第07章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、一、概述一、概述1、概念：、概念：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益 為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 2、賠償方式：、賠償方式：比例賠償比例賠償?shù)谝粨p失賠償?shù)谝粨p失賠償限額責(zé)任賠償限額責(zé)任賠償共同保險(xiǎn)條款共同保險(xiǎn)條款定值賠償定值賠償標(biāo)的物賠償：標(biāo)的物賠償：費(fèi)用賠償：費(fèi)用賠償：施救費(fèi)用施救費(fèi)用救助費(fèi)用救助費(fèi)用賠款公式：賠款公式：賠款賠款=（保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)價(jià)值）損失額損失額a、比例賠償、比例賠償適用于適用于不足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)b、第一損失賠償、第一損失賠償適用于適用于不足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款公式：賠款額

2、賠款公式：賠款額=第一損失額（第一損失額（保額）保額） c、限額責(zé)任賠償、限額責(zé)任賠償適用于適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款公式：賠款賠款公式：賠款=額度額度-受益受益d、共同保險(xiǎn)條款、共同保險(xiǎn)條款 保額保額（保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值共保比例）共保比例）損失額損失額 賠款賠款=e、定值賠償、定值賠償 賠款賠款=保額保額合理市價(jià)合理市價(jià) - 殘值殘值 合理市價(jià)合理市價(jià) f、重復(fù)保險(xiǎn)下的賠償、重復(fù)保險(xiǎn)下的賠償按按比例分?jǐn)?、限額分?jǐn)偂㈨樞蚍謹(jǐn)偙壤謹(jǐn)?、限額分?jǐn)偂㈨樞蚍謹(jǐn)傔M(jìn)行賠償進(jìn)行賠償3、施救費(fèi)用、施救費(fèi)用a、概念：、概念：被保險(xiǎn)人為防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，被保險(xiǎn)人為防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大，采取積極的措施，進(jìn)行了一

3、些搶救、清理等工作，采取積極的措施，進(jìn)行了一些搶救、清理等工作，為此而支付的合理費(fèi)用，稱為施救費(fèi)用。為此而支付的合理費(fèi)用，稱為施救費(fèi)用。 施救費(fèi)用：施救費(fèi)用： 救助費(fèi)用：救助費(fèi)用：另用一個(gè)保額賠償另用一個(gè)保額賠償 共用一個(gè)保額賠償共用一個(gè)保額賠償費(fèi)用補(bǔ)償與施救效果無(wú)關(guān)費(fèi)用補(bǔ)償與施救效果無(wú)關(guān) 無(wú)效果、無(wú)報(bào)酬無(wú)效果、無(wú)報(bào)酬保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人補(bǔ)償保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人補(bǔ)償 保險(xiǎn)人對(duì)救助方補(bǔ)償保險(xiǎn)人對(duì)救助方補(bǔ)償b、施救費(fèi)用特征：、施救費(fèi)用特征：例：例： a.保額保額100萬(wàn)萬(wàn) 損失損失100萬(wàn)萬(wàn)施救費(fèi)用施救費(fèi)用120萬(wàn)萬(wàn) b.保額保額100萬(wàn)萬(wàn) 損失損失100萬(wàn)萬(wàn)施救費(fèi)用施救費(fèi)用80萬(wàn)萬(wàn) c.保額保額100萬(wàn)

4、萬(wàn) 損失損失80萬(wàn)萬(wàn) 施救費(fèi)用施救費(fèi)用120萬(wàn)萬(wàn)a.賠償賠償 200 萬(wàn)萬(wàn)b.賠償賠償 180 萬(wàn)萬(wàn)c.賠償賠償 180 萬(wàn)萬(wàn)例：例：某棉紡廠投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額某棉紡廠投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額80萬(wàn)。萬(wàn)。保險(xiǎn)期限內(nèi)，一根水管爆裂，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，棉花保險(xiǎn)期限內(nèi)，一根水管爆裂，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，棉花受浸后造成直接經(jīng)濟(jì)損失受浸后造成直接經(jīng)濟(jì)損失1萬(wàn)元。企業(yè)工人立萬(wàn)元。企業(yè)工人立即把倉(cāng)庫(kù)內(nèi)物品轉(zhuǎn)移，支付施救費(fèi)用即把倉(cāng)庫(kù)內(nèi)物品轉(zhuǎn)移，支付施救費(fèi)用300元。元。受損棉花經(jīng)處理后還具殘值受損棉花經(jīng)處理后還具殘值500元。事故后保元。事故后保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人根據(jù)市價(jià)對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人根據(jù)市價(jià)對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)估價(jià)

5、估價(jià)100萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？萬(wàn)元，問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？若該若該企業(yè)為一信譽(yù)良好保戶，保險(xiǎn)公司決定按第一企業(yè)為一信譽(yù)良好保戶，保險(xiǎn)公司決定按第一損失賠償，則又該賠償多少？損失賠償，則又該賠償多少？ 答案一：（答案一：（80萬(wàn)萬(wàn)/100萬(wàn)）萬(wàn)）（10000-500+300）=7840元元答案二：答案二：10000-500+300=9800元元二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)1、標(biāo)的物范圍（固定存放物）、標(biāo)的物范圍（固定存放物） 可保財(cái)產(chǎn)可保財(cái)產(chǎn) 特保財(cái)產(chǎn)特保財(cái)產(chǎn) 特點(diǎn)：特點(diǎn)：市價(jià)波動(dòng)大市價(jià)波動(dòng)大 不保財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn) 特點(diǎn)：特點(diǎn)：無(wú)客觀價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，難以確定事故損失率，無(wú)客觀價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，難以確定事故

6、損失率， 道德風(fēng)險(xiǎn)比較大道德風(fēng)險(xiǎn)比較大 2、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任標(biāo)的損失：標(biāo)的損失：費(fèi)用損失：費(fèi)用損失：直接、火災(zāi)責(zé)任為主直接、火災(zāi)責(zé)任為主施救費(fèi)用施救費(fèi)用保險(xiǎn)責(zé)任采取列明風(fēng)險(xiǎn)方式。保險(xiǎn)責(zé)任采取列明風(fēng)險(xiǎn)方式。英國(guó)：（英國(guó)：（1）點(diǎn)燃并有燃燒現(xiàn)象）點(diǎn)燃并有燃燒現(xiàn)象 （2）屬于意外事故）屬于意外事故 （3）燒了不應(yīng)燒的東西）燒了不應(yīng)燒的東西美國(guó)：（美國(guó)：（1）有熱有光，發(fā)出火焰；）有熱有光，發(fā)出火焰； （2）必須是）必須是“敵意之火敵意之火”造成造成友善之火的對(duì)立面友善之火的對(duì)立面 （3）必須屬于保單的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)）必須屬于保單的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)中國(guó)：（中國(guó)：（1）有燃燒現(xiàn)象）有燃燒現(xiàn)象 （2）

7、純屬意外，非人為所能控制）純屬意外，非人為所能控制 （3）有蔓延的趨勢(shì)，超出正常范圍）有蔓延的趨勢(shì)，超出正常范圍 火災(zāi)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷電火災(zāi)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷電火災(zāi)定義火災(zāi)定義固定資產(chǎn)：固定資產(chǎn)： 保額保額 重置價(jià)重置價(jià) 實(shí)際損失實(shí)際損失流動(dòng)資產(chǎn)：流動(dòng)資產(chǎn)： 保額保額 賬面余額賬面余額 實(shí)際損失實(shí)際損失 代保管資產(chǎn)：保額代保管資產(chǎn)：保額 保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 實(shí)際損失實(shí)際損失3、理賠：、理賠：保險(xiǎn)價(jià)值：重置價(jià)或賬面余額保險(xiǎn)價(jià)值：重置價(jià)或賬面余額min注：企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分兩大類別，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)適用于國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)針對(duì)三資企業(yè)以及涉外人員的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，是涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品。賠款有差異。（財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)）（財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)）保險(xiǎn)價(jià)值：受損時(shí)的市價(jià)保險(xiǎn)價(jià)值：受損時(shí)的市價(jià)（財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)）（財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)）三、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)三、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)四、利潤(rùn)損失險(xiǎn)（營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)）四、利潤(rùn)損失險(xiǎn)（營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)）1、概念：財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)危險(xiǎn)而受損，以致使該、概念：財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)危險(xiǎn)而受損，以致使該財(cái)產(chǎn)恢復(fù)至營(yíng)業(yè)前的狀況，需要一段時(shí)間，這財(cái)產(chǎn)恢復(fù)至營(yíng)業(yè)前的狀況，需要一段時(shí)間，這段時(shí)間的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)損失稱營(yíng)業(yè)中斷損失，為營(yíng)段時(shí)間的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)損失稱營(yíng)業(yè)中斷損失，為營(yíng)業(yè)中斷損失的保險(xiǎn)稱營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)。業(yè)中斷損失的保險(xiǎn)稱營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)。 2、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任 間接損失、附加險(xiǎn)間接損失、附加險(xiǎn)3、賠償期限、