汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率

1、模塊四模塊四 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率 4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 4.1.1 4.1.1 汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格 汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的商品，首先具有商品的一般屬性汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的商品，首先具有商品的一般屬性。在經(jīng)。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中商品的價(jià)格取決于商品的內(nèi)在價(jià)值，濟(jì)學(xué)中商品的價(jià)格取決于商品的內(nèi)在價(jià)值，價(jià)格圍繞價(jià)值上下波動(dòng)價(jià)格圍繞價(jià)值上下波動(dòng)，汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品也不例外。保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品也不例外。保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)

2、營(yíng)過(guò)程中必須遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律。價(jià)值規(guī)律。 汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格是指以汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格是指以汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的而形成的。汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格由。汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格由純費(fèi)率純費(fèi)率和和附加費(fèi)率附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成兩部分構(gòu)成，也稱(chēng)作毛費(fèi)率，也稱(chēng)作毛費(fèi)率 純費(fèi)率即技術(shù)費(fèi)率的確定，通常是在以往一定期限純費(fèi)率即技術(shù)費(fèi)率的確定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)率構(gòu)內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)率構(gòu)成的，即損失成本加穩(wěn)定系數(shù)由它計(jì)算出來(lái)的保費(fèi)稱(chēng)為純保費(fèi)，它被成的，即損失成

3、本加穩(wěn)定系數(shù)由它計(jì)算出來(lái)的保費(fèi)稱(chēng)為純保費(fèi)，它被用于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，用于將來(lái)賠付和其他用途的準(zhǔn)備金。用于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，用于將來(lái)賠付和其他用途的準(zhǔn)備金。下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛平均保險(xiǎn)金額損失率其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛平均保險(xiǎn)金額損失率= =一定時(shí)期保險(xiǎn)賠款總和一定時(shí)期保險(xiǎn)賠款總和/ /一定時(shí)期一定時(shí)期保險(xiǎn)金額總和保險(xiǎn)金額總和 附加費(fèi)率是由各財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)水平、稅附加費(fèi)率是由各財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)水平、稅賦和預(yù)期利潤(rùn)水平確定的，我們常常提到的保險(xiǎn)公司給代理商保險(xiǎn)費(fèi)賦和預(yù)期利潤(rùn)水平確定的，我們常常提到的保險(xiǎn)公司給代理商保險(xiǎn)費(fèi)返還和手續(xù)費(fèi)都包括其中返還

4、和手續(xù)費(fèi)都包括其中。 4.1.2 4.1.2 確定汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品理論價(jià)格的方確定汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品理論價(jià)格的方法法 保險(xiǎn)精算的主要目的就是要確定保險(xiǎn)的純費(fèi)率，即通過(guò)對(duì)一定期限內(nèi)保險(xiǎn)精算的主要目的就是要確定保險(xiǎn)的純費(fèi)率，即通過(guò)對(duì)一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析以實(shí)現(xiàn)科學(xué)地確定保險(xiǎn)價(jià)格的的平均保險(xiǎn)金額損失率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析以實(shí)現(xiàn)科學(xué)地確定保險(xiǎn)價(jià)格的目的目的。保險(xiǎn)精算的方法首先產(chǎn)生于人壽保險(xiǎn)，在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域由于風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)精算的方法首先產(chǎn)生于人壽保險(xiǎn)，在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域由于風(fēng)險(xiǎn)的不均衡特征，導(dǎo)致其在確定保的不均衡特征，導(dǎo)致其在確定保上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 險(xiǎn)商

5、品的價(jià)格時(shí)失效。但汽車(chē)保險(xiǎn)例外，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有滿足保險(xiǎn)精險(xiǎn)商品的價(jià)格時(shí)失效。但汽車(chē)保險(xiǎn)例外，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有滿足保險(xiǎn)精算的一些基本特征，即算的一些基本特征，即風(fēng)險(xiǎn)單位的差異較小風(fēng)險(xiǎn)單位的差異較小，風(fēng)險(xiǎn)單位具有一定的數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)單位具有一定的數(shù)量集合，這些都比較符合保險(xiǎn)精算的理論基礎(chǔ)。這也是車(chē)險(xiǎn)成為逐步量集合，這些都比較符合保險(xiǎn)精算的理論基礎(chǔ)。這也是車(chē)險(xiǎn)成為逐步崛起的非壽險(xiǎn)精算領(lǐng)域的原因所在。崛起的非壽險(xiǎn)精算領(lǐng)域的原因所在。所以，所以，正確分析汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在一定時(shí)期內(nèi)的總體和宏觀情況正確分析汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在一定時(shí)期內(nèi)的總體和宏觀情況，綜合，綜合各類(lèi)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)以及各類(lèi)被保險(xiǎn)人具體情況，運(yùn)用非壽險(xiǎn)精算的方

6、各類(lèi)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)以及各類(lèi)被保險(xiǎn)人具體情況，運(yùn)用非壽險(xiǎn)精算的方法科學(xué)地厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)在所有險(xiǎn)種范圍內(nèi)保費(fèi)負(fù)擔(dān)的合理性。但在法科學(xué)地厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)在所有險(xiǎn)種范圍內(nèi)保費(fèi)負(fù)擔(dān)的合理性。但在具體厘定費(fèi)率時(shí)，還需要進(jìn)一步的細(xì)化分析，即對(duì)于不同特定類(lèi)型的具體厘定費(fèi)率時(shí)，還需要進(jìn)一步的細(xì)化分析，即對(duì)于不同特定類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)事故的損失率進(jìn)行分析。不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，不同的保障內(nèi)容，不風(fēng)險(xiǎn)事故的損失率進(jìn)行分析。不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，不同的保障內(nèi)容，不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)同的保險(xiǎn)險(xiǎn)上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 種，不同類(lèi)型的被保險(xiǎn)人，應(yīng)該具有不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率與具種，不同類(lèi)型的被保險(xiǎn)人，應(yīng)該

7、具有不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率與具體風(fēng)險(xiǎn)因素形成合理的對(duì)價(jià)關(guān)系，即費(fèi)率體風(fēng)險(xiǎn)因素形成合理的對(duì)價(jià)關(guān)系，即費(fèi)率( (或者保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)費(fèi)) )與風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)形成科學(xué)的函數(shù)關(guān)系。形成科學(xué)的函數(shù)關(guān)系。 在車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)具有直接的現(xiàn)實(shí)意義。在車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)具有直接的現(xiàn)實(shí)意義。一方面一方面能夠有針對(duì)性地向被保險(xiǎn)人提出改善風(fēng)險(xiǎn)狀況的建議，提高車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品能夠有針對(duì)性地向被保險(xiǎn)人提出改善風(fēng)險(xiǎn)狀況的建議，提高車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵和服務(wù)的內(nèi)涵; ;另一方面能夠使保險(xiǎn)人有針對(duì)性地對(duì)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行另一方面能夠使保險(xiǎn)人有針對(duì)性地對(duì)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，以確保經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和利潤(rùn)的最大化

8、。選擇，以確保經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和利潤(rùn)的最大化。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 4.1.34.1.3汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則 根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)格理論，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)方法是依據(jù)不同保險(xiǎn)對(duì)象的根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)格理論，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)方法是依據(jù)不同保險(xiǎn)對(duì)象的客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險(xiǎn)度，采用非壽險(xiǎn)精算的方法進(jìn)行確定客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險(xiǎn)度，采用非壽險(xiǎn)精算的方法進(jìn)行確定費(fèi)率的。但是，費(fèi)率的。但是，非壽險(xiǎn)精算是一個(gè)純技術(shù)的范疇，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中非壽險(xiǎn)精算是一個(gè)純技術(shù)的范疇，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，非壽險(xiǎn)精算僅僅是提供一個(gè)確定費(fèi)率的基本依據(jù)和方法，而保險(xiǎn)人，

9、非壽險(xiǎn)精算僅僅是提供一個(gè)確定費(fèi)率的基本依據(jù)和方法，而保險(xiǎn)人確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率還應(yīng)當(dāng)遵循一些基本的原則確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率還應(yīng)當(dāng)遵循一些基本的原則。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 ( (一一) )公平合理原則公平合理原則 公平合理原則的核心是確保每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上反映保公平合理原則的核心是確保每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上反映保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個(gè)層面加以體現(xiàn)。這種公平合理的原則應(yīng)在兩個(gè)層面加以體現(xiàn) 1. 1.在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間 在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指保險(xiǎn)人的總

10、體收在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指保險(xiǎn)人的總體收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)價(jià)格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)價(jià)格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，不應(yīng)不應(yīng)讓被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人不合理的經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)。讓被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人不合理的經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)。 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定2. 2.在不同的被保險(xiǎn)人之間在不同的被保險(xiǎn)人之間 在被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理的原則是指在被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理的原則是指不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度可能存在較大的差異，保險(xiǎn)人對(duì)不同的被保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)危險(xiǎn)程度可能存在較大的差

11、異，保險(xiǎn)人對(duì)不同的被保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異。保險(xiǎn)人不但要根據(jù)車(chē)型、用途的不同劃分不同。保險(xiǎn)人不但要根據(jù)車(chē)型、用途的不同劃分不同車(chē)的費(fèi)率檔次，還要體現(xiàn)同樣的車(chē)在不同地區(qū)、不同時(shí)間和不同主體車(chē)的費(fèi)率檔次，還要體現(xiàn)同樣的車(chē)在不同地區(qū)、不同時(shí)間和不同主體使用上所具有的風(fēng)險(xiǎn)差異性。使用上所具有的風(fēng)險(xiǎn)差異性。 由于汽車(chē)保險(xiǎn)商品存在一定的特殊性，由于汽車(chē)保險(xiǎn)商品存在一定的特殊性，要實(shí)現(xiàn)絕對(duì)的公平合理是不可要實(shí)現(xiàn)絕對(duì)的公平合理是不可能的能的，所以，公平合理只能是相對(duì)的，保險(xiǎn)人在確定費(fèi)率的過(guò)程中應(yīng)，所以，公平合理只能是相對(duì)的，保險(xiǎn)人在確定費(fèi)率的過(guò)程中應(yīng)該注意體現(xiàn)一種公平合理的傾向，

12、力求實(shí)現(xiàn)費(fèi)率確定的相對(duì)公平合理該注意體現(xiàn)一種公平合理的傾向，力求實(shí)現(xiàn)費(fèi)率確定的相對(duì)公平合理。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 ( (二二) )保證償付原則保證償付原則 保證償付原則的核心是確保保險(xiǎn)人具有允分的償付能力保證償付原則的核心是確保保險(xiǎn)人具有允分的償付能力。汽車(chē)保險(xiǎn)的。汽車(chē)保險(xiǎn)的最基本的功能是損失補(bǔ)償，而損失補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)建立汽車(chē)保最基本的功能是損失補(bǔ)償，而損失補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)建立汽車(chē)保險(xiǎn)基金來(lái)實(shí)現(xiàn)的。險(xiǎn)基金來(lái)實(shí)現(xiàn)的。汽車(chē)保險(xiǎn)基金主要由開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)兩部分構(gòu)成汽車(chē)保險(xiǎn)基金主要由開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)兩部分構(gòu)成的。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失償付的基

13、本資金，是車(chē)輛投保人為獲得的。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失償付的基本資金，是車(chē)輛投保人為獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)補(bǔ)償而支付的費(fèi)用。所以，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)補(bǔ)償而支付的費(fèi)用。所以，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)保證保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險(xiǎn)的基本功能決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險(xiǎn)的基本功能決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低，直接影響保險(xiǎn)基金的實(shí)際規(guī)模，勢(shì)必削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，低，直接影響保險(xiǎn)基金的實(shí)際規(guī)模，勢(shì)必削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，從而影響對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障。從而影響對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定保證償付能力是保險(xiǎn)費(fèi)率確

14、定原則的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)公司是否具有足夠保證償付能力是保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)公司是否具有足夠的償付能力，不僅僅影響到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序和穩(wěn)定，同時(shí)，也對(duì)廣的償付能力，不僅僅影響到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)秩序和穩(wěn)定，同時(shí)，也對(duì)廣大的被保險(xiǎn)人，乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生直接的影響。大的被保險(xiǎn)人，乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生直接的影響。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 ( (三三) )相對(duì)穩(wěn)定原則相對(duì)穩(wěn)定原則 相對(duì)穩(wěn)定原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保相對(duì)穩(wěn)定原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)。由于汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在

15、保費(fèi)總量大，單量。由于汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在保費(fèi)總量大，單量多的特點(diǎn)，經(jīng)常的費(fèi)率變動(dòng)勢(shì)必增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)多的特點(diǎn)，經(jīng)常的費(fèi)率變動(dòng)勢(shì)必增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本上升。同時(shí)也會(huì)給投保人帶來(lái)很多不便，投保人需要不斷適應(yīng)營(yíng)成本上升。同時(shí)也會(huì)給投保人帶來(lái)很多不便，投保人需要不斷適應(yīng)新的費(fèi)率。從而影響汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展新的費(fèi)率。從而影響汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展 要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率確定相對(duì)要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率確定相對(duì)穩(wěn)定的原則，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)就應(yīng)允分考慮各種可能影響費(fèi)率的因穩(wěn)定的原則，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)就應(yīng)允分考慮各種可能影響費(fèi)率的因素，建立科學(xué)的費(fèi)率體系，更重要的是應(yīng)對(duì)未來(lái)的趨勢(shì)作出科學(xué)的預(yù)素，建立

16、科學(xué)的費(fèi)率體系，更重要的是應(yīng)對(duì)未來(lái)的趨勢(shì)作出科學(xué)的預(yù)測(cè)，確保費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的相對(duì)穩(wěn)定。測(cè)，確保費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的相對(duì)穩(wěn)定。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定費(fèi)率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對(duì)的，一旦經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境發(fā)生了費(fèi)率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對(duì)的，一旦經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險(xiǎn)費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原較大的變化，保險(xiǎn)費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原則。隨著汽車(chē)工業(yè)迅速發(fā)展，交通環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和國(guó)家則。隨著汽車(chē)工業(yè)迅速發(fā)展，交通環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和國(guó)家的政治政策環(huán)境的變化，

17、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)作了相應(yīng)的調(diào)整的政治政策環(huán)境的變化，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)作了相應(yīng)的調(diào)整0 0 20002000年年7 7月月1 1日開(kāi)始實(shí)施日開(kāi)始實(shí)施汽車(chē)保險(xiǎn)條款汽車(chē)保險(xiǎn)條款，采取統(tǒng)一費(fèi)率，采取統(tǒng)一費(fèi)率，20032003年年1 1月月1 1日起汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定放開(kāi)，由保險(xiǎn)公司自主制定，報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。日起汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定放開(kāi)，由保險(xiǎn)公司自主制定，報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。20062006年年7 7月月1 1日，我國(guó)正式開(kāi)展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)日，我國(guó)正式開(kāi)展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率又趨于統(tǒng)一。率又趨于統(tǒng)一。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

18、( (四四) )促進(jìn)防損原則促進(jìn)防損原則 防災(zāi)防損是汽車(chē)保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能，其內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程防災(zāi)防損是汽車(chē)保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能，其內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險(xiǎn)群體的利益，積極推動(dòng)和參與針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)群體的中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險(xiǎn)群體的利益，積極推動(dòng)和參與針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)群體的預(yù)防災(zāi)害和損失的活動(dòng)，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生預(yù)防災(zāi)害和損失的活動(dòng)，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生。這。這樣不僅可以減少保險(xiǎn)公司的賠付金額和減少被保險(xiǎn)人的損失，更重要樣不僅可以減少保險(xiǎn)公司的賠付金額和減少被保險(xiǎn)人的損失，更重要的是可以保障社會(huì)財(cái)富，穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)，安定人民生活，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)的是可以保障社會(huì)財(cái)

19、富，穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)，安定人民生活，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此，保險(xiǎn)人在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中應(yīng)將防災(zāi)防損的費(fèi)用濟(jì)發(fā)展。為此，保險(xiǎn)人在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中應(yīng)將防災(zāi)防損的費(fèi)用列入成本，并將這部分費(fèi)用用于防災(zāi)防損工作。在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中防列入成本，并將這部分費(fèi)用用于防災(zāi)防損工作。在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中防災(zāi)防損功能顯得尤為重要。災(zāi)防損功能顯得尤為重要。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定一方面保險(xiǎn)公司將積極參與汽車(chē)制造商對(duì)于汽車(chē)安全性能的改進(jìn)工作一方面保險(xiǎn)公司將積極參與汽車(chē)制造商對(duì)于汽車(chē)安全性能的改進(jìn)工作，如每年都有一些大的保險(xiǎn)公司資助汽車(chē)制造商進(jìn)行測(cè)試汽車(chē)安全性，如每年都有一些大的

20、保險(xiǎn)公司資助汽車(chē)制造商進(jìn)行測(cè)試汽車(chē)安全性能的碰撞試驗(yàn)。另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人加強(qiáng)安全生產(chǎn)，進(jìn)行能的碰撞試驗(yàn)。另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人加強(qiáng)安全生產(chǎn)，進(jìn)行防災(zāi)防損工作也會(huì)予以一定的支持，目的是調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)防災(zāi)防損工作也會(huì)予以一定的支持，目的是調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損工作的積極性。險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損工作的積極性。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 4.1.44.1.4汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式 ( (一一) )汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率: :依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率依照保險(xiǎn)

21、金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率( () )來(lái)表示來(lái)表示。 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額: :簡(jiǎn)稱(chēng)保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故簡(jiǎn)稱(chēng)保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償發(fā)生后應(yīng)賠償( (給付給付) )保險(xiǎn)金的限額保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)礎(chǔ) 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi): :簡(jiǎn)稱(chēng)保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用簡(jiǎn)稱(chēng)保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，價(jià)值價(jià)格規(guī)律的核心是使價(jià)格真實(shí)地反映價(jià)值，價(jià)值價(jià)格規(guī)律的核

22、心是使價(jià)格真實(shí)地反映價(jià)值，從而體現(xiàn)在交易過(guò)程中公平和對(duì)價(jià)的原則從而體現(xiàn)在交易過(guò)程中公平和對(duì)價(jià)的原則。能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)的途徑。能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)的途徑: :從被動(dòng)的角度出發(fā)，可以通過(guò)市場(chǎng)適度和有序的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但這從被動(dòng)的角度出發(fā)，可以通過(guò)市場(chǎng)適度和有序的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但這往往需要付出一定的代價(jià)往往需要付出一定的代價(jià); ;從主動(dòng)和積極的角度出發(fā)，如果保險(xiǎn)人希從主動(dòng)和積極的角度出發(fā)，如果保險(xiǎn)人希望能夠在市場(chǎng)上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價(jià)格的科學(xué)和合理的望能夠在市場(chǎng)上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價(jià)格的科學(xué)和合理的模式。模式。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定就汽車(chē)保

23、險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人同樣希望保費(fèi)設(shè)計(jì)得更精確、更合理。在不就汽車(chē)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人同樣希望保費(fèi)設(shè)計(jì)得更精確、更合理。在不斷的統(tǒng)計(jì)和分析研究中，斷的統(tǒng)計(jì)和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)影響汽車(chē)保險(xiǎn)索賠頻率和索賠幅度人們發(fā)現(xiàn)影響汽車(chē)保險(xiǎn)索賠頻率和索賠幅度的危險(xiǎn)因子很多，而且影響的程度也各不相同的危險(xiǎn)因子很多，而且影響的程度也各不相同。每一輛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)程。每一輛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)程度是由其自身風(fēng)險(xiǎn)因子綜合影響的結(jié)果，所以，科學(xué)的方法是通過(guò)全度是由其自身風(fēng)險(xiǎn)因子綜合影響的結(jié)果，所以，科學(xué)的方法是通過(guò)全面綜合地考慮這些風(fēng)險(xiǎn)因子后確定費(fèi)率。面綜合地考慮這些風(fēng)險(xiǎn)因子后確定費(fèi)率。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)

24、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定 ( (二二) )汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定模式汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定模式 通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)的過(guò)程中將通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)的過(guò)程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類(lèi): :一是汽車(chē)一是汽車(chē)與汽車(chē)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子與汽車(chē)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括汽車(chē)的種類(lèi)、使用的情況和行駛的，主要包括汽車(chē)的種類(lèi)、使用的情況和行駛的區(qū)域等區(qū)域等; ;二是與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年二是與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類(lèi)，即從車(chē)費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模

25、式分為兩大類(lèi)，即從車(chē)費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式 1. 1.從車(chē)費(fèi)率模式從車(chē)費(fèi)率模式 從車(chē)費(fèi)率模式是以被保險(xiǎn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素從車(chē)費(fèi)率模式是以被保險(xiǎn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，我國(guó)采用的汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率模式屬于從車(chē)費(fèi)的費(fèi)率確定模式。目前，我國(guó)采用的汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率模式屬于從車(chē)費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車(chē)輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車(chē)輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定現(xiàn)行的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車(chē)輛的使用性質(zhì)、現(xiàn)行的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主

26、要變量為車(chē)輛的使用性質(zhì)、車(chē)輛生產(chǎn)地和車(chē)輛的種類(lèi)。車(chē)輛生產(chǎn)地和車(chē)輛的種類(lèi)。(1)(1)根據(jù)車(chē)輛的使用性質(zhì)劃分為營(yíng)業(yè)性車(chē)輛與非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛根據(jù)車(chē)輛的使用性質(zhì)劃分為營(yíng)業(yè)性車(chē)輛與非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛 (2)(2)根據(jù)車(chē)輛的生產(chǎn)地劃分為進(jìn)口車(chē)輛與國(guó)產(chǎn)車(chē)輛根據(jù)車(chē)輛的生產(chǎn)地劃分為進(jìn)口車(chē)輛與國(guó)產(chǎn)車(chē)輛 (3)(3)根據(jù)車(chē)輛的種類(lèi)劃分為客車(chē)、貨車(chē)、專(zhuān)用車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)不同根據(jù)車(chē)輛的種類(lèi)劃分為客車(chē)、貨車(chē)、專(zhuān)用車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)不同類(lèi)型車(chē)使用性質(zhì)、行駛區(qū)域以及車(chē)輛的性能和安全性不同，其風(fēng)險(xiǎn)程類(lèi)型車(chē)使用性質(zhì)、行駛區(qū)域以及車(chē)輛的性能和安全性不同，其風(fēng)險(xiǎn)程度各不相同，從而費(fèi)率也不相同。度各不相同，從而費(fèi)率也不相同。上一頁(yè) 下一頁(yè)返

27、回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定除了上述的三個(gè)主要的從車(chē)因素外，除了上述的三個(gè)主要的從車(chē)因素外，現(xiàn)行的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率還將車(chē)輛行現(xiàn)行的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率還將車(chē)輛行駛的區(qū)域作為汽車(chē)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子駛的區(qū)域作為汽車(chē)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子，即按照車(chē)輛使用的不同地區(qū)，適，即按照車(chē)輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專(zhuān)門(mén)的費(fèi)率用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專(zhuān)門(mén)的費(fèi)率 從車(chē)費(fèi)率模式具有從車(chē)費(fèi)率模式具有體系簡(jiǎn)單，易于操作的特點(diǎn)，同時(shí)，由于我國(guó)在一定的歷史時(shí)期被保體系簡(jiǎn)單，易于操作的特點(diǎn)，同時(shí)，由于我國(guó)在一定的歷史時(shí)期被保險(xiǎn)的車(chē)輛絕大多數(shù)是險(xiǎn)的車(chē)輛絕大多數(shù)是“公車(chē)公車(chē)”，駕駛?cè)伺c車(chē)輛不存在

28、必然的聯(lián)系，也，駕駛?cè)伺c車(chē)輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)正逐漸進(jìn)入家庭，的提高，汽車(chē)正逐漸進(jìn)入家庭，20032003年各保險(xiǎn)公司制定并執(zhí)行的汽車(chē)年各保險(xiǎn)公司制定并執(zhí)行的汽車(chē)保險(xiǎn)條款，已開(kāi)始向從人費(fèi)率模式方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)條款，已開(kāi)始向從人費(fèi)率模式方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定從車(chē)費(fèi)率模式的缺陷是顯而易見(jiàn)從車(chē)費(fèi)率模式的缺陷是顯而易見(jiàn)的，因?yàn)樵谄?chē)使用過(guò)程中，對(duì)于風(fēng)的，因?yàn)樵谄?chē)使用過(guò)程中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的影響起到?jīng)Q定因素的是與

29、車(chē)輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。尤其是對(duì)險(xiǎn)的影響起到?jīng)Q定因素的是與車(chē)輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。尤其是對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)特有的無(wú)賠償優(yōu)待與被保險(xiǎn)車(chē)輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系汽車(chē)保險(xiǎn)特有的無(wú)賠償優(yōu)待與被保險(xiǎn)車(chē)輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不利于調(diào)動(dòng)駕駛?cè)说闹饔^能動(dòng)性，其本身也與設(shè)立無(wú)賠償優(yōu)待顯然不利于調(diào)動(dòng)駕駛?cè)说闹饔^能動(dòng)性，其本身也與設(shè)立無(wú)賠償優(yōu)待制度的初衷相違背制度的初衷相違背。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定2. 2.從人費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式 從人費(fèi)率模式是從人費(fèi)率模式是以駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛人員的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率以駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛人員的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素

30、的費(fèi)率確定模式主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，大多數(shù)國(guó)家采用從人費(fèi)率模式。影。目前，大多數(shù)國(guó)家采用從人費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子 各國(guó)采用各國(guó)采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说牡膹娜速M(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、年齡、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等性別、駕駛年限和安全行駛記錄等 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定(1)(1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g，通常將駕駛?cè)藙澐譃槿M根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g，通常將駕駛?cè)藙澐譃槿M: :第一組是初學(xué)駕駛第一

31、組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人; ;第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會(huì)責(zé)任感的中年人生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會(huì)責(zé)任感的中年人; ;第三組第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，反應(yīng)較為遲鈍的老年人是與第二組情況基本相同，但年齡較大，反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群，常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國(guó)第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。至于三組人群的年齡

32、段劃分是根據(jù)各國(guó)的不同情況確定的。的不同情況確定的。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.1 4.1 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定(2)(2)根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分為根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分為男性與女性男性與女性。研究表明女性群體的駕駛傾。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹(jǐn)慎，為此，相對(duì)于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。向較為謹(jǐn)慎，為此，相對(duì)于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。(3)(3)根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡長(zhǎng)短劃分根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡長(zhǎng)短劃分。駕齡的長(zhǎng)短可以從一個(gè)側(cè)面反映駕駛。駕齡的長(zhǎng)短可以從一個(gè)側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的人員的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的1313年為事故多發(fā)期。年為事故多發(fā)期。 (4)(4)

33、根據(jù)安全記錄劃分根據(jù)安全記錄劃分。安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對(duì)。安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荽L(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荨?上一頁(yè)返回4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 從以上對(duì)比和分析可以看出從人費(fèi)率相對(duì)于從車(chē)費(fèi)率具有更科學(xué)和合從以上對(duì)比和分析可以看出從人費(fèi)率相對(duì)于從車(chē)費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征，所以，理的特征，所以，我國(guó)正在積極探索，逐步將從車(chē)費(fèi)率的模式過(guò)渡到我國(guó)正在積極探索，逐步將從車(chē)費(fèi)率的模式過(guò)渡到從人費(fèi)率的模式。從人費(fèi)率的模式。汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要取決于汽車(chē)保

34、險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要取決于車(chē)輛自身風(fēng)險(xiǎn)、地理環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、駕駛車(chē)輛自身風(fēng)險(xiǎn)、地理環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、駕駛?cè)藛T四個(gè)因素人員四個(gè)因素。這四方面因素對(duì)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)影響相當(dāng)大，有時(shí)是某一。這四方面因素對(duì)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)影響相當(dāng)大，有時(shí)是某一因素起主要作用，有時(shí)是幾個(gè)因素同時(shí)起作用因素起主要作用，有時(shí)是幾個(gè)因素同時(shí)起作用下一頁(yè)返回4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 4.2.1 4.2.1 車(chē)輛自身風(fēng)險(xiǎn)因素車(chē)輛自身風(fēng)險(xiǎn)因素 1. 1.廠牌車(chē)型廠牌車(chē)型 由于世界各國(guó)車(chē)廠眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車(chē)輛的特點(diǎn)不同，汽車(chē)的由于世界各國(guó)車(chē)廠眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車(chē)輛的特點(diǎn)不同，汽車(chē)的安全性能也不同。安全性能也不同。 美國(guó)、西

35、北歐車(chē)輛首先注重的是安全性美國(guó)、西北歐車(chē)輛首先注重的是安全性; ;日本車(chē)日本車(chē)的綜合性價(jià)比較高，但安全性要差于美國(guó)及西北歐車(chē)的綜合性價(jià)比較高，但安全性要差于美國(guó)及西北歐車(chē); ;韓國(guó)汽車(chē)目前韓國(guó)汽車(chē)目前在世界上也有一席之地，但在安全性能上均弱于美國(guó)、西北歐及日本在世界上也有一席之地，但在安全性能上均弱于美國(guó)、西北歐及日本車(chē)，整體上與國(guó)產(chǎn)車(chē)、合資車(chē)相當(dāng)車(chē)，整體上與國(guó)產(chǎn)車(chē)、合資車(chē)相當(dāng); ;東歐車(chē)及其他類(lèi)車(chē)次之。一般而東歐車(chē)及其他類(lèi)車(chē)次之。一般而言，廠牌車(chē)型的言，廠牌車(chē)型的上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)排列情況為風(fēng)險(xiǎn)排列情況為: :美國(guó)、西北歐車(chē)美國(guó)、西北歐車(chē)

36、日本車(chē)日本車(chē) 韓國(guó)車(chē)韓國(guó)車(chē)= =國(guó)產(chǎn)車(chē)國(guó)產(chǎn)車(chē) 東歐車(chē)及東歐車(chē)及其他類(lèi)車(chē)其他類(lèi)車(chē) 所以，不同廠家生產(chǎn)的車(chē)輛，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，所以，不同廠家生產(chǎn)的車(chē)輛，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，其出險(xiǎn)頻率也不大相同。其出險(xiǎn)頻率也不大相同。 2. 2.車(chē)輛種類(lèi)車(chē)輛種類(lèi) 目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界將機(jī)動(dòng)車(chē)輛目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界將機(jī)動(dòng)車(chē)輛主要分成客車(chē)、貨車(chē)、專(zhuān)用車(chē)、摩托車(chē)、主要分成客車(chē)、貨車(chē)、專(zhuān)用車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)五種。拖拉機(jī)五種。 (1)(1)客車(chē)客車(chē)?？蛙?chē)是指那些用來(lái)運(yùn)送乘客的車(chē)輛，其客運(yùn)能力主要以座位。客車(chē)是指那些用來(lái)運(yùn)送乘客的車(chē)輛，其客運(yùn)能力主要以座位數(shù)來(lái)衡量。座位數(shù)指車(chē)輛擁有的可供乘客乘坐的標(biāo)準(zhǔn)座位的數(shù)量。座數(shù)來(lái)衡量。座

37、位數(shù)指車(chē)輛擁有的可供乘客乘坐的標(biāo)準(zhǔn)座位的數(shù)量。座位數(shù)的多與少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險(xiǎn)位數(shù)的多與少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險(xiǎn): :乘客責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。一般情乘客責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，座位數(shù)越多，運(yùn)載的乘客數(shù)也越多，對(duì)于乘客的責(zé)任險(xiǎn)而言，況下，座位數(shù)越多，運(yùn)載的乘客數(shù)也越多，對(duì)于乘客的責(zé)任險(xiǎn)而言，其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。因此，在其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。因此，在承保乘客責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要允分考慮車(chē)輛的座承保乘客責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要允分考慮車(chē)輛的座位數(shù)量。位數(shù)量。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 第三者責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)座位數(shù)多的車(chē)輛，車(chē)體較大，方向也就越不好控第三者責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)座位數(shù)多的車(chē)輛，車(chē)體較大，方向也就

38、越不好控制。因此在承制。因此在承保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，會(huì)予以適當(dāng)考慮保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，會(huì)予以適當(dāng)考慮 (2)(2)貨車(chē)貨車(chē)。貨車(chē)主要是指那些用來(lái)運(yùn)送貨物的車(chē)輛，其貨運(yùn)能力主要以。貨車(chē)主要是指那些用來(lái)運(yùn)送貨物的車(chē)輛，其貨運(yùn)能力主要以噸位數(shù)來(lái)衡量。目前國(guó)內(nèi)貨車(chē)主要分三類(lèi)噸位數(shù)來(lái)衡量。目前國(guó)內(nèi)貨車(chē)主要分三類(lèi): :2t 2t以下貨車(chē)以下貨車(chē); ;2t 2t至至10 t10 t以以下貨車(chē)下貨車(chē); ;10 t10 t及其以上貨車(chē)及其以上貨車(chē) 噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，一個(gè)噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，一個(gè)是針對(duì)人，一個(gè)是針對(duì)貨物，因此，在是針對(duì)人，一個(gè)是針對(duì)貨物，因此，在承保車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要允承保車(chē)上

39、貨物責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要允分考慮噸位數(shù)。分考慮噸位數(shù)。 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 (3)(3)專(zhuān)用車(chē)。專(zhuān)用車(chē)主要指具有專(zhuān)門(mén)用途的車(chē)輛，如油罐車(chē)、氣罐車(chē)、專(zhuān)用車(chē)。專(zhuān)用車(chē)主要指具有專(zhuān)門(mén)用途的車(chē)輛，如油罐車(chē)、氣罐車(chē)、液罐車(chē)、冷藏車(chē)、起重車(chē)、裝卸車(chē)、工程車(chē)、監(jiān)測(cè)車(chē)、郵電車(chē)、消防液罐車(chē)、冷藏車(chē)、起重車(chē)、裝卸車(chē)、工程車(chē)、監(jiān)測(cè)車(chē)、郵電車(chē)、消防車(chē)、清潔車(chē)、醫(yī)療車(chē)、救護(hù)車(chē)等等。各種專(zhuān)用車(chē)由于具有特殊的使用車(chē)、清潔車(chē)、醫(yī)療車(chē)、救護(hù)車(chē)等等。各種專(zhuān)用車(chē)由于具有特殊的使用性能，也就具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)性。所以，在承保此類(lèi)車(chē)時(shí)應(yīng)考慮到其特性能，也就具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)性。所以，在承保此類(lèi)車(chē)時(shí)應(yīng)考慮

40、到其特殊性殊性 (4)(4)摩托車(chē)。摩托車(chē)包括兩輪摩托與三輪摩托。摩托車(chē)操縱靈活，同時(shí)摩托車(chē)。摩托車(chē)包括兩輪摩托與三輪摩托。摩托車(chē)操縱靈活，同時(shí)適應(yīng)性和安全性較差，一旦發(fā)生事故造成損失的可能性也較大，所以適應(yīng)性和安全性較差，一旦發(fā)生事故造成損失的可能性也較大，所以在承保時(shí)要考慮到這一特點(diǎn)。在承保時(shí)要考慮到這一特點(diǎn)。 (5)(5)拖拉機(jī)。拖拉機(jī)主要分兩類(lèi)拖拉機(jī)。拖拉機(jī)主要分兩類(lèi): :農(nóng)用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)。拖拉農(nóng)用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)。拖拉機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)除與其設(shè)計(jì)、使用功能有關(guān)外，還與駕駛員的技術(shù)水平有關(guān)機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)除與其設(shè)計(jì)、使用功能有關(guān)外，還與駕駛員的技術(shù)水平有關(guān)。 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回 4.2

41、4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 3.3.排氣量排氣量 這里所提及的排氣量主要是針對(duì)這里所提及的排氣量主要是針對(duì)14 14座以下的客車(chē)而言，其他車(chē)輛則未座以下的客車(chē)而言，其他車(chē)輛則未予以細(xì)分予以細(xì)分 排氣量所體現(xiàn)的是汽車(chē)的動(dòng)力性能，排氣量越大，汽車(chē)的排氣量所體現(xiàn)的是汽車(chē)的動(dòng)力性能，排氣量越大，汽車(chē)的動(dòng)力性能也越好，對(duì)于同一類(lèi)汽車(chē)而言，也意味著損失程度越大，風(fēng)動(dòng)力性能也越好，對(duì)于同一類(lèi)汽車(chē)而言，也意味著損失程度越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。因此，核保時(shí)要考慮排氣量的因素，尤其是大排氣量車(chē)險(xiǎn)也就越高。因此，核保時(shí)要考慮排氣量的因素，尤其是大排氣量車(chē)輛，在承保時(shí)要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。輛，在承保時(shí)要做好風(fēng)

42、險(xiǎn)評(píng)估工作。4. 4.車(chē)齡車(chē)齡 車(chē)齡是指車(chē)輛購(gòu)置的年限，即從最初新車(chē)購(gòu)置之日起至投保之日止期車(chē)齡是指車(chē)輛購(gòu)置的年限，即從最初新車(chē)購(gòu)置之日起至投保之日止期間的年限。間的年限。 車(chē)齡同車(chē)輛狀況有直接關(guān)系，車(chē)齡越大，車(chē)輛的磨損與車(chē)齡同車(chē)輛狀況有直接關(guān)系，車(chē)齡越大，車(chē)輛的磨損與老化程度越高，車(chē)況越差，車(chē)輛事故的概率及道德風(fēng)險(xiǎn)概率同步上升老化程度越高，車(chē)況越差，車(chē)輛事故的概率及道德風(fēng)險(xiǎn)概率同步上升，因此車(chē)輛本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況也越高。因此，在核保時(shí)，必須認(rèn)真考慮，因此車(chē)輛本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況也越高。因此，在核保時(shí)，必須認(rèn)真考慮車(chē)齡的因素。車(chē)齡的因素。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因

43、素 5. 5.行駛區(qū)域行駛區(qū)域 車(chē)輛行駛區(qū)域指車(chē)輛行駛的地域范圍。根據(jù)目前我國(guó)地理情況，我國(guó)車(chē)輛行駛區(qū)域指車(chē)輛行駛的地域范圍。根據(jù)目前我國(guó)地理情況，我國(guó)將車(chē)輛行駛區(qū)域分為三類(lèi)，即省內(nèi)將車(chē)輛行駛區(qū)域分為三類(lèi)，即省內(nèi)( (含直轄市、自治區(qū)含直轄市、自治區(qū)) )行駛、國(guó)內(nèi)行行駛、國(guó)內(nèi)行駛、出入國(guó)境行駛。駛、出入國(guó)境行駛。 省內(nèi)行駛省內(nèi)行駛: :指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內(nèi)行駛指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內(nèi)行駛 國(guó)國(guó)內(nèi)行駛內(nèi)行駛: :指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)行駛，其范圍已包括省內(nèi)行駛指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)行駛，其范圍已包括省內(nèi)行駛 出出入國(guó)境入國(guó)境: :指車(chē)輛不僅在中華人民共和

44、國(guó)境內(nèi)行駛，而且還跨越國(guó)境在指車(chē)輛不僅在中華人民共和國(guó)境內(nèi)行駛，而且還跨越國(guó)境在其他國(guó)境行駛。其他國(guó)境行駛。 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素由于車(chē)輛行駛范圍不同，由于車(chē)輛行駛范圍不同，駕駛?cè)藢?duì)不同地區(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌駕駛?cè)藢?duì)不同地區(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同。因。因此，車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的打一大，風(fēng)此，車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的打一大，風(fēng)險(xiǎn)程度積累越大，即省險(xiǎn)程度積累越大，即省內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn) 國(guó)

45、內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn) 出入境風(fēng)險(xiǎn)出入境風(fēng)險(xiǎn)上一頁(yè) 下一頁(yè)返回 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 6. 6.使用性質(zhì)使用性質(zhì) 不同的車(chē)輛有不同的用途，不同的使用性質(zhì)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)車(chē)不同的車(chē)輛有不同的用途，不同的使用性質(zhì)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)車(chē)輛的使用性質(zhì)，國(guó)內(nèi)目前將車(chē)輛分為輛的使用性質(zhì)，國(guó)內(nèi)目前將車(chē)輛分為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛、非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛營(yíng)運(yùn)車(chē)輛、非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛 由于車(chē)由于車(chē)輛的使用性質(zhì)不同，導(dǎo)致車(chē)輛所面臨風(fēng)險(xiǎn)不同。整體而言，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛輛的使用性質(zhì)不同，導(dǎo)致車(chē)輛所面臨風(fēng)險(xiǎn)不同。整體而言，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛長(zhǎng)時(shí)間運(yùn)轉(zhuǎn)，車(chē)輛磨損率及事故概率要比非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛高，因此，營(yíng)運(yùn)長(zhǎng)時(shí)間運(yùn)轉(zhuǎn)，車(chē)輛磨損率及事故概率要比非營(yíng)

46、運(yùn)車(chē)輛高，因此，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)比非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)要高，即車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)比非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)要高，即非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn) 營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn) 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 7. 7.所屬性質(zhì)所屬性質(zhì) 由于車(chē)輛保險(xiǎn)極容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，在車(chē)險(xiǎn)核保由于車(chē)輛保險(xiǎn)極容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，在車(chē)險(xiǎn)核保時(shí)，除意外事故的風(fēng)險(xiǎn)因素要考慮外，道德風(fēng)險(xiǎn)也是在核保時(shí)要認(rèn)真時(shí)，除意外事故的風(fēng)險(xiǎn)因素要考慮外，道德風(fēng)險(xiǎn)也是在核保時(shí)要認(rèn)真考慮的一個(gè)因素。而道德風(fēng)險(xiǎn)主要由車(chē)輛所屬性質(zhì)決定。因此，即使考慮的一個(gè)因素。而道德風(fēng)險(xiǎn)主要由車(chē)輛所屬性質(zhì)決定。因此，即使同樣是營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，由于其所有

47、人的不同，風(fēng)險(xiǎn)情況也不同。首先就營(yíng)同樣是營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，由于其所有人的不同，風(fēng)險(xiǎn)情況也不同。首先就營(yíng)運(yùn)車(chē)輛而言，運(yùn)車(chē)輛而言，企業(yè)的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛企業(yè)的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛往往是以車(chē)隊(duì)的形式出現(xiàn)，且國(guó)有或集往往是以車(chē)隊(duì)的形式出現(xiàn)，且國(guó)有或集體企業(yè)所有，投保時(shí)也往往是將所有車(chē)輛投保于一家保險(xiǎn)公司，因而體企業(yè)所有，投保時(shí)也往往是將所有車(chē)輛投保于一家保險(xiǎn)公司，因而，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)較低。風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)較低。個(gè)體營(yíng)運(yùn)車(chē)輛個(gè)體營(yíng)運(yùn)車(chē)輛則與其有區(qū)別，由于車(chē)輛多為個(gè)體則與其有區(qū)別，由于車(chē)輛多為個(gè)體營(yíng)運(yùn)者所有，投保的目的除為

48、意外事故的發(fā)生提供保障外，也往往有營(yíng)運(yùn)者所有，投保的目的除為意外事故的發(fā)生提供保障外，也往往有潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 4.2.2 4.2.2 地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素 由于車(chē)輛是流動(dòng)的標(biāo)的，因此地理環(huán)境對(duì)車(chē)輛保險(xiǎn)具有相當(dāng)大的影響由于車(chē)輛是流動(dòng)的標(biāo)的，因此地理環(huán)境對(duì)車(chē)輛保險(xiǎn)具有相當(dāng)大的影響。對(duì)車(chē)輛有影響的地理環(huán)境因素包括。對(duì)車(chē)輛有影響的地理環(huán)境因素包括氣候、地形地貌、路面狀況氣候、地形地貌、路面狀況等。等。 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素1. 1.氣候氣候 我國(guó)地域廣闊，從南

49、到北，從東到西，氣候差異很大。東部與南部的我國(guó)地域廣闊，從南到北，從東到西，氣候差異很大。東部與南部的氣候溫暖濕潤(rùn)，雨水較多，雨季較長(zhǎng)氣候溫暖濕潤(rùn)，雨水較多，雨季較長(zhǎng); ;西部與北部氣候寒冷干燥，雨西部與北部氣候寒冷干燥，雨水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對(duì)車(chē)輛造成的風(fēng)險(xiǎn)也有很大水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對(duì)車(chē)輛造成的風(fēng)險(xiǎn)也有很大的區(qū)別?？傮w而言，由于東部與南部雨水多，導(dǎo)致車(chē)輛銹損較嚴(yán)重，的區(qū)別?？傮w而言，由于東部與南部雨水多，導(dǎo)致車(chē)輛銹損較嚴(yán)重，同時(shí)在雨季因路面較滑，事故也會(huì)增多，此外車(chē)輛水浸的現(xiàn)象較多。同時(shí)在雨季因路面較滑，事故也會(huì)增多，此外車(chē)輛水浸的現(xiàn)象較多。而西部與北部則因

50、冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故而西部與北部則因冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故則明顯增多，同時(shí)個(gè)別地區(qū)因異常寒冷，有車(chē)內(nèi)生火取暖情況，容易則明顯增多，同時(shí)個(gè)別地區(qū)因異常寒冷，有車(chē)內(nèi)生火取暖情況，容易導(dǎo)致燃燒。氣候與交通事故的關(guān)系見(jiàn)導(dǎo)致燃燒。氣候與交通事故的關(guān)系見(jiàn)表表4-14-1。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素表表4-1 4-1 氣候與交通事故的關(guān)系氣候與交通事故的關(guān)系 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 2. 2.地形地貌地形地貌 由于地域廣闊，造成我國(guó)地形地貌差異非常大，既有平由于地域廣闊，造成我國(guó)地形地貌差異非常大

51、，既有平原、丘陵、又有山地等各種復(fù)雜的地形地貌不同地形地貌，對(duì)車(chē)輛的原、丘陵、又有山地等各種復(fù)雜的地形地貌不同地形地貌，對(duì)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)也有不同的影響。平原地區(qū)由于地勢(shì)平緩、視野開(kāi)闊，行車(chē)比較風(fēng)險(xiǎn)也有不同的影響。平原地區(qū)由于地勢(shì)平緩、視野開(kāi)闊，行車(chē)比較安全。山地則因地勢(shì)高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導(dǎo)致事故安全。山地則因地勢(shì)高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導(dǎo)致事故，而且容易導(dǎo)致惡性事故。，而且容易導(dǎo)致惡性事故。 3.3.路面狀況路面狀況 路面狀況對(duì)行車(chē)安全及車(chē)輛損耗有直接影響。路面狀況路面狀況對(duì)行車(chē)安全及車(chē)輛損耗有直接影響。路面狀況好的地段，車(chē)輛的事故率則相對(duì)要低一些，路面差的地段，車(chē)輛的事

52、好的地段，車(chē)輛的事故率則相對(duì)要低一些，路面差的地段，車(chē)輛的事故率則明顯要高。故率則明顯要高。 綜合上述地理環(huán)境因素，在綜合上述地理環(huán)境因素，在車(chē)險(xiǎn)核保時(shí)，一般會(huì)考慮本地區(qū)所處的地車(chē)險(xiǎn)核保時(shí)，一般會(huì)考慮本地區(qū)所處的地理位置、地理環(huán)境，針對(duì)不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措理位置、地理環(huán)境，針對(duì)不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措施施上一頁(yè) 下一頁(yè)返回 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 4.2.3 4.2.3 社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素 車(chē)輛的運(yùn)行不僅僅涉及車(chē)輛本身及自然環(huán)境，更重要的還涉及周?chē)能?chē)輛的運(yùn)行不僅僅涉及車(chē)輛本身及自然環(huán)境，更重要的還涉及周?chē)纳鐣?huì)環(huán)境，社會(huì)

53、環(huán)境因素對(duì)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)有很大影響。社會(huì)環(huán)境，社會(huì)環(huán)境因素對(duì)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)有很大影響。 1. 1.法制環(huán)境法制環(huán)境 由于保險(xiǎn)企業(yè)是一種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)著意外事故由于保險(xiǎn)企業(yè)是一種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)著意外事故發(fā)生后的補(bǔ)償責(zé)任，而車(chē)輛保險(xiǎn)是一種高事故率、高頻度補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)償責(zé)任，而車(chē)輛保險(xiǎn)是一種高事故率、高頻度補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)事故的原因、補(bǔ)償?shù)膶?duì)象及補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)均有相當(dāng)大的差異業(yè)務(wù)，同時(shí)事故的原因、補(bǔ)償?shù)膶?duì)象及補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)均有相當(dāng)大的差異。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責(zé)任的鑒定、。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責(zé)任的鑒定、補(bǔ)償?shù)奶幚砭?/p>

54、會(huì)有法可依，從而使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益均受到比補(bǔ)償?shù)奶幚砭蜁?huì)有法可依，從而使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益均受到比較全面的保障。否則便會(huì)產(chǎn)生很多法律糾紛，為社會(huì)帶來(lái)許多不良影較全面的保障。否則便會(huì)產(chǎn)生很多法律糾紛，為社會(huì)帶來(lái)許多不良影響。響。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回 4.2 4.2 汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 2. 2.治安情況治安情況 車(chē)輛保險(xiǎn)有一個(gè)最明顯的風(fēng)險(xiǎn)就是盜竊搶劫或搶奪風(fēng)險(xiǎn)，而這一風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛保險(xiǎn)有一個(gè)最明顯的風(fēng)險(xiǎn)就是盜竊搶劫或搶奪風(fēng)險(xiǎn)，而這一風(fēng)險(xiǎn)同社會(huì)治安狀況聯(lián)系最為密切。我國(guó)地域廣大，各地社會(huì)治安狀況有同社會(huì)治安狀況聯(lián)系最為密切。我國(guó)地域廣大，各地社會(huì)治安狀況有很大的差別，社會(huì)治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就很大的差別，社會(huì)治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會(huì)很低。華東地區(qū)整體而言，由于社會(huì)治安情況較好，所以車(chē)輛的盜會(huì)很低。華東地區(qū)整體而言，由于社會(huì)治安情況較好，所以車(chē)輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低而華南地區(qū)由于社會(huì)治安情況較差，車(chē)竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低而華南地區(qū)由于社會(huì)治安情況較差，車(chē)輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較高，從目前我們統(tǒng)計(jì)分析的情況看輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較高，從目前我們統(tǒng)計(jì)分析的情況看，華南地區(qū)車(chē)險(xiǎn)的賠付