農(nóng)戶小額貸款可獲得性的影響因素分析

1、我國農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀分析及對策目錄1.農(nóng)戶小額貸款的運(yùn)作機(jī)理41.1農(nóng)戶小額貸款的概念和特點41.2農(nóng)戶金融需求與供給之間的矛盾51.3農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)實意義51.4我國農(nóng)戶小額貸款的實踐狀況62.農(nóng)戶小額貸款面臨的風(fēng)險72.1信用風(fēng)險72.2市場風(fēng)險82.3自然風(fēng)險83、農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險及對策83、1信用風(fēng)險對策93.1.1、改變農(nóng)業(yè)戶主以往對信用不看重的現(xiàn)象93.1.2、提高農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的合作水平93、2市場風(fēng)險對策103.2.1、根據(jù)市場建立科學(xué)的利率定價機(jī)制，提取準(zhǔn)備金103.2.2、拓寬農(nóng)戶金融服務(wù)內(nèi)涵，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力103.3自然風(fēng)險的對策104、促進(jìn)我國農(nóng)戶小額貸款建議1

2、14、1政府對農(nóng)戶小額貸款支持114.1.1、財政對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)給予補(bǔ)償114.1.2、建立農(nóng)戶征信管理體系,優(yōu)化小額信貸的信用環(huán)境114、2擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款供給渠道124.2.1、調(diào)整農(nóng)信社經(jīng)營思路,完善農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作模式124.2.2、多方協(xié)作,推進(jìn)農(nóng)戶小額信貸健康穩(wěn)健發(fā)展13結(jié)論15參考文獻(xiàn)16致謝17摘要農(nóng)戶小額信用貸款在目前我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展中具有重要的作用。首先,農(nóng)戶小額信用貸款可以為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供一些信貸資金,增加了農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的金融改革和金融創(chuàng)新；其次,農(nóng)戶小額信用貸款在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的問題,實現(xiàn)了

3、農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏,使農(nóng)民的社會地位顯著提高；同時通過大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款,樹立了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)地位,農(nóng)村信用環(huán)境也得到了顯著改善。地方政府行為不規(guī)范,經(jīng)濟(jì)環(huán)境不理想,影響農(nóng)戶小額信用貸款的回收率,存在著參與和干預(yù)的矛盾;政府服務(wù)不完善,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度趨緩,影響農(nóng)戶小額信用貸款效能的發(fā)揮；政府制定的扶持政策不到位,導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸積極性不高,影響農(nóng)戶小額信用貸款的支農(nóng)后勁，作為農(nóng)戶小額信用貸款的直接受益者,農(nóng)戶同樣存在著信用觀念不牢固、思想認(rèn)識不到位等諸多方面的問題。關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展，風(fēng)險控制AbstractThe parents small

4、credit. loans in China's construction of socialist new rural construction plays an important role. First of all, farmers small credit loans for agriculture and rural economic development to provide credit funds, increases the farmers' employment opportunity, promote the rural financial refor

5、m and financial innovation; Second, the small farmers credit loan effectively relieve the farmers' difficulty in getting loans and credit cooperatives difficult loan problem and realize the win-win farmers and rural credit cooperatives, rural women's social status increased significantly; At

6、 the same time by devoting major efforts to developing small farmers credit loans, set up the rural credit cooperatives in rural financial market dominant position, rural credit environment also significantly improved. The local government behavior is not standard, the economic environment is not id

7、eal, the influence of the small farmers credit loan recovery, there is the contradiction of participation and intervention; The government service is not perfect, lead to the rural economy development speed slowed, influence farmers small credit loans efficiency into full play; The government's

8、support policy does not reach the designated position, lead to rural credit cooperatives lending enthusiasm is not high, influence farmers small credit loans to support small farmers staying power, as the direct beneficiaries of the credit loan, the farmers there is the same credit concept not firm,

9、 the ideological understanding does not reach the designated position etc.Key words: the peasants small credit, agriculture development，Risk control1.農(nóng)戶小額貸款的運(yùn)作機(jī)理1.1農(nóng)戶小額貸款的概念和特點農(nóng)戶小額信用貸款是指為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)水平，加大支持農(nóng)業(yè)信貸的投入，簡化農(nóng)戶信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于

10、主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。特點：服務(wù)農(nóng)戶這個特殊的群體，無需抵押擔(dān)保，金額較小，需求量大，周轉(zhuǎn)使用方便快捷。1.2農(nóng)戶金融需求與供給之間的矛盾長期以來，由于我國東西經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，造成了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，即使在近幾年農(nóng)村金融在不斷地促進(jìn)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展，相對于其他金融產(chǎn)業(yè)，目前農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)還存在著一些問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的減少影響供給，從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大、資金回收期較長，未來預(yù)期又不穩(wěn)定，農(nóng)戶一方面缺乏足夠的抵押物，而土地目前在我國是不能作為抵押物的；加之，基于成本與收益分析，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并了許

11、多經(jīng)營網(wǎng)點，對于農(nóng)戶的資金需求是“愛莫能助”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融的主力軍，卻難以滿足農(nóng)戶的資金需求。主要原因是信用社目標(biāo)太多，歷史包袱沉重，產(chǎn)權(quán)不清晰，自身素質(zhì)不夠高，結(jié)算手段及電子化程度還不夠成熟，以及承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)與其自身資金實力不對稱。農(nóng)戶取得貸款的成本比較高，申請周期比較長，借款期限又較短，程序繁瑣等，大大削弱了農(nóng)戶貸款的積極性。農(nóng)村的部分非金融機(jī)構(gòu)如民間借貸雖然在某種程度上滿足了農(nóng)戶的金融需求，但由于其存在的經(jīng)濟(jì)及社會根源，地域性、風(fēng)險性、及不易監(jiān)管等特點不容小覷，而且民間借貸的利息又比較高，這讓以農(nóng)為生的農(nóng)戶難以承受，不能成為金融供給的主要渠道?？傮w說來，我國農(nóng)村金融

12、供給與需求不平衡，金融機(jī)構(gòu)還需進(jìn)一步改革，才能更好的服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。1.3農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)實意義我國雖然是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融關(guān)系著 9 億農(nóng)民的金融問題，農(nóng)村金融的發(fā)展卻是一直以來都被人忽視和冷落的領(lǐng)域，尤其是農(nóng)村中的一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶的金融需求，一直以來就存在著農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村地區(qū)融資難的問題沒有得到根本解決，這樣的金融體系顯然是不合理的。農(nóng)戶小額貸款就是專門針對服務(wù)農(nóng)村金融中的弱勢群體而進(jìn)行的一種制度改革與創(chuàng)新。它針對農(nóng)戶金融需求的特點，提供相應(yīng)的貸款服務(wù)，可以更加有效的滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活的需求。 開展農(nóng)戶小額貸款對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言更是別有一番意義，開展農(nóng)戶小額貸款對于一個剛剛起步的金

13、融機(jī)構(gòu)而言不僅是新的挑戰(zhàn)也是新的機(jī)會，可以從服務(wù)農(nóng)戶中不斷的壯大自己，建立堅實的客戶群，在壯大自己的同時也可以宣傳自己的經(jīng)營理念，傳達(dá)為農(nóng)業(yè)發(fā)展的想法，從實際出發(fā)幫助農(nóng)戶解決貸款難的問題，切實的幫助農(nóng)戶解決貸款難的問題。1.4我國農(nóng)戶小額貸款的實踐狀況我國農(nóng)村小額貸款基本流程為：審批審查受理與調(diào)查客戶申請 貸后管理簽訂合同提供信用信用收回 我國最早的小額貸款是在 1981 年由聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（IFAD）在內(nèi)蒙古 8 旗（縣）開展的北風(fēng)草原與畜牧業(yè)發(fā)展項目開始，出現(xiàn)的時間不算晚，但發(fā)展?fàn)顩r不是很理想。在 1993 年之前，基本上都是國際援華扶貧項目的一個組成部分或者一種特殊的資金使用方式

14、而已。具有完整意義的小額貸款是在 1993 年底，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所組建“易縣信貸扶貧合作社”開始，并經(jīng)歷了以下四個發(fā)展階段，見表表1：中國小額貸款發(fā)展比較第一階段第二階段第三階段第四階段開始時間1993199620002005目標(biāo)群體貧困戶貧困戶中低收入農(nóng)戶微型金融需求者服務(wù)領(lǐng)域扶貧扶貧農(nóng)村金融農(nóng)村金融典型運(yùn)作機(jī)構(gòu)非政府組織、國際機(jī)構(gòu)、社會團(tuán)體、政府扶貧機(jī)構(gòu)政策性小額貸款扶貧項目農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社機(jī)構(gòu)屬性非政府組織為主政府機(jī)構(gòu)和中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融機(jī)構(gòu)有限責(zé)任公司或金融機(jī)構(gòu)資金來源附有優(yōu)惠條款的軟貸款、捐款國家財政資金和扶貧貼息貸款存款

15、自由資金或存款等信貸方式小組貸款為主小組聯(lián)保模式個人信用貸款、聯(lián)保貸款個人信用貸款、聯(lián)保貸款等多種方式利率水平利率水平以社科院為代表（8%）貼息貸款銀行貸款利率市場利率還款方式分期還款為主分期還款為主靈活確定靈活確定儲蓄強(qiáng)制儲蓄強(qiáng)制儲蓄自愿儲蓄貸款公司不允許，其他機(jī)構(gòu)允許監(jiān)管不納入監(jiān)管不納入監(jiān)管金融監(jiān)管金融監(jiān)管資料來源：張轉(zhuǎn)方：農(nóng)村信用建設(shè)與小額貸款2.農(nóng)戶小額貸款面臨的風(fēng)險農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風(fēng)險是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險分為：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、

16、自然風(fēng)險。2.1信用風(fēng)險信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)來講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風(fēng)險要大的多。這是因為農(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風(fēng)險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障，信用風(fēng)險高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風(fēng)險對農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大。2.2市場風(fēng)險農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與

17、大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)常出現(xiàn)相對較大的市場風(fēng)險。此外，近年來農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風(fēng)險。2.3自然風(fēng)險農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會轉(zhuǎn)成信

18、貸資金風(fēng)險。我國尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險，自然風(fēng)險發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。3、農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險及對策小額信貸這種金融服務(wù)模式來源于國外并已經(jīng)逐步在我國得到普及，得到了一定的發(fā)展。當(dāng)然，當(dāng)前小額信貸的發(fā)展存在很多的問題，如存在一定的風(fēng)險、可持續(xù)發(fā)展能力不足、缺乏足夠的資金投入和非政府小額信貸舉步維艱等。3、1信用風(fēng)險對策3.1.1、改變農(nóng)業(yè)戶主以往對信用不看重的現(xiàn)象長久以來，農(nóng)村很多人根深蒂固的想法就是，農(nóng)民不需要對信用這個東西太關(guān)注，想著信用只對辦理信用卡有用，大多數(shù)農(nóng)戶覺得自己不需要辦理信用卡，所以的自己的信用

19、等級如何根本不看重。政府應(yīng)該大力加強(qiáng)對農(nóng)村農(nóng)戶信用意識的宣傳與教育，要更加深入開展法律知識和誠信等相關(guān)知識的普及，是大家對信用這一概念加以關(guān)注。同時向大家介紹擁有良好的信譽(yù)可以以較低的利息貸款，而且可以獲得更大的貸款額度。銀行信貸人員也加強(qiáng)對農(nóng)戶宣傳和講解本行小額貸款產(chǎn)品，使農(nóng)戶認(rèn)識到這種小額信貸不是政府為了幫助貧困地區(qū)發(fā)放的扶貧救濟(jì)款，而是純粹的商業(yè)運(yùn)作。使基層機(jī)構(gòu)對貸款農(nóng)戶的信用狀況和實際需求有了更加準(zhǔn)確的把握，能夠較好地解決了信息不對稱問題，減輕了基層網(wǎng)點工作人員的工作強(qiáng)度，提高了信貸風(fēng)險防控能力，促進(jìn)了農(nóng)村整體信用環(huán)境的優(yōu)化；并在風(fēng)險可控的情況下，對于信用戶給予降低貸款門檻，并在資金、

20、服務(wù)、貸款利率，簡化貸款程序等方面給予優(yōu)惠；加強(qiáng)失信制裁，強(qiáng)烈打擊惡意逃債行為。3.1.2、提高農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的合作水平農(nóng)戶的信用是隱藏在鄉(xiāng)土社會中。農(nóng)村社會是典型的熟人社會，大家彼此之間都比較熟悉，互相都認(rèn)識，對彼此之間都很了解，血緣、地緣、業(yè)緣、姻緣關(guān)系相互交織重疊，這就使得在同一地區(qū)內(nèi)形成一張巨大的彼此認(rèn)同感和信任感較強(qiáng)的社會關(guān)系網(wǎng)，在一定范圍內(nèi)，農(nóng)戶之間的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭素養(yǎng)，交往信息、資信水平和行為方式，彼此都了如指掌，其信息透明度相對較高。要降低信用風(fēng)險，減緩農(nóng)戶與銀行之間的信息不對稱問題，根據(jù)農(nóng)村社會這一特點著手，可以通過進(jìn)一步提高農(nóng)民組織化合作水平這一方式來解決。利用農(nóng)村社會具有

21、的人緣、地緣，成員之間彼此了解，相互信任，信息相對透明的特點，大力推薦和鼓勵成立并優(yōu)化形式多樣的信用互助小組、聯(lián)保信貸、農(nóng)民合作社、資金互助社等，農(nóng)戶之間自己擇優(yōu)組合，相互約束，這就緩解因信息問題導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，在與金融機(jī)構(gòu)交往中，增強(qiáng)農(nóng)戶的信用水平和誠信意識，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)戶對長期利益的重視，同時也確保金融機(jī)構(gòu)資源的穩(wěn)定，更好地實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，雙方良性互動，實現(xiàn)雙贏的大好局面。3、2市場風(fēng)險對策3.2.1、根據(jù)市場建立科學(xué)的利率定價機(jī)制，提取準(zhǔn)備金小額貸款額度小，但是數(shù)量大、涉及地域廣，人員多，比普通的貸款零售業(yè)務(wù)成本高，若是不計算成本，就違背了商業(yè)銀行整體商業(yè)化運(yùn)作的要求，不符合其自

22、身發(fā)展規(guī)律。因此，應(yīng)當(dāng)追尋市場運(yùn)作規(guī)律及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢特點，使其利息收入足夠承受其經(jīng)營成本和壞賬損失，根據(jù)實際成本核算，扣除人員及管理費(fèi)用，小額貸款利率應(yīng)執(zhí)行比一般商業(yè)貸款利率高的利率水平；同時，有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該允許開辦小額貸款的銀行提取高于其他貸款呆賬撥備規(guī)定比例的呆賬準(zhǔn)備金，增強(qiáng)開辦小額貸款銀行抵御風(fēng)險的能力。3.2.2、拓寬農(nóng)戶金融服務(wù)內(nèi)涵，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力作為小額貸款的投放機(jī)構(gòu)，要積極探索小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延，不僅要做成農(nóng)戶的金融服務(wù)中心，也要成為支持農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或生活的信息中心和幫助中心。第一要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門的溝通與交流，銀行主動推進(jìn)，與農(nóng)業(yè)部門合作，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方

23、面的專業(yè)知識指導(dǎo)，指導(dǎo)農(nóng)戶的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，提高農(nóng)戶生產(chǎn)技能，并協(xié)助農(nóng)戶防范各種病蟲害；第二要加強(qiáng)與貿(mào)易流通部門的協(xié)作，作為銀行要充分利用自身信息渠道眾多的優(yōu)勢，關(guān)注資金動向，積極與貿(mào)易流通部門保持協(xié)作，搭建貿(mào)易部門與農(nóng)戶信息保持通暢的平臺，并根據(jù)各類農(nóng)產(chǎn)品的市場供求情況適當(dāng)收緊或放寬信貸規(guī)模。3.3自然風(fēng)險的對策自然災(zāi)害是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶最大的災(zāi)難，一場自然災(zāi)害的來臨，可能導(dǎo)致一個地區(qū)的農(nóng)業(yè)的收成付之一炬，農(nóng)戶辛辛苦苦一年，到頭來卻顆粒無收，再加上如果是貸款搞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶更加是雪上加霜，不僅農(nóng)作物無收成，還有到期的還本或者付息。對此，應(yīng)該給予農(nóng)戶一些政策性扶持，在行動上多做一些科技下鄉(xiāng)活動

24、，可以派遣在校大學(xué)生以及教授到農(nóng)村去幫助農(nóng)戶們解決一些關(guān)于農(nóng)業(yè)的專業(yè)性問題，那些問題對于學(xué)習(xí)過專業(yè)知識的人來說可能會是小菜一碟，但是對于很多的農(nóng)民來說，大多數(shù)農(nóng)民是沒有能夠順利完成大學(xué)課程的，對于那些專業(yè)知識當(dāng)然也就不知道了，科技下鄉(xiāng)不僅可以幫助農(nóng)戶解決問題，也可以給一些在校學(xué)生實踐的機(jī)會，可謂是一舉兩得。4、促進(jìn)我國農(nóng)戶小額貸款建議4、1政府對農(nóng)戶小額貸款支持4.1.1、財政對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)給予補(bǔ)償對于我們這樣的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重大的意義,但是,由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),對自然和市場因素的影響非常敏感,需要國家的支持和保護(hù)。在我國,農(nóng)村金融體

25、系不夠完善,處于弱勢地位的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民雖然得到了一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持,尤其是近年來小額信貸的開展帶來的較高的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益,但是,小額信貸業(yè)務(wù)的開展面臨著風(fēng)險高、成本高和收益低的現(xiàn)狀,這必然影響小額信貸業(yè)務(wù)的長期開展,因而,政府對小額信貸發(fā)展提供政策扶持是有必要的。首先,地方財政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付一些資金建立小額信貸補(bǔ)償資金,專門用于補(bǔ)償小額信貸的信貸損失,并對支農(nóng)資金的使用去向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控,保證資金專款專用。收入較低的地區(qū)在未來一段時間里,應(yīng)該農(nóng)信社扶貧小額信貸為主,以提高農(nóng)戶的增收能力,這就要求相關(guān)政府部門,基于資金和利息補(bǔ)貼,突出農(nóng)信社小額信貸的扶貧功能。其次,建立財政支持下的

26、農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鹉壳?中國各地區(qū)地方政府都有比較強(qiáng)烈的參與小額信貸運(yùn)作的動機(jī),建立由政府擔(dān)保與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作運(yùn)作的扶貧小額貸款。4.1.2、建立農(nóng)戶征信管理體系,優(yōu)化小額信貸的信用環(huán)境在農(nóng)村市場,因為農(nóng)村借款人在地理上十分的分散,分布地域廣泛,因而,金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)戶私人信息成本較高,在信貸發(fā)生后還要對借款人的投資行為進(jìn)行監(jiān)督,保證貸款使用的成功,必然形成非常高的管理成本,這些必將導(dǎo)致銀行“惜貸”行為的產(chǎn)生。也就是說,銀行為了解決信息不對稱恰恰增加了交易成本,減少了對農(nóng)戶的貸款供給，對此,政府應(yīng)該通過加大財政投入力度,大力推進(jìn)信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的建設(shè),把農(nóng)戶的信息納入銀行的征信系統(tǒng),

27、提供資金支持建立農(nóng)戶小額信貸擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu),這些就能夠有助于解決農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)信息不對稱,增加農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的信貸供給。首先,加大法制建設(shè)力度,為小額信貸的良性發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一方面,要加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)的立法工作,盡快制定和完善農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)，另一方面,要加大執(zhí)法力度,加重對失信行為的懲罰,維護(hù)授信者的合法權(quán)益。其次,逐步完善信用評價體系,促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的改善，只有客觀、合理和規(guī)范的農(nóng)戶信用評價體系,才能更好的指導(dǎo)和支持農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合自身實際采用適合自己發(fā)展的權(quán)重確定方法,計算農(nóng)戶的信用分?jǐn)?shù),劃分農(nóng)戶的信用等級,制定合理的貸款額度。再次

28、,加強(qiáng)宣傳工作,增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識,從思想上樹立守信的觀念，可以借助媒體宣傳,張貼宣傳標(biāo)語,開展宣講大會，在農(nóng)村,要把推廣小額信貸和創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)緊密的結(jié)合起來，讓農(nóng)戶覺得守信不僅實惠，而且光榮。4、2擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款供給渠道農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,并提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，它是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)戶金融需求,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方式之一。在發(fā)揮農(nóng)信社為農(nóng)戶提供小額信貸主渠道作用的同時,應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大小額信貸供給渠道,允許多種經(jīng)濟(jì)組織類型、多種經(jīng)濟(jì)成分的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場對農(nóng)村金融進(jìn)行資金供給，這樣既有利于拓寬農(nóng)村資金供給渠道,又有利于形成農(nóng)村小額信貸供給市場的有效競爭,提高小額信貸供

29、給的服務(wù)質(zhì)量,增加小額信貸供給的覆蓋面。4.2.1、調(diào)整農(nóng)信社經(jīng)營思路,完善農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作模式在農(nóng)村金融覆蓋方面,雖然非正規(guī)金融和商業(yè)化的小額信貸機(jī)構(gòu)取得了良好的效果,但農(nóng)信社具有政策性和商業(yè)性的雙重功能,在未來的發(fā)展中具有更好的發(fā)展?jié)摿?。因?農(nóng)信社要調(diào)整經(jīng)營思路,完善農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作模式,為農(nóng)戶的生活生產(chǎn)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，增加自身競爭力。具體表現(xiàn)在四個方面:第一,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要逐步推行利率改革,實行靈活的存貸利率浮動策略,增強(qiáng)農(nóng)信社組織資金的能力和經(jīng)營管理的靈活性,加強(qiáng)農(nóng)信社地區(qū)之間的資金調(diào)配和融通,逐步探索建立全國的農(nóng)信社之間的資金調(diào)配市場，農(nóng)信社的小額信貸要明確以商業(yè)性為目標(biāo),逐

30、步實現(xiàn)利率市場化,取消財政的利息補(bǔ)貼,這樣才能拓展農(nóng)信社金融服務(wù)效率和積極性,拓展金融服務(wù)覆蓋率。第二,根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶生產(chǎn)實際情況,有針對的提高信貸額度;依照農(nóng)戶的生產(chǎn)周期和貸款用途,靈活確定貸款期限和利率。對貸款記錄好,還款能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)貸款農(nóng)戶,可以擴(kuò)大貸款額度,延長貸款期限，降低其貸款利率,提高農(nóng)戶信貸的滿足率，同時,可以采取“信用+保險”等形式,增強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險和還款能力。第三,貸款用途很大程度上反映農(nóng)戶未來還款能力,因此盡可能的核實農(nóng)戶的貸款用途,提高農(nóng)戶貸款償還率,減少農(nóng)信社不良貸款，那些收入較低農(nóng)戶可通過聯(lián)?；蚴怯尚庞煤煤褪杖胼^高農(nóng)戶擔(dān)保,但要加強(qiáng)風(fēng)險管理,形成激勵機(jī)制,

31、避免出現(xiàn)道德風(fēng)險。第四,適度提高小額信貸額度的上限。人民銀行小額信貸額的上限標(biāo)準(zhǔn)的確定上,應(yīng)考慮不同地區(qū)的差異性特點,制定不同的小額信貸額、期限標(biāo)準(zhǔn),并在現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上,適度提高小額信貸額的上限標(biāo)準(zhǔn),以使西部地區(qū)農(nóng)村小額信貸在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活方面發(fā)揮更加重要的作用。4.2.2、多方協(xié)作,推進(jìn)農(nóng)戶小額信貸健康穩(wěn)健發(fā)展要堅持普惠性的金融體系理念的指導(dǎo),小額信貸必須走多元化的發(fā)展的道路，要盡快開放農(nóng)村金融市場,允許不同類型的金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場,要充分發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的作用,還要探索其他的實現(xiàn)形式,諸如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民互助組織等。實踐表明,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是提供正規(guī)金融服務(wù)的主導(dǎo)力量,具有政策性和商業(yè)性的雙重功能,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸實現(xiàn)了基礎(chǔ)上的公平,但是,商業(yè)化的改革是小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展取向,所以市場中最優(yōu)質(zhì)客戶便是其理性選擇的結(jié)果。因而,在今后很長一段時間里,農(nóng)信社仍然要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)信社對農(nóng)村地區(qū)的資金供給,特別是對貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)的資金支持。同時,要進(jìn)一步提升郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行小額信貸的經(jīng)營管理水平,從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高信貸人員素質(zhì)和完善激勵約束機(jī)制等方面,建立貼近“三農(nóng)”的信貸機(jī)制。此外,財政可以引導(dǎo)為農(nóng)戶提供小額信貸的商業(yè)性小額信貸