汽車保險與理賠實務8

1、第八章第八章 汽車保險事故損失確定汽車保險事故損失確定學習目標學習目標 能夠掌握保險事故中車輛損失確定的程序及 方法 能夠掌握保險事故中人身傷亡的賠付標準 能夠掌握保險事故中其他損失的確定方法能力目標知識目標 掌握車輛損失確定的原則及程序 掌握車輛定損應注意的問題 掌握人員傷亡費用的范圍及賠償方式 了解施救費用的賠償方式引導案例引導案例 對于發(fā)生保險事故的車輛，在維修之前，首先要對車輛進行損傷評定。損傷評定是汽車理賠工作中關鍵的環(huán)節(jié)，它的評定質(zhì)量直接影響保險合同雙方的利益，這就要求定損人員在損傷評定的工作中必須具有專業(yè)性、真實性和準確性。本章將介紹車輛損失、人身傷亡、附加險及施救費用的損失確定

2、方式。第一節(jié)第一節(jié) 一、定損人員應具備的素質(zhì)一、定損人員應具備的素質(zhì)1. 具有良好的職業(yè)道德 良好的職業(yè)道德是定損核價人員應具備的首要條件。因為定損工作與保險雙方當事人的經(jīng)濟利益均直接相關，而定損工作又具有獨立性和技術性，所以定損人員一般都具有較大的自由掌握空間。一些修理廠和被保險人往往由于受到利益的驅(qū)使，會對定損人員實施各種方式的利誘，希望謊報損失或高報損失，以獲取不正當?shù)睦?。為此，這就要求定損人員具有較高的職業(yè)道德水平，以維護定損核價工作的信譽。2. 具有嫻熟的專業(yè)技術機動車輛檢驗工作的專業(yè)性和技術性較強，定損人員開展工作的必要條件是具有嫻熟的專業(yè)技術，主要包括：機動車輛構(gòu)造和修理工藝的

3、相關知識，機動車輛保險的相關知識，與交通事故有關的法律法規(guī)及處理辦法的相關知識等，這些知識，為定損人員準確地分析事故成因、分清事故的責任提供了理論基礎。一、定損人員應具備的素質(zhì)一、定損人員應具備的素質(zhì)3. 具有豐富的實踐經(jīng)驗 在分析和處理交通事故的過程中，除了要具有嫻熟的專業(yè)技術以外，豐富的實踐經(jīng)驗也是很重要的，豐富的實踐經(jīng)驗不僅有助于定損人員準確地認定損失原因，確定合理的修復方案，而且對于施救方案的確定和殘值的處理也起到十分重要的作用，同時，豐富的實踐經(jīng)驗也有助于識別和防止日益增多的保險欺詐行為。4. 具有靈活的處理能力 對交通事故受損車輛定損的過程，也是一個處理各種關系的過程。這就要求定損

4、人員應善于處理多方的關系，定損人員應本著公正的態(tài)度來開展工作，但由于各方的利益和角度不同，往往會產(chǎn)生矛盾和意見分歧，更嚴重的會發(fā)生沖突，而這種分歧的焦點大多集中在定損人員的工作上，所以這就要求定損人員應當在公平公正的前提下，運用靈活的處理能力使各方對于事故的賠償方案均能形成統(tǒng)一的認識，以便案件順利處理。二、車輛損失確定的程序二、車輛損失確定的程序(1) 保險公司一般實行雙人查勘。即保險公司一般指派兩名定損人員一同參與車輛定損工作。(2) 結(jié)合現(xiàn)場查勘記錄，詳細核定事故造成的車輛損失部位、損失項目和損失程度，并對損壞的零部件由表及里進行登記，對于估損價格超過本級處理權(quán)限的，應及時上報上級公司協(xié)助

5、定損。(3) 本著實事求是、合情合理的原則，與客戶協(xié)商確定修理方案。涉及第三方的，要求協(xié)同第三方共同確定修理方案、確定需要更換的零部件及維修所需工時費，并對須更換的零部件進行詢價、報價。(4) 確定修理費用后，簽訂汽車保險車輛損失情況確認書，一式兩份，保險人和被保險人各執(zhí)一份。二、車輛損失確定的程序二、車輛損失確定的程序(5) 受損車輛在原則上應一次定損，對于需拆解定損的，保險公司均有規(guī)定的拆解中心。定損完畢后，被保險人可自行選擇修理廠修理或由保險人推薦修理廠修理，保險人推薦的修理廠一般不低于二級資質(zhì)。(6) 對于損失金額較大、雙方協(xié)商難以定損，或因?qū)κ軗p車輛定損的技術要求較高，定損人員不熟悉

6、該車型導致難以確定損失的，可聘請專家或委托公估機構(gòu)定損。(7) 保險車輛修復后，在明確雙方各自負擔費用的前提下，保險人可根據(jù)被保險人的委托，直接與修理廠結(jié)算修理費用，并在汽車保險車輛損失情況確認書上注明，由保險人、被保險人及修理廠三方簽字認可。三、車輛定損時應注意的問題三、車輛定損時應注意的問題(1) 對確定的車輛損失部位應盡量堅持修復為主的原則，如被保險人或第三者提出擴大修理范圍或應修理而要求更換零部件，超出部分由其自行承擔費用。(2) 注意區(qū)分本次事故和非本次事故造成的損失。對于非本次事故的損失和被保險人提出的擴大修理范圍的要求，其超出的部分由被保險人自行承擔，并在汽車保險車輛損失情況確認

7、書簽字注明。進行區(qū)分的目的是為了避免重復賠償。(3) 受損車輛未經(jīng)保險公司和被保險人共同定損而自行送修的，保險人有權(quán)重新核定修理費用或拒絕賠償。在重新核定時，應逐項核對修理項目和費用，剔除擴大及不合理的修理項目和修理費用。(4) 注意區(qū)分事故損失是由事故造成的損失，還是因機械故障造成的損失。保險人只負責對條款規(guī)定的事故損失負責，因機械故障、輪胎爆裂、銹蝕、老化、變形等原因造成的車輛損失保險人不負賠償責任。三、車輛定損時應注意的問題三、車輛定損時應注意的問題(5) 受損車輛拆解后，如發(fā)現(xiàn)仍有因本次事故造成損失的部位未定損的，經(jīng)定損人員核定，可追加修理項目和費用。但對于被保險人定損后提出的追加修理

8、項目，應注意區(qū)分此修理項目是因為保險事故造成的損失，還是因為在拆解過程、保管過程、施救過程中發(fā)生的損失，如果是在拆解、保管、施救過程中發(fā)生的損失，對于損失擴大的部分，保險人不負賠償責任。(6) 注意區(qū)分故意行為引發(fā)的事故損失與過失行為引發(fā)的事故損失。因過失行為引發(fā)的事故屬保險責任，而故意行為引發(fā)的事故不屬于保險責任。(7) 經(jīng)保險人同意，對事故車輛的損失原因進行鑒定的費用由保險人負責賠償。(8) 換件的殘值應合理作價，如被保險人同意接受，則在定損的金額中扣除；如被保險人不同意或不愿接受，保險人應將殘件收回，并按照損余物資做好殘件處理工作。四、車輛損失費用的組成四、車輛損失費用的組成 車輛損失由

9、各維修項目所必須更換的零部件價格、修理材料費、維修工時費和其他費用構(gòu)成。(1) 零部件價格的確定。在保險事故車輛修理過程中，零部件的價格所占比例較大，在維修過程中，零部件的生產(chǎn)廠家眾多，市場中不僅有原廠件，還有很多其他小廠生產(chǎn)的零配件，這就導致零配件市場混亂復雜，價格差異較大，特別是進口汽車的零部件沒有統(tǒng)一的標準，價格浮動較大，因此掌握零配件的價格信息是能夠合理確定車輛損失的關鍵因素。(2) 修理材料費。其中包括外購配件費、漆料費、油料費，其價格按照實際進價和實際消耗量結(jié)算。(3) 工時費。以機動車輛維修行業(yè)工時定額和收費標準為定價依據(jù)。工時費=額定工時工時單價(4) 其他費用。其他費用是指在

10、維修過程中，實際發(fā)生的非因修理產(chǎn)生的費用，一般是指在廠外發(fā)生的加工費，以及在采購過程中發(fā)生的采購、運輸、保管、損耗等費用。第二節(jié)第二節(jié) 一、人身傷亡費用的賠償范圍一、人身傷亡費用的賠償范圍(1) 醫(yī)療費。醫(yī)療費是指因發(fā)生保險事故而受傷的人員在治療期間發(fā)生的治療費用，包括：掛號費、診療費、住院費、救護車費、整容費、聘請院外專家費、醫(yī)療機構(gòu)的護理費以及合理的后續(xù)治療費。(2) 誤工費。誤工費是指事故的受害人因傷治療期間誤工的損失，以及死亡受害人的家屬辦理喪葬事宜導致的合理誤工損失。(3) 護理費。護理費是指傷者、殘者或死者生前搶救治療期間，因傷情嚴重，必須有陪護人員護理而產(chǎn)生的費用。(4) 住宿費

11、。住宿費是指因客觀原因致使受害人本人及其陪護人員發(fā)生的必要、合理的住宿費用。一、人身傷亡費用的賠償范圍一、人身傷亡費用的賠償范圍(5) 住院伙食補助費。指受害人在住院治療期間在伙食費用上的補助，如受害人不必住院，則沒有這項賠償。(6) 必要的營養(yǎng)費。根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機構(gòu)的意見確定。(7) 交通費。指受害人本人及其家屬在治療、處理事故、辦理喪葬事宜期間實際發(fā)生的交通費用。(8) 殘疾賠償金。根據(jù)受害人因保險事故喪失勞動能力的程度或傷殘等級，按照事故發(fā)生地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入標準計算。(9) 殘疾輔助器具費。指為補償受害人因保險事故而遭受創(chuàng)傷的肢體器官功能、

12、輔助其實現(xiàn)生活自理或從事生產(chǎn)勞動能力而購買的生活自助器具所支付的費用。(10) 后續(xù)治療費。指受害人發(fā)生保險事故經(jīng)治療后,因體征固定而遺留功能障礙或傷情未完全恢復需要再次進行治療的費用。(11) 被撫養(yǎng)人生活費。指死者生前或者喪失勞動能力前實際撫養(yǎng)的未成年子女或沒有生活來源的配偶、父母等近親屬在物質(zhì)和生活上提供扶助與供養(yǎng)的補償。(12) 死亡賠償金。死亡賠償金是對因交通事故死亡人員的一次性補償。(13) 喪葬費。按照事故發(fā)生地上一年度職工月平均工資標準，以6個月的總額計算。(14) 精神損害撫慰金。根據(jù)最高人民法院關于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責任若干問題的解釋予以確定。一、人身傷亡費用的賠償范

13、圍一、人身傷亡費用的賠償范圍二、人身損害賠償費用計算標準二、人身損害賠償費用計算標準 因交通事故導致人身損害賠償，各地均有不同標準，且標準每年修訂一次。表8-2為遼寧省20072010年交通事故人身損害賠償費用計算標準。三、確定人身傷亡費用應注意的問題三、確定人身傷亡費用應注意的問題(1) 事故發(fā)生后，應及時通知醫(yī)療跟蹤人員全程介入傷者的治療過程，全面了解傷者的病情和各類檢查及用藥情況。(2) 事故發(fā)生后，需要轉(zhuǎn)院治療的，應由醫(yī)院出具證明，并由事故處理部門同意。(3) 定損人員應及時審核被保險人的相關單證，核定相關費用的真實性、合理性、合法性，對于不符合要求的部分予以剔除。(4) 在賠償被撫養(yǎng)

14、人生活費時，仔細核對被撫養(yǎng)人和撫養(yǎng)義務人的數(shù)量及戶口情況，避免出現(xiàn)增加被撫養(yǎng)人、減少撫養(yǎng)義務人的情況。第三節(jié)第三節(jié) 一、車輛火災損失確定一、車輛火災損失確定1. 汽車火災損失查勘 汽車發(fā)生火災事故，其起火原因可分為：自燃、引燃、碰撞起火、爆炸、雷擊等。根據(jù)機動車輛損失保險條款保險責任部分規(guī)定，車輛發(fā)生火災、爆炸事故屬于保險賠償范圍，不包括因違反車輛安全操作規(guī)程造成的和因車輛本身漏油、漏電或所載貨物原因引起的火災損失。2. 汽車火災損失鑒定(1) 整體燃燒。整體燃燒是指機艙內(nèi)部線路、電器、發(fā)動機、儀表臺、內(nèi)飾、座椅燒損，機械件殼燒損、車體金屬件脫碳，表面漆層大面積燒損的現(xiàn)象。(2) 部分燃燒。車

15、輛發(fā)生火災，導致機艙內(nèi)部線路、發(fā)動機附件、部分電器線路、塑料件等部分燒損?？赏ㄟ^修理恢復其用途和功能。3. 確定汽車火災損失應注意的問題 汽車起火燃燒后，其損失評估的難度較大。如果汽車的起火被及時撲滅，可能只導致局部損失，損失的程度和范圍也較小，只要參照相關部件的市場價格，并考慮相應的工時費，即可確定損失金額。二、車輛水災損失確定二、車輛水災損失確定1. 汽車水災損失查勘 在大量的水災案例分析中，做好機動車水災理賠查勘工作要注意以下幾個方面：(1) 迅速到達出險現(xiàn)場，仔細對現(xiàn)場進行查勘；(2) 詳細了解出險車輛在水中浸泡的時間長短；(3) 對于同一地區(qū)、同一車型、受損相近的保險車輛，制定相對一

16、致的定損標準。2. 汽車水災損失鑒定 被水淹過的車輛，在定損時，水所淹過的高度和時間是確定汽車因水導致?lián)p失程度非常重要的一個參數(shù)。3. 確定汽車水災損失應注意的問題 汽車因水導致?lián)p失時，車輛是處于行駛狀態(tài)還是停駛狀態(tài)，是區(qū)別是否屬于保險責任的重要前提。三、車輛盜搶損失確定三、車輛盜搶損失確定 發(fā)生全車盜搶險是指在保險車輛使用過程中，被他人偷走，或在車輛停駛或行駛中被搶劫、搶奪，經(jīng)縣級及縣級以上公安機關立案證實，滿60天未查明下落時，形成全車盜搶險賠償責任。賠償?shù)姆秶ǎ罕槐I搶車輛的實際價值，被盜搶后受到的損壞或車上零部件、附屬設備丟失所需的合理修復費用。第四節(jié)第四節(jié) 一、施救費用的確定一、施

17、救費用的確定1. 確定施救費用的原則(1) 保險車輛在發(fā)生火災時，使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備施救保險車輛，所消耗的合理費用及設備損失應予賠償。(2) 發(fā)生保險事故后，因保險車輛不能正常行駛，被保險人雇傭吊車、拖車進行搶救的費用及運輸費用應予賠償。(3) 施救車輛在拖運事故車輛途中發(fā)生意外事故，造成損失擴大及增加的費用，如施救車輛是有償?shù)?，則不予賠償，如施救車輛是被保險人或他人義務派來的，則應予賠償。(4) 在施救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應由被保險人賠償?shù)?，可予賠償。但在施救時，施救人員個人物品的丟失，不予賠償。(5) 保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人趕赴現(xiàn)場所支出的費用，不予

18、賠償。(6) 保險車輛施救費用應與修理費用分別計算，如果在施救前，估計施救、保護費用與修理費相加已達到或超過保險金額的，則可推定全損予以賠償。(7) 保險公司只對保險車輛的施救保護費用負責。一、施救費用的確定一、施救費用的確定2. 不合理的施救費用 在施救過程中，對于不合理的施救費用，保險人不負責賠償。常見的不合理的施救費用包括：(1) 對發(fā)生傾覆事故的車輛，在吊裝時未合理固定，造成二次傾覆或?qū)е萝嚿硎軗p面積擴大的損失。(2) 在拖移車輛時未進行檢查，造成車輛機械損壞或硬拖硬磨造成的損失擴大。(3) 在拆解時，由于拆卸不當，造成保險車輛零部件的丟失及損壞。二、其他財產(chǎn)損失的賠償二、其他財產(chǎn)損失

19、的賠償1. 賠償原則(1) 第三者的財產(chǎn)及車上貨物的損失應堅持修復為主的原則。(2) 根據(jù)損失的情況確定維修方案，對于損失較大或技術要求較高的事故，應聘請專業(yè)人員確定損失。(3) 對于無法修復或無修復價值的財產(chǎn)可采取更換的方法處理。(4) 簡單的財產(chǎn)損失應會同被保險人一起確定損失金額，必要時請廠家進行鑒定。(5) 對于出險時已經(jīng)下線的產(chǎn)品，需提供原始發(fā)票，如不能提供發(fā)票的，則根據(jù)產(chǎn)品的主要功能，參照當前市場上同類產(chǎn)品的價值推定。(6) 定損金額以出險時財產(chǎn)的實際價值為限。二、其他財產(chǎn)損失的賠償二、其他財產(chǎn)損失的賠償2. 常見第三者財產(chǎn)損失定損的處理辦法(1) 市政設施。因保險事故造成市政設施損壞需要賠償?shù)?，定損員要準確掌握和搜集當?shù)負p壞物的制造、維修費用及賠償標準，對于屬于處罰性質(zhì)及間接損失的，保險人不負責賠償。(2) 道路及道路設施。因保險事故造成的道路及道路設施的損壞，應由被保險人賠償?shù)馁M用，由保險人負責。(3) 房屋建筑物。保險事故可能會造成路旁房屋及建筑物的損失，對于房屋建筑物的損失，要求定損人員具