淺淡銀行業(yè)信貸投放

1、淺淡銀行業(yè)信貸投放銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，他是組織各項(xiàng)存款和社會(huì)的閑散資金，再用組織的資金發(fā)放貸款，用其微量的存貸利差來(lái)轉(zhuǎn)利潤(rùn)。他的貸款經(jīng)營(yíng)好與壞，關(guān)系到其生存和發(fā)展，如何把握銀行的信貸投向，我認(rèn)為是銀行工作的重大議題，信貸投放的好與壞，信貸資金的優(yōu)與劣，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高起著決定作用，對(duì)銀行的生存和發(fā)展帶來(lái)具大的沖擊力。為此我淡我個(gè)人對(duì)銀行信貸投向的幾種想法：一、形式與特征目前銀行信貸投放的弊端是：金額大力度集中，有一種與企業(yè)共存亡之勢(shì)。企業(yè)的興與衰牽制著銀行業(yè)的發(fā)展，信貸資金好象是一個(gè)“供奶器”，一旦“供奶器”無(wú)奶，企業(yè)就好象無(wú)奶的嬰兒，銀行的信貸資金也就成為一潭死水。近年來(lái)，銀行逐步

2、轉(zhuǎn)變了金額大額度集中的不良習(xí)慣，盡量多發(fā)放抵押貸款來(lái)規(guī)被風(fēng)險(xiǎn)，但有少數(shù)干部職工的思想上還沒(méi)有轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，還是穿新鞋走老路，形成了大客貸款難收，資金風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)象。從不同程度分折，銀行信貸資金沉淀有如下幾種類(lèi)型：（1）、依靠型。企業(yè)盲目上馬依靠思想嚴(yán)重。八十年代中期，推行責(zé)任制以后，各類(lèi)企業(yè)一哄而起，由于盲目上馬、上項(xiàng)目，依靠銀行貸款資金度日，最終是廠垮人散。如某市物資局，在八十年貸是該市最經(jīng)火的企業(yè)，銀行爭(zhēng)先恐后地向其注入貸款，該局貸款余高峰期達(dá)2億余元，九十年貸初，銀行銀根慢慢緊縮，該局的貸款余額只減不增，該局逐漸出現(xiàn)了資金困難，慢慢地貸款不能按期歸還，利息也無(wú)力支付，其形成主要是靠銀行資金盲

3、目上馬開(kāi)了十幾家公司，銀行貸款不放后，該公司也面臨倒閉，目前欠幾大專業(yè)銀行貸款達(dá)1億余元。（2）、技術(shù)引進(jìn)型：在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中，一般來(lái)講，從外引進(jìn)的多，輸出的少。資金設(shè)備、技術(shù)、人才、專利都在外地引進(jìn)，處于被人制約，被人牽制的被子動(dòng)局面。引進(jìn)者一旦認(rèn)為對(duì)己不利，抽身引退，導(dǎo)致企業(yè)也是廠垮人散的結(jié)局。如某市市某鎮(zhèn)某村隨著全國(guó)各地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)突地而起，派人北京吉大紙業(yè)集團(tuán)考查興建一造紙廠，1988年該村向銀行貸款120萬(wàn)元，但由于生產(chǎn)設(shè)備差、技術(shù)落后、生產(chǎn)規(guī)模大、管理混亂、銷(xiāo)路不暢，生產(chǎn)一直是停滯不前，1992年被迫停產(chǎn)，無(wú)奈該廠走改組聯(lián)合之路，改名為“某某市吉大紙業(yè)集團(tuán)公司”由吉大出具管理人員、技

4、術(shù)人才、資金各出一半，并更換了部份設(shè)備，引進(jìn)吉大技術(shù)，產(chǎn)品直銷(xiāo)吉大公司?？珊镁安婚L(zhǎng)，該廠經(jīng)營(yíng)一年后無(wú)很大好轉(zhuǎn)，吉大公司見(jiàn)此抽出人、才、物。目前機(jī)械設(shè)備所無(wú)幾，只有一個(gè)破舊的廠房，一百多萬(wàn)元信貸資金成為呆帳。（3）、異地聯(lián)合型；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中異地聯(lián)合型的較為普遍，一般是聯(lián)合方出廠房，工人和部份流動(dòng)資金。而異地聯(lián)合方帶來(lái)設(shè)備、部份資金、有關(guān)管理人員和一些技術(shù)資料等。雙方一般聯(lián)合好景不長(zhǎng)，若效益好本地企業(yè)相獨(dú)占鰲頭，自主經(jīng)營(yíng)，效益差外地企業(yè)則空手而回，血本無(wú)歸。如某市某鄉(xiāng)與江蘇一姓周老板橫向聯(lián)合開(kāi)采硫礦，周老板帶來(lái)了開(kāi)采設(shè)備及生產(chǎn)資金近百萬(wàn)元，某鄉(xiāng)也投資了大量的人力的財(cái)力，并在銀行借款20萬(wàn)元。剛開(kāi)始

5、二年生產(chǎn)比較正常，產(chǎn)品銷(xiāo)往江蘇等地，30個(gè)月就收回了全部投資，由于各種原因，江蘇周老板在收回投資半年后抽身而退，而某鄉(xiāng)有了積累卻不還銀行資金，擠占還貸資金由政府牽頭與上海一公司橫向聯(lián)合興辦一水泥廠，并要求銀行增加信貸投入，銀行見(jiàn)其信用程度差，水泥廠投資額度在，沒(méi)有再向其貸款。而硫礦的資源也在逐步減少，加之政府對(duì)硫礦疏于管理，第二年該礦就停產(chǎn)至今。而聯(lián)合興建的水泥廠由于無(wú)生產(chǎn)流動(dòng)資金無(wú)法生產(chǎn)而閑至二年之久，無(wú)奈只好轉(zhuǎn)讓給令鄉(xiāng)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致銀行貸款無(wú)法收回。（4）、松散型在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中較為普遍，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中大部份是松散型，此因主要是草簽一個(gè)合同，引進(jìn)一項(xiàng)技術(shù)，聘請(qǐng)幾位工作人員，項(xiàng)目單一，草草了事。因合

6、同不明，條款不清，三方效益得不到保障。如某村一紅磚廠承包本村一村民，承包時(shí)對(duì)責(zé)、權(quán)、利等條款規(guī)定不明，只規(guī)定每年上交利潤(rùn)15萬(wàn)元，期限5年。該廠地勢(shì)偏僻，路面較差，生產(chǎn)設(shè)備落后，技術(shù)不過(guò)硬，導(dǎo)致生產(chǎn)質(zhì)量也相應(yīng)較差，為此在價(jià)格上該廠只好比別的廠相應(yīng)偏低。如此承包人要求少交村利潤(rùn)，雙方相持不下，造成該廠時(shí)生時(shí)停。欠銀行貸款10萬(wàn)元無(wú)力歸還。二、情況與問(wèn)題80年代中期，私營(yíng)企業(yè)突地而起，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)異?；鸨?，各銀行也是投放貸款的高峰期，由于支持方向不明確，各銀行對(duì)信貸資金短乏有效的管理和監(jiān)督，再之企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策和環(huán)境的影響導(dǎo)致銀行不很貸款積累越來(lái)越多，居高不下，使銀行的經(jīng)營(yíng)舉步艱難。鑒于我國(guó)正處于從傳統(tǒng)農(nóng)

7、業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化階段，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)民生活由溫飽型向“小康”型跨越，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就必須走高產(chǎn)、高優(yōu)、高效的道路。因此，為實(shí)現(xiàn)“二高一優(yōu)的戰(zhàn)略措施，銀行根據(jù)政策要求向其傾斜，為農(nóng)業(yè)投放了大量的信代資金，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，某市一金融機(jī)構(gòu)從90年代至21世紀(jì)末，平均每年累放農(nóng)業(yè)貸款至少3000萬(wàn)元以上，收回率達(dá)到了85%。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)如和煦的春風(fēng)，為耕地少、人口多的農(nóng)民注入了盎然綠意。90年代初期，全國(guó)上下的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶蜂擁而起，剎時(shí)某市由原來(lái)的百來(lái)戶一下子發(fā)展到一萬(wàn)多戶，大部份都是靠銀行扶持起家，某市一金融機(jī)構(gòu)從90年代至21世紀(jì)末，平均每年累放個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款至少5000萬(wàn)元以上，使部份農(nóng)民步入“小康”行列。初步統(tǒng)計(jì)某市的

8、金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額11億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，縣（市）辦企業(yè)貸款就達(dá)9.8億元，個(gè)體戶貸款只有8000萬(wàn)元，而農(nóng)戶貸款僅只3000余萬(wàn)元。從以上數(shù)字比較，只有農(nóng)貸收回率最高，而大多數(shù)農(nóng)民的認(rèn)識(shí)是，只要銀行貸款他們，他們不會(huì)賴帳不還，最多是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的影響，或天災(zāi)人活影響還款，因此農(nóng)村市場(chǎng)也是金融機(jī)構(gòu)不可缺少的投資市場(chǎng)。三、需求與特點(diǎn)某市基本情況來(lái)看，有20萬(wàn)戶農(nóng)戶，人口100萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口就達(dá)86萬(wàn)人，水田耕地面積70萬(wàn)畝，是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，礦業(yè)為經(jīng)濟(jì)支掌，民營(yíng)企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)業(yè)地區(qū)。某銀行機(jī)關(guān)組織全體人員做了一次深入基層的抽機(jī)調(diào)查，通過(guò)調(diào)查結(jié)果，農(nóng)民每年需資近2億元；一是早插面積50萬(wàn)畝,

9、需資4000萬(wàn)元；二是多種經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶也需資6000萬(wàn)元；晚插40萬(wàn)畝，需資3000多萬(wàn)元；四是油菜、旱地、其他等也需資也有6000多萬(wàn)元。從調(diào)查情況來(lái)看，農(nóng)民每年需資近2億元，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展起來(lái)一種新的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式，市場(chǎng)廣闊需求大，這種經(jīng)營(yíng)形式的發(fā)展，標(biāo)志著農(nóng)村商品生產(chǎn)進(jìn)入一個(gè)更高的商業(yè)生產(chǎn)時(shí)期。主要表現(xiàn)為：1、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化。在某市而言，按品種項(xiàng)目劃分，全市根據(jù)地域條件，農(nóng)民的生活習(xí)慣，己形成一定的商品項(xiàng)目規(guī)模有：“西瓜晚插油菜”循環(huán)生產(chǎn)的立體農(nóng)業(yè)一萬(wàn)畝；二是萬(wàn)畝優(yōu)質(zhì)稻和萬(wàn)畝大棚菜；三是四個(gè)一工程，湘蓮、本地蓮子、清養(yǎng)魚(yú)池、螃蟹各一萬(wàn)畝；四是123工程計(jì)劃，精養(yǎng)魚(yú)池、花生、水果基地共6千畝。

10、2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；?。在水產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，一部份品種項(xiàng)目己初具形成規(guī)模，另一部份品種項(xiàng)目正在形成規(guī)模。如某鎮(zhèn)的網(wǎng)上養(yǎng)殖基地，為本村200畝精養(yǎng)魚(yú)池提供優(yōu)質(zhì)魚(yú)苗。還有萬(wàn)畝優(yōu)良種子基地為農(nóng)民提供了優(yōu)良的種子。3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)生活化。優(yōu)質(zhì)商品的優(yōu)化生產(chǎn)，必須依靠科學(xué)技術(shù)，某村有10個(gè)村小組與武漢農(nóng)大聯(lián)姻，建成速效良種豬養(yǎng)殖基地。并包技術(shù)、包銷(xiāo)路，年產(chǎn)值可達(dá)300萬(wàn)元。4、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)系列化。隨著商品生產(chǎn)專業(yè)化、規(guī)?；⒖茖W(xué)化的發(fā)展，全市建立了一批專業(yè)化服務(wù)組織，如灌溉、種子、種苗、種畜、畜禽防疫、飼料加工、科技推廣，產(chǎn)品加工等等，進(jìn)行一系列化的服務(wù)。四、后段工作建議建議縣市級(jí)以下銀行進(jìn)一步端正為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的服務(wù)方向，切實(shí)改進(jìn)服務(wù)、加強(qiáng)管理，更好地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民增加收入。成為人民群眾自己的銀行。并要根據(jù)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要確定貸款投向，要合理安排貸款的順序，在滿足農(nóng)民在種養(yǎng)業(yè)的需要的前提下，可按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸加工，農(nóng)民住房等消費(fèi)以及農(nóng)民跨地域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順序，提供金融服務(wù)。圍繞農(nóng)民增加收入，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)；支持“公司+