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文檔簡(jiǎn)介
1、 我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)融合發(fā)展現(xiàn)狀分析 許玲 黃灘然 喻稔茹摘要:隨著我國(guó)人口老齡化的加劇和重大疾病發(fā)病率的日益增加,我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)融合發(fā)展已成為刻不容緩的事情,本文通過(guò)對(duì)我國(guó)兩險(xiǎn)融合發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行深入研究,以期發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題,提出相關(guān)建議,并分析影響社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)深度融合的主要因素,在分析基礎(chǔ)上為我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)一步融合發(fā)展提出有用的建議。關(guān)鍵詞:社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn);商業(yè)健康保險(xiǎn);融合發(fā)展保險(xiǎn)制度是社會(huì)的安全網(wǎng),可以幫助人們抵御生活中的各類風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)社會(huì)安定。近年來(lái),隨著重大疾病發(fā)病率的提高和
2、人口老齡化程度的加劇,人們對(duì)于規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)、防止“因病致貧”的需求越來(lái)越迫切,為了滿足人們的健康保障需求就必須促進(jìn)與之相對(duì)應(yīng)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的融合發(fā)展。一、我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度也在不斷的改革和發(fā)展。自2009年以來(lái),我國(guó)進(jìn)行了醫(yī)療衛(wèi)生體制的全面改革,實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)療保障基本全覆蓋。根據(jù)2009年至2015年統(tǒng)計(jì)年鑒的相關(guān)數(shù)據(jù),我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)。(1)我國(guó)的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面越來(lái)越廣由表1.1可以看出我國(guó)自2009年以后城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì),7年時(shí)間增加了2.5億多參保人數(shù),醫(yī)療保險(xiǎn)制實(shí)現(xiàn)全民覆蓋的
3、目標(biāo),并目逐步建成覆蓋范圍最廣、涉及人數(shù)最多的醫(yī)療保障體系。(2)醫(yī)療保險(xiǎn)基金數(shù)量不斷增加2009-2015年間,我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入逐年增長(zhǎng),到2015年達(dá)到11192.9億元。(3)財(cái)政補(bǔ)貼逐年l漲伴隨著基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面的不斷增加,基本醫(yī)療保障水平低的缺陷也日益暴露,“因病致貧”、“因病返貧”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,提高我國(guó)基本醫(yī)療保障水平已成為刻不容緩的事情,自2009年醫(yī)療改革以來(lái),我國(guó)人均一般財(cái)政補(bǔ)貼逐年增加就是為了緩解這一問(wèn)題。二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀自上世紀(jì)八十年代以來(lái),商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)得以發(fā)展,商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種和保障功能不斷地豐富。關(guān)于商業(yè)健康險(xiǎn)的政策制度也相繼出臺(tái)
4、,1998年,國(guó)務(wù)院頒發(fā)建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度決定,第一次在政策上指明超出社保限額的醫(yī)療費(fèi)用可以利用商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷。到2006年,國(guó)務(wù)院頒發(fā)的國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展若干意見(jiàn)明確指出要為了解決社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障不足的問(wèn)題,要鼓勵(lì)和支持商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的深度融合發(fā)展。近十年來(lái),我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛,根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示(表2.1),健康險(xiǎn)保費(fèi)收入從2006年到2015年間從376億元增長(zhǎng)到2410億元,增長(zhǎng)了5.5倍,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入比例達(dá)到9.8%。此數(shù)據(jù)充分反映了國(guó)家對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的重視和人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)重要性認(rèn)識(shí)在逐步地提高。同時(shí),商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支
5、出在逐年增加,如表2.2可以看出,2015至2015年間商業(yè)健康險(xiǎn)的賠款和給付從318億元漲到763億元,四年時(shí)間翻了一番,占衛(wèi)生費(fèi)用的比例也是在逐年增長(zhǎng)。由此也可以看出商業(yè)健康保險(xiǎn)在健全我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系、滿足人民群眾円益增長(zhǎng)的健康保障需求、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定方面都發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。三、我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)融合發(fā)展現(xiàn)狀分析根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)日,2016年60歲及以上人口達(dá)到2.29億,占總?cè)藬?shù)的16.6%。預(yù)計(jì)到2020年,老年人口達(dá)到2.48億,老齡化水平達(dá)到17.2%。為了緩解日益加劇的人口老齡化問(wèn)題給社會(huì)保障體系帶來(lái)的巨大壓力,引入商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的
6、重要補(bǔ)充,促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的融合發(fā)展是刻不容緩的事情。因此,政府出臺(tái)了國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)、國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)等文件,從政策層面上加大對(duì)社保與商報(bào)深度融合的重視力度,也體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)融合發(fā)展的必然性和必要性。目前,我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展主要有與城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)融合和與農(nóng)村新農(nóng)合融合。(1)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)融合發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)融合發(fā)展起源于1997年廈門市政府職工醫(yī)療保險(xiǎn)試行。1997年廈門市政府與太平洋人壽保險(xiǎn)公司達(dá)成合作意向,政府與企業(yè)共同扮演社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健
7、康保險(xiǎn)融合工作的主要角色,太平洋人壽保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)管理商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn),廈門市職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心則向太平洋人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買這項(xiàng)保險(xiǎn),鼓勵(lì)本市居民參保。參保居民在住院期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用超出社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高限額的部分90%由太平洋保險(xiǎn)公司報(bào)銷,剩余小部分由參保人自己承擔(dān),這種形式的醫(yī)療保險(xiǎn)大大降低居民的醫(yī)療負(fù)擔(dān),緩解了“因病致貧”的現(xiàn)象,促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定。近些年來(lái),隨著我國(guó)全民醫(yī)保工作的不斷推行,使得最初的商業(yè)健康保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)融合模式越來(lái)越完善。目前,保險(xiǎn)公司已經(jīng)全面實(shí)行網(wǎng)上審核報(bào)銷流程,理賠時(shí)間逐年縮短,“簡(jiǎn)易理賠”、“秒賠”等概念越來(lái)越深入人心,也真正的幫助大眾解決了商業(yè)保險(xiǎn)理賠麻煩
8、的問(wèn)題。這種最初由廈門醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)發(fā)展而成的模式被稱為廈門模式。借鑒這一模式的成功經(jīng)驗(yàn),2004年福建省開(kāi)始了商業(yè)健康保險(xiǎn)融合城市職工社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作,并且也獲得了良好的效果。(2)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)融合發(fā)展目前,我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)與新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的融合發(fā)展主要有兩種形式,一是委托服務(wù),二是購(gòu)買服務(wù)。政府將自身的社會(huì)保障職能直接轉(zhuǎn)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司,而政府則扮演監(jiān)督和管理商業(yè)保險(xiǎn)公司的角色,這種模式不但節(jié)約了政府的管理資源,而且提升了我國(guó)新農(nóng)合事業(yè)的發(fā)展質(zhì)量,同時(shí),這種模式能夠減輕政府的負(fù)擔(dān),充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在社會(huì)管理中的重要作用。就目前來(lái)說(shuō),我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)與新
9、農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)融合主要有三種方式:一是基金管理模式。這種模式是商業(yè)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)新農(nóng)合醫(yī)療基金管理,政府監(jiān)督保險(xiǎn)公司進(jìn)行醫(yī)療基金的結(jié)算、審核和報(bào)銷;二是保險(xiǎn)合同模式。三是組合模式。這種模式是基金管理與保險(xiǎn)合同兩種模式的組合。從這三種模式的實(shí)際應(yīng)用情況來(lái)看,基金管理模式是各級(jí)地方在推行商業(yè)健康保險(xiǎn)與新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)融合發(fā)展上普遍應(yīng)用的模式,其次是保險(xiǎn)合同模式,而采用組合模式的比較少。四、我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)融合發(fā)展面臨的困境盡管目前我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)相互融合、促進(jìn)發(fā)展正在往越來(lái)越好的方向發(fā)展,然而,高速發(fā)展的表象下也伴隨著各種問(wèn)題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)公眾對(duì)社會(huì)保障存在
10、認(rèn)識(shí)誤區(qū)“社保是保而不是包”,社保保障的是人民的基本水平,但是很多人認(rèn)為醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)當(dāng)由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度全權(quán)解決,而沒(méi)有認(rèn)識(shí)到社會(huì)醫(yī)療保障體系是由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)共同實(shí)現(xiàn)其功能的,因此,相關(guān)部fl應(yīng)當(dāng)大力宣傳,引導(dǎo)入們充分認(rèn)識(shí)到兩者的重要性。(2)政策法規(guī)有待進(jìn)一步完善目前,我國(guó)尚未出臺(tái)保險(xiǎn)融合有關(guān)的專門的法律法規(guī),商業(yè)保險(xiǎn)公司、投保人、政府三者之間的法律關(guān)系不夠明確,不利于其相互之間義務(wù)關(guān)系的合理確定。我國(guó)商保稅收比例較高,為了充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用,提高行業(yè)積極性,應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低商業(yè)保險(xiǎn)交稅稅率。同時(shí),五業(yè)年金的金客弼函常比較大,難以納入福利費(fèi)項(xiàng)目,因此必須交納企業(yè)所得稅,嚴(yán)重
11、地增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān),打擊了企業(yè)開(kāi)力企業(yè)年金的積極性(3)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)深度融合的必要性認(rèn)識(shí)不夠深刻社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是公眾轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、維持社會(huì)穩(wěn)定的重要工具,但是目前,社會(huì)保險(xiǎn)的廣度和深度都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,門檻費(fèi)、自費(fèi)藥、報(bào)銷上限等報(bào)銷規(guī)則的存在使投保人不得不承擔(dān)很大一部分責(zé)任。另外,隨著人口老齡化的加劇,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)目前的醫(yī)療需求,因此,在社會(huì)保險(xiǎn)以外的補(bǔ)充保障層面,商業(yè)保險(xiǎn)公司理所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)它的責(zé)任。而我們要做的不僅僅是認(rèn)識(shí)到兩險(xiǎn)深度融合的必要,更要認(rèn)識(shí)到它的重要性。(4)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展存在諸多不足之處一方面,商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品是以盈利為目的,因此費(fèi)率相對(duì)于
12、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)較高,價(jià)格t不能被大多數(shù)參保人所接受。另一方面,保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入門檻低,巨從業(yè)資格發(fā)放權(quán)下放至保險(xiǎn)公司,導(dǎo)致保險(xiǎn)從業(yè)人員參差不齊,人們對(duì)保險(xiǎn)的信任程度由此也大大降低。在保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了客戶有需求但卻由于擔(dān)心受騙而不敢給自己隨意購(gòu)買的現(xiàn)象。因此,提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)刻不容緩。五、影響我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)深度融合發(fā)展的影響因素分析結(jié)合我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)融合發(fā)展的現(xiàn)狀和市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn),影響兩險(xiǎn)深度融合發(fā)展的主要因素有:(1)人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度調(diào)查顯示,學(xué)歷越高的人群越能夠接受商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)融合發(fā)展的模式。主要是因?yàn)楦邔W(xué)歷人群更能夠理解商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在家
13、庭風(fēng)險(xiǎn)管理和社會(huì)保障管理中的重要作用。(2)人們的收入水平經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海城市居民明顯比經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后地區(qū)對(duì)兩險(xiǎn)融合協(xié)調(diào)發(fā)展接受度更高,高收入人群比低收入人群接受度高,城市地區(qū)比農(nóng)村地區(qū)居民的接受度高。(3)政府支持力度政府支持力度越大、政府越重視宣傳的地區(qū)居民對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的接受度越高。(4)保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn),很多人能夠認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性,但是由于對(duì)保險(xiǎn)公司從業(yè)人員的不信任,不敢隨意購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn),也不知道應(yīng)該如何從眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中找到適合自己的產(chǎn)品,甚至覺(jué)得商業(yè)保險(xiǎn)是騙人的。(5)市場(chǎng)監(jiān)管與理賠制度的完善與透明化公眾對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式不了解
14、,也不明白理賠核賠工作流程,因此會(huì)覺(jué)得商業(yè)保險(xiǎn)麻煩,不能在投保過(guò)程中維護(hù)自身的正當(dāng)利益,因此會(huì)產(chǎn)生不信任感。六、建議與對(duì)策(1)逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合的保險(xiǎn)政策體系的建立相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)政策應(yīng)明確社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的地位,規(guī)定社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合空間與模式融合。明確保險(xiǎn)各利益方的責(zé)、權(quán)、利,保障各方的權(quán)利,確定各方的義務(wù),協(xié)調(diào)各方的利益。在監(jiān)管逐步實(shí)現(xiàn)透明化,增強(qiáng)公眾的信任感。(2)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合社保進(jìn)行研究商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分研究社會(huì)保險(xiǎn),尋找社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展中的不足之處,或者尋找社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn),以此來(lái)開(kāi)拓商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。商業(yè)保險(xiǎn)要注重我國(guó)特色,將商業(yè)保險(xiǎn)引人社會(huì)保障體系,
15、通過(guò)保險(xiǎn)公司提供的大額補(bǔ)充保險(xiǎn),群眾在不多出一分錢的情況下,得到更大的保障,真正做到政企分離,并在更高層次上實(shí)現(xiàn)政企合作。(3)商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)從產(chǎn)品創(chuàng)新的角度來(lái)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)品創(chuàng)新為契合點(diǎn)尋求社保與商報(bào)的深度融合的新方向、新方法。(4)加強(qiáng)社會(huì)保障基金保值增值功能社會(huì)保險(xiǎn)保障的是老百姓的基本醫(yī)療需求,然而社會(huì)保險(xiǎn)的缺口已成事實(shí)。如今,社會(huì)保險(xiǎn)即養(yǎng)老金將要人市,這樣的舉措是否正確、能否滿足老百姓對(duì)養(yǎng)老金的期望,對(duì)此,社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)部門可以與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作,可以將部分社會(huì)保險(xiǎn)基金交與保險(xiǎn)公司打理,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司擁有高素質(zhì)專業(yè)化的投資隊(duì)伍,一般商業(yè)保險(xiǎn)公司的投資收益都比較高,如果社會(huì)保險(xiǎn)
16、基金運(yùn)作能夠利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的人才、技術(shù)和資源來(lái)進(jìn)行的話,其保值增值將會(huì)有很大的保障。(5)完善保險(xiǎn)從業(yè)人員管理制度完善保險(xiǎn)從業(yè)資格考試管理制度、制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),限制不合格的人員進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè),提高從業(yè)人員的整體素質(zhì),逐步實(shí)現(xiàn)人才戰(zhàn)略,增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)的信任。(6)政府部門與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)同合作,加大宣傳增強(qiáng)協(xié)同宣傳的力度,讓絕大多數(shù)的人們能夠意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性。(7)對(duì)于農(nóng)村地區(qū),政府部門應(yīng)當(dāng)加大支持力度。很多低收入人群不是意識(shí)不到單投保社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足,而是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力支伺較高的保費(fèi)。導(dǎo)致很多家庭由于生病而陷入窘境。綜上所述,我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)健康保險(xiǎn)都呈現(xiàn)向好發(fā)展的趨勢(shì),
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