蘭州小額貸款部門成立可行性報告

1、蘭州小額貸款部門成立可行性報告（A）為支持蘭州市地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個體工商戶融資困難的問題，有效配臵建立完善金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和市區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。擬籌備小額貸款部門計劃。出資人（個人出資，銀行合作）作為主導(dǎo)方向。第一部分 項目概況一：已成立部門基本概況企業(yè)名稱：注冊資金：法定代表人：注冊地址：業(yè)務(wù)范圍：1、辦理各項小額貸款 2、辦理票據(jù)貼現(xiàn) 3、投資咨詢、企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)咨詢服務(wù) 4、受托投資、受托理財、受托資產(chǎn)管理 5、自營中等風(fēng)險產(chǎn)品投資營運(yùn)，個人理財 6、其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。 二：編制范圍與依據(jù)編制范圍 通過對相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場分析

2、、財務(wù)預(yù)測、以及對風(fēng)險管理的全面分析，我們對在蘭州市增設(shè)立小額貸款部門的可行性進(jìn)行綜合評價。編制依據(jù) 1、關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)“2008”23號）； 2、個人貸款管理暫行辦法 (銀監(jiān)會令2010年第2號) 3、國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(國發(fā)“2010”13號) 三：注冊資金組建蘭州小額貸款部門為支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個體工商戶融資困難的問題，貫徹落實省政府關(guān)于金融體制改革的檢測部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 出資人 公司及自然人 位。 注冊資金 公司注冊資金（人民幣）： 元。

3、 投資額1000（萬元） 投資比例10% 投資額800（萬元） 投資比例10% 投資額600（萬元） 投資比例7% 投資額500（萬元） 投資比例5% 投資額400（萬元） 投資比例4.55% 投資額300（萬元） 投資比例45% 投資額200（萬元） 投資比例35% 投資額100（萬元） 投資比例2.55% 按照甘肅省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來源均為公司股東的實際貨幣投入。小額度一下貸款最高不能超過投資比例的5%。四：組建小額貸款公司的必要性 小額貸款是國際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識等，小額信

4、貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實考慮，導(dǎo)致國家雖己多次出臺相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請者的需求和實際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。 中小企業(yè)和個體工商戶對于小額信貸的需求 為快速提升縣域經(jīng)濟(jì)影響力，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展。因為，以民營企業(yè)和個體工商戶為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小企業(yè)和個體工商戶融資難，限制了中小企業(yè)和個體工商戶在社會經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金

5、融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無法順利地滿足中小企業(yè)和個體工商戶的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對于貸款數(shù)目要求大、審查時間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個體工商戶貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了他們在中小企業(yè)和個體工商戶貸款方面的積極性。 面對當(dāng)前的激烈競爭態(tài)勢，蘭州市金融市場有了長足的發(fā)展，但還存在一些問題和不足，有待提升的空間還很大，對小額貸款行業(yè)是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。五：市場服務(wù)定位、經(jīng)營方向組建小額貸款機(jī)構(gòu)的市場服務(wù)方向主要面對，有穩(wěn)定收入的工薪階層，中小型

6、的民營企業(yè)，個體工商戶，農(nóng)業(yè)發(fā)展前景好的項目。經(jīng)營方向主要面對上述客戶群體給予發(fā)放小額貸款等金融服務(wù)。第二部分 部門構(gòu)架一：部門設(shè)立管理構(gòu)架董事會董事長總經(jīng)理（具備良好的金融知識，金融業(yè)主管經(jīng)驗十年以上）1、財務(wù)部：財務(wù)總監(jiān)、會計、出納各1名；2、行政部：行政部長1名、文員12名、前臺接待1名；3、后勤部：后勤部長1名、司機(jī)12名；4、外勤部：公關(guān)經(jīng)理1名、文員1名；5、貸審部：常務(wù)副總1名、業(yè)務(wù)人員220名；6、信貸部：主任1名、業(yè)務(wù)人員25名；7、風(fēng)控部：主任1名、業(yè)務(wù)人員2名8、法務(wù)部：律師1名、文員1名二：管理體制和機(jī)構(gòu)：（一）公司治理公司擬實行商業(yè)化運(yùn)作，建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制，權(quán)力

7、機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互獨立，實行調(diào)查、決策、審查三崗分離的機(jī)制，權(quán)責(zé)明確，相互協(xié)調(diào)又相互制衡，保證公司內(nèi)控機(jī)制的有效運(yùn)行。從根本上建立民主管理的制度，構(gòu)建聚才、留才、用才的人才智能環(huán)境，營造科學(xué)管理、嚴(yán)謹(jǐn)經(jīng)營、開拓創(chuàng)新的企業(yè)范圍。（二）公司治理架構(gòu)公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東大會，設(shè)董事會，監(jiān)事會。實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。1、股東及股東大會按照中華人民共和國公司法擬定公司章程，股東按其所持股份享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。2、董事會董事會由股東大會選舉產(chǎn)生，設(shè)董事長一人，董事會秘書一人。3、監(jiān)事會公司擬設(shè)監(jiān)事會，由3名監(jiān)事組成。經(jīng)民主評選，從股東中選出兩名、公司員工中選出一名，其中設(shè)監(jiān)

8、事會主席一名。4、審貸委員會公司擬設(shè)審貸委員會，由公司部分高管、部門領(lǐng)導(dǎo)、董事會和對外聘請的專家2-3名組成（人員數(shù)應(yīng)為奇數(shù)）。負(fù)責(zé)貸款的決策、評審的工作。審貸委員會直接對董事會負(fù)責(zé)。5、高級管理人員和部門設(shè)置公司擬實行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。設(shè)總經(jīng)理一人，副總經(jīng)理一人，財務(wù)總監(jiān)一人。擬設(shè)公司管理機(jī)構(gòu)由五部分組成，分別為信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制管理部、計劃財務(wù)部、綜合事務(wù)部和審計稽核部。三：風(fēng)險管理目標(biāo)1加強(qiáng)管理，嚴(yán)控市場風(fēng)險、政策風(fēng)險及利率風(fēng)險2加強(qiáng)內(nèi)部控制與監(jiān)督，降低道德風(fēng)險、操作風(fēng)險3分散風(fēng)險原則4實行保證金制度和抵押擔(dān)保制度，有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險5按照國家有關(guān)規(guī)定，建立謹(jǐn)慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，資本補(bǔ)充，約

9、束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分所評估資產(chǎn)的質(zhì)量四：風(fēng)險分析和應(yīng)對措施小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風(fēng)險。成立小額貸款公司后，將遵循商業(yè)銀行市場風(fēng)險管理指引、商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引相關(guān)規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定如下管理措施，以確保各項風(fēng)險得到有效管理和控制。1信用風(fēng)險：信用風(fēng)險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。 針對信用風(fēng)險擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實行嚴(yán)格的分級授權(quán)、審貸分離和集體審批制度；建立客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸

10、業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類制度并細(xì)化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)；參照國際通行做法，遵循審慎的信貸、會計原則，合理計提各項準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。 在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。 在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保

11、全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。 在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實行崗位風(fēng)險責(zé)任處罰。 在風(fēng)險管理措施上，全面實施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類制度，建立信用風(fēng)險監(jiān)測、評估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險管理水平；實行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。 在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差、風(fēng)險高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。2營運(yùn)

12、風(fēng)險：資本充足率為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險能力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：（1）建立暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；（2）強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相適應(yīng)；（3）調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高運(yùn)營效益。 3流動性風(fēng)險：流動性風(fēng)險是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。為降低流動性風(fēng)險，擬采取以下措施：（1）通過制定和完善流動性管理機(jī)制和流動性風(fēng)險量化管理目標(biāo)，切實提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平；（2）建立科學(xué)的流動性風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控體系，

13、監(jiān)控存貸比、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例、資金流動比例等流動性管理指標(biāo)，通過信貸收支監(jiān)控，隨時掌握和預(yù)測公司的資金頭寸狀況；（3）加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的按期收回；加強(qiáng)對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測，確保信貸投放與回收計劃得到落實；（4）優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平：（5）積極參與貨幣市場運(yùn)作，建立通暢的資金融通渠道。 4管理風(fēng)險：為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識別、提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險，擬采取以下措施：（1）授信管理：對重點客戶和有

14、信譽(yù)的長期客戶，建立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營與財務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸、會計原則，完善風(fēng)險分類和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強(qiáng)信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險管理的整體效能。（2）內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制、公司員工管理、授信業(yè)務(wù)控制、資金業(yè)務(wù)控制、流動性風(fēng)險的控制、貸款業(yè)務(wù)控制、會計業(yè)務(wù)控制、稽核與監(jiān)察控制等。通過不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制措施、健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制，各項業(yè)務(wù)在依法、合規(guī)、安全、穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。（3）崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對崗位職責(zé)和管理流

15、程進(jìn)行完善和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對會計、信貸、資金、結(jié)算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。（4）治理結(jié)構(gòu)：建立股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的權(quán)力制衡與利益制衡機(jī)制、科學(xué)決策機(jī)制與激勵約束機(jī)制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，逐步完善經(jīng)營決策、人力資源管理、風(fēng)險控制、內(nèi)部審計、信息披露和激勵約束等運(yùn)行管理體系。5競爭風(fēng)險：針對與國內(nèi)同行等金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭風(fēng)險，擬通過實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體

16、制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配臵；通過加強(qiáng)流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。 6法律風(fēng)險：為應(yīng)對在經(jīng)營管理過程中面臨的法律風(fēng)險，擬采取以下措施：堅持依法合規(guī)經(jīng)營為經(jīng)營宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專門承擔(dān)所有法律事務(wù)和訴訟案件處理的職責(zé)，并定期對規(guī)章制度進(jìn)行檢查評估，保證其與相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)，稽核部門和各個業(yè)務(wù)部門按照各自職責(zé)，承擔(dān)對各項業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額貸款公司在法律范圍內(nèi)正常經(jīng)營、享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。五：小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景 國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小

17、額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個發(fā)展中國家和部分發(fā)達(dá)國家，成為一種全球性的向中級階層和中小企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。 面對個人與企業(yè)對金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）個人信用需求，比如購車，裝修，應(yīng)急等方面的資金投入不足，供需矛盾突出。近年來，商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，“利潤最大”和“風(fēng)險最小”的經(jīng)營取向，導(dǎo)致了銀行信貸資金收緊，進(jìn)一步激化了信貸資金供需矛盾。（2）農(nóng)業(yè)信貸需求，農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款

18、權(quán)限上收,實行全國或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。（3）中小企業(yè)信貸需求，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目前金融機(jī)構(gòu)對貸款對象的要求來看，小企業(yè)依靠自身基本無法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)手續(xù)繁瑣，功能單一，還沒有專門為中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。尤其是目前信用評價體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，難以解決中小企業(yè)對融資短、頻、快的需求。綜合以上問題，小額貸款部門的成立還擁有廣大的市場，是深受廣大中小型企業(yè)，個體工商戶，個人和農(nóng)戶歡迎的融資平臺，公司將在今后的發(fā)展中不斷的壯大自身資

19、本規(guī)模，為以上客戶資源提供有效的服務(wù)。六：財務(wù)指標(biāo) 項目標(biāo)準(zhǔn)值201420152016備注融資借款貸款比例75%33.33%39.22%44.44%不良貸款率5%1.50%1.50%1.50%資本充足率8%110.73%106.60%101.82%貸款損失準(zhǔn)備率100%261.29%261.29%261.29%由上述預(yù)測指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險控制和風(fēng)險抵補(bǔ)能力，符合運(yùn)營和監(jiān)管要求。七：結(jié)論通過對相關(guān)背景、設(shè)立方案、市場前景分析、財務(wù)預(yù)測、以及對風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的全面分析，設(shè)立小額貸款部門可行性得出如下結(jié)論： 國內(nèi)經(jīng)濟(jì)特別是西部經(jīng)濟(jì)尚處于后高速發(fā)展期，相對落后的國內(nèi)金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，金融市場中新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。由此，設(shè)立小額貸款部門，符合國家對金融改革的客觀要求，可以更加主動地應(yīng)對金融改革變局所產(chǎn)生的