現(xiàn)金與消費(fèi)管理教材(共85頁).ppt

1、浙江金融職業(yè)學(xué)院現(xiàn)金與消費(fèi)管理項(xiàng)目四項(xiàng)目四浙江金融職業(yè)學(xué)院上節(jié)課內(nèi)容上節(jié)課內(nèi)容熱點(diǎn)評論熱點(diǎn)評論回顧回顧浙江金融職業(yè)學(xué)院 3月份CPI同比增長3.6% PPI與CPI背離， PPI下降而CPI上升，應(yīng)該是傳導(dǎo)鏈條中的流通領(lǐng)域存在較大的差價(jià)，這也證明了流通環(huán)節(jié)成本較高推動(dòng)物價(jià)上漲的推論。 物價(jià)上漲：需求拉上還是成本推進(jìn) 曹鳳岐：國際油價(jià)上漲是推動(dòng)CPI重要因素 熱點(diǎn)評論浙江金融職業(yè)學(xué)院 人民日報(bào)頭條：一線城市房價(jià)將繼續(xù)下降 人民幣兌美元匯率波幅擴(kuò)大至1% 單邊升值或終結(jié) 浮動(dòng)擴(kuò)大有助人民幣國際化 部分企業(yè)面臨匯率風(fēng)險(xiǎn) 熱點(diǎn)評論浙江金融職業(yè)學(xué)院熱點(diǎn)評論浙江金融職業(yè)學(xué)院熱點(diǎn)評論浙江金融職業(yè)學(xué)院現(xiàn)現(xiàn) 金

2、金 管管 理理住房按揭管理住房按揭管理消費(fèi)信貸管理消費(fèi)信貸管理子項(xiàng)目浙江金融職業(yè)學(xué)院 現(xiàn)金管理：是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的現(xiàn)金管理：是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)。 現(xiàn)金等價(jià)物：是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、各類現(xiàn)金等價(jià)物：是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)。銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)。 現(xiàn)金管理原則：即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿現(xiàn)金管理原則：即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿足，而預(yù)期的或者將來的需求則可以通過各種類型足，而預(yù)期的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲(chǔ)蓄

3、或者短期投、融資工具來滿足。的儲(chǔ)蓄或者短期投、融資工具來滿足。子項(xiàng)目1 現(xiàn)金管理浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)任務(wù)1 1：編制客戶收入支出表：編制客戶收入支出表任務(wù)任務(wù)2：掌握現(xiàn)金管理一般工具：掌握現(xiàn)金管理一般工具任務(wù)任務(wù)3：學(xué)習(xí)銀行卡管理：學(xué)習(xí)銀行卡管理子項(xiàng)目1 現(xiàn)金管理浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)任務(wù)1、編制客戶收入支出表、編制客戶收入支出表浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)1活動(dòng)1、分析客戶現(xiàn)金需求2、編制收入支出表浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)1：分析客戶現(xiàn)金需求C 現(xiàn)金需求的影響因素現(xiàn)金需求的影響因素 對金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求對金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求 交易動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系）交易動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系） 謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)

4、關(guān)系）謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系） 持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本浙江金融職業(yè)學(xué)院C 流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率 流動(dòng)性比率：流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。流動(dòng)性比率：流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。 資產(chǎn)流動(dòng)性：資產(chǎn)在保持價(jià)值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動(dòng)性：資產(chǎn)在保持價(jià)值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。 資產(chǎn)流動(dòng)性與收益性通常呈反比。資產(chǎn)流動(dòng)性與收益性通常呈反比。 流動(dòng)性比率應(yīng)保持在流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3左右左右知識(shí)鏈接流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)2：編制收入支出表 編制原則編制原則 真實(shí)可靠真實(shí)可靠 充分

5、反映充分反映 明晰性明晰性 收入支出表形式收入支出表形式 分為三欄：收入、支出和結(jié)余分為三欄：收入、支出和結(jié)余 編制周期：編制周期：1212個(gè)月，也可個(gè)月，也可1 1個(gè)月為周期個(gè)月為周期見附件見附件浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)任務(wù)2、掌握現(xiàn)金管理一般工具、掌握現(xiàn)金管理一般工具浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)2活動(dòng)1、學(xué)習(xí)現(xiàn)金管理一般工具2、部分現(xiàn)金工具比較浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)1：現(xiàn)金管理一般工具 現(xiàn)金（現(xiàn)金（M M0 0） 相關(guān)儲(chǔ)蓄品種相關(guān)儲(chǔ)蓄品種 一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（活期、定活兩便、整存整取、零存整取、一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（活期、定活兩便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、個(gè)人通知存款、個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存整存零取、存本取息

6、、個(gè)人通知存款、個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存款等）款等） 特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（定額定期雙定存單、定活通、綠色存款、特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（定額定期雙定存單、定活通、綠色存款、禮儀存單、喜慶存單、四方錢等）禮儀存單、喜慶存單、四方錢等） 貨幣市場基金貨幣市場基金外幣儲(chǔ)外幣儲(chǔ)蓄蓄浙江金融職業(yè)學(xué)院知識(shí)鏈接投資對象 現(xiàn)金、現(xiàn)金、1 1年以內(nèi)（含）的銀行定期存款、大額存單；剩余期限年以內(nèi)（含）的銀行定期存款、大額存單；剩余期限在在397397天以內(nèi)（含）的債券；期限在天以內(nèi)（含）的債券；期限在1 1年以內(nèi)（含）的債券回購；年以內(nèi)（含）的債券回購；期限在期限在1 1年以內(nèi)（含）的中央銀行票據(jù)；證監(jiān)會(huì)、人行認(rèn)可的年以內(nèi)（含）的中央銀行票

7、據(jù)；證監(jiān)會(huì)、人行認(rèn)可的其他流動(dòng)性較好貨幣市場工具等其他流動(dòng)性較好貨幣市場工具等投資特點(diǎn) 本金安全、資金流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高、本金安全、資金流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高、投資成本低、分紅免稅投資成本低、分紅免稅申購銀行網(wǎng)點(diǎn)申購、有代銷資格的券商營業(yè)部、銀行網(wǎng)點(diǎn)申購、有代銷資格的券商營業(yè)部、基金公司直銷柜臺(tái)、網(wǎng)上申購（部分基金公司）基金公司直銷柜臺(tái)、網(wǎng)上申購（部分基金公司）收益率指標(biāo)：七日年化收益率、每萬份基金單位收益指標(biāo)：七日年化收益率、每萬份基金單位收益影響因素：利率因素、規(guī)模因素、收益率趨同趨勢影響因素：利率因素、規(guī)模因素、收益率趨同趨勢收益一收益一覽表覽表浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)2：部分工具比較現(xiàn)金單

8、位協(xié)定存款7天通知存款貨幣市場基金安全性高中中高流動(dòng)性強(qiáng)隨時(shí)提取提前7天預(yù)約最快T+1日到賬稅前收益率01.53%1.71%3%-6%交易率0無無無所得稅0有有無其他限制無有最低要求有，5萬元起存首次認(rèn)購1000元起，追加無限制浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)任務(wù)3、學(xué)習(xí)銀行卡管理、學(xué)習(xí)銀行卡管理浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)3活動(dòng)1、學(xué)習(xí)銀行卡知識(shí)2、運(yùn)用信用卡理財(cái)浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)1：銀行卡知識(shí) 一、銀行卡內(nèi)涵一、銀行卡內(nèi)涵 二、銀行卡演變二、銀行卡演變 三、銀行卡分類三、銀行卡分類 四、銀行卡功能四、銀行卡功能 五、銀行卡識(shí)別五、銀行卡識(shí)別浙江金融職業(yè)學(xué)院一、銀行卡定義 借記卡：由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消

9、費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)借記卡：由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。金等全部或部分功能的支付工具。 信用卡：信用卡： 廣義廣義: :指由商業(yè)銀行（含郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、指由商業(yè)銀行（含郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能的信用支付工具，包括真正意義上的信用卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能的信用支付工具，包括真正意義上的信用卡和借記卡，也稱為銀行卡。和借記卡，也稱為銀行卡。 狹義狹義: :銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消

10、費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是指定的商家購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。一種特殊的信用憑證。浙江金融職業(yè)學(xué)院二、銀行卡演變商業(yè)信用形式存在階段銀行信用形式存在普通卡階段銀行信用形式存在磁卡階段銀行信用形式存在智能卡階段浙江金融職業(yè)學(xué)院三、銀行卡分類按發(fā)行機(jī)構(gòu) 商業(yè)信用卡、服務(wù)信用卡、銀行信用卡 按發(fā)行對象 單位卡和個(gè)人卡按償還方式 信用卡和借記卡 按流通范圍國際卡和地區(qū)卡按持卡人地位主卡和附屬卡按持卡人信譽(yù)金卡和普卡浙江金融職業(yè)學(xué)院四、銀行卡功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能儲(chǔ)蓄功能儲(chǔ)蓄功能代收代付功能代收代付功能消費(fèi)支付功能消費(fèi)支付功能其他功能其他

11、功能浙江金融職業(yè)學(xué)院五、銀行卡識(shí)別五、銀行卡識(shí)別浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)2：信用卡理財(cái) 信用卡生活理財(cái)信用卡生活理財(cái) 理性消費(fèi)理性消費(fèi) 折扣消費(fèi)折扣消費(fèi) 個(gè)性化消費(fèi)個(gè)性化消費(fèi) 信用卡投資理財(cái)信用卡投資理財(cái) 免息優(yōu)惠使用資金免息優(yōu)惠使用資金 小額貸款與信用積累小額貸款與信用積累 匯兌理財(cái)與綜合理財(cái)匯兌理財(cái)與綜合理財(cái)浙江金融職業(yè)學(xué)院C 對帳單相關(guān)術(shù)語對帳單相關(guān)術(shù)語 信用額度信用額度 可用額度可用額度 免息還款期免息還款期 最低還款額最低還款額 循環(huán)信用循環(huán)信用 預(yù)借現(xiàn)金預(yù)借現(xiàn)金 臨時(shí)信用額度臨時(shí)信用額度 滯納金滯納金知識(shí)鏈接浙江金融職業(yè)學(xué)院 假設(shè)客戶的賬單日為某月假設(shè)客戶的賬單日為某月1717日，免息

12、期為日，免息期為2020天天, ,則到期還款日（以每則到期還款日（以每月月3030天為例）為下月天為例）為下月7 7日（若該月為日（若該月為3131天，則為下月天，則為下月6 6日，大小月按此日，大小月按此推算）。推算）。 若客戶若客戶4 4月月1515日消費(fèi)日消費(fèi)10,00010,000元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，則銀行記賬日為則銀行記賬日為4 4月月1515日，因客戶的賬單日為日，因客戶的賬單日為4 4月月1717日，到期還款日為日，到期還款日為賬單日后賬單日后2020天為天為5 5月月7 7日，該筆消費(fèi)最長可享受免息期為日，該筆消費(fèi)最長可享

13、受免息期為2222天；天； 若若4 4月月1818日客戶消費(fèi)日客戶消費(fèi)10,00010,000元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，則銀行記賬日為則銀行記賬日為4 4月月1818日，由于該筆消費(fèi)款應(yīng)于日，由于該筆消費(fèi)款應(yīng)于5 5月月1717日賬單日出賬，日賬單日出賬，因此距到期還款日因此距到期還款日6 6月月6 6日有日有5050天，則該筆消費(fèi)最長可享受免息期為天，則該筆消費(fèi)最長可享受免息期為5050天。天。 免息還款期計(jì)算免息還款期計(jì)算浙江金融職業(yè)學(xué)院 張先生的賬單日為每月張先生的賬單日為每月5 5日，到期還款日為每月日，到期還款日為每月2323日；日；

14、 4 4月月5 5日銀行為張先生打印的本期賬單包括了他從日銀行為張先生打印的本期賬單包括了他從3 3月月5 5日至日至4 4月月5 5日之日之間的所有交易賬務(wù)；本月賬單周期張先生僅有一筆消費(fèi)間的所有交易賬務(wù)；本月賬單周期張先生僅有一筆消費(fèi)3 3月月3030日，日，消費(fèi)金額為人民幣消費(fèi)金額為人民幣10001000元；張先生的本期賬單列印元；張先生的本期賬單列印“本期應(yīng)還金額本期應(yīng)還金額”為人民幣為人民幣10001000元，元，“最低還款額最低還款額”為為100100元；元； 不同還款情況下，張先生的循環(huán)利息分別為：不同還款情況下，張先生的循環(huán)利息分別為：(1) (1) 若若4 4月月2323日前

15、，日前，全額還款全額還款10001000元，則在元，則在5 5月月5 5日對賬單中循環(huán)利息日對賬單中循環(huán)利息= 0= 0元。元。(2) (2) 若若4 4月月2323日前，只償還最低還款額日前，只償還最低還款額100100元，則元，則5 5月月5 5日對賬單的循環(huán)利息日對賬單的循環(huán)利息= = 17.417.4元。計(jì)算如下：元。計(jì)算如下：100010000.05% 0.05% 24 24 天天 （3 3月月30304 4月月2323日日+(1000-100)+(1000-100)元元 0.05% 0.05% 12 12 天天 （4 4月月23235 5月月5 5日）日）- 循環(huán)利息循環(huán)利息 =

16、17.4= 17.4元元 循環(huán)利息計(jì)算循環(huán)利息計(jì)算浙江金融職業(yè)學(xué)院子項(xiàng)目2 消費(fèi)信貸管理任務(wù)任務(wù)1 1：個(gè)人汽車消費(fèi)信貸管理：個(gè)人汽車消費(fèi)信貸管理任務(wù)任務(wù)2 2：個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸管理：個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸管理浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)任務(wù)1、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸管理、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸管理浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)1活動(dòng)1、了解汽車消費(fèi)信貸知識(shí)2、制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)1：了解汽車消費(fèi)信貸知識(shí)C 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款個(gè)人汽車消費(fèi)貸款 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是銀行向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是銀行向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。該貸款只能用于購買由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷商銷售的

17、制擔(dān)保貸款。該貸款只能用于購買由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷商銷售的制定品牌國產(chǎn)汽車。定品牌國產(chǎn)汽車。 實(shí)行實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。的原則。 貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、 保險(xiǎn)人喝擔(dān)保人應(yīng)在同一城市。保險(xiǎn)人喝擔(dān)保人應(yīng)在同一城市。浙江金融職業(yè)學(xué)院 貸款對象和條件貸款對象和條件 具有有效身份證明且具有完全民事行為能力；具有有效身份證明且具有完全民事行為能力； 具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定合法收入來源或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定合法收入來源或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)； 個(gè)人信用良好；個(gè)人信用良好；

18、 在貸款行開立個(gè)人賬戶，能支付規(guī)定的首期付款；在貸款行開立個(gè)人賬戶，能支付規(guī)定的首期付款； 能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保； 貸款期限、金額和擔(dān)保貸款期限、金額和擔(dān)保 期限期限: :一般一般3 3年，最長年，最長5 5年（含）年（含） 貸款金額：視各銀行而定貸款金額：視各銀行而定 擔(dān)保：視各銀行而定擔(dān)保：視各銀行而定浙江金融職業(yè)學(xué)院貸款利率貸款利率年限調(diào)整前（%）調(diào)整后（%）1年5.315.5613年（含）5.405.6035年（含）5.765.965年以上5.946.14浙江金融職業(yè)學(xué)院 貸款還款方式貸款還款方式 等額本息和等額本金：側(cè)重本金和利息的組合。等額本息和等

19、額本金：側(cè)重本金和利息的組合。 按月還款和按季還款：側(cè)重還款期間隔的長短；按月還款和按季還款：側(cè)重還款期間隔的長短； 遞增法和遞減法：指向的是每個(gè)還款年度的還款趨遞增法和遞減法：指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢；勢； 智慧型還款：智慧型還款： 貸款購車相關(guān)費(fèi)用（案例分析）貸款購車相關(guān)費(fèi)用（案例分析）浙江金融職業(yè)學(xué)院知識(shí)鏈接C銀行與汽車金融公司貸款比較銀行與汽車金融公司貸款比較項(xiàng)目汽車金融公司銀行首付40%4308043080購置稅92059205保險(xiǎn)（全險(xiǎn)）約4000約4000驗(yàn)車上牌400500擔(dān)保費(fèi)1292抵押費(fèi)150200浙江金融職業(yè)學(xué)院知識(shí)鏈接C續(xù)表續(xù)表項(xiàng)目汽車金融公司銀行家訪費(fèi)1502

20、50律師費(fèi)200300驗(yàn)資費(fèi)200300續(xù)保押金1000首付合計(jì)5656855977760127月還額（3年限） 1994.981958.85月還額（5年限） 1289.641244.78注：以市場價(jià)格為注：以市場價(jià)格為107700107700汽車為例，單位：元汽車為例，單位：元浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)2：制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃與客戶家流，確定客戶購車需求收集客戶信息確定貸款方式、還款方式及還款期限分析客戶信息，列出資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表購車計(jì)劃的實(shí)施根據(jù)客戶情況的改變及時(shí)調(diào)整方案浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)任務(wù)2、個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸管理、個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸管理浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)2活動(dòng)1、了解耐用品消費(fèi)信

21、貸知識(shí)2、制定耐用品消費(fèi)支出規(guī)劃浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)1：了解耐用品消費(fèi)信貸知識(shí)C 個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸 個(gè)人綜合消費(fèi)信貸是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用個(gè)人綜合消費(fèi)信貸是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。消費(fèi)品的人民幣貸款。 耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在20002000元以上，正常使用壽命在兩年以上的元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。家庭耐用商品（住房、汽車除外）。 貸款利率見下表所示：貸款利率見下表所示：浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)2：制定耐用品消費(fèi)支出規(guī)劃與客戶家流，確定客戶消費(fèi)需求收集客戶信息幫助客戶進(jìn)行貸

22、款規(guī)劃分析客戶信息，列出資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表貸款計(jì)劃的實(shí)施根據(jù)客戶未來情況的變動(dòng)，及時(shí)調(diào)整計(jì)劃浙江金融職業(yè)學(xué)院 內(nèi)涵：是指具有完全民事行為能力的自然人在買房內(nèi)涵：是指具有完全民事行為能力的自然人在買房時(shí)，就部分或大部分購房款向住房公積金管理機(jī)構(gòu)時(shí)，就部分或大部分購房款向住房公積金管理機(jī)構(gòu)或銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請，以其所購房或銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請，以其所購房產(chǎn)所有權(quán)或期權(quán)作為按期償還貸款的擔(dān)保，同時(shí)，產(chǎn)所有權(quán)或期權(quán)作為按期償還貸款的擔(dān)保，同時(shí)，若其所購商品房尚不具備直接辦理所有權(quán)變更登記若其所購商品房尚不具備直接辦理所有權(quán)變更登記手續(xù)的，則該商品房的開發(fā)商為購房人按期償還貸手

23、續(xù)的，則該商品房的開發(fā)商為購房人按期償還貸款，向款，向“貸款銀行貸款銀行”提供信譽(yù)擔(dān)保，對購房人的貸提供信譽(yù)擔(dān)保，對購房人的貸款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任?？顐鶆?wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 當(dāng)事人：貸款人、借款人、保證人、保險(xiǎn)人當(dāng)事人：貸款人、借款人、保證人、保險(xiǎn)人 若為二手房，還包括中介機(jī)構(gòu)和售房者若為二手房，還包括中介機(jī)構(gòu)和售房者子項(xiàng)目3 住房按揭管理浙江金融職業(yè)學(xué)院子項(xiàng)目3 住房按揭管理任務(wù)任務(wù)1 1：商業(yè)住房按揭貸款管理：商業(yè)住房按揭貸款管理任務(wù)任務(wù)2：公積金住房按揭貸款管理：公積金住房按揭貸款管理任務(wù)任務(wù)3：制定住房消費(fèi)支出規(guī)劃：制定住房消費(fèi)支出規(guī)劃浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)任務(wù)1、商業(yè)住房按揭貸款管理

24、、商業(yè)住房按揭貸款管理浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)1活動(dòng)1、學(xué)習(xí)商業(yè)住房按揭申請2、學(xué)習(xí)商業(yè)住房按揭歸還浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)1：商業(yè)住房按揭申請 按揭購房流程按揭購房流程 購置新房流程購置新房流程 二手房交易流程二手房交易流程 其他稅費(fèi)其他稅費(fèi)浙江金融職業(yè)學(xué)院浙江金融職業(yè)學(xué)院浙江金融職業(yè)學(xué)院浙江金融職業(yè)學(xué)院 抵押登記費(fèi)用抵押登記費(fèi)用 保險(xiǎn)費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用 保險(xiǎn)費(fèi)評估值保險(xiǎn)費(fèi)評估值保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率（貸款年限（貸款年限 +1+1） 保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)率：0.02%0.02%磚木；磚木；0.08%0.08%鋼筋混凝土；鋼筋混凝土；0.12%0.12%磚土磚土混合混合 律師費(fèi)用律師費(fèi)用 公證費(fèi)用公證費(fèi)用 印花稅印花

25、稅 抵押房產(chǎn)評估費(fèi)用抵押房產(chǎn)評估費(fèi)用 房地產(chǎn)價(jià)格評估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見下表所示房地產(chǎn)價(jià)格評估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見下表所示其他稅費(fèi)浙江金融職業(yè)學(xué)院檔次資產(chǎn)價(jià)值總額（萬元）累進(jìn)收費(fèi)率1100以下（含）52100至1000（含）2.531000至2000（含）1.542000至5000（含）0.855000至8000（含）0.468000至10000（含）0.2710000以上0.1浙江金融職業(yè)學(xué)院C 住房按揭貸款保險(xiǎn)住房按揭貸款保險(xiǎn) 根據(jù)央行規(guī)定，購房人以所購房產(chǎn)作抵押的必須在簽訂借款合同之前根據(jù)央行規(guī)定，購房人以所購房產(chǎn)作抵押的必須在簽訂借款合同之前辦理抵押方我財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。辦理抵押方我財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 險(xiǎn)種險(xiǎn)種 抵押物財(cái)

26、產(chǎn)保險(xiǎn)抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 貸款信用保險(xiǎn)貸款信用保險(xiǎn) 購房貸款綜合保險(xiǎn)購房貸款綜合保險(xiǎn)知識(shí)鏈接保險(xiǎn)費(fèi)貸款金額1.2貸款年限保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率折扣浙江金融職業(yè)學(xué)院C 基本還款方式基本還款方式 按月等額還款法：按月等額還款法： 第第N N個(gè)月歸還利息（貸款本金累計(jì)各月歸還本金）個(gè)月歸還利息（貸款本金累計(jì)各月歸還本金）月利率月利率 第第N N個(gè)月歸還本金每月還款額第個(gè)月歸還本金每月還款額第N N個(gè)月歸還利個(gè)月歸還利活動(dòng)2：商業(yè)住房按揭歸還每月還款額貸款本金月利率（1月利率）還款期數(shù)（1月利率）還款期數(shù)1浙江金融職業(yè)學(xué)院C 基本還款方式基本還款方式 按月等本還款法：按月等本還款法： 每月歸還利息（貸款本金累計(jì)已歸還

27、本金）每月歸還利息（貸款本金累計(jì)已歸還本金）月利率月利率活動(dòng)2：商業(yè)住房按揭歸還每月還款額貸款本金/還款期數(shù)（貸款本金累計(jì)已還本金）月利率浙江金融職業(yè)學(xué)院C 提前還款提前還款 部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短； 部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變； 部分提前還款，剩余貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短部分提前還款，剩余貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短； 剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短剩余貸款保持總本金不變

28、，只將還款期限縮短；活動(dòng)2：商業(yè)住房按揭歸還浙江金融職業(yè)學(xué)院住房按揭利率序序號號日期日期短期短期中長期中長期住房公積金貸款住房公積金貸款6個(gè)月個(gè)月內(nèi)內(nèi)(%)6個(gè)月至個(gè)月至1年年(%)一年至一年至三年三年(%)三年至三年至五年五年(%)五年以五年以上上(%)五年以五年以下下(%)五年以五年以上上(%)12011-07-076.106.566.656.907.054.454.9022011-04-065.856.316.406.656.804.204.7032011-02-095.606.066.106.456.604.004.5042010-12-265.355.815.856.226.403.

29、754.3052010-10-205.105.565.605.966.143.504.0562008-12-234.865.315.405.765.943.333.8772008-11-275.045.585.675.946.123.514.0582008-10-306.036.666.757.027.204.054.5992008-10-276.126.937.027.297.474.054.59102008-10-096.126.937.027.297.474.324.86112008-09-166.217.207.297.567.744.595.13浙江金融職業(yè)學(xué)院C 本次升息前（以為基

30、準(zhǔn)日，貸款本次升息前（以為基準(zhǔn)日，貸款10萬元，萬元，30年，等額本息）年，等額本息） 商業(yè)貸款，月付638.66元，總還款22.99萬元； 公積金貸款，月付494.87元，總還款17.82萬元；C 本次升息后（貸款本次升息后（貸款10萬元，萬元，30年，等額本息）年，等額本息） 商業(yè)貸款，月付651.81元，總還款23.47萬元 ； 公積金貸款，月付508.02元，總還款18.29萬元C 混合（公積金混合（公積金5萬元，商業(yè)萬元，商業(yè)5萬元）萬元） 月付580元，總還款20.88萬元住房按揭-月付浙江金融職業(yè)學(xué)院C 二手房交易陷阱二手房交易陷阱 “意向金意向金”（傭金）不返還（傭金）不返還

31、不讓交易雙方見面，從中賺取高額差價(jià)不讓交易雙方見面，從中賺取高額差價(jià) 不使用合同示范文本不使用合同示范文本 隱瞞房屋瑕疵隱瞞房屋瑕疵 二手期房二手期房 不透明全包價(jià)不透明全包價(jià) 房屋入住無正規(guī)物業(yè)交驗(yàn)房屋入住無正規(guī)物業(yè)交驗(yàn) 利用購房者對房屋交易的錯(cuò)誤理解設(shè)置陷阱利用購房者對房屋交易的錯(cuò)誤理解設(shè)置陷阱 相關(guān)鏈接浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)任務(wù)2、公積金住房按揭貸款管理、公積金住房按揭貸款管理浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)2活動(dòng)1、學(xué)習(xí)公積金住房按揭申請2、學(xué)習(xí)公積金住房按揭歸還浙江金融職業(yè)學(xué)院活動(dòng)1：商業(yè)住房按揭申請 公積金按揭流程公積金按揭流程 費(fèi)用清單費(fèi)用清單 公積金使用公積金使用浙江金融職業(yè)學(xué)院浙江金融職業(yè)

32、學(xué)院費(fèi)用清單序號類別標(biāo)準(zhǔn)備注說明1 個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)=總房價(jià)（或貸款額）貸款年限年費(fèi)率年費(fèi)率：15年（含5年） 0.7610年（含10年） 0.61120年 0.520年以上（含20年） 0.42公證費(fèi)100元借款人、中心各承擔(dān)50元3契稅按總房價(jià)的1.5%4印花稅按總房價(jià)的0.05%浙江金融職業(yè)學(xué)院 公積金貸款發(fā)放劃轉(zhuǎn)的方式公積金貸款發(fā)放劃轉(zhuǎn)的方式 公積金貸款的年限公積金貸款的年限 購買第二套住房能否使用公積金購買第二套住房能否使用公積金 商業(yè)住房貸款能否轉(zhuǎn)為公積金住房貸款商業(yè)住房貸款能否轉(zhuǎn)為公積金住房貸款公積金使用浙江金融職業(yè)學(xué)院C 提前歸還提前歸還 時(shí)間：時(shí)間：貸款發(fā)放貸

33、款發(fā)放6個(gè)月后可申請?zhí)崆斑€款，每年一次。個(gè)月后可申請?zhí)崆斑€款，每年一次。 申請：應(yīng)提前申請：應(yīng)提前15日向委貸銀行（或中心）提出申請日向委貸銀行（或中心）提出申請 還款方式：還款方式： 按月等額還款法按月等額還款法 按月等本還款法按月等本還款法活動(dòng)2：公積金住房按揭歸還浙江金融職業(yè)學(xué)院C 不歸還的懲罰措施不歸還的懲罰措施 罰息：貸款利率基礎(chǔ)上加收罰息：貸款利率基礎(chǔ)上加收30%30%逾期罰息。逾期罰息。 三個(gè)月不履行合同：受托貸款銀行或住房公積金管理中心均有權(quán)公布三個(gè)月不履行合同：受托貸款銀行或住房公積金管理中心均有權(quán)公布合同提前終止，并依法向借款人和擔(dān)保人（出質(zhì)人）償還借款本息、合同提前終止，

34、并依法向借款人和擔(dān)保人（出質(zhì)人）償還借款本息、逾期罰息及其他相關(guān)費(fèi)用。逾期罰息及其他相關(guān)費(fèi)用。 惡意拖欠或逃債的借款人，將依法強(qiáng)制執(zhí)行惡意拖欠或逃債的借款人，將依法強(qiáng)制執(zhí)行 活動(dòng)2：公積金住房按揭歸還浙江金融職業(yè)學(xué)院C 借款人能夠提取個(gè)人賬戶內(nèi)的住房公積借款人能夠提取個(gè)人賬戶內(nèi)的住房公積金償還借款金償還借款 貸款首付提取貸款首付提取 還貸期間提取還貸期間提取 貸款還清提取貸款還清提取 住房補(bǔ)貼提取住房補(bǔ)貼提取活動(dòng)2：公積金住房按揭歸還浙江金融職業(yè)學(xué)院C 組合貸款組合貸款 內(nèi)涵：商業(yè)住房貸款與公積金住房貸款的組合內(nèi)涵：商業(yè)住房貸款與公積金住房貸款的組合 額度：最高額度為所購房產(chǎn)銷售價(jià)格或評估價(jià)格

35、（以二者較低額額度：最高額度為所購房產(chǎn)銷售價(jià)格或評估價(jià)格（以二者較低額為準(zhǔn)）的為準(zhǔn)）的80%80% 公積金個(gè)人住房貸款最高額度須按照當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的公積金個(gè)人住房貸款最高額度須按照當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行 期限：在人行規(guī)定的最長期限：在人行規(guī)定的最長3030年期限內(nèi)，由公積金管理部門和貸款年期限內(nèi)，由公積金管理部門和貸款銀行根據(jù)借款人的實(shí)際情況，分別確定貸款期限。銀行根據(jù)借款人的實(shí)際情況，分別確定貸款期限。 知識(shí)鏈接浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)任務(wù)3、制定住房消費(fèi)支出規(guī)劃、制定住房消費(fèi)支出規(guī)劃浙江金融職業(yè)學(xué)院任務(wù)3：制定住房消費(fèi)支出規(guī)劃與客戶家流，確定客戶購房意愿收集客

36、戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息幫助客戶制定購房目標(biāo)分析客戶信息，列出資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表幫助客戶進(jìn)行貸款規(guī)劃購房計(jì)劃的實(shí)施根據(jù)客戶未來情況的變動(dòng)，及時(shí)調(diào)整計(jì)劃浙江金融職業(yè)學(xué)院按揭案例 根據(jù)導(dǎo)入案例根據(jù)導(dǎo)入案例 陳先生，陳先生，3030歲，在某大學(xué)任教師，年稅后收入為歲，在某大學(xué)任教師，年稅后收入為8 8萬元，萬元，每月有住房公積金每月有住房公積金15001500元；陳太太元；陳太太2626歲，在一小型公司任歲，在一小型公司任財(cái)務(wù)一職，月平均稅后收入財(cái)務(wù)一職，月平均稅后收入40004000元，每月有住房公積金元，每月有住房公積金10001000元。兩人無支取住房公積金記錄，兩個(gè)賬戶共已有住元。兩人無支取住

37、房公積金記錄，兩個(gè)賬戶共已有住房公積金房公積金7 7萬元。陳先生和陳太太除單位繳納的保險(xiǎn)外，萬元。陳先生和陳太太除單位繳納的保險(xiǎn)外，無其它商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母身體健康，有退休金保障。近無其它商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母身體健康，有退休金保障。近期有生孩子的打算。家庭活期存款期有生孩子的打算。家庭活期存款3 3萬元，投資基金成本萬元，投資基金成本為為7 7萬元，市值為萬元，市值為7.97.9萬元。股票投資成本萬元。股票投資成本3 3萬元，已有三萬元，已有三年多，市值約年多，市值約3 3萬元；購買五年期國債萬元；購買五年期國債5 5萬元（最近購買）。萬元（最近購買）。兩人目前無房產(chǎn)，月付房租兩人目前無房產(chǎn)，月

38、付房租15001500元；有一輛小排量汽車，元；有一輛小排量汽車，由父母提供的結(jié)婚禮物。未來有購房打算。支出情況：年由父母提供的結(jié)婚禮物。未來有購房打算。支出情況：年日常生活支出約日常生活支出約3 3萬元，汽車養(yǎng)護(hù)與使用支出：萬元，汽車養(yǎng)護(hù)與使用支出：1500015000元；元；另外，健身、美容及娛樂等支出約另外，健身、美容及娛樂等支出約80008000元。元。 你認(rèn)為，陳先生一家應(yīng)該購買多大的住房（以房價(jià)計(jì)）你認(rèn)為，陳先生一家應(yīng)該購買多大的住房（以房價(jià)計(jì)）浙江金融職業(yè)學(xué)院分析 資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表u資產(chǎn)：活期存款：資產(chǎn)：活期存款：3 3萬元萬元 基金：基金：7.97.9萬元萬元 股票：股票：

39、3 3萬元萬元 國債：國債：5 5萬元萬元 住房公積金賬戶：住房公積金賬戶：7 7萬元萬元 汽車：無變現(xiàn)計(jì)劃汽車：無變現(xiàn)計(jì)劃u負(fù)債：無負(fù)債：無u凈資產(chǎn)：凈資產(chǎn)：25.925.9萬元萬元浙江金融職業(yè)學(xué)院分析 現(xiàn)金流量表（收入支出表）現(xiàn)金流量表（收入支出表）u收入：薪金年收入：收入：薪金年收入：8+4.8=12.88+4.8=12.8萬元萬元 其它年收入：住房公積金：其它年收入：住房公積金：3 3萬元萬元 預(yù)期收入增長：平穩(wěn)，陳太太將在半年多時(shí)間內(nèi)收預(yù)期收入增長：平穩(wěn)，陳太太將在半年多時(shí)間內(nèi)收入降低（生小孩）入降低（生小孩）u支出：房租：支出：房租： 1.81.8萬元萬元 日常生活支出：日常生活支

40、出：3 3萬元萬元 其它支出：其它支出：0.80.8萬元萬元 汽車支出：汽車支出：1.51.5萬元萬元 支出合計(jì)：支出合計(jì)：7.17.1萬元萬元u結(jié)余：結(jié)余：5.75.7萬元萬元+ 3+ 3萬元（公積金）萬元（公積金）浙江金融職業(yè)學(xué)院分 析 按揭分析按揭分析u 存量與流量存量與流量 存量：存量：25.925.9萬元萬元 流量：流量：5.75.7萬元萬元+ 3+ 3萬元（公積金）萬元（公積金）+ 1.8+ 1.8萬元（房租）萬元（房租）= 10.5= 10.5萬元萬元 即每月流量為即每月流量為87508750元元u 假設(shè)假設(shè) 首付不足部分、裝修款均可通過借款來滿足，裝修款預(yù)計(jì)首付不足部分、裝修款

41、均可通過借款來滿足，裝修款預(yù)計(jì)1515萬元。萬元。 家庭收入每年有所增長，所增長的收入足以支付首付、裝修的借款利家庭收入每年有所增長，所增長的收入足以支付首付、裝修的借款利息息 不考慮生小孩及其它因素對家庭收入、支出的暫時(shí)性影響不考慮生小孩及其它因素對家庭收入、支出的暫時(shí)性影響 按揭首付比率為按揭首付比率為30%30%，按揭利率為基準(zhǔn)利率。，按揭利率為基準(zhǔn)利率。 已知在已知在3030年下，每年下，每1010萬元的貸款，其月付款為萬元的貸款，其月付款為580580元。元。浙江金融職業(yè)學(xué)院分 析 按揭分析按揭分析u承擔(dān)能力承擔(dān)能力 按存量：按存量：25.9/30% = 8625.9/30% = 8

42、6萬元萬元 按流量：可支持貸款為按流量：可支持貸款為 87508750* *10/580 = 15010/580 = 150萬元；可支持萬元；可支持房價(jià)：房價(jià)：150/70% = 214150/70% = 214萬元萬元 一般原理：一般原理：5 5年實(shí)現(xiàn)借貸平衡，即結(jié)余流量在年實(shí)現(xiàn)借貸平衡，即結(jié)余流量在5 5年內(nèi)還清不年內(nèi)還清不足的首付與裝修的借款足的首付與裝修的借款浙江金融職業(yè)學(xué)院分 析u 理論測算理論測算 假設(shè)購買房價(jià)為假設(shè)購買房價(jià)為X X萬元萬元 借款：（借款：（30%X-25.930%X-25.9）+15+15 貸款：貸款：70%X70%X 月付：月付：70%X70%X* *0.058/10 = 0.00406X0.058/10 = 0.00406X 每年結(jié)余每年結(jié)余（0.0.8750- 0.00406X8750- 0.00406X）* *1212 5 5年內(nèi)結(jié)余還清借款：年內(nèi)結(jié)余還清借款： （0.0.875- 0.00406X875- 0.00406