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1、利率市場(chǎng)化改革商業(yè)銀行論文一、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響利率市場(chǎng)化改革蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn),也孕育著機(jī)遇,能否用活利率杠桿,能否按照市場(chǎng)化方式運(yùn)作銀行資金,是商業(yè)銀行能否在未來(lái)取勝的重要因素之一。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),利率市場(chǎng)化可能產(chǎn)生多方面的風(fēng)險(xiǎn),它對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度都提出了很高的要求,對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)有重大影響。1.利率市場(chǎng)化觸動(dòng)商業(yè)銀行的核心利益通常所說(shuō)的利率市場(chǎng)化,就是將存款利率上限和貸款利率下限放開(kāi),由銀行自己決定。時(shí)至今日,商業(yè)銀行仍然沒(méi)有權(quán)限在央行設(shè)定的存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上提高利率。目前,貸款利率放開(kāi),許多商業(yè)銀行已感到壓力很大?!胺刨J款也并不像大家想象的那樣輕松,等著
2、別人來(lái)求自己。事實(shí)上,對(duì)于那些央企、國(guó)企等資金規(guī)模大貸款風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè),銀行還得經(jīng)常去求他們?,F(xiàn)在貸款利率放開(kāi)后,這些大企業(yè)的議價(jià)空間變大了,銀行貸款利率不下調(diào),他們可能就不會(huì)再找你貸款,錢(qián)也不會(huì)存在你們銀行?!蹦成虡I(yè)銀行信貸部負(fù)責(zé)人說(shuō),商業(yè)銀行常常四處找關(guān)系,希望能多找些優(yōu)質(zhì)客戶?!叭绻乱徊酱婵罾试俜砰_(kāi),對(duì)銀行核心利益的影響將是顛覆性的?!毕嚓P(guān)人士坦言,由于現(xiàn)行存款利率普遍低于理財(cái)產(chǎn)品收益率,存款利率放開(kāi)后,實(shí)際存款利率肯定大幅上漲,原先依靠?jī)r(jià)格壟斷形成的存貸款之間的龐大息差收入將縮小,這對(duì)于絕大部分利潤(rùn)來(lái)源于息差收入的銀行來(lái)說(shuō),影響之大可想而知。查閱上市公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),也證實(shí)了利息收入對(duì)
3、于銀行的重要性。2011年工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有商業(yè)銀行總計(jì)實(shí)現(xiàn)利息收入1.3萬(wàn)億元,實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.7萬(wàn)億元,利息收入在營(yíng)業(yè)收入中占比接近八成。存款利率相當(dāng)于銀行的進(jìn)貨價(jià)格,貸款利率相當(dāng)于銀行的銷售價(jià)格,銀行的主要利潤(rùn)目前都來(lái)自于二者的差價(jià)。利率市場(chǎng)化后,進(jìn)貨價(jià)提高,銷售價(jià)降低,銀行的利潤(rùn)自然也會(huì)降低。有研究報(bào)告顯示,如果利率完全市場(chǎng)化,工、農(nóng)、中、建利息收入平均降幅可能要達(dá)到五成。專家認(rèn)為,從國(guó)際上其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,利率市場(chǎng)化之后,存貸利差普遍經(jīng)歷了縮小的過(guò)程,這造成了某些中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難。面對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊,商業(yè)銀行還要未雨綢繆。2.利率市場(chǎng)化推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級(jí)當(dāng)前金融領(lǐng)
4、域改革的方向是加快金融要素價(jià)格的市場(chǎng)化,發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用,并以此推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。這跟銀行業(yè)以前的改革有很大不同。具體來(lái)說(shuō):一是時(shí)代背景不同?,F(xiàn)在主要是在利率市場(chǎng)化背景下,商業(yè)銀行如何尋找新的盈利模式;二是監(jiān)管環(huán)境不同。目前對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管日臻成熟,對(duì)銀行監(jiān)管制度、法規(guī)、框架、體系等比較完善;三是改革動(dòng)力不同。當(dāng)前是商業(yè)銀行自我推動(dòng)的改革,主要解決發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的問(wèn)題。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目的依然是逐利的,在原先的主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間被壓縮后,銀行不會(huì)坐視過(guò)去高速的業(yè)績(jī)?cè)鏊傧禄噲D利用自己已經(jīng)積累起來(lái)的優(yōu)勢(shì),發(fā)展和深挖其他業(yè)務(wù),大力推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級(jí)。3.利率市場(chǎng)化推動(dòng)了銀行之
5、間更大程度的競(jìng)爭(zhēng)有利于銀行差異化的出現(xiàn)?,F(xiàn)在國(guó)內(nèi)的銀行普遍業(yè)務(wù)模式比較簡(jiǎn)單,主要收入還是依賴于存貸差。利率市場(chǎng)化后,這么多銀行不大可能還是就靠這一塊吃飯,需要拓寬思路,爭(zhēng)奪更細(xì)分的市場(chǎng)。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)倒逼銀行業(yè)務(wù)改革加速進(jìn)行,各家銀行開(kāi)始尋求不同的發(fā)展道路,展開(kāi)差異化競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式從同質(zhì)化向多元化轉(zhuǎn)型??傮w來(lái)看,存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動(dòng)區(qū)間的調(diào)整,不僅有利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本,釋放有效投資需求,支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng);同時(shí),也為金融機(jī)構(gòu)提供了更大的自主定價(jià)空間,有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加快完善定價(jià)機(jī)制建設(shè),提高自主定價(jià)能力,并開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式從同質(zhì)化向多元化轉(zhuǎn)型。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),
6、另一個(gè)巨大的市場(chǎng)是小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),貸款利率的差異化使得商業(yè)銀行更加關(guān)注小微企業(yè)。大部分商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè),貸款只能通過(guò)抵押來(lái)獲得,而抵押貸款的利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%。對(duì)于擴(kuò)大銀行貸款下浮的幅度,最大的受益者應(yīng)該是大企業(yè),大企業(yè)本身的議價(jià)能力較強(qiáng),則可以進(jìn)一步要求銀行加大優(yōu)惠幅度??傊?,在利率市場(chǎng)化的推動(dòng)下,銀行對(duì)于優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)的確定和優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)取將繼續(xù)分化,同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的局面將逐步改變。二、利率市場(chǎng)化后的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行利差一般要經(jīng)歷大幅下降的過(guò)程,使商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn),但利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行獲得機(jī)遇,銀行業(yè)可獲得更大的自主定價(jià)空間,增加了銀行的轉(zhuǎn)型動(dòng)力,通過(guò)內(nèi)部
7、挖潛、管理提升、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、加大創(chuàng)新等方式,在經(jīng)受住了利率市場(chǎng)化的考驗(yàn),能最終走上新的可持續(xù)發(fā)展道路。所以,對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),利率市場(chǎng)化既是機(jī)遇,也是挑戰(zhàn),應(yīng)及早籌劃應(yīng)對(duì)之策。1.商業(yè)銀行要大力推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)步伐提升綜合金融服務(wù)能力,轉(zhuǎn)型綜合服務(wù)商業(yè)模式,調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。利率市場(chǎng)化及金融脫媒趨勢(shì)下,以融資為核心紐帶的銀企關(guān)系將不斷弱化,以客戶為中心的綜合化金融服務(wù)將成為維護(hù)客戶關(guān)系的基本要求,銀行必須盡快實(shí)現(xiàn)從融資中介向服務(wù)中介,從“融資”向“融資+融智”轉(zhuǎn)變,推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)步伐,提升綜合金融服務(wù)能力,提高貸款利息以外的多元化收入占比。重塑最廣泛客戶服務(wù)理念,提高客戶市場(chǎng)占有率。目前,商業(yè)銀行最大弊
8、端是重視大客戶,輕視中小客戶,給社會(huì)公眾造成負(fù)面印象。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下,已完全可實(shí)現(xiàn)對(duì)各類客戶的平等優(yōu)質(zhì)服務(wù),更何況客戶質(zhì)量永遠(yuǎn)是在動(dòng)態(tài)發(fā)展變化中,應(yīng)充分學(xué)習(xí)敞開(kāi)大門(mén)、以“公開(kāi)、平等、高效、交互”的互聯(lián)網(wǎng)精神,以高科技手段支持每一位客戶,對(duì)不同的客戶,都有相應(yīng)的服務(wù)手段,適時(shí)適度開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。2.商業(yè)銀行要提高綜合服務(wù)能力加強(qiáng)金融創(chuàng)新,持續(xù)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。打造全金融服務(wù)平臺(tái),提高綜合服務(wù)能力,完善存、貸、匯、卡、代理、租賃、信托、債券、顧問(wèn)等綜合服務(wù)手段,以現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐,提高全方位綜合服務(wù)能力,滿足不同層次、規(guī)模、領(lǐng)域客戶的多元化金融需求,持續(xù)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在貸款業(yè)務(wù)方
9、面的創(chuàng)新,要積極研究和參與試點(diǎn)資產(chǎn)證券化。這是解決銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要途徑,也是當(dāng)前銀行管理流動(dòng)性、盤(pán)活不良資產(chǎn)等方面的現(xiàn)實(shí)需求。二是負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)影響最大,當(dāng)前負(fù)債產(chǎn)品單一問(wèn)題十分突出,利率市場(chǎng)化的過(guò)程必將是銀行負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管逐步放松的過(guò)程,是商業(yè)銀行必須抓住的機(jī)遇。繼續(xù)創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù),理財(cái)是和存款利率市場(chǎng)化對(duì)接最緊密的產(chǎn)品,盡管監(jiān)管部門(mén)不斷加強(qiáng)監(jiān)管,但仍是帶動(dòng)儲(chǔ)蓄的有效工具,不排除監(jiān)管部門(mén)通過(guò)規(guī)范理財(cái)資金運(yùn)用的方式實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)負(fù)債化,在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下實(shí)現(xiàn)客戶和銀行雙贏。三是拓展中間業(yè)務(wù)及開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。利率、匯率市場(chǎng)化以及人民幣國(guó)際化將創(chuàng)造出巨大的金融
10、交易需求,商業(yè)銀行是主要的受益者,大有可為。其一是圍繞結(jié)算平臺(tái)服務(wù)的創(chuàng)新。適應(yīng)電子支付結(jié)算技術(shù)的發(fā)展,不斷跟進(jìn)和創(chuàng)新相應(yīng)產(chǎn)品,其二是圍繞“融智”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,在財(cái)務(wù)顧問(wèn)、ipo、發(fā)債、并購(gòu)等投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其三是圍繞交易環(huán)節(jié)的金融創(chuàng)新。密切抓住國(guó)際貿(mào)易、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等開(kāi)展貿(mào)易金融、交易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新,加強(qiáng)電子商務(wù)開(kāi)發(fā),實(shí)現(xiàn)資金流穩(wěn)定,甚至封閉式運(yùn)轉(zhuǎn)等目標(biāo)。交易業(yè)務(wù)不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具,也是增收的重要途徑。3.商業(yè)銀行要提高利率定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理能力一是商業(yè)銀行明確利率風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。利率風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的目的是盡量不承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn),但可以通過(guò)承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取利潤(rùn)。二是商業(yè)銀行要提高利率定價(jià)能力。在存款利率
11、確定上,銀行必須綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、資金流動(dòng)性充裕情況、利率市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、重要對(duì)手利率定價(jià)、自身經(jīng)營(yíng)管理等多重因素的影響,深入分析資金的供需狀況和資金成本,包括貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性變化和債券收益率的變化,根據(jù)期限結(jié)構(gòu)確定合理的存款利率。三是提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平。利率作為最重要的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)之一,其走向與宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況具有重要關(guān)系,因此,商業(yè)銀行要想科學(xué)地治理好利率風(fēng)險(xiǎn),就必須關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行態(tài)勢(shì)。利率市場(chǎng)化將會(huì)使利率波動(dòng)的頻率和幅度提高,使利率風(fēng)險(xiǎn)管理成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理核心內(nèi)容,應(yīng)切實(shí)提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平,積極借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn),建立專業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),建立適合國(guó)情的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系、系統(tǒng),提升對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、度量、處置、管理和對(duì)沖能力。4.商業(yè)銀行要加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)較小,對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)引起高度的重視,
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