論預(yù)付式消費(fèi)方式下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

1、論預(yù)付卡消費(fèi)方式下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)摘要：近年來(lái)，預(yù)付卡消費(fèi)已成為我國(guó)一種較為流行、發(fā)展較快的一種新型消費(fèi)方式，在市場(chǎng)主體尤其是各類服務(wù)行業(yè)中廣泛存在。這種新型消費(fèi)方式在一定程度上促進(jìn)了銷售增長(zhǎng)，刺激了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為拉動(dòng)內(nèi)需和擴(kuò)大消費(fèi)作出了貢獻(xiàn)。但目前由于相關(guān)法律法規(guī)還不完善，在預(yù)付卡的發(fā)行、流通與管理方面比較混亂，存在許多問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，甚至危害到國(guó)家稅收和金融秩序。因此，健全相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)預(yù)付卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)筑和諧的消費(fèi)環(huán)境，完善消費(fèi)維權(quán)制度，迫在眉睫。同時(shí)，如何防范預(yù)付卡消費(fèi)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也成為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中的一個(gè)難題。關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費(fèi)；預(yù)付卡；監(jiān)管；消費(fèi)者權(quán)

2、益一、預(yù)付卡的定義和預(yù)付式消費(fèi)的現(xiàn)狀根據(jù)日本法律的定義：預(yù)付式證票是指記載有金額或物品數(shù)量或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。歐盟各中央銀行在1994年關(guān)于預(yù)付卡致EMI(European Monetary Institution)委員會(huì)的報(bào)告中將預(yù)付卡描述為“以特種塑料板形式存在的，具有真實(shí)購(gòu)買力的多用途支付卡”。在美國(guó)稱預(yù)付卡為價(jià)值貯存卡(stored-value cards), 一般涵蓋絕大多數(shù)取代現(xiàn)金為目的的、小額的、經(jīng)常性交易的支付卡。德國(guó)的定義是存貯預(yù)先付款的購(gòu)買能力，可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具。然而，我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)于預(yù)付卡卻沒有明確的定義。筆者認(rèn)為，預(yù)付卡是將用款金額

3、事先存入卡片中，并在使用中逐筆消減金額，沒有獨(dú)立對(duì)應(yīng)賬戶的支付卡。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，發(fā)售預(yù)付卡可以提前收回投資，改善資金流通狀況，從而有助于提供并保持較高的服務(wù)質(zhì)量；同時(shí)可以獲得較穩(wěn)定的顧客群，并通過(guò)這些顧客發(fā)展新的顧客，占領(lǐng)更大的消費(fèi)市場(chǎng)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以在消費(fèi)時(shí)獲得一定的折扣，并且可以在比較的基礎(chǔ)上，選擇自己滿意的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行經(jīng)常性的消費(fèi)，從而不必再去花費(fèi)時(shí)間和精力進(jìn)行比較；而且，消費(fèi)者通過(guò)辦理消費(fèi)卡也可以方便結(jié)算不必帶大量現(xiàn)金。預(yù)付卡在滿足了消費(fèi)者消費(fèi)需求的同時(shí)，也獲得了額外優(yōu)惠。對(duì)于市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，預(yù)付式消費(fèi)有助于在經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間，以信任為基礎(chǔ)，建立起較為穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的消費(fèi)關(guān)系；有助于活

4、躍市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)者之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，促使經(jīng)營(yíng)者提高服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)，以招攬更多的顧客；有助于凈化市場(chǎng)環(huán)境，提高誠(chéng)信度。盡管如此，預(yù)付卡消費(fèi)也蘊(yùn)藏著不小的風(fēng)險(xiǎn)，并且風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)極不平衡。由于預(yù)付卡市場(chǎng)建立不久，各方面的監(jiān)管制度和監(jiān)管力度都有待加強(qiáng)。就我國(guó)工商部門受理的投訴來(lái)看，預(yù)付式消費(fèi)的投訴逐年增長(zhǎng)。以福建省泉州市為例，2010年泉州市工商局12315申訴舉報(bào)中心收到關(guān)于預(yù)付卡的投訴16起，而2011年收到關(guān)于預(yù)付卡的投訴42起，同比去年增長(zhǎng)了16.25%。投訴的熱點(diǎn)主要集中在美容美發(fā)、餐飲娛樂、洗車、健身等行業(yè)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定和實(shí)際消費(fèi)情況來(lái)看，預(yù)付卡一旦售出，無(wú)論問(wèn)題出在何處，經(jīng)營(yíng)者基本上不承擔(dān)任

5、何風(fēng)險(xiǎn)，幾乎所有風(fēng)險(xiǎn)都要由消費(fèi)者單方承擔(dān)。二、預(yù)付卡消費(fèi)中存在的各種損害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題預(yù)付卡消費(fèi)是在服務(wù)行業(yè)中產(chǎn)生的一種消費(fèi)，消費(fèi)者作為客戶，為特定的服務(wù)目的而向經(jīng)營(yíng)者支付一定的金錢，購(gòu)買經(jīng)營(yíng)者的商品、勞務(wù)，經(jīng)營(yíng)者則向消費(fèi)者出售自己的商品或服務(wù)，兩者之間的這種關(guān)系已構(gòu)成服務(wù)消費(fèi)合同，在這層意義上，雙方是一種相互平等地支付對(duì)價(jià)并相應(yīng)獲取權(quán)利的契約關(guān)系。另外，預(yù)付卡消費(fèi)是一種預(yù)付款合同，亦可稱為非即時(shí)履行格式合同，由于此種消費(fèi)的先交費(fèi)后消費(fèi)的特征，決定了經(jīng)營(yíng)者不可能一次性履行完其所有的義務(wù)，而是根據(jù)行業(yè)的具體情況按次或按期履行。嚴(yán)格意義上講，預(yù)付卡消費(fèi)是一種單方非即時(shí)履行合同，消費(fèi)者作為其中的一

6、方提前履行其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，在與經(jīng)營(yíng)者的對(duì)抗中處于明顯不利的地位。經(jīng)營(yíng)者往往憑借自身的優(yōu)勢(shì)凌駕于消費(fèi)者之上，消費(fèi)者信息的貧乏與權(quán)利意識(shí)的淡薄也使得消費(fèi)者成為弱勢(shì)的一方。預(yù)付卡消費(fèi)中常見的侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題有以下幾種：1.發(fā)卡企業(yè)解散、倒閉、轉(zhuǎn)讓后消費(fèi)者手中的預(yù)付卡無(wú)法使用。企業(yè)常以經(jīng)營(yíng)者更換為由拒絕繼續(xù)為消費(fèi)者提供服務(wù)、或者經(jīng)營(yíng)者停業(yè)、棄業(yè)，致使會(huì)員卡變?yōu)橐粡垙U紙，消費(fèi)者的損失難以追回。消費(fèi)者對(duì)商家的經(jīng)濟(jì)狀況并不了解，在經(jīng)營(yíng)者破產(chǎn)、倒閉等情況下，消費(fèi)者的合法權(quán)益很難得到維護(hù)，甚至可能面臨不法經(jīng)營(yíng)者借機(jī)詐騙、攜款外逃等風(fēng)險(xiǎn)； 2.發(fā)卡企業(yè)降低商品或服務(wù)質(zhì)量。由于缺乏必要的監(jiān)管，商業(yè)企業(yè)在發(fā)售預(yù)付

7、卡時(shí)主觀隨意性大，而消費(fèi)者明顯處于不利地位，需要無(wú)條件地接受預(yù)先擬定的格式合同。有的商業(yè)企業(yè)隨意解釋合同條款，降低商品或服務(wù)質(zhì)量水平，損害消費(fèi)者合法權(quán)益；3.消費(fèi)者退卡難，維權(quán)難。消費(fèi)者在經(jīng)營(yíng)者的鼓吹下購(gòu)卡，但并不了解產(chǎn)品與服務(wù)是否符合自己的需求，事后發(fā)現(xiàn)不符合時(shí)，卻無(wú)法退卡；從預(yù)付卡的實(shí)際發(fā)行程序來(lái)看，許多經(jīng)營(yíng)者都采用交錢拿卡的申請(qǐng)辦法，不會(huì)提供書面的合同文本要求對(duì)方簽字。消費(fèi)者只要購(gòu)買了預(yù)付（消費(fèi)）卡，合同關(guān)系即告成立，由于缺乏明確的約定和書面記載，雙方的權(quán)利義務(wù)及相關(guān)責(zé)任并不明確，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者難以有力舉證；4.經(jīng)營(yíng)者虛假宣傳。經(jīng)營(yíng)者為推銷預(yù)付卡而虛假宣傳、隨意承諾，售卡后不兌現(xiàn)承

8、諾，服務(wù)質(zhì)量大打折扣，真實(shí)的服務(wù)質(zhì)量與承諾相差甚遠(yuǎn)；5.經(jīng)營(yíng)者銷售預(yù)付卡時(shí)使用了霸王條款。經(jīng)營(yíng)者利用單方擬定格式合同之便，免除、減輕自己的責(zé)任，加重消費(fèi)者的責(zé)任或者排除消費(fèi)者的主要權(quán)利。如：在使用時(shí)間上和范圍上設(shè)置“消費(fèi)卡過(guò)期作廢”、“本卡中途恕不退款”、“一次性消費(fèi)金額”、“本卡不記名不掛失”、“僅限于本人使用”等較為苛刻的條件。三、我國(guó)對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管機(jī)制及漏洞我國(guó)至今沒有相關(guān)配套的法律法規(guī)，主要靠政策指導(dǎo)市場(chǎng)監(jiān)管工作，由于國(guó)家金融管理政策的調(diào)整，以及對(duì)預(yù)付卡存在認(rèn)識(shí)上的分歧，相關(guān)主管部門的監(jiān)管力度也時(shí)緊時(shí)松。1995年通過(guò)并于2003年修訂的人民銀行法第20條規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得印制

9、、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。”人民幣管理?xiàng)l例第29條規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通?！边@兩部法律法規(guī)嚴(yán)加禁止代幣票券，但什么是代幣票券，預(yù)付卡是否屬于代幣票券并沒有作出相應(yīng)規(guī)定。1998年中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商總局聯(lián)合頒布會(huì)員卡管理試行辦法，規(guī)定發(fā)售總金額超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的，由中國(guó)人民銀行總行審批；發(fā)售總金額不超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的，由中國(guó)人民銀行一級(jí)分行審批，報(bào)總行備案。同時(shí)規(guī)定申請(qǐng)發(fā)行會(huì)員卡機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)總額不得低于人民幣5000萬(wàn)元，申請(qǐng)時(shí)固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)總額的比例不低于50。這一規(guī)范性文件僅針對(duì)預(yù)付卡中的會(huì)員卡，而且規(guī)定了很高

10、的入市門檻，缺乏實(shí)踐意義。由于人民銀行職能的調(diào)整，中國(guó)人民銀行不再具備對(duì)會(huì)員卡的審批監(jiān)管職能，2007年11月會(huì)員卡管理試行辦法廢止。從以上法律法規(guī)和規(guī)范制度中可以看出，我國(guó)對(duì)預(yù)付卡的監(jiān)管工作主要存在以下問(wèn)題：1、預(yù)付卡消費(fèi)中存在的最大問(wèn)題在于法律制度的缺失。從法律的制定、法律的適用、法律的監(jiān)管以及法律的救濟(jì)上都可以窺探出消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)中的十分弱勢(shì)的地位。在立法上，預(yù)付式消費(fèi)作為一種新型消費(fèi)模式在消法上未有體現(xiàn)，消法從1993年頒布以來(lái)至今未曾修訂，其作為一部體現(xiàn)國(guó)家意志的法律，不能及時(shí)攝涵保障全體消費(fèi)者應(yīng)有的期待權(quán)的規(guī)定，使得消費(fèi)者在權(quán)利保護(hù)上失去了依據(jù)，會(huì)員卡管理試行辦法被廢止后，如今

11、在預(yù)付式消費(fèi)中對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利的保護(hù)仍然存在著法律的盲點(diǎn)。尤其是商家可以隨意發(fā)行預(yù)付卡，對(duì)其發(fā)行資質(zhì)并無(wú)專門部門進(jìn)行審核。從而造成預(yù)付卡泛濫的現(xiàn)象。2、監(jiān)管主體不清，行政監(jiān)管不力。如果把預(yù)付卡作為代幣票券來(lái)看待，其市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)是各級(jí)人民銀行，但發(fā)行預(yù)付卡的企業(yè)大多處于商貿(mào)流通領(lǐng)域，應(yīng)由商務(wù)部門主管，而預(yù)付卡糾紛常常損害消費(fèi)者權(quán)益，又屬于工商部門的職責(zé)。歷次清查購(gòu)物卡實(shí)踐中，均是由各級(jí)政府牽頭，發(fā)改委、商務(wù)、工商、稅務(wù)、公安、央行和銀監(jiān)等諸多部門聯(lián)合執(zhí)法、多頭執(zhí)法，執(zhí)法主體不明確造成了市場(chǎng)監(jiān)管秩序混亂。工商部門在事前監(jiān)管的缺失導(dǎo)致處理預(yù)付卡消費(fèi)者申投訴時(shí)只能采用調(diào)解方法，且與商家協(xié)調(diào)時(shí)也缺乏相關(guān)

12、的法律依據(jù)，較為被動(dòng)。3、企業(yè)誠(chéng)信制度的缺失與社會(huì)責(zé)任的缺乏是最為根本的原因。信用制度的尚未建立是企業(yè)不誠(chéng)信、經(jīng)營(yíng)者不誠(chéng)信的根源，從國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在日本、美國(guó)、德國(guó)等國(guó)家都建立了信用制度，雖然各國(guó)對(duì)信用制度的規(guī)定有所不同，但對(duì)經(jīng)營(yíng)者的規(guī)定都有一個(gè)共同點(diǎn)：從嚴(yán)審查，從嚴(yán)處罰。根據(jù)國(guó)外的一項(xiàng)調(diào)查，信用體系制度的建立及其功能的發(fā)揮能創(chuàng)造5%的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)又能減少近30%的消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件。如是說(shuō)，信用制度在我國(guó)的建立能有效地遏制當(dāng)前存在的不當(dāng)侵害消費(fèi)者利益的行為。綜上所述，預(yù)付卡是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的產(chǎn)物，有利于提升消費(fèi)、繁榮市場(chǎng)，目前預(yù)付卡相關(guān)市場(chǎng)存在問(wèn)題的主要原因在于監(jiān)管法規(guī)缺失、監(jiān)

13、管主體缺位、監(jiān)管機(jī)制不清造成的，一刀切式地禁止預(yù)付卡，不僅達(dá)不到預(yù)期效果，相反會(huì)造成執(zhí)法尺度不一、企業(yè)變相逃避監(jiān)管、發(fā)售使用購(gòu)物卡“地下化”、與國(guó)際通行規(guī)則不相符等問(wèn)題，致使相關(guān)市場(chǎng)秩序更加混亂，因此，應(yīng)當(dāng)盡快建立健全配套法律法規(guī)，完善監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管的力度。四、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)制，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的幾點(diǎn)建議預(yù)付卡本身其實(shí)是一種正常的、對(duì)各方都有益的營(yíng)銷方式。因此，筆者認(rèn)為，要解決預(yù)付卡消費(fèi)所帶來(lái)的問(wèn)題，首先要認(rèn)識(shí)到，這一營(yíng)銷方式對(duì)于活躍市場(chǎng)、提高消費(fèi)者的消費(fèi)質(zhì)量、改善經(jīng)營(yíng)者以及市場(chǎng)的誠(chéng)信狀況、建立經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間相互信任的關(guān)系、建立和改善經(jīng)營(yíng)者之間良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、形成競(jìng)爭(zhēng)的

14、良性循環(huán)等各個(gè)方面，是有其積極意義的。因此，對(duì)于預(yù)付卡消費(fèi)，不應(yīng)因存在的種種問(wèn)題而予以一概的否定、打壓，而應(yīng)對(duì)其加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，筆者建議，應(yīng)采取以下措施：（一）制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，使預(yù)付卡消費(fèi)有法可依 如上所述，預(yù)付卡消費(fèi)中的問(wèn)題的關(guān)鍵在于誠(chéng)信的缺失，但誠(chéng)信缺失的根源，又在于法律和管理制度的不健全。目前，我國(guó)在預(yù)付卡消費(fèi)等新型營(yíng)銷方式方面存在立法漏洞。消費(fèi)者的權(quán)益因而得不到充分的法律保障。因此，必須加強(qiáng)立法，以做到有法可依。由于立法機(jī)關(guān)的立法程序比較復(fù)雜，在相關(guān)的系統(tǒng)立法出臺(tái)之前，工商行政管理部門可以先出臺(tái)相關(guān)的行政法規(guī)。目前，比較急迫的立法需求主要有： -對(duì)發(fā)售預(yù)付卡的金額、期限、試用

15、期等制定一般性規(guī)定，規(guī)定預(yù)付卡的最高金額和期限，不允許發(fā)售金額過(guò)高、期限過(guò)長(zhǎng)的消費(fèi)卡，對(duì)高檔服務(wù)消費(fèi)規(guī)定特殊的申請(qǐng)和批準(zhǔn)程序，以減輕消費(fèi)者的損失風(fēng)險(xiǎn)，促使經(jīng)營(yíng)者誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)；同時(shí)允許消費(fèi)者在一定期限或次數(shù)內(nèi)退卡，以便消費(fèi)者了解該服務(wù)是否符合自己的實(shí)際需要，保障消費(fèi)者的利益；-對(duì)發(fā)行預(yù)付卡嚴(yán)格審批。建立對(duì)預(yù)付卡發(fā)售機(jī)構(gòu)的登記、申報(bào)制度，并實(shí)施資質(zhì)審查和許可證制度。發(fā)售預(yù)付卡的企業(yè)要向工商管理部門提出申請(qǐng)，工商管理部門在行業(yè)協(xié)會(huì)的配合下，制定發(fā)售預(yù)付卡的資質(zhì)要求，并對(duì)提出申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行資質(zhì)審查。未經(jīng)有關(guān)部門審批而擅自發(fā)行預(yù)付卡的行為是違法行為，由工商部門予以查處。（二）實(shí)行保證金制度。設(shè)立專門風(fēng)險(xiǎn)保

16、證金，要求發(fā)售預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者根據(jù)預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行量的一定比例事先向有關(guān)部門或行業(yè)協(xié)會(huì)交納風(fēng)險(xiǎn)保證金，在銀行開立相應(yīng)的保證金賬戶。賬戶中的所有款項(xiàng)一律專款專用，只負(fù)責(zé)對(duì)因發(fā)卡方的違約行為，對(duì)消費(fèi)者造成損害情形下的損害賠償。可以引入第三方信用機(jī)構(gòu)來(lái)管理巨額的保證金。比如可以試行消費(fèi)者將卡內(nèi)金額儲(chǔ)存在商業(yè)銀行設(shè)置的中間賬戶中等方式，一旦商家逃逸，銀行立即將保證金凍結(jié)，消費(fèi)者可向該銀行申請(qǐng)退款。銀行與工商部門進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，經(jīng)工商部門核實(shí)情況后，銀行可以提取保證金退還給消費(fèi)者，這樣可以從根本上杜絕某些不法商家卷款逃逸的企圖。（三）探索實(shí)施第三方發(fā)行制度發(fā)卡業(yè)者在取得持卡人預(yù)先支付相當(dāng)于該預(yù)付卡內(nèi)所儲(chǔ)存價(jià)值的

17、金額的資金后，如何正確使用這筆資金？如何對(duì)這筆資金進(jìn)行有效監(jiān)管？如何避免一些商家鉆法律漏洞，違規(guī)挪用預(yù)付卡內(nèi)資金，去從事高風(fēng)險(xiǎn)投資從而導(dǎo)致一旦虧損，消費(fèi)者的損失無(wú)法挽回？這些問(wèn)題都直接關(guān)系到持卡人即消費(fèi)者的切身利益。由于我國(guó)法律、法規(guī)、規(guī)章對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)行主體的規(guī)定很模糊，鑒于目前預(yù)付式消費(fèi)卡的運(yùn)營(yíng)模式以及金融性質(zhì)、資金的安全性，以及從保護(hù)持卡人利益的角度來(lái)看，若想有效對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡加以控制，我們認(rèn)為，單用途商業(yè)預(yù)付卡可大力探索并推動(dòng)第三方發(fā)行制度，通過(guò)獨(dú)立、誠(chéng)信、資信良好、嘗付能力強(qiáng)的第三方加入到預(yù)付卡的發(fā)行環(huán)節(jié)，以提高預(yù)付卡的信用能力。相比代幣券（卡），預(yù)付卡的發(fā)行宗旨是出于增加消費(fèi)者忠

18、誠(chéng)度、加快結(jié)算速度、促進(jìn)全價(jià)銷售、掌握顧客消費(fèi)習(xí)慣并改善銷售預(yù)計(jì)等，而非出于集資。同時(shí)，預(yù)付卡資金往往是存入固定的銀行總賬戶中，因此，通過(guò)銀行對(duì)資金劃撥進(jìn)行監(jiān)控，其使用應(yīng)該也能夠受到限制。既然我們提出中國(guó)今后應(yīng)采取銀行發(fā)行的方式，筆者認(rèn)為有必要通過(guò)立法規(guī)定預(yù)付款必須存于發(fā)卡銀行的帳戶內(nèi)，商家在使用帳內(nèi)預(yù)付款時(shí)向銀行進(jìn)行申報(bào)，其使用理由應(yīng)該符合營(yíng)業(yè)慣例，對(duì)于商家動(dòng)用預(yù)付款進(jìn)行投資的申請(qǐng)，也應(yīng)在一定限度內(nèi)允許其從事低風(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資。同時(shí)，由于筆者主張的是銀行為主導(dǎo)的發(fā)行機(jī)制，一方面商家（包括代銷點(diǎn)）或銀行作為預(yù)付款的第一收款人應(yīng)該保證資金第一時(shí)間轉(zhuǎn)入發(fā)卡商家的預(yù)付卡總帳戶內(nèi)，防止任何一方濫用預(yù)

19、付款的可能，另一方面銀行應(yīng)該適時(shí)監(jiān)督商家是否妥善使用了預(yù)付款，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)該采取應(yīng)急措施，包括凍結(jié)帳內(nèi)余款和啟用發(fā)行保證金等。（四）有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)的監(jiān)管，處理好預(yù)付卡消費(fèi)的投訴，努力幫助消費(fèi)者挽回經(jīng)濟(jì)損失工商部門應(yīng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)履行監(jiān)管職責(zé),一旦發(fā)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)喪失了發(fā)卡資格,應(yīng)立即建議人民銀行取消其發(fā)卡權(quán),并由人民銀行組織有關(guān)方面對(duì)其預(yù)付卡資金進(jìn)行清算,以消除由此引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。工商部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)格式合同的監(jiān)管。凡由經(jīng)營(yíng)者單方擬定、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的、以及不合理的限制性、強(qiáng)制性格式條款無(wú)效，并且經(jīng)營(yíng)者不得單方享有合同的解釋權(quán)。工商行政管理部門應(yīng)會(huì)同其他有關(guān)部門制定預(yù)付消

20、費(fèi)卡格式合同。該格式合同可將容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的權(quán)利義務(wù)關(guān)系都予以明確，例如卡的金額、有效期、可以使用的門店、享受的服務(wù)項(xiàng)目、享受的次數(shù)、免費(fèi)提供的產(chǎn)品、需要收費(fèi)的產(chǎn)品、收費(fèi)方法、在何種情況下消費(fèi)者可以申請(qǐng)退卡等等。合同一式三份，經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者各執(zhí)一份，工商部門存檔一份。日后一旦產(chǎn)生消費(fèi)者申訴，轄區(qū)工商所就可以根據(jù)存檔的合同進(jìn)行處理。工商部門應(yīng)定期發(fā)布消費(fèi)警示，幫助消費(fèi)者樹立維權(quán)意識(shí)，提高維權(quán)能力。工商部門要提醒消費(fèi)者購(gòu)買各類預(yù)付卡時(shí)首先應(yīng)了解清楚經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)狀況，盡量選擇規(guī)模較大、證照齊全、市場(chǎng)信譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)佳的企業(yè)，不輕信商家宣傳。其次辦卡要理性冷靜。在預(yù)付卡消費(fèi)前最好與經(jīng)營(yíng)者簽訂書

21、面協(xié)議，對(duì)雙方權(quán)利、義務(wù)、履約時(shí)間及違約責(zé)任等進(jìn)行詳細(xì)約定，此外要認(rèn)真閱讀有關(guān)會(huì)員細(xì)則，詳細(xì)了解自己的權(quán)利和義務(wù)。再次要理性消費(fèi)，量入為出，避免一次投入過(guò)高，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。不要被商家的各種優(yōu)惠所引誘，對(duì)服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、回報(bào)高的儲(chǔ)值卡要保持警惕，避免大量資金注入和較長(zhǎng)的消費(fèi)周期。最后注意保留合同、協(xié)議、發(fā)票等相關(guān)證據(jù)，發(fā)生問(wèn)題及時(shí)向當(dāng)?shù)毓ど滩块T或消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴。（五）建立誠(chéng)信體系，增加違法違約成本在國(guó)外，會(huì)員卡消費(fèi)方式最關(guān)鍵的是要以商業(yè)信用作為保證，而目前我國(guó)尚未建立起完善的信用機(jī)制，故急需建立誠(chéng)信體系，加大違法的成本，在源頭上遏制該類現(xiàn)象的發(fā)生。建立信用制度只在于幫助信用本身盡快歸位，重塑信用文化，信用制度建立的關(guān)鍵有四：一為信用制度應(yīng)是全國(guó)統(tǒng)一的，所有的企業(yè)都是平等一致的，所有的經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者都是無(wú)任何歧視和差別的；二為信用制度應(yīng)是分層次管理的，我國(guó)輻員廣、人口多，經(jīng)營(yíng)者“熙熙攘攘”，散布在每一片土地，實(shí)行分層次的信用管理制度是最為有效的；三為信用制度應(yīng)是公開透明的，對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)