健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)論文

1、健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)論文一、樹立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念是健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)與壽 險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)冇很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價(jià)方法不同，風(fēng)險(xiǎn)管控不同，必須專 業(yè)化經(jīng)營(yíng)；其次，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)不是要控制住所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是要知道哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制 的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去冋避；第三，保險(xiǎn)要做人、做強(qiáng)、做優(yōu)，而 健康保險(xiǎn)則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基砒上做強(qiáng)、做大，不能肓fi要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是 有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越人，虧損越多=第四，rti于健康險(xiǎn)屮道徳風(fēng)險(xiǎn)和逆選 擇的人量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供

2、什么，對(duì)于該保障的要給予最充 分的保障，該控制的要堅(jiān)決控制。二、采取專業(yè)化組織架構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)冇多種形式，可以是專業(yè)健康險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè) 子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康 保險(xiǎn)公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二 是有利于高素質(zhì)專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長(zhǎng);三是可以高效率地研發(fā)專門的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、 業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為屮心、真正能滿足不同客八多層次的需求；五是冇利于適介中國(guó)國(guó)悄的商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。三、培養(yǎng)專業(yè)

3、化人才隊(duì)伍商業(yè)健康保險(xiǎn)是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，迫切需要一支高素質(zhì)、專業(yè) 化的人才隊(duì)伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計(jì)分析人才等。而目前僅靠 普通大學(xué)教育是無法解決健康保險(xiǎn)所需要的復(fù)合型人才的。因此，一是在開展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 的同時(shí)，不僅應(yīng)在公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對(duì)健康險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的 “造血”機(jī)制，建立對(duì)健康險(xiǎn)相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)體系，另外，通過人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考 試體系的平臺(tái)，提升健廉保險(xiǎn)管理隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)；二是應(yīng)該有計(jì)劃有步驟地從國(guó)外及其他 和健康保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域引進(jìn)一批專業(yè)人才，建立起一支能滿足我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需要的 復(fù)合型人才。四、制定

4、專業(yè)化管理制度一是建立專門的核保和理賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立 專門的健康保險(xiǎn)核保和理賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與理賠人的管理辦法；加快研 發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專用的核保、理賠手冊(cè)等專業(yè)技術(shù)工具。二是建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，另一方面 應(yīng)編寫專門的健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)和管理指引，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制, 哪些是不可能控制的和怎樣左回避。三是建立專業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評(píng)估，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率， 防范產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；要提升梢算師在經(jīng)營(yíng)管理中的地位與作用。四是建立&業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)

5、需要大雖的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精 算分析支持。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)加人對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，為精算定價(jià)和產(chǎn)品開發(fā)捉供支持。五、建立專業(yè)化信息系統(tǒng)專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)&業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保 險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。在國(guó)外,專業(yè)健康險(xiǎn)公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺(tái), 具冇核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務(wù)等諸多強(qiáng)大功能。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過自主開發(fā)或 引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保 險(xiǎn)的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。六、進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)目前，4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司和所有壽險(xiǎn)公司，大部分產(chǎn)

6、險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，健康 保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)蜃超過3()()多個(gè)，看上去數(shù)量上很豐富，但實(shí)際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場(chǎng)上成氣 候的主要是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品。保險(xiǎn)消費(fèi)者需求tl 益多樣化，單一的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足其需求，白然無法正常發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品 沒冇細(xì)分則意味著風(fēng)險(xiǎn)加人。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是根木，如果沒冇真正滿足市場(chǎng)需求乂維護(hù)保險(xiǎn) 公司利益的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，那專業(yè)性經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)只能是空談。開發(fā)適合市場(chǎng)需求的健康保 險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否在健康保險(xiǎn)體系中發(fā)揮英應(yīng)冇的作用，及發(fā)揮作用的程度；關(guān) 系到保險(xiǎn)公司能否有效地填補(bǔ)基本健康保險(xiǎn)建立后所留下的商業(yè)空間；關(guān)系到保險(xiǎn)

7、公司是否 能長(zhǎng)期、穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司必須就健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)切實(shí)地做好市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、 數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開發(fā)在 保單屮增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，耍有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目 前我國(guó)市場(chǎng)少有但未來前景廣闊的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、全球醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種 的開發(fā)。車險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得健康險(xiǎn)借鑒，車險(xiǎn)產(chǎn)品己經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費(fèi)率發(fā)展到今天 的從人從車從地域定價(jià)原則，考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，產(chǎn)品高度細(xì)化了。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同收取不 同的保費(fèi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也體現(xiàn)了定價(jià)的公平，不致于讓高風(fēng)險(xiǎn)的投保 人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)者。

8、七、提供專業(yè)化客八服務(wù)健尿險(xiǎn)承保的是人的身體機(jī)能，其處于不斷變化屮，從承保前的體檢、對(duì)投保人的詢 問，到承保過程屮身體的檢查、有關(guān)疾病的防治以及出險(xiǎn)后的理賠等，都需要專業(yè)化的客戶 服務(wù)，其目的也在于控制風(fēng)險(xiǎn)，更好地為被保險(xiǎn)人服務(wù)。專業(yè)化客戶服務(wù)除承保時(shí)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)外，還能提供li常的醫(yī)療診治咨詢服務(wù)， 因?yàn)閷I(yè)、細(xì)致，更能獲得消費(fèi)者的認(rèn)同。現(xiàn)在的健康險(xiǎn)客戶服務(wù)是粗線條的，只注重出險(xiǎn) 后的理賠而缺少承保過程中的服務(wù)。有了專業(yè)化的客戶服務(wù)隊(duì)伍，很多風(fēng)險(xiǎn)是可以規(guī)避的， 例如對(duì)那些投保長(zhǎng)期健康險(xiǎn)者定期回訪，左期對(duì)某些項(xiàng)忖進(jìn)行體檢，這種過程服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，能夠化解風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然；對(duì)客戶來說，身體健康是最好的保障。保險(xiǎn)公司應(yīng)為高端客八提供個(gè)性化的重點(diǎn)服務(wù)，為大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)高端客戶對(duì)價(jià)格不太敏感，但對(duì)服務(wù)品質(zhì)要求很高的特點(diǎn)，加人服務(wù)投入, 為高端客戶提供更多附加值服務(wù)，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提 供小藥箱等，以進(jìn)一步提高客戶忠誠(chéng)度，增加優(yōu)質(zhì)客戶的滿意度。l摘要健康保險(xiǎn)需要進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)已成共識(shí)。健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是和對(duì)健康險(xiǎn)兼業(yè) 經(jīng)營(yíng)而言的，即是由專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專業(yè) 的人才