(財務(wù)知識)不良貸款典型案例分析最全版

1、（財務(wù)知識）不良貸款典型案例分析20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問經(jīng)驗.經(jīng)過實戰(zhàn)驗證可以落地機(jī)行的卓越管理方案，值得您下載擁有不良貸款典型案例分析壹、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況二、逾期及不良貸款基本情況三、不良貸款典型案例分析四、不良貸款形成原因分析信貸業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況截止2011年末，全省信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個人商務(wù)貸款凈增53.75億元，結(jié)存余額108.4億元，凈增額及結(jié)存額均列全國第二名，排在浙江之后；個人住房按揭貸款凈增31.81億元，排名全國第二，余額138.3億元，列全國第三（位于浙江、四川之后） ；小企業(yè)貸款凈增 42.56億元，排名全國 第三，余額50.43億元，列全國第三（位于河北、

2、浙江之后）。我行個人商務(wù)貸款凈增 6.1914 億元，結(jié)存12.12億元；個人住房按揭貸款凈增9.3323億元，結(jié)存49.38億元，結(jié)存額均居全省第壹。逾期及不良貸款基本情況（商務(wù)）截止2012年1月末，全省個人商務(wù)貸款逾期153筆、3302.67萬元，較2011年初增加126筆、2855.05萬元；貸款逾期率 0.30%,較2011年初上升0.22個百分點；不良貸款69筆、1602.12萬元，較2011年初增力口 60筆、1443.22 萬元；不良率0.15%,較2011年初上升0.12個百分點。我行逾期及不良貸款余額分別為475.59萬元、285.58萬元。其中在如下指標(biāo)中在全省排名靠前：

3、1 .貸款不良率排在全省第3 （0.24%,較2011年初上升0.24個百分點），排名前二位的分別是宿遷 （0.36%,較2011 年初上升0.36個百分點）、揚州（0.34%,較2011年初上升0.34個百分點）；2.貸款逾期 金額絕對值排在全省前 2 （475.59萬元，較2011年初增加370.60萬元），排名第壹的是鹽城（760.87萬元，較2011年初增加681.36萬元）；3.貸款不良金額絕對值排在全省第1（285.58萬元，較2011年初增加285.58萬元）。逾期及不良貸款基本情況（住房）截止2012年1月末，我行個人住房按揭貸款逾期93筆、3002.41萬元，較2011年初增

4、加77筆、2444.28萬元；貸款逾期率 0.22%,較2011年初上升0.17個百分點；不良貸款 23筆、830.92萬元， 較2011年初增加18筆、618.97萬元；不良率 0.06%,較2011年初上升0.04個百分點。 我行逾期及不良貸款余額分別為554.05萬元、315.17萬元其中在如下指標(biāo)中在全省排名靠前： 1.貸款逾期金額絕對值排在全省第2 （554.05萬元，較2011年初增加271.23萬元），排名第壹的是蘇州（1197.38萬元，較2011年初增加1020.58萬元）；2.貸款不良金額絕 對值排在全省第1 （315.17萬元，較2011年初增加103.22萬元）。逾期及

5、不良貸款基本情況（小企業(yè)）截止2012年1月末，全省小企業(yè)貸款不良貸款2筆、809萬元，不良率0.16%。其中我行有1筆，金額369萬元。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，我行信貸業(yè)務(wù)的逾期及不良率增幅較大，且呈持續(xù)上升勢頭，曝露出了我們在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制不到位的問題， 現(xiàn)將不良貸款典型案例分析如下。不良貸款典型案例分析案例|1:借款人將貸款資金挪用給其他第三人使用，貸款到期時借款人和實際用款人產(chǎn)生糾紛，無法償仍我行貸款貸款基本情 況 借款人曹某于2009年11月向我行成功申請個人商務(wù)貸款授信29萬元，最近壹次支用日期為2010年7月16日，支用金額為29萬元，期限6個月，仍款方式為壹次性仍本付

6、息， 貸款用途為擴(kuò)大運營進(jìn)貨。信貸員在辦理該筆貸款業(yè)務(wù)時，對客戶貸款用途沒有進(jìn)行認(rèn)真分析驗證，該客戶本身運營不需要資金，所辦貸款實為借和其表哥使用，待貸款到期因其表 哥無力償仍導(dǎo)致逾期，目前逾期金額27萬元，逾期天數(shù) 391天。經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)，信貸員存在多處違規(guī)操作，教訓(xùn)深刻。貸款逾期和清收過程經(jīng)多次電話聯(lián)系曹某關(guān)機(jī)情況下， 2011年1月21日（逾期第五天），催收人員至曹某運營場所進(jìn)行現(xiàn)場催收。在 X>< 287號巷內(nèi)的小 坯子里找到了曹某，曹某當(dāng)時運營條件十分簡陋，壹個小坯子也就6個平方米大小，仍是個違建，隨時有被拆除的可能。曹某就在這里把塑料薄膜用電烙鐵粘連成壹個個小塑料袋出售。

7、加工環(huán)境非常簡陋，加工過程沒有任何技術(shù)含量，任何人在家里都能夠操作。據(jù)了解曹某在這里已經(jīng)運營3年了，為客戶加工壹個塑料袋的利潤只有2厘錢。壹個月運營收入扣除去房租也就能掙個 2000元左右。據(jù)曹某鄰居反映，告訴我行催收人員她們母女倆人相依為命、 實在可憐，讓他們?nèi)?29萬元就等于要她們命。據(jù)曹某所說，這筆貸款是他表哥-丁某以她的名義從我行貸的，實際操作和使用人均為丁某，曹某也拿出了丁某打的欠條做證明。當(dāng)時 丁某找到她，說在外面做生意急需資金，而自己已離婚，房產(chǎn)在老婆名下，不同意拿房子出 來抵押貸款。所以找到曹某，希望用她的名義拿房產(chǎn)進(jìn)行申請貸款，曹某開始不同意，但后 來考慮到表哥-丁某平時對她

8、不錯， 而且他表哥丁某為人老實， 是個稅務(wù)局的公務(wù)員， 應(yīng)該不 會干出壹些不妥的事情。她認(rèn)為用自己的小作坊在銀行也貸不了多少錢，所以就答應(yīng)了她表哥的要求，在我行申請辦理了29萬元個人商務(wù)貸款。我行在曹某家庭住所 一XM、區(qū)70號18幢302室，對她的家庭狀況進(jìn)行了了解，借款人目前離異獨自壹人撫養(yǎng)女兒住在這里。她 是外地人，早年來此打工時認(rèn)識了她的前夫，離婚后男方將這套房子給了曹某，但要她撫養(yǎng) 女兒，男方不再提供撫養(yǎng)費。曹某是外地人，雖然婚后戶口遷到本地，但沒有穩(wěn)定工作，就 靠加工塑料袋為生，目前和女兒的生活非常艱辛。曹某告訴我們，自從我們銀行找到她后， 她天天找他表哥丁某，說他表哥丁某當(dāng)下在海

9、南，仍沒有回來。由于此事她年都沒有過好， 仍為此住了幾天醫(yī)院。曹某天天在求她表哥回來處理此事。我們告訴她如果你表哥沒有盡快 仍清欠款的話，我們準(zhǔn)備起訴你，仍會處理你的房子。曹某壹聽到房子不保非常著急，說如 果我們要處理她房子，她也不活了，情緒很是激動。我行人員讓其壹邊盡快想辦法籌錢，壹 邊極力尋找她表哥回來解決此事。我行在曹某表哥丁某（實際用款人）的單位了解到，丁某為稅務(wù)局XX務(wù)所的公務(wù)員，年薪也有十萬左右，此人前年開始在外做生意。根據(jù)丁某的 領(lǐng)導(dǎo)和同事反映：他平時為人比較老實，特別容易相信別人的話，生意做的不好，在外面欠 了較多債務(wù)，經(jīng)常有人來單位找他追債，嚴(yán)重影響到了稅務(wù)所的正常工作。他們

10、也將這種情 況向上面領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報，最近丁某沒有來單位上班，目前正在年假休息中。不過目前仍沒 有人起訴他，他工資也沒有被執(zhí)行過。目前丁某擔(dān)心此事在單位造成影響，正在想各種辦法進(jìn)行籌款。業(yè)務(wù)管理中存在的問題1、信貸員調(diào)查失職，對明顯不符合貸款條件的因素沒有引起高度關(guān)注經(jīng)現(xiàn)場檢查及租賃證明能夠驗證，曹某運營場所只有18平方米，運營場所十分狹小、條件十分簡陋且屬違章建筑，運營條件和實際授信金額存在明顯不匹配，以此條件申請29萬元授信額度，存在明顯的判斷錯誤。2、對存貨盤點不清運營場所調(diào)查影像不能證明如下客戶資產(chǎn)數(shù)量（存貨）和金額，據(jù)調(diào)查報告里所述客戶在加工現(xiàn)場有聚氯 乙烯塑料薄膜6卷，每卷50公斤，

11、50元/公斤，現(xiàn)工用焊機(jī)設(shè)備 5000元，手套，勞保服等 3000元，合計23000元?！痹诳蛻裘娣e很小的運營場所內(nèi)，堆放上述存貨很難。3、缺少對借款用途合理驗證通過對運營場所調(diào)查影像檢查分析，有壹穿稅務(wù)制服的人在現(xiàn)場和曹某交談，能夠證明辦理該筆貸款業(yè)務(wù)時，實際用款人一一曹某的表哥丁某在現(xiàn)場，當(dāng)時辦理此筆業(yè)務(wù)時，信貸員沒有對現(xiàn)場內(nèi)他人進(jìn)行必要調(diào)查分析，沒有在第壹時間內(nèi)辯別貸款可能由他人使用風(fēng)險?？蛻糍J款用途為擴(kuò)大運營進(jìn)貨，客戶從事為生產(chǎn)加工運營，進(jìn)貨后存放何處沒有分析驗證，貸款用途明顯不合理。4、授信額度過高根據(jù)總行授信額度標(biāo)準(zhǔn)：授信額度金額應(yīng)同時滿足以下條件 一一不得超過借款申請人（本人、配

12、偶及運營實體，下同） 有效凈資產(chǎn)值的50%、不得超過借款申請人年均有效凈收入的2.5倍等。再根據(jù)調(diào)查報告中客戶有效凈資產(chǎn)為1.84萬元，對客戶授信額度過高。 信貸員僅以客戶征信內(nèi)有在其它銀行曾 辦理20萬元貸款作為授信標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，明顯業(yè)務(wù)違規(guī)。5、貸款調(diào)查人員不符合要求在檢查相關(guān)貸款檔案后，未發(fā)現(xiàn)有關(guān)當(dāng)時參和調(diào)查的輔助信貸員信息一一調(diào)查影像內(nèi)未見其他信貸員、相關(guān)貸款檔案未見其他信貸員簽字。經(jīng)了解，在 2010年初，由于對于商務(wù)貸款輔助 信貸員沒有績效，存在輔助信貸員不愿意在調(diào)查報告中簽字的問題，這壹問題雖已在后期予 以整改，但前期存在的問題已無法查實。責(zé)任認(rèn)定情況信貸員沒有認(rèn)真地開展貸前調(diào)查，未

13、對借款人的生產(chǎn)能力及銷售情況進(jìn)行交叉驗證，未對貸款用途開展調(diào)查，對貸款逾期負(fù)有 直接責(zé)任。信貸營業(yè)部主任對信貸員上述違規(guī)行為未起到必要的復(fù)核把關(guān)作用，對不良貸款負(fù)有管理責(zé)任。相關(guān)風(fēng)險提示通過上述案例表明，客戶辦理該筆貸款業(yè)務(wù)的純粹是為套取貸款，而不是為生產(chǎn)運營而貸款?？蛻粢詳U(kuò)大運營及進(jìn)貸為貸款用途申請貸款，但該客戶 已有存貨且運營場所十分狹小，我行相關(guān)崗位辦理該筆業(yè)務(wù)是沒有認(rèn)真驗證客戶的貸款真實用途的。在假定客戶所提供的資料是真實白前提下，我行給予客戶29萬元的授信額度也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏高的。而造成上述問題實質(zhì)，則是前期我行辦理抵押類貸款業(yè)務(wù)時，只考慮到有抵押物的貸款是沒有風(fēng)險，忽視對客戶貸款意愿、貸

14、款用途及第壹仍款來源進(jìn)行必要地調(diào)查 驗證及綜合分析，錯誤為客戶授信而最終形成操作風(fēng)險顯現(xiàn)。案例 2:借款人盲目擴(kuò)張，資 金鏈斷裂，無法償仍我行貸款貸款基本情況借款人付某，男，福建周寧人，離異，運營鋼材生意多年，是我行早期小貸客戶，2009年1月-2011年3月間5次貸款，信用記錄和仍款記錄壹直良好。借款人于 2011年3月初向我行申請個人商務(wù)貸款136萬元，貸款期限6個月，仍款方式為階段性等額本息，用于采購原材料。提供抵押的房產(chǎn)為個人自住住宅，地址某市 XM、區(qū)，位于中心火車站附近的繁華路段，屬于市內(nèi)高檔精裝小區(qū)。貸款逾期和清收過程 借款人每月歸仍當(dāng)月利息前信貸員會電話提醒壹下，借款人均表示沒

15、有問題，前幾期利息回 收均正常，9月初信貸員通過多個鋼材市場內(nèi)商戶的調(diào)查側(cè)面聽說借款人原先運營的螺紋鋼、 板材生意壹直不太景氣，開始涉足不銹鋼生意，由于此前缺少相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗及客戶積累，輕信交易對手，造成了大量資金損失；信貸員立即開始通過各種途徑著手準(zhǔn)備催收9月當(dāng)期的貸款本息，2011年9月12日當(dāng)月仍息日的前二天，信貸員提醒借款人歸仍本期本息，這次借 款人表示能否晚幾天仍款，信貸員立即上門，此時得知借款人在交通銀行有300萬元的個人運營性貸款，在 2011年8月上旬未能成功續(xù)貸，導(dǎo)致客戶資金鏈迅速惡化。2011年9月14日貸款開始逾期。9月15日通過房管系統(tǒng)進(jìn)行抵押物現(xiàn)狀查詢發(fā)現(xiàn)借款人8月2日

16、將抵押給我行的房產(chǎn)向個人進(jìn)行了二次抵押，權(quán)利價值60萬元，期限12個月。信貸員及支行長隨即到借款人X公司詢問這壹情況，得知借款人在8月份交通銀行300萬元個人運營性貸款到 期仍款過程中，二次抵押給鋼材市場內(nèi)同鄉(xiāng)陳某臨時借入50萬資金，約定3個月后連本帶利歸仍60萬。在這種情況下只能再次和借款人商談，如何出售抵押房產(chǎn)仍清貸款之事，最 后借款人愿意出售抵押房產(chǎn)來仍清貸款，也提供了第二抵押人的聯(lián)系電話，希望由第二抵押 人出面買下。9月16日，經(jīng)多次的協(xié)商第二抵押人也同意出面買下房產(chǎn)以保障自身利益。此時又發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)信息顯示有1項有效限制，通過房管部門確定該房產(chǎn)在9月初已被異地法院查封，而此時借款人仍壹

17、無所知。風(fēng)險合規(guī)部商量準(zhǔn)備先行訴訟保全。9月23日開始，通過電話和借款人已聯(lián)系不上，和借款人失去了聯(lián)系， 但其X公司仍正常營業(yè)，詢問X公司員工仍是正常發(fā)放工資的。之后信貸員及風(fēng)險合規(guī)部多次前往借款人的親戚、所在的X公司和借款人在當(dāng)?shù)刭徶玫母魈幏慨a(chǎn)所在地進(jìn)行催收，張貼逾期催收函，催收無果。目前，借款 人在當(dāng)?shù)厮徶玫姆慨a(chǎn)均已被限制。2011年12月份已對該貸款進(jìn)行了責(zé)任認(rèn)定且移交資產(chǎn)保全部門著手訴訟保全事宜。逾期原因分析1、該客戶為我行的鋼貿(mào)客戶，鋼貿(mào)客戶基本為小型的家族式的企業(yè)，負(fù)債普遍偏高，盈利模式單壹，現(xiàn)貨模式下所需的資金量大，2011年國家宏觀調(diào)控政策尤其是房地產(chǎn)市場調(diào)控、信貸收緊政策、

18、國際鋼材價格波動等對鋼貿(mào)行 業(yè)影響巨大，鋼貿(mào)行業(yè)整體不景氣，鋼貿(mào)利潤極薄甚至虧損，盈利能力的降低使第壹仍款來 源減少。2、客戶盲目多元化擴(kuò)張導(dǎo)致自身資金鏈緊張。該客戶涉足不銹鋼生意，缺少相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗及客戶積累，輕信交易對手，造成了大量資金損失。同時借款人對銀行的依賴性 過大，而自身防御風(fēng)險的能力較弱，壹旦銀行融資渠道受阻、貸款不能成功續(xù)貸即造成資金 鏈斷裂。3、銀企信息不對稱，我行信息渠道來源相對狹窄及滯后，也增大了信貸管理的難度。該筆客戶在貸款申請階段，且未發(fā)現(xiàn)有涉足其他陌生領(lǐng)域的投資行為，貸后幾個月也 未能從客戶本人處了解到相關(guān)信息，當(dāng)信貸員從其他客戶處了解到信息時為時已晚。4、抵押房產(chǎn)被

19、限制帶來的處置難度。該案例中，抵押至我行的房產(chǎn)在當(dāng)?shù)胤抗懿块T有著二次抵 押，后又涉及法院查封，大大加長了我行貸款可能償仍的期限。相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示1、鋼貿(mào)行業(yè)信貸風(fēng)險2011年以來，隨著國家宏觀政策的調(diào)整，鋼價持續(xù)下跌，對鋼鐵的需求也在減弱，整個鋼鐵行業(yè)的利潤也在大巾I減少。根據(jù)中鋼協(xié)的統(tǒng)計，2011年，500萬噸之上鋼鐵企業(yè)利潤率下降到了 2.4%,較2010年的2.91%下降較多。12月份77家鋼鐵企業(yè)虧損面由 9月份的9家增至26家，虧損面擴(kuò)大為33.77%,虧損額為43.56億元。隨著鋼價的倒掛，下游鋼鐵的需求減弱，整個鋼鐵行業(yè)的利潤率大幅縮水。鋼貿(mào)行業(yè)整體走弱。而同時銀行的信 貸成本因

20、為銀根緊縮卻在提高。對此，相當(dāng)多的鋼貿(mào)企業(yè)都在做多元化運營，將銀行貸款挪 用投向其他產(chǎn)業(yè)或高利貸等領(lǐng)域。同時鋼貿(mào)業(yè)互保聯(lián)保貸款普遍，風(fēng)險積聚。2、關(guān)注房產(chǎn)二次抵押本案例中借款人付某以抵押給我行的房產(chǎn)剩余價值在房管部門做了二次抵押。二次抵押給我行資產(chǎn)保全工作進(jìn)展帶來了較大困難。各行都需要加強(qiáng)和當(dāng)?shù)胤抗懿块T聯(lián)系溝 通，及時了解掌握當(dāng)?shù)胤抗懿块T的最新政策動向。對房管部門支持二次抵押的，各行應(yīng)在額度年檢工作中增加我行抵押物在房管部門抵押狀態(tài)查詢驗證工作。n案例3:借款人組織非法集資，崩盤后人逃逸，導(dǎo)致我行貸款逾期且處置困難貸款基本情況借款人胡某于 2011年7月12日從我行成功申請個人商務(wù)貸款175萬

21、元，期限1年，仍款方式為階段性等額本息（6+6）,貸款用途為備貨。該筆貸款采用抵押擔(dān)保方式，抵押物為房產(chǎn)，其中住宅1套，座落地址為某商業(yè)廣場 B701室，商鋪4套，分別座落為某商業(yè)步行街 F251、210、228、229 號。2011年9月28日信貸員得知借款人逃逸，后確認(rèn)借款人組織非法集資，因資金鏈斷裂 逃逸。貸款清收過程貸款發(fā)放后8-9月客戶按時足額仍款，信貸員于2011年7月30日進(jìn)行首次貸后檢查，運營正常，未發(fā)現(xiàn)異常。9月28日信貸員進(jìn)行客戶回訪，電話未能聯(lián)系上借款人胡某，立即和他人打聽，方得知胡某涉及高利貸，已經(jīng)外逃。10月14日，縣支行準(zhǔn)備好起訴材料，去法院申請立案，被告知超過10

22、0萬元之上的案件需要院長審批，要求第二天再來申請立案。10月17日，縣支行再次到法院申請立案，被告知院長外出，第二天再來申請立案。10月18日，縣支行第三次來到法院時，被告知法院已經(jīng)接到縣政府的通知，暫停受理涉及胡某的民事案件，已經(jīng)受理的暫停執(zhí)行，主要因為胡某涉嫌在當(dāng)?shù)亟M織較 大范圍的非法集資，影響較大，已經(jīng)涉及刑事案件，法律上要求先刑事后民事。2012年1月31日，縣支行再次咨詢法院胡某案件的受理情況，告知沒有接到縣政府的通知能夠受理 涉及胡某的民事案件，已經(jīng)受理的均處于凍結(jié)狀態(tài)，待刑事案件結(jié)束后在進(jìn)行；向公安局經(jīng) 偵大隊了解，目前胡某仍沒有抓到，非法集資的刑事案件仍不能結(jié)案，正在偵查中。業(yè)

23、務(wù)管 理中存在的問題1、貸前調(diào)查沒有多方驗證。借款人胡某在當(dāng)?shù)亟M織較大規(guī)模的非法集資，我行貸前調(diào)查沒有了解到。2、該筆貸款支用175萬元時，用途為備貨，但根據(jù)信貸員的調(diào)查報告當(dāng)時客戶庫存存貨有價值500萬元，而對客戶調(diào)查報告反映其每月平均銷售額為36.9萬元（近三個月運營平均數(shù)）。以此類推，客戶現(xiàn)有存貨就能夠使用至少10個月。貸款用途合理性沒有認(rèn)真審核。放款后對借款人備貨的真實性也未進(jìn)行核實。相關(guān)風(fēng)險提示1、正確對待客戶，不能因客戶資產(chǎn)規(guī)模較大、或是有過業(yè)務(wù)往來的老客戶、或是當(dāng)?shù)卣罅?支持的明星企業(yè)，就放松了對借款人實際運營情況的了解和軟信息的收集。該筆貸款借款人 胡某在 木縣有較高的社會

24、地位，是 XX縣浙江商會會長，也是縣政協(xié)委員。借款人運營場所產(chǎn) 權(quán)為自有，且處于縣城中心，1-2層出租給蘇寧電器運營，3-4層自已運營。信貸員壹定程度上過于注重胡某的社會地位和資產(chǎn)實力，對此類人員有可能涉及不良嗜好或非法行為了解較 少，導(dǎo)致因借款人非法行為出現(xiàn)了問題。2、不能過分依賴抵押物。借款人在申請該筆貸款時，提供我行抵押的壹套住房和四套商輔均為借款人所有，且位處XX縣繁華地段。貸款行認(rèn)為抵押物較好，變現(xiàn)能力較強(qiáng)，從而忽視了對其他資產(chǎn)負(fù)債信息的掌握，忽視了貸款支用 環(huán)節(jié)的管理。事實證明，抵押物再足值，抵押權(quán)利再清晰，在刑事案件和深陷非法集資漩渦 的眾多普通老百姓前都要讓步。案例4:利用假他

25、項權(quán)證騙取我行貸款（外?。┵J款基本情況借款人向某原是某糧油 X公司法定代表人。2009年4月22日，向某以其位于縣城評估價 值為72.04萬元的房產(chǎn)為抵押， 向當(dāng)?shù)乜h支行成功申請到壹筆28萬元的個人商務(wù)貸款。2009年6月初，向某小額貸款保證人劉某向縣支行有關(guān)人員透露向某利用假他項權(quán)證騙取農(nóng)發(fā)行 貸款約200萬元，縣支行信貸部經(jīng)理和該筆貸款的管戶信貸員隨即前往房產(chǎn)局查驗，證實向 某用于在我行取得 28萬元個人商務(wù)貸款的他項權(quán)證同樣為偽造。此時借款人無法聯(lián)系到， 后經(jīng)多方了解得知向某因涉嫌非法融資已離開當(dāng)?shù)?，不知去向。此時，向某在縣支行有未結(jié)清商戶保證貸款5萬余元，個人商務(wù)貸款 28萬元。業(yè)務(wù)管

26、理中存在的問題1、風(fēng)險意識淡薄此筆貸款反映出縣支行各經(jīng)辦崗位存在不同程度的風(fēng)險意識淡薄問題。壹是盲目偏好資 產(chǎn)規(guī)模大、有過業(yè)務(wù)往來的老客戶。借款人向某運營的糧油 X公司是當(dāng)?shù)卣罅χС值拿餍瞧髽I(yè)，其本人在當(dāng)?shù)赜幸级ǖ纳鐣匚唬矣?2008年10月27日已在縣支行取得了壹筆 10萬元的商戶保證貸款。直至 2009年5月，該筆貸款每月仍款正常。在這種情況下，縣支 行上至行領(lǐng)導(dǎo)，下至信貸員，無不青睞此優(yōu)質(zhì)”客戶，從而放松了對借款人實際運營情況的了解和軟信息的收集。二是過分依賴抵押物。貸款行認(rèn)為抵押率不到40%,能確保貸款不損失，從而忽視了對其他資產(chǎn)負(fù)債信息的掌握。事實證明，該抵押物不但權(quán)屬不清，

27、當(dāng)初的評估價值也高于當(dāng)?shù)厥袌鰞r格，抵押物且不足值。2、管理松懈，違規(guī)操作該縣支行未按規(guī)定指定合作崗（專人）負(fù)責(zé)領(lǐng)取他項權(quán)證，而是安排管戶信貸員領(lǐng)取。管戶信貸員聲稱在 陪同客戶前往房產(chǎn)局辦理手續(xù)過程中因接電話而沒有進(jìn)辦證大廳，借款人向某獨自辦理抵押 登記手續(xù)。約半個小時后，向某將他項權(quán)證取出交給信貸員。取得他項權(quán)證后，信貸員及貸 款行其他人員均未對客戶提交的他項權(quán)證進(jìn)行查驗，這些都給客戶提供了用假他項權(quán)證騙取 貸款的可乘之機(jī)。責(zé)任認(rèn)定情況1、主調(diào)信貸員沒有起到盡職調(diào)查義務(wù)，負(fù)有直接責(zé)任。2、信貸部經(jīng)理對信貸員提交的申請資料及調(diào)查報告沒有嚴(yán)格履行復(fù)核職責(zé)，且且指定信貸員擔(dān)任合作崗，負(fù)有管理責(zé)任。3

28、、審批人員對信貸員提交的申請資料及調(diào)查報告未正確履行審批職責(zé)，未能發(fā)現(xiàn)調(diào)查報告中存在的風(fēng)險，負(fù)有管理責(zé)任。4、審批主管對該筆貸款負(fù)有管理責(zé)任。5、支行副行長（主持工作）對違規(guī)行為和后果負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示關(guān)于合作崗的設(shè)置根據(jù)中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法和中國郵政儲蓄銀行房地產(chǎn)抵押個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程，個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦行應(yīng)設(shè)置合作崗，負(fù)責(zé)對審批通過的貸款落實貸款發(fā)放條件，辦理擔(dān)保物的抵押登記手續(xù)等。 合作崗可由其他崗位合理兼職，但信貸員不得兼任。該縣支行未設(shè)置相應(yīng)的崗位，而是由信 貸員負(fù)責(zé)擔(dān)保條件落實，不利于控制信貸員的道德風(fēng)險。案例 5:支行領(lǐng)導(dǎo)以業(yè)務(wù)發(fā)展為由，

29、強(qiáng)制準(zhǔn)入不合制度要求的借款主體和抵押物（外?。┵J款基本情況倆位借款人史某、張某分 別是某果蔬保鮮有限責(zé)任公司的法定代表人和實際運營者，其中史某是我行小額貸款客戶，在當(dāng)?shù)乜h支行先后貸過倆次小額保證貸款，倆筆貸款仍款正常。2009年5月15日和2009年11月26日，史某和張某分別以史某名下的倆處氣調(diào)果庫作為抵押向縣支行申請到2筆各100萬元的個人商務(wù)貸款，仍款方式均為等額本息。2010年5月15日，倆位借款人因資金鏈斷裂、政府補貼款未到位而出現(xiàn)逾期，逾期貸款余額分別為84.35萬元和93.02萬元，貸款清收過程 2010年4月份，借款人出現(xiàn)逾期，縣支行組織管戶信貸員進(jìn)行催收，同時向縣人民 法院提

30、起訴訟。2010年5月19日，縣法院做出民事裁定，對之上倆筆貸款借款人名下抵押物依法進(jìn)行查封，明確了在查封期間抵押物能夠繼續(xù)使用，但不得變賣、抵押、毀損和租 賃。 2010年7月28日，縣支行向縣法院提出對抵押物強(qiáng)制執(zhí)行申請。但借款人企業(yè)屬縣 政府重點扶持的龍頭企業(yè)，抵押物處置須征得地方政府的同意，因此在執(zhí)行時存在較大難度。目前，縣支行進(jìn)壹步和縣法院密切接觸，縣法院也正在和縣相關(guān)部門銜接，爭取盡快妥善處置抵押物，確保將貸款損失降到最低程度。業(yè)務(wù)管理中存在的問題1、重發(fā)展輕管理，風(fēng)險意識淡薄壹是盲目偏好資產(chǎn)規(guī)模大、有過業(yè)務(wù)往來的老客戶。2008年10月，史某在該支行先后貸過倆次小額保證貸款，倆筆

31、貸款仍款正常；2009年，倆位借款人的企業(yè)“xx果蔬保鮮有限責(zé)任 X公司”又被評為市龍頭企業(yè)，倆位借款人成為支行眼中標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)”客戶，信貸人員放松了對借款人購銷渠道、結(jié)算周期等重要生產(chǎn)運營信息的了解和收集。事實證明，由于對借款人第壹仍款來源調(diào)查不足，借款人后來資金鏈斷裂，仍款能力嚴(yán)重下降。而且由 于借款人所運營企業(yè)是當(dāng)?shù)卣攸c扶持企業(yè)，在我行依法對借款人抵押物申請執(zhí)行時，遇 到了當(dāng)?shù)卣膹?qiáng)大阻力。二是嚴(yán)重違反我行個人商務(wù)貸款關(guān)于抵押物的準(zhǔn)入規(guī)定?？h支行受理土地性質(zhì)為工業(yè)用地的氣調(diào)保鮮果庫作為抵押，違反了我行個人商務(wù)貸款抵押物僅限于個人住房、商用房的規(guī)定。2、調(diào)查、審查和審批環(huán)節(jié)未能保持獨立

32、性2009年4月，該支行推出個人商務(wù)貸款后，史某提前結(jié)清小額貸款，申請辦理個人商務(wù)貸款，抵押物為該 企業(yè)的果庫。接到申請后，信貸員曾因抵押物不符合規(guī)定拒絕了申請。由于該支行信貸業(yè)務(wù) 發(fā)展十分落后，支行長考慮到實際運營壓力，召開會議進(jìn)行討論，且?guī)ьI(lǐng)信貸員及相關(guān)管理 人員于5月初對該運營實體進(jìn)行了實地調(diào)查，且提交市分行信貸部審批。市分行信貸部審查 人員予以拒絕，該支行長多次向市分行信貸部匯報，市分行信貸部最終在合規(guī)和發(fā)展的天平 上失去平衡，審批同意該支行放款100萬元。 2009年10月初，張某向該支行申請壹筆個人商務(wù)貸款，抵押物為該企業(yè)的另壹果庫。支行信貸員接到申請進(jìn)行調(diào)查后予以拒絕，后經(jīng) 支行

33、副行長督促，信貸員于11月中旬再次進(jìn)行了調(diào)查且上報市分行信貸部。市分行信貸部以業(yè)務(wù)發(fā)展和史某個人商務(wù)貸款仍款正常以及該企業(yè)即將獲得政府補貼為由，審批同意縣支 行向張某放款 100萬元。責(zé)任認(rèn)定情況1、信貸員在支行長要求下違規(guī)發(fā)放貸款，風(fēng)險把控能力不夠，對不良貸款負(fù)有直接責(zé)任。2、縣支行行長重運營輕風(fēng)險，授意和干涉信貸人員違規(guī)發(fā)放貸款，干擾信貸人員正常決策，對倆筆不良貸款負(fù)有主要責(zé)任。3、在信貸員提出抵押物不符制度要求時，副支行長要求信貸員參照史某貸款進(jìn)行抵押和放款操作，對張某不良貸款負(fù)有管理責(zé)任。4、信貸部總經(jīng)理作為審批人員，對倆筆違規(guī)發(fā)放的貸款負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任。相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險提示關(guān)于禁

34、止領(lǐng)導(dǎo)違規(guī)干預(yù)信貸決策要注意保證信貸人員尤其是調(diào)查、審查審批人員獨立履職，在業(yè)務(wù)處理中不應(yīng)受到其他部門、人員的干擾。在業(yè)務(wù)受理過程中，禁止領(lǐng)導(dǎo)干部出現(xiàn)授意、強(qiáng)迫下屬員工實施違規(guī)行為，或者對審查審批加以干涉的行為。n案例6:利用虛假二手房買賣交易騙取我行貸款貸款基本情況借款人王某于2010年8月由XX市某房產(chǎn)中介工作人員推薦向我行申請壹筆個人二手住房按揭貸款，貸款金額為24萬元，貸款期限20年，仍款方式為等額本息仍款法，年利率為4.455%,每月仍款1512.53元。貸款發(fā)放至售房人李某提供的賬戶。借款人王某貸款后，仍款曾出現(xiàn)過逾期，但均為短期逾期，且且在信貸員電話提醒后能及時仍款。2011年7

35、月7日，當(dāng)?shù)胤ㄔ簣?zhí)行局依據(jù)民事裁定書來我行凍結(jié)了王某的仍款賬戶，同時保全了該房產(chǎn)，申請保全人為 蔡某。我行人員當(dāng)即和王某聯(lián)系，但王某手機(jī)關(guān)機(jī)聯(lián)系不上。該筆貸款自此進(jìn)入逾期和資產(chǎn) 保全當(dāng)中。貸款清收過程貸款逾期后，王某和遲某（其母親）現(xiàn)均已下落不明。通過王某的外婆了解到，遲某對外有較多負(fù)債，且多屬民間高利貸，用途不明。追債的人（主要為蔡 某）已數(shù)次逼迫遲某，迫使王某寫下借條，代其母親仍債。王某所購買的房子，里面有他人居住。據(jù)了解，居住人是仲某壹家，房屋屬于回遷房，仲某已居住二十年，從未搬過家。仲某聲稱，在 2007年周某（遲某的朋友）找他幫忙，說用他的房子向銀行申請抵押貸款， 承諾打個借條（以貸

36、款金額為標(biāo)的），且給壹定的好處費（金額不詳）。仲某為利益誘惑，以為房子仍是自己的，又能得壹筆好處費，就同意了。周某伙同中介機(jī)構(gòu)讓仲某在壹份委托代 理公證書上簽字，其中仲某妻子簽字為他人代簽。手續(xù)辦完后，仲某的房子過戶至李某名下，李某以此房子向交通銀行貸款 15.2萬元（貸款已結(jié)清），2010年8月李某又將此房賣給王某（對此倆次貸款，仲某聲稱且不知曉）。由于王某所打借條主要為欠蔡某錢，蔡某向法院提起訴訟且成功申請了對王某抵押在我行的房產(chǎn)和在我行開設(shè)的存款賬戶的資產(chǎn)保全。目前該筆不良貸款清收處于停滯中。業(yè)務(wù)管理中存在的問題1、經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某（購房人）和李某（售房人）的本次二手房買賣為假按揭，首付

37、款憑證系偽造。房屋所有過戶手續(xù)由陳 某（房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員）壹手操辦，陳某且收取了當(dāng)事人除中介費以外的壹筆好處費。我行經(jīng) 辦人員未對抵押房產(chǎn)未做實際調(diào)查，造成虛假交易未能及時發(fā)現(xiàn)。2、該筆貸款無共同借款人和保證人。王某聲稱因準(zhǔn)備結(jié)婚，購買此房作為婚前財產(chǎn)，不愿意將其男友作為共同借 款人，同時其父母已離婚，收入有限，也不愿意列為保證人。3、壹般情況下，二手房買賣有關(guān)過戶手續(xù)和向銀行申請辦理按揭貸款均由同壹個房產(chǎn)中介人員來完成。但該筆貸款 中，房屋過戶手續(xù)由陳某辦理，向我行推薦申請貸款由另壹房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員肖某辦理。這明顯不符合常理。4、借款人王某就讀于南京財經(jīng)學(xué)院成教部，2011年才畢業(yè)。顯然，201

38、0年申請貸款時，王某尚未畢業(yè)和開始工作。經(jīng)核實，王某申請貸款的收入證明系偽造，收入 證明上所留聯(lián)系電話為住宅電話，電話機(jī)主姓陳，懷疑就是房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員陳某。借款人不符合我行相應(yīng)客戶準(zhǔn)入要求。5、貸款發(fā)放后，次月仍款就出現(xiàn)逾期，信貸員打電話催收時得知，貸款由周某償仍，幾天后當(dāng)期仍款已存。信貸員當(dāng)時感覺有點不對勁，反復(fù)詢問王 某和遲某，得知貸款資金被周某挪用，但遲某保證以后會按時歸仍貸款，信貸員就沒有深究 和第壹時間把此重大異常情況上報，導(dǎo)致錯失資產(chǎn)保全和處置時機(jī)。責(zé)任認(rèn)定情況X如分行出具責(zé)任認(rèn)定決議 2011年第53號作出決議，認(rèn)為貸前調(diào)查不實，未按規(guī)定核實借款人的 主體資格和交易行為的真實性，

39、未對抵押房產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實。對相關(guān)責(zé)任人按貸款本息 余額的10%進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，對信貸員李某予以經(jīng)濟(jì)賠償23570元。信貸員收到上述責(zé)任認(rèn)定材料后，提出責(zé)任認(rèn)定復(fù)議，認(rèn)為責(zé)任人員認(rèn)定不全面，要求重新進(jìn)行認(rèn)定。X6行責(zé)任認(rèn)定復(fù)議決議2011年第07號關(guān)于王某不良貸款的責(zé)任認(rèn)定的復(fù)議，認(rèn)為信貸員未對抵押 房產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實導(dǎo)致未能及時發(fā)現(xiàn)抵押物存在異常，仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。對審查、審 批人員對信貸員未對抵質(zhì)押物進(jìn)行調(diào)查核實提出意見，沒有做到盡職審查、審批需承擔(dān)相關(guān) 責(zé)任。仍執(zhí)行53號作出責(zé)任認(rèn)定決議按貸款本息余額的10%進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。對信貸員處以經(jīng)濟(jì)賠償9428元，審查、審批、信貸主管各經(jīng)濟(jì)賠償4

40、714元。典型意義 通過此案例，能夠發(fā)現(xiàn)借款人王某、主要關(guān)系人周某和蔡某熟知銀行貸款流程和有關(guān)法律法規(guī)，在貸款前制 作虛假資料騙取我行貸款。貸款逾期后，借款人失蹤，抵押房產(chǎn)仍牽涉到第三人，使我行正 常的催收手段受阻。蔡某仍以王某欠條對其在我行抵押房產(chǎn)提起財產(chǎn)保全。相關(guān)人員利用各種手段阻礙我行催收和進(jìn)行司法處置。該案例具有三個方面的典型意義：1、高度重視防范騙貸風(fēng)險。今后壹段時間內(nèi)，由于國家持續(xù)從緊的房地產(chǎn)調(diào)控政策，個人住房按揭貸款 中的假按揭等騙貸行為可能將較大幅度增加，且將成為我行個人消費貸款逾期的重要原因之 壹。各行應(yīng)高度重視該風(fēng)險，注意總結(jié)經(jīng)驗，細(xì)化流程，防范騙貸風(fēng)險。各行應(yīng)嚴(yán)格審核貸

41、款資料，不僅要注重資料的完整性，對資料的合規(guī)性的審核應(yīng)更加細(xì)致，有條件的地方，盡量通過第三方核實貸款材料，同時逐步建立有效的防控貸款資料造假機(jī)制。2、通過面談防范虛假交易，必要時對關(guān)聯(lián)方進(jìn)行電話訪談。各行信貸人員應(yīng)提高面談環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)問題的敏 感性，充分了解借款人的購房意愿，判斷交易真實性，防范虛假交易。如有必要，可要求借 款人提供買賣房產(chǎn)詳細(xì)信息（戶型、面積、位置、布局、周邊環(huán)境、交易價格、過戶時間等， 且記錄留檔），以及售房人聯(lián)系方式；通過致電售房人，技巧性詢問關(guān)于買賣房產(chǎn)詳細(xì)信息， 從其言語表達(dá)及所述房產(chǎn)信息情況（和借款人所述是否壹致）判斷售房人身份的真實性。3、對借款人職業(yè)信息、收入證明應(yīng)

42、進(jìn)行充分核實。各行信貸人員應(yīng)嚴(yán)格按照制度要求，通過電 話調(diào)查或現(xiàn)場調(diào)查，向提供單位核實職業(yè)信息和收入水平。電話調(diào)查前，應(yīng)先核實預(yù)留固定電話真實性和可靠性，對預(yù)留電話號碼經(jīng)核實不壹致的，經(jīng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。n案例7:二手房按揭貸款集中違約案例（外省）貸款基本情況某分行從2010年4月28日開始，出現(xiàn)4名客戶二手房按揭貸款集中違約的情況，4名客戶每人各辦理倆筆貸款，截至 2010年10月31日，其中7筆貸款逾期均已超過 130天，逾期本金共計 553.58萬元。貸款具體情況為：發(fā)放日期2010年1-3月；貸款金額：78-81萬元；貸款期限：30年（6筆）、20年（1筆）； 貸款成數(shù)：80%左右；貸款利

43、率：基準(zhǔn)利率下浮 30%;借款人：張遠(yuǎn)（2筆，1筆結(jié)清，1筆 逾期）、張志（2筆）、張民（2筆）、余飛（2筆）。4名借款人均為投資炒房客，由于房地 產(chǎn)政策調(diào)整，當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場量價齊跌，造成借款人資金緊張，導(dǎo)致貸款逾期。借款人出現(xiàn)逾 期后，電話亦停止使用。貸后管理人員再次查詢借款人個人征信時發(fā)現(xiàn)，借款人（張遠(yuǎn)、張 志、張民）在他行各有倆筆新增房屋按揭貸款（客戶同時在我行和他行申請房屋按揭貸款，因此當(dāng)時借款人征信記錄未顯示相關(guān)貸款信息）。貸后管理人員通過向其他評估X公司重新詢價，發(fā)現(xiàn)房屋實際價值和原評估X公司評估價值存在較大差距。據(jù)調(diào)查，借款人張遠(yuǎn)、張志、張民、余飛之間存在明顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系：1、張志、

44、張民、余飛購買的6套房屋，均位于名為 塞維納”的樓盤內(nèi)。 塞維納”樓盤為酒店式裝修的小戶型住宅，地處偏僻，通常是 業(yè)主旅游度假使用，很少用于長期居住。但樓盤周邊環(huán)境良好，單戶面積小，便于投資客炒 作賺取差價，因此房產(chǎn)交易活躍，價格波動性較高。2、張遠(yuǎn)、張民所購 3套房屋均由李蘭作為售房人；張遠(yuǎn)、張民、余飛貸款所購6套房屋均由魏婷作為售房代理人，張志所購2套房屋均由林山作為售房代理人；林山同時委托魏婷將塞維納”樓盤內(nèi)另2套房屋出售給李仁。李仁于2010年2月12日在我行同時申請辦理倆筆按揭貸款，金額分別為80萬、77萬元。當(dāng)前，李仁倆筆貸款余額和房屋市價比均超過95%,但發(fā)放之后僅發(fā)生逾期 1次

45、，當(dāng)前未發(fā)生逾期。3、張遠(yuǎn)、張民和李仁均為某省同壹縣的人。根據(jù)客戶提供的收入證明，張遠(yuǎn)、張志和余飛三人均供職于某市嘉裕盛商貿(mào)有限 X公司”，張民供職于 某市天怡華音電子有限X公司”。但經(jīng)分行和律師取證調(diào)查， 張民、余飛且未在開具收入證明的 X公司工作。 業(yè)務(wù)管理中存在的問題1、未認(rèn)真核實借款人收入情況，隨意接受中小企業(yè)提供的虛高收入證明。貸款檢查情況表明，調(diào)查人員對于客戶是否在出具收入證明的單位就職未進(jìn)行電話核實，對于客戶在同壹個月度內(nèi)先后提供了倆份差距明顯的收入證明，未做嚴(yán)格的核實（無規(guī)律的、大額的現(xiàn)金流入均記為收入，不符合工資性收入證明的基本特征）即予以采信。審 查人員也未發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦支行調(diào)查

46、意見不客觀的情況。2、未執(zhí)行總行差別化的信貸政策。貸款調(diào)查和審批人員，未按照總行關(guān)于進(jìn)壹步規(guī)范和調(diào)整城市零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的通 知（郵銀發(fā)2009967號）文件規(guī)定，在短期內(nèi)向明顯不屬于優(yōu)質(zhì)單位職工的購房人發(fā)放 抵押率為80%、貸款利率為基準(zhǔn)利率下浮 30%的倆筆住房貸款。有意回避嚴(yán)格的信貸政策， 為投機(jī)購房人群提供了可乘之機(jī)。3、未謹(jǐn)慎認(rèn)定抵押物價值，輕易接受外部評估報告。7筆貸款抵押物均委托同壹家房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。根據(jù)貸款檔案，該估價機(jī)構(gòu)未嚴(yán) 格按照國家規(guī)范開展評估工作，涉嫌有意抬高房產(chǎn)評估價值，變相協(xié)助客戶降低首付款金額，套取銀行貸款。雖事件發(fā)生后分行已立即停止和該評估機(jī)構(gòu)的合作

47、，但目前尚未對其采取其 他措施。典型意義以投資為目的購房，當(dāng)房地產(chǎn)市場價格下降到壹定程度時，借款人可能傾向于選擇不歸仍貸款，將房地產(chǎn)價值下降風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行。此次某分行二手房集中違約事 件，暴露出我行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，存在嚴(yán)重的重量不重質(zhì)、對客戶資質(zhì)篩選不到位的問題。各行應(yīng)警惕投資性質(zhì)購房貸款風(fēng)險，注重客戶資質(zhì)的篩選；同時當(dāng)前房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷， 中小房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營壓力加大，各行也應(yīng)警惕房地產(chǎn)企業(yè)組織批量虛假住房按揭貸款申請以 套取資金的風(fēng)險，且從以下幾個方面規(guī)避該類風(fēng)險：1、對價格虛高、涉嫌炒作的樓盤，應(yīng)從嚴(yán)準(zhǔn)入，對于交易過于活躍，價格明顯高于市場價值的樓盤，應(yīng)高度謹(jǐn)慎。貸款資金應(yīng) 謹(jǐn)慎支持購買此類房產(chǎn)的客戶。如客戶資質(zhì)優(yōu)良，調(diào)查人員應(yīng)對房產(chǎn)作實地調(diào)查和保守估價，且通過降低貸款成數(shù)、控制貸款額度等方法降低貸款風(fēng)險。2、嚴(yán)格執(zhí)行壹手房按揭貸款項目準(zhǔn)入制度，只能和獲得上級行準(zhǔn)入授權(quán)的