涇縣榔橋鎮(zhèn)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的研究與對(duì)策

1、涇縣榔橋鎮(zhèn)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的研究與對(duì)策【論文摘要】：當(dāng)前很多農(nóng)村的基本金融服務(wù)、覆蓋率還不夠，大部分只做到了鄉(xiāng)、鎮(zhèn)一級(jí)的覆蓋，涇縣榔橋鎮(zhèn)也不例外。通常普通老百姓接受金融服務(wù)，絕大多數(shù)以存取款、柜面轉(zhuǎn)賬匯款為主。然而伴隨著榔橋鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民源于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求不斷降低，農(nóng)民財(cái)富積累和農(nóng)村發(fā)展資金逐步增加，由此對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)要求也更為迫切。我們對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的研究，實(shí)質(zhì)上關(guān)注的是如何運(yùn)用有限的農(nóng)村金融資源服務(wù)于“三農(nóng)”，如何讓農(nóng)村老百姓享受更多的金融服務(wù)，維護(hù)這一弱勢(shì)群體金融消費(fèi)權(quán)益，從而更好地支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這也是我們推動(dòng)“普惠金融”工作最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)

2、。筆者所在的涇縣農(nóng)商行榔橋支行以提升支行在金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民金融服務(wù)需要為目標(biāo)，通過對(duì)榔橋鎮(zhèn)轄內(nèi)區(qū)域廣泛調(diào)查和市場(chǎng)細(xì)分，分析當(dāng)前農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)存在的問題以及未來可能遇到的問題，并提出相關(guān)的對(duì)策選擇?！娟P(guān)鍵詞】：榔橋鎮(zhèn) 金融產(chǎn)品與服務(wù) 消費(fèi)權(quán)益保護(hù) 對(duì)策正文:一、“普惠金融”概念的提出對(duì)我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的啟發(fā)1、“普惠金融”基本定義：普惠金融是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融源于英文“inclusive financial system”, 始用于聯(lián)合國2005年宣傳小額

3、信貸年時(shí)，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。2006年3月，中國人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個(gè)概念。2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！?那么對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展普惠金融除了在農(nóng)村金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新上有所建樹，更要在農(nóng)村金融服務(wù)上有所作為。2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位和發(fā)展思路：我國農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)和方向，就是要緊緊圍繞以服務(wù)“三農(nóng)”為中心，切實(shí)解決“三農(nóng)”發(fā)展問題。近年來以“農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)

4、業(yè)”為核心的三農(nóng)概念在不斷延伸它的內(nèi)涵，“新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)場(chǎng)主（農(nóng)業(yè)能人）、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)(現(xiàn)代)化”新“三農(nóng)”的出現(xiàn)成為現(xiàn)階段大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)的主要對(duì)象，同時(shí)也是各大商業(yè)銀行追逐的目標(biāo)客戶群。但是我們要看到的是上述客戶群體在農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象中只是少數(shù)代表，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的主要客戶群體還是大規(guī)模弱勢(shì)群體。因此我認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上面臨以下幾個(gè)挑戰(zhàn)：一是如何將大規(guī)模弱勢(shì)群體金融服務(wù)需求擴(kuò)展高品質(zhì)的金融服務(wù)？二是如何不斷拓展更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)地區(qū)客戶群體的深度，解決最后一公里的金融服務(wù)？三是如何不斷降低服務(wù)客戶群體的交易成本和交易環(huán)節(jié)，為農(nóng)民減負(fù)？這三個(gè)挑戰(zhàn)，是當(dāng)前金融消費(fèi)權(quán)益

5、保護(hù)的核心問題。以下論文我將以榔橋鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)涇縣農(nóng)商行榔橋支行為藍(lán)本，圍繞涇縣榔橋鎮(zhèn)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新對(duì)上述問題一一展開論述。二、榔橋鎮(zhèn)金融服務(wù)需求狀況分析1、榔橋鎮(zhèn)金融服務(wù)需求的主體分析：（1）、社會(huì)方面：【人口與分布】：涇縣榔橋鎮(zhèn)總面積331平方公里，轄12個(gè)村、1個(gè)社區(qū)居委會(huì)，總?cè)丝诩s3.7萬人，占全縣人口總數(shù)的10.6%。其中農(nóng)業(yè)人口約3.4萬人，非農(nóng)人口0.3萬人。如下表所示：從上表可以看出榔橋鎮(zhèn)各行政村戶籍人口分布較分散，但實(shí)際上各村外出務(wù)工人口占比較大，老弱人口在農(nóng)村留守，且居住向城區(qū)和中心集鎮(zhèn)集中的趨勢(shì)加劇。從榔橋鎮(zhèn)政府網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，全鎮(zhèn)勞動(dòng)力資源：23932人，

6、從業(yè)人口：21266人，富余勞動(dòng)力：2666人（可利用勞動(dòng)力=富余勞動(dòng)力+外出勞動(dòng)力=7996人），其中：一產(chǎn)勞動(dòng)力：13017人，二產(chǎn)勞動(dòng)力：5027人，三產(chǎn)勞動(dòng)力：3222人；男勞動(dòng)力：11722人，女勞動(dòng)力：9544人；外出勞動(dòng)力：5330人（其中：一產(chǎn)57人，二產(chǎn)1142人，三產(chǎn)4131人），本地勞動(dòng)力：12450人（其中：一產(chǎn)7110人，二產(chǎn)2870人，三產(chǎn)2470人）?！鞠M(fèi)方式變化】：農(nóng)村人口逐漸向榔橋鎮(zhèn)街道和涇縣城區(qū)轉(zhuǎn)移，消費(fèi)呈現(xiàn)集中化；居民生活水平提高后對(duì)大宗消費(fèi)品消費(fèi)能力增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)（譬如網(wǎng)上購物等）、2小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈消費(fèi)逐步呈現(xiàn)（如到蕪湖、宣城、南陵、旌德）。【收入差距】：

7、收入差距加大，社會(huì)仇官、仇富心態(tài)值得關(guān)注?！镜胤絻r(jià)值觀念和文化傳統(tǒng)】：涇縣榔橋鎮(zhèn)屬于傳統(tǒng)的江南小鎮(zhèn)，民風(fēng)淳樸，有豐富的文化、旅游資源。（2）、經(jīng)濟(jì)方面：【當(dāng)?shù)匾?guī)模經(jīng)濟(jì)】：涇縣榔橋鎮(zhèn)受傳統(tǒng)文化因素影響，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理、制造業(yè)總量較小，且大都以輕工業(yè)、手工業(yè)為主，企業(yè)研發(fā)能力較弱或不重視，在市場(chǎng)競爭中處于劣勢(shì)。另外榔橋鎮(zhèn)的工業(yè)經(jīng)濟(jì)大多依賴外貿(mào)出口，對(duì)外依存度較高。從榔橋鎮(zhèn)市場(chǎng)監(jiān)督局調(diào)查了解到截止到2014年5月末，全鎮(zhèn)工商登記在冊(cè)經(jīng)濟(jì)體882戶，其中：從上表可以看出，榔橋鎮(zhèn)轄區(qū)內(nèi)整體工業(yè)化水平低，主要以個(gè)體工商戶為代表的個(gè)私經(jīng)濟(jì)為主。另外，通過調(diào)查了解到，以上注冊(cè)信息中有約40%的經(jīng)濟(jì)戶口為睡眠戶

8、?！就浨闆r】：涇縣榔橋鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)整體水平不高，普通農(nóng)村居民家庭收入偏低，主要依靠外出務(wù)工勞務(wù)收入，相反社會(huì)物價(jià)指數(shù)較高，居民生活成本高?！緞趧?dòng)力和資本輸入】：涇縣榔橋鎮(zhèn)為勞動(dòng)力輸出大鎮(zhèn)，農(nóng)村主要?jiǎng)趧?dòng)力外出務(wù)工，區(qū)域內(nèi)企業(yè)用工難、招工難現(xiàn)象日益顯現(xiàn)，特別是結(jié)構(gòu)性缺失嚴(yán)重?！具M(jìn)出口貿(mào)易】：對(duì)外貿(mào)易集中在少數(shù)企業(yè)擁有自營出口權(quán)，大都依賴代理出口，且出口多為大宗農(nóng)副產(chǎn)品、粗加工產(chǎn)品、輕工業(yè)產(chǎn)品出口，高、精、尖產(chǎn)品比例較小。【居民可支配收入情況】：榔橋鎮(zhèn)當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境主要多山，丘陵較多。農(nóng)民收入除傳統(tǒng)農(nóng)作物種植外，還依賴山林作物或經(jīng)濟(jì)作物，如毛竹、茶葉等。農(nóng)戶家庭收入增長主要還是依靠外出務(wù)工收入?！竟潭ㄙY產(chǎn)

9、投資】：近幾年來受撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)影響，以及政府通過招商引資吸引了部分市縣外資金到榔橋鎮(zhèn)投資建廠。帶動(dòng)了部分農(nóng)村居民選擇在榔橋鎮(zhèn)街道置業(yè)，客觀上促進(jìn)了當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)開發(fā)投資?，F(xiàn)因常駐人口有限以及工業(yè)經(jīng)濟(jì)整體不景氣，固定資產(chǎn)投資乏力。2、榔橋鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)現(xiàn)狀：（1）、榔橋鎮(zhèn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)情況：（2) 、各金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品及服務(wù)基本情況： 涇縣農(nóng)村商業(yè)在榔橋鎮(zhèn)的兩個(gè)分支機(jī)構(gòu)（榔橋支行和西陽支行）。主要業(yè)務(wù)功能為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村居民提供存取款、貸款、結(jié)算、代理業(yè)務(wù)等。在做好日常農(nóng)村居民存取款業(yè)務(wù)的同時(shí)，還肩負(fù)著農(nóng)村居民各項(xiàng)涉農(nóng)、涉林補(bǔ)貼等政策性代發(fā)申領(lǐng)業(yè)務(wù)，農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)資金歸集業(yè)務(wù)等。涇縣郵政局榔橋支局和農(nóng)行榔橋

10、分理處主要功能為吸收存款、結(jié)算，提供部分理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)以及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（3)、榔橋鎮(zhèn)農(nóng)村居民金融服務(wù)基本訴求：通過在柜面發(fā)放調(diào)查問卷、走訪政府、企業(yè)、農(nóng)戶家庭、個(gè)體工商戶及其他類型人員，歸納總結(jié)金融服務(wù)訴求在于以下三個(gè)方面。1、 服務(wù)功能環(huán)境差，營業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)人員水平不高。首先：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面資源配置不合理。部分網(wǎng)點(diǎn)雖然柜臺(tái)窗口較多，但實(shí)際在營業(yè)時(shí)間對(duì)外開放辦理業(yè)務(wù)窗口少，甚至不到全部柜面資源的1/2，導(dǎo)致客戶長時(shí)間排隊(duì)現(xiàn)象。另外營業(yè)窗口未能做到對(duì)緩急客戶有效區(qū)分，不重視大堂服務(wù)的分流引導(dǎo)作用，也造成了服務(wù)質(zhì)量、效能低下的現(xiàn)狀。其次：營業(yè)機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)老、弱、殘等特殊業(yè)務(wù)群體服務(wù)上缺乏耐心和差異化

11、服務(wù)措施。榔橋鎮(zhèn)為勞動(dòng)力輸出大鎮(zhèn)，農(nóng)村留守人員大多為老弱殘等弱勢(shì)群體，這一類群體特點(diǎn)是年齡大、收入低、文化程度低、身體行動(dòng)反應(yīng)遲緩，系農(nóng)村留守人員。也是政府、社會(huì)較為關(guān)注的一個(gè)群體，已納入了養(yǎng)老、社會(huì)保障體系當(dāng)中。譬如榔橋鎮(zhèn)政府每月對(duì)這類群體發(fā)放城鎮(zhèn)最低生活保障或農(nóng)村最低生活保障等，由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)義務(wù)代發(fā)。特別是中國傳統(tǒng)的“三節(jié)”前后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)最為繁忙當(dāng)口，長時(shí)間占用了大部分柜面資源，因金融機(jī)構(gòu)沒有做好引導(dǎo)工作，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量上導(dǎo)致投訴時(shí)有發(fā)生。再次：榔橋鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展，人員年齡結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)年輕化發(fā)展趨勢(shì)，近年來，除農(nóng)商行外、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行都通過招聘年輕員工充實(shí)柜面力量，在

12、服務(wù)規(guī)范上有所改觀，但與銀行業(yè)服務(wù)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)相比尚有很大差距。2、 營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)半徑過大。 單從周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)比來看，榔橋鎮(zhèn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)3家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)，另某村鎮(zhèn)銀行榔橋支行正在籌劃階段。從數(shù)量上來看，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)除縣城涇川鎮(zhèn)外，是金融機(jī)構(gòu)最多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。但從人均擁有數(shù)量來看，榔橋鎮(zhèn)平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為1.08個(gè)（人口3.7萬人），即便加上正在籌劃中的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也僅為1.35個(gè)，甚至低于權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的2007年度平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1.54個(gè)的全國平均水平。 同時(shí)金融服務(wù)人員數(shù)量不足，難以滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)的需求，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)

13、，榔橋鎮(zhèn)四家金融網(wǎng)點(diǎn)在崗工作人員，涇縣農(nóng)村商業(yè)銀行榔橋支行和西陽支行分別有員工9人和5人，涇縣農(nóng)行榔橋分理處員工5人，涇縣郵政局榔橋支局有員工7人，以上合計(jì)26人，平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員7.02人，這一數(shù)據(jù)也遠(yuǎn)低于權(quán)威機(jī)構(gòu)公布的2007年度全國平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員15.89人，甚至不足一半。營業(yè)機(jī)構(gòu)少也意味著競爭不足，直接影響到金融消費(fèi)者的選擇空間。 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑大，如單獨(dú)從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，是應(yīng)該鼓勵(lì)和推廣的。但實(shí)際上，服務(wù)半徑大受地理位置、交通條件等因素影響，并不意味著金融基礎(chǔ)服務(wù)水平在半徑范圍內(nèi)是均衡的。譬如，榔橋鎮(zhèn)集鎮(zhèn)中心也是金融網(wǎng)點(diǎn)所在地位于榔橋鎮(zhèn)

14、中部靠南的位置，從地圖上看服務(wù)半徑直線距離在30公里以內(nèi)，直線開車需要30分鐘時(shí)間。然而實(shí)際上，受地理環(huán)境影響，從榔橋鎮(zhèn)街道到烏溪村姚村組開車至少需要50分鐘，現(xiàn)實(shí)中該村民組大多數(shù)農(nóng)村居民到集鎮(zhèn)幾乎以步行或輔助交通工具，從出門到集鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)（如取錢、轉(zhuǎn)賬、兌換零幣）在路途上就需要來回花費(fèi)的時(shí)間長達(dá)4個(gè)小時(shí)左右，這樣相比居住在榔橋集鎮(zhèn)周邊的農(nóng)村居民來說，他們獲得基本金融服務(wù)的可能性很低。因此筆者認(rèn)為這個(gè)服務(wù)半徑的大小值得反思。 3、金融產(chǎn)品少、服務(wù)價(jià)格偏高。從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度來看金融產(chǎn)品少，主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)單一、適合農(nóng)村居民消費(fèi)的金融產(chǎn)品少。在存款方面，存款的定價(jià)

15、、期限是建立在人民銀行公布的法定人民幣存款利率和期限基礎(chǔ)上的，即下限。也是對(duì)存款人的最基本的權(quán)益保障。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民主要集中反映在定期存款提前支取時(shí)因期限未到，造成利息損失的問題。譬如某戶在金融網(wǎng)點(diǎn)定存10萬元，期限5年，利率4.75%，到期收益為23750元。該客戶在存滿2年半時(shí)，因家庭購置大宗物品，存款需要提前支取，此時(shí)該客戶只能獲得存款期限內(nèi)活期利息，利率0.35%，即874.9元。該客戶因提前支取存單損失利息至少為（23750/2-874.9）=11000.1元，即便將存單質(zhì)押貸款2.5年，可獲得貸款9萬元，按貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，需支付貸款利息（365*2+182）*9*6.15

16、/1.2/3=14022元，即至少損失14022元。因此客戶提出是否在存滿2年半內(nèi)，按2年+半年定存計(jì)付利息，當(dāng)然在目前的存單合同約定下回答是否定的。但這也無法杜絕客戶對(duì)該存款產(chǎn)品是否涉及“霸王條款”的質(zhì)疑。在貸款方面，通過調(diào)查走訪，主要反映貸款產(chǎn)品需有效資產(chǎn)抵押擔(dān)保和貸款利率水平偏高。金融機(jī)構(gòu)均已走上商業(yè)化運(yùn)作軌道，自然會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提出抵質(zhì)押擔(dān)保的要求來防范貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。但是在榔橋鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶自身擁有權(quán)證較少，可用于抵押擔(dān)保的更是少之又少。因此很多農(nóng)村貸款需求與銀行提供的貸款產(chǎn)品不相適應(yīng)，或無法達(dá)到貸款品種規(guī)定的條件，只能轉(zhuǎn)向民間借貸途徑。另外農(nóng)戶在獲得貸款后利息費(fèi)用成本有所下降，但仍然

17、偏高。以涇縣農(nóng)商行榔橋支行為例，各類抵質(zhì)押物對(duì)應(yīng)的抵質(zhì)押貸款利率執(zhí)行水平。如下表所示：注：貸款實(shí)際執(zhí)行利率為同期同檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率乘以（1+綜合浮動(dòng)幅度）通過上表可以看出，小微企業(yè)或農(nóng)戶提供不同的抵質(zhì)押物所獲得審批貸款的利率有所區(qū)別。以壹年期貸款為例，收費(fèi)權(quán)、倉儲(chǔ)物資質(zhì)押類貸款實(shí)際執(zhí)行利率，年利率達(dá)到10.92%。抵押類，商業(yè)門面房等抵押貸款利率相對(duì)較低，年利率為8.7%，質(zhì)押類，本行存單質(zhì)押貸款利率執(zhí)行水平為基準(zhǔn)利率，即年利率6%。“融資難、融資貴”的焦點(diǎn)在榔橋鎮(zhèn)的弱勢(shì)群體，即廣大小微企業(yè)客戶和農(nóng)村居民的金融需求上。另外在資金結(jié)算方面，我們注意到國家陸續(xù)出臺(tái)了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法

18、、關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知后，從2014年8月1日起金融機(jī)構(gòu)在資金結(jié)算等方面提供服務(wù)時(shí)開始執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)，定價(jià)機(jī)制的形成，服務(wù)價(jià)格收費(fèi)逐步走向規(guī)范。3、 榔橋鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上要解決的核心問題。從對(duì)榔橋鎮(zhèn)農(nóng)村居民金融服務(wù)調(diào)查來看，這些基本訴求是我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亟待解決的核心問題。即如何將大規(guī)模弱勢(shì)群體金融服務(wù)需求擴(kuò)展高品質(zhì)的金融服務(wù)？如何不斷拓展更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)地區(qū)客戶群體的深度，解決最后一公里的金融服務(wù)？如何不斷降低服務(wù)客戶群體的交易成本和交易環(huán)節(jié)，為農(nóng)民減負(fù)？要實(shí)現(xiàn)上述問題的解決，筆者認(rèn)為需要通過普惠金融理念的傳導(dǎo)，對(duì)現(xiàn)有的金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度

19、創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新。 （一）制度創(chuàng)新是重要手段：即金融管理法律、法規(guī)的改變以及這種變革所引起的金融經(jīng)營環(huán)境與經(jīng)營內(nèi)容上的創(chuàng)新，包括金融組織制度的創(chuàng)新與金融監(jiān)督制度的創(chuàng)新，具體結(jié)合榔橋鎮(zhèn)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)來看，上級(jí)主管部門、監(jiān)管部門應(yīng)從制度層面包括法律層面、監(jiān)管層面出臺(tái)“普惠金融”執(zhí)行法定標(biāo)準(zhǔn)和要求。通過制度創(chuàng)新力促金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生信貸投放壓力，從制度層面上保障金融消費(fèi)者需求得到滿足。 對(duì)于縣域以下金融機(jī)構(gòu)，在貸占存比法定不超過75%上限考核指標(biāo)基礎(chǔ)上，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸占存比不低于30-50%的法定指標(biāo)，指標(biāo)在區(qū)間內(nèi)分級(jí)監(jiān)管，具體可以細(xì)化2-4個(gè)目標(biāo)值。低于部分予以

20、處罰，超過全縣平均水平以上部分且低于法定75%以下的在新業(yè)務(wù)開辦審批，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立等，監(jiān)管評(píng)級(jí)考核上欲以優(yōu)先或獲準(zhǔn)。 數(shù)據(jù)來源：人行涇縣支行 從上表可以看出，涇縣全縣貸款占存款比僅為51.5%，遠(yuǎn)低于法定值75%。剔除其他因數(shù)，理論上全縣尚有25億元的信貸資金投放空間。貸占存比指標(biāo)的反向考核從一定程度上會(huì)對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)關(guān)注當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)有一定的積極作用。（二）機(jī)構(gòu)創(chuàng)新是主要方式：即建立新型的金融機(jī)構(gòu)或服務(wù)單位，或者在原有金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上加以重組或改造。放寬村級(jí)金融單位的設(shè)置條件，吸引更多的區(qū)域內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下一級(jí)設(shè)立獨(dú)立的金融服務(wù)單位，除傳統(tǒng)的設(shè)立固定網(wǎng)點(diǎn)外、可以通過設(shè)立自

21、助銀行、金融服務(wù)室、金融便利店、升級(jí)助農(nóng)取款點(diǎn)等方式擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，保障金融消費(fèi)者的選擇權(quán)。 以升格助農(nóng)取款點(diǎn)為例，擴(kuò)大服務(wù)范圍是解決金融服務(wù)最后一公里問題的最優(yōu)選擇。1、從基本情況來看：榔橋鎮(zhèn)當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有行政村12個(gè)和1個(gè)街道社區(qū)，由郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行2家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，布設(shè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)16個(gè)，布放助農(nóng)取款服務(wù)機(jī)具16臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了行政村的全覆蓋。但通過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，過半助農(nóng)取款點(diǎn)處于睡眠狀態(tài)，月均業(yè)務(wù)在1-10個(gè)的，占比為50%，業(yè)務(wù)停滯不前，機(jī)具長期閑置。2、主要問題原因：、服務(wù)功能限制與單一，滿足度較低。目前，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)只能提供助農(nóng)取款、余額查詢兩項(xiàng)服務(wù)

22、，尚不能辦理存款、轉(zhuǎn)賬、代理各種繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，服務(wù)品種單一，卡種上僅限于借記卡，且每卡每日累計(jì)取現(xiàn)額不得超過1000元。同時(shí)，服務(wù)點(diǎn)不能受理跨行交易，業(yè)務(wù)具有排他性，影響了便民作用的發(fā)揮，也造成機(jī)具資源的浪費(fèi)。隨著農(nóng)民生活水平的提高，對(duì)金融服務(wù)品種的需求增長，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民“能取、能存、能轉(zhuǎn)、能繳費(fèi)”等多樣化需求，農(nóng)民甚至店家都對(duì)此感到不適應(yīng)、不方便。通過現(xiàn)場(chǎng)我們看到，一個(gè)200平米大小的店家，除了設(shè)置助農(nóng)取款點(diǎn)布放了機(jī)具外、營業(yè)柜臺(tái)上還有供電公司的繳費(fèi)機(jī)具、移動(dòng)公司的繳費(fèi)機(jī)具、電信公司的繳費(fèi)機(jī)具、聯(lián)通公司的繳費(fèi)機(jī)具等。,調(diào)查問卷顯示，幾乎全部的助農(nóng)服務(wù)取款點(diǎn)都希望能“開辦轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)”、

23、“跨行業(yè)整合各種機(jī)具”和“適當(dāng)提高每日取款限額”。、農(nóng)村居民用卡意識(shí)薄弱，認(rèn)知度不高。目前，留守在農(nóng)村的多為老人、婦女和兒童。受年齡和知識(shí)結(jié)構(gòu)影響，大部分農(nóng)民習(xí)慣于用存折，對(duì)銀行卡等新型支付工具了解不多，有效持有標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)卡的農(nóng)村居民少。而且凡是涉及到涉農(nóng)補(bǔ)貼、涉林補(bǔ)貼、養(yǎng)老保險(xiǎn)等款項(xiàng)，資金都是在存折中，磁條存折賬戶未進(jìn)入銀聯(lián)系統(tǒng)，故取款點(diǎn)農(nóng)民無法使用存折就近取款。此外，由于金融機(jī)構(gòu)的宣傳不到位，絕大多數(shù)農(nóng)村居民不了解銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，或者是由于擔(dān)心資金安全，幾乎所有在家務(wù)農(nóng)的農(nóng)民仍然選擇到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理取款業(yè)務(wù)、領(lǐng)取各種惠農(nóng)補(bǔ)貼和養(yǎng)老保險(xiǎn)等。另外，榔橋鎮(zhèn)當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工人員較多，“三節(jié)”期間返

24、鄉(xiāng)帶回的他行銀聯(lián)卡均不能在助農(nóng)取款點(diǎn)辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)，必須到銀行柜面或自助機(jī)具上使用。、服務(wù)點(diǎn)布局不合理，服務(wù)資源浪費(fèi)較大。在實(shí)際確定服務(wù)點(diǎn)時(shí)，出于多方面因素考慮，如對(duì)商戶的熟悉程度、交通情況，維護(hù)成本等因數(shù)，部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)點(diǎn)選取提出了較高要求，具備實(shí)力達(dá)到要求的服務(wù)點(diǎn)大多距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心村或銀行網(wǎng)點(diǎn)較近，助農(nóng)取款便民作用發(fā)揮不大。譬如榔橋鎮(zhèn)延205國道線有4個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)，這些點(diǎn)的商家大都實(shí)力較好，支付能力強(qiáng)，但由于距離榔橋集鎮(zhèn)中心僅3-5公里，交通極為便利，附近農(nóng)民騎電瓶車等交通工具到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)也只需要5-10分鐘時(shí)間。3、解決方案：、加快完善服務(wù)點(diǎn)功能，實(shí)現(xiàn)真正的“一點(diǎn)多能”。在防范

25、風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快完善服務(wù)功能，整合各行業(yè)的系統(tǒng)資源。如開通各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村居民“繳費(fèi)難”問題。合理調(diào)整取款額度，根據(jù)榔橋鎮(zhèn)助農(nóng)取款點(diǎn)所處環(huán)境、地理位置、商戶自身實(shí)力和意愿，復(fù)制“農(nóng)民工卡柜面取款業(yè)務(wù)”實(shí)行助農(nóng)取款額度浮動(dòng)制度，將每卡每日累計(jì)取現(xiàn)額不得超過1000元，提升至以單卡單筆1000元、單日5000元為取款上限。拓展服務(wù)點(diǎn)的軟功能，讓前來辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)村居民享受增值服務(wù)，如設(shè)立反假宣傳，零、新、輔幣兌換，征信宣傳等。、提高農(nóng)民知卡用卡意識(shí)、鼓勵(lì)用卡消費(fèi)。制定切實(shí)有效的宣傳措施，深入鄉(xiāng)村和農(nóng)戶家中，為村民尤其是中老年村民面對(duì)面講解銀行卡知識(shí)以及銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，引導(dǎo)村民主動(dòng)

26、接受銀行卡，樂意使用銀行卡，為銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣營造氛圍。、提升各金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)意識(shí)、合理優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)布局。從總體上看，目前助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的收入與付出不對(duì)稱，在經(jīng)濟(jì)上不劃算，此項(xiàng)工作需要投入大量人力、財(cái)力，而收單銀行獲得的收益卻很少，持續(xù)深入開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。因此把持續(xù)抓好助農(nóng)取款點(diǎn)的服務(wù)工作應(yīng)放在日常工作同等重要的位置，通過助農(nóng)取款點(diǎn)把服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村的最后一公里。另外，認(rèn)真調(diào)查服務(wù)點(diǎn)的實(shí)際輻射范圍，考慮將村委會(huì)納入助農(nóng)取款的服務(wù)范疇，形成“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)+村委會(huì)+商戶”合力服務(wù)的新模式。（三）服務(wù)創(chuàng)新是核心動(dòng)力。即全方位多角度地提供各種金融服務(wù)。主要包括服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新、服務(wù)環(huán)境和服

27、務(wù)設(shè)施的創(chuàng)新、服務(wù)方法的創(chuàng)新和服務(wù)手段的創(chuàng)新等，其中服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新是服務(wù)創(chuàng)新的力量源泉。因此金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為農(nóng)村居民提供高品質(zhì)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)可以從以下幾個(gè)方面著手：1、 增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)的主動(dòng)性，提供差異化服務(wù)。對(duì)于農(nóng)村居民來來說，接受金融服務(wù)大多數(shù)為被動(dòng)的，特別是對(duì)于老、弱、殘等客戶群體因?yàn)閷?duì)金融知識(shí)的匱乏或文化程度低或者是這類客戶群體因各種原因，無法滿足金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的基本要求，往往在接受金融服務(wù)時(shí)產(chǎn)生不理解，甚至誤解。譬如：榔橋鎮(zhèn)黃田村王某某，現(xiàn)年80歲，因惠農(nóng)補(bǔ)貼存折丟失，需要掛失補(bǔ)辦，但由于身體原因臥床不起，根據(jù)儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第三十一條規(guī)定掛失及補(bǔ)辦需要本人持有效身份證明辦理，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)人

28、員應(yīng)主動(dòng)上門為該戶辦理掛失及補(bǔ)辦業(yè)務(wù)，方便客戶，解決客戶后顧之憂。 2、改善服務(wù)環(huán)境，提供便民服務(wù)設(shè)施：榔橋鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境的主要問題：首先便民設(shè)施安放不到位。部分網(wǎng)點(diǎn)無客戶等候休息區(qū)域和座椅；無客戶填寫憑證的專用桌椅，無咨詢臺(tái)，業(yè)務(wù)宣傳資料不完整、更新不及時(shí)，無法讓客戶在第一時(shí)間知曉銀行新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品；無客戶飲水設(shè)施，部分網(wǎng)點(diǎn)無客戶復(fù)點(diǎn)(鈔)設(shè)備；無雨傘架、殘障人設(shè)施及愛心通道；部分網(wǎng)點(diǎn)無老花鏡或有老花鏡也是鏡腿上綁著繩子，一頭連在柜臺(tái)固定物上，不雅觀；空調(diào)配備上，部分網(wǎng)點(diǎn)空調(diào)老化。其次環(huán)境衛(wèi)生差。只注重辦公設(shè)施，忽視附屬設(shè)施衛(wèi)生，綠色植物無人管理，或營業(yè)廳內(nèi)未擺放綠色植物，有的花缸成了垃圾

29、桶，每天業(yè)務(wù)高峰過后未安排人員及時(shí)清掃垃圾。因此改善服務(wù)環(huán)境，是提高服務(wù)質(zhì)量的重要組成部分。3、 加強(qiáng)服務(wù)人員管理和培訓(xùn)，提升服務(wù)技能： 金融服務(wù)是一項(xiàng)特殊的行業(yè)服務(wù)，伴隨者金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的日益發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)一線服務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的提升。特別是在榔橋鎮(zhèn)對(duì)面廣大的農(nóng)村居民這些弱勢(shì)群體，如何將冰冷的制度、文件翻譯成通俗、易懂的宣傳，教育尤為重要。（4） 產(chǎn)品創(chuàng)新是重要途徑：首先：金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)基于對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)、農(nóng)村居民的實(shí)際需求充分調(diào)查。資產(chǎn)業(yè)務(wù)一直都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的思維定式根深蒂固，對(duì)客戶新的金融需求缺乏敏感性，很少考慮客戶的層次化需求，金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念嚴(yán)重缺乏，致使金

30、融業(yè)產(chǎn)品品種單一，缺少個(gè)性化種類，推出的創(chuàng)新金融工具，不但增加了費(fèi)用成本，加大了柜臺(tái)操作的業(yè)務(wù)量， 而且給儲(chǔ)戶的日常保管和理財(cái)帶來不便，甚至增加負(fù)擔(dān)。 其次：金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)有總體規(guī)劃和合理性安排。金融機(jī)構(gòu)大都時(shí)候關(guān)注自身發(fā)展，往往忽視了與客戶共同成長的理念。開發(fā)的產(chǎn)品只著眼于高收入階層，如汽車、住房貸款等，而對(duì)中低收入階層，創(chuàng)新品種極少，這樣使占人口絕大多數(shù)的中低收入者無法得到金融部門的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。最后：金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)著眼于效率優(yōu)先。金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新效率意識(shí)差，其動(dòng)因往往偏向于搶占市場(chǎng)份額，排擠競爭對(duì)手。往往出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品效率不高，產(chǎn)品的持續(xù)性不強(qiáng)、生命

31、力短。在產(chǎn)品管理實(shí)踐中，產(chǎn)品開發(fā)和修訂往往從本單位的或者是局部利益出發(fā)考慮問題， 而不是從客戶的利益出發(fā)，對(duì)客戶信息缺乏必要的了解和整合，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品在設(shè)計(jì)過程中缺乏前瞻性和吸引力。綜上分析，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是相輔相成的，沒有消費(fèi)者強(qiáng)有力的支持，任何產(chǎn)品都是沒有生命力的。（5） 科技創(chuàng)新是重要保障： 隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和銀行業(yè)的高度融合，關(guān)系到銀行業(yè)服務(wù)的廣度和深度，影響到銀行今后的生存和發(fā)展。1、金融科技創(chuàng)新與老百姓的生活息息相關(guān)。近兩年來，不僅城市居民享受科技帶給人們生活的便利和快捷，就在我們廣大的農(nóng)村地區(qū)譬如涇縣榔橋鎮(zhèn)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、POS機(jī)具、還有微信銀行、個(gè)人理財(cái)、“余額寶”、“快捷支付”等等已成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?、 金融科技創(chuàng)新促使金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競爭的壓力下業(yè)務(wù)辦理收費(fèi)更透明，降低了客戶日常交易成本和費(fèi)用，客觀上促進(jìn)了消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。譬如：涇