個(gè)人理財(cái)管理及財(cái)務(wù)管理知識(shí)分析入門(mén)

1、個(gè)人理財(cái)入門(mén)個(gè)人理財(cái)入門(mén) 人生的理性追求人生的理性追求 -自由、自主和自在自由、自主和自在 自從1978年改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)成為世界上增長(zhǎng)最快的國(guó)家，經(jīng)濟(jì)的騰飛顯著地提高了人民的生活水平，加入wto把中國(guó)與世界更緊密地聯(lián)系在一起。 今天，證券、房產(chǎn)、基金、保險(xiǎn)、股票等金融產(chǎn)品和投資融道成為我們生活的一部分，人們?cè)谡務(wù)撨@些產(chǎn)品的時(shí)候就如同二十七年前每天談?wù)摷Z票、肉票一樣自然 今天，全球經(jīng)濟(jì)、通貨膨脹、利率水平、匯率政策等等也不再宏觀而遙遠(yuǎn)，我們從未象今天一樣清晰地感受到它們對(duì)我們每個(gè)人的生活、財(cái)富影響是如此巨大和直接。 國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國(guó)范圍而言，約有70%的居民

2、希望得到理財(cái)顧問(wèn)的指導(dǎo)。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎所有的人在沒(méi)有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。因此，尋求專家提供個(gè)人理財(cái)引起公眾的極大興趣。 近幾年來(lái)，給別人做資產(chǎn)管理被稱為理財(cái)，幫別人炒股稱為理財(cái)，賣保險(xiǎn)叫理財(cái)?shù)鹊?，所有涉及金錢的行為都冠以了“理財(cái)”?！袄碡?cái)”這個(gè)詞幾乎成為近年來(lái)中國(guó)城市十大流行詞匯之一。然而，盡管個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念現(xiàn)在已經(jīng)越來(lái)越深入人心，但個(gè)人理財(cái)?shù)降资鞘裁?，?yīng)該如何理財(cái)對(duì)絕大部分人來(lái)說(shuō)還是個(gè)全新的概念。 樹(shù)立正確的理財(cái)觀樹(shù)立正確的理財(cái)觀 一、重視理財(cái)一、重視理財(cái) 二、形成健康的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理二、形成健康的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)

3、習(xí)慣財(cái)習(xí)慣一、重視理財(cái)一、重視理財(cái) 20多歲的你剛邁出學(xué)校大門(mén)，在你的心里有著遠(yuǎn)大的理想和對(duì)今后生活的美好憧憬，在你的面前有著眾多的機(jī)遇和絢爛的生活，事業(yè)的起步需要積累你人生第一桶金，人生第一次置業(yè)-買房，甚至是買車也要在此階段籌劃，雖然有壓力，但你無(wú)所謂，因?yàn)槟銚碛腥松顚氋F的資本-年青就是本錢； 30余歲的你經(jīng)過(guò)十年的打拚積累了一定社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，事業(yè)開(kāi)始快速發(fā)展。同時(shí)家庭的組建，小寶寶的誕生，房屋貸款的支出，更新住房和交通工具的需求使你消費(fèi)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。事業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)能力的增強(qiáng)進(jìn)一步加大了對(duì)錢的需求。作為人生最精華的10年黃金成長(zhǎng)期，確實(shí)很忙，雖然要面對(duì)這些問(wèn)題但你認(rèn)為開(kāi)源第一，發(fā)展才是硬

4、道理； 40多歲的你踏入“財(cái)富積累”期，人到中年，從前的投資、工作的晉升，事業(yè)上的成就為自己帶來(lái)了可觀的收入進(jìn)帳，但同時(shí)作為家庭支柱的你上有老下有小，事業(yè)邁上巔峰的同時(shí)，壓力也不斷加大。“真累??！要是再干幾年退休享受人生就好了?！币苍S忙了一天的你會(huì)蹦出這樣一個(gè)平時(shí)根本沒(méi)去考慮的問(wèn)題。但退休時(shí)要有多少錢才能使自己生活有保障，讓自己過(guò)得既幸福而又有尊嚴(yán)呢？ 50余歲的你已經(jīng)面臨退休了，經(jīng)過(guò)幾十年的奮斗，現(xiàn)在的你最為富有。看著大半輩子積攢下來(lái)的錢有時(shí)不禁想，這么多錢應(yīng)該要干些什么吧？！可是鄰居張老先生股市的“悲慘損失”又困撓著你。股市有風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在又聽(tīng)說(shuō)國(guó)家在調(diào)控住房，房產(chǎn)投資有風(fēng)險(xiǎn)，究竟這些錢做什么

5、好呢？ 60歲的你退休了。雖然自己攢了一些錢，但物價(jià)一天比一天貴，年紀(jì)大了，從不上醫(yī)院的你偶爾也會(huì)上醫(yī)院了。收入減少了，但支出一點(diǎn)也沒(méi)少。本來(lái)計(jì)劃退休后要經(jīng)常出去旅游的，看樣子因?yàn)殄X的原因只好減少或取消了。錢到用時(shí)方恨少，這時(shí)你才深深體會(huì)到這一點(diǎn)。 你是否計(jì)算過(guò)在南昌生活的一戶小康之家（一套自己住的100余平方米的南昌市內(nèi)住宅，一輛十萬(wàn)元以內(nèi)的經(jīng)濟(jì)型小汽車，一年一次國(guó)內(nèi)旅游）一年支出5.5萬(wàn)元（現(xiàn)值）從20歲到75歲，按年通貨膨脹率3.5%計(jì)算，為了實(shí)現(xiàn)小康的生活我們需要多少錢呢？-900萬(wàn)元?。?5000(1+3.5%)55-13.5%） 我們一生按工作30年計(jì)算，每年家庭收入為14萬(wàn)元計(jì)算

6、，一生能掙420萬(wàn)元（3014），與小康生活的標(biāo)準(zhǔn)相比，資金缺口：480萬(wàn)元（900萬(wàn)元-420萬(wàn)元）二、形成健康的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良二、形成健康的理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣好的理財(cái)習(xí)慣 1、理財(cái)就是做好投資，讓自己的錢獲得最、理財(cái)就是做好投資，讓自己的錢獲得最大收益大收益 理財(cái)不完全等同于投資。理財(cái)不完全等同于投資。 投資只是理財(cái)中的一個(gè)部分。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)投資只是理財(cái)中的一個(gè)部分。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是實(shí)現(xiàn)投資主體是實(shí)現(xiàn)投資主體-人的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)自人的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)自由。投資的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)投資客體由。投資的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)投資客體-錢的保錢的保值或增值。值或增值。 投資的依據(jù)是對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的判斷和把握。在投資的

7、決策中主要考慮的內(nèi)容是投資客體即投資本身，而很少考慮投資的主體：人的因素。而理財(cái)?shù)囊罁?jù)不僅要考慮市場(chǎng)環(huán)境的因素，更重要的是考慮理財(cái)?shù)闹黧w：人本身的各方面因素。包括個(gè)人的人生目標(biāo)、財(cái)務(wù)需求、個(gè)人及家庭的基本情況、資產(chǎn)和負(fù)債、收入和支出等等。甚至還要考慮個(gè)人的性格特征、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資特點(diǎn)、健康狀況等等。理財(cái)與投資的不同直接導(dǎo)致你的決策選擇。明白兩者的區(qū)別是十分重要的。 比如你現(xiàn)在為了買房存有50萬(wàn)，離交房款時(shí)間還差三個(gè)月，聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在股市行情很好，大盤(pán)一直在漲，因此準(zhǔn)備將這筆錢進(jìn)行股票投資。如果僅從投資收益的角度出發(fā)，用小的風(fēng)險(xiǎn)去獲取高的收益，將資金投入股市是個(gè)好的選擇。但如果從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]，那么對(duì)

8、這筆資金的處理是不合適的。 從理財(cái)角度看，你必須要考慮：1、你的目標(biāo)-三個(gè)月后購(gòu)房是否是近期首要目標(biāo)；2、投資偏好-你是屬于風(fēng)險(xiǎn)型還是保守型或中庸型；3、投資特點(diǎn)-是否對(duì)股市投資有豐富的經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)過(guò)分析你發(fā)現(xiàn)，為了購(gòu)房你準(zhǔn)備了十年，好不容易才選到一套自己滿意的商品房，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)雖然有一定的承受力，但也不是一位十分喜愛(ài)冒險(xiǎn)的人，而股票的預(yù)期大漲也僅是從朋友那聽(tīng)說(shuō)的，想想你還會(huì)做出將50萬(wàn)投入股市的選擇嗎？ 2、找個(gè)好工作、找個(gè)好工作,生活不用愁生活不用愁 我們目前每個(gè)人的財(cái)富水平或者生活狀態(tài)我們目前每個(gè)人的財(cái)富水平或者生活狀態(tài)與我們的工資收入水平或者學(xué)歷并沒(méi)有正與我們的工資收入水平或者學(xué)歷并沒(méi)有正比

9、例的關(guān)系。事實(shí)是，決定一個(gè)人的財(cái)務(wù)比例的關(guān)系。事實(shí)是，決定一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況好壞并不是他的智商，而是他的財(cái)商狀況好壞并不是他的智商，而是他的財(cái)商-也就是他的理財(cái)?shù)乃?。也就是他的理?cái)?shù)乃健?3、缺少長(zhǎng)期的理財(cái)視野、缺少長(zhǎng)期的理財(cái)視野 理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)認(rèn)為：最遙遠(yuǎn)的退休后的生活是理財(cái)理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)認(rèn)為：最遙遠(yuǎn)的退休后的生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)、其次是家庭的保險(xiǎn)安排和置業(yè)計(jì)劃的第一要?jiǎng)?wù)、其次是家庭的保險(xiǎn)安排和置業(yè)計(jì)劃以及孩子大學(xué)的教育費(fèi)用、再其次是日常的基本以及孩子大學(xué)的教育費(fèi)用、再其次是日常的基本生活安排和教育進(jìn)修安排等，最后才是旅游等非生活安排和教育進(jìn)修安排等，最后才是旅游等非必要性開(kāi)支。這就要求我們有一個(gè)

10、長(zhǎng)期的理財(cái)視必要性開(kāi)支。這就要求我們有一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)視野和細(xì)致的統(tǒng)籌安排才能夠?qū)⑷松碡?cái)?shù)母鱾€(gè)方野和細(xì)致的統(tǒng)籌安排才能夠?qū)⑷松碡?cái)?shù)母鱾€(gè)方面都做好安排，以實(shí)現(xiàn)一個(gè)完美富足的人生。面都做好安排，以實(shí)現(xiàn)一個(gè)完美富足的人生。 4、對(duì)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足、對(duì)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足 房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。特別是利用房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。特別是利用了大量的貸款來(lái)買房。因?yàn)樵谀阗J款的時(shí)了大量的貸款來(lái)買房。因?yàn)樵谀阗J款的時(shí)候也將你投資的風(fēng)險(xiǎn)放大了許多倍。候也將你投資的風(fēng)險(xiǎn)放大了許多倍。 其實(shí)，在國(guó)際上，房產(chǎn)投資失敗是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的重要原因。香港許多白領(lǐng)辛苦工作多年現(xiàn)在還是負(fù)資產(chǎn)也都是拜房產(chǎn)投資所

11、賜，而日本房地產(chǎn)泡沫的破裂更是導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期蕭條。所以，盡管在中國(guó)目前非常好的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境下房產(chǎn)投資是很好也是重要的投資渠道，但我們永遠(yuǎn)都不要忘記高風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)伴隨在房產(chǎn)投資的高收益的左右。 5、試圖預(yù)測(cè)市場(chǎng)的短期走勢(shì)，卻忽視對(duì)市、試圖預(yù)測(cè)市場(chǎng)的短期走勢(shì)，卻忽視對(duì)市場(chǎng)長(zhǎng)期趨勢(shì)的把握?qǐng)鲩L(zhǎng)期趨勢(shì)的把握 張先生手上有大量閑置資金，苦于沒(méi)有合張先生手上有大量閑置資金，苦于沒(méi)有合適的投資方向。在分析了他的各方面情況適的投資方向。在分析了他的各方面情況后，我們推薦一定比例的資金投資股票型后，我們推薦一定比例的資金投資股票型基金。他不以為然。認(rèn)為股票市場(chǎng)如此低基金。他不以為然。認(rèn)為股票市場(chǎng)如此低迷，現(xiàn)

12、在還能夠做嗎？迷，現(xiàn)在還能夠做嗎？ 推薦市場(chǎng)投資熱點(diǎn)，預(yù)測(cè)市場(chǎng)未來(lái)的走勢(shì)是各路投資專家樂(lè)此不疲的事情，也反映了這是投資大眾普遍關(guān)注的問(wèn)題，但效果如何大家心知肚明。從理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)來(lái)看，市場(chǎng)的短期走勢(shì)是很難預(yù)測(cè)的，同時(shí)，市場(chǎng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)又是較易把握的。所以一個(gè)比較簡(jiǎn)單但是很有效的方法是：忽視市場(chǎng)的短期波動(dòng)，緊緊把握住市場(chǎng)大的發(fā)展趨勢(shì)，順勢(shì)而為，收獲會(huì)比在市場(chǎng)中忙于捕捉機(jī)會(huì)的人要大的多。 6、對(duì)養(yǎng)老考慮不夠、對(duì)養(yǎng)老考慮不夠 對(duì)養(yǎng)老考慮不足是目前個(gè)人理財(cái)中非常突出的問(wèn)題。具體表現(xiàn)在：完全沒(méi)有意識(shí)到養(yǎng)老的問(wèn)題，或者將養(yǎng)老的問(wèn)題放在較為次要的地位，或者覺(jué)得養(yǎng)老是幾十年以后的事現(xiàn)在完全不用操心，或者對(duì)養(yǎng)老需要的

13、資金量估計(jì)不足。 理財(cái)?shù)慕嵌日J(rèn)為養(yǎng)老的問(wèn)題是人生理財(cái)安排中最重要的一個(gè)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)是放在第一位安排的，而且要盡早做安排，同時(shí)要充分考慮到通貨膨脹對(duì)貨幣購(gòu)買力的影響，考慮到長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保證等等，安排好足夠的養(yǎng)老資金，有條件的還應(yīng)該考慮經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度對(duì)個(gè)人財(cái)富地位的影響。 7、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足 趙小姐前幾年聽(tīng)人說(shuō)某保險(xiǎn)公司的投資連接險(xiǎn)收益很高，于是買了很多份?，F(xiàn)在，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資賬戶由于證券市場(chǎng)的調(diào)整也出現(xiàn)了一些虧損，于是趙小姐就找到保險(xiǎn)公司要求退保。當(dāng)然這給趙小姐帶來(lái)很大損失。 人們對(duì)保險(xiǎn)的不正確認(rèn)識(shí)有很多種，其中最普遍的一種是將保險(xiǎn)單純當(dāng)作一種投資的渠道來(lái)看待。保險(xiǎn)有許多功能

14、，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、體現(xiàn)關(guān)愛(ài)和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當(dāng)然也具有投資和儲(chǔ)蓄的功能。但投資和儲(chǔ)蓄的功能并不是保險(xiǎn)的主要功能，只是一個(gè)附加的功能。如果僅從投資儲(chǔ)蓄的角度來(lái)考慮保險(xiǎn)，它顯然并不如其他直接的投資和儲(chǔ)蓄的渠道來(lái)的更有效率。所以，我們強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)是一個(gè)非常好的理財(cái)產(chǎn)品，但并不是非常好的投資渠道，特別不是一個(gè)短期的投資渠道，是只適合于長(zhǎng)期投資的。 8、缺乏對(duì)自己生活的關(guān)注、缺乏對(duì)自己生活的關(guān)注 去年，楊小姐準(zhǔn)備到北京去工作，為了在北京安家只好將去年年初剛買的房子出售。本來(lái)這套房子的市場(chǎng)價(jià)比起購(gòu)買價(jià)還漲了一些，但由于急著出手只好低價(jià)出售，扣除手續(xù)、稅等支出還虧損了一點(diǎn)。 楊小姐在正

15、確的市場(chǎng)時(shí)機(jī)選擇了一個(gè)正確的投資渠道，但結(jié)果卻出現(xiàn)了虧損。問(wèn)題不在于投資本身，而是忽視了自身生活的計(jì)劃。實(shí)際上，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，楊小姐打算去北京工作是早就有計(jì)劃的。在一、兩年內(nèi)要改變生活地點(diǎn)的楊小姐顯然不適合投資房產(chǎn)，而且用于投資的資金在近期還有明確的用途，就更加不適合投資房地產(chǎn)了。 這就是理財(cái)與投資的不同，理財(cái)與投資都是處理安排管理金錢的行為。他們的區(qū)別在于，投資只關(guān)注資金本身的安全性、收益性、流動(dòng)性等等問(wèn)題。而理財(cái)關(guān)注的是人的生活本身，包括安排好目前的生活以及為未來(lái)的生活目標(biāo)及夢(mèng)想早做打算。很多人認(rèn)為選對(duì)了投資產(chǎn)品就可以賺到錢，只要賺到錢了，生活自然就可以安排好了。這是一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。

16、 9、忽視時(shí)間與復(fù)利的力量、忽視時(shí)間與復(fù)利的力量 經(jīng)常聽(tīng)到，理財(cái)是有錢人的事，我現(xiàn)在沒(méi)錢不用考慮理財(cái)或是說(shuō)現(xiàn)在還年青，理財(cái)以后再說(shuō)吧。而事實(shí)是什么呢？理財(cái)與有錢與否沒(méi)有直接的聯(lián)系，而且理財(cái)越早開(kāi)始越好，因?yàn)閺?fù)利的力量是非常大的。以下 例子可以加強(qiáng)對(duì)時(shí)間與復(fù)利的理解 通向千萬(wàn)富翁之路：通向千萬(wàn)富翁之路： 每月節(jié)省1785元，投資到月收益率為0.8%的投資市場(chǎng)上，堅(jiān)持投資40年,實(shí)際投入856,800元,但我們將擁有: m40=m每月投資 （1+i）n -1 i =1785（1+0.008）480 -1 0.008 =10,000,470.21元 了解復(fù)利魅力的同時(shí)，我們對(duì)通貨膨脹對(duì)金錢的腐蝕作用

17、也要有清醒的認(rèn)識(shí)。在年通貨膨脹率為4%時(shí)，100萬(wàn)元錢如果你不理財(cái)，使其保值、增值，那么經(jīng)過(guò)18年的時(shí)間原來(lái)的100萬(wàn)就僅僅只值不到現(xiàn)在的50萬(wàn)元了。認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái) 一、個(gè)人理財(cái)定義：一、個(gè)人理財(cái)定義： 個(gè)人理財(cái)又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃(financial planning)，是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。 二、個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展：二、個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展： 個(gè)人理財(cái)起源于上世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和股市大災(zāi)荒給人們的未來(lái)生活帶來(lái)巨大的不確定性，可以滿足各種不同需求甚至為客戶量身定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。 近幾年來(lái)，受

18、需求方拉動(dòng)和供給方推動(dòng)的影響，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。經(jīng)過(guò)近三十年的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、社會(huì)保障制度、教育體制等改革政策的相繼推出，使各項(xiàng)支出中個(gè)人或家庭承擔(dān)部分不斷擴(kuò)大。 另一方面，隨著1996年以來(lái)連續(xù)八次降息，居民存款可獲收益大幅下降，人們逐漸開(kāi)始尋求通過(guò)儲(chǔ)蓄和其他投資工具的組合，使日后生活有所保障的同時(shí)擴(kuò)大自己的財(cái)務(wù)狀況，并做出妥當(dāng)安排以確保日后生活在財(cái)務(wù)方面的獨(dú)立、安全和自主。 從供給方而言，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇迫使商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)，從注重單一產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)為關(guān)注客戶理財(cái)目標(biāo)，迎合

19、客戶理財(cái)需求成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的必然方向。 三、個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、任務(wù)和四個(gè)基本要三、個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、任務(wù)和四個(gè)基本要素與步驟：素與步驟： 個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。它是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，貫穿人生始終。它的任務(wù)是在你的“出發(fā)地”即現(xiàn)狀與“目的地”即未來(lái)的理想和目標(biāo)之間選擇一條到達(dá)目的的最佳方式。 理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)

20、方面。在這個(gè)過(guò)程中必須包含四個(gè)基本的要素和步驟： 第一個(gè)步驟：理財(cái)要有明確的目標(biāo)，而且理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不應(yīng)該只是賺多少錢，獲得多高的收益率等目標(biāo)。而應(yīng)該是關(guān)系個(gè)人和家庭的生活中的期望和夢(mèng)想的內(nèi)容，也就是我們?cè)谑裁措A段能夠達(dá)到什么樣的生存狀態(tài)，比如期望何時(shí)退休，退休后能夠達(dá)到什么樣的生活水平；期望給孩子什么樣的教育；居住或出行條件的改善計(jì)劃；旅游娛樂(lè)計(jì)劃等等方面的內(nèi)容。 第二個(gè)步驟：要有一個(gè)科學(xué)的、系統(tǒng)的、可操作的、而且各方面是總體協(xié)調(diào)一致的財(cái)務(wù)規(guī)劃。這個(gè)規(guī)劃就像是一幅地圖或者一個(gè)指南，為我們指明了達(dá)到我們理財(cái)目標(biāo)的道路和方法。在這個(gè)規(guī)劃中將會(huì)涉及到我們家庭財(cái)務(wù)的各個(gè)方面，包括家庭資產(chǎn)的配置、家庭保障

21、的安排、家庭現(xiàn)金流的控制、家庭消費(fèi)的合理安排、家庭投資資產(chǎn)的投資組合設(shè)計(jì)、投資策略的制定、個(gè)人稅務(wù)問(wèn)題的合理籌劃乃至于遺產(chǎn)的安排等等方面。最重要的是關(guān)于這個(gè)家庭財(cái)務(wù)的諸多方面的規(guī)劃設(shè)計(jì)一定要是統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、一致和可操作的。 第三個(gè)步驟：要將制定的財(cái)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行具體的實(shí)施和安排。這就需要選擇具體的最切合自己需要的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，實(shí)施購(gòu)買和安排。在所有的這些理財(cái)產(chǎn)品中沒(méi)有絕對(duì)的好壞之分，只有適合不適合之別。在這個(gè)步驟中，我們一定要對(duì)各種投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品有明確的認(rèn)識(shí)，了解它們各自的優(yōu)勢(shì)和不足之處，取長(zhǎng)補(bǔ)短，組合設(shè)計(jì)來(lái)滿足我們家庭整體的財(cái)務(wù)目標(biāo)的需要。 第四個(gè)步驟：要對(duì)安排好的家庭資產(chǎn)、家庭保障和家庭的現(xiàn)金

22、流進(jìn)行長(zhǎng)期的管理、監(jiān)控、評(píng)估和調(diào)整。理財(cái)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程。我們所處的經(jīng)濟(jì)社會(huì)的環(huán)境情況瞬息萬(wàn)變，我們自身的情況也充滿變數(shù)。所以我們的理財(cái)規(guī)劃不能也不可能一成不變，而應(yīng)當(dāng)順勢(shì)而動(dòng)，隨時(shí)調(diào)整。審視你自己審視你自己 一、生命周期：一、生命周期： 每個(gè)人生階段的理財(cái)重點(diǎn)是不同的，不了解這些區(qū)別可能會(huì)對(duì)你的理財(cái)產(chǎn)生非常大的影響。一個(gè)具體的例子就是現(xiàn)在中國(guó)股市中有一部分60歲以上的退休人員將其積蓄大部分投入股市期待獲得豐厚的收益，而結(jié)果是這部人大部分損失慘重甚至直接影響到了晚年生活。 出現(xiàn)這樣的結(jié)果并不僅僅是因?yàn)榻陙?lái)股市的一直走低，還與其低的風(fēng)險(xiǎn)承受力與股票高風(fēng)險(xiǎn)特性的巨大反差緊密相關(guān)。這種巨大的反差使

23、人們很難保持平常心或是清醒的分析頭腦，這大大提高了其投資受損的概率。所以理解生命周期對(duì)理財(cái)?shù)挠绊懯鞘直匾摹?人生階段理財(cái)人生階段理財(cái)二、分析自己的財(cái)務(wù)狀況二、分析自己的財(cái)務(wù)狀況。 1、年度現(xiàn)金流量表（人民幣元）、年度現(xiàn)金流量表（人民幣元）2、資產(chǎn)負(fù)債表（人民幣元）、資產(chǎn)負(fù)債表（人民幣元）資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及等價(jià)物公積金住房貸款（準(zhǔn)）固定收益投資商業(yè)住房貸款股票及股市基金個(gè)人借款房產(chǎn)（自用）消費(fèi)性貸款房地產(chǎn)投資信用卡借款外匯資產(chǎn)公司負(fù)債企業(yè)資產(chǎn)其它使用資產(chǎn)其它資產(chǎn)合計(jì)負(fù)債合計(jì)資產(chǎn)凈值3、家庭保障安排表、家庭保障安排表額度（人民幣元）壽險(xiǎn)大病意外醫(yī)療養(yǎng)老其他財(cái)產(chǎn)單位保障本人 配偶 子女 其它 三、審

24、視自己的投資偏好：三、審視自己的投資偏好： 1投資偏好調(diào)查問(wèn)卷 你的好朋友會(huì)用下列哪個(gè)句子來(lái)形容你？ a能夠承受很大的風(fēng)險(xiǎn) b經(jīng)詳細(xì)分析后，你會(huì)愿意承受風(fēng)險(xiǎn) c一個(gè)小心謹(jǐn)慎的人 d不愿承受風(fēng)險(xiǎn)2假設(shè)你參加了一個(gè)電視游戲節(jié)目，獲獎(jiǎng)了，可選擇以下其中一項(xiàng)。你會(huì)選擇：a當(dāng)場(chǎng)獲得$1000現(xiàn)金。b有50%的機(jī)會(huì)贏取3000元現(xiàn)金c有25%的機(jī)會(huì)贏取8000元現(xiàn)金d有5%的機(jī)會(huì)贏取50000元現(xiàn)金 3你剛剛有足夠的儲(chǔ)蓄實(shí)踐自己一直夢(mèng)寐以求的旅行，但在出發(fā)前三個(gè)星期，你忽然被解雇。你會(huì)。 a取消旅行 b選擇另外一個(gè)比較普通的旅程 c依照原定計(jì)劃，因?yàn)槟阈枰渥愕男菹?lái)準(zhǔn)備尋找新的工作 d延長(zhǎng)旅程，因?yàn)檫@次

25、旅行可能成為你最后一次的豪華旅行 4如果你突然有20000元可用于投資，你會(huì)：a將它存入銀行戶口、貨幣市場(chǎng)戶口、存款證或定期存款b投資在一些比較安全及高素質(zhì)的債券或債券基金c投資到股票或股票基金 5根據(jù)你自己的經(jīng)驗(yàn)，你對(duì)于投資股票或基金安心嗎（投資股票或基金令你擔(dān)心嗎）？a不完全安心 b有少許不安心 c非常安心 6對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)”一詞，你第一個(gè)感覺(jué)是：a損失b不明朗c機(jī)會(huì)d興奮 7專家估計(jì)一些資產(chǎn)，如金、珠寶、珍藏物和房屋（實(shí)質(zhì)資產(chǎn)）的價(jià)格會(huì)上升，而債券的價(jià)格會(huì)下跌，但他們認(rèn)為政府債券相對(duì)比較安全。如你現(xiàn)時(shí)持有大量政府債券，你會(huì)： a繼續(xù)持有 b債券賣掉，然后把得來(lái)的資金一半投資到貨幣市場(chǎng)，另一半

26、投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn) c債券賣掉，然后把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn) d債券賣掉，除了把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)，并向別人借錢來(lái)投資實(shí)質(zhì)資產(chǎn) 8以下四個(gè)投資選擇，你個(gè)人比較喜歡： a好的情況下會(huì)賺取200元，最差情況下?lián)p失0元 b好的情況下會(huì)賺取800元，最差情況下?lián)p失200元 c好的情況下會(huì)賺取2600元，最差情況下?lián)p失800元 d好的情況下會(huì)賺取4800元，最差情況下?lián)p失2400元 9如果你現(xiàn)在得到一筆1000元的現(xiàn)金，并要求你選擇以下其中一項(xiàng)： a再額外多賺500元（即肯定得到1500元） b50%的機(jī)會(huì)額外多賺1000元，50%的機(jī)會(huì)維持得到1000元現(xiàn)金 10如果你現(xiàn)在得到一筆2000

27、元的現(xiàn)金，并要求你選擇以下其中一項(xiàng)： a從2000元中損失500元（即肯定得到1500元） b50%的機(jī)會(huì)額外損失1000元，50%的機(jī)會(huì)維持得到2000元現(xiàn)金 11假設(shè)你繼承了10萬(wàn)元遺產(chǎn)，你必須把所有遺產(chǎn)投資以下其中一項(xiàng)，你會(huì)選擇投資： a一個(gè)儲(chǔ)蓄戶口或貨幣市場(chǎng)基金 b一個(gè)擁有股票和債券的基金 c一個(gè)擁有15只藍(lán)籌股票的投資組合 d一些保值的投資產(chǎn)品，如金、銀或石油 12如果你擁有2萬(wàn)元可投資，你會(huì)選擇下列哪一組合？低風(fēng)險(xiǎn)投資包括債券和債券基金；中風(fēng)險(xiǎn)投資包括股票和股票基金；高風(fēng)險(xiǎn)投資包括期貨和期權(quán)。 a低風(fēng)險(xiǎn)占60%，中風(fēng)險(xiǎn)占30%，高風(fēng)險(xiǎn)占10% b低風(fēng)險(xiǎn)占30%，中風(fēng)險(xiǎn)占40%，高風(fēng)

28、險(xiǎn)占30% c低風(fēng)險(xiǎn)占10%，中風(fēng)險(xiǎn)占40%，高風(fēng)險(xiǎn)占50% 13你的好朋友和鄰居連同一位知名的地質(zhì)學(xué)家組成一個(gè)探索金礦的研究小組，一旦探索成功，回報(bào)可高達(dá)50至100倍；但如果失敗，你將血本無(wú)歸。你的朋友估計(jì)這項(xiàng)計(jì)劃的成功率約為20%。假設(shè)你有足夠的資金，你是否會(huì)投資？ a不會(huì) b會(huì)，少量參與 c會(huì)，將手頭的閑錢都投入 d會(huì)，盡量籌集資金全額投入風(fēng)險(xiǎn)承受能力計(jì)分表風(fēng)險(xiǎn)承受能力計(jì)分表 序號(hào)abcd1432121234312344123 /5123 /612347123481234913 /1013 /11123412123 /131234客戶投資偏好類型和風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估客戶投資偏好類型和風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估得分下限得分上限非常進(jìn)取型3647溫和進(jìn)取型3035一般2429溫和保守型四、制定一個(gè)好的理財(cái)目標(biāo)：四、制定一個(gè)好的理財(cái)目標(biāo)： 在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中包含三個(gè)層面的內(nèi)容。 首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，從而使自己和家人能夠有一個(gè)安心健康的生活方式。 其次是為未來(lái)的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來(lái)的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問(wèn)題等都需要盡早作好安排。 再次是通過(guò)理財(cái)規(guī)劃最終建立一個(gè)終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己