐的黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)，

15、推進(jìn)XX安順經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，加快建設(shè)貴安新區(qū)， 重點(diǎn)發(fā)展裝備制造、資源深加工、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。從這個(gè)黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)可以知道，XX市 在其中的地位，XX市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到該經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要推動(dòng)XX市經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā) 展，充足的資金是關(guān)鍵，而在XX市資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，商業(yè)銀行的在融資方面就扮演主要角色， 但XX市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分和服務(wù)缺位等問(wèn)題，就需要建立商業(yè)銀 行分支機(jī)構(gòu)，增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和金融供給，提高銀行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)企業(yè)、居民服務(wù)能力，來(lái)滿足X X市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資金的需求，從而為推進(jìn)黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)快速發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的動(dòng)力。2 .維

16、護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)和諧的要求隨著多元化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)發(fā)展的不成熟，各類民間非法借貸正在以空前的速度發(fā)展， 它不僅給銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，而且還對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生影響。非法民間借貸的快速發(fā)展，一方 面是由于商業(yè)銀行對(duì)資金、 擔(dān)保、期限等方面要求高， 另一方面是商業(yè)銀行存在壟斷現(xiàn)象，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。而增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，可以提高各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力，遏制各類民間非法借貸現(xiàn)象，維護(hù)金融 穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)的和諧。(二)可行性1. XX市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展迅速2012年XX市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值 1802.85億元，增長(zhǎng)22%;財(cái)政收入488.02億元，增長(zhǎng)21.6%;城鎮(zhèn)人均 可支配21796元，增長(zhǎng)1

17、2.2%,農(nóng)村人均可支配8488元，增長(zhǎng)15%;全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成 2482.56億元， 增長(zhǎng)55.1%,比上年凈增882億元，經(jīng)濟(jì)實(shí)力位居全省各市經(jīng)濟(jì)之首。2012年末全市金融機(jī)構(gòu)存款 34394.37 億元，比年初增長(zhǎng)791.24億元，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額1498.20億元，比年初增長(zhǎng)247.17億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額3478.47億元，比年初增長(zhǎng)466.61億元。存貸款總量在全省各市居首，并且該市金融 機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益好。以上數(shù)據(jù)表明XX市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)良好，它將為XX銀行在該市的設(shè)立支行提供 了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。2. X X市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?jié)摿薮髨D三：2006 2011年城鄉(xiāng)

18、居民存款余額及增長(zhǎng)速度資料來(lái)源：XX市統(tǒng)計(jì)局近年來(lái)，一方面XX市致力打造幾大名片：全國(guó)生態(tài)城市、國(guó)家創(chuàng)新型城市、西部地區(qū)高新技術(shù)產(chǎn) 業(yè)重要基地、區(qū)域性商貿(mào)物流會(huì)展中心、內(nèi)陸開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)示范區(qū)、“爽爽的XX”旅游休閑度假勝地。 而且XX是國(guó)務(wù)院確定的“黔中經(jīng)濟(jì)區(qū)”、“成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)”和“泛珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)”的重要中心城市，其支柱產(chǎn)業(yè)主要有磷煤化工產(chǎn)業(yè)、鋁及鋁加工產(chǎn)業(yè)、煙草和特色食品產(chǎn)業(yè)、物流業(yè)、裝備制造業(yè)以及現(xiàn)代藥業(yè)。另一方面從圖二分析可知，XX市國(guó)XX產(chǎn)總值從20062011年逐年增加，并以10%以上的速度增長(zhǎng)；從圖三分析可知，XX市城鄉(xiāng)居民存款余額從20062011年逐年增加，平均增長(zhǎng)速度為16.82

19、%。從這兩方面可知未來(lái)XX市經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?，同時(shí)隨著 2012年國(guó)發(fā)2號(hào)文件的出臺(tái)，將進(jìn) 一步推動(dòng)其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展速度。它將為X X銀行X X支行持續(xù)長(zhǎng)期發(fā)展提供可能性。3. 金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷加強(qiáng)今年以來(lái)，國(guó)家對(duì)信用體系的重視，出臺(tái)來(lái)了一系列的政策和措施建立信用體系。XX市在這樣的大環(huán)境下逐漸建立了自上而下的社會(huì)信用體系建設(shè)組織協(xié)調(diào)機(jī)制，政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信、司法誠(chéng)信和農(nóng)民誠(chéng)信成為X X市經(jīng)濟(jì)工作的重要內(nèi)容，企業(yè)信用評(píng)級(jí)逐漸成為政府部門完善評(píng)優(yōu)選優(yōu)和加強(qiáng)分類管理的重要手段，企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)建設(shè)日益成熟, 共收錄 1.4 萬(wàn)個(gè)企業(yè)組織和 222.54 萬(wàn)個(gè)自然人的信用

20、信息。全市支付系統(tǒng)建設(shè)速度加快, 現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)得到積極的推廣和運(yùn)用。良好金融生態(tài)環(huán)境將給X X銀行在X X市設(shè)立分行提供一個(gè)優(yōu)越的信用條件。4. 金融市場(chǎng)較快發(fā)展，市場(chǎng)參與度提高債券融資成為企業(yè)重要的直接融資渠道，2012年直接融資10.7 億元， 其中銀行間市場(chǎng)非金融企業(yè)發(fā)債融資規(guī)模占比達(dá)67.7%。參與貨幣市場(chǎng)交易的成員增多，全年銀行間債券市場(chǎng)成員共有8 家機(jī)構(gòu)參與債券質(zhì)押式回購(gòu)交易，累計(jì)成交1137.0 億元；累計(jì)現(xiàn)券交易 299.4 億元，累計(jì)信用拆借融入資金 3.0 億元。XX市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多地采用簽發(fā)匯票方式對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供支持，全年銀行承兌和商業(yè)承兌匯票余額同比增長(zhǎng)66.2

21、%。票據(jù)市場(chǎng)加權(quán)利率總體呈震蕩走高態(tài)勢(shì)，銀行承兌匯票直貼加權(quán)平均利率上升66.7% ，商業(yè)承兌匯票直貼加權(quán)平均利率上升94.7%，買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)加權(quán)平均利率上升55.7% 。黃金市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)步上升，XX市在黃金市場(chǎng)的交易量和交易金額大幅提高，從一季度到四季度紙黃金價(jià)格上漲9.4%，實(shí)物黃金價(jià)格上漲15.0%，全年黃金交易量是上年的2.6 倍，黃金交易金額是上年的 3.2 倍。理財(cái)業(yè)務(wù)活躍， 理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率增長(zhǎng)較快， 募集資金主要投向債券及貨幣市場(chǎng)工具。 民間借貸利率上升，年末借貸利率較年初上漲12.7%,為增強(qiáng)X X銀行X X支行貸款提供更多機(jī)會(huì)。5. 金融輻范圍廣、輻射力良好從本省來(lái)看，XX

22、市坐落于貴州省中心地帶，省會(huì)城市，是貴州省的經(jīng)濟(jì)、交通、政治和文化中心，地理位置優(yōu)越，交通發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，對(duì)周邊市、縣具有較強(qiáng)的吸引力，例如吸引了周邊市、縣區(qū)的人員前來(lái)經(jīng)商、消費(fèi)，同時(shí)也帶動(dòng)了周邊地區(qū)的發(fā)展。從全國(guó)來(lái)看，XX市是連接中部和西南地區(qū)的橋梁和西南地區(qū)交通中心，戰(zhàn)略位置重要。隨著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必將吸引臨近省企業(yè)、人員來(lái)投資和消費(fèi)。在該市設(shè)立XX銀行支行，可以借助該市優(yōu)越的區(qū)位條件，將業(yè)務(wù)輻射至臨近省、市、縣區(qū)， 從而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效益能力。四、市場(chǎng)前景分析據(jù)統(tǒng)計(jì)，XX市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19420.14元，在全國(guó)36個(gè)大中城市中排名32,增幅居第4位，表明XX的經(jīng)濟(jì)狀況正在不斷好

23、轉(zhuǎn)，居民的收入有顯著增加。伴隨著XX國(guó)際金融中心的項(xiàng)目的建 立，為XX金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供寬闊的平臺(tái)。同時(shí)XX市擁有豐富的資源，工業(yè)企業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ螅趪?guó) 家政策春風(fēng)的吹拂下經(jīng)濟(jì)建設(shè)必然會(huì)有更快的發(fā)展，市場(chǎng)前景樂(lè)觀。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，采取靈 活有效的經(jīng)營(yíng)方法，強(qiáng)化成本管理和定價(jià)管理，形成核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，充分挖掘市場(chǎng)潛力，不斷拓展市 場(chǎng)空間。根據(jù)2010 2012三年XX市銀行金融機(jī)構(gòu)的歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，計(jì)算出各項(xiàng)目的平均增長(zhǎng)幅度，進(jìn)而預(yù) 測(cè)未來(lái)三年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款發(fā)展情況：表6. XX市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)三年存貸款發(fā)展情況預(yù)測(cè)單位：億元項(xiàng)目2013 年2014 年2015 年存款總額9316

24、.3311023.0813042.51存款余額5280.716345.837625.78貸款余額4077.944779.355601.39存貸比例70.42%71.21%73.45%經(jīng)分析、預(yù)測(cè)，XX市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一年的存款規(guī)模為9316.33億元，到2015年達(dá)到13042.51億元，存款余額第一年為 5280.71億元，貸款余額為4077.94億元，存貸比例在71.69%左右，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行存貸比例會(huì)有所增長(zhǎng)，確保銀行經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和業(yè)務(wù)拓展。五、發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃（一）發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想1、立志成為貴州乃至整個(gè)西部地區(qū)最優(yōu)秀的全國(guó)性股份制私營(yíng)商業(yè)銀行分行。一家商業(yè)銀行分行

25、的發(fā)展運(yùn)營(yíng)情況主要受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展運(yùn)行狀況和該分行自身組織結(jié)構(gòu)體系是否有序、高效、合理運(yùn)行的影響。X X市作為貴州省的經(jīng)濟(jì)金融中心，生產(chǎn)力發(fā)展水平相對(duì)較高，商品經(jīng)濟(jì)也較為發(fā)達(dá)， 銀行的存、貸款業(yè)務(wù)及其他諸如結(jié)算、匯兌、信用證等業(yè)務(wù)需求旺盛。貴州省是溝通西部與東中部的樞紐之一，地理位置十分優(yōu)越，加上國(guó)家和地方政府政策的支持結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，貴州省發(fā)展?jié)摿κ志薮?，XX銀行的諸多優(yōu)勢(shì)與貴州省經(jīng)濟(jì)的緊密結(jié)合與良性互動(dòng)，定能促使XX銀行XX分行發(fā)展成為全西部最佳的商業(yè)銀行分行之一。2、XX銀行XX分行要堅(jiān)持主發(fā)起人XX銀行確立的“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的市場(chǎng)定位，結(jié)

26、合X X市及分行自身的實(shí)際情況，積極推動(dòng)管理架構(gòu)和組織體系的調(diào)整、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和科技平臺(tái)的建設(shè)，打造成特色銀行和效益銀行，為客戶和投資者創(chuàng)造最大的價(jià)值和回報(bào)。3、建立現(xiàn)代企業(yè)制度，構(gòu)造嚴(yán)密規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)。XX銀行作為主發(fā)起人，是一家規(guī)范的股份制現(xiàn)代企業(yè)，因此其也將保證X X銀行X X分行按現(xiàn)代企業(yè)制度運(yùn)營(yíng)。4、立足于XX乃至貴州省的實(shí)際經(jīng)濟(jì)金融等發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合自身實(shí)際情況，積極進(jìn)行管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新，使XX銀行XX分行具有便捷、高效、反映靈敏、適應(yīng)性強(qiáng)的組織架構(gòu)和工作制 度。（二）業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃1、經(jīng)營(yíng)機(jī)制XX銀行XX分行將以“建設(shè)特色銀行和效益銀行”為目標(biāo)，建設(shè)成一個(gè)資本充足、

27、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)高效、效益優(yōu)良的商業(yè)銀行分行。按照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理要求和市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)行原則，建立有效、完善的運(yùn)行機(jī)制、決策機(jī)制、考評(píng)機(jī)制、薪酬機(jī)制、用人機(jī)制等一整套現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制。（ 1 ）建立有效、合理的運(yùn)行機(jī)制。擬設(shè)置的組織機(jī)構(gòu)體系為：行長(zhǎng)室、綜合辦公室、人力資源部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、運(yùn)營(yíng)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司銀行部、公司金融業(yè)務(wù)部、零售銀行部、分行營(yíng)業(yè)部。（ 2 ）建立科學(xué)、民主、高效的決策機(jī)制，所有的重大經(jīng)營(yíng)決策都在會(huì)議上集體研究并表決，經(jīng)超過(guò)半數(shù)以上的與會(huì)成員表決通過(guò)才考慮決策的實(shí)施。（ 3 ）建立科學(xué)的薪酬機(jī)制。推行以“效率優(yōu)先、兼顧公平、績(jī)效掛鉤、多勞多得”為

28、總體原則的薪酬分配制度，建立市場(chǎng)化、差異化、和激勵(lì)性三者相容的薪酬體系，實(shí)現(xiàn)以業(yè)績(jī)能力定崗位、定薪酬的科學(xué)管理機(jī)制。（ 4 ）建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制。實(shí)施“規(guī)范管理、人才興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施全員競(jìng)聘和人才引進(jìn)，建立起“有進(jìn)有出、有升有降、優(yōu)勝劣汰”的用人機(jī)制。2、發(fā)展目標(biāo)考慮到X X市的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀及銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，X X銀行X X分行的五年發(fā)展規(guī)劃分為兩步走，起步階段：構(gòu)建現(xiàn)代銀行運(yùn)行平臺(tái)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。到2014年底，建立健全各項(xiàng)管理制度和約束機(jī)制，構(gòu)建現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理模式。同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)營(yíng)銷，拓展并培育穩(wěn)定的客戶群，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。發(fā)展階段：從2015年到2

29、017年，全面參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展壯大自身實(shí)力，并在加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，為分行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。預(yù)計(jì)成立三年后,XX銀行XX分行的各項(xiàng)存款余額將達(dá)到約110億元，各項(xiàng)貸款余額將達(dá)到約 80億元。業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)如下：項(xiàng)目201320142015存款余額（億兀）203280貸款余額（億元）91835凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）-204283、網(wǎng)點(diǎn)布局根據(jù)目前XX市的地理、人文環(huán)境并結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的需求現(xiàn)狀，設(shè)立初期，XX銀行XX分行 擬首先在XX市區(qū)設(shè)立一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)輻射周邊地區(qū)。待穩(wěn)健運(yùn)行后，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)需求， 再有選擇的在X X市內(nèi)其他地區(qū)乃至貴州省內(nèi)其他城市增設(shè)分支機(jī)

30、構(gòu)。（三）財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1、盈利能力鑒于分行成立初期，因網(wǎng)點(diǎn)租賃、裝修、宣傳、購(gòu)置辦公設(shè)備、人員招聘培訓(xùn)等財(cái)務(wù)成本，且業(yè)務(wù)規(guī)模需要一個(gè)由小到大的發(fā)展歷程，因此，分行成立第一年往往難以實(shí)現(xiàn)正的凈利潤(rùn)。在綜合分析成本、利差等財(cái)務(wù)因素后，當(dāng)分行存款規(guī)模達(dá)到30億元以上、貸款規(guī)模達(dá)到 20億元以上時(shí)，基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈虧平衡，預(yù)計(jì)成立第二年將實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4萬(wàn)元左右，第三年將實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 28萬(wàn)元左右。如果存貸款規(guī)模高于或低于預(yù)計(jì)數(shù)，則盈利水平則會(huì)相應(yīng)提高或降低。2、利潤(rùn)分配預(yù)案按照XX銀行總行的相關(guān)規(guī)定，分行的利潤(rùn)按照規(guī)定扣除、留存一部分外，要全部上交總行。而分 行留存的利潤(rùn)，我們認(rèn)為應(yīng)該由分行自行決定如何處理

31、，以對(duì)其產(chǎn)生激勵(lì)作用。（四）風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)1、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)控制的策略及目標(biāo)XX銀行XX分行的主發(fā)起人XX銀行是嚴(yán)格按照公司法和商業(yè)銀行法建立的規(guī)范的股份制金融企業(yè)，且已經(jīng)在全國(guó)建立了多達(dá)三十幾家的分行，因此，XX分行涉及內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)控制等方 面的相關(guān)內(nèi)容，將得到XX銀行全方位、多層次、科學(xué)化、高效率的幫助與支持，以確保分行風(fēng)險(xiǎn)管理 和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，確保分行有完善的風(fēng)險(xiǎn)防范措施及合理、高效、有序、穩(wěn)健的營(yíng)運(yùn)機(jī)制。2、主要審慎性指標(biāo)（ 1 ）資本充足率。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，在提足各項(xiàng)準(zhǔn)備后，并嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，資本規(guī)模能夠支撐本分行三至五年的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張，使資本充足率始終保持在8%以

32、上。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，將切實(shí)做好對(duì)資本充足水平的監(jiān)測(cè)，并根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的擴(kuò)張速度，前瞻性的制定資本補(bǔ)充計(jì)劃。（ 2 ）不良貸款率。通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度建設(shè)及嚴(yán)格執(zhí)行，力爭(zhēng)把不良貸款率始終控制在1.2%以內(nèi)，最高不超過(guò) 1.5%。（ 3）貸款損失準(zhǔn)備充足率。足額提取專項(xiàng)準(zhǔn)備，確保貸款損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。六、主要風(fēng)險(xiǎn)分析與處置商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、 操作風(fēng)險(xiǎn)及政策法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)以上各類風(fēng)險(xiǎn)，均衡制定了相應(yīng)的防范措施。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策信用風(fēng)險(xiǎn)只要是指借款人不能履行合同按時(shí)足額償還貸款本息而使公司遭受損失的可能性。對(duì)策：本行將

33、建立嚴(yán)密的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，從資格審查、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款使用等各環(huán)節(jié)入手，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)防控；制定客戶信用等級(jí)評(píng)定和綜合授信制度，實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶經(jīng)營(yíng)情況變化；完善貸款保證、抵押。質(zhì)押的管理制度，實(shí)行貸款檔案集中管理，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保者、抵押物、質(zhì)押物的跟蹤檢查和貸后評(píng)估；根據(jù)貸款實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行無(wú)級(jí)分類，及時(shí)調(diào)整貸款質(zhì)量類別歸屬，監(jiān)控貸款的風(fēng)險(xiǎn)變化情況。完善不良資產(chǎn)管理與處置辦法，思想不良資產(chǎn)處置金回收現(xiàn)值的最大化；票據(jù)業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信、分級(jí)審批、前后臺(tái)分離、操作復(fù)核等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因匯率、利率的不利變動(dòng)而使公司表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)策：本行堅(jiān)持“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、權(quán)責(zé)明確