小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度評價(jià)指標(biāo)構(gòu)建

1、小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度評價(jià)指標(biāo) 構(gòu)建李堅(jiān)肖小瑜譚兵中國建設(shè)銀行柳州分行摘要：借鑒阿里小貸和國內(nèi)部分小型銀行及美國富國銀行對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的做法- 論證對小微企業(yè)信用評價(jià)“三手”新理念°基于對企業(yè)信用本質(zhì)、貸方結(jié)算量、 銀行fi均存款等企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)的基本認(rèn)識.從理論上推導(dǎo)出“小微企業(yè)銷售 貨款結(jié)算信用度”這一個(gè)能簡單快捷對小微企業(yè)信用進(jìn)行準(zhǔn)確評價(jià)的信用評價(jià) 指標(biāo).且對其是否能有效指導(dǎo)銀行小微企業(yè)貸款的經(jīng)營實(shí)踐.從大數(shù)據(jù)采集、風(fēng) 險(xiǎn)管理和貸款定價(jià)三個(gè)方面進(jìn)行分析和論證.并提出一個(gè)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的差別 化小微企業(yè)貸款定價(jià)公式.以期對解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題有新的 啟迪。關(guān)鍵

2、詞：小微企業(yè)融資小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度信用評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理貸款定 價(jià)作者簡介：李堅(jiān)imi-),男.廣西南寧人r經(jīng)濟(jì)師.學(xué)士.中國建設(shè)銀行柳 州分行行坦主要研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行金融實(shí)務(wù)和投行業(yè)務(wù)作者簡介：肖小瑜兒男.江西吉安人.高級經(jīng)濟(jì)師.學(xué)士.主要研究 方向?yàn)樯虡I(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理作者簡介：譚兵男°廣西玉林人°經(jīng)濟(jì)師°學(xué)士r主要研究方向?yàn)?商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)。收稿日期：2»n-m-2b基金：廣西金融學(xué)會lb年度重點(diǎn)課題utfcb m 肚啊 xr1百 cebstahrieg bmijiabstract：b“十4m 呻 mh” keyword：2«n-e

3、b-a近兒年來.馬云利用大數(shù)據(jù)對入駐“淘寶網(wǎng)”的電商進(jìn)行有效信用評價(jià).從而 做大做好了阿里巴巴的小微金融業(yè)務(wù)。但與此形成鮮明對比的是.由于中國小微 企業(yè)總體誠信較差和財(cái)務(wù)報(bào)表失真°導(dǎo)致銀行建立在財(cái)務(wù)報(bào)表基礎(chǔ)上的對企業(yè) 的信用評價(jià)辦法應(yīng)用于小微企業(yè)卻失靈-使得部分銀行面臨小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn) 爆發(fā)和緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的兩重難題。本文根據(jù)工作實(shí)踐和體會. 提岀銀行有效解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的新思維.系統(tǒng)論證對小微企業(yè) 信用評價(jià)的“三手”新理念.從理論上探討“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度” 這個(gè)信用評價(jià)指標(biāo)的概念.從實(shí)踐上探討如何利用該指標(biāo)指導(dǎo)銀行小微企業(yè)貸 款的經(jīng)營實(shí)踐&#

4、176;以期對解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題有新的啟迪。一、理論探討<->研究背景l(fā)部分銀行面臨小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)和緩解小微企業(yè)“融資難、 兩重難題 近幾年來.由于我國經(jīng)濟(jì)處于下行期.小微企業(yè)經(jīng)營困難的局面無法有效緩解. 小微企業(yè)不良貸款集屮爆發(fā)趨勢明顯.部分銀行小微企業(yè)不良貸款率達(dá)到x 有的甚至超過$似上。根據(jù)工業(yè)和信息化部及國家知識產(chǎn)權(quán)局公布的14年數(shù)據(jù)顯示.中小微企業(yè)創(chuàng) 造了 b斂上的國內(nèi)牛產(chǎn)總值.完成了 2例發(fā)明專利以及t似上的新產(chǎn)品開 發(fā)°貢獻(xiàn)了 “型上的稅收.提供了 itq上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。但數(shù)據(jù)表明°我 國小微企業(yè)在融資方面卻并沒有得到與其對

5、經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度相匹配的支持丄亙。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù).截至2«ib年年末.全國小微企業(yè)在各項(xiàng)貸款中的占比 僅為23.1如果剔除企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)謹(jǐn)和統(tǒng)計(jì)口徑帶來的數(shù)據(jù)偏差.上述 貸款占比會更低。x銀行多數(shù)套用大企業(yè)評級方法進(jìn)行小微企業(yè)信用評級.對小微企業(yè)信用評 價(jià)缺少創(chuàng)新理念和有效評價(jià)手段 分析造成我國小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)和緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”兩重難 題的原因.除去其他的深層次因素.單從銀行的經(jīng)營管理理念和手段兩方面來 分析.主要還是部分銀行對小微企業(yè)信用評價(jià)缺少創(chuàng)新理念.手段上多數(shù)套用 大企業(yè)評級方法進(jìn)行中小微企業(yè)信用評級.風(fēng)險(xiǎn)識別能力有限.也無法用于貸 款定價(jià)支持.難以簡

6、單快速地對小微企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的評估.收益無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn). 影響了銀行為小微企業(yè)融資的積極性型。實(shí)際上.與大中型企業(yè)客戶相比.小 微企業(yè)客戶群體相對復(fù)雜.有的經(jīng)營與財(cái)務(wù)管理相對規(guī)范.財(cái)務(wù)報(bào)表能夠真實(shí) 地反映企業(yè)的經(jīng)營狀況和實(shí)力但大部分小微企業(yè)存在會計(jì)機(jī)構(gòu)不健全、會計(jì)人 員素質(zhì)較低的情況.銀行難以通過企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表信息來準(zhǔn)確評估和判斷 借款人的資產(chǎn)情況、經(jīng)營狀況和償債能力°銀行與企業(yè)z間信息嚴(yán)重不對稱°難 以從財(cái)務(wù)報(bào)表判斷小微企業(yè)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度旦。i-）國內(nèi)小型銀行和美國富國銀行及阿里小貸對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的成功做 法l國內(nèi)小型銀行對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的成功做法同樣處于宏觀經(jīng)濟(jì)下

7、行背景.部分國內(nèi)小型銀行對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制卻做得 很成功。概括起來說這些小型銀行主要堅(jiān)持了三個(gè)“信貸理念” $是堅(jiān)持“了 解你的客戶” “以小避險(xiǎn)、以實(shí)避險(xiǎn)”“做小、做廣、做精”的信貸理念二是 堅(jiān)持“熟人文化”的信貸理念-即不依靠報(bào)表來判斷客戶的履約能力-而是著 重通過熟人了解企業(yè)及企業(yè)主和股東的信用狀況、個(gè)人品行、品徳、誠信、社會 口碑、日常行為等情況來判斷客戶的履約能力三是堅(jiān)持通過銀行賬戶貸方結(jié)算 量、繳稅量、用電量、用水量、出貨量、進(jìn)貨量等價(jià)值指標(biāo)和實(shí)物指標(biāo)相結(jié)合判 斷客戶經(jīng)營狀況的信貸理念。依據(jù)這三個(gè)“信貸理念”.部分國內(nèi)小型銀行有效 地做大做好了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。如同在近幾年出現(xiàn)經(jīng)

8、濟(jì)和金融形勢惡化的溫州. 有些銀行小微企業(yè)不良貸款率高企不下；但其屮有一個(gè)地方性銀行卻呈現(xiàn)出完 全不同的景象。截至年7月末.溫州該地方性銀行各項(xiàng)貸款余額比溫州民 間借貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)年刀增加多億元不良率僅為lbl比溫州 全市銀行業(yè)2年2月末平均水平低2力個(gè)百分點(diǎn)。又如2«14年月.被譽(yù) 為“內(nèi)地小貸第一股”的瀚華金控在香港上市°其貸款業(yè)務(wù)型上是信用貸 款r且2萬元4小貸標(biāo)準(zhǔn)以下貸款占到"z平均貸款期限為個(gè)月r 2«|4 年.公司凈利潤率同比上升2個(gè)百分點(diǎn)至小貸業(yè)務(wù)收入增長淫 亂4億元。x美國富國銀行對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的成功做法 西方發(fā)達(dá)國家大型銀行業(yè)經(jīng)過長期

9、經(jīng)驗(yàn)積累°對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識別技術(shù)與能 力不斷提升-能夠更全面、客觀、準(zhǔn)確地對小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別r并實(shí)行收益 覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià).使得小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高。陽年富國 銀行設(shè)立小微企業(yè)銀行業(yè)務(wù)集團(tuán).從屬于社區(qū)銀行部分.專門服務(wù)于小微企業(yè) 客戶。為了開展小微企業(yè)貸款.富國銀行首先將小微企業(yè)進(jìn)行劃分.同時(shí)建立了 先進(jìn)的信用評分模型°采用差異化的信貸模式°實(shí)現(xiàn)了對小微企業(yè)客戶的分級 管理。r»4年富國銀行推出“企業(yè)通”業(yè)務(wù)r為銷售額2萬美元以下的客戶 提供貸款.貸款上限為i萬美元。富國銀行通過“企業(yè)通”改進(jìn)了放貸模式. 貸款可以通過郵件、電話進(jìn)行中請

10、.實(shí)行自動化審批.無需定期審核.也不需要 財(cái)務(wù)報(bào)表.取而代之的是先進(jìn)的信用評分模型。簡便快捷的貸款流程.極大地方 便了客戶°因此獲得了大量的業(yè)務(wù)。富國銀行還通過信用評分對貸出的資產(chǎn)持續(xù) 進(jìn)行監(jiān)督和重估r根據(jù)企業(yè)的信用表現(xiàn)調(diào)整每家企業(yè)的利率-借此留住了許多 優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)異的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力.也幫助銀行減少了壞賬率。經(jīng)過多年的發(fā)展. 富國銀行現(xiàn)在已經(jīng)成為美國最大的小微企業(yè)貸款提供者.而小微企業(yè)業(yè)務(wù)也為 富國銀行帶來了不菲的利潤地。3.阿里小貸對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的成功做法馬云因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)用大數(shù)據(jù)可以對入駐“淘寶網(wǎng)”的電商平臺進(jìn)行有效的信用評價(jià)° 因此做大做好了阿里巴巴的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。

11、據(jù)有關(guān)專家介紹-2«|4年年底° 阿里小貸已經(jīng)累計(jì)為超過萬家小微企業(yè)解決了融資需求.累計(jì)投放貸款 貸款是4萬元.其貸款模式是“即借款人7分鐘在線中請.i秒鐘在線 授信° 員工介入° 24小時(shí)在線隨時(shí)借款隨時(shí)還款。阿里小貸的申貸條件要求是 阿里巴巴中國站會員.是誠信通或中國供應(yīng)商會員單位的法定代表人或個(gè)體工 商戶且為中國大陸居民.注冊時(shí)間滿2年且近12個(gè)刀總銷售額不小于iw萬元。 更為關(guān)鍵的是.阿里小貸通過“淘寶網(wǎng)”電商平臺對申貸人的交貨及時(shí)性、客戶 退貨情況、客戶網(wǎng)上評價(jià)、企業(yè)資金的銀行流水、企業(yè)法定代表人的銀行借記卡 流水等進(jìn)行較長持續(xù)時(shí)間的數(shù)據(jù)分析-

12、從而實(shí)現(xiàn)真實(shí)、全過程地評價(jià)數(shù)據(jù)背后小 微企業(yè)的經(jīng)營狀況和小微企業(yè)主的誠信狀態(tài)及其變化。因?yàn)椤按髷?shù)據(jù)”具有高效 性和可靠性.相信數(shù)據(jù)而不是相信感情.馬云正是有效地利用了大數(shù)據(jù)的這一 特性.切實(shí)有效地做好小微企業(yè)貸款的風(fēng)控工作。再如.螞蟻小貸利用大數(shù)據(jù)提 供信貸服務(wù)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制.成立年來已服務(wù)超過*萬家小微企業(yè).累計(jì)貸 款余額超過億元°不良率長期控制在i佐右。h億元.不良率仞/小微企業(yè)全年占用資金時(shí)長天。阿里小貸的戶均4三銀行評價(jià)小微企業(yè)信用的新理念前面所介紹的部分國內(nèi)小型銀行和美國富國銀行及阿里小貸對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控 制的成功做法.對破解我國目前部分銀行面臨小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)和緩解小

13、 微企業(yè)“融資難、融資貴”的兩重難題提供了很好的借鑒。銀行經(jīng)營小微企業(yè)信 貸業(yè)務(wù)°不僅要探索適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評價(jià)指標(biāo).更要積極創(chuàng)新對小微 企業(yè)信用評價(jià)的理念。為此°我們提出“一入手兩抓手”的“三手”新理念°即 從提供“綜合金融服務(wù)”入気通過“一流一品”兩個(gè)抓手評價(jià)小微企業(yè)的信 用。l小微企業(yè)信用評價(jià)應(yīng)從提供綜合金融服務(wù)入手小微企業(yè)綜合金融服務(wù)是普惠金融理念的實(shí)踐應(yīng)用.指銀行適應(yīng)小微企業(yè)客戶 金融需求的多元化發(fā)展.為小微企業(yè)客戶提供更多更好的產(chǎn)品選擇和更好更貼 心的服務(wù)體驗(yàn)°在經(jīng)營小微企業(yè)客戶的時(shí)候盡量為客戶配置更多的金融產(chǎn)品與 服務(wù)。綜合金融服務(wù)同

14、時(shí)也是提高小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的一個(gè)重要手段。因?yàn)橥ㄟ^綜 合金融服務(wù)°能夠深入地與小微企業(yè)客戶建立全方位的聯(lián)系°能夠?qū)π∥⑵髽I(yè) 客戶的整體情況、經(jīng)營變化有更全面的了解。比如.一個(gè)小企業(yè)的代發(fā)工資、獎 金發(fā)放等業(yè)務(wù)由貸款銀行代發(fā).如果員工的工資收入在下降甚至不能按時(shí)發(fā)放. 或者“五險(xiǎn)一金”不能按時(shí)繳納.即使這個(gè)小企業(yè)報(bào)表數(shù)字再好看.也不能認(rèn) 定該小企業(yè)信用良好.而應(yīng)當(dāng)理性地判斷其經(jīng)營己經(jīng)出現(xiàn)問題。再比如小企業(yè)主 的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在貸款銀行統(tǒng)一辦理°通過綜合金融服務(wù)不僅為這個(gè)小企業(yè) 的對公貸款提供服務(wù)-同時(shí)也為其企業(yè)主提供對私個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)-那么-貸款 銀行對企業(yè)和企業(yè)

15、主的情況都清楚.這樣對風(fēng)險(xiǎn)的把握要比僅提供單一貸款強(qiáng) 得多。所以.對小微企業(yè)信用評價(jià)從提供綜合金融服務(wù)入手.有助于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗 頭.把控實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。2.以“一流一品”為抓手對小微企業(yè)的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施兩手抓“一流”指小微企業(yè)銷售現(xiàn)金流?！耙黄贰敝搞y行對小微企業(yè)營銷的對公和對私 產(chǎn)甜.主要是結(jié)算貨款的對公賬戶和個(gè)人賬戶.以及用于貨款歸集的個(gè)人結(jié)算 類電子產(chǎn)品q因小微企業(yè)的貨款很多通過個(gè)人賬戶結(jié)算?！耙涣饕黄贰笔切∥?企業(yè)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防控的兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn).抓住了“一流一品”.也就抓住了小微企 業(yè)信用評價(jià)的要害。其理由如下8首先.就銀行對小微企業(yè)經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系來講.抓住“一流一品”.就 可以達(dá)到經(jīng)營與風(fēng)

16、險(xiǎn)的統(tǒng)一。一個(gè)小微企業(yè)貸款客戶r如果貸款發(fā)放后銷售貨款 回流銀行情況較好.與貸前調(diào)查預(yù)測的銷售現(xiàn)金流相當(dāng).并且因?yàn)殇N售貨款結(jié) 算量大.在銀行沉淀更多的fi均存款.這說明小微企業(yè)的經(jīng)營情況較好.一定 程度上說明風(fēng)險(xiǎn)可控。其次.如果小微企業(yè)貸款客戶的實(shí)際控制人或其高管.是貸款銀行的財(cái)富金卡 客戶°或其個(gè)人存款平吋余額較大°或者其具有較高的值°或者小微企業(yè) 貸款客戶由貸款銀行代發(fā)工資-每個(gè)員工都辦有借記卡-網(wǎng)點(diǎn)可以看到小微企 業(yè)每個(gè)月工資都發(fā)放正常等。這些情況一定程度上反映出小微企業(yè)的經(jīng)營情況較 好.風(fēng)險(xiǎn)可控。再次.就“ 一流”與“ 一品”二者的內(nèi)部關(guān)系來講.貸后抓小微

17、企業(yè)貸款客戶 的結(jié)算量與貸前抓賬戶和結(jié)算類電子產(chǎn)品營銷°是銀行既相互統(tǒng)一又相互促進(jìn) 的經(jīng)營行為。因?yàn)?#176;小微企業(yè)貸款客戶的銷售現(xiàn)金流要通過銀行營銷的產(chǎn)品來歸 集.如果抓住了小微企業(yè)的下游經(jīng)銷商開戶.或營銷了適合小微企業(yè)結(jié)算需求 的“結(jié)算通卡”、企業(yè)網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等結(jié)算產(chǎn)品.就有利于企業(yè)銷售現(xiàn)金 流歸集貸款銀行。所以.小微企業(yè)客戶貸款發(fā)放前抓對公和對私產(chǎn)品營銷與貸后 抓銷售結(jié)算量、抓存款是有機(jī)的統(tǒng)一。最后°從風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)間先后關(guān)系來講°抓住了 “一流一品” °就可以對風(fēng)險(xiǎn) 管理做出最佳安排。因?yàn)?對小微企業(yè)貸款客戶來說雖然貸后抓銷售貨款回流 是

18、抓風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵.但畢竟這是一個(gè)事后的工作.而貸款發(fā)放前抓對公和對 私結(jié)算類產(chǎn)品營銷.就為貸后抓銷售貨款回流做好了鋪墊工作.就是事前抓住 了風(fēng)險(xiǎn)管理的要害.是事前對風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效安排.是更好更有效的風(fēng)險(xiǎn) 管理辦法。q四“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”評價(jià)指標(biāo)理論推導(dǎo)和概念內(nèi)涵、內(nèi)涵之 間的辨證關(guān)系及特別說明在上述“三手”理念指導(dǎo)下.木文結(jié)合工作實(shí)踐體會.探索如何對小微企業(yè)信 用進(jìn)行有效評價(jià)的創(chuàng)新指標(biāo)°提岀“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”這一小微 企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo)。l “小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”評價(jià)指標(biāo)理論推導(dǎo)<|>銀行對企業(yè)信用分析的核心是判斷借款人的還貸能力和還款意

19、愿。<2> “還貸能力”和“還款意愿”從木質(zhì)上講涉及到企業(yè)的“信用”.而企業(yè) 信用的關(guān)鍵是“有借有還”。企業(yè)要做到及吋“有還”就要有現(xiàn)金?！艾F(xiàn)金為 王”是銀行判斷企業(yè)第一還款來源的重點(diǎn)-而企業(yè)的現(xiàn)金又是以結(jié)算資金的形 態(tài)沉淀在銀行賬戶之中的。<5>企業(yè)經(jīng)營必須保有正常周轉(zhuǎn)的運(yùn)營資金.以便滿足與其經(jīng)營規(guī)模相配套的 交易、組織運(yùn)轉(zhuǎn)的合理需要雖l。如果小微企業(yè)按照行業(yè)特點(diǎn)正常實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金銷 售°多年下來在銀行賬戶正常沉淀下來的資金會趨于一個(gè)平均數(shù).它與銷售收 入之比也會有一個(gè)相對固定的比例。14>正如銀行“頭寸”嚴(yán)重不足會發(fā)生擠兌.可能倒閉一樣.我們認(rèn)為小微企

20、業(yè)在銀行賬戶的均存款”就相當(dāng)于其“頭寸”.若一個(gè)銷售收入過億元又 貸款過千萬元的小微企業(yè).在貸款銀行長期均存款”極少甚至在萬元以下. 則很有可能這就是其資金極為緊張并有可能資金斷裂進(jìn)而老板“跑路”的不祥 預(yù)兆。2. “小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”評價(jià)指標(biāo)的概念內(nèi)含根據(jù)上面的理論推導(dǎo)得出廠'小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”就是小微企業(yè)在貸 款銀行有正常銷售貨款結(jié)算量.有因正常銷售貨款結(jié)算量自然沉淀的日均存款. 及小微企業(yè)主在結(jié)算銷售貨款和存款沉淀的全過程中與貸款銀行所表現(xiàn)出的合 作誠意。本概念中的“貸款”.特指目前商業(yè)銀行對小微企業(yè)發(fā)放的i年期及以 內(nèi)的工業(yè)或商業(yè)企業(yè)流動資金貸款q若銀行發(fā)放

21、的是i年期以上的固定資產(chǎn)貸 款.小微企業(yè)在項(xiàng)目建設(shè)期或投產(chǎn)試運(yùn)行期沒有或只有很少銷售收入。6 “小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”評價(jià)指標(biāo)概念內(nèi)涵之間的辨證關(guān)系“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”這個(gè)概念可以簡單概括為“'兩有'加'誠 意'”.三者z間是相輔相成的辨正關(guān)系。一“第一有” r即“小微企業(yè)在貸款銀行有正常銷售貨款結(jié)算量”.它是基礎(chǔ)。其 理由為*一是只有小微企業(yè)保持正常生產(chǎn)、正常銷售且正常回收現(xiàn)金q而不是“應(yīng)收賬 款” > .才會在貸款銀行有正常的銷售貨款結(jié)算量。二是如果一個(gè)小微企業(yè)沒有“銷售貨款結(jié)算量”.或“銷售貨款結(jié)算量”很少° 這說明小微企業(yè)

22、的“產(chǎn)甜”生產(chǎn)或銷售可能出了問題。三是如果小微企業(yè)在貸款銀行有正常的銷售貨款結(jié)算量.才談得上對銀行的到 期貸款按時(shí)歸還的可能性.銀行才能有效判斷借款人的還貸能力。這符合前面所 講的銀行對企業(yè)信用分析的第一個(gè)核心.即判斷借款人的還貸能力。“第二有”.即“有因正常銷售貨款結(jié)算量自然沉淀的日均存款”.它是關(guān)鍵。 其理由如下8一是“有因正常銷售貨款結(jié)算量自然沉淀的h均存款”才能真正反映銷售貨款 結(jié)算“量”背后的“質(zhì)”。有“自然沉淀的日均存款”的結(jié)算量而不是大進(jìn)大出 的結(jié)算量才真正反映小微企業(yè)真實(shí)的銷售情況.銀行賬戶貸方結(jié)算量大并不能 表明小微企業(yè)銷售回款好。二是“有因正常銷售貨款結(jié)算量自然沉淀的日均存

23、款”更能真實(shí)反映小微企業(yè) 主的誠信。有些小微企業(yè)主有真實(shí)的銷售貨款回籠并沉淀為一定量的存款.但存 款卻進(jìn)到?jīng)]有貸款的銀行°其主要目的是為以后多家銀行貸款留一手°連基本 的按貸款比例分流結(jié)算量和存款都做不到-這就說明了小微企業(yè)主與貸款銀行 的合作誠意不夠。三是從上述兩點(diǎn)可以看出.“有因正常銷售貨款結(jié)算量自然沉淀的h均存款” 使銀行既能判斷借款人的還貸能力.也能判斷借款人的還款意愿。這符合前面所 講的銀行對企業(yè)信用分析的兩個(gè)核心.即判斷借款人的還貸能力和還款意愿?！罢\意”°即“小微企業(yè)主在結(jié)算銷售貨款和存款沉淀的全過程中與貸款銀行 所表現(xiàn)出的合作誠意”，它是結(jié)果。其理

24、由如下8因?yàn)椤皟捎小笔切∥⑵髽I(yè)客戶經(jīng)理或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人采集的持續(xù)客觀數(shù)據(jù)量.這些 持續(xù)客觀數(shù)據(jù)量能反映背后小微企業(yè)主無法掩飾的與貸款銀行在結(jié)算銷售貨款 和存款沉淀這兩個(gè)關(guān)鍵問題上全過程的合作心態(tài)及其變化.而這正是度量小微 企業(yè)主“人品”的主要內(nèi)容°更是判斷借款人的還款意愿的主要內(nèi)容。這符合前 而所講的銀行對企業(yè)信用分析的第二個(gè)核心.即判斷借款人的還款意愿。銀行網(wǎng)點(diǎn)有點(diǎn)類似“淘寶網(wǎng)”電商平臺.從上述“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用 度”評價(jià)指標(biāo)概念及其內(nèi)含之間的辨證關(guān)系的論述.可以看出“小微企業(yè)銷售 貨款結(jié)算信用度”概念與阿里巴巴小貸公司為了發(fā)放小微企業(yè)信用貸款而以大 數(shù)據(jù)對入駐“淘寶網(wǎng)”的電商

25、進(jìn)行信用評價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)有異曲同工之處.即“真實(shí)、 全過程地評價(jià)數(shù)據(jù)背后小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和小微企業(yè)主的誠信狀態(tài)及其變 化”。4“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”評價(jià)指標(biāo)概念特別說明企業(yè)經(jīng)營必須在銀行賬戶上保有正常周轉(zhuǎn)的運(yùn)營資金.其來源主要是購銷活動 產(chǎn)生的經(jīng)營活動現(xiàn)金流。如果小微企業(yè)按照行業(yè)特點(diǎn)正常實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金銷售.全年 下來在銀行賬戶正常沉淀下來的資金會趨于一個(gè)平均數(shù).它與銷售收入之比也 會有一個(gè)相對固定的比例.這就是“自然沉淀的日均存款”.但不含小微企業(yè) 辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)存入的保證金。因此.“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”信 用評價(jià)指標(biāo)所界定的“自然沉淀的日均存款”.并不違反銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行 對小

26、微企業(yè)貸款“不得存貸掛鉤”的監(jiān)管要求。二.實(shí)踐應(yīng)用阿里小貸對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有效管控.其關(guān)鍵之處就是能利用“淘寶網(wǎng)”電商平 臺采集到持續(xù)的客觀數(shù)據(jù)來對小微企業(yè)信用進(jìn)行客觀評價(jià)。相比而言° “小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”作為信用評價(jià)指標(biāo)°主要根植于 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營實(shí)踐總結(jié).能充分利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)所采集的持續(xù)數(shù)據(jù)達(dá) 到對小微企業(yè)信用有效評價(jià)的作用.并對小微企業(yè)貸款發(fā)放起到有效的指導(dǎo)作用。其指導(dǎo)作用主要包括三個(gè)方面:一是如何確保小微企業(yè)客戶經(jīng)理或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé) 人能采集持續(xù)客觀數(shù)據(jù)量.二是如何用于小微企業(yè)經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn).三是如何 用于小微企業(yè)貸款定價(jià)。<->如何確保小微企業(yè)

27、客戶經(jīng)理或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人能采集持續(xù)客觀數(shù)據(jù)量l確立一個(gè)主値打通公私聯(lián)動和貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控兩個(gè)節(jié)點(diǎn)小微企業(yè)貸款所帶來的銀行結(jié)算產(chǎn)品營銷和存款有相當(dāng)一部分體現(xiàn)在個(gè)人銀行 業(yè)務(wù)上.對一個(gè)支行4網(wǎng)點(diǎn)來講.一個(gè)優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)貸款客戶.既是一個(gè) 優(yōu)質(zhì)的對公客戶°同吋其法定代表人或?qū)嶋H控制人也是高端的個(gè)人客戶。因此° 為了有效且持續(xù)監(jiān)測小微企業(yè)的銷售貨款回籠情況.銀行應(yīng)當(dāng)建立公私聯(lián)動的 小微企業(yè)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì).促進(jìn)個(gè)人客戶和小微企業(yè)一體化經(jīng)營。而要實(shí)現(xiàn)“聯(lián) 動”和“一體化”.就必須確立“支行客戶經(jīng)理”這樣一個(gè)主體.支行客戶經(jīng) 理與小微企業(yè)中心的客戶經(jīng)理共同組成小微企業(yè)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。支行客戶經(jīng)理的確

28、定應(yīng)遵循兩個(gè)原則: 一是支行向小微企業(yè)屮心推薦的客戶原則上由該支行的客戶經(jīng)理或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé) 人擔(dān)任該客戶的支行客戶經(jīng)理。二是由小微企業(yè)中心營銷的客戶.由客戶開戶支行的客戶經(jīng)理或網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人 擔(dān)任該客戶的支行客戶經(jīng)理。支行客戶經(jīng)理的職責(zé)主要有兩個(gè)方面:一是在小微企業(yè)貸款申報(bào)和發(fā)放前.支行客戶經(jīng)理配合小微企業(yè)屮心客戶經(jīng)理 共同做好對小微企業(yè)的個(gè)人類結(jié)算產(chǎn)品營銷、銷售貨款結(jié)算量分流談判和銷售貨 款hl款賬戶約定.并在貸款發(fā)放前.與小微企業(yè)中心客戶經(jīng)理一起.要求客戶 出具小微企業(yè)貸款客戶銷售貨款結(jié)算量承諾書.要求客戶承諾在貸款期間按 貸款比例分流銷售貨款結(jié)算量。二是在小微企業(yè)貸款發(fā)放后.負(fù)責(zé)每月對客戶在貸

29、款銀行結(jié)算量的監(jiān)控和記錄。 若客戶結(jié)算量沒有達(dá)到貸款發(fā)放前與客戶約定的目標(biāo).支行客戶經(jīng)理要及時(shí)反 曠小微企業(yè)中心客戶經(jīng)理.雙方要針對性加強(qiáng)貸后走訪.分析原因.爭取客戶 加大結(jié)算量并沉淀更多的日均存款。抓住“三個(gè)時(shí)點(diǎn)”和把握【后一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)實(shí)現(xiàn)公私聯(lián)動無縫對接支行客戶經(jīng)理要有效實(shí)施以小微企業(yè)貸款帶動公私聯(lián)動結(jié)算產(chǎn)品類營銷-關(guān)鍵 要抓住“三個(gè)時(shí)點(diǎn)”和“最后一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)”。“三個(gè)時(shí)點(diǎn)”.即小微企業(yè)中心客戶經(jīng)理第一次面見客戶時(shí)間點(diǎn)、小微企業(yè)中心 上報(bào)貸款審批時(shí)間點(diǎn)、小微企業(yè)中心貸款審批后發(fā)放時(shí)間點(diǎn).在這三個(gè)時(shí)點(diǎn)上必 須發(fā)揮支行客戶經(jīng)理的作用.只有這樣才能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款公私聯(lián)動無縫對 接。第一個(gè)時(shí)點(diǎn).小微

30、企業(yè)中心客戶經(jīng)理開展第一次實(shí)地貸前調(diào)查.支行客戶經(jīng)理 必須和小微企業(yè)屮心客戶經(jīng)理共同面見客戶。支行客戶經(jīng)理只要做到這一點(diǎn)r從 心理學(xué)的角度講.就有利于加深小微企業(yè)主對支行客戶經(jīng)理的第一印象.使小 微企業(yè)主認(rèn)識到支行客戶經(jīng)理對貸款的發(fā)放也起到關(guān)鍵作用.就能有效提高支 行客戶經(jīng)理在小微企業(yè)主心中的話語權(quán)地位.為支行客戶經(jīng)理營銷結(jié)算類產(chǎn)品 和貸后抓銷售貨款結(jié)算量打下基礎(chǔ)。所以°小微企業(yè)中心客戶經(jīng)理受理了小微企 業(yè)貸款客戶的申請卮.應(yīng)及時(shí)提請支行客戶經(jīng)理共同到小微企業(yè)進(jìn)行第一次實(shí) 地走訪。第二個(gè)時(shí)點(diǎn).小微企業(yè)中心上報(bào)貸款審批時(shí).必須是支行客戶經(jīng)理已經(jīng)與客戶 商談了公私結(jié)算類產(chǎn)品營銷方案并己得

31、到了客戶的初步認(rèn)可。小微企業(yè)中心向?qū)?批部門申報(bào)審批的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)°必須是經(jīng)過了支行客戶經(jīng)理參與的公私 聯(lián)動產(chǎn)品營銷等綜合金融服務(wù)方案談判并已得到了客戶初步認(rèn)可如有必要-小 微企業(yè)中心和審批部門根據(jù)情況邀請支行客戶經(jīng)理參加貸款審批會議.由支行 客戶經(jīng)理介紹綜合金融服務(wù)方案情況。第三個(gè)時(shí)點(diǎn).小微企業(yè)中心貸款審批后發(fā)放時(shí).必須是支行客戶經(jīng)理與客戶落 實(shí)了公私聯(lián)動結(jié)算類產(chǎn)品營銷方案4如開立或約定銷售貨款冋籠賬戶、下游經(jīng)銷 商開戶、基本戶開立或從他行轉(zhuǎn)戶等°或雖然暫時(shí)沒有落實(shí)但得到了客戶承諾 q如下游經(jīng)銷商開戶、基本戶轉(zhuǎn)戶等需要一定時(shí)i可.但客戶又急用貸款資金。把握最后一個(gè)關(guān)鍵

32、點(diǎn).即規(guī)定小微企業(yè)貸款最后發(fā)放要經(jīng)過支行行長簽字同意。在貸款審批通過后的合同訂立階段.小微企業(yè)中心客戶經(jīng)理要與支行行長和支 行客戶經(jīng)理共同配合°與客戶法定代表人4或?qū)嶋H控制人和客戶的財(cái)務(wù)人員 約定銷售貨款結(jié)算賬戶。小微企業(yè)屮心在最后貸款發(fā)放時(shí)°必須取得支行行長簽 發(fā)的小微企業(yè)中心與支行聯(lián)動聯(lián)系書。耍求放款時(shí)°支行做到了 “與客戶商 定了銷售貨款回籠貸款銀行的相關(guān)監(jiān)控措施”。a二應(yīng)用于小微企業(yè)經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn)l “小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”評價(jià)指標(biāo)應(yīng)用于小微企業(yè)經(jīng)營銀行從經(jīng)營角度支持小微企業(yè)應(yīng)符合三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：第一.要履行社會責(zé)任.按照銀監(jiān)會的要求支持真正有銷售收入的合

33、法實(shí)體企 業(yè)。第二.為了自身經(jīng)營目的.要求所支持的小微企業(yè)對銀行“增存增戶”有促進(jìn) 作用。第三.要真正體現(xiàn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)特征。<1>要求小微企業(yè)在貸款銀行有正常的銷售貨款結(jié)算量.符合銀監(jiān)會監(jiān)管商業(yè) 銀行支持小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)?小微企業(yè)在貸款銀行有正常的銷售貨款結(jié)算量. 更能充分說明這個(gè)小微企業(yè)經(jīng)營的是實(shí)實(shí)在在的產(chǎn)品°并實(shí)現(xiàn)了銷售°有真實(shí) 的現(xiàn)金收入。正常情況下°能交稅、能正常發(fā)放員工工資的小微企業(yè)更稱得上是 真正的實(shí)體企業(yè).這樣的企業(yè)才能真正促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展并帶動就業(yè).才真正 符合銀監(jiān)會要求銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的真正目的。<2要求小微企業(yè)在

34、貸款銀行有因正常銷售貨款結(jié)算量而自然沉淀的日均存款. 能促進(jìn)銀行“增存增戶”。銀行作為一個(gè)經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)-存款是其發(fā)放貸款的資金來源.而賬戶又 是存款的基礎(chǔ).要求小微企業(yè)在貸款銀行有因正常銷售貨款結(jié)算量而自然沉淀 的日均存款.能促進(jìn)銀行“增存增戶”。小微企業(yè)貸款客戶的銷售貨款結(jié)算資金有相當(dāng)部分是進(jìn)到相關(guān)人員的個(gè)人賬戶。 另外.貸款發(fā)放后°有部分小微企業(yè)主為了經(jīng)營管理的需要°會很快將資金轉(zhuǎn) 到個(gè)人賬戶。因此r銀行必須公私聯(lián)動才能對其銷售貨款結(jié)算和貸款資金使用進(jìn) 行有效監(jiān)測o這就耍求小微企業(yè)貸款客戶的開戶網(wǎng)點(diǎn).耍結(jié)合抓增戶參與放款前 約定銷售貨款結(jié)算賬戶工作.尤其是要關(guān)注和

35、落實(shí)銷售貨款結(jié)算所進(jìn)的個(gè)人賬 戶要結(jié)合抓增存參與貸后日常監(jiān)測銷售貨款結(jié)算賬戶的日均存款工作.尤其是 要監(jiān)測銷售貨款所進(jìn)的個(gè)人賬戶的日均存款°即值。另外.發(fā)展到一定規(guī)模 且經(jīng)營良好的小微企業(yè)貸款客戶.其實(shí)際控制人及其配偶、子女°甚至其他的直 系和旁系親屬.述有高管.都應(yīng)當(dāng)是銀行個(gè)人條線千方百計(jì)爭取的個(gè)人高端客 戶。這些商端客戶平時(shí)都有較高的iil值如果能有效公私聯(lián)動.針對他們各自 的金融需求分別實(shí)施針對性的綜合金融服務(wù).必將給銀行帶來更多的綜合收益。<3>用“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”補(bǔ)充小微企業(yè)信用評價(jià)指標(biāo).能夠真 正體現(xiàn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)特征。一是“小微企業(yè)

36、銷售貨款結(jié)算信用度”評價(jià)指標(biāo).在銀行的風(fēng)險(xiǎn)條線和經(jīng)營條 線均可應(yīng)用于各自的業(yè)務(wù)范疇.經(jīng)營條線可以用來指導(dǎo)“增存增戶”.貸款審 批人可以作為審視小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。二是經(jīng)營條線持續(xù)采集“銷售貨款結(jié)算量”和“日均存款” °既為貸款審批人 提供了其想要的有利于做出正確審批決策的全面客觀數(shù)據(jù)-又有利于貸款審批 人減少工作量和提高審批效率.能夠使風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營兩個(gè)條線的人員把小微企業(yè) 擴(kuò)大經(jīng)營和防范風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)有所沖突的本位目標(biāo)融合為認(rèn)識一致的共同目標(biāo). 把風(fēng)險(xiǎn)條線與經(jīng)營條線相互制約的對立關(guān)系轉(zhuǎn)化為相互支持的統(tǒng)一關(guān)系。這樣可 以真正體現(xiàn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)特征°確保銀行風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營條線能共

37、同以高效 服務(wù)拓展和留住優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶。2. “小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”評價(jià)指標(biāo)應(yīng)用于防范風(fēng)險(xiǎn)if>依據(jù)“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”這一概念中的“四個(gè)關(guān)鍵詞”所展 現(xiàn)的“負(fù)面”情形.能有效地判斷小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”這個(gè)概念中包含著四個(gè)關(guān)鍵詞.即“貸款 銀行” “正常銷售貨款結(jié)算量”“正常自然沉淀的日均存款” “合作誠意”。依 據(jù)這“四個(gè)關(guān)鍵詞”所展現(xiàn)的四種“負(fù)面”情形°即可判斷該企業(yè)會給銀行經(jīng) 營帶來多大風(fēng)險(xiǎn)。第一種情形是一個(gè)小微企業(yè)有銷售收入但貨款結(jié)算刻意避開“貸款銀行”的監(jiān) 管。第二種情形是一個(gè)小微企業(yè)因牛產(chǎn)或產(chǎn)品市場不好導(dǎo)致沒有“正常銷售

38、貨款結(jié) 算量” o第三種情形是一個(gè)小微企業(yè)經(jīng)常在幾家銀行的賬戶將一筆資金轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去偽造銷 售結(jié)算量.因此沒有“正常自然沉淀的fi均存款”。第四種情形是一個(gè)小微企業(yè)與貸款銀行經(jīng)常博弈.貸款銀行催得緊或貸款快要 到期.小微企業(yè)為了能夠辦理收回再貸就回點(diǎn)貨款.平時(shí)不理貸款銀行.與貸 款銀行根本就沒有“合作誠意”。小微企業(yè)一旦出現(xiàn)上述“負(fù)面”情形之一.就可以判斷該企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)可能 會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在這方面.帶給銀行的教訓(xùn)也是極為深刻的。由于中國小微企業(yè)的 財(cái)務(wù)報(bào)表整體不可信.前兒年有相當(dāng)一部分銀行采用監(jiān)測小微企業(yè)在銀行賬戶 貸方結(jié)算量以判斷其銷售收入真實(shí)情況并作為測算流動資金貸款需求量的依據(jù). 但被很多不

39、良小微企業(yè)主鉆了 “漏洞j 導(dǎo)致這些銀行岀現(xiàn)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)° 其屮尤其以不良小微企業(yè)主經(jīng)常在幾家銀行的賬戶內(nèi)將一筆資金轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去偽造 銷售收入導(dǎo)致多家銀行對其過度授信.最終出現(xiàn)只要有一家銀行不轉(zhuǎn)貸就導(dǎo)致 整個(gè)企業(yè)資金鏈斷裂。這是小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的突出表現(xiàn)。<2> “小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”補(bǔ)充信用評價(jià)指標(biāo).可應(yīng)用于分析小微 企業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。第一°與目前銀行普遍使用的監(jiān)測小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的“四量” 4即用電 量、用水量、出貨量、進(jìn)貨量實(shí)物指標(biāo)相比° “小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度” 是價(jià)值指標(biāo).具有通用性和可比性.不管客戶是商業(yè)還是工業(yè)企業(yè)都適

40、用.不 管使用的是直接采集的絕對數(shù)指標(biāo)還是經(jīng)過轉(zhuǎn)換的相對數(shù)指標(biāo)，都可進(jìn)行橫向 和縱向?qū)Ρ确治?。第?依據(jù)口均存款可分析小微企業(yè)資金的松緊程度。銀行持續(xù)跟蹤企業(yè)的口均 存款情況.對其資金鏈?zhǔn)欠駮嗔芽梢赃M(jìn)行事前評估。第三.以日均存款變化幅度.結(jié)合對貸方結(jié)算量及借貸雙方往來單位構(gòu)成分析. 可判斷小微企業(yè)是否大量參與民間融資。第四.以日均存款除以貸方結(jié)算總量可以分析貸方結(jié)算量與銷售貨款結(jié)算量之 間的真實(shí)關(guān)系.再結(jié)合借貸雙方往來單位構(gòu)成分析.可以判斷銷售貨款的真實(shí) 性及其來源r還可以分析企業(yè)是否挪用貸款脫離主業(yè)。第五.通過觀察日均存款和按貸款比例分流而來的銷售貨款結(jié)算量.再結(jié)合毎 季度從人民銀行征信系

41、統(tǒng)查詢到的在各家銀行貸款總額.可以分析小微企業(yè)是 否過度借款。第六.可以應(yīng)用于度量小微企業(yè)主的“人品”。由于規(guī)定這些數(shù)據(jù)的采集人是小 微企業(yè)客戶經(jīng)理或開戶網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人r并要求按月采集.這樣不僅可以得到連續(xù) 的真實(shí)數(shù)據(jù).更能反映真實(shí)數(shù)據(jù)背后小微企業(yè)主的“人品”。小微企業(yè)主的“人 品”是事契貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。第七°小微企業(yè)客戶經(jīng)理每月采集以上有關(guān)數(shù)據(jù)后對小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況 會形成一個(gè)預(yù)判.再結(jié)合每月至少一次的現(xiàn)場走訪小微企業(yè)-檢查“用電量、用 水量、出貨量、進(jìn)貨量”情況-與財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及實(shí)際控制人交談-就可以印證先 前預(yù)判的準(zhǔn)確性程度。這樣從資金流到物流、從非現(xiàn)場到現(xiàn)場虛實(shí)結(jié)合.多方

42、佐證.就能全方位多角度分析判斷小微企業(yè)真實(shí)的牛產(chǎn)經(jīng)營狀況.從而有針對 性地采取加強(qiáng)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶退出等貸后管理規(guī)定動作。o> “小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”補(bǔ)充信用評價(jià)指標(biāo).可應(yīng)用于收回再貸 審批決策。下一年度貸款銀行對存量小微企業(yè)貸款辦理收回再貸時(shí).貸款審批人應(yīng)以“小 微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”作為重要審批決策標(biāo)準(zhǔn)。對于“小微企業(yè)銷售貨款 結(jié)算信用度”高的客戶，在符合上級行相關(guān)規(guī)定的前提下，可以采用審批人單 簽或雙簽的形式快速審批。對于“小微企業(yè)銷售貨款結(jié)算信用度”低的客戶.要采用會議審批.并分三種 情況處理<一是對于經(jīng)營情況優(yōu)良的客戶.如果銷售貨款結(jié)算量和日均存款較大 但沒有按貸款比例分流貸款銀行.應(yīng)要求客戶再次承諾在新一個(gè)貸款年度確保 做到按貸款比例分流銷售貨款結(jié)算量并有“正常自然沉淀的日均存款” 口要 以此作為收回再貸的主要審批條件二是對于經(jīng)營情況不好的客戶r本來銷售貨 款結(jié)算量和h均存款就較少就要適當(dāng)考慮壓縮或退出貸款三是對挪用銀行貸 款偏