互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略研究

1、    互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略研究    摘 要：過去幾十年中，商業(yè)銀行擁有著雄厚的資金、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)，在金融領(lǐng)域始終處于領(lǐng)先地位。然而隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的影響，商業(yè)銀行的壟斷地位被打破。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征入手，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，以及對(duì)商業(yè)銀行各方面的沖擊，最后研究互商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，采取哪些應(yīng)對(duì)策略，來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；應(yīng)對(duì)策略近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，它包括了很多創(chuàng)新形式，如第三方支付、

2、網(wǎng)絡(luò)借貸（p2p）、眾籌、基金銷售、大數(shù)據(jù)金融等等。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到金融領(lǐng)域的諸多方面，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了實(shí)質(zhì)的沖擊和影響。大數(shù)據(jù)時(shí)代給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機(jī)遇。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，它運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等信息技術(shù)，與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合，具有支付和交易中介等功能，實(shí)現(xiàn)資金的融通，滿足人們進(jìn)行金融交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低、信息化透明等特點(diǎn)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，從供給端來看，截至2017年6月，我國已有第三方支付機(jī)構(gòu)258家，第三方移動(dòng)支付也在快速普及，人們所熟悉的微信支付和支付寶市場(chǎng)占

3、據(jù)絕大部分，份額高達(dá)90%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也覆蓋了其他領(lǐng)域，截至2017年6月，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)2114余家，處于運(yùn)營狀態(tài)的眾籌平臺(tái)439余家，互聯(lián)網(wǎng)金融開展的這些業(yè)務(wù)已經(jīng)迅猛占領(lǐng)了市場(chǎng)份額。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步地發(fā)展，還將有更多的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)誕生。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊1.對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。一直以來，商業(yè)銀行作為資金供需雙方的交易中介，其資金中介和支付功能發(fā)揮著重要的作用，來滿足經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活的需要。然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)包括中間業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)等都紛紛受到不小的影響。在中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)造了新的機(jī)遇。消費(fèi)者根據(jù)

4、自己的實(shí)際需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能終端技術(shù)，進(jìn)行電子化支付。第三方支付平臺(tái)有很多，如支付寶、財(cái)付通等，為人民提供了很多方便快捷的服務(wù)，人們可以隨時(shí)隨地進(jìn)行各種充值、業(yè)務(wù)繳費(fèi)，也可以進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，這樣以來人們節(jié)省了各種辦業(yè)務(wù)的時(shí)間，也減少了相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用。第三方支付的整體規(guī)模在不斷壯大。據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年第三方支付的交易規(guī)模僅8.1萬億元，而短短經(jīng)過兩年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模在2016年已經(jīng)達(dá)到20萬億元，漲幅11.9萬億元，同比增長68.5%。2.對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊。在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息技術(shù)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本、高效率、信息公開透明等特點(diǎn)，并憑借這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)迅速占據(jù)金

5、融市場(chǎng)。商業(yè)銀行辦理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)采取的都是柜臺(tái)模式，客戶辦理業(yè)務(wù)需要到相應(yīng)的營業(yè)地點(diǎn)，在指定的營業(yè)時(shí)間內(nèi)，排隊(duì)等候。傳統(tǒng)的銀行一般依靠網(wǎng)點(diǎn)的營銷人員向客戶推薦產(chǎn)品，講解業(yè)務(wù)流程，較為被動(dòng)。并且銀行通過制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度來防范風(fēng)險(xiǎn)，將客戶分為不同等級(jí)，提供著差別化服務(wù)，尤其是被大型金融機(jī)構(gòu)所忽視的中小企業(yè)客戶群體。與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和地域的限制，我們可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行信息查詢和業(yè)務(wù)辦理，方便了我們的生活。3.銀行的盈利模式受到?jīng)_擊。商業(yè)銀行主要采取存貸利差盈利模式。具體表現(xiàn)為低利率吸收存款，較高的利率進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。然而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的這種盈利模

6、式逐漸被打破，利潤空間在縮小。尤其是近年來網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，人們申貸的門檻降低，在個(gè)人和中小微企業(yè)借貸領(lǐng)域更加便捷。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，資金借貸雙方可以根據(jù)各自的需求進(jìn)行金融交易。這樣的交易模式易操作，而且信息透明度高，降低了客戶的資金成本，很受歡迎。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)到了20638.72億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量增長了110%。通過這些數(shù)據(jù)我們可以了解到，近年來網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，交易規(guī)模日益壯大。另外，目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也深受許多投資者的青睞，截止到2017年1月，余額寶的總規(guī)模已突破8000億元，收益漲幅達(dá)32%。同時(shí)，余額寶用戶數(shù)超3億，其中農(nóng)村用戶超

7、過1億。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有著投資門檻低、投資期限無要求的特點(diǎn)，它的收益與銀行活期存款收益相比，高達(dá)10倍，而且流動(dòng)性較強(qiáng)。這些優(yōu)勢(shì)明顯吸引了諸多投資者的關(guān)注，一定程度上己經(jīng)擠占了部分銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，進(jìn)而使把投資者存放在商業(yè)銀行的資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中。四、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)策略互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨著越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，遭受著很大的沖擊。在這樣的情形下，商業(yè)銀行要想在整個(gè)金融市場(chǎng)有一席之地，必須要融入到這樣的大環(huán)境中，積極采取應(yīng)對(duì)措施，尋找未來發(fā)展的新出路，全面推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展。1.以客戶為中心，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。對(duì)于商業(yè)銀行來說，客戶至上是我們遵循的原則，許多商業(yè)

8、銀行雖然也將“以客戶為中心”掛在嘴上，但在實(shí)際運(yùn)作中常常以產(chǎn)品為導(dǎo)向，不能很好的滿足客戶的需求。例如，推出一種新產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行為了防控風(fēng)險(xiǎn)，審核環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，用戶無法及時(shí)的得到滿足，從而放棄對(duì)產(chǎn)品的追求。因此商業(yè)銀行必須要樹立以客戶為中心的創(chuàng)新理念，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并結(jié)合自身已經(jīng)積累的數(shù)據(jù)和信息，更深入的進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，來滿足客戶的多樣化的需求。針對(duì)不同的客戶研發(fā)新的的金融產(chǎn)品，有效提升的客戶的滿意度，如推行類似p2p平臺(tái)式的商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品，與p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)相互競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)研發(fā)不同的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，降低理財(cái)產(chǎn)品的投資額度，積極的把資金引入到商業(yè)銀行中。2.利用互

9、聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，挖掘客戶的數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，挖掘客戶的數(shù)據(jù)，滿足客戶的實(shí)際需求，提供多樣化的服務(wù)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于用戶數(shù)據(jù)的挖掘方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，還有巨大的提升空間。當(dāng)前，大多數(shù)商業(yè)銀行都掌握著很多用戶關(guān)于資產(chǎn)、交易等數(shù)據(jù)，但卻沒有把數(shù)據(jù)價(jià)值好好利用起來。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值。一方面，實(shí)現(xiàn)不同板塊、線路之間的數(shù)據(jù)互通；另一方面，銀行要全面更新大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)設(shè)備。商業(yè)銀行需要通過各種線上線下渠道包括自身網(wǎng)點(diǎn)、pos、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，來收集用戶的數(shù)據(jù)，充分挖掘自身客戶數(shù)據(jù)的價(jià)值，深入了解客戶需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中立于不敗之地。3.培養(yǎng)專業(yè)化人才。互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行要想穩(wěn)固住它的不敗地位，必須要重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開專業(yè)化的技術(shù)人才，因此，商業(yè)銀行必須積極引進(jìn)具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高端金融人才，并為這些人才創(chuàng)造良好的發(fā)展空間，創(chuàng)新商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外對(duì)已經(jīng)工作的職工，商業(yè)銀行要對(duì)他們定期地進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，使他們不僅熟悉商業(yè)銀行的學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)，其他方面也要加強(qiáng)技能培養(yǎng)。參考文獻(xiàn)：1陳海強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展j.寧波大學(xué)學(xué)報(bào)，2014（5）：27.2林雪.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)