第五章保險(xiǎn)形態(tài)的分類

1、保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 學(xué)學(xué) 第五章第五章 保險(xiǎn)形態(tài)的分類保險(xiǎn)形態(tài)的分類 本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 在闡明保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法的基礎(chǔ)上，明確不同標(biāo)準(zhǔn)下的保險(xiǎn)形態(tài)分類。幫助學(xué)生了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)幾大主要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類 。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法 一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義 保險(xiǎn)的定義包括保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延兩方面的內(nèi)容，保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能的分析，揭示了保險(xiǎn)的內(nèi)涵，使人們知道了保險(xiǎn)所反映的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系。保險(xiǎn)形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險(xiǎn)的外延，探討保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。 保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義在于： 首先，通過保險(xiǎn)形態(tài)的

2、分類分析，可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法 一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義 其次，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。 最后，保險(xiǎn)形態(tài)的分類分析可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，選擇適用與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法 二二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法（一）法定

3、分類法 保險(xiǎn)形態(tài)的法定分類法源于各國(guó)的法律，由于各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類的規(guī)定不同，因而保險(xiǎn)形態(tài)分類在各個(gè)國(guó)家之間不盡相同。法定分類法的確立是出于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。（二）理論分類法 保險(xiǎn)形態(tài)的理論分類法主要基于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求，這種分類通常反映出理論上的特征而不同于法定分類和實(shí)用分類。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法 二二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法（三）實(shí)用分類法 保險(xiǎn)形態(tài)的實(shí)用分類法來自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃歸。實(shí)用分類對(duì)保險(xiǎn)劃歸是基于保險(xiǎn)公司的經(jīng)

4、營(yíng)目的，通過對(duì)業(yè)務(wù)的劃歸而更好地調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)，以適應(yīng)保險(xiǎn)需求市場(chǎng)。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法 二二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法 不論采用何種分類方法，都要遵循一定的分類原則，包括： 第一，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 第二，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致。 第三，保險(xiǎn)形態(tài)的分類要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一、保險(xiǎn)經(jīng)

5、營(yíng) （一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體 個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社） 相互保險(xiǎn)相互保險(xiǎn) 私營(yíng)保險(xiǎn)私營(yíng)保險(xiǎn) 合作保險(xiǎn)合作保險(xiǎn) 合作保險(xiǎn)合作保險(xiǎn) 交互合作保險(xiǎn)交互合作保險(xiǎn) 合資公司保險(xiǎn)合資公司保險(xiǎn) 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 公司保險(xiǎn)公司保險(xiǎn) 股份公司保險(xiǎn)股份公司保險(xiǎn) 相互公司保險(xiǎn)相互公司保險(xiǎn) 地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)地方自治團(tuán)體保險(xiǎn) 政府保險(xiǎn)政府保險(xiǎn) 公營(yíng)保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn) 國(guó)家保險(xiǎn)國(guó)家保險(xiǎn) 國(guó)有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)國(guó)有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn) 圖5-1 保險(xiǎn)形態(tài)的分類（以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為標(biāo)準(zhǔn)） 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) （二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì) 股份公司保險(xiǎn)股份公司保險(xiǎn) 公司保險(xiǎn)公司保險(xiǎn) 營(yíng)利保險(xiǎn)營(yíng)利保險(xiǎn) 合

6、資公司保險(xiǎn)合資公司保險(xiǎn) 個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社保險(xiǎn)）個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社保險(xiǎn)） 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn) 政府保險(xiǎn)政府保險(xiǎn) 非營(yíng)利保險(xiǎn)非營(yíng)利保險(xiǎn) 相互保險(xiǎn)相互保險(xiǎn) 交互保險(xiǎn)交互保險(xiǎn) 合作保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)圖5-2 保險(xiǎn)形態(tài)的分類（以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)） 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 二、保險(xiǎn)技術(shù)二、保險(xiǎn)技術(shù)（一）計(jì)算技術(shù) 以計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式 以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)形態(tài)可以區(qū)分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。（三）業(yè)務(wù)承保方式 以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可以區(qū)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)

7、和共同保險(xiǎn)。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 二、保險(xiǎn)技術(shù)二、保險(xiǎn)技術(shù)（三）業(yè)務(wù)承保方式 復(fù)合保險(xiǎn)是指要保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。復(fù)合保險(xiǎn)的損失如何處理，因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同而不同，其方式主要有保險(xiǎn)分?jǐn)偡?、超額承保法和優(yōu)先承保法三種。 共同保險(xiǎn)是指要保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一保險(xiǎn)利益，對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 從形式上看，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相似，要保人僅需與某一保險(xiǎn)公司接觸，不必與各保險(xiǎn)公司分別接洽，但兩者之間存著明顯的不同：首先，反映的保險(xiǎn)關(guān)系不同；其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的

8、分?jǐn)偡绞讲煌?第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 二、保險(xiǎn)技術(shù)二、保險(xiǎn)技術(shù)（四）給付形式 1.定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn) 損失保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額而支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 定額保險(xiǎn)適用于人身保險(xiǎn)，損失保險(xiǎn)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 2.定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn) 這是風(fēng)險(xiǎn)減輕學(xué)說的代表人物、美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)者馬赫爾等對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行的分類。馬赫爾所說的定額保險(xiǎn)，與其他定額保險(xiǎn)一樣，是指保險(xiǎn)給付事先約定，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要無關(guān)的一種保險(xiǎn)。利益保險(xiǎn)不是作為保險(xiǎn)險(xiǎn)種的利益保險(xiǎn)，而是從對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付的利益關(guān)系確定給付標(biāo)準(zhǔn)的一種保險(xiǎn)。衡量給付高低的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)保障率，即必要的給付金額與實(shí)際

9、給付金額的比率。 3.現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn) 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 三、保險(xiǎn)政策三、保險(xiǎn)政策 （一）自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)亦稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。前者如商業(yè)保險(xiǎn)、營(yíng)利性保險(xiǎn)等；后者如相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。 法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系產(chǎn)生于國(guó)家或政府的法律效力。 法定保險(xiǎn)的實(shí)施方式有兩種選擇，或是保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人均由法律限定；或是保險(xiǎn)對(duì)象由法律限定，

10、但投保人可以自由選擇保險(xiǎn)人。然而，不論何種形式的法定保險(xiǎn)，大都具有下列特征：一是全面性；二是統(tǒng)一性。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 三、保險(xiǎn)政策三、保險(xiǎn)政策（二）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（參見第二章第四節(jié)）（三）普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) 普通保險(xiǎn)是指基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。普通保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的形成不含有執(zhí)行特定的國(guó)家政策的成分。 政策保險(xiǎn)則是政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)的種類包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類別。具體項(xiàng)目有：第一，為實(shí)施社會(huì)保障政策目的而經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)；第二，為實(shí)現(xiàn)國(guó)民生活安定的政策目

11、的而經(jīng)辦的國(guó)民生活保險(xiǎn)；第三，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；第四，為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而經(jīng)辦的信用保險(xiǎn)；第五，為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易目的而開辦的輸出保險(xiǎn)。 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 四、立法形式四、立法形式 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 我國(guó)保險(xiǎn)法、前蘇聯(lián)保險(xiǎn)法、我國(guó)臺(tái)灣省保險(xiǎn)法、美國(guó)若干州保險(xiǎn)法都有類似規(guī)定。（二）損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 此種分類法多見于早期的保險(xiǎn)立法，如德國(guó)1908年的保險(xiǎn)合同法，法國(guó)1930年的保險(xiǎn)合同法，以及我國(guó)臺(tái)灣省原保險(xiǎn)法等。 損失保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相似，都是以財(cái)產(chǎn)損失為主要承保對(duì)象，但其內(nèi)容有所不同。損失保險(xiǎn)中的“損失”，除了包括

12、財(cái)產(chǎn)上的利益外，尚包括無形利益與責(zé)任。 盡管損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類，比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的分類廣，其內(nèi)容涵蓋更為具體，更為廣泛，但這種分類標(biāo)準(zhǔn)本身缺乏同一性。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 四、立法形式四、立法形式（二）損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 動(dòng)產(chǎn)：機(jī)械、原料、貨物等動(dòng)產(chǎn)：機(jī)械、原料、貨物等 物權(quán)物權(quán) 不動(dòng)產(chǎn)：房屋、倉(cāng)庫(kù)、船舶等不動(dòng)產(chǎn)：房屋、倉(cāng)庫(kù)、船舶等 積極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)積極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 債權(quán)：運(yùn)費(fèi)、貸款、賒銷貨款等債權(quán)：運(yùn)費(fèi)、貸款、賒銷貨款等損損失失 收益：期得利益、營(yíng)業(yè)利益、房租等收益：期得利益、營(yíng)業(yè)利益、房租等 保保 代償：船舶費(fèi)用、預(yù)期費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)等代償：船舶費(fèi)用、預(yù)期費(fèi)

13、用、保險(xiǎn)費(fèi)等險(xiǎn)險(xiǎn) 費(fèi)用：損害防止費(fèi)用、重置費(fèi)用、臨時(shí)生活費(fèi)費(fèi)用：損害防止費(fèi)用、重置費(fèi)用、臨時(shí)生活費(fèi) 消極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 用等用等 責(zé)任：汽車、船舶、設(shè)施等所有人在法律上應(yīng)承擔(dān)責(zé)任：汽車、船舶、設(shè)施等所有人在法律上應(yīng)承擔(dān) 的損害賠償責(zé)任的損害賠償責(zé)任 圖5-3 損失保險(xiǎn)的分類第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 四、立法形式四、立法形式（三）損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn) 此種分類方法源于德國(guó)，曾在日本得到廣泛應(yīng)用。 （四）財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn) 這種分類標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)在美國(guó)各州保險(xiǎn)立法所采用。 五、經(jīng)濟(jì)因素五、經(jīng)濟(jì)因素（一）企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn) （二）團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn) （三）收入

14、保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn) 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 死亡死亡生存保險(xiǎn)或生命保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)或生命保險(xiǎn) 傷害傷害傷害保險(xiǎn)、傷害特約保險(xiǎn)傷害保險(xiǎn)、傷害特約保險(xiǎn) 個(gè)人個(gè)人 疾病疾病健康保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn) 收入收入 老齡老齡企業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)、福利養(yǎng)老金保險(xiǎn)企業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)、福利養(yǎng)老金保險(xiǎn) 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 失業(yè)失業(yè)雇傭保險(xiǎn)雇傭保險(xiǎn) 營(yíng)業(yè)中斷營(yíng)業(yè)中斷利益損失保險(xiǎn)利益損失保險(xiǎn) 企業(yè)企業(yè) 利益利益預(yù)期利益保險(xiǎn)預(yù)期利益保險(xiǎn) 房租房租房租保險(xiǎn)房租保險(xiǎn)保保 損壞或滅失損壞或滅失火災(zāi)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、土木工程保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、土木工程保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn) 積極的積極的 不

15、誠(chéng)實(shí)不誠(chéng)實(shí)偷盜保險(xiǎn)、職工保證保險(xiǎn)偷盜保險(xiǎn)、職工保證保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三者的違約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三者的違約履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人信貸信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人信貸信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn) 勞動(dòng)災(zāi)禍綜合保險(xiǎn)勞動(dòng)災(zāi)禍綜合保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn) 產(chǎn)品賠償責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品賠償責(zé)任保險(xiǎn) 消極的消極的賠償責(zé)任賠償責(zé)任 汽車賠償責(zé)任保險(xiǎn)汽車賠償責(zé)任保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 勞工保險(xiǎn)勞工保險(xiǎn) 勞動(dòng)災(zāi)害特約保險(xiǎn)勞動(dòng)災(zāi)害特約保險(xiǎn) 臨時(shí)費(fèi)用臨時(shí)費(fèi)用 費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用保險(xiǎn)未來費(fèi)用未來費(fèi)用 殘余物資整理費(fèi)用保險(xiǎn)殘余物資整理費(fèi)用保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)

16、產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形的物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。本處所要分析的是狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。（一）火災(zāi)保險(xiǎn) 火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。早期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是針對(duì)火災(zāi)對(duì)于各種財(cái)產(chǎn)所造成的破壞。隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的改進(jìn)，保險(xiǎn)人開始將火災(zāi)保險(xiǎn)單承保的責(zé)任范圍擴(kuò)展到各種自然災(zāi)害和意外事故對(duì)于財(cái)產(chǎn)所造成的損失，但國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)習(xí)慣上仍將對(duì)一般的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的

17、保險(xiǎn)稱為火災(zāi)保險(xiǎn)。第三節(jié)三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）海上保險(xiǎn) 海上保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱水險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物因海上危險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失或賠償責(zé)任，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。 在所有保險(xiǎn)中，海上保險(xiǎn)的歷史最為悠久，其保險(xiǎn)標(biāo)的隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的發(fā)展而不斷變化。 現(xiàn)在的廣義海上保險(xiǎn)的內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是承保包括一部分陸上危險(xiǎn)在內(nèi)的原來意義上的海上保險(xiǎn)，叫作海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)；一是專門承保內(nèi)河、湖泊、鐵路、公路及航空運(yùn)輸?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)的海上保險(xiǎn)，叫作內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)。需要指出的是，在現(xiàn)實(shí)生活中，并不是所有國(guó)家都采納上述解釋。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)

18、保險(xiǎn)（三）汽車保險(xiǎn) 汽車保險(xiǎn)的內(nèi)容包括汽車損失保險(xiǎn)和汽車責(zé)任保險(xiǎn)。前者主要承保汽車車身的損失，有時(shí)也承保醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。此種醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)汽車在使用過程中發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或同車乘客直接受到身體傷害時(shí)，由其支付醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。后者承保被保險(xiǎn)人因汽車對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任，故稱第三者意外責(zé)任保險(xiǎn)。汽車第三者意外責(zé)任險(xiǎn)通常又被區(qū)分為第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任險(xiǎn)等。 （四）航空保險(xiǎn) 航空保險(xiǎn)是一個(gè)統(tǒng)稱，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，其保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。航空保險(xiǎn)與海上保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)一樣，在國(guó)際上通常將其單獨(dú)命名。航空保險(xiǎn)的保障對(duì)象有財(cái)物和人身之分，以財(cái)物為保險(xiǎn)標(biāo)的的航

19、空保險(xiǎn)，主要有飛機(jī)保險(xiǎn)與空運(yùn)貨物保險(xiǎn)；以責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的航空保險(xiǎn)則有旅客責(zé)任險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)等。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（五）工程保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)是指對(duì)進(jìn)行中的建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目及工程運(yùn)行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于綜合保險(xiǎn)，既有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保障，又有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障。 與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于：首先，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的綜合性、保險(xiǎn)項(xiàng)目的綜合性和風(fēng)險(xiǎn)范圍的綜合性。其次，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種巨額風(fēng)險(xiǎn)。最后，工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種高科技風(fēng)險(xiǎn)。

20、第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（六）利潤(rùn)損失保險(xiǎn) 利潤(rùn)損失保險(xiǎn)在英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上被稱為災(zāi)后損失險(xiǎn)（Consequential Loss Insurance）；在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上被稱為營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)(Business Interruption Insurance)或毛收入險(xiǎn)（Gross Earnings Form）。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不承保的間接后果的損失提供損失補(bǔ)償。它承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤(rùn)損失和災(zāi)后營(yíng)業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用等損失。 利潤(rùn)損失保險(xiǎn)是一種附加

21、險(xiǎn)，它是依附在火災(zāi)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本保單上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險(xiǎn)。 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在生長(zhǎng)、哺育、成長(zhǎng)過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)包括生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)；收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)；森林保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)林和園林苗圃保險(xiǎn)等。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包括大牲畜保險(xiǎn)、家畜家禽保險(xiǎn)；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。 二、人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)可區(qū)分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的

22、種類 二、人身保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 1.死亡保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)又分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。 2.生存保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金的條件的一種保險(xiǎn)。有年金保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)之分。 3.生死合險(xiǎn) 又稱兩全保險(xiǎn)，它是生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)的混合險(xiǎn)種。 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 二、人身保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)（二）意外傷害保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然

23、的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)可以單獨(dú)辦理，也可以附加于其他人身險(xiǎn)合同內(nèi)作為一種附加保險(xiǎn)。 該險(xiǎn)種主要有兩大類，即普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)。 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 二、人身保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)（三）健康保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。 按經(jīng)濟(jì)損失的形式可將健康保險(xiǎn)分為三類： 第一類是被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡，由保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金或死亡保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。 第二類是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，即由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，由保險(xiǎn)人

24、給予保障的一種健康保險(xiǎn)。 第三類是工作能力喪失收入保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人由于疾病所致的全部工作能力喪失或部分工作能力喪失，而使其不能獲得正常收入，由保險(xiǎn)人分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 三、責(zé)任保險(xiǎn)三、責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （一）公眾責(zé)任保險(xiǎn) 又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍極為廣泛的保險(xiǎn)類別，主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及各種組織，在固定的場(chǎng)所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 公眾責(zé)

25、任保險(xiǎn)包括場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 三、責(zé)任保險(xiǎn)三、責(zé)任保險(xiǎn)（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保產(chǎn)品制造者、銷售者，因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是： 第一，強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)。 第二，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雖不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)系。 第三，由于產(chǎn)品是連續(xù)不斷地生產(chǎn)和銷售的，所以產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限雖為一年，但它強(qiáng)調(diào)續(xù)保的連續(xù)性和保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。 第四，產(chǎn)品責(zé)任事故須發(fā)生在制造、銷售場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類 三、責(zé)任保險(xiǎn)三、責(zé)任保險(xiǎn)（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保各種專業(yè)技術(shù)人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 職業(yè)