工商銀行個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則

1、 商密三級(jí) 工銀甬辦2009499號(hào)關(guān)于印發(fā)中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則的通知各支行、營業(yè)部：為規(guī)范個(gè)人貸款最高額擔(dān)保行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款擔(dān)保管理，根據(jù)總行關(guān)于印發(fā)個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理辦法的通知（工銀辦發(fā)2009581號(hào)），市分行制定了中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。二九年八月二十四日行內(nèi)發(fā)送：信貸管理部、個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、法律事務(wù)部、授信審批部、內(nèi)控合規(guī)部。中國工商銀行寧波市分行辦公室 2009年8月24日印發(fā) 中國工商銀行寧波市分行個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則第一章 總 則第一條 為規(guī)范個(gè)人貸款最高額擔(dān)保行為，加強(qiáng)

2、個(gè)人貸款擔(dān)保管理，根據(jù)總行關(guān)于印發(fā)個(gè)人貸款最高額擔(dān)保管理辦法的通知（工銀辦發(fā)2009581號(hào)）等規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 本細(xì)則所稱最高額擔(dān)保是指借款人以符合貸款人要求的抵（質(zhì)）押物設(shè)立擔(dān)保，并與貸款人簽訂最高額擔(dān)保合同，在擔(dān)保合同約定的最高擔(dān)保額度和期間內(nèi)，為貸款人向借款人連續(xù)發(fā)放的若干筆個(gè)人貸款提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。最高額擔(dān)保包括最高額抵押擔(dān)保和最高額質(zhì)押擔(dān)保兩種方式。，種_第三條 最高額擔(dān)保項(xiàng)下發(fā)放的個(gè)人貸款，貸款條件按照相應(yīng)貸款品種的規(guī)定執(zhí)行。第四條 本細(xì)則所稱借款人是指向我行申請(qǐng)最高額擔(dān)保項(xiàng)下個(gè)人貸款的自然人，借款人須符合相應(yīng)貸款品種規(guī)定的條件；貸款人是指中國工

3、商銀行寧波市分行（以下簡稱市分行）授權(quán)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。第五條 本細(xì)則適用于市分行所轄辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。第二章 最高額擔(dān)保抵（質(zhì)）押物條件第六條 設(shè)立最高額抵押擔(dān)保的抵押物，應(yīng)為借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住兩用房，并已取得房屋所有權(quán)證。抵押房產(chǎn)房齡不得超過20年，對(duì)于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可適當(dāng)放寬，但要適當(dāng)降低最高擔(dān)保額度。第七條 抵押房產(chǎn)須滿足以下條件：（一）抵押房產(chǎn)與貸款人位于同一城市，且同一抵押房產(chǎn)只能為一個(gè)借款人（含共同借款人）提供擔(dān)保。（二）抵押房產(chǎn)已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押，無產(chǎn)權(quán)爭議，易于變現(xiàn)。（三）抵押房產(chǎn)具有共有人的，須提

4、供房屋共有人同意抵押的書面證明。（四）以出租房產(chǎn)抵押的，承租人須出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾。（五）不得接受不具備上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房以及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產(chǎn)用于抵押。（六）不得接受大型商場(chǎng)的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓、產(chǎn)權(quán)式酒店（指只轉(zhuǎn)讓使用權(quán)、不轉(zhuǎn)讓所有權(quán)或采取售后返租等形式銷售的房屋）及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)用于抵押。（七）不得接受寧波市六區(qū)及所轄縣(市)中心城鎮(zhèn)以外的區(qū)域的辦公用房（寫字樓）用于抵押。第八條 抵押房產(chǎn)應(yīng)由市分行確定的個(gè)人信貸合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單內(nèi)的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估定價(jià)，也可由具有押品價(jià)值評(píng)估資格的內(nèi)部人員對(duì)抵押房

5、產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，評(píng)估程序及相關(guān)規(guī)定參照市分行個(gè)人房地產(chǎn)類抵押物價(jià)值評(píng)估辦法（工銀甬辦2007309號(hào)）執(zhí)行。抵押房產(chǎn)價(jià)值的確定應(yīng)按照客觀、公正、公平的原則進(jìn)行，并充分考慮抵押房產(chǎn)變現(xiàn)能力及變現(xiàn)難易程度。對(duì)抵押房產(chǎn)最近一次交易或評(píng)估不超過二年的，可在最近一次交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)格的基礎(chǔ)上確定抵押房產(chǎn)價(jià)值。對(duì)抵押房產(chǎn)最近一次交易或評(píng)估超過二年或者貸款人或借款人要求進(jìn)行評(píng)估的，應(yīng)當(dāng)重新評(píng)估。抵押物為商用房的，必須進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估。交易或評(píng)估相隔不超過一年的，原則上按孰低原則確定抵押房產(chǎn)價(jià)值。第九條 設(shè)立最高額質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物，應(yīng)符合市分行個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則(工銀甬辦200882號(hào))所規(guī)定的條件。第三章

6、最高額擔(dān)保額度與擔(dān)保期間第十條 采用最高額抵押擔(dān)保的，最高擔(dān)保額度不得超過抵押房屋價(jià)值的70%，以商用房、商住兩用房抵押的，最高不超過抵押房屋價(jià)值的60%；采用最高額質(zhì)押擔(dān)保的，最高擔(dān)保額度不得超過質(zhì)物價(jià)值按照個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則所規(guī)定的相應(yīng)成數(shù)。以多個(gè)抵（質(zhì)）物擔(dān)保的，擔(dān)保額度分別計(jì)算并加總后得出最高擔(dān)保額度。最高擔(dān)保額度在最高額擔(dān)保合同有效期內(nèi)不得調(diào)增。第十一條 最高額擔(dān)保期間為最高額擔(dān)保項(xiàng)下貸款發(fā)放期間，最長不得超過6年。采用抵押擔(dān)保的，最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限。采用質(zhì)押擔(dān)保的，最高額擔(dān)保期間到期日不得晚于質(zhì)物的到期日（自動(dòng)轉(zhuǎn)存的本行本外幣存款除

7、外）。以多個(gè)質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)以到期日最近的質(zhì)物確定最高額擔(dān)保期間。最高額質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)下全部貸款到期日不得晚于最高額質(zhì)押擔(dān)保期間到期日。第十二條 對(duì)于已在我行設(shè)定一般抵（質(zhì)）押并辦理個(gè)人貸款的，經(jīng)借款人申請(qǐng)，可將一般抵（質(zhì)）押轉(zhuǎn)換為最高額抵（質(zhì)）押，并將原貸款余額納入最高額抵（質(zhì)）押項(xiàng)下。第四章 最高額擔(dān)保的調(diào)查與審查審批第十三條 最高額抵押擔(dān)保的抵押人需提供下列材料： （一）抵押人及配偶（如有）的有效身份證件。（二）抵押人的居住證明。（三）抵押人及配偶（如有）同意提供抵押擔(dān)保的書面文件或在最高額抵押合同上簽字確認(rèn)。（四）抵押房產(chǎn)具有共有人的，須提供房屋共有人同意抵押的書面證明或要求其在最高額抵押合

8、同上簽字確認(rèn)。（五）貸款人要求的其他材料。第十四條 最高額質(zhì)押擔(dān)保的出質(zhì)人需提供下列材料：（一）出質(zhì)人的有效身份證件。（二）有效質(zhì)物證明。（三）質(zhì)物為共有財(cái)產(chǎn)的，需提供財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押的書面證明或要求其在最高額質(zhì)押合同上簽字確認(rèn)；以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，需提供第三人簽署同意質(zhì)押的書面證明或要求其在最高額質(zhì)押合同上簽字確認(rèn)。（四）貸款人要求的其他材料。第十五條 借款人提供最高額抵押擔(dān)保的，調(diào)查人應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意思表示和抵押物的權(quán)屬、狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等情況予以雙人實(shí)地調(diào)查核實(shí)，重點(diǎn)核實(shí)抵押物的真實(shí)性和抵押物價(jià)值的合理性。調(diào)查要點(diǎn)包括：（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物

9、享有所有權(quán)及依法處分權(quán)，其設(shè)定抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已提供相關(guān)書面文件。（二）抵押物是否屬于本細(xì)則規(guī)定的可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確，產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致。（三）抵押物是否存在出租、已設(shè)定抵押、被查封等情況。（四）抵押物價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在明顯出入。（五）抵押物地址及狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的記載相符。（六）貸款人認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)。第十六條 審查審批人須對(duì)最高額抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析，審查調(diào)查人調(diào)查意見是否客觀。審查要點(diǎn)包括：（一）抵押物是否合法、充足和有效。（二）

10、抵押人的主體資格是否合規(guī)，意思表示是否真實(shí)。（三）抵押物權(quán)屬關(guān)系是否清晰，是否取得了房屋所有權(quán)證。（四）抵押房產(chǎn)價(jià)值是否合理，是否需要重新評(píng)估。（五）最高抵押擔(dān)保額度的確定是否符合規(guī)定。第十七條 借款人提供最高額質(zhì)押擔(dān)保的，貸款人須按照個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則規(guī)定對(duì)質(zhì)物進(jìn)行調(diào)查與審驗(yàn)。調(diào)查人須對(duì)質(zhì)物證明進(jìn)行核驗(yàn)，核實(shí)質(zhì)物狀態(tài)，確認(rèn)質(zhì)物所有權(quán)無爭議、未作掛失、未被依法止付、未失效、未用于其他擔(dān)保，重點(diǎn)核實(shí)質(zhì)物證明的合規(guī)性和質(zhì)物凍結(jié)的有效性；復(fù)核人須對(duì)質(zhì)物凍結(jié)止付的真實(shí)性及凍結(jié)止付手續(xù)是否完備進(jìn)行審驗(yàn)，并核驗(yàn)最高額質(zhì)押擔(dān)保額度的確定是否符合規(guī)定。第十八條 以非聯(lián)機(jī)凍結(jié)支付類質(zhì)物提供最高額質(zhì)押擔(dān)保的

11、，要進(jìn)行雙人上門核保。調(diào)查人要核查是否已按規(guī)定與質(zhì)物證明簽發(fā)機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，并攜質(zhì)物查詢凍結(jié)止付通知書，到質(zhì)物憑證簽發(fā)機(jī)構(gòu)，當(dāng)面核驗(yàn)質(zhì)物的真實(shí)性，由簽發(fā)機(jī)構(gòu)對(duì)質(zhì)押進(jìn)行凍結(jié)止付后，取回蓋有簽發(fā)機(jī)構(gòu)預(yù)留印鑒的書面質(zhì)押止付通知書。審查審批人須對(duì)最高額質(zhì)押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析，審查調(diào)查人調(diào)查意見是否客觀。審查要點(diǎn)包括：（一）出質(zhì)人的主體資格是否合規(guī)，意思表示是否真實(shí)。（二）質(zhì)物是否合規(guī)，質(zhì)物憑證簽發(fā)機(jī)構(gòu)是否與我行簽訂了合作協(xié)議書；（三）止付凍結(jié)手續(xù)是否完備，是否落實(shí)雙人上門核保和凍結(jié)止付手續(xù)；（四）質(zhì)物價(jià)值是否合理，最高質(zhì)押擔(dān)保額度的確定是否符合規(guī)定額。第十九條 借款人可通過我行網(wǎng)上銀行

12、自助辦理最高額質(zhì)押擔(dān)保并簽訂個(gè)人借款最高額質(zhì)押合同，受理與審批由系統(tǒng)自動(dòng)完成，相關(guān)規(guī)定按個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。第二十條 經(jīng)有權(quán)簽批人簽批同意后，貸款經(jīng)辦行應(yīng)與抵押人（出質(zhì)人）簽訂個(gè)人借款最高額抵押合同或個(gè)人借款最高額質(zhì)押合同，設(shè)立最高額抵（質(zhì)）押權(quán)。第五章 最高額擔(dān)保項(xiàng)下的貸款第二十一條 最高額擔(dān)保項(xiàng)下貸款的最高貸款金額不得高于最高額擔(dān)保項(xiàng)下的剩余可貸額度。對(duì)于個(gè)人住房貸款/個(gè)人商用房貸款/個(gè)人自（商）用車貸款，其最高貸款額度同時(shí)不得超過相關(guān)貸款品種管理辦法規(guī)定的最高貸款成數(shù)（貸款金額/購房或購車總價(jià)）對(duì)應(yīng)的貸款金額。最高額擔(dān)保項(xiàng)下剩余可貸額度最高擔(dān)保額度-最高額擔(dān)保項(xiàng)下非循環(huán)貸款余額

13、-循環(huán)額度如最高額擔(dān)保項(xiàng)下循環(huán)額度已到期，則：最高額擔(dān)保項(xiàng)下剩余可貸額度最高擔(dān)保額度-最高額擔(dān)保項(xiàng)下全部貸款余額第二十二條 最高額擔(dān)保項(xiàng)下的單筆貸款期限、利率與還款方式按照相應(yīng)貸款品種的規(guī)定執(zhí)行。第二十三條 借款人在最高額擔(dān)保項(xiàng)下有多筆貸款的，多筆貸款的每月還款日可約定為同一日。借款人在單筆提款約定的還款期內(nèi)，還款日期可在約定還款日基礎(chǔ)上延期10個(gè)自然日。第二十四條 首次申請(qǐng)最高額擔(dān)保項(xiàng)下貸款的借款人，要按照相應(yīng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定提供相應(yīng)資料。貸款人對(duì)貸款申請(qǐng)要按照相應(yīng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)查審查。第二十五條 對(duì)已設(shè)定最高額擔(dān)保，申請(qǐng)最高額擔(dān)保項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，借款人要提供以下材料

14、：（一）借款人身份證明。（二）原最高額擔(dān)保合同。 （三）按相關(guān)貸款品種規(guī)定須提供的其他資料。如借款人原提供的資料仍有效，則可不要求借款人重復(fù)提供，但距借款人上一次貸款超過兩年的，要重新提供收入證明。第二十六條 對(duì)已設(shè)定最高額擔(dān)保，申請(qǐng)最高額擔(dān)保項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，除須按照相應(yīng)貸款品種規(guī)定進(jìn)行調(diào)查和審查外，還須重點(diǎn)調(diào)查和審查以下內(nèi)容：（一）貸款金額是否符合相關(guān)規(guī)定，貸款發(fā)放日是否在最高額擔(dān)保合同約定的貸款發(fā)放期間。（二）抵押物價(jià)值是否發(fā)生重大變化，是否按規(guī)定進(jìn)行了重新評(píng)估，評(píng)估價(jià)格是否合理；以外幣存單（折）或人壽保險(xiǎn)單提供質(zhì)押的，是否重新計(jì)算了質(zhì)物價(jià)值。（三）借款人還款記錄是否良好，在最

15、高額擔(dān)保項(xiàng)下其他貸款有無不良記錄。（四）借款人的收入來源是否穩(wěn)定，是否需要重新提供收入證明。第二十七條 經(jīng)審批和簽批同意的，貸款經(jīng)辦行簽約人要簽署相應(yīng)的借款合同，借款合同要與最高額擔(dān)保合同建立對(duì)應(yīng)關(guān)系。第二十八條 最高額擔(dān)保項(xiàng)下貸款的作業(yè)監(jiān)督、貸款發(fā)放、檔案管理和貸后管理按相關(guān)貸款品種規(guī)定執(zhí)行。最高額擔(dān)保項(xiàng)下有多筆貸款的，相關(guān)資料要納入該借款人的最高額抵（質(zhì)）押貸款檔案中統(tǒng)一管理。第六章 最高額擔(dān)保的管理第二十九條 貸款人在最高額擔(dān)保期間內(nèi)須每年對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行一次價(jià)值認(rèn)定。如當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)發(fā)生大幅波動(dòng)，貸款人應(yīng)按規(guī)定及時(shí)對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。對(duì)經(jīng)評(píng)估或認(rèn)定，抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的，要依據(jù)合同約定降低最高擔(dān)保額度；對(duì)最高額擔(dān)保項(xiàng)下所有貸款余額已高于重新核定的最高擔(dān)保額度的，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充抵（質(zhì)）押物。借款人未及時(shí)補(bǔ)足擔(dān)保的，貸款人要依據(jù)合同約定宣布最高額擔(dān)保合同提前到期，要求借款人提前歸還全部貸款本息。第三十條 貸款人在貸后管理和檢查工作中，如發(fā)現(xiàn)抵押物狀況或權(quán)屬發(fā)生變化，或出現(xiàn)其他影響我行最高額擔(dān)保債權(quán)情況的，要依據(jù)合同約定宣布最高額擔(dān)保合同提前到期，并要求借款人提前歸還全部貸款本息。第三十一條 采用質(zhì)押擔(dān)保的，貸款人要按照個(gè)人質(zhì)押貸款管理實(shí)施細(xì)則要求監(jiān)督質(zhì)物是否完成有效凍結(jié)止付，對(duì)價(jià)值變化類質(zhì)物進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并根據(jù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)提示進(jìn)行相應(yīng)操作和管理。第三十二條 最高