浙大遠(yuǎn)程商業(yè)銀行經(jīng)營與管理離線作業(yè)

1、浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營與管理課程作業(yè)姓名：年級(jí)：1商業(yè)銀行公司治理的基本要求是要保護(hù)好銀行股東的利益。 錯(cuò)2銀行融資在金融活動(dòng)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，主要是體現(xiàn)為累計(jì)融資額度大。 對(duì)3我國對(duì)商業(yè)銀行存款人權(quán)益實(shí)行的是絕對(duì)的保護(hù)制度。 對(duì)4在中國，消費(fèi)貸款有廣義和狹義之分，狹義的消費(fèi)貸款不包括以不動(dòng)產(chǎn)等大宗財(cái)產(chǎn)作為抵押的貸款。 對(duì)5貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類法只適用于貸款資產(chǎn)。 錯(cuò)6銀行流動(dòng)性管理的效力應(yīng)只在于應(yīng)付日常的流動(dòng)性需求，而對(duì)于因市場(chǎng)信心等形成的信譽(yù)、流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。 錯(cuò)6銀監(jiān)會(huì)目前將會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例監(jiān)控。 對(duì)7從長遠(yuǎn)的未來來分析，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以不再具有特殊性的

2、、新型金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行自己的功能定位。 錯(cuò)8法人只有向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，才具備從銀行獲得貸款的基本條件。 對(duì)9貸款價(jià)格構(gòu)成中的隱含價(jià)格并不能給銀行帶來實(shí)際的利益。 錯(cuò)10行長對(duì)貸審委所作出的決議享有一票否決權(quán)。 對(duì)11單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息的存款品種。錯(cuò)12商業(yè)銀行存款的基本特征是：由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)存款人的償付義務(wù)。 對(duì)13打包貸款雖然是一種以信用證為抵押、對(duì)出口商發(fā)放的有用途限制的短期貿(mào)易融資，但它實(shí)質(zhì)上是一種無抵押的信用貸款。 對(duì)14真正用于個(gè)人消費(fèi)的貸款需求對(duì)利率變化的敏感度較低。 錯(cuò)15從融資期限來講，票據(jù)發(fā)行便利銀行提供的一種中期性的

3、表外融資服務(wù)。 錯(cuò)1商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本指銀行用以彌補(bǔ) 非預(yù)期 損失的資本。2在遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易中，當(dāng)市場(chǎng)利率上升、市場(chǎng)參考利率高于協(xié)議利率時(shí)，應(yīng)當(dāng)由 賣 方向交易的對(duì)方提供利差補(bǔ)償。所以，商業(yè)銀行要防范市場(chǎng)利率上升的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)作為遠(yuǎn)期利率協(xié)議的 買 方的身份與人進(jìn)行交易。3商業(yè)銀行法就銀行對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例所作的限制性規(guī)定是不得超過 10 %。4在金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)演變進(jìn)程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)從 新型銀行 的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。5商業(yè)銀行負(fù)債購買理論體現(xiàn)了銀行家的一種 高風(fēng)險(xiǎn) 的傾向。6.商業(yè)銀行公司治理的基本要求是 完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的議事制度和決策程序

4、； 明確股東、董事、監(jiān)視和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)；建立、健全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制；建立完善的信息報(bào)告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。 。7如果銀行要利用利率期貨進(jìn)行套期保值交易、以防范利率下降的風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行利率期貨的 頭交易。8銀行流動(dòng)性管理的效力只能應(yīng)付 資金 的流動(dòng)性需求，對(duì)于流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。9傳統(tǒng)銀行業(yè)功能發(fā)揮的基本特征是金融功能的 融資功能 。三、名詞解釋1.商業(yè)銀行 是以追求利潤最大化的目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。2.商業(yè)銀行流動(dòng)性 是指資產(chǎn)的

5、變現(xiàn)能力，衡量資產(chǎn)流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)；二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，即越容易變現(xiàn)，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)。3.私人銀行業(yè)務(wù) 是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，同進(jìn)也包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，它是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。4.銀行資本：指商業(yè)銀行自

6、身的擁有的或能永久支配、使用的資金，是銀行從事經(jīng)營活動(dòng)必須注入的資金經(jīng)濟(jì)資本：指用于承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或購買外來收益的股東投資總額，是由商業(yè)銀行的管理層內(nèi)部評(píng)估而產(chǎn)生的配置給資產(chǎn)或某項(xiàng)業(yè)務(wù)用以減緩風(fēng)險(xiǎn)沖擊的資本，因此經(jīng)濟(jì)資本又稱為風(fēng)險(xiǎn)資本。其計(jì)算公式為：經(jīng)濟(jì)資本信用風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期損失+市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期損失+操作風(fēng)險(xiǎn)的非預(yù)期損失。預(yù)期損失是指一般業(yè)務(wù)發(fā)展占用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的損失均值，其可以通過計(jì)提損失準(zhǔn)備金（專項(xiàng)準(zhǔn)備、資產(chǎn)組合的一般準(zhǔn)備）計(jì)入損益加以彌補(bǔ)。非預(yù)期損失是銀行超過上述平均損失以上的損失，它是對(duì)期望損失的偏差標(biāo)準(zhǔn)差。換而言之，非預(yù)期損失就是除期望損失之外的具有波動(dòng)性的資產(chǎn)價(jià)值的潛在損失5.銀行負(fù)債是

7、商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付。主動(dòng)型負(fù)債大致包括：發(fā)行金融債券、票據(jù)、發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品等等被動(dòng)型負(fù)債指居民以及企事業(yè)單位的各類存款。因?yàn)檫@些都是要支付利息的6.單位通知存款是指存款人在存入款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。單位協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂協(xié)定存款合同，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對(duì)基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)算日或支取日活期存款利率計(jì)息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個(gè)月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。7.同業(yè)拆借，即同業(yè)借

8、款，是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通?；刭徑灰?，商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購回所賣證券，以獲得及時(shí)可用資金的交易方式。8.金融債券與銀行的次級(jí)債券 金融債券是銀行等金融機(jī)構(gòu)作為籌資主體為籌措資而面向個(gè)人發(fā)行的一種有價(jià)證券，是表明債務(wù)、債權(quán)關(guān)系的一種憑證。商業(yè)銀行次級(jí)債券是指商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償順序序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后、先于商業(yè)銀行股權(quán)資本的債券。9.央行票據(jù) 即中央銀行票據(jù)，是中央銀行為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備面向商業(yè)銀行發(fā)行的短期債務(wù)憑證，其實(shí)質(zhì)是中央銀行債券。10.信用貸款、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)信用貸款是指以借款

9、人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保擔(dān)保貸款指貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)是批資金的需求者，交自己手中未到期的商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)或短期債券向銀行或貼現(xiàn)公司要求變成現(xiàn)款，銀行或貼現(xiàn)公司（融資公司）收進(jìn)這些未到期的票據(jù)或短期債券，按票面金額扣除貼現(xiàn)日以后的利息后付給現(xiàn)款，到票據(jù)到期時(shí)再向出票人收款。11.通知放款是一種無固定期限，可由借貸任何一方隨時(shí)通知清償?shù)囊环N放款。循環(huán)信貸指一個(gè)信貸額度、一定期限內(nèi)，客戶支付一定的承諾費(fèi)用以獲得在有資金需求時(shí)銀行可以立即向自己提供以循環(huán)信貸額度為限的資金，用以滿足流動(dòng)性需求。買方信貸是出口國銀行直接

10、向外國的進(jìn)口廠商或進(jìn)口方銀行提供的貸款。過橋貸款又稱搭橋貸款 ，是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資金沒有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B剛退出。銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)混合貸款指由外國政府或商業(yè)銀行聯(lián)合起來向借款國提供貸款，用于購買貸款國的資本商品和勞務(wù)。外國政府提供低息優(yōu)惠貸款或贈(zèng)款和出口信貸或商業(yè)貸款結(jié)合適用。聯(lián)合貸款是國際復(fù)興開發(fā)銀行主要向發(fā)展中國家提供，動(dòng)員其他資金捆綁式貸款，世界銀行起到信用支持的作用。12.貸款制度與政

11、策是指商業(yè)銀行知道和規(guī)范貸款定務(wù)，管理和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針措施程序總和。13.企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資項(xiàng)目貸款企業(yè)流動(dòng)資金是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款，或銀行向借款人發(fā)入的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。14.個(gè)人消費(fèi)貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個(gè)人住房貸款、住房按揭貸款個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向申請(qǐng)購買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶，余額

12、不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。15.貸款信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型信用分析 債務(wù)人的道德品格，資本實(shí)力，擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給予貸款及相應(yīng)的貸款條件16.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類 商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性 17.貸款承諾費(fèi)是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定期間內(nèi)以確定條款和條件向承諾

13、持有者（潛在借款人）提供貸款的承諾貸款補(bǔ)償余額銀行求借款人在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借用額一定百分比（一般為10%至20%）計(jì)算的最低存款余額18.中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體包括支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類等九大類表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行所從事的，按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)人資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變損益及營運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)。這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變成為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此需要在表外進(jìn)行記載、反映、核算

14、、控制和管理。貸款承諾 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定期間內(nèi)以確定條款和條件向承諾持有者（潛在借款人）提供貸款的承諾票據(jù)發(fā)行便利稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項(xiàng)具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負(fù)責(zé)包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款。20.遠(yuǎn)期利率協(xié)議 交易雙方約定在未來某一日期，交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計(jì)算的利息的金融合約。21.利率互換 是指兩筆債務(wù)以利率方式相互交換，一般在一筆象征性本金數(shù)額基礎(chǔ)上相互具有不同的一系列利息款項(xiàng)支付22.貸款出售 商業(yè)銀行一反以銀行就是形式和持有貸款的傳統(tǒng)經(jīng)營哲學(xué)，

15、開始視貸款為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款債權(quán)給其它投資者，出售貸款的銀行將從中得手續(xù)費(fèi)收入。23.票據(jù)買入與福費(fèi)廷 票據(jù)買入 銀行根據(jù)客戶申請(qǐng)及有關(guān)條件，無追索權(quán)地買入即期或已承兌的遠(yuǎn)期銀行匯票或本票，從票據(jù)面額中扣除一定的貼息并將余款付給收款人的一項(xiàng)融資業(yè)務(wù)。24.進(jìn)口押匯是進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同之后，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地某個(gè)銀行（一般為自己的往來銀行）向出口方開立保證付款文件，大多數(shù)為信用證。出口押匯是企業(yè)（信用證受益人）在銀行提交信用證項(xiàng)上單據(jù)議付時(shí)，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的申請(qǐng)，憑企業(yè)提交的全套單證明相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無誤后，參照票面金額將款項(xiàng)墊付

16、給企業(yè)，然后向開證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費(fèi)用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)打包貸款 口地銀行向出口商提供的短期資金融通。具體做法是：出口商與國外進(jìn)口簽訂買賣合同后，就要組織貨物出口。25.進(jìn)出口信貸 指一國政府通過銀行向進(jìn)出口商提供貸款，以鼓勵(lì)出口、確保進(jìn)口的重要措施。26.保理業(yè)務(wù) 是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。27.銀行利率敏感性缺口 是指在一定時(shí)期（如距分析日一個(gè)月或3個(gè)月）以內(nèi)將要到期或重新確定利率的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，剛為負(fù)缺口。當(dāng)市場(chǎng)利率牌上升通道時(shí)，正

17、缺口對(duì)商業(yè)銀行有正面影響，因?yàn)橘Y產(chǎn)收益的增長要快于資金成本的增長。四、問答題1商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么、具有哪些方面的職能？答：商業(yè)銀行的性質(zhì)：具有企業(yè)的性質(zhì)，經(jīng)營目標(biāo)是股東價(jià)值的最大化具有特殊的經(jīng)營對(duì)象；經(jīng)營的商品是貨幣資金具有特殊的經(jīng)營規(guī)律：商業(yè)銀行以資金安全和利潤最大化為目標(biāo)，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的功能主要有：信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等五項(xiàng)功能。2商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是什么？經(jīng)營原則有哪些、經(jīng)營原則如何體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？答：商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)：直接：企業(yè)價(jià)值（股東價(jià)值）最大化間接：社會(huì)價(jià)值最大化，金融

18、安全、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)服務(wù)經(jīng)營原則：流動(dòng)性，以流動(dòng)性供應(yīng)滿足流動(dòng)性需求的能力，流動(dòng)性供應(yīng)保持流動(dòng)性的方向，建立分層交的資產(chǎn)準(zhǔn)備，實(shí)施負(fù)債管理，統(tǒng)籌規(guī)劃銀行的流動(dòng)性需要與供應(yīng)。安全性，投放資金的安全與銀行經(jīng)營的穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)種類，法律、流動(dòng)性、信用、市場(chǎng)、操作，實(shí)現(xiàn)注重資產(chǎn)以及授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量水平；有效地管理和控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；保持足夠的清償力；合法合規(guī)的經(jīng)營盈利性，追求銀行自身利潤的最大化，實(shí)現(xiàn)途徑，加強(qiáng)資產(chǎn)利差管理；控制資金和管理成本；控制風(fēng)險(xiǎn)成本與損失；增加表外業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)收入。保持三性的協(xié)調(diào)與動(dòng)態(tài)均衡；協(xié)調(diào)與均衡的基本準(zhǔn)則；流動(dòng)性是條件，安全性是前提，盈利性是上的；銀行實(shí)力不同的處理；經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)期不同

19、時(shí)的處理一、安全性目標(biāo)商業(yè)分行必須做到以下幾點(diǎn)：1）合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量2）提高自有資本在全部負(fù)債中的比重3）必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營二、商業(yè)銀行為了更好地實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo)，通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo)，以此來衡量和反映本銀行的流動(dòng)性狀況，這些指標(biāo)可分三大類，一是資產(chǎn)類流動(dòng)指標(biāo)，二是負(fù)債類流動(dòng)性指標(biāo)，三是資產(chǎn)負(fù)債綜合類流動(dòng)性指標(biāo)。三、盈利性目標(biāo)是商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)的最終目標(biāo)。這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。3商業(yè)銀行經(jīng)營的基本特點(diǎn)、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營的新特點(diǎn)？答：經(jīng)營特點(diǎn)：資金兩頭在外，高負(fù)債經(jīng)營；資產(chǎn)負(fù)債（期限、流動(dòng)性）不匹

20、配；信用創(chuàng)造；高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，信息不對(duì)稱一逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；外部性極強(qiáng)，銀行經(jīng)營對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)影響極大；股東利益與公共利益嚴(yán)重沖突，股東資格限制，關(guān)聯(lián)資格限制，審慎經(jīng)營規(guī)則。外部環(huán)境變化：各國金融管制放松；信息技術(shù)革命；國際經(jīng)濟(jì)、金融一體化；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加?。焕适袌?chǎng)化與濕經(jīng)營。新特點(diǎn)；業(yè)務(wù)電子化，網(wǎng)絡(luò)化；業(yè)務(wù)多樣化、綜合化、國際化；政府金融管制放松；風(fēng)險(xiǎn)管理與金融服務(wù)的功能強(qiáng)化。4商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供應(yīng)？答：流動(dòng)性需求：負(fù)責(zé)項(xiàng)目，提存、債務(wù)到期；資產(chǎn)項(xiàng)目，表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行，VIP客戶的資金需求（市場(chǎng)性支付的要求）；基本流動(dòng)性；負(fù)債項(xiàng)目+表外業(yè)務(wù)義務(wù)的履行；充足流動(dòng)性；基本流動(dòng)性+外加

21、市場(chǎng)性的支付要求流動(dòng)性的供應(yīng)：資產(chǎn)項(xiàng)目，建立分層次的資產(chǎn)準(zhǔn)備，現(xiàn)金資產(chǎn)如庫存現(xiàn)金，在央行存款，在同業(yè)存款；高流動(dòng)性證券（二級(jí)支付準(zhǔn)備金）；負(fù)責(zé)項(xiàng)目，實(shí)施負(fù)責(zé)管理，借入資金，新增存款；統(tǒng)籌規(guī)劃銀行的流動(dòng)性需要與供應(yīng)，實(shí)施頭寸管理，保持銀行頭寸略有富余，流動(dòng)性缺口（凈流動(dòng)性頭寸）流動(dòng)性供應(yīng)需求5我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系？答：商業(yè)銀行：國有控股、股份制（全國性）、城市（區(qū)域性，其中部分銀行下向全國性演變）、農(nóng)村（區(qū)域性）、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行。專業(yè)銀行：住房儲(chǔ)蓄銀行合作類金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社（社區(qū)銀行）其他類金融機(jī)構(gòu)：汽車金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、貸款公司

22、6.商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模MBS分析法以及大銀行的優(yōu)勢(shì)？答：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模經(jīng)濟(jì)豐在一定的區(qū)間范圍，銀行業(yè)務(wù)存在著隨規(guī)模的擴(kuò)張而遞增的產(chǎn)業(yè)規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率。MBS分析法，大即是美，400億美元以內(nèi)的小銀行為“焦點(diǎn)”銀行，特色經(jīng)營；400-3500億美元的中等銀行為“死谷銀行”；3500億美元以上的大銀行為“航母型銀行”大銀行的優(yōu)勢(shì)：實(shí)力雄厚、公眾信任；抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定性強(qiáng)；市場(chǎng)關(guān)注度高、影響力大；政府特別保護(hù)；平均成本可以更低。大銀行的實(shí)現(xiàn)途徑，銀行業(yè)的并購。7.金融機(jī)構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的理論分析以及我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制？答：金融機(jī)構(gòu)分為與混業(yè)的理論分析 1）分業(yè)與混業(yè)的成本收益的分析 收益

23、成本 分業(yè) 形成專門人才、實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營； 不能利用不同行業(yè)分散資經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 防范風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳播 不能將融資能力以衣業(yè)務(wù)資源作多用途使用混業(yè) 利用不同待業(yè)分散單業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn) 管理不當(dāng)，各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能互相傳染和放大 融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用2）混業(yè)經(jīng)營的必然性，金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，部分產(chǎn)品創(chuàng)新的待業(yè)歸屬模糊；金融人才具有較強(qiáng)的通用性；金融業(yè)務(wù)資源具有較強(qiáng)的通用性；金融業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)；各行業(yè)生命周期不同，收豐歉互補(bǔ)，風(fēng)險(xiǎn)分散。3）結(jié)論，金融體系的穩(wěn)定性與效率，分為：風(fēng)險(xiǎn)容易控制、利于金融穩(wěn)定；混業(yè)，金融效率更高，風(fēng)險(xiǎn)控制更難；要求金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理有效、金融監(jiān)管控制適當(dāng)。我國

24、目前的經(jīng)營體制；1）我國金融體系的歷史演變，1995年前混業(yè)經(jīng)營，1993年整頓金融秩序，1995年人行法商行法保險(xiǎn)法頒布，分業(yè)體制開始形成，1998年證券法頒布，重申證券業(yè)與銀行，保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營原則，2000年開始信托為的第五次整頓，信托業(yè)與證券業(yè)實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營。2）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的制度限制，商業(yè)法第三條限定商業(yè)銀行經(jīng)營體現(xiàn)了目前分業(yè)經(jīng)營的制度要求。3）我國銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，目前體制下的業(yè)務(wù)交叉合作互為客戶型的合作，銀證、銀保、銀信合作；圍繞共同客戶型；控股集團(tuán)合作型。金融混業(yè)經(jīng)營的漸進(jìn)步驟；金融控股公司、銀行基金公司等。4）當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營的挑戰(zhàn)一混業(yè)經(jīng)營勢(shì)在必然，國際方面加入WT

25、O的挑戰(zhàn)，國內(nèi)方面經(jīng)營經(jīng)營初現(xiàn)端倪。8.商業(yè)銀行公司治理的基本要求、我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？答：商業(yè)銀行公司治理的基本要求是在保障公共利益的前提保護(hù)股東的利益。我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)為：股東與股東大會(huì)；董事會(huì)與獨(dú)立董事；監(jiān)事會(huì)與外部監(jiān)事；高級(jí)管理層；銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行人事及經(jīng)營管理活動(dòng)的監(jiān)控。9.西方國家以及我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)？答：西方商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系：總分行制或地區(qū)總部制；機(jī)構(gòu)扁平化模式；大總行、大部門、小分行；業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)的主要構(gòu)造：業(yè)務(wù)營銷拓展系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理與控制系統(tǒng)、支持保障系統(tǒng)；矩陣式管理；縱向管理、橫向管理。我國商業(yè)銀行組織體系：傳統(tǒng)組

26、織結(jié)構(gòu)特征：總分行制；分級(jí)管理制；按行政或經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立分機(jī)機(jī)構(gòu)；橫向管理與控制。部分銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革：風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)稽核走向縱向管理；支行管理權(quán)限上收，主要承擔(dān)營銷職能10銀行資本金的構(gòu)成？答：核心資本：實(shí)收資本、資本公積金、盈余公積金、未分配利潤、少數(shù)股權(quán)附屬資本：重估成本、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、長期次級(jí)債務(wù)11資本充足率的計(jì)算？答：商業(yè)銀行資本充足率的計(jì)算公式：資本充足率（資本扣除項(xiàng)）(風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本)。121988年巴塞爾協(xié)議的基本內(nèi)容，新巴塞爾協(xié)議的重大創(chuàng)新？答：1988年巴塞爾協(xié)議）資本的分類及結(jié)構(gòu)限制：核心資本，股本金、公開儲(chǔ)備附屬資本，非公開

27、儲(chǔ)備、資產(chǎn)重估儲(chǔ)備、一般損失準(zhǔn)備、混合資本類債務(wù)、次級(jí)長期資本類債務(wù)）規(guī)定資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重：表內(nèi)資產(chǎn)的權(quán)重；表外項(xiàng)目的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)）規(guī)定商業(yè)銀行資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)：全部資本充足率資本總額/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額8%）兩大支柱：銀行資本充足率的規(guī)定以及其資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)系2003年新巴塞爾協(xié)議的創(chuàng)新）三大支柱：最低資本規(guī)定：風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)量，市場(chǎng)及操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求當(dāng)局的監(jiān)管信息披露（市場(chǎng)法則的約束）信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的標(biāo)準(zhǔn)法與內(nèi)部法）標(biāo)準(zhǔn)法中可以用評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重）將操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本監(jiān)管的范疇13我國銀行資本充足率的管理辦法？答：）資本充足率的計(jì)算公式：資本充足率（資本扣除項(xiàng)）/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)

28、資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）核心資本充足率（核心資本核心資本扣除項(xiàng)）/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本）銀行資本：包括核心資本和附屬資本，核心資本包括實(shí)收資本和普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)；附屬資本包括重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長期資級(jí)債務(wù)）銀行資本結(jié)構(gòu)的限制：附屬資本不得超過核心資本的100%；計(jì)入附屬資本的長期資級(jí)債務(wù)不得超過核心資本的50%）銀行資本項(xiàng)目扣減規(guī)定：計(jì)算資本充足率時(shí)，應(yīng)從資本中扣除以下項(xiàng)目：商譽(yù)；商業(yè)銀行對(duì)未表金融機(jī)構(gòu)的資本投資；商業(yè)銀行對(duì)非自用不動(dòng)產(chǎn)和企業(yè)的資本投資。商業(yè)銀行計(jì)算核心資本充足率時(shí)，應(yīng)從核心資本中扣除以下項(xiàng)目

29、：商譽(yù)；商業(yè)銀行對(duì)未并表金融機(jī)構(gòu)的資本投資的50%；商業(yè)銀行對(duì)非自用不動(dòng)產(chǎn)和企業(yè)的資本投資的50%14銀行滿足資本充足率的策略？答；）分子策略：增加資本總量、調(diào)整資本結(jié)構(gòu)內(nèi)源資本策略：盈余公積金外源資本策略：發(fā)行股票、優(yōu)先股或次級(jí)資本債務(wù)）分母策略：資產(chǎn)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)控制壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以減少表內(nèi)資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露；加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理，選擇轉(zhuǎn)換系統(tǒng)及對(duì)應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)度較小的表外業(yè)務(wù)；約束風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)交易活動(dòng)，縮小市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口；強(qiáng)化內(nèi)部控制，減少因系統(tǒng)失靈、操作失誤或人員違規(guī)導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。15.銀行負(fù)債的種類及特征？答：存款：按期限劃分，活期、定活兩期、通知、定期按存款人性質(zhì)劃分：

30、企業(yè)和機(jī)關(guān)團(tuán)體事業(yè)單位，儲(chǔ)蓄按存取方式劃分特征：被動(dòng)型負(fù)債，銀行要保證普通存款的提取自由，所以銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及危害性等要素?zé)o法直接控制的負(fù)債。借入負(fù)債：同業(yè)拆借、向央行借款、再貼現(xiàn)、債券回購協(xié)議、向資本市場(chǎng)籌資特征：主動(dòng)型負(fù)債，銀行對(duì)于數(shù)量、時(shí)間、期限及穩(wěn)定性等要素可以直接控制的負(fù)債。其它負(fù)債：結(jié)算中負(fù)債，結(jié)算在途資金、結(jié)算保證金等。特征：臨時(shí)性負(fù)債。16.我國存款業(yè)務(wù)的管理規(guī)則？答：）存款種類及利率上限的管制）存款賬戶的管理制度，機(jī)構(gòu)賬戶管理以及儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制）存款人權(quán)益的相對(duì)保護(hù)制度）個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的優(yōu)先清償制度存款業(yè)務(wù)管理制度的新變化：）恢復(fù)征收個(gè)人利息收調(diào)節(jié)稅：205%）客戶分

31、類管理日益受到重視：VIP制、收費(fèi)制等）推行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶）個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息的全額收購制17.存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則與策略？答：存款創(chuàng)新的原則：符合存款的基本特征與規(guī)范：存款就是一種由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)和償付義務(wù)的資金來源。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向：把握客戶的行為模式和潛在需求。創(chuàng)新存款的工具：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOWs）;超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Super NOWs）；貨幣市場(chǎng)存款賬戶（MMDAs）；自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ATS）；股金提款單賬戶（SDA）；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）堅(jiān)持個(gè)性化設(shè)計(jì)：維持本行的產(chǎn)品業(yè)務(wù)特色堅(jiān)持效益性原則：控制新產(chǎn)品的籌資成本堅(jiān)持不斷的開發(fā)與完善：沒有金融產(chǎn)品專利制度的保護(hù)

32、堅(jiān)持社會(huì)性原則，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。不同存款的營銷策略：儲(chǔ)蓄存款策略：創(chuàng)新以滿足不同儲(chǔ)戶的需求；重視利率的杠桿作用；提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)；加強(qiáng)外勤工作，合理設(shè)置和安排網(wǎng)點(diǎn)。企業(yè)存款策略：根據(jù)不同企業(yè)的資金運(yùn)行特點(diǎn)，開發(fā)多種存款產(chǎn)品；提供全面的金融服務(wù)，密切銀企關(guān)系；存貸結(jié)合，實(shí)現(xiàn)以貸引存。18.銀行短期借款的主要特征、渠道以及管理重點(diǎn)？答：短期借款的主要特征：融資期限短；流動(dòng)性需求十分明確；流動(dòng)性需要相對(duì)集中；較高的利率風(fēng)險(xiǎn)；主要用于彌補(bǔ)短期頭寸的不足。主要渠道：同業(yè)拆借；向央行借款；回購交易；轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；大額存單；歐洲貨幣市場(chǎng)借款管理重點(diǎn)：把握好借貸時(shí)機(jī)，考慮自身流動(dòng)性狀況、市場(chǎng)利率水平、央行貨幣政策、

33、到期時(shí)間和金額分散化成本與規(guī)模控制在自身承受能力以內(nèi)做好到期償付計(jì)劃，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)19.我國的同業(yè)拆借市場(chǎng)？答：同業(yè)拆借市場(chǎng)：全國銀行間拆借市場(chǎng)：上海隔夜拆借市場(chǎng)：地方人行場(chǎng)外拆借市場(chǎng)：達(dá)成交易后向地方人行報(bào)備人民幣同業(yè)拆借的運(yùn)行方式：實(shí)行自主報(bào)價(jià)要、格式化詢價(jià)、確認(rèn)成效的交易方式。交易雙方依托計(jì)算機(jī)交易系統(tǒng)公開報(bào)價(jià)并在規(guī)定的次數(shù)內(nèi)向?qū)Ψ皆儓?bào)價(jià)。凡成員確認(rèn)的報(bào)價(jià)，由交易系統(tǒng)自動(dòng)生成成交通知單，作為交易雙方成交確認(rèn)的有效憑證。20.與存款比較，銀行債券的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)？答：籌資目的明確、針對(duì)性強(qiáng)（特定的資產(chǎn)投放）籌資機(jī)制特殊：存款經(jīng)常性、無限額、被動(dòng)型負(fù)債債券集中性、有限額、主動(dòng)型負(fù)債籌資效率較高

34、資金穩(wěn)定性強(qiáng)負(fù)債工具有可轉(zhuǎn)讓性，籌資范圍廣；資金利用率高，無需準(zhǔn)備金，包括法定和支付準(zhǔn)備金21.銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的構(gòu)成。答；按資產(chǎn)的性質(zhì)分類：流動(dòng)性資產(chǎn)，庫存現(xiàn)金、在中央銀行的存款、在同業(yè)的存款盈利性資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)、盈利性證券、租賃資產(chǎn)非盈利資產(chǎn)，固定資產(chǎn)22.銀行貸款的種類及相關(guān)概念？答：）按貸款的期限：定期貸款，短期（一年內(nèi)）、中期（1-5年）、長期（超過年）不定期貸款，通知放款（銀行限時(shí)可通知收回）、循環(huán)貸款（包括透支貸款）按貸款投放對(duì)象：借款人的性質(zhì)，法人、自然人行業(yè)領(lǐng)域：工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等）按用途：流動(dòng)資金貸款（經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款：短、中期）項(xiàng)目投資貸款（固定資產(chǎn)的基本建設(shè)

35、和技術(shù)改造貸款）票據(jù)貼現(xiàn)貸款，銀行貼現(xiàn)買進(jìn)未到期的票據(jù)消費(fèi)貸款：家庭消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款，住房貸款科教文衛(wèi)房地產(chǎn)投資貸款）按投放方式：直接貸放，向作為資金短缺主體的借貸人直接放貸間接貸放，通過用款人的服務(wù)商借貸放買方信貸，商品生產(chǎn)企業(yè)所在地銀行，為扶持本地區(qū)產(chǎn)品的銷售，以購買本地區(qū)生的產(chǎn)品為條件，向外地的買方發(fā)入貸款。賣方信貸，以向外地賒銷產(chǎn)品為條件，向本地的賣方發(fā)入的貸款票據(jù)貼現(xiàn)，銀行向票據(jù)持有人貼現(xiàn)買進(jìn)未到期的商業(yè)匯票。）按保障方式：信用貸款，無擔(dān)保貸款，單純以借款的償付能力作業(yè)還款保障；擔(dān)保貸款，保證貸款，抵押貸款，質(zhì)押貸款票據(jù)貼現(xiàn)，以貼現(xiàn)收進(jìn)的未到期票據(jù)作為還款保障）按償付方式：一次

36、償付，本息一次性償付、本金一次性償付，利息分期償付；分期償付，本金分期償付、年金償付方式、等額年金方式、變額年金方式、分級(jí)年金方式、氣球式年金方式、逆向年金方式）按銀行貸款決策的自主程序：自營貸款、政策性貸款、委托貸款）按貸款人的組成：獨(dú)立貸款銀團(tuán)貸款，多家銀行及金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一借款人或項(xiàng)目共同發(fā)放貸款混合貸款，由不同性質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金分別對(duì)同一借款人或項(xiàng)目發(fā)放的貸款）按貸款的質(zhì)量（風(fēng)險(xiǎn)程序）：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款）按金額數(shù)量分：批發(fā)貸款、零售貸款）按貸款特殊的發(fā)放方式：授信額度、循環(huán)貸款、過橋貸款、透支貸款23.銀行貸款管理的責(zé)任制？答：一、建立以行長負(fù)責(zé)為中心內(nèi)容

37、的貸款管理責(zé)任制體系二、審貸委員會(huì)制，審貸委員是貸款審批的最高決策機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)大型機(jī)構(gòu)、大額貸款和比較復(fù)雜的貸款的審批決策。行長是審貸委員會(huì)主任委員，只能對(duì)同意的決意一票否決，而不能對(duì)不同意的決議一票否決。國外銀行在逐步將委員會(huì)決策制改為個(gè)人責(zé)任制。三、信貸崗位責(zé)任制四、信貸管理全程問責(zé)制：首肯問責(zé)制五、離職審計(jì)制度24.銀行貸款業(yè)務(wù)的處理程序？答：借款人提出貸款申請(qǐng)，需要事先建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系：開戶借款人基本情況的調(diào)查和信用等級(jí)的評(píng)估借款項(xiàng)目的貸前調(diào)查，做好盡職調(diào)查貸款的審查與審批：貫徹審慎原則，形成貸款決策，貸款金額的確定；根據(jù)貸款用途和需要量，銀行資金狀況，借款人風(fēng)險(xiǎn)程序等因素協(xié)商確定。

38、貸款期限的確定：以貸款用途、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期為基準(zhǔn)，根據(jù)銀行資金狀況、借款人風(fēng)險(xiǎn)程度等因素協(xié)商確定。簽訂借款合同以及擔(dān)保合同貸款發(fā)放。貸款的跟蹤檢查貸款的收回與展期，貸款展期的處理；借款人應(yīng)在貸款到期日前提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人同意，可以延期。銀行展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，根據(jù)審慎管理員在，合理確定貸款展期期限。提前還貸的處理：提前還貸應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行。事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。25.我國銀行貸款利率的管理制度？答：金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尚不完善的城鄉(xiāng)信用社貸款利率實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利

39、率的2.3倍；貸款利率下浮幅度的下線為基準(zhǔn)利率的0.9倍。26.信用貸款、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求？答；信用貸款：是指銀行完全憑借借款人的良好信用而元需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。信用貸款的特點(diǎn)：與其他貸款相比，以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證，風(fēng)險(xiǎn)大且利潤高，手續(xù)簡便。信用貸款的操作要點(diǎn)：對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，正確選擇貸款對(duì)象。貸款擔(dān)保方式運(yùn)用的情形：通常在以下情況下，一行應(yīng)要求借款人提供貸款擔(dān)保。借款人的負(fù)債率較高，表明其財(cái)務(wù)善脆弱；借款人沒有建立令主滿意的，穩(wěn)定的收益記錄；借款人的股本未能銷售出去；借款人是新客戶；借款人的經(jīng)營環(huán)境惡化，貸款的期限很長等。貸款擔(dān)

40、保的種類：我國擔(dān)保法中規(guī)定的債權(quán)擔(dān)保方式有保證質(zhì)押和抵押三種，擔(dān)保貸款也應(yīng)包括保證貸款質(zhì)押款和低押貸款三種。保證與保證貸款：保證是指保證人與銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約履行或承擔(dān)責(zé)任的行為。銀行根據(jù)丹巴發(fā)的保證方式向借款人發(fā)入的貸款成為保證貸款。質(zhì)押與質(zhì)押貸款：質(zhì)權(quán)是一種特別授予的所有權(quán)。在質(zhì)押方式下，質(zhì)權(quán)人在債務(wù)全部清償以前對(duì)出質(zhì)人提交的質(zhì)押才站擁有權(quán)力，而且在債權(quán)人不能清償債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人擁有出賣質(zhì)物的權(quán)利。銀行以擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押放貸發(fā)放的貸款成為質(zhì)押貸款。抵押與抵押貸款：抵押是指在無人或者第三人不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。銀行以抵押方式作擔(dān)保而發(fā)放的貸款

41、，就是抵押貸款。27.票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)質(zhì)以及特點(diǎn)？答：票據(jù)貼現(xiàn)不僅是一種票據(jù)買賣行為，它實(shí)際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，是銀行通過貼現(xiàn)而間接地把款項(xiàng)放給票據(jù)的付款人，是銀行貸款的一種特殊方式。特點(diǎn)：貸款對(duì)象不同，是以持票人作為貸款直接對(duì)象；還款保證不同，是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證；貸款期限不同，是以票據(jù)的聲譽(yù)期限為貸款期限，收息方式不同，實(shí)行預(yù)收利息的方法。28.企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資項(xiàng)目貸款的貸前調(diào)查審核以及貸后檢查的重點(diǎn)內(nèi)容？答：企業(yè)流動(dòng)資金貸款是銀行對(duì)企業(yè)公司生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需周轉(zhuǎn)資金的短缺發(fā)放的貸款。貸款前調(diào)查審核的重點(diǎn)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的前景，企業(yè)流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)情況與周轉(zhuǎn)效率，企業(yè)資

42、產(chǎn)的流動(dòng)性水平與短期償債能力。貸后檢查的重點(diǎn)，借款人對(duì)貸款資金的使用情況，生產(chǎn)經(jīng)營情況的預(yù)測(cè)分析，財(cái)務(wù)狀況清償能力，擔(dān)保抵押，還本付息；還款來源、貸款的回收、貸款展期。企業(yè)投資項(xiàng)目貸款是銀行對(duì)企業(yè)公司固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目所需投資資金的短缺發(fā)放的中長期貸款。貸前調(diào)查審核的重點(diǎn)：企業(yè)投資項(xiàng)目的可行性分析，企業(yè)投資項(xiàng)目投產(chǎn)后的經(jīng)營前景預(yù)測(cè)，企業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營項(xiàng)目的盈利前景一句長期償還能力的分析。貸款后檢查的重點(diǎn)：借款人對(duì)貸款資金的使用情況，投資項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、質(zhì)量以及竣工驗(yàn)收，生產(chǎn)經(jīng)營情況的預(yù)測(cè)分析、財(cái)務(wù)狀況及清償能力，擔(dān)保抵押，款本付息；還款來源、貸款的回收、貸款展期。29.個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)，個(gè)人住房貸款的

43、特點(diǎn)，住房按揭貸款的種類，住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容？答；個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：利率水平較高，對(duì)利率變化的敏感性低，經(jīng)濟(jì)周期影響大，一般用于高檔消費(fèi)，敏感程度強(qiáng)，貸款期限一般為中長期，以分歧付款償還方式為主，消費(fèi)貸款的發(fā)展受它所置身的文化傳統(tǒng)影響很大。個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)是指借款人發(fā)入的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。用于個(gè)人住房消費(fèi)，是最主要的消費(fèi)貸款品種，貸款數(shù)額大，期限長；以住房的產(chǎn)權(quán)作抵押，附帶其他保障措施；往往通過證券化在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)售，在我國的政策性較強(qiáng)。個(gè)人住房按揭的種類，以借款人用貸款資金所購資產(chǎn)作為貸款的抵押，個(gè)人購房按揭貸款，個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，個(gè)人住房加按揭貸款，個(gè)

44、人住房減按揭貸款，個(gè)人建房貸款，個(gè)人住房接力貸款。住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容：抵押加擔(dān)保，孔子按揭貸款的成數(shù)，購買雙重保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)和人身綜合險(xiǎn)，銀行對(duì)貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)控，保證專款專用。借款人還款能力的控制，月收入的1/3是房貸按揭的一條警戒線。30.貸款信用分析的基本內(nèi)容，銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的特殊出發(fā)點(diǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析的主要內(nèi)容？答：信用分析對(duì)貸款客戶償還款本息的意愿和能力的定性分析與定量評(píng)價(jià)5C原則品格、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境條件5W借款人、貸款用途、還款期限、擔(dān)保物、如何還款5P個(gè)人因素、目的因素、償還因素、保障因素和前景因素31.貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法？答：）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)法，擔(dān)保，

45、包括保證、抵押和質(zhì)押，轉(zhuǎn)讓；貸款的轉(zhuǎn)讓與貸款證券化，保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)，信用衍生交易，套期交易和互換交易；轉(zhuǎn)移市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)）分散風(fēng)險(xiǎn)法，貸款方的分散：銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款、混合貸款等借款方的分散：避免貸款投向和投量過于集中要求進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，包括產(chǎn)業(yè)和行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、貸款額虎結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整、種類結(jié)構(gòu)調(diào)整、貸款期限和規(guī)模調(diào)整等方面32.銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類及相應(yīng)制度？答：我國貸款風(fēng)險(xiǎn)分為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失該費(fèi)雷方法，不僅適用于貸款，而且也包括透支、貼現(xiàn)、押匯、對(duì)外擔(dān)保等其他表內(nèi)外信貸資產(chǎn)。33.銀行資產(chǎn)定價(jià)的基本原則，貸款資產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及其相關(guān)內(nèi)容？34.中間業(yè)務(wù)

46、的特征？答：傳統(tǒng)的特征（與傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的最根本的區(qū)別，不直接作為接待活動(dòng)的一方；不與客戶形成直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行只以“中間人”身份出現(xiàn)）35.表外業(yè)務(wù)的種類及其具體構(gòu)成？答：表外業(yè)務(wù)是銀行從事的，按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表或不直接形成資產(chǎn)或負(fù)債，但能形成銀行損益的各種業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)：是指在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行表內(nèi)業(yè)務(wù)或負(fù)債項(xiàng)目的經(jīng)營活動(dòng)，即或有債權(quán)/負(fù)債。廣義的表外業(yè)務(wù)：包括銀行的或有債權(quán)/負(fù)債以及金融服務(wù)，相當(dāng)于中間業(yè)務(wù)的外延。種類：擔(dān)保、承諾、衍生工具交易、有追索權(quán)的資產(chǎn)出售36.遠(yuǎn)期利率協(xié)議的具體操作運(yùn)用？答；交易雙方約定在結(jié)算日，由賣方向買方提供一筆約定數(shù)額、期限和利

47、率的貸款。交易雙方根據(jù)約定期限檔次資金在基準(zhǔn)日的協(xié)議利率與市場(chǎng)參考利率的利差，按貸款協(xié)議金額在結(jié)算日交割一筆利息差。市場(chǎng)參考利率協(xié)議利率（利率上升），賣方向買方提供利差補(bǔ)償；市場(chǎng)參考利率協(xié)議利率（利率下降），買方向賣方提供利差補(bǔ)償37.利率互換的功能？答：降低融資成本或增加資產(chǎn)收益，降低利率風(fēng)險(xiǎn)；比如，銀行利率敏感性缺口為正，可將一部分浮動(dòng)利率資產(chǎn)調(diào)換成固定利率資產(chǎn)，或者將固定利率負(fù)債換成浮動(dòng)利率負(fù)債，從而降低利率敏感性缺口，利率缺口為負(fù)時(shí)則反向操作。38.貸款出售的類型？答：）銀行視貸款可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，在貸款形成后將貸款債權(quán)出售給其他投資者，銀行從中獲得投放管理的傭金收入。與貸款資產(chǎn)的證券化存

48、在聯(lián)系）類型，更改：訂立新的借款合同。轉(zhuǎn)讓：通知借款人債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實(shí)。參與：債權(quán)的買方獲得貸款現(xiàn)金流的權(quán)利無追索權(quán)和有追索權(quán)39.票據(jù)買入與福費(fèi)廷的實(shí)質(zhì)？答：票據(jù)買入：票據(jù)貼現(xiàn)是對(duì)出口商的短期融資福費(fèi)延主要體現(xiàn)在期限和追索權(quán)方面。銀行承受匯率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)口商及其擔(dān)保銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。40.進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款的實(shí)質(zhì)？答；進(jìn)口押匯是指進(jìn)出口雙方簽訂商品買賣合同購，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地銀行向出口方開立按期付款的保證文件，然后開證行將此一年間寄送給出口商，出口商見證后將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。銀行為進(jìn)口商開立信用保證文件的這一過程為進(jìn)口押匯，是對(duì)進(jìn)口商的短期融資。進(jìn)口商必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)付款贖單，或出具信托收據(jù)借出貨運(yùn)單據(jù)，提貨銷售后禪觀銀行融資的本息。出口押匯：是指進(jìn)口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得各種單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款，開出以進(jìn)口商為付款人的匯票。為前提收回貨款，出口商將匯票聯(lián)通有關(guān)貨運(yùn)單據(jù)，在委托代理銀行代收貨款時(shí)，請(qǐng)求銀行將該項(xiàng)出口匯票及有關(guān)單據(jù)先予承購。銀行對(duì)票及單據(jù)進(jìn)行審查后，如果認(rèn)為符合規(guī)定，則予以承購，手下匯票和單據(jù)，將匯票票款加除利息后去付給出口商。這