第五章個人信用管理

1、第五章第五章 個人信用管理個人信用管理個人信用活動個人信用活動個人信用管理個人信用管理第一節(jié)第一節(jié) 個人信用活動個人信用活動消費信貸的內涵消費信貸的內涵 個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔?；虮ＷC的方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。 按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。 按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款等。消費信貸的特點及要素消費信貸的特點及要素 貸款對象 貸款條件資金來源信用風險審查用途管制配套法規(guī) 消費信貸的分類消費信貸的分類 助學貸款 個人住房貸款 個人汽車貸款 個人短期信用貸款 個人綜合消費貸款 個人旅游

2、貸款 貸款利率貸款利率 貸款利率主要反映兩個因素：資金的時間價值和借款人的信用風險。從資金的時間價值上看，期限越長，價值越高，利率越高。從信用風險看，借款人的信用風險越高，銀行要求的風險補償費越高，利率也就越高。 應付利息的計算應付利息的計算 在計算個人貸款利息時，一般會采用兩種計息方式： 按月計息利息的計算公式為：利息月初貸款余額月利率月數(shù) 按日計息利息的計算公式為：利息貸款余額日利率實際占用天數(shù) 其中：日利率 = 月利率30 = 年利率360。 計算貸款利息時，貸款時間算頭不算尾，即 從貸款之日起計息，算至歸還的前一天為止。還款方式還款方式常見的還款方式有五種： 等額本息還款法 等額本金還

3、款法 滯后等額本息還款法 滯后等額本金還款法 一次性還本付息法個人銀行賬戶個人銀行賬戶 個人銀行賬戶一般分為個人儲蓄賬戶和個人結算賬戶兩種。 個人儲蓄賬戶是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折、存單或者銀行卡作為憑證，個人憑存折、存單或者銀行卡可以支取存款本金和利息，儲蓄機構依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動?；钇趦π钍倾y行最基本、常用的存款方式，客戶可隨時存取款，自由、靈活調動資金。由此產(chǎn)生的賬戶稱為個人儲蓄賬戶。 個人銀行結算賬戶是指存款人憑個人有效身份證件以自然人名稱開立的，用于辦理現(xiàn)金存取、轉賬結算等資金收付活動的人民幣活期存款賬戶。目前我們使用的銀行賬戶大部

4、分都是結算賬戶。 信用卡信用卡 信用卡是由金融機構發(fā)行的，可用于現(xiàn)金存取、轉賬收付或者向特約商戶取得商品、服務等，并按照約定方式清償賬款所使用的電子支付卡片。 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準貸記卡兩類。 信用卡主要功能信用卡主要功能 n支付結算n信用融資n分期付款n資信憑證信用卡常遇到的術語信用卡常遇到的術語 信用額度。信用額度指銀行根據(jù)信用卡申請人的信用記錄、財務能力等資料為申請人事先設定的最高信用支付和消費額度。發(fā)卡機構將根據(jù)持卡人信用狀況的變化定期調整信用額度。 可用額度?？捎妙~度是指在兩次付款期間內，持卡人可以用信用卡支付的最高消費限額，即持卡人所持的信用卡還沒有被使用

5、的信用額度?？捎妙~度會隨著每一次的消費而減少，也會隨著每一期的還款而恢復。 信用卡常遇到的術語信用卡常遇到的術語 賬單日。是指發(fā)卡銀行每月會定期對你的信用卡賬戶當期發(fā)生的各項交易，費用等進行匯總結算，并結計利息，計算你當期總欠款金額和最小還款額，并為你郵寄對賬單。此日期即為你信用卡的賬單日。 還款日。指發(fā)卡銀行（或機構）要求持卡人歸還應付款項的最后日期。 記賬日。指發(fā)卡銀行（或機構）將信用卡清算交易內容記入持卡人帳戶的日期。信用卡記賬日一般不是刷卡交易的當天，正常情況下銀行會在您刷卡的第二個工作日將刷卡的款項記入您的賬戶中，您在第二天登陸網(wǎng)銀或者撥打信用卡中心電話就能查詢到該次刷卡交易的細節(jié)。

6、信用卡常遇到的術語信用卡常遇到的術語 循環(huán)信用。循環(huán)信用是指發(fā)卡行給予持卡人分期償還的信用額度。循環(huán)信用功能只適用于貸記卡，持卡人在免息期內只需還一個最低還款額，便可重新恢復部分信用額度，在有效期內繼續(xù)用卡。 最低還款額。最低還款額是指在使用循環(huán)信用時，最低需要償還的金額。 n最低還款額=信用額度內消費款10%+（預借現(xiàn)金交易款+前期最低還款額未還部分+超過信用額度消費款+費用和利息）100%。信用卡常遇到的術語信用卡常遇到的術語 免息還款期。貸記卡非現(xiàn)金交易中，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期，免息還款期一般為20 - 50天。在此期間，持卡人只要全額還清當期對賬單上的本期應

7、還金額，就無需支付任何利息。如果貸記卡持卡人在規(guī)定的還款日只償還了最低還款額或未能支付上月所有信用卡消費，或超過發(fā)卡銀行批準的信用額度用卡時，則不再享受免息還款期待遇，即從銀行記賬日起，所有消費金額均要支付利息。另外，貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準貸記卡透支，均不享受免息還款期和最低還款額待遇，應當支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起的透支利息。慎用信用卡融資慎用信用卡融資 n“睡眠卡”也會產(chǎn)生年費 n分期付款“免息不免費” n取現(xiàn)產(chǎn)生手續(xù)費用和預借現(xiàn)金利息n多存錢要收“領回費” n全額還款才能免除利息 n超額刷卡要收“超限費” 多存錢要收多存錢要收“領回費領回費” ” 【案例5-1】 2009年3

8、月，袁先生出國旅游，為了方便在自己的信用卡內存了3000元現(xiàn)金，旅游時提了出來。旅游回來后，袁先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡賬單里多了30元的手續(xù)費。經(jīng)詢問銀行工作人員才得知，原來提取自己存入的款項也要繳納手續(xù)費。全額還款才能免除利息全額還款才能免除利息【案例【案例5-25-2】 孫小姐4月份的信用卡賬單是2470元，為了方便，她選擇在ATM機上還款。由于ATM機只能整百元存入，因此，孫小姐只還了2400元。孫小姐想，差70元應該沒問題，一方面已經(jīng)超過了最低還款額，不會影響個人信用，另外，70元能產(chǎn)生多少利息呢？結果，5月份收到銀行寄來的賬單上顯示利息額46元！僅70元沒還，就產(chǎn)生了46元利息，這讓孫小

9、姐難以接受和理解。打銀行的咨詢電話才知到，原來還款2400元和不還錢的效果是一樣的，都是按總金額計息。超額刷卡要收超額刷卡要收“超限費超限費” 【案例【案例5-35-3】 徐先生有一張某銀行的信用卡金卡，授信額度為5萬元。有段時間他刷卡為家里添置家具，但并沒有留意是否超額。后來，收到銀行對賬單時看到，對賬單上有一筆60元的“超限費”。徐先生打電話給銀行工作人員后才得知，超過信用卡的透支額度，還能繼續(xù)刷卡，但所刷金額要繳納“超限費”。慎用信用卡融資慎用信用卡融資 除了上述幾項外，使用信用卡的每個環(huán)節(jié)幾乎都涉及到費用，如復利計息、掛失費、調閱出鈔證明手續(xù)費、紙質密碼函重制費、加急制卡費、賬單補制手

10、續(xù)費、短信費等等。銀行一般會在客戶申辦信用卡成功后，將卡片及其相關的收費標準一同發(fā)給或郵寄給辦卡人。所以我們在用卡之前一定要仔細閱讀卡片的相關材料，熟悉信用卡的收費標準，盡量避免支出不必要的費用，破壞了自己的信用記錄。慎用信用卡融資慎用信用卡融資 對于已注銷的信用卡我們也不可大意，隨意丟棄。通常銀行規(guī)定：從銷卡登記日起的一個月或45天才真正生效，在3個月內用戶如需用卡，還可重新激活。所以在卡片注銷后千萬要記得剪掉磁條部分，并立即銷毀扔掉。因為信用卡的磁條上記錄了持卡人的相關信息，若卡片被不法分子獲得并利用，有可能給自己帶來意想不到的損失。慎用信用卡融資慎用信用卡融資 此外，還需要注意的是，很多

11、人認為一旦產(chǎn)生了不良記錄，只要還清欠款然后銷掉卡就沒事了，這是大錯特錯。因為銷掉卡以后，就不會再有新的信用記錄產(chǎn)生，之前的不良記錄也會因為沒有新的記錄替換而一直存在。從目前的情況來看，信用報告中只反映了最近兩年使用信用卡的情況，所以信用卡一旦出現(xiàn)了不良記錄，應繼續(xù)使用該卡，同時避免再產(chǎn)生新的不良記錄。這樣，不良記錄就會逐漸被好的記錄所替代，兩年之后，不良記錄將會完全被覆蓋，也就不會再對個人信用產(chǎn)生影響。巧用信用卡理財巧用信用卡理財 巧用免息期。信用卡的基本功能就是透支。而在免息期內一般最長為50多天還款，在此期間，銀行是不收取利息的。作為普通消費者，可以算好消費日期和還款日期，使自己最長期限占

12、用信用資金。如果手里有兩張以上的信用卡，就可以利用各卡不同的結賬日來拉長還款時間。白白用銀行的錢買自己需要的東西，而自己的錢卻可以在免息期內做投資或儲蓄，從而為自己創(chuàng)收益。巧用信用卡理財巧用信用卡理財 巧用聯(lián)名卡。很多銀行為了加強與商戶的聯(lián)系，往往會推出聯(lián)名卡。這類卡的好處除了可以換取消費積分，還有一個更大好處就是購物可以打折。這種折扣不同于商家的日常促銷，聯(lián)名卡的性質跟會員卡的性質基本一致。如果經(jīng)常坐飛機，可以選擇一些航空公司的聯(lián)名信用卡，這些卡可以消費積里程，達到一定的里程規(guī)定后，還可以申請免費機票，倉位升級等。 巧用信用卡理財巧用信用卡理財 巧用信用卡積分獲得實惠。目前，各個銀行都會給持

13、卡人計算消費積分，不同的積分水平可以換取不同價值的禮品。有些銀行還會在一些重要的節(jié)假日進行信用卡促銷活動，比如多倍積分、刷卡送禮、刷卡折扣、積分抽獎等等。我們平時留心一下這些活動，就可以獲得很多驚喜，得到更多實惠。 巧用信用卡理財巧用信用卡理財 巧用信用卡記賬。所有消費都用信用卡刷卡(包括網(wǎng)上購物)，到了月底，把信用卡賬單打印出來，就是整月的消費記錄。然后進行總結分析，看看哪些消費是非理性消費，哪些是合理消費，在下月消費的時候，可以做到心中有數(shù)，慢慢使購物消費變得容易控制。 巧用信用卡理財巧用信用卡理財 巧選銀行。各銀行由于經(jīng)營方式、規(guī)模等不同，對銀行卡的相關收費也不盡相同。比如，銀行卡年費有

14、的銀行收，有的則不收；異地取款有的銀行按1%收費，有的則完全免費；另外，用銀行卡匯款的手續(xù)費標準也有很大差距，有的最高收50元，有的最高僅收10元。所以，根據(jù)自己的情況和銀行網(wǎng)點的布局，選一家相對方便、實惠的銀行，也是一種省錢的方法。 第二節(jié)第二節(jié) 個人信用管理個人信用管理個人信用記錄常見術語介紹個人信用記錄常見術語介紹 逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。由于消費者在借款時，商業(yè)銀行的系統(tǒng)內已經(jīng)設定好了應該還款的時間和最低的還款額度，因此所有的逾期未還記錄在系統(tǒng)中會自動生成，商業(yè)銀行無法更改有關記錄。需要注意的是，以下情況都屬于逾期行為：比到期還款日晚一兩天還款；過了到期還款日，銀

15、行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款；客戶并非惡意違約，而是由于出差在外或疏忽大意等原因，沒有按期還款。個人信用記錄常見術語介紹個人信用記錄常見術語介紹 正面信息，是指消費者在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息。簡單來說就是借款信息和按時還款信息。 負面信息，是指消費者在過去的信用交易中未能按時、足額支付各種費用的信息，即逾期信息。 個人信用記錄是個人信用狀況忠實的“記事本”，本身并不包含任何好與壞的評語。 個人信用記錄如何建立個人信用記錄如何建立 如何建立個人信用，原理很簡單。信用經(jīng)濟是一種建立在契約上的經(jīng)

16、濟，債權債務或所承擔的責任非常清晰，付費戶頭的簽約人需要對履約承擔法律和經(jīng)濟責任。信用記錄就是針對個人名下所有付費戶頭下的活動進行記錄的。不論一個付費戶頭上的應付額度多么小，它都會要求戶頭的責任人按期且足額付費，當事人對每個付費戶頭上應付額度的按時付費行為，構造出當事人的信用記錄。個人欲建立良好的信用記錄，必須擁有可以識別其個人經(jīng)濟活動的戶頭。 個人信用記錄如何建立個人信用記錄如何建立 在形式上，付費戶頭是各式各樣的，如登記在戶主名下的電話、住房租約合同的簽約人、水、電、煤氣費繳費戶頭、信用卡戶頭、按揭貸款的申請人等等。其中，信用卡透支戶頭和消費信貸戶頭是最有價值的戶頭，消費信貸合同是否履約執(zhí)

17、行，有無信用卡惡意透支行為，都反映了個人的信用價值。在當今的社會生活中，個人每月可能需要應付幾個甚至十幾個類似的繳費戶頭。 一般來說，個人只要在銀行辦理過貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務，或者開立了個人結算賬戶，也就建立了個人在商業(yè)銀行的信用記錄。建立個人信用記錄，無需花錢，無需中介，無需申請，只要與銀行或其他公用事業(yè)單位發(fā)生信用交易，個人就自然地擁有了屬于自己的信用記錄。 大學生如何建立個人信用記錄大學生如何建立個人信用記錄 申請助學貸款 辦理信用卡 大學生如何建立個人信用記錄大學生如何建立個人信用記錄 【案例【案例5-45-4】 2006年，學生丁某在中行辦理了一筆6000元的國家助學貸款。2

18、007年7月丁某畢業(yè)后，認為自己已遠離學校，新的工作環(huán)境中誰也不知道其辦過助學貸款，而且父母也已移居，銀行聯(lián)系不到他本人和家人，自己不還國家助學貸款，銀行也拿他沒辦法，于是連續(xù)一年沒有還款，也沒有和貸款行聯(lián)系。2008年3月，公司準備派其去外地學習培訓，丁某前往銀行申請辦理信用卡，準備在外地學習期間用。當丁某把申請表交到銀行后，被告知：因其有拖欠國家助學貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理信用卡。丁某大吃一驚，得知個人征信系統(tǒng)已全國聯(lián)網(wǎng)運行，這才意識到按約還貸的重要性。事后丁某馬上與貸款行聯(lián)系，把拖欠貸款本息全額結清。大學生如何建立個人信用記錄大學生如何建立個人信用記錄 【案例【案例5-55-5】 客

19、戶何某向工行申請1筆期限10年、金額11萬元的住房貸款。該客戶申請資料顯示其擁有私家車1輛，具有一定的經(jīng)濟實力。工行查詢個人征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)該客戶在交行辦理的1筆國家助學貸款尚有3500元余額未還，且逾期時間較長，表現(xiàn)出較明顯的惡意拖欠國家助學貸款的意圖。工行隨即拒絕了其貸款申請。何某得知情況后，后悔不已，不僅還清了欠交行的國家助學貸款，還保證今后不會存僥幸心理，故意拖欠貸款不還。大學生如何建立個人信用記錄大學生如何建立個人信用記錄 【案例【案例5-65-6】 小馮是某大學大三的學生，一年前和同學逛商場的時候，辦了一張信用卡。起初，小馮感到信用卡購物十分方便，輕輕一刷，很多自己心儀已久的東西就輕

20、松落袋?！案杏X像不花錢似的，買東西時根本沒想到怎么還錢”，然后一個月過后，當小馮拿到銀行的賬單時被嚇了一跳，原來不知不覺中，自己已花費了近一萬元。小馮實在沒有能力償還這筆巨款，就一直拖欠，最后銀行將小馮告上法庭，并通知小馮的父母。無可奈何之下，馮媽媽只有替女兒還清這筆欠款加利息。大學生如何建立個人信用記錄大學生如何建立個人信用記錄 【案例【案例5-75-7】 某大學大二的學生劉某看到周圍的同學都有信用卡，很是羨慕，自己也辦了一張。剛開始劉某覺得刷卡的生活方式很過癮，出門哪怕口袋里沒有一分錢，也不用畏首畏尾，讓人很有面子。可是后來的還款卻讓她覺得疲憊不已。她說：“我的信用額度是1000元，由于每

21、年要刷夠6次才不收年費，所以每次上超市我都用信用卡。放假前我陪同學去電子商貿(mào)城，無意間看到一個漂亮的MP4，優(yōu)惠下來要860元，就用信用卡買了。買了之后又不敢告訴家里人，就盤算著假期一定要找一個兼職把這800多塊錢的缺口補上。春節(jié)放假別人過年的時候，我整天跑在外面代課，代了21天課才掙了760塊錢，實在很辛苦，后悔自己的不理性消費。”個人信用記錄維護方法個人信用記錄維護方法 n科學管理自身信用活動，建立守信記錄n定期查詢信用記錄 n及時修復負面記錄 n及時更正錯誤記錄 n防范和應對信用“竊取” 個人信用記錄維護方法個人信用記錄維護方法 科學管理自身信用活動，建立守信記錄 【案例【案例5-85-

22、8】 王女士在申請按揭貸款購買第二套住房時，銀行拒絕了她的要求。詢問之下，王女士得知銀行在她的信用報告中發(fā)現(xiàn)其正在償還的第一套住房貸款有逾期記錄，而且多達10余次。找到為自己辦理第一套住房貸款的那家銀行，才知道原來自己記錯了還款日期，有時是在銀行規(guī)定的還款日后兩三天才還款，因而被銀行記了逾期。個人信用記錄維護方法個人信用記錄維護方法 科學管理自身信用活動，建立守信記錄 【案例【案例5-95-9】 市民李先生在2006年辦理了某銀行的信用卡。去年7月，他用這張信用卡透支了700元，沒過多久他就前往銀行還錢。李先生按照柜員的介紹，將錢還清?？傻人膫€月后出差回來，卻發(fā)現(xiàn)這張信用卡被凍結了。不明緣由

23、的李先生趕緊到銀行詢問，原來是他在7月份還錢的時候，沒有足額還完，還差0.86元。今年5月李先生又陸續(xù)申請了其他銀行的信用卡，卻屢遭拒絕。后打電話詢問才知道，是因為那8毛6分錢所造成的“不良記錄”。 個人信用記錄維護方法個人信用記錄維護方法 及時更正錯誤記錄 【案例【案例5-105-10】 王先生到某銀行申請住房貸款，銀行查詢其信用報告，發(fā)現(xiàn)其“已婚”，要求王先生出具其配偶的信用報告，而王先生實際上還沒有結婚，結果王先生的貸款計劃只得暫時“擱淺”。經(jīng)調查，王先生才知道原來是自己不久前申請信用卡時，發(fā)卡銀行將信息錄錯了。王先生到民政局開出了“未婚證明”，并要求發(fā)卡銀行將自己信用報告中的錯誤進行了

24、更正，其貸款才得以繼續(xù)辦理。 個人信用記錄維護方法個人信用記錄維護方法 及時更正錯誤記錄 【案例【案例5-115-11】 2004年，殷女士申請了一張某銀行的信用卡，但始終未收到該信用卡。殷女士以為自己可能不符合該銀行申辦信用卡的條件，并未將此事放在心上。2008年，殷女士先后在幾家銀行申辦信用卡均遭到了拒絕，銀行方面透露她的信用有問題。通過查詢信用報告，殷女士發(fā)現(xiàn)自己有一張信用卡存在透支記錄，而且是自己并未收到的那個銀行的信用卡。殷女士立即到該銀行對上述問題進行投訴。銀行核實后發(fā)現(xiàn)的確存在錯誤，馬上進行了修改。但殷女士對銀行修改后的信用報告并不滿意，認為信用報告仍存在異議，果然殷女士向其他銀

25、行申請信用卡時再次被拒。為此，殷女士把該銀行告上法庭，要求銀行對錯誤信息提供原始記錄進行核對、更改自己的信用報告信息，并登報公開賠禮道歉，消除錯誤記錄帶來的不良影響，同時賠償精神損失費2萬元。法院判決該銀行在殷女士工作單位范圍內公開書面賠禮道歉，并賠償殷女士精神損害撫慰金人民幣4000元，對殷女士的其他訴訟請求未予支持。個人信用記錄維護方法個人信用記錄維護方法 防范和應對信用“竊取” 【案例【案例5-125-12】 2005年9月，客戶李某向某銀行申請住房按揭貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，李某的妻子在異地有商業(yè)住房按揭貸款16萬元且有連續(xù)4個月的逾期記錄，于是拒絕了李某的貸款申請。李某提出異

26、議，稱其配偶是為開發(fā)商貸的款，由開發(fā)商每月負責還款，逾期記錄都是開發(fā)商造成的。進一步調查發(fā)現(xiàn)，其配偶的貸款實際是開發(fā)商假借個人名義搞的假按揭。 個人信用記錄維護方法個人信用記錄維護方法 防范和應對信用“竊取” 【案例【案例5-135-13】 客戶張某向某銀行申請辦理個人貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)此人在其他銀行已經(jīng)有10萬元貸款，目前余額為6萬元，但該客戶矢口否認此項貸款，并對此提出異議。經(jīng)人民銀行征信管理部門調查，結論是他人利用該客戶證件在其他銀行辦理的貸款。個人信用記錄維護方法個人信用記錄維護方法 防范和應對信用“竊取” 【案例【案例5-145-14】 客戶王某向某銀行申請1筆5萬元的個

27、人住房貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶有一張信用卡透支7000元，且已連續(xù)13個月未還最低還款額，因而做出拒貸決定。但該客戶反映其從未辦理過任何信用卡，當即提出異議。后經(jīng)查實，系因其身份證被他人盜用造成。個人信用記錄提升技巧個人信用記錄提升技巧 首先，消費者要如實填寫各類申請表； 其次，消費者要仔細評估自己的收支情況，選擇合適的銀行產(chǎn)品，制訂合理的消費和還款計劃，以做到按時足額還款。同時要清楚了解各類銀行產(chǎn)品，認真閱讀合同條款； 消費者應督促所在單位及時繳納社會保險和住房公積金信息，以維持良好的信用記錄； 消費者應當特別關注查詢記錄中記載的信息。 認識個人信用維護與提升的認識個人信用維護

28、與提升的“誤區(qū)誤區(qū)” 有人認為，平時多向銀行借款或者多刷卡，對提高個人信用更有好處。 有人認為，提前還款可以提高個人信用。 有人因為害怕由于自己的失誤，出現(xiàn)逾期信息，從而影響個人信用，就拒絕辦理任何貸款、信用卡業(yè)務，以為這樣就維護了自己的信用記錄。 個人信用記錄的應用個人信用記錄的應用 目前而言，我國個人信用記錄最廣泛、最主要的應用還是信貸方面。雖然現(xiàn)在并沒有相關法律明確要求商業(yè)銀行在受理信貸申請時必須查詢個人信用報告，但很多銀行在其內部制度中已明確規(guī)定在辦理信貸業(yè)務之前，必須查詢客戶的信用報告。信用報告已經(jīng)成為銀行了解客戶資信的最主要渠道。如果信用記錄反映客戶按時還款、認真履約，銀行不但能提

29、供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在貸款金額、利率、期限上給予優(yōu)惠，貸款審批時間會相應縮短，客戶甚至有可能得到不需要抵押或擔保的個人信用貸款。但如果信用記錄反映客戶曾經(jīng)借錢不還，銀行很可能就會要求客戶提供抵押、擔保，或者降低貸款額度、提高貸款利率，甚至干脆拒絕發(fā)放貸款。但需要注意的是，個人信用記錄只是銀行決定是否借貸的參考資料之一，而絕非是無風險的保證或是唯一的依據(jù)。 個人信用記錄的應用個人信用記錄的應用 房貸“減負”與個人信用掛鉤【案例【案例5-155-15】 市民蔣先生2007年底貸款購買了一套商品房，聽說經(jīng)辦銀行的7折優(yōu)惠利率政策出來了，心想自己平時還款還比較正常，應該能享受到這條利非常生

30、氣，堅持認為是銀行在故意刁難，找借口不讓他享受7折優(yōu)惠。銀行工作人員解釋說，在調取了蔣先生的個人信用報告后，發(fā)現(xiàn)他有一次逾期還款記錄，而按照該行出臺的政策，這不符合享受7折優(yōu)惠利率的范圍。蔣先生回想起自己2008年時確實出現(xiàn)過一次逾期還款，但只是少還了6分錢，自己當時心想只差6分錢而已，肯定不會有什么問題。沒想到，就是因為這次疏忽，卻讓自己付出了慘痛的代價。根據(jù)蔣先生目前21萬元的貸款余額和14年的剩余貸款期限計算，如果執(zhí)行8.5折利率，他累計要承擔的利息為83315.82元，而如果執(zhí)行7折利率，他累計承擔的利息為67373.03元，兩者之間足足相差了15942.79元。個人信用記錄的應用個人

31、信用記錄的應用 房貸“減負”與個人信用掛鉤【案例【案例5-165-16】 王女士2007年5月份在某銀行辦理了40萬元住房貸款，“銀行一般提前兩三天通知我還款日期和金額，但我換手機號后忘了通知他們。結果他們無法通知我了，而我也一時疏忽，當月還款只往銀行卡里打了2500元，實際上應還2684.7元。”所幸的是，銀行方面及時通過給她家庭住址郵寄掛號信告知王女士在月底前補足還款，她也因信用記錄沒問題享受到了利率七折優(yōu)惠。王女士自己算了一下， 利率七折后，她每月可以少還200元，總還款額能省近5萬元。 個人信用記錄的應用個人信用記錄的應用 信用簡歷助大學生誠信求職 【案例【案例5-175-17】 某大

32、學應屆畢業(yè)生鄧某持自己的信用簡歷參加了某公司的招聘。其信用簡歷不僅制作精美，內容翔實，還包括了第三方(省教育廳指定的信用鑒定機構)出具的學生信用報告。除了學生本人成長記錄，學業(yè)成績，在校不良表現(xiàn)，甚至銀行卡的透支記錄也一一記錄在案。公司負責招聘的人員表示，對于學生的簡歷，公司一般要通過各種途徑去核對信息的真實性，但是這種信用簡歷已經(jīng)過第三方機構進行核實，準確無誤且具有權威性，比普通的簡歷更具優(yōu)勢，鄧某也因此得到了公司的錄用。個人信用記錄的應用個人信用記錄的應用 信用記錄成為公務員提拔錄用的條件 2006年，長沙市率先在公務員錄用中增加了對個人信用狀況審核，在錄用公務員時，要求相關報考人員提供個人信用報告；2009年，南寧市委組織部、市人事局和人民銀行南寧中心支行建立了查詢聯(lián)系業(yè)務，完善新錄用公務員個人信用報告查詢制度，個人信用報告成為南