風(fēng)控知識(shí)概述

1、風(fēng)控知識(shí)概述風(fēng)控知識(shí)概述企業(yè)文化企業(yè)文化 你認(rèn)同以下的觀點(diǎn)嗎？你認(rèn)同以下的觀點(diǎn)嗎？n我們需要的是一個(gè)平等、寬松、自由的工作氛圍；n請(qǐng)你不要武斷否定你同事的觀點(diǎn)；n我不同意你的觀點(diǎn)，但我要捍衛(wèi)你說話的權(quán)利；n請(qǐng)以空桶的心態(tài)接受新的知識(shí)；n請(qǐng)以平和、寬容的心態(tài)參與同事間的討論。n討論問題時(shí)，請(qǐng)先明白對(duì)方所要討論的問題內(nèi)容。n細(xì)心，細(xì)心，再細(xì)心融資擔(dān)保行業(yè)融資擔(dān)保行業(yè) 這是什么樣的行業(yè)？n這是個(gè)一個(gè)新興的行業(yè)，1993年第一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立，到2010年9月，有“擔(dān)?！弊謽拥臋C(jī)構(gòu)有1.4萬家；n這是“準(zhǔn)金融”的行業(yè)，是銀行貸款的防火墻；n這個(gè)一個(gè)經(jīng)營“風(fēng)險(xiǎn)”的行業(yè)，我們是游走在高風(fēng)險(xiǎn)道路上的人；n我們

2、經(jīng)營“信用”，既要自己講信用，又需要客戶講信用；n因?yàn)樾畔⒎菍?duì)稱，所以產(chǎn)生了擔(dān)保行業(yè)；融資擔(dān)保行業(yè)融資擔(dān)保行業(yè) 擔(dān)保業(yè)存在什么問題？n從宏觀的角度看：n相關(guān)法律法規(guī)不健全；n社會(huì)信用體系不健全；n有效監(jiān)管缺失融資擔(dān)保行業(yè)融資擔(dān)保行業(yè) 擔(dān)保業(yè)存在什么問題？n從微觀來看：n擔(dān)保運(yùn)作不規(guī)范；n內(nèi)部管理薄弱、松弛；n風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不強(qiáng)；融資擔(dān)保行業(yè)融資擔(dān)保行業(yè) 擔(dān)保業(yè)存在什么問題？n主要表象：n小、多、弱、散、亂現(xiàn)象突出；n行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范缺失；n違法違規(guī)經(jīng)營經(jīng)融業(yè)務(wù)；n專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)薄弱；融資擔(dān)保行業(yè)融資擔(dān)保行業(yè) 我們的希望在哪里？n國有銀行的傲慢與偏見，使得擔(dān)保行業(yè)有了發(fā)展的空國有銀行的傲

3、慢與偏見，使得擔(dān)保行業(yè)有了發(fā)展的空間；間；n擔(dān)保行業(yè)是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資問題不可缺少的擔(dān)保行業(yè)是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資問題不可缺少的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，是對(duì)銀行業(yè)務(wù)有益且有效的補(bǔ)充。一個(gè)重要環(huán)節(jié)，是對(duì)銀行業(yè)務(wù)有益且有效的補(bǔ)充。n執(zhí)政當(dāng)局意識(shí)到：大量發(fā)展中小企業(yè)是解決日益嚴(yán)重執(zhí)政當(dāng)局意識(shí)到：大量發(fā)展中小企業(yè)是解決日益嚴(yán)重就業(yè)形勢(shì)的辦法之一，也是增強(qiáng)國家經(jīng)濟(jì)活力的渠道就業(yè)形勢(shì)的辦法之一，也是增強(qiáng)國家經(jīng)濟(jì)活力的渠道之一；之一；n各級(jí)政府已著手制定各項(xiàng)法律法規(guī)，出臺(tái)各項(xiàng)政策，使得擔(dān)保行業(yè)到了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。融資擔(dān)保行業(yè)融資擔(dān)保行業(yè) 擔(dān)保行業(yè)的誘惑？n因?yàn)槭恰皽?zhǔn)金融”行業(yè)，決定了這個(gè)行業(yè)需要高素質(zhì)的專

4、業(yè)人才，需要能長期穩(wěn)定在同一公司工作的員工；n因?yàn)槿绱耍?，我們的待遇是很誘人的；n沒有政府部門那樣的勾心斗角，單純的工作會(huì)讓我們感覺很輕松；n擔(dān)保行業(yè)的不斷規(guī)范化發(fā)展，行業(yè)的社會(huì)地位不斷提高，我們的社會(huì)地位也會(huì)不斷提高。公司組織架構(gòu)公司組織架構(gòu)公司組織架構(gòu)公司組織架構(gòu)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的原則業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的原則n高風(fēng)險(xiǎn)決定了權(quán)責(zé)一定要分清楚；n業(yè)務(wù)流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)必須有明確的人負(fù)責(zé)；n流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)要相互制約、相互監(jiān)督、相互幫忙；n業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)人員工作量均等、權(quán)責(zé)利均等；業(yè)務(wù)流程的特點(diǎn)業(yè)務(wù)流程的特點(diǎn)n實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理制，每個(gè)項(xiàng)目安排兩個(gè)人，一個(gè)是業(yè)務(wù)人員，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)人員；n業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)完成流程的前

5、半部分工作，風(fēng)險(xiǎn)人員負(fù)責(zé)完成流程的后半部分工作；n業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部是兩塊牌子一套人馬；n每一個(gè)人都是業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)人員。n因?yàn)槟愕拇顧n可能是我們當(dāng)中的任何一個(gè)人，所以，請(qǐng)你以寬容、誠懇的心態(tài)對(duì)待你的同事。工作流程部門負(fù)責(zé)圖工作流程部門負(fù)責(zé)圖業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)的流程業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)的流程風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)的流程風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)的流程再次強(qiáng)調(diào)再次強(qiáng)調(diào)n請(qǐng)別以片面、絕對(duì)、僵化的觀點(diǎn)來看待這個(gè)流程n實(shí)際上，同一個(gè)項(xiàng)目中的業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)人員須密切配合，自始至終參與整個(gè)項(xiàng)目的全過程；n只不過，流程的前半部分由業(yè)務(wù)人員主導(dǎo)，后半部分由風(fēng)險(xiǎn)人員主導(dǎo)；什么是風(fēng)險(xiǎn)什么是風(fēng)險(xiǎn)n總會(huì)有些事情是不能控制的，風(fēng)險(xiǎn)總是存在的。做為管理者會(huì)采取各種措施減

6、小風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性，或者把可能的損失控制在一定的范圍內(nèi)，以避免在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)帶來的難以承擔(dān)的損失。n擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是債務(wù)人償債能力與意愿的缺失和不確定性。風(fēng)險(xiǎn)部門的職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)部門的職責(zé)n負(fù)責(zé)起草公司風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)工作流程、制度，并對(duì)相關(guān)的制度提出改進(jìn)意見。n與業(yè)務(wù)部共同對(duì)每項(xiàng)業(yè)務(wù)按工作流程的規(guī)定進(jìn)行完全的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估。n完成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，向擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)匯報(bào)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。n負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的保后管理工作。n協(xié)調(diào)公司各部門對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的代償和追償工作。n完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)控制的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的特點(diǎn)n風(fēng)險(xiǎn)控制要從源頭抓起！n不是要求消滅風(fēng)險(xiǎn)，而是要求能完全駕馭風(fēng)險(xiǎn)！n風(fēng)險(xiǎn)貫穿于業(yè)務(wù)

7、的每一個(gè)環(huán)節(jié)中！n發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在于最大限度的了解信息！n防范風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵是控制關(guān)鍵的人和物！如何獲取信息？如何獲取信息？n通過銀行（商業(yè)銀行和人民銀行）n通過企業(yè)的主管部門（行業(yè)主管部門、工商、稅務(wù)等）；n在經(jīng)營場(chǎng)所詢問客戶、查看經(jīng)營場(chǎng)所；n通過客戶的周圍相關(guān)人員。n通過網(wǎng)絡(luò)n通過其他渠道風(fēng)險(xiǎn)的分析風(fēng)險(xiǎn)的分析n撿起全國人民都丟棄了的馬克思主義，拂去厚厚的灰塵，我們豁然看見：辯證法要客觀、要客觀、全面、聯(lián)系、動(dòng)態(tài)地分析問題；全面、聯(lián)系、動(dòng)態(tài)地分析問題；n撕開其華麗的外表，發(fā)現(xiàn)其真實(shí)的面目；n企業(yè)提供或經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表永遠(yuǎn)是經(jīng)過修飾的；n和你的搭檔不斷互換角色質(zhì)疑大家發(fā)現(xiàn)的問題；n要求你細(xì)心、信心、再

8、細(xì)心，不放過任何一個(gè)疑點(diǎn)。需要警惕的危險(xiǎn)信號(hào)需要警惕的危險(xiǎn)信號(hào)n無標(biāo)志牌、無生產(chǎn)的廠房；n閑置、隨意擱置的機(jī)器設(shè)備；n辦公場(chǎng)所不適合所從事的業(yè)務(wù)；n新簽訂的合同、格式異常的合同；n客戶不熟悉業(yè)務(wù)，不能準(zhǔn)確說出所出售的產(chǎn)品價(jià)格；n各種書面資料無法提供；n不明身份的其他人員；n員工異樣的表情；n與所述業(yè)務(wù)不匹配的經(jīng)營環(huán)境。擔(dān)保前的風(fēng)險(xiǎn)處置方法擔(dān)保前的風(fēng)險(xiǎn)處置方法n風(fēng)險(xiǎn)回避放棄n風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防清除風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的措施；n風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁反擔(dān)保n風(fēng)險(xiǎn)分散：劃小風(fēng)險(xiǎn)單位分保、聯(lián)保利益風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任共擔(dān)分擔(dān)比例業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分析業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分析n宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)n政策風(fēng)險(xiǎn)n行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)n企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)n管理者風(fēng)險(xiǎn)n法律風(fēng)險(xiǎn)n

9、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)n反擔(dān)保措施反擔(dān)保措施 之一之一n控制最有用的人和最有用的物；n反擔(dān)保的金額一定要覆蓋所擔(dān)保的額度；n要進(jìn)行各種反擔(dān)保措施的組合設(shè)計(jì)；n各種反擔(dān)保措施一定要有可操作性；n我們要窮盡分析每種措施可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)！反擔(dān)保措施反擔(dān)保措施 有哪些反擔(dān)保措施有哪些反擔(dān)保措施n抵押n質(zhì)押n留置n保證n保證金反擔(dān)保措施反擔(dān)保措施 之三之三反擔(dān)保措施反擔(dān)保措施 反擔(dān)保物的選擇反擔(dān)保物的選擇n法律上無瑕疵n易于觸動(dòng)貸款人的利益n易于執(zhí)行n易于變現(xiàn)n不易貶值n易于評(píng)估和監(jiān)控反擔(dān)保措施反擔(dān)保措施抵押抵押 具備的條件具備的條件n抵押人對(duì)抵押物必須具有處分權(quán)n抵押物必須是法律允許轉(zhuǎn)讓的n抵押物應(yīng)便于管理和實(shí)施反擔(dān)

10、保措施反擔(dān)保措施質(zhì)押質(zhì)押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押n動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押生效條件：轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有n質(zhì)押應(yīng)具備的條件：出質(zhì)人擁有對(duì)質(zhì)物的所有權(quán)和處分權(quán)；質(zhì)物必須依法可以轉(zhuǎn)讓。反擔(dān)保措施反擔(dān)保措施質(zhì)押質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押權(quán)利質(zhì)押n權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的：依法可以轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)權(quán)n權(quán)利質(zhì)押的分類： 證券債券質(zhì)押 股權(quán)質(zhì)押 知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押 普通債券質(zhì)押反擔(dān)保措施反擔(dān)保措施 應(yīng)收賬款應(yīng)收賬款n設(shè)立監(jiān)管賬戶n條件：單筆金額大，付款條件合理，付款人為較有資信的大企業(yè)，監(jiān)管賬戶為應(yīng)收賬款的唯一賬戶；n核定應(yīng)收款金額及付款人名單收齊付款人同意將應(yīng)收款付指定帳戶的函簽訂帳戶監(jiān)管協(xié)議書辦理帳戶監(jiān)管手續(xù)。確定擔(dān)保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法確定擔(dān)保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法 （

11、之三）（之三）n資料是否搜集完整？n合同要件是否完備？n合同內(nèi)容是否合理？n合同形式是否齊全？n各種合同的內(nèi)容是否一致？n反擔(dān)保措施是否辦理完畢？風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告內(nèi)容內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告內(nèi)容內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)永不松懈風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)永不松懈 發(fā)放貸款時(shí)發(fā)放貸款時(shí)n經(jīng)過實(shí)地調(diào)查、資料分析、反擔(dān)保措施落實(shí)、合同簽訂等一系列流程之后，終于發(fā)放貸款給客戶了，但，我們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)千萬不能松懈；n或許，這一刻就是風(fēng)險(xiǎn)的來臨之時(shí)！n發(fā)放貸款后，這才是風(fēng)險(xiǎn)的真正開始！n貸款歸還之日才是風(fēng)險(xiǎn)管理的終結(jié)之日。n請(qǐng)別松氣，抓緊進(jìn)行下一步風(fēng)險(xiǎn)管理。保后管理保后管理 時(shí)間、頻率時(shí)間、頻率n發(fā)

12、放貸款之后的一個(gè)星期是保后監(jiān)管的最佳時(shí)期；n保后監(jiān)管的頻率一般按照擔(dān)保前期頻繁、中期寬松、后期頻繁的規(guī)律；n保后監(jiān)管的頻率要按照企業(yè)的實(shí)際情況來安排保后管理保后管理 管理什么？管理什么？n保后管理的本質(zhì)是監(jiān)管貸款人的償債能力變化過程；n查看企業(yè)經(jīng)營情況n查看企業(yè)的還款意愿n查看經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營策略的變化n查看反擔(dān)保措施和反擔(dān)保物的價(jià)值變化n發(fā)現(xiàn)其他可能影響到還款能力的事項(xiàng)保后管理保后管理 怎么管理？怎么管理？n約見、走訪客戶，上門檢查n收集資料：資料包括：1擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查表；2客戶提供的最新資料，如財(cái)務(wù)報(bào)表季表、工商登記變更的記錄、企業(yè)高層負(fù)責(zé)人的人事變動(dòng)、銀行對(duì)賬單、存貨變動(dòng)、納稅憑證、歸還

13、貸款本金利息單等。n填寫擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查表，交風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理簽字n相應(yīng)措施。根據(jù)檢查中出現(xiàn)的問題，及時(shí)采取防范和補(bǔ)救措施，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，開展專項(xiàng)調(diào)查。保后管理保后管理中期日常管理中期日常管理 保后管理保后管理中期日常管理中期日常管理保后管理保后管理后期管理后期管理保后管理保后管理后期管理后期管理保后管理保后管理后期管理后期管理保后管理保后管理后期管理后期管理風(fēng)險(xiǎn)控制箴言風(fēng)險(xiǎn)控制箴言n實(shí)際控制人不為法定代表人意味著法定代表人不能承擔(dān)無限連帶責(zé)任或自有資產(chǎn)可承擔(dān)債務(wù)能力很差。n企業(yè)實(shí)際控制人的品性決定企業(yè)的品性，企業(yè)實(shí)際控制人若有道德風(fēng)險(xiǎn)那么項(xiàng)目就幾乎不可避免的有現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。n企業(yè)實(shí)際

14、控制人婚姻不穩(wěn)定不可怕，可怕的是他們分財(cái)產(chǎn)、分股權(quán)導(dǎo)致企業(yè)走入困境。風(fēng)險(xiǎn)控制箴言風(fēng)險(xiǎn)控制箴言n注冊(cè)資本金的多少代表不了公司實(shí)力的強(qiáng)弱，但卻意味著可承擔(dān)法律責(zé)任能力的大小。n實(shí)物資產(chǎn)已全部抵押，仍在進(jìn)行多筆大額貸款的企業(yè)股權(quán)可能一文不值。n好看的企業(yè)報(bào)表幾乎都是不真實(shí)的，但不好看的報(bào)表往往卻是真實(shí)的，如果連不好看的報(bào)表都有不真實(shí)的成分，那么只有放棄項(xiàng)目才安全。風(fēng)險(xiǎn)控制箴言風(fēng)險(xiǎn)控制箴言n抵押物、質(zhì)押物不是信用擔(dān)保必須的條件，但卻是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后追償所必要的基礎(chǔ)。n你想多保而企業(yè)卻想少貸這樣的企業(yè)沒有風(fēng)險(xiǎn)。n對(duì)融資成本要進(jìn)行測(cè)算，在保費(fèi)費(fèi)率上反復(fù)與你討價(jià)還價(jià)的企業(yè)往往是對(duì)成本控制較好的企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)控制箴言風(fēng)險(xiǎn)控制箴