第1章_風(fēng)險(xiǎn)理論與保險(xiǎn)精算

1、風(fēng)險(xiǎn)理論 例：我們有這樣的二種選擇： A：0.1%的機(jī)會(huì)得到10000元錢(qián)，99.9%的機(jī)會(huì)什么也得不到。 B：100%的機(jī)會(huì)得到10元。 選擇A？或B？喜好風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)理論 例：我們有這樣的二種選擇： A：0.1%的失去得到10000元錢(qián)，99.9%的機(jī)會(huì)不損失。 B：100%的機(jī)會(huì)夫去10元。 選擇A？或B？厭惡風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)理論 風(fēng)險(xiǎn)理論是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行數(shù)理分析的理論。它是保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)、責(zé)任準(zhǔn)備金的正確計(jì)提、再保險(xiǎn)的適當(dāng)安排、償付能力的有效管理和保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的準(zhǔn)確預(yù)警等工作的理論基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)理論 風(fēng)險(xiǎn)理論是保險(xiǎn)金算學(xué)的重要組成部分，即實(shí)際壽險(xiǎn)精算，也涉及非壽險(xiǎn)精算，是

2、保險(xiǎn)精算人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要理論工具，也是保險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)進(jìn)行有效文件營(yíng)運(yùn)的理論保證。風(fēng)險(xiǎn)理論 主要任務(wù)：針對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，以隨機(jī)數(shù)學(xué)（概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)和隨機(jī)過(guò)程等）作為工具，對(duì)其進(jìn)行數(shù)理分析，取得重要結(jié)論，解決保險(xiǎn)實(shí)際問(wèn)題。 主要特征：吧數(shù)學(xué)理論知識(shí)和分析方法應(yīng)用到保險(xiǎn)的實(shí)踐中，解決實(shí)際問(wèn)題。 主要內(nèi)容：損失分布理論，封閉式風(fēng)險(xiǎn)模型及開(kāi)放式風(fēng)險(xiǎn)模型、盈余模型和風(fēng)險(xiǎn)模型以及效用理論等。風(fēng)險(xiǎn)理論 歷史： 1909年，Bohlman“古典風(fēng)險(xiǎn)理論”，壽險(xiǎn)。 1909-1919年，F(xiàn)ilip Lundberg“集合風(fēng)險(xiǎn)理論”，概率論，一般隨機(jī)過(guò)程及其分支。 現(xiàn)在，發(fā)展壯大。 未來(lái)

3、：第一章第一章 風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述理解風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)成本的含義；理解風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)成本的含義；掌握風(fēng)險(xiǎn)的要素和風(fēng)險(xiǎn)的特征；掌握風(fēng)險(xiǎn)的要素和風(fēng)險(xiǎn)的特征； 了解風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)，并能據(jù)此分析現(xiàn)實(shí)生活了解風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)，并能據(jù)此分析現(xiàn)實(shí)生活中的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別。中的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別。 第一章第一章 風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念 第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的要素二、風(fēng)險(xiǎn)的要素三、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的特征四、風(fēng)險(xiǎn)成本四、風(fēng)險(xiǎn)成本第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)（riskrisk），），即損失

4、的即損失的不確定性不確定性。 這種不確定性，包括損失發(fā)生與否不這種不確定性，包括損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時(shí)間不確定、損失的程度不確定、發(fā)生的時(shí)間不確定、損失的程度不確定等三層含義。確定等三層含義。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 理解風(fēng)險(xiǎn)的含義，需要注意下列兩點(diǎn)：理解風(fēng)險(xiǎn)的含義，需要注意下列兩點(diǎn)： 第一，風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)與損失相關(guān)聯(lián)的概念。第一，風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)與損失相關(guān)聯(lián)的概念。 第二，第二，“風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)”與與“不確定性不確定性”既有聯(lián)系既有聯(lián)系又有區(qū)別。又有區(qū)別。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念 不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之

5、間可能存在差異。風(fēng)險(xiǎn)的大小決定于風(fēng)之間可能存在差異。風(fēng)險(xiǎn)的大小決定于風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成險(xiǎn)事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。后果的程度（損失程度）。第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素（風(fēng)險(xiǎn)因素（risk hazardrisk hazard）, ,是指促使或是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的原因或條件。損失增加、擴(kuò)大的原因或條件。 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)分類(lèi)，通?？煞譃楦鶕?jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)分類(lèi)，通?？煞譃槲镔|(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因

6、素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素以及以及心理風(fēng)險(xiǎn)心理風(fēng)險(xiǎn)因素因素三種。三種。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （一）風(fēng)險(xiǎn)因素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或者加重?fù)p失嚴(yán)重程度的事故發(fā)生機(jī)會(huì)或者加重?fù)p失嚴(yán)重程度的物質(zhì)條件物質(zhì)條件。 道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是指與人的不正當(dāng)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是指與人的不正當(dāng)社會(huì)行為相聯(lián)系的一種行為相聯(lián)系的一種無(wú)形的無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素。 心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人的主觀上的心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過(guò)失，導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的疏忽或過(guò)失，導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或

7、加重?fù)p失程度的因素。機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （二）風(fēng)險(xiǎn)事故（二）風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故（風(fēng)險(xiǎn)事故（perilperil）又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指引起損失的直接或外在的原因，是使風(fēng)險(xiǎn)造成引起損失的直接或外在的原因，是使風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性的媒介現(xiàn)實(shí)性的媒介。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （三）損失（三）損失 損失（損失（lossloss）是指非故意、非計(jì)劃、非是指非故意、非計(jì)劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少的事實(shí)。 損失可分為損失可分為直

8、接損失直接損失和和間接損失間接損失兩種。兩種。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念二、風(fēng)險(xiǎn)的要素二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 （四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系是：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故關(guān)系是：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。導(dǎo)致?lián)p失。 值得注意的是，同一事件，在一定條件值得注意的是，同一事件，在一定條件下是造成損失的下是造成損失的直接原因直接原因，它是風(fēng)險(xiǎn)事故；，它是風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，則可能是造成損失的而在其他條件下，則可能是造成損失的間接間接原因原因，于是它成為風(fēng)險(xiǎn)因素

9、。，于是它成為風(fēng)險(xiǎn)因素。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念三、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）客觀性（一）客觀性 風(fēng)險(xiǎn)是由客觀存在的自然現(xiàn)象以及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是由客觀存在的自然現(xiàn)象以及社會(huì)現(xiàn)象所引起的，是一種現(xiàn)象所引起的，是一種客觀存在客觀存在，而不是人，而不是人的頭腦中的主觀想象。的頭腦中的主觀想象。 （二）偶然性（二）偶然性 對(duì)對(duì)特定的個(gè)體特定的個(gè)體而言，遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故是偶然而言，遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故是偶然的，這就是風(fēng)險(xiǎn)的偶然性。的，這就是風(fēng)險(xiǎn)的偶然性。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念三、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （三）可變性（三）可變性 風(fēng)險(xiǎn)的變化主要是由風(fēng)險(xiǎn)因素的變化所風(fēng)險(xiǎn)的變化主要是由風(fēng)險(xiǎn)因素

10、的變化所引起的。引起的。科技進(jìn)步。科技進(jìn)步。 經(jīng)濟(jì)體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)體制與結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。 政治與社會(huì)結(jié)構(gòu)的改變。政治與社會(huì)結(jié)構(gòu)的改變。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念四、風(fēng)險(xiǎn)成本四、風(fēng)險(xiǎn)成本 風(fēng)險(xiǎn)成本又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)成本又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)，是指因風(fēng)險(xiǎn)的，是指因風(fēng)險(xiǎn)的存在或者風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的有形或無(wú)形存在或者風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的有形或無(wú)形的損失，包括的損失，包括風(fēng)險(xiǎn)事故的成本風(fēng)險(xiǎn)事故的成本、風(fēng)險(xiǎn)因素的風(fēng)險(xiǎn)因素的成本成本和和處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用三個(gè)方面。三個(gè)方面。第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念四、風(fēng)險(xiǎn)成本四、風(fēng)險(xiǎn)成本 （一）風(fēng)險(xiǎn)事故的成本（一）風(fēng)險(xiǎn)事故的成本 對(duì)某一經(jīng)濟(jì)單位而言，風(fēng)

11、險(xiǎn)事故的發(fā)生，對(duì)某一經(jīng)濟(jì)單位而言，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致其一定程度的損失，有時(shí)這種損失還有會(huì)導(dǎo)致其一定程度的損失，有時(shí)這種損失還有可能是可能是災(zāi)難性災(zāi)難性的。的。 第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念四、風(fēng)險(xiǎn)成本四、風(fēng)險(xiǎn)成本 （二）風(fēng)險(xiǎn)因素的成本（二）風(fēng)險(xiǎn)因素的成本風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致的社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)個(gè)體福利水平下降。福利水平下降。風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致社會(huì)資源分配失衡。風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致社會(huì)資源分配失衡。 處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。 第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)三、按風(fēng)

12、險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類(lèi)五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類(lèi)五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類(lèi)第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi) 按照性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)按照性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)兩大類(lèi)。和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)兩大類(lèi)。純粹風(fēng)險(xiǎn)（純粹風(fēng)險(xiǎn)（pure riskpure risk）, ,是指那些只有是指那些只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（speculative riskspeculative risk）, ,指那些指那些既有損失可能也有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。既有損失可能也有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。第

13、二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi) 按照環(huán)境不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為按照環(huán)境不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)兩大類(lèi)。兩大類(lèi)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（static riskstatic risk）指由于自然力指由于自然力的不規(guī)則作用，或者由于人們的錯(cuò)誤或的不規(guī)則作用，或者由于人們的錯(cuò)誤或失當(dāng)行為而招致的風(fēng)險(xiǎn)。失當(dāng)行為而招致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（dynamic riskdynamic risk）是指以社會(huì)是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，通常由經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)為直接原因的風(fēng)險(xiǎn)，通常由人們欲望的變化、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技術(shù)人們欲望的變化、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技

14、術(shù)以及產(chǎn)業(yè)組織的變化等所引起。以及產(chǎn)業(yè)組織的變化等所引起。 第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)二、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的主要區(qū)別在于： 第一，對(duì)于社會(huì)而言靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是第一，對(duì)于社會(huì)而言靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是絕對(duì)的絕對(duì)的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失是相對(duì)的相對(duì)的; ; 第二，從影響的范圍來(lái)看，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只第二，從影響的范圍來(lái)看，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對(duì)少數(shù)社會(huì)成員（對(duì)少數(shù)社會(huì)成員（個(gè)體個(gè)體）產(chǎn)生影響，而動(dòng)態(tài)風(fēng)）產(chǎn)生影響，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則較為險(xiǎn)的影響則較為廣泛廣泛； 第三，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)體而言，事故的發(fā)生是第三

15、，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)體而言，事故的發(fā)生是偶然的偶然的、不規(guī)則的，但就社會(huì)整體而言，其具、不規(guī)則的，但就社會(huì)整體而言，其具有一定的有一定的規(guī)律性規(guī)律性；相反，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)很難找到其；相反，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)很難找到其規(guī)律性。規(guī)律性。 第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi) 按照標(biāo)的不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、按照標(biāo)的不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（property loss exposureproperty loss exposure）是是指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

16、 人身風(fēng)險(xiǎn)（人身風(fēng)險(xiǎn)（personal loss exposurepersonal loss exposure）是是指導(dǎo)致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞指導(dǎo)致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞動(dòng)能力喪失或降低等的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)能力喪失或降低等的風(fēng)險(xiǎn)。 一、風(fēng)險(xiǎn)即損失的不確定性。一、風(fēng)險(xiǎn)即損失的不確定性。 這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定，發(fā)生的時(shí)間不確定，損失程度的不確確定，發(fā)生的時(shí)間不確定，損失程度的不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間可能存在差異。風(fēng)險(xiǎn)的大小決定于風(fēng)險(xiǎn)之間可能存在差異。風(fēng)險(xiǎn)的大小決定于風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生

17、的概率（損失概率）及其造成后果事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。的程度（損失程度）。第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)三、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（liability loss exposure）是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或者過(guò)失行為，指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或者過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律或契約應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)?；蚱跫s應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)（credit risk）是指在經(jīng)濟(jì)交往是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方

18、違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?；蜻`法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類(lèi) 按照形成的原因不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為自按照形成的原因不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。 自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)（natural risknatural risk）是指由于自然是指由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象或者其它物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所現(xiàn)象、物理現(xiàn)象或者其它物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所形成的風(fēng)險(xiǎn)。形成的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（society risksociety risk）是指由于個(gè)人是指由于個(gè)人或團(tuán)體的作為

19、（包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為或團(tuán)體的作為（包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不作為使社會(huì)生產(chǎn)及人們及故意行為）或不作為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類(lèi)四、按風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分類(lèi) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（economic riskeconomic risk）是指在生產(chǎn)是指在生產(chǎn)和銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求和銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的

20、風(fēng)險(xiǎn)。 政治風(fēng)險(xiǎn)（政治風(fēng)險(xiǎn)（political riskpolitical risk）是指在對(duì)外是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或者訂約投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或者訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人有可能雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人有可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類(lèi)五、按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體分類(lèi) 按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)主體不同，風(fēng)險(xiǎn)可以按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)主體不同，風(fēng)險(xiǎn)可以分為個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)和政府風(fēng)險(xiǎn)分為個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)和政府風(fēng)險(xiǎn)等。等。個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn), , 主要是指以個(gè)人與家庭主要是指以個(gè)人與家庭作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以企業(yè)或者社會(huì)團(tuán)體團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以企業(yè)或者社會(huì)團(tuán)體作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的那一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。政府風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以政府作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)政府風(fēng)險(xiǎn)，主要是指以政府作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體的風(fēng)險(xiǎn)。的主體的風(fēng)險(xiǎn)。 二、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故以及損失二、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故以及損失密切相關(guān)。密切相關(guān)。 風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生