商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)及其防范銀行業(yè)務(wù)外包，是指銀行把一般性的業(yè)務(wù)或者服務(wù)的輔助 環(huán)節(jié)交給外部機(jī)構(gòu)去做，以便將自身核心能力集中關(guān)注于戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。 對(duì)銀行而言，業(yè)務(wù)外包不僅可以降低成本，減少交易和操作風(fēng)險(xiǎn)，減 少與信用風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的資本要求， 而且能將部分人力資源從日常維護(hù) 管理中解放出來(lái)，增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要。據(jù)調(diào)查，美國(guó)有 68% 的信用卡業(yè)務(wù)都是通過(guò)非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 從國(guó)際銀行業(yè)務(wù)外 包的運(yùn)作實(shí)踐來(lái)看，銀行業(yè)務(wù)外包，既可以是非核心服務(wù)外包，也可 以是核心服務(wù)的部分服務(wù)環(huán)節(jié)外包， 還可以是核心服務(wù)的外包。 銀行 業(yè)務(wù)外包通常有以下幾類：技術(shù)外包，如呼叫中心、計(jì)算機(jī)中心、網(wǎng) 絡(luò)中心、

2、IT 策劃中心等；處理程序外包，如消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)客戶身 份及親筆簽名的核對(duì)、 信用卡客戶資料的輸入與裝封等； 業(yè)務(wù)營(yíng)銷外 包，如汽車貸款業(yè)務(wù)的推銷、 住房貸款推銷等；某些專業(yè)性服務(wù)外包， 如法律事務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估、安全保衛(wèi)等；后勤性事務(wù)外包，如貿(mào)易金 融服務(wù)的后勤處理作業(yè)、憑證保存等。 2002 年，深圳發(fā)展銀行和高 陽(yáng)公司簽訂了為期 10 年的災(zāi)難備援外包服務(wù)合同，這是我國(guó)首個(gè)銀 行 IT 系統(tǒng)外包的合同。由此可見(jiàn)，銀行業(yè)務(wù)外包問(wèn)題已逐步進(jìn)入我 國(guó)銀行實(shí)踐。因此，準(zhǔn)確把握銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策，對(duì) 于商業(yè)銀行以及監(jiān)管當(dāng)局都極為重要。銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)首先，外包合同往往都有較長(zhǎng)的期限，

3、 隨著商業(yè)環(huán)境以及外包商 自身的變化，外包機(jī)構(gòu)能否按時(shí)、保質(zhì)完成合同義務(wù)，存在一定的不確定性。其次，業(yè)務(wù)外包必然導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)管理和操作上的改變，這 些改變是為適應(yīng)外包機(jī)構(gòu)外包部分服務(wù)的需要而作出的， 這種改變也 可能增加銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。第三，外包需要將保密性數(shù)據(jù)、戰(zhàn)略性技 術(shù)或者機(jī)構(gòu)的賬簿、記錄交由第三人接觸，而外包機(jī)構(gòu)及其雇員都有 可能違反保密協(xié)議，泄漏前述保密信息，從而引發(fā)操作、法律和信譽(yù) 方面的風(fēng)險(xiǎn)。第四，業(yè)務(wù)外包實(shí)際上是將內(nèi)部操作的部分業(yè)務(wù)或項(xiàng)目 交給第三人，第三人的獨(dú)立性造成了銀行預(yù)期溝通和交流的困難。第五，銀行業(yè)務(wù)外包在一定程度上造成了銀行對(duì)外包機(jī)構(gòu)事實(shí)上的依賴 性，外包機(jī)構(gòu)服務(wù)的

4、滿意與否都需要銀行付出成本，具有一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如果外包機(jī)構(gòu)的服務(wù)無(wú)法滿足銀行的預(yù)期， 并導(dǎo)致銀行要求更 換外包機(jī)構(gòu)，銀行則需支付必要的成本。第六，業(yè)務(wù)外包要求銀行在 內(nèi)部組織和人員結(jié)構(gòu)上要作出相應(yīng)的調(diào)整， 在這一調(diào)整的過(guò)渡期內(nèi)可 能引發(fā)法律、操作、道德等方面的風(fēng)險(xiǎn)。如在某項(xiàng)業(yè)務(wù)外包后，需要 將從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)部人員進(jìn)行相應(yīng)的裁減， 由此可能引發(fā)違反勞動(dòng) 法律的風(fēng)險(xiǎn)，也可能發(fā)生被解雇人員泄漏商業(yè)秘密、 帶走部分銀行客 戶等方面的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制尚未完全形成，與之相關(guān)的法律、法 規(guī)也不完善，由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)防范措施管理和控制好業(yè)務(wù)外包安排。業(yè)務(wù)外包

5、實(shí)際是將銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 管理外部化，因此銀行應(yīng)通過(guò)董事會(huì)和高級(jí)管理人員的內(nèi)部管理機(jī)制 對(duì)外包業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)上的管理作出適當(dāng)?shù)陌才牛绕涫窃诖_定戰(zhàn) 略方針和目標(biāo)方面應(yīng)該設(shè)定必要的批準(zhǔn)程序。 要在管理結(jié)構(gòu)上為業(yè)務(wù) 外包安排設(shè)計(jì)合理的構(gòu)建、管理、控制機(jī)制；要塑造跨結(jié)構(gòu)的團(tuán)隊(duì)， 充分發(fā)揮內(nèi)部有關(guān)專業(yè)管理人員在協(xié)調(diào)銀行與外包機(jī)構(gòu)之間關(guān)系的 積極作用，以促成銀行對(duì)外包機(jī)構(gòu)服務(wù)的有效監(jiān)管；要維持有關(guān)監(jiān)管 外包機(jī)構(gòu)人員的穩(wěn)定；要積極主動(dòng)地控制與外包機(jī)構(gòu)的關(guān)系， 及時(shí)針 對(duì)問(wèn)題和焦點(diǎn)采取應(yīng)對(duì)措施，解決沖突；要善于識(shí)別和準(zhǔn)確界定外包 目標(biāo)，尤其是外包機(jī)構(gòu)的責(zé)任，并設(shè)定合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以便科學(xué)地 評(píng)價(jià)外包機(jī)構(gòu)的履職情況；要注意周期性地審查外包合同，并根據(jù)環(huán) 境和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要及時(shí)修改合同、重新設(shè)定服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。選擇合適的外包機(jī)構(gòu)。外包機(jī)構(gòu)的選擇，是確保銀行業(yè)務(wù)外包順 利實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。外包機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)、能力、技術(shù)、資本、信譽(yù)、對(duì)金融