農村金融發(fā)展改制思考

1、農村金融發(fā)展改制思考黨的十七屆三中全會明確提出建立“現(xiàn)代農村金融制度”，農村土地承包經營權可以進行流轉，農村的小型金融機構也將被允許從金融機構融入資金等，這些都將給農村金融發(fā)展帶來全新的發(fā)展契機，給農村的經濟和社會發(fā)展注入新的動力，更有利于農村經濟按照科學發(fā)展觀的要求，逐步完善農村的經濟體系，促進經濟的可持續(xù)發(fā)展。一、深刻理解中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定的重要意義黨的十七屆三中全會審議通過了中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定，對于進一步動員全黨全國人民各民族人民按照科學發(fā)展觀的要求建設社會主義新農村，為奪取全面建設小康社會新勝利、開創(chuàng)中國特色社會主義事業(yè)新局面而奮

2、斗，具有十分重大的現(xiàn)實意義和指導意義。1,決定明確了新形勢下推進農村改革發(fā)展的指導思想、目標任務、重大原則，提出了推進農村改革的發(fā)展的總體思路、加強農村制度建設的重大任務、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)的重大舉措、發(fā)展農村公共事業(yè)的重大安排，對推進農村改革發(fā)展作出了全面部署，是當前和今后一個時期推進農村改革發(fā)展的綱領性文件。2,根據中華人民共和國農村土地承包法規(guī)定農村土地承包經營權可以依法采取轉包、出租、互換、轉讓等多種方式流轉，現(xiàn)在黨的十七屆三中全會又再明確提出農村土地承包經營權可以進行流轉的問題，農村土地承包經營權的合理流轉，有利于完善土地承包經營權能，充分實現(xiàn)農民對承包土地各項權益。對建立和完善農村金融體

3、系具有正本歸源的提導意義。3,農村土地承包經營權流轉的實現(xiàn)，將有利于農村農民在資金融通活動中發(fā)揮積極和重要的作用。而且對于金融機構來說，意味著債權的保障程度得到提高，市場空間也得到拓展。二、當前農村金融體系缺陷的探索當前，農村的金融體系主要是以農信社為主及幾大專業(yè)銀行的業(yè)務網點構成，其主要的業(yè)務是以簡單存取貸的資金流轉及不動產抵押業(yè)務為主，金融工具單一，農業(yè)保險面窄小。其次，是農村金融體系存在著制度性缺陷，準入過嚴，現(xiàn)在金融機構網點至鎮(zhèn)級居多，至社區(qū)和村相對比較少，要實現(xiàn)金融業(yè)務服務到社村還有相當大的差距。究其原因，從主觀上來分析主要有以下幾個方面：1,農村社村一級經濟總量相對較少，經濟活動的

4、形式相對單一，經濟活動的頻率也相對低。廣東及沿海經濟發(fā)達地區(qū)情況相對比較好，內地及邊遠經濟落后的地區(qū)的情況尤為明顯，從現(xiàn)行的金融政策下，銀行作為自負盈虧的經濟實體，必然不愿意做“虧本”的買賣。2,現(xiàn)在農村村民的投融資能力比較差。一方面受到政策及外部環(huán)境的影響，另一方面農民可抵押融資的條件貧乏。盡管中華人民共和國農村土地承包法規(guī)定農村土地承包經營權可以依法采取轉包、出租、互換、轉讓等多種方式流轉，但不包括抵押。即使法律上允許農地可以抵押，相當一部分的農民是不愿意抵押的，因為他們怕失去了土地，而金融機構也要看抵押物能否處置、變現(xiàn)，由于農民承包的土地只能用作農業(yè)，不能改變用途，目前還難于處理變現(xiàn)，金

5、融機構也就不愿意接受農地作為抵押物。從客觀上分析，目前農村的金融體系仍存在以下幾方面的缺陷：1,農村經濟和金融規(guī)?？偭坎蛔?，金融工具單一，缺少必要的融資及相關的衍生產品和工具，農業(yè)的保險面狹窄。2,國家對進入農村的金融機構準入門檻過高，過嚴，不切合農村的實際。對照現(xiàn)代商業(yè)性金融機構監(jiān)管模式要求偏高。3,當前國家對農村經濟特別是被流轉土地的農民切身利益的保護，農民私有財產的保護及農村資產定價的公式（準則）等相關的法律不健全。4,國家對商業(yè)性的金融機構支持農村金融業(yè)發(fā)展缺少必要的規(guī)定。商業(yè)性的金融機構必然以自身經濟利益為于歸，必然會影響對農村金融業(yè)的投入和農村金融業(yè)的發(fā)展。5,目前國家對農村的保險

6、業(yè)監(jiān)管不足，存在一定的不規(guī)范行為，未能很好地為農村服務，為農民服務，有效地支持農村經濟發(fā)展。而且保險的范圍、涉及的面相對較窄。6,國家對農業(yè)的發(fā)展和農村經濟的扶持政策還不足夠。十七屆三中全會的決定明確提出要加大對農村金融政策的支持、拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農村，這些雖然都有助于農村金融改革獲得實質性加快，但仍然需要相關的配套政策的支持。三、構筑農村金融體系，建立促進農村經濟發(fā)展的機制農村金融體系的建設關系到農村落實科學發(fā)展觀，促進農村經濟又好又快發(fā)展的關鍵。我們必須要以創(chuàng)新的思維，結合農村當地的實際情況，建立一套國

7、家政策推動與市場力量相組合的農村金融體系，促進農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。1,要繼續(xù)放新型農村金融機構的準入條件、業(yè)務限制和監(jiān)管。調整現(xiàn)行法律法規(guī)，繼續(xù)降低市場準入的門檻，鼓勵和支持民間資本，如：農村項目發(fā)展基金等私人資本進入農業(yè)信貸領域，參與市場竟爭。調整監(jiān)管方式，按不同資本進入狀態(tài)不同，分層次建立監(jiān)管機制。2,在一些經濟發(fā)達的地區(qū)，把村級經濟的閑置資金或資本與民間資本相結合，組建村級信貸機構或銀行，按投資比較分享收益及承擔風險，定向借貸給農民發(fā)展農業(yè)。這個機構由所在的村民委員會共同監(jiān)管，按照商業(yè)金融機構模式進行營運，一方面有利于提高村級經濟資產的升值，免盲目投資，造成資產的流失。如：塘廈鎮(zhèn)大坪社

8、區(qū)，出售土地的收益，除按國家規(guī)定改善社區(qū)的人居環(huán)境外，在擴大集體和發(fā)展經濟方面就存在一定的難度，市場經濟風云變幻，投資經營性項目，風險較大，難以保證資產的增值和補值，只好建廠房搞租賃經濟，在金融海嘯下，也顯得鰱危機重重。另一方面，同屬區(qū)域內的農民發(fā)展項目，其經濟實力，個人誠信等諸方面都會比較清楚，存在的風險也相對較低。同時也緩解農民發(fā)展項目融資難的矛盾。3,通過發(fā)揮財政、稅收的杠桿政策，把增大農村的金融供給，拓寬農村融資渠道與促進土地合理流轉，發(fā)展土地集約化經營，提高土地資源的利用率緊密結合起來，吸取美國早期圈印第安人土地的教訓，防止出現(xiàn)政府過分動員“城市資本下農村”，讓土地的流轉遵循經濟規(guī)律

9、，讓農民自已自然流轉。4,國家要盡快制定土地流轉的規(guī)則，價格定制的準則，規(guī)范土地流轉的行為，通過法律的手段保持土地被流轉農民的切身利益，防止出現(xiàn)新的社會矛盾和不穩(wěn)定因素的產生。5,建立電子化農民信用檔案和信用評級機制。加大宣傳力度，倡導誠信，建立“守信激勵、失信懲罰”的獎懲機制，為推進農村金融機構的信貸決策和風險定價等發(fā)揮作用，促進農村金融業(yè)的健康發(fā)展。6,十七屆三中全會的決定出臺后，明確了提速農村金融業(yè)的發(fā)展，致力于建立“現(xiàn)代農村金融制度”，從目前情況來看，政府還應在以下幾方面增加配套的政策：（1）,農村小企業(yè)貸款指導性意見；（2）,農民小額貸款指導性意見或規(guī)定；（3）,允許村鎮(zhèn)銀行、信貸機構及農村互助組織在一定的條件下可以向銀行或金融機構進行融資；（4）,加大財政的支持力度，對于構建農村主導產業(yè)項目給予資金上的補貼；（5）,減免農村小額金融信貸機構的營業(yè)稅；（6）,擴大國家對農業(yè)保險的補貼面。（7）,允許村鎮(zhèn)經濟合作組織對農業(yè)發(fā)展專項發(fā)行債券。7,推動農業(yè)與金融業(yè)相結合，發(fā)展以農業(yè)為載體的金融衍生產品。改變過去村鄉(xiāng)經濟以“租賃”為