央行澄清新版信用報(bào)告誤讀夫妻共同借款有權(quán)威說法

1、央行澄清新版信用報(bào)告誤讀 夫妻共同借款有權(quán)威說法 影響10億人的究竟與老版有何區(qū)別？又會對個(gè)人日常生活、金融行為等造成何種影響？在前期市場傳出諸多誤讀消息后，官方權(quán)威解釋終于來了。 證券時(shí)報(bào)記者從征信中心得悉，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作（也就是外界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作）仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時(shí)間表。目前金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化，并不是信用報(bào)告。不過，未來二代征信系統(tǒng)上線后，新版信用報(bào)告將較目前的版本有所調(diào)整。 “目前二代征信系統(tǒng)還在不斷地調(diào)試，新版上線并無明確的時(shí)間表，上線之前官方肯定會告知社會公眾。在未正式上線之前，金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢使用的信用報(bào)告還是會延用現(xiàn)有

2、的版本，不會使用新版信用報(bào)告?！闭餍胖行母敝魅瓮鯐岳賹ψC券時(shí)報(bào)記者表示。 據(jù)了解，擬推出的新版信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如個(gè)人根本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。 改良后的新版信用報(bào)告在新增采集信息，設(shè)計(jì)水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式等方面?zhèn)涫苁袌鲫P(guān)注。尤其是此前有消息稱，新版?zhèn)€人信用報(bào)告中將參加水電費(fèi)等公用事業(yè)欠繳費(fèi)信息，并會對個(gè)人信用狀況產(chǎn)生影響。 網(wǎng)傳版本并不準(zhǔn)確，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)

3、征信業(yè)管理?xiàng)l例第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”的規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和平安的情況下，才會切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。 也就是說，未來信用報(bào)告在采集個(gè)人公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，必須征得信息主體本人同意，假設(shè)本人不同意，個(gè)人信用報(bào)告中不會呈現(xiàn)這局部信息。 記者了解到，央行征信中心自xx年開始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動的個(gè)人建立信用檔案，并最先從采集個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息開始探索，其中欠費(fèi)信息只采

4、集欠費(fèi)2個(gè)月以上的信息。 “從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這局部人群，在征得其本人同意的前提下，采集先消費(fèi)后付款的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評估其信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其獲得融資、降低融資本錢?！毖胄斜硎尽?為何“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息可以反映個(gè)人信用狀況？據(jù)王曉蕾介紹，個(gè)人信用信息的性質(zhì)必須是能實(shí)實(shí)在在反映個(gè)人信用狀況的，除了正常的金融機(jī)構(gòu)借貸信息外，個(gè)人在使用“先消費(fèi)后付款”的水電、電信等公用效勞過程中，其前提是公用效勞提供商基于對個(gè)人的信用，這過程就含有信用的行為。 xx年央行征信中心在探索采集公用效勞信息的過程中

5、發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量與要求之間差距較遠(yuǎn)，目前我國公用效勞信息主要存在以下兩方面缺乏：一是數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確記錄在本人名下存在較大問題，例如，水電燃?xì)饫U費(fèi)如果是租戶繳納，繳費(fèi)信息能否將還款記錄或逾期記錄準(zhǔn)確記錄在租戶名下而非房主名下，目前信息統(tǒng)計(jì)并不十分精準(zhǔn)；二是數(shù)據(jù)的爭議性，如由于公用效勞提供商先期效勞不到位造成的消費(fèi)者欠費(fèi)或逾期繳費(fèi)，這種存在爭議性的繳費(fèi)行為界定難度大。 “正是由于上述兩方面原因，雖然央行征信中心很早就探索采集公用效勞繳費(fèi)信息，但實(shí)事求是講，進(jìn)展比擬謹(jǐn)慎，共同借款認(rèn)定 此前有報(bào)道稱，舊版信用報(bào)告里，雙方共同還款，會有一方是主貸款人，而另一方的信用報(bào)告那么不會顯示這筆房貸的信息，但新版?zhèn)€人

6、信用報(bào)告上線后，“上午離婚下午買房”將成為過去。 那么共同借貸的實(shí)際情況是如何呢？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，征信中心積極探索在新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實(shí)”原那么，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中，如實(shí)反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)的上報(bào)信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。 “征信系統(tǒng)只是記錄金融機(jī)構(gòu)提供的事實(shí)，而一筆借貸交易的事實(shí)就是合同。如果借貸合同上借款人寫的是兩個(gè)人的名字，就是兩個(gè)人的借款信息；如果合同中借款申請人是一個(gè)人，就顯示一個(gè)人的借款信息。“王曉蕾稱，在不同的信貸時(shí)期、不同的信貸政策之下，不同金融機(jī)構(gòu)對共同借款

7、的認(rèn)定是不同的。如果借貸人信息發(fā)生變化，如因婚姻狀況改變導(dǎo)致借款人由兩個(gè)人變?yōu)橐粋€(gè)人，征信系統(tǒng)會根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供的最新信息進(jìn)行變更。 新版信用報(bào)告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，但信息采集的前提是基于“尊重事實(shí)”的原那么，“事實(shí)”就是金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂的借款合同。如果合同上借款人是a的名字，那么這筆借貸信息會反映在a的信用報(bào)告中；如果合同借款人是a和b的名字，那么這筆借貸信息不僅會反映在a的信用報(bào)告中，也會反映在b的信用報(bào)告中。因此，有媒體報(bào)道的“上午離婚下午買房”將成過去、離婚后可能會失去首套房資格的情況并不絕對。 “當(dāng)個(gè)人借貸信息發(fā)生變化時(shí)，本人可以主動到借貸銀行更新信息，銀行會將最新信息反應(yīng)給征信系統(tǒng)，這樣可以確保信用報(bào)告中信息的準(zhǔn)確性和有效性