動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押發(fā)展背景在經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入的今天，中小企 業(yè)成為市場經(jīng)濟(jì)主體不可或缺的一個(gè) 部份。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求充分發(fā)揮各類企業(yè)的活力。如何為中小企業(yè)的成長營造 一個(gè)健康有益的 環(huán)境，是各級(jí)政府、金融界、企業(yè)界普遍關(guān)心的 課題，而困擾中小企 業(yè)發(fā)展的一個(gè)眾所周知的 問題，就是企業(yè)的資金問題。企業(yè)的生存發(fā)展離不開資金， 為了解決中小企 業(yè)融資難的問題，政府和社會(huì)各方面都在做出努力，各種有關(guān)政策 及其相應(yīng)措施的推出，對(duì)緩解企業(yè)融資難起到了一定的積極作用。然而，各類政策措施不能從根本上解決企 業(yè)貸款難的問題，大多數(shù)企業(yè)仍然不 能得到經(jīng)營發(fā)展所需的資金。目前，中小企業(yè)融資渠

2、道主要為商業(yè)銀行貸款，而中小 企業(yè)得到商業(yè)銀行貸款的比例在商業(yè)銀行貸款中的比例是微不足道的。根據(jù)我國擔(dān)保法和 貸款通則的有關(guān)規(guī)定，貸款擔(dān)保方式主要有三種：保 證 擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。改革開放二十余年以來，保 證擔(dān)保和抵押擔(dān)保 貸款在銀 行和企業(yè)間的融資活動(dòng)中被大量應(yīng)用，并逐漸成為商業(yè)銀行的成熟金融品種，這兩 種融資擔(dān)保方式在社會(huì) 經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了巨大的積極作用。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 面對(duì)龐大的企業(yè)貸款需求，信貸市場中的貸款擔(dān)保方式 顯得力不從心，僅有保證擔(dān) 保和抵押擔(dān)保兩種擔(dān)保方式 遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的貸款需求，擔(dān)保難使中小企業(yè)的貸 款難問題逐漸演變成對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響的問題。與

3、此同時(shí)，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān) 保作為具有發(fā)展?jié)摿Φ幕钴S的貸款擔(dān)保方式，長期以來卻未被很好的開 發(fā)利用。2、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的概念動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管是銀行、企業(yè)、第三方物流公司共同完成的 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與廠商銀行 互動(dòng)的產(chǎn)物，它是指企業(yè)以市場暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)而且 符合要求的產(chǎn)成品或其采購的原材料抵押作 為銀行授信條件，然后在其后 續(xù)生產(chǎn)經(jīng) 營過程中或質(zhì)押產(chǎn)品銷售過程中分階段還款，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系 統(tǒng)， 將銀行的資金流與企業(yè)的物流進(jìn)行信息整合，由商業(yè)銀行向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一體化的銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，由第三方物流企業(yè)提供質(zhì)押物品的監(jiān)管、價(jià)值評(píng) 估、信用擔(dān)保等服務(wù)，從而架起銀行和企業(yè)間資

4、金融通的橋梁。3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的特點(diǎn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款作為對(duì)應(yīng)企業(yè)現(xiàn)金流的短期貸款方式是近年來商 業(yè)銀行推廣運(yùn)用 的一種新型信貸業(yè)務(wù)品種，與不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款比較，具有以下特點(diǎn)：Q）貸款具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)一般都是企業(yè)正常生產(chǎn)所需的原材料 和正常銷售的產(chǎn)品，隨著質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的使用和銷售，必將促進(jìn)企業(yè)主動(dòng)歸還對(duì)應(yīng)的貸 款，因而動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。而不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的還款來源主要依賴 企業(yè)的產(chǎn)品銷售回籠貨款，企業(yè)還款的主動(dòng)性大不如質(zhì)押方式的貸款。2）質(zhì)押物具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款其對(duì)應(yīng)的抵押物一般為房產(chǎn) 所有權(quán)和土地使用權(quán)，當(dāng)企業(yè)正常經(jīng)營時(shí)，不會(huì)處置使用的房地產(chǎn)。而動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款 則不一樣，

5、因其有應(yīng)的質(zhì)押物是企業(yè)正常生產(chǎn)所需的原材料和銷售的產(chǎn)品，可隨時(shí)處置變現(xiàn)。3）質(zhì)押物價(jià)值存在不確定性。房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值具有穩(wěn)定性，并隨著時(shí)間 的推移大多都有不同程度的升 值。而質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值在質(zhì)押期間會(huì)隨著市場行情的 變化而變化，具有相當(dāng)?shù)牟淮_定性。4）質(zhì)押物保管難度大，易于滅失。不動(dòng)產(chǎn)一般無需人員保管，而質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)由于 容易搬運(yùn)，生產(chǎn)和銷售過程中頻繁進(jìn)出，不利于銀行保管，容易造成質(zhì)押物的短少和 滅失。4、識(shí)別質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)：Q）內(nèi)部管理和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。這是企業(yè)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)2）處風(fēng)險(xiǎn)。因缺乏足夠的技術(shù)支持而引起的風(fēng)險(xiǎn)。3）巾場風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在質(zhì)押物的價(jià)

6、格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。4）銀行轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)物在庫期間金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)其發(fā)生的各種損失負(fù)責(zé)，金 融機(jī)構(gòu)把此種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了監(jiān)管公司。5）法律條款的風(fēng)險(xiǎn)。石簽訂協(xié)議的時(shí)候，需要注意合同的內(nèi)容，來防范法律可 能給公司帶來的風(fēng)險(xiǎn)。6）堇戶資信風(fēng)險(xiǎn)?？蛻糍Y信風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面：罰沒風(fēng)險(xiǎn)，即出質(zhì)人由于 違法經(jīng)營或經(jīng)營不善造成質(zhì)押物被司法機(jī)關(guān) 罰沒的風(fēng)險(xiǎn)；打貨風(fēng)險(xiǎn)，即質(zhì)押物為稀 有的，不通用的貨品，沒有統(tǒng)一的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和檢驗(yàn)手段，一旦監(jiān)管方確認(rèn)失誤就形成 壞貨風(fēng)險(xiǎn)；質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，艮吸押物在物流企業(yè)的保管過程中，因保管或其他原因造成的 銹蝕、肥責(zé)、松等使質(zhì)押的部分或全部失去價(jià) 值的風(fēng)險(xiǎn)。7）倉單管理及內(nèi)部人員操作風(fēng)險(xiǎn)。倉單出

7、據(jù)、換貨、解中出現(xiàn)不規(guī)范操作， 將給監(jiān)管方造成風(fēng)險(xiǎn)。另外,監(jiān)管過程中監(jiān)管人員瀆職造成的監(jiān)管失控也存在風(fēng)險(xiǎn)。5、對(duì)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的控制措施質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)運(yùn)營的一個(gè)重要核心就是 風(fēng)險(xiǎn)控制。需要不斷地對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉 及的技術(shù)、法律問題進(jìn)行研究，對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行總結(jié)和創(chuàng)新，在質(zhì)押監(jiān)管的制度建 設(shè)、流程規(guī)范、模式創(chuàng)新等問題上不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。同寸還要與銀行進(jìn)行合作，嚴(yán)密地 防 范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。Q）注重盆戶資信。為防范出質(zhì)人給質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出質(zhì)人資信進(jìn) 行認(rèn)真的調(diào)查和評(píng)定。在選擇客戶時(shí)，重點(diǎn)考察企業(yè)的經(jīng)營能力和信用狀況。2）謹(jǐn)慎選擇質(zhì)物。對(duì)質(zhì)物的所有權(quán)、質(zhì)押商品的種類、貨物來源的合法性

8、等都 要嚴(yán)格管理和控制。3）力強(qiáng)倉單管理。對(duì)倉單進(jìn)行科學(xué)的管理，制訂嚴(yán)密的倉單操作規(guī)程4）制了恰當(dāng)?shù)纳唐繁O(jiān)管措施。在開展質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)時(shí)，盡量使各種手續(xù)完備， 嚴(yán)格按合同行使權(quán)利。5）明伽務(wù)操作管理流程。操作 風(fēng)險(xiǎn)仍是質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)發(fā)展中最大的風(fēng)險(xiǎn)。按 照三權(quán)分立的指導(dǎo)原則，明確出質(zhì)、解除質(zhì)押的管理流程，并不折不扣地 執(zhí)行既定操 作流程。6）力強(qiáng)監(jiān)管員的培訓(xùn)工作，定期考核。業(yè)務(wù)操作要加強(qiáng)監(jiān)管員的崗前和崗中培 訓(xùn)，做好培訓(xùn)記錄。監(jiān)管員考評(píng)制度化，明確考評(píng)流程。7）設(shè)置預(yù)警線。對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警。作為聯(lián)系銀行與出質(zhì)人合作的紐帶，件為雙方信任的第三方，倉儲(chǔ)方應(yīng)積極有 效地與銀行和客戶做好信息溝通與

9、共享工作，努力 協(xié)調(diào)好三方的合作關(guān)系。6、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的發(fā)展前景認(rèn)識(shí)的有限和具體操作上的 難度，使動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押這一擔(dān)保方式長期以來沒有得到 很好利用，這是對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保資源的浪費(fèi)，但同時(shí)這也意味著動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保這個(gè)領(lǐng)域 大有可為。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展前景，這個(gè)判斷主要源于以下因素的 分析：Q）經(jīng)濟(jì)總量增長迅速。隨著工業(yè)化、城市化的飛速發(fā)展，資源依賴型經(jīng)濟(jì)將持 續(xù)30年以上。從資源開采到產(chǎn)成品消費(fèi)，各環(huán)節(jié)都需要資金支持。2）銀行業(yè)需要有新的信用體系。根據(jù)巴塞 爾條約，銀行的資本充足率應(yīng)為8% 以上，而目前大多數(shù)國內(nèi)銀行尚不能達(dá)到這個(gè)安全線。提高資本充足率，減少壞賬 率，加快周轉(zhuǎn)速度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)營成為銀行業(yè)改革的主要目標(biāo)。為此要采用更為 安