關(guān)于《個人貸款管理暫行辦法》的解讀

1、 關(guān)于個人貸款管理暫行辦法的解讀    近期多人來函電詢問關(guān)于個人貸款相關(guān)政策問題，不一一作答，在此公布2010年2月國家最新發(fā)布的個人貸款管理暫行辦法和張雪奎的解讀，供參考：【張雪奎解讀】個人貸款額度    一是借款人無法事先確定準(zhǔn)確用途的金額不超過三十萬元人民幣；    二是貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營的一般不超過五十萬元人民幣；    三是實(shí)際執(zhí)行各行不同，一般都不超過30萬；    &#

2、160; 四是購房購車不執(zhí)行本辦法?！緩堁┛庾x】對個人貸款資金支付有哪些新的要求    一是明確要求貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。    二是對貸款人受托支付、借款人自主支付兩種方式的前提條件進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。    三是明確要求貸款資金的使用需借款人提出支付申請，所有個人貸款需按照合同約定貸款用途使用，貸款人有審查相關(guān)交易資料及憑證的義務(wù)?！緩堁┛庾x】個人貸款如何定義  &#

3、160; 辦法從保護(hù)個人貸款合法權(quán)益的角度將個人貸款定義為“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”。辦法包括了從貸款受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機(jī)構(gòu)等主要當(dāng)事人行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制度安排。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，也是銀監(jiān)會近兩年一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分?！緩堁┛庾x】辦法沒有抬高個貸門檻    辦法不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款

4、的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前的房貸、車貸等個人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。    同時(shí)，辦法充分考慮了我國個人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于辦法對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保

5、障作用?！緩堁┛庾x】實(shí)貸實(shí)付監(jiān)控用途    辦法對個人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益?？紤]到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機(jī)構(gòu)而言，這會增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高?！緩堁┛庾x】面談面簽制度防范風(fēng)險(xiǎn)  

6、0; 國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實(shí)踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，辦法進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。附件：個人貸款管理暫行辦法（二一年二月十二日）    第一章 總則    第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)

7、務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，制定本辦法。    第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。    第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。    第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。  

8、60; 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。    第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。    第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。    貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。    第

9、八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。    第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。    第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。    第二章 受理與調(diào)查        第十一條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件： 

10、60;  （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；    （二）貸款用途明確合法；     （三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；    （四）借款人具備還款意愿和還款能力；    （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；    （六）貸款人要求的其他條件。    第十二條 貸款人應(yīng)要求借

11、款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。    第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。    第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：    （一）借款人基本情況；    （二）借款人收入情況；    （三）借款用途；   

12、 （四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；    （五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。    第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。    第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。    貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。 

13、   第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。    通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。        第三章 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批        第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。 第十九

14、條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。    貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價(jià)體系。    第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。    第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。    第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明

15、顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析，及時(shí)、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。        第四章 協(xié)議與發(fā)放        第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。     第二十四條 借款合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資

16、金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。    借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。    第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。    借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。    第二十六條 貸款人應(yīng)依照中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。  

17、60; 按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)。    以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。    第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。    第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。    第五章 支付管理 &

18、#160;  第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。    貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。    借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。    第三十條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦

19、法第三十三條規(guī)定的情形除外。    第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。    貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。    第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。    第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

20、0;   （一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；    （二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；    （三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；    （四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。    第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。   &

21、#160;貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。        第六章 貸后管理        第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。    第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對貸款檢

22、查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。    第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。    第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。    第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。    一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸

23、款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。    第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。    對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。    第七章 法律責(zé)任        第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采

24、取中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：    （一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；    （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；    （三）借款合同采用格式條款未公示的；    （四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；    （五）支付管理不符合本辦法要求的。    第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：    （一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；