我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律問題研究

1、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律問題研究 【摘要】： 與傳統(tǒng)銀行相比較,網(wǎng)上銀行因信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使其具有獨(dú)特的屬性,較傳統(tǒng)銀行在各個(gè)方面取得了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),同時(shí)也具備了新的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵,給銀行監(jiān)管帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。而現(xiàn)行監(jiān)管制度面對(duì)網(wǎng)上銀行的捉襟見肘,形成了監(jiān)管法律制度的盲區(qū),金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的最為棘手的問題就是如何改變或調(diào)整監(jiān)管制度,構(gòu)建網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度體系。然而,學(xué)術(shù)界對(duì)這一前沿問題尚缺乏深 入系統(tǒng)的討論。本文正是在這一背景下,通過考察較為成熟國(guó)家與地區(qū)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度,針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問題,就如何完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度進(jìn)行系統(tǒng)研究。 本文共分為四部分,分別為: 第一部分:網(wǎng)上銀行及其所面

2、臨的防線。首先界定了網(wǎng)上銀行的概念及其特點(diǎn),分析了網(wǎng)上銀行具有新的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵及對(duì)銀行監(jiān)管法律制度帶來的挑戰(zhàn) 第二部分講述了網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管。首先從定義出發(fā)，分析了網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管的定義及法律監(jiān)管的必要性。 第三部分：我國(guó)法律監(jiān)管存在的問題 第四部分: 發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度,在此基礎(chǔ)上得出對(duì)我國(guó)的幾點(diǎn)借鑒。 第五部分:我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的完善。 【關(guān)鍵詞】： 網(wǎng)絡(luò)銀行 監(jiān)管內(nèi)容 監(jiān)管方式 一、網(wǎng)上銀行概述 （一）網(wǎng)上銀行含義 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是電子銀行業(yè)務(wù)的一種，是指主要利用電腦和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的電子銀行業(yè)務(wù),此類業(yè)務(wù)并不包含通過手機(jī)、電話以及銀行終端設(shè)備等進(jìn)行的交易操作業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行可以理

3、解為是網(wǎng)上辦公地點(diǎn),也可以理解為是實(shí)體銀行在網(wǎng)上進(jìn)行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(如存款、匯款、貸款業(yè)務(wù)等)和因經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的延伸金融業(yè)務(wù)(如：證券、保險(xiǎn)、基金、債券的購(gòu)買、出售等)。客戶不必親自前往實(shí)體銀行辦公地點(diǎn)，在網(wǎng)上即可與工作人員交流并辦理業(yè)務(wù)員，方便客戶，同時(shí)也提高銀行辦公效率。1 二、網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管 （一）網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管定義 網(wǎng)上銀行監(jiān)管定義為：由特定的金融主管機(jī)構(gòu)依法對(duì)網(wǎng)上銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、管理、控制、協(xié)調(diào)，促使其依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的一系列行為的總稱。對(duì)此定義可以分解如下： 第一， 實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)關(guān)是一國(guó)的金融主管當(dāng)局，它是一國(guó)政府體制的重要組成部分。 第二， 第二，監(jiān)管的實(shí)施對(duì)象

4、是網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。 第三，監(jiān)管的方法是針對(duì)網(wǎng)上銀行的具體行為制定相應(yīng)的法規(guī)和條例，并據(jù)此對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行檢查和監(jiān)督以及對(duì)出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行稽核處罰。 第四，監(jiān)管的目的是控制網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)，限制銀行的過渡競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)、投資者和社會(huì)公眾利益，維護(hù)銀行健康、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。 （二）網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的必要性分析 1網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn) （1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)上銀行完全建立在應(yīng)用信息技術(shù)的基礎(chǔ)之上，信息技術(shù)如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上銀行的生存和發(fā)展將遇到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)的復(fù)雜性，以及技術(shù)人員的能力和網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的有限性，導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行的技術(shù)管

5、理薄弱，所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)成為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 （2）法律風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指交易雙方或第三人因違法而造成的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)來源于網(wǎng)上銀行違法犯罪行為和防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)的不完善。2 （3）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行由于系統(tǒng)安全性遭到威脅、提供的服務(wù)質(zhì)量不佳或不符合標(biāo)準(zhǔn)、公眾合法權(quán)益受損等使得公眾對(duì)銀行進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)，從而導(dǎo)致銀行資本受損或收益減少。客戶合法權(quán)益受損導(dǎo)致信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)情形包括：由于客觀原因(系統(tǒng)缺陷、系統(tǒng)遭到攻擊)個(gè)人信息數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致隱私權(quán)受到侵犯；銀行因客觀原因(服務(wù)外包方原因)或主觀原因(隨意承諾完成任務(wù)或員工個(gè)人欺騙客戶)未提供或未按時(shí)按約定提供服務(wù)；銀行與客戶產(chǎn)生法律

6、訴訟等情形。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響的不僅僅是某一網(wǎng)上銀行，負(fù)面信譽(yù)評(píng)價(jià)將會(huì)削弱網(wǎng)上銀行業(yè)的整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2 （4）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn) 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指因銀行經(jīng)營(yíng)、整頓采取了錯(cuò)誤的決定或因?qū)е裸y行收益、資產(chǎn)損失而影響銀行整體戰(zhàn)略目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。2 2必要性分析 網(wǎng)上銀行畢竟是以無形的網(wǎng)絡(luò)為媒介，銀行與客戶之間沒法直接的溝通和交流，彼此很難立刻建立起信任感，交易的安全是彼此最關(guān)心的問題，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全可靠尤其重要。網(wǎng)上銀行的無紙化與瞬間交易性要求我們給予更加的重視和監(jiān)管。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升，網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，我國(guó)網(wǎng)上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管等方面的一些深層次

7、問題開始逐步顯現(xiàn)。在推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的同時(shí)，如何提高商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，已經(jīng)成為我國(guó)金融監(jiān)管部門的重要工作內(nèi)容。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)很多，成因復(fù)雜，危害也很大，備受世界各國(guó)銀行機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管當(dāng)局的重視。在網(wǎng)上銀行的技術(shù)和業(yè)務(wù)上都需要法律法規(guī)對(duì)其監(jiān)管，以確保消費(fèi)者的利益，以及金融秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。另外，必要的監(jiān)管有利于形成一個(gè)相對(duì)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為我國(guó)中小銀行的發(fā)展提供一個(gè)良好的機(jī)遇，同時(shí)降低了金融體系的總體風(fēng)險(xiǎn)。 （三）網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的特征 網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度是當(dāng)前銀行監(jiān)管法律制度中一個(gè)重要的組成部分，但與傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管法律制度相比，網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度又有著

8、自己的特征，這些特征主要表現(xiàn)在： 1監(jiān)管對(duì)象的虛擬性 虛擬性是網(wǎng)上銀行相異于傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)特點(diǎn)。由于網(wǎng)上銀行的建立以及開展業(yè)務(wù)都是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，一切經(jīng)營(yíng)和交易信息都是虛擬形式存在于網(wǎng)絡(luò)中，而不是以物質(zhì)的形式存在于社會(huì)上。當(dāng)前的銀行監(jiān)管制度都是以傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)實(shí)形態(tài)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作信息作為監(jiān)管的依據(jù)，這就使得在設(shè)計(jì)和建立網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度時(shí)，必須基于網(wǎng)上銀行的虛擬性特點(diǎn)，去規(guī)范網(wǎng)上銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及職責(zé)劃分。否則，以當(dāng)前的銀行監(jiān)管法律制度去對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管就如同刻舟求劍，難以進(jìn)行有效的監(jiān)管。3 2監(jiān)管內(nèi)容的綜合性 綜合性是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重要特征，網(wǎng)上銀行雖然屬于銀行，但它

9、卻有極大的拓展空間可以同時(shí)進(jìn)行證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，完全可以超越分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則的限制而開展新的金融業(yè)務(wù)。從這個(gè)意義上而言，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管法律制度不僅要具備傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管法律制度的特性，還應(yīng)該具有一定證券監(jiān)管法律制度、保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的法律特性，這就使得在設(shè)計(jì)和建立網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度時(shí)應(yīng)當(dāng)超越單一的銀行監(jiān)管法律制度，應(yīng)綜合保險(xiǎn)、證券等監(jiān)管法律制度的特點(diǎn)，制定出針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)綜合性特征的新型的功能性監(jiān)管法律制度。 3監(jiān)管方式的全面性 監(jiān)管方式的全面性是指對(duì)網(wǎng)上銀行必須全天候不間斷的對(duì)網(wǎng)上銀行的所有環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管不同于傳統(tǒng)銀行有固定的對(duì)外營(yíng)業(yè)、內(nèi)部核算時(shí)間和固定的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)，網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)決定了只要

10、參與者使用能聯(lián)通因特網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，就能在任何時(shí)間任何地點(diǎn)進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并且該業(yè)務(wù)不需要銀行進(jìn)行內(nèi)部核算就能即時(shí)完成。網(wǎng)上銀行的效率是因此得到了極大的提高，但監(jiān)管卻因此而更為艱難。這就要求網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度中的監(jiān)管方式必須更為全面，只有全天候不間斷的對(duì)網(wǎng)上銀行的所有環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，才能保證網(wǎng)上銀行合法安全穩(wěn)健地運(yùn)行。 三、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的主要問題 (一)網(wǎng)上銀行監(jiān)管地域范圍難以界定 當(dāng)前，我國(guó)的銀行監(jiān)管部門所監(jiān)管的范圍一般都以地域來劃分，即由每個(gè)地區(qū)內(nèi)的銀監(jiān)局對(duì)當(dāng)?shù)氐你y行活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，而網(wǎng)上銀行卻超越了地區(qū)的限制，客戶只需要有聯(lián)通因特網(wǎng)的計(jì)算機(jī)就能參與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而幾乎所有地區(qū)的銀行都

11、能面向全國(guó)開放網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，港澳臺(tái)甚至是國(guó)外的網(wǎng)上銀行服務(wù)也都能在國(guó)內(nèi)任何地區(qū)使用，網(wǎng)上銀行的這種地域模糊性極大的沖擊了當(dāng)前以地域范圍劃分的我國(guó)傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律制度，現(xiàn)行的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管地域范圍難以界定。3 (二)監(jiān)管主體范圍模糊 由于網(wǎng)上銀行不僅僅是銀行的監(jiān)管對(duì)象，還涉及到相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，鑒于互聯(lián)網(wǎng)的問題危及到網(wǎng)上銀行安全的事例并不少見，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管主體不僅僅是銀行監(jiān)管主體，還包括了互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管主體。而當(dāng)前的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度中，并沒有對(duì)監(jiān)管主體的責(zé)權(quán)范圍劃分。而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于金融市場(chǎng)，也同樣屬于信息服務(wù)市場(chǎng)，對(duì)網(wǎng)上銀行來說，就有了國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理

12、部門，信息產(chǎn)業(yè)部，公安部三個(gè)監(jiān)管主體。此外，對(duì)于銀行業(yè)而言，中國(guó)人民銀行是理所當(dāng)然的監(jiān)管主體，如果網(wǎng)上銀行的一些業(yè)務(wù)涉及到保險(xiǎn)或證券，那保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)也介入了網(wǎng)上銀行的監(jiān)管主體之中，這樣一來，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管部門就包括信息產(chǎn)業(yè)部、公安部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等這些部門都能從不同的角度和以不同的方式對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管。 如此一來，這么多的監(jiān)管主體，各主體的監(jiān)管范圍不清楚，再加上信息無法共享，監(jiān)管權(quán)責(zé)必然難以明確。而且在涉及到保險(xiǎn)、證券、基金這些方面時(shí)，由于我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管制度，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)都應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，但究竟由哪一部門負(fù)主要監(jiān)管責(zé)任也并沒有明確，這樣就很有可能造成多頭

13、監(jiān)管、監(jiān)管空白、或者重復(fù)監(jiān)管，極大的浪費(fèi)了監(jiān)管成本。3 （三）監(jiān)管內(nèi)容方面的規(guī)定存在不足 1.網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度中存在著極大的監(jiān)管盲區(qū) 在我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境中，許多網(wǎng)上購(gòu)物的公司所開展的一些電子支付業(yè)務(wù)實(shí)際上己經(jīng)屬于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍，但卻沒有界定是否受監(jiān)管。另外對(duì)能向中國(guó)境內(nèi)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)也不能進(jìn)行監(jiān)督管理。顯而易見，在當(dāng)前全球網(wǎng)絡(luò)一體化，金融一體化的環(huán)境中，監(jiān)管部門僅僅對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理法中所規(guī)定的對(duì)象進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。4 2.網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度中監(jiān)管內(nèi)容重點(diǎn)有所偏差 在傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管中，監(jiān)管的重點(diǎn)主要是資產(chǎn)與負(fù)債管理，以及資金的流動(dòng)性管理。而對(duì)網(wǎng)上銀行來說，網(wǎng)上銀行

14、固然具有傳統(tǒng)銀行的所有風(fēng)險(xiǎn)，但監(jiān)管部門主要考慮的應(yīng)該是信息的安全性管理和金融數(shù)據(jù)的流動(dòng)性管理。由于網(wǎng)上銀行的技術(shù)性和虛擬性，客戶的交易信息，至于個(gè)人信息都極為重要，但同時(shí)也很容易虛構(gòu)。為了金融市場(chǎng)的安全運(yùn)行，就必然需要相關(guān)監(jiān)管部門確保信息的真實(shí)性和保證網(wǎng)上銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的安全性。而當(dāng)前監(jiān)管部門的重點(diǎn)依舊放在對(duì)資金的流動(dòng)性管理，而沒有足夠重視對(duì)參與各方的真實(shí)性確認(rèn)和對(duì)交易相關(guān)信息的保護(hù)。 （四）關(guān)于監(jiān)管體制方面的規(guī)定存在不足 1.現(xiàn)行體制未能適應(yīng)于網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管。 網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體制滯后于網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要這些標(biāo)準(zhǔn)滯后主要表現(xiàn)在對(duì)網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、安全防護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范上。網(wǎng)上銀行除了具有

15、傳統(tǒng)銀行所具有的一切風(fēng)險(xiǎn)之外，還有其獨(dú)具的高科技風(fēng)險(xiǎn)，如黑客入侵、網(wǎng)絡(luò)故障、電腦故障。如此一來，網(wǎng)上銀行的安全性遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行，但當(dāng)前的監(jiān)管法律制度中卻沒有針對(duì)網(wǎng)上銀行所制定的標(biāo)準(zhǔn)，而依然沿用對(duì)傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。5 2.國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度中規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)脫軌 在銀行監(jiān)管類法律制度中，我國(guó)目前還沒有明確的規(guī)定在何種情況下可以沿用國(guó)際慣例。大量以巴塞爾協(xié)議規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)作為國(guó)際慣例在外國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律中得到了廣泛的運(yùn)用和遵守，但是在我國(guó)卻無法采用。而我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于其他國(guó)家，如果沒有采用國(guó)際慣例標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，那么我國(guó)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度就無法像網(wǎng)上銀行一樣與國(guó)際接軌，從而

16、加大了對(duì)涉外或進(jìn)入我國(guó)的此類網(wǎng)上銀行的監(jiān)管難度。6 3.網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度中對(duì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定不統(tǒng)一 對(duì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定不統(tǒng)一主要表現(xiàn)在部門的規(guī)定之間，如以網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入為例，由于網(wǎng)上銀行屬于電子銀行中的一種，那么如果商業(yè)銀行要開辦網(wǎng)上銀行，就必須根據(jù)兩部效力一樣的規(guī)定向兩個(gè)不同的監(jiān)管主體同時(shí)申請(qǐng)。同時(shí)，這兩個(gè)規(guī)章對(duì)于準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定也不一致，如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法規(guī)定要求申請(qǐng)銀行具有有效的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、衡量和控制傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理制度銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)運(yùn)行平穩(wěn)、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性等主要資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)控制在合理的范圍內(nèi)，而電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法卻無這方面的要求，電子銀行業(yè)務(wù)管理

17、辦法中要求的在申請(qǐng)開辦電子銀行業(yè)務(wù)的前一年內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)的主要信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)沒有發(fā)生過重大事故也是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法所不規(guī)定的，關(guān)于此類標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的規(guī)定在兩部規(guī)章中比比皆是，使得網(wǎng)上銀行在這種不統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)中左右為難。 四、主要發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度評(píng)析 我國(guó)香港地區(qū)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度作為我國(guó)的金融市場(chǎng)最成熟的地區(qū)，也是亞洲的金融中心之一，香港地區(qū)網(wǎng)上銀行發(fā)展比大陸較為快速,網(wǎng)上銀行的監(jiān)管法律制度也遠(yuǎn)比大陸成熟。在我們學(xué)習(xí)借鑒完善的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的過程中，很有必要認(rèn)真研究香港的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度。 (一)對(duì)監(jiān)管范圍的規(guī)定 1.對(duì)監(jiān)管地域范圍的規(guī)定 由于香港地

18、區(qū)面積不大，因此對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管地域范圍規(guī)定得也較為簡(jiǎn)單，無論是任何國(guó)任何地區(qū)的銀行，凡在香港開設(shè)網(wǎng)上銀行的，都須在香港設(shè)有實(shí)體機(jī)構(gòu)以作為網(wǎng)上銀行的注冊(cè)營(yíng)業(yè)地點(diǎn)。對(duì)這種實(shí)體機(jī)構(gòu)是否開展實(shí)體業(yè)務(wù)則不加限制。這是由于香港的監(jiān)管主體部門針對(duì)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)，防止香港之外的網(wǎng)上銀行利用虛擬性以規(guī)避監(jiān)管。 2.對(duì)監(jiān)管主體范圍的規(guī)定 與國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式不同，香港的銀行都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。因此，對(duì)于銀行或其他金融業(yè)的監(jiān)管職責(zé)都由香港金融管理局來承擔(dān)的。對(duì)于網(wǎng)上銀行，香港金融管理局只進(jìn)行宏觀的管理，即促進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展，同時(shí)協(xié)助銀行減少網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體的監(jiān)管職權(quán)則由在金融管理局內(nèi)部針對(duì)網(wǎng)上銀行設(shè)立的電子銀行專

19、責(zé)小組行使。由于對(duì)監(jiān)管主體規(guī)定得很明確，因此香港網(wǎng)上銀行的監(jiān)管效率得到了保證。 （二）關(guān)于監(jiān)管內(nèi)容方面的規(guī)定 1.對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的規(guī)定 在網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入方面，香港專門制定了虛擬銀行的認(rèn)可指引，分別以不同的標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范在香港注冊(cè)的和不在香港注冊(cè)的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入規(guī)則。同時(shí)在準(zhǔn)入程序上，香港金融管理局也并不規(guī)定強(qiáng)制的審查程序，而是要求香港有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其評(píng)估后向香港金融管理局提交評(píng)估報(bào)告，此項(xiàng)規(guī)定不僅較低了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且依靠評(píng)估報(bào)告的詳盡細(xì)致，更提高了監(jiān)管的效率性。同時(shí)，香港金融管理局要求銀行每年至少要有一次對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)估，并由獨(dú)立于銀行外的專家出具評(píng)估報(bào)告。另外，虛擬銀行的認(rèn)可

20、指引對(duì)開設(shè)網(wǎng)上銀行所需要的資本充足率也有著與傳統(tǒng)銀行不同的要求，并對(duì)網(wǎng)上銀行高層的任職資格有所規(guī)定。7 2.對(duì)網(wǎng)上銀行持續(xù)性監(jiān)管的規(guī)定 對(duì)網(wǎng)上銀行持續(xù)性監(jiān)管的規(guī)定主要都在香港金融管理局2004年制定的電子銀行的監(jiān)管中，在這一文件中，要求網(wǎng)上銀行采用由評(píng)估機(jī)構(gòu)認(rèn)可的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來核實(shí)客戶身份，確認(rèn)客戶權(quán)限，并采用安全系數(shù)較高的硬件和軟件系統(tǒng)來保證網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)過程中信息和客戶資料不外泄，要求電子銀行專責(zé)小組有方便的應(yīng)用程序能主動(dòng)對(duì)網(wǎng)上銀行運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并建立緊急事故處理機(jī)制，一旦網(wǎng)上銀行遭到黑客攻擊或一些其他外來風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能立即組成緊急事故應(yīng)變小組，處理突發(fā)事件。電子銀行的監(jiān)管中還特別

21、強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)上銀行提供給客戶的使用協(xié)議中必須明確清楚的告知客戶相關(guān)權(quán)利義務(wù)，并提醒客戶操作不當(dāng)有可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行定期開展對(duì)客戶的安全教育活動(dòng)。 3網(wǎng)上銀行外包業(yè)務(wù)的規(guī)定 相比其他國(guó)家網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度，香港網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度中對(duì)網(wǎng)上銀行外包業(yè)務(wù)的規(guī)定較多，這是由于與外國(guó)相比，香港地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展程度雖然比較高，但是科技的發(fā)展程度卻相對(duì)較低，因此在香港網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)過程中，許多銀行都把本來應(yīng)該由銀行內(nèi)部自行開展的數(shù)據(jù)處理、信息儲(chǔ)存、以及客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)外包給國(guó)外的或香港本地的專業(yè)性較強(qiáng)的服務(wù)供應(yīng)商。面對(duì)日益增多的外包業(yè)務(wù)，香港金融管理局意識(shí)到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的金融服務(wù)

22、的外包制定了科技風(fēng)險(xiǎn)管理的一般原則香港特別行政區(qū)政府電子政務(wù)外判(外包)營(yíng)運(yùn)6等文件，雖然這兩個(gè)文件并不是僅僅針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)的外包業(yè)務(wù)，但香港金融管理局卻能依據(jù)文件中相關(guān)規(guī)則，將網(wǎng)上銀行外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)納入到監(jiān)管內(nèi)容中。8 （三）關(guān)于監(jiān)管方式方面的規(guī)定 香港金融管理局對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方式的規(guī)定基本上都在電子銀行服務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)管理指和交易性電子銀行業(yè)務(wù)獨(dú)立安全評(píng)估兩部文件中，里面詳細(xì)的規(guī)定了現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種檢查方式。對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)檢查，設(shè)定了兩級(jí)檢查制度，第一級(jí)檢查制度由傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管人員對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行傳統(tǒng)性審查，第二級(jí)檢查制度由專門的負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的人員即電子銀行專責(zé)小組對(duì)網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)安全

23、、信息技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，進(jìn)行全面而詳盡的專門檢查。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，香港金融管理局將所有網(wǎng)上銀行納入到由新技術(shù)開發(fā)而成的、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)檔案系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行與香港金融管理局直接聯(lián)網(wǎng)，一旦網(wǎng)上銀行產(chǎn)生資金流向異?；驍?shù)據(jù)異常，香港金融管理局都能在第一時(shí)間接收到預(yù)警。 另外，香港金融管理局對(duì)國(guó)際聯(lián)合監(jiān)管方式也做出了相關(guān)的規(guī)定，不僅將巴塞爾協(xié)議中關(guān)于網(wǎng)上銀行監(jiān)管方式的規(guī)定轉(zhuǎn)化為香港的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，還積極地與歐美亞太各國(guó)就網(wǎng)上銀行監(jiān)管問題交流經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)與眾多的國(guó)外網(wǎng)上銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)簽訂諒解備忘錄或其他的合作協(xié)議，如2007年與美國(guó)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)理局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司簽訂合作聲明進(jìn)一步完善了對(duì)網(wǎng)上銀行聯(lián)

24、合監(jiān)管方式的規(guī)定。 五、完善我國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的啟示 (一)明確網(wǎng)上銀行的監(jiān)管地域范圍 根據(jù)香港的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，解決我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管地域范圍問題是首先是設(shè)立實(shí)體機(jī)構(gòu)去監(jiān)督以作為網(wǎng)上銀行的注冊(cè)營(yíng)業(yè)地點(diǎn)，針對(duì)我國(guó)地域遼闊的原因，建議把網(wǎng)上銀行監(jiān)管的職權(quán)設(shè)在當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行本地分行，以防止利用網(wǎng)上銀行利用虛擬性以規(guī)避監(jiān)管。9 （二）健全我國(guó)法律監(jiān)管內(nèi)容 如何構(gòu)建完備的法律規(guī)制體系,使網(wǎng)上銀行在發(fā)展中遇到問題能夠有法可依！筆者認(rèn)為,首先,需要在法律層次上制定一部完整的、涉及網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)各個(gè)方面的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法,在該法中明確界定在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中交易各方的權(quán)利和義務(wù),使安全的操作措施與管理規(guī)范化、制度化

25、;其次,制定一系列的實(shí)施細(xì)則,將法律中比較原則與抽象的規(guī)定具體化,增大其可操作性。從司法實(shí)踐看,高質(zhì)量的立法能夠解決特定領(lǐng)域內(nèi)的諸多普遍性問題,真正起到促進(jìn)其穩(wěn)定有序發(fā)展的作用。具體到網(wǎng)上銀行監(jiān)管法,筆者認(rèn)為該法對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展應(yīng)具有高屋建瓴性的指導(dǎo)作用。鑒于法穩(wěn)定性的內(nèi)在要求與信息技術(shù)發(fā)展的日新月異,在該法的制定中要特別注意兩點(diǎn):一是其法律規(guī)定應(yīng)避免過細(xì),以便為以后的發(fā)展留有彈性空間;二是對(duì)于其中所涉及到的信息技術(shù)應(yīng)采取中立態(tài)度,以鼓勵(lì)和推動(dòng)科技創(chuàng)新。 （三）明確監(jiān)管主體，建立各監(jiān)管部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制 在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體方面，應(yīng)是建立一個(gè)專門的工作機(jī)構(gòu)或者小組，負(fù)責(zé)及時(shí)跟蹤、監(jiān)測(cè)包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的

26、電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時(shí)提出一些指導(dǎo)性的政策建議。其次是現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，修改原有的針對(duì)傳統(tǒng)銀行的規(guī)則，同時(shí)制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，使其適合網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。此外，在網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其它政府部門之間的協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管主體的多樣化。10 (四)改革網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制 在我國(guó)，由于網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的較晚，而且?guī)缀跏窃谙嚓P(guān)的法律法規(guī)一片空白的情況下出現(xiàn)的，為了適應(yīng)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一直以來都是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)型監(jiān)管體制。然而，隨著信息時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，這種傳統(tǒng)的監(jiān)管體制也顯然己不再能滿足高效監(jiān)管的需要，亦不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r。因此，為了解決監(jiān)管難題

27、、提高監(jiān)管效率和網(wǎng)上銀行更好的創(chuàng)新發(fā)展，很有必要對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制進(jìn)行改革，全新采用功能型監(jiān)管體制。第一，功能型監(jiān)管體制符合我國(guó)目前金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要。在此種體制下，監(jiān)管當(dāng)局會(huì)按照專業(yè)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)金融產(chǎn)品的實(shí)際功能來確定其監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從而能夠真正地解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸宿問題，有效地避免了從前機(jī)構(gòu)型監(jiān)管中常出現(xiàn)的監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管空白問題。第二，功能型監(jiān)管體制能夠最大程度地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。此種體制實(shí)際上是一種三跨的監(jiān)管體制：跨市場(chǎng)、跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，管理層若想確保金融業(yè)的安全運(yùn)行，就必須從全局角度來預(yù)防市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也就不得不設(shè)立一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)來對(duì)金融行業(yè)的整體實(shí)

28、行監(jiān)管。第三，功能型監(jiān)管體制能夠推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展。由于機(jī)構(gòu)型監(jiān)管體制的弊端，管理層通常會(huì)借助行政手段限制金融創(chuàng)新，以此來保證金融行業(yè)的安全運(yùn)行。然而，功能型監(jiān)管體制能夠有效地對(duì)跨行業(yè)的金融產(chǎn)品實(shí)施監(jiān)管，而無需限制其創(chuàng)新，這就為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了一個(gè)活躍的發(fā)展空間。此外，隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的越來越成熟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的越來越完善，證券、信托、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品也會(huì)大量的滲透到網(wǎng)上銀行，那么，在未來的監(jiān)管中，就需要銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、人民銀行、公安、稅務(wù)、工商等多個(gè)部門聯(lián)合起來對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)行有效監(jiān)管，必要時(shí)甚至需要國(guó)際合作。綜上所述，我國(guó)應(yīng)該在借鑒域外網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上，加快改革我國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管相關(guān)措施。 (五)積極參與國(guó)際合作來解決跨國(guó)法律的適用與管轄權(quán)問題 網(wǎng)上的全球化導(dǎo)致了以網(wǎng)上為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及相關(guān)法律問題的國(guó)際化。由于各國(guó)具體性質(zhì)的不同，包括歷史、文化、法系等，各國(guó)法律對(duì)銀行與客戶的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也存在著差別。又由于一國(guó)的司法管轄有其固定的范圍，這使得法律的沖突與管轄權(quán)的沖突都成為網(wǎng)上銀行監(jiān)管中不可避免的問題。對(duì)于解決管轄權(quán)沖突規(guī)則的構(gòu)建應(yīng)堅(jiān)持以下原則：11 1.應(yīng)肯定當(dāng)事人對(duì)法院或法律依據(jù)選擇的自主權(quán)，即當(dāng)事人可以通過協(xié)議選擇特定的法律法規(guī)來規(guī)