汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)8

1、第八章第八章 汽車保險(xiǎn)事故損失確定汽車保險(xiǎn)事故損失確定學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo) 能夠掌握保險(xiǎn)事故中車輛損失確定的程序及 方法 能夠掌握保險(xiǎn)事故中人身傷亡的賠付標(biāo)準(zhǔn) 能夠掌握保險(xiǎn)事故中其他損失的確定方法能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo) 掌握車輛損失確定的原則及程序 掌握車輛定損應(yīng)注意的問題 掌握人員傷亡費(fèi)用的范圍及賠償方式 了解施救費(fèi)用的賠償方式引導(dǎo)案例引導(dǎo)案例 對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)事故的車輛，在維修之前，首先要對(duì)車輛進(jìn)行損傷評(píng)定。損傷評(píng)定是汽車?yán)碣r工作中關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它的評(píng)定質(zhì)量直接影響保險(xiǎn)合同雙方的利益，這就要求定損人員在損傷評(píng)定的工作中必須具有專業(yè)性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性。本章將介紹車輛損失、人身傷亡、附加險(xiǎn)及施救費(fèi)用的損失確定

2、方式。第一節(jié)第一節(jié) 一、定損人員應(yīng)具備的素質(zhì)一、定損人員應(yīng)具備的素質(zhì)1. 具有良好的職業(yè)道德 良好的職業(yè)道德是定損核價(jià)人員應(yīng)具備的首要條件。因?yàn)槎〒p工作與保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)利益均直接相關(guān)，而定損工作又具有獨(dú)立性和技術(shù)性，所以定損人員一般都具有較大的自由掌握空間。一些修理廠和被保險(xiǎn)人往往由于受到利益的驅(qū)使，會(huì)對(duì)定損人員實(shí)施各種方式的利誘，希望謊報(bào)損失或高報(bào)損失，以獲取不正當(dāng)?shù)睦妗榇?，這就要求定損人員具有較高的職業(yè)道德水平，以維護(hù)定損核價(jià)工作的信譽(yù)。2. 具有嫻熟的專業(yè)技術(shù)機(jī)動(dòng)車輛檢驗(yàn)工作的專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，定損人員開展工作的必要條件是具有嫻熟的專業(yè)技術(shù)，主要包括：機(jī)動(dòng)車輛構(gòu)造和修理工藝的

3、相關(guān)知識(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，與交通事故有關(guān)的法律法規(guī)及處理辦法的相關(guān)知識(shí)等，這些知識(shí)，為定損人員準(zhǔn)確地分析事故成因、分清事故的責(zé)任提供了理論基礎(chǔ)。一、定損人員應(yīng)具備的素質(zhì)一、定損人員應(yīng)具備的素質(zhì)3. 具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn) 在分析和處理交通事故的過程中，除了要具有嫻熟的專業(yè)技術(shù)以外，豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也是很重要的，豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不僅有助于定損人員準(zhǔn)確地認(rèn)定損失原因，確定合理的修復(fù)方案，而且對(duì)于施救方案的確定和殘值的處理也起到十分重要的作用，同時(shí)，豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也有助于識(shí)別和防止日益增多的保險(xiǎn)欺詐行為。4. 具有靈活的處理能力 對(duì)交通事故受損車輛定損的過程，也是一個(gè)處理各種關(guān)系的過程。這就要求定損

4、人員應(yīng)善于處理多方的關(guān)系，定損人員應(yīng)本著公正的態(tài)度來開展工作，但由于各方的利益和角度不同，往往會(huì)產(chǎn)生矛盾和意見分歧，更嚴(yán)重的會(huì)發(fā)生沖突，而這種分歧的焦點(diǎn)大多集中在定損人員的工作上，所以這就要求定損人員應(yīng)當(dāng)在公平公正的前提下，運(yùn)用靈活的處理能力使各方對(duì)于事故的賠償方案均能形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，以便案件順利處理。二、車輛損失確定的程序二、車輛損失確定的程序(1) 保險(xiǎn)公司一般實(shí)行雙人查勘。即保險(xiǎn)公司一般指派兩名定損人員一同參與車輛定損工作。(2) 結(jié)合現(xiàn)場查勘記錄，詳細(xì)核定事故造成的車輛損失部位、損失項(xiàng)目和損失程度，并對(duì)損壞的零部件由表及里進(jìn)行登記，對(duì)于估損價(jià)格超過本級(jí)處理權(quán)限的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)上級(jí)公司協(xié)助

5、定損。(3) 本著實(shí)事求是、合情合理的原則，與客戶協(xié)商確定修理方案。涉及第三方的，要求協(xié)同第三方共同確定修理方案、確定需要更換的零部件及維修所需工時(shí)費(fèi)，并對(duì)須更換的零部件進(jìn)行詢價(jià)、報(bào)價(jià)。(4) 確定修理費(fèi)用后，簽訂汽車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書，一式兩份，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各執(zhí)一份。二、車輛損失確定的程序二、車輛損失確定的程序(5) 受損車輛在原則上應(yīng)一次定損，對(duì)于需拆解定損的，保險(xiǎn)公司均有規(guī)定的拆解中心。定損完畢后，被保險(xiǎn)人可自行選擇修理廠修理或由保險(xiǎn)人推薦修理廠修理，保險(xiǎn)人推薦的修理廠一般不低于二級(jí)資質(zhì)。(6) 對(duì)于損失金額較大、雙方協(xié)商難以定損，或因?qū)κ軗p車輛定損的技術(shù)要求較高，定損人員不熟悉

6、該車型導(dǎo)致難以確定損失的，可聘請(qǐng)專家或委托公估機(jī)構(gòu)定損。(7) 保險(xiǎn)車輛修復(fù)后，在明確雙方各自負(fù)擔(dān)費(fèi)用的前提下，保險(xiǎn)人可根據(jù)被保險(xiǎn)人的委托，直接與修理廠結(jié)算修理費(fèi)用，并在汽車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書上注明，由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及修理廠三方簽字認(rèn)可。三、車輛定損時(shí)應(yīng)注意的問題三、車輛定損時(shí)應(yīng)注意的問題(1) 對(duì)確定的車輛損失部位應(yīng)盡量堅(jiān)持修復(fù)為主的原則，如被保險(xiǎn)人或第三者提出擴(kuò)大修理范圍或應(yīng)修理而要求更換零部件，超出部分由其自行承擔(dān)費(fèi)用。(2) 注意區(qū)分本次事故和非本次事故造成的損失。對(duì)于非本次事故的損失和被保險(xiǎn)人提出的擴(kuò)大修理范圍的要求，其超出的部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，并在汽車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)

7、書簽字注明。進(jìn)行區(qū)分的目的是為了避免重復(fù)賠償。(3) 受損車輛未經(jīng)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人共同定損而自行送修的，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定修理費(fèi)用或拒絕賠償。在重新核定時(shí)，應(yīng)逐項(xiàng)核對(duì)修理項(xiàng)目和費(fèi)用，剔除擴(kuò)大及不合理的修理項(xiàng)目和修理費(fèi)用。(4) 注意區(qū)分事故損失是由事故造成的損失，還是因機(jī)械故障造成的損失。保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)對(duì)條款規(guī)定的事故損失負(fù)責(zé)，因機(jī)械故障、輪胎爆裂、銹蝕、老化、變形等原因造成的車輛損失保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。三、車輛定損時(shí)應(yīng)注意的問題三、車輛定損時(shí)應(yīng)注意的問題(5) 受損車輛拆解后，如發(fā)現(xiàn)仍有因本次事故造成損失的部位未定損的，經(jīng)定損人員核定，可追加修理項(xiàng)目和費(fèi)用。但對(duì)于被保險(xiǎn)人定損后提出的追加修理

8、項(xiàng)目，應(yīng)注意區(qū)分此修理項(xiàng)目是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故造成的損失，還是因?yàn)樵诓鸾膺^程、保管過程、施救過程中發(fā)生的損失，如果是在拆解、保管、施救過程中發(fā)生的損失，對(duì)于損失擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。(6) 注意區(qū)分故意行為引發(fā)的事故損失與過失行為引發(fā)的事故損失。因過失行為引發(fā)的事故屬保險(xiǎn)責(zé)任，而故意行為引發(fā)的事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。(7) 經(jīng)保險(xiǎn)人同意，對(duì)事故車輛的損失原因進(jìn)行鑒定的費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。(8) 換件的殘值應(yīng)合理作價(jià)，如被保險(xiǎn)人同意接受，則在定損的金額中扣除；如被保險(xiǎn)人不同意或不愿接受，保險(xiǎn)人應(yīng)將殘件收回，并按照損余物資做好殘件處理工作。四、車輛損失費(fèi)用的組成四、車輛損失費(fèi)用的組成 車輛損失由

9、各維修項(xiàng)目所必須更換的零部件價(jià)格、修理材料費(fèi)、維修工時(shí)費(fèi)和其他費(fèi)用構(gòu)成。(1) 零部件價(jià)格的確定。在保險(xiǎn)事故車輛修理過程中，零部件的價(jià)格所占比例較大，在維修過程中，零部件的生產(chǎn)廠家眾多，市場中不僅有原廠件，還有很多其他小廠生產(chǎn)的零配件，這就導(dǎo)致零配件市場混亂復(fù)雜，價(jià)格差異較大，特別是進(jìn)口汽車的零部件沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，價(jià)格浮動(dòng)較大，因此掌握零配件的價(jià)格信息是能夠合理確定車輛損失的關(guān)鍵因素。(2) 修理材料費(fèi)。其中包括外購配件費(fèi)、漆料費(fèi)、油料費(fèi)，其價(jià)格按照實(shí)際進(jìn)價(jià)和實(shí)際消耗量結(jié)算。(3) 工時(shí)費(fèi)。以機(jī)動(dòng)車輛維修行業(yè)工時(shí)定額和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為定價(jià)依據(jù)。工時(shí)費(fèi)=額定工時(shí)工時(shí)單價(jià)(4) 其他費(fèi)用。其他費(fèi)用是指在

10、維修過程中，實(shí)際發(fā)生的非因修理產(chǎn)生的費(fèi)用，一般是指在廠外發(fā)生的加工費(fèi)，以及在采購過程中發(fā)生的采購、運(yùn)輸、保管、損耗等費(fèi)用。第二節(jié)第二節(jié) 一、人身傷亡費(fèi)用的賠償范圍一、人身傷亡費(fèi)用的賠償范圍(1) 醫(yī)療費(fèi)。醫(yī)療費(fèi)是指因發(fā)生保險(xiǎn)事故而受傷的人員在治療期間發(fā)生的治療費(fèi)用，包括：掛號(hào)費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)、整容費(fèi)、聘請(qǐng)?jiān)和鈱＜屹M(fèi)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的護(hù)理費(fèi)以及合理的后續(xù)治療費(fèi)。(2) 誤工費(fèi)。誤工費(fèi)是指事故的受害人因傷治療期間誤工的損失，以及死亡受害人的家屬辦理喪葬事宜導(dǎo)致的合理誤工損失。(3) 護(hù)理費(fèi)。護(hù)理費(fèi)是指傷者、殘者或死者生前搶救治療期間，因傷情嚴(yán)重，必須有陪護(hù)人員護(hù)理而產(chǎn)生的費(fèi)用。(4) 住宿費(fèi)

11、。住宿費(fèi)是指因客觀原因致使受害人本人及其陪護(hù)人員發(fā)生的必要、合理的住宿費(fèi)用。一、人身傷亡費(fèi)用的賠償范圍一、人身傷亡費(fèi)用的賠償范圍(5) 住院伙食補(bǔ)助費(fèi)。指受害人在住院治療期間在伙食費(fèi)用上的補(bǔ)助，如受害人不必住院，則沒有這項(xiàng)賠償。(6) 必要的營養(yǎng)費(fèi)。根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機(jī)構(gòu)的意見確定。(7) 交通費(fèi)。指受害人本人及其家屬在治療、處理事故、辦理喪葬事宜期間實(shí)際發(fā)生的交通費(fèi)用。(8) 殘疾賠償金。根據(jù)受害人因保險(xiǎn)事故喪失勞動(dòng)能力的程度或傷殘等級(jí)，按照事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。(9) 殘疾輔助器具費(fèi)。指為補(bǔ)償受害人因保險(xiǎn)事故而遭受創(chuàng)傷的肢體器官功能、

12、輔助其實(shí)現(xiàn)生活自理或從事生產(chǎn)勞動(dòng)能力而購買的生活自助器具所支付的費(fèi)用。(10) 后續(xù)治療費(fèi)。指受害人發(fā)生保險(xiǎn)事故經(jīng)治療后,因體征固定而遺留功能障礙或傷情未完全恢復(fù)需要再次進(jìn)行治療的費(fèi)用。(11) 被撫養(yǎng)人生活費(fèi)。指死者生前或者喪失勞動(dòng)能力前實(shí)際撫養(yǎng)的未成年子女或沒有生活來源的配偶、父母等近親屬在物質(zhì)和生活上提供扶助與供養(yǎng)的補(bǔ)償。(12) 死亡賠償金。死亡賠償金是對(duì)因交通事故死亡人員的一次性補(bǔ)償。(13) 喪葬費(fèi)。按照事故發(fā)生地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以6個(gè)月的總額計(jì)算。(14) 精神損害撫慰金。根據(jù)最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋予以確定。一、人身傷亡費(fèi)用的賠償范

13、圍一、人身傷亡費(fèi)用的賠償范圍二、人身損害賠償費(fèi)用計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)二、人身損害賠償費(fèi)用計(jì)算標(biāo)準(zhǔn) 因交通事故導(dǎo)致人身損害賠償，各地均有不同標(biāo)準(zhǔn)，且標(biāo)準(zhǔn)每年修訂一次。表8-2為遼寧省20072010年交通事故人身損害賠償費(fèi)用計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。三、確定人身傷亡費(fèi)用應(yīng)注意的問題三、確定人身傷亡費(fèi)用應(yīng)注意的問題(1) 事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知醫(yī)療跟蹤人員全程介入傷者的治療過程，全面了解傷者的病情和各類檢查及用藥情況。(2) 事故發(fā)生后，需要轉(zhuǎn)院治療的，應(yīng)由醫(yī)院出具證明，并由事故處理部門同意。(3) 定損人員應(yīng)及時(shí)審核被保險(xiǎn)人的相關(guān)單證，核定相關(guān)費(fèi)用的真實(shí)性、合理性、合法性，對(duì)于不符合要求的部分予以剔除。(4) 在賠償被撫養(yǎng)

14、人生活費(fèi)時(shí)，仔細(xì)核對(duì)被撫養(yǎng)人和撫養(yǎng)義務(wù)人的數(shù)量及戶口情況，避免出現(xiàn)增加被撫養(yǎng)人、減少撫養(yǎng)義務(wù)人的情況。第三節(jié)第三節(jié) 一、車輛火災(zāi)損失確定一、車輛火災(zāi)損失確定1. 汽車火災(zāi)損失查勘 汽車發(fā)生火災(zāi)事故，其起火原因可分為：自燃、引燃、碰撞起火、爆炸、雷擊等。根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任部分規(guī)定，車輛發(fā)生火災(zāi)、爆炸事故屬于保險(xiǎn)賠償范圍，不包括因違反車輛安全操作規(guī)程造成的和因車輛本身漏油、漏電或所載貨物原因引起的火災(zāi)損失。2. 汽車火災(zāi)損失鑒定(1) 整體燃燒。整體燃燒是指機(jī)艙內(nèi)部線路、電器、發(fā)動(dòng)機(jī)、儀表臺(tái)、內(nèi)飾、座椅燒損，機(jī)械件殼燒損、車體金屬件脫碳，表面漆層大面積燒損的現(xiàn)象。(2) 部分燃燒。車

15、輛發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致機(jī)艙內(nèi)部線路、發(fā)動(dòng)機(jī)附件、部分電器線路、塑料件等部分燒損?？赏ㄟ^修理恢復(fù)其用途和功能。3. 確定汽車火災(zāi)損失應(yīng)注意的問題 汽車起火燃燒后，其損失評(píng)估的難度較大。如果汽車的起火被及時(shí)撲滅，可能只導(dǎo)致局部損失，損失的程度和范圍也較小，只要參照相關(guān)部件的市場價(jià)格，并考慮相應(yīng)的工時(shí)費(fèi)，即可確定損失金額。二、車輛水災(zāi)損失確定二、車輛水災(zāi)損失確定1. 汽車水災(zāi)損失查勘 在大量的水災(zāi)案例分析中，做好機(jī)動(dòng)車水災(zāi)理賠查勘工作要注意以下幾個(gè)方面：(1) 迅速到達(dá)出險(xiǎn)現(xiàn)場，仔細(xì)對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行查勘；(2) 詳細(xì)了解出險(xiǎn)車輛在水中浸泡的時(shí)間長短；(3) 對(duì)于同一地區(qū)、同一車型、受損相近的保險(xiǎn)車輛，制定相對(duì)一

16、致的定損標(biāo)準(zhǔn)。2. 汽車水災(zāi)損失鑒定 被水淹過的車輛，在定損時(shí)，水所淹過的高度和時(shí)間是確定汽車因水導(dǎo)致?lián)p失程度非常重要的一個(gè)參數(shù)。3. 確定汽車水災(zāi)損失應(yīng)注意的問題 汽車因水導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，車輛是處于行駛狀態(tài)還是停駛狀態(tài)，是區(qū)別是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的重要前提。三、車輛盜搶損失確定三、車輛盜搶損失確定 發(fā)生全車盜搶險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)車輛使用過程中，被他人偷走，或在車輛停駛或行駛中被搶劫、搶奪，經(jīng)縣級(jí)及縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)立案證實(shí)，滿60天未查明下落時(shí)，形成全車盜搶險(xiǎn)賠償責(zé)任。賠償?shù)姆秶ǎ罕槐I搶車輛的實(shí)際價(jià)值，被盜搶后受到的損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所需的合理修復(fù)費(fèi)用。第四節(jié)第四節(jié) 一、施救費(fèi)用的確定一、施

17、救費(fèi)用的確定1. 確定施救費(fèi)用的原則(1) 保險(xiǎn)車輛在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備施救保險(xiǎn)車輛，所消耗的合理費(fèi)用及設(shè)備損失應(yīng)予賠償。(2) 發(fā)生保險(xiǎn)事故后，因保險(xiǎn)車輛不能正常行駛，被保險(xiǎn)人雇傭吊車、拖車進(jìn)行搶救的費(fèi)用及運(yùn)輸費(fèi)用應(yīng)予賠償。(3) 施救車輛在拖運(yùn)事故車輛途中發(fā)生意外事故，造成損失擴(kuò)大及增加的費(fèi)用，如施救車輛是有償?shù)?，則不予賠償，如施救車輛是被保險(xiǎn)人或他人義務(wù)派來的，則應(yīng)予賠償。(4) 在施救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)?，可予賠償。但在施救時(shí)，施救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。(5) 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人趕赴現(xiàn)場所支出的費(fèi)用，不予

18、賠償。(6) 保險(xiǎn)車輛施救費(fèi)用應(yīng)與修理費(fèi)用分別計(jì)算，如果在施救前，估計(jì)施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)相加已達(dá)到或超過保險(xiǎn)金額的，則可推定全損予以賠償。(7) 保險(xiǎn)公司只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救保護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。一、施救費(fèi)用的確定一、施救費(fèi)用的確定2. 不合理的施救費(fèi)用 在施救過程中，對(duì)于不合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。常見的不合理的施救費(fèi)用包括：(1) 對(duì)發(fā)生傾覆事故的車輛，在吊裝時(shí)未合理固定，造成二次傾覆或?qū)е萝嚿硎軗p面積擴(kuò)大的損失。(2) 在拖移車輛時(shí)未進(jìn)行檢查，造成車輛機(jī)械損壞或硬拖硬磨造成的損失擴(kuò)大。(3) 在拆解時(shí)，由于拆卸不當(dāng)，造成保險(xiǎn)車輛零部件的丟失及損壞。二、其他財(cái)產(chǎn)損失的賠償二、其他財(cái)產(chǎn)損失

19、的賠償1. 賠償原則(1) 第三者的財(cái)產(chǎn)及車上貨物的損失應(yīng)堅(jiān)持修復(fù)為主的原則。(2) 根據(jù)損失的情況確定維修方案，對(duì)于損失較大或技術(shù)要求較高的事故，應(yīng)聘請(qǐng)專業(yè)人員確定損失。(3) 對(duì)于無法修復(fù)或無修復(fù)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)可采取更換的方法處理。(4) 簡單的財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)會(huì)同被保險(xiǎn)人一起確定損失金額，必要時(shí)請(qǐng)廠家進(jìn)行鑒定。(5) 對(duì)于出險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)下線的產(chǎn)品，需提供原始發(fā)票，如不能提供發(fā)票的，則根據(jù)產(chǎn)品的主要功能，參照當(dāng)前市場上同類產(chǎn)品的價(jià)值推定。(6) 定損金額以出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為限。二、其他財(cái)產(chǎn)損失的賠償二、其他財(cái)產(chǎn)損失的賠償2. 常見第三者財(cái)產(chǎn)損失定損的處理辦法(1) 市政設(shè)施。因保險(xiǎn)事故造成市政設(shè)施損壞需要賠償?shù)模〒p員要準(zhǔn)確掌握和搜集當(dāng)?shù)負(fù)p壞物的制造、維修費(fèi)用及賠償標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于屬于處罰性質(zhì)及間接損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。(2) 道路及道路設(shè)施。因保險(xiǎn)事故造成的道路及道路設(shè)施的損壞，應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)馁M(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。(3) 房屋建筑物。保險(xiǎn)事故可能會(huì)造成路旁房屋及建筑物的損失，對(duì)于房屋建筑物的損失，要求定損人員具