商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務策略研究

1、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務策略研究摘要：近年來，商業(yè)銀行的發(fā)展不再簡單依賴于存、貸款兩個口徑，發(fā)展 中間業(yè)務成為商業(yè)銀行新的利潤增長點，中間業(yè)務的大力推廣有利于銀行謀取 高額的利潤回報，合法合規(guī)金融產(chǎn)品的推廣是提高銀行經(jīng)營能力、降低經(jīng)營風 險、提升綜合競爭力的必由之路。關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；策略；研究隨著中國加入WTO,經(jīng)濟貿(mào)易格局發(fā)生變化，金融一體化進程不斷加快， 商業(yè)銀行所面臨的外部環(huán)境競爭壓力曰益增大。2002年，中國人民銀行發(fā)布了 關于落實有關問題的通知，通知明確了商業(yè)銀行中間業(yè)務的類型，自此， 這種低投入、低風險、高收益的中間業(yè)務正式登上了商業(yè)銀行拓展業(yè)務的歷史 舞臺，我國商業(yè)銀行如

2、何緊抓時機發(fā)展中間業(yè)務成為銀行利潤增長的重點。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵商業(yè)銀行中間業(yè)務是指非利息收入的一種業(yè)務，該業(yè)務不構成商業(yè)銀行的 表內(nèi)資產(chǎn)和負債。該類型的業(yè)務必須要集中銀行在資金、技術、人力、信息、 設備、技術方面的綜合優(yōu)勢，根據(jù)客戶要求從事委托業(yè)務，從中賺取傭金或者 手續(xù)費。根據(jù)關于落實有關問題的通知要求，商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要分 為九個類別：支付結算、銀行卡、金融服務代理、擔保、承諾、交易、基金托 管、咨詢顧問、保管箱等其他業(yè)務。由于中間業(yè)務的快速發(fā)展，已與資產(chǎn)業(yè) 務、負債業(yè)務并稱為拉動商業(yè)銀行利潤增長的“三駕馬車二、商業(yè)銀行所面臨的市場經(jīng)營環(huán)境(-)銀行經(jīng)營風險隨國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控

3、逐步加大國家近年來為了確保國民經(jīng)濟持續(xù)保持強勁的增長勢頭，中央制定了一系 列的政策措施調(diào)控宏觀經(jīng)濟，對銀行業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生了根本性的影響。其次，從銀行發(fā)展所處的外部環(huán)境而言，國家整體經(jīng)濟增速放緩，競爭環(huán) 境復雜，很多企業(yè)經(jīng)營困難，更有很多國企大面積虧損，朝不保夕。很多企業(yè) 不具備根據(jù)國家宏觀調(diào)控做出結構、效益模塊調(diào)整的綜合實力，面臨著淘汰。 伴隨著經(jīng)濟增速的放緩，商業(yè)銀行原有的借貸等主要經(jīng)營方向總體發(fā)展態(tài)勢趨 向疲軟。(-)商業(yè)銀行同業(yè)競爭加劇商業(yè)銀行曾經(jīng)被大眾譽為“躺著賺錢”，過去的十年毋庸置疑也是銀行業(yè)發(fā) 展的黃金期，資產(chǎn)規(guī)模和利潤創(chuàng)收都非常具有實力。截止2013年4月，我國銀 行資產(chǎn)規(guī)模

4、多達14。億元，與十年前相比增長了 5倍,但是，中國經(jīng)濟的快速 增長，也引來了很多外資銀行和民資銀行的加入，同行競爭愈演愈烈。外資銀 行憑借國際背景和綜合實力搶占市場，我國商業(yè)銀行的市場份額隨之下降，中 間業(yè)務量也相對減少，人才流失嚴重。同時，由于市場經(jīng)濟的不斷推進，商業(yè) 銀行也逐步失去了政府的支持和保護，陷入外資銀行及其他商業(yè)銀行的雙重競 爭壓力下，生存和發(fā)展空間被層層擠壓、層層剝奪。三、商業(yè)銀行發(fā)展中問業(yè)務的積極意義商業(yè)銀行面對整體經(jīng)濟環(huán)境以及同行業(yè)的激烈競爭，盡可能的規(guī)避或減少 經(jīng)營風險，關鍵在于穩(wěn)步推進中間業(yè)務的發(fā)展，緊抓市場機遇，使其成為新的 利潤增長點。因此，商業(yè)銀行圍繞提高經(jīng)營利

5、潤、降低經(jīng)營風險，發(fā)展中間業(yè) 務具有積極意義。一是中間業(yè)務推進商業(yè)銀行步入微利時代。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的獲利渠道是賺 取利差，可是面對整體經(jīng)濟增速放緩的大趨勢，很多企業(yè)自身難保，經(jīng)營現(xiàn)狀 慘淡，貸款償還能力差，為商業(yè)銀行經(jīng)營帶來了極大的風險。因此，商業(yè)銀行 必須拓展思路，尋找新的利潤增長點。中間業(yè)務的優(yōu)勢就在于投入低、風險 低、回報高，代收代辦收取中介費用，擴大服務范圍，有利于優(yōu)化負債結構， 推進商業(yè)銀行邁入微利時代。二是中間業(yè)務推進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。商業(yè)銀行除了要面對外部經(jīng)濟 環(huán)境，內(nèi)部競爭環(huán)境也是生死存亡的關鍵所在。為了提升競爭力，要一切以客 戶需求為中心，什么樣的中間業(yè)務能夠給客戶提供更安

6、全、更適合、更受惠的 理財環(huán)境，就應該追逐客戶需求，為客戶進行定制化的服務。順應企業(yè)市場化 改革的浪潮，商業(yè)銀行充分利用人才和信息優(yōu)勢，對企業(yè)的收購、合并等業(yè)務 提供金融支持和服務，對于資產(chǎn)重組調(diào)查、資產(chǎn)評估、審計、融資計劃、理財 與投資咨詢等都適宜發(fā)展中間業(yè)務，隨市場和客戶的需求變化開發(fā)不同的產(chǎn)品 和服務，提高收益。四、商業(yè)銀行中問業(yè)務發(fā)展中存在的問題目前，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務受到四個方面因素的制約，分別為：營銷手 段缺乏、人力資源不足、高品質(zhì)產(chǎn)品短缺、科技投入欠缺。營銷手段缺乏長久以來，商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式重點在于存、貸款業(yè)務項目，中間業(yè) 務作為新的業(yè)務類型和項目，一方面，還未得到銀行的

7、充分重視，尚未成為銀 行的主營業(yè)務范疇，另一方面，對于新的業(yè)務還缺少相應較為成熟的營銷手段 和措施加以推進。同時，消費者都在使用中間業(yè)務，最常用的比如信用卡消 費、還款、貸款，網(wǎng)上消費，基金定投等項目，這兩年也加大了對中間業(yè)務的 推廣力度，比如在銀行營業(yè)廳的醒目位置擺放理財產(chǎn)品宣傳資料、設立理財產(chǎn) 品咨詢窗口，信用卡部門專職推廣信用卡，并建立健全信用卡售后，推廣“好享 貸”等免息但收取相應手續(xù)費的業(yè)務，從中賺取利潤。但是，還是中間業(yè)務開展 類型都缺乏新意，往往被同業(yè)模仿，做亂做爛，并且缺乏客戶需求研究，沒有 開發(fā)更能滿足客戶需求的產(chǎn)品，相關營銷手段和措施也不到位，很多廣告并不 能真正起到推動作

8、用，嚴重影響中間業(yè)務的發(fā)展。人力資源不足中間業(yè)務的設計和服務，需要相關金融、理財、房地產(chǎn)、證券、外匯、電 子信息技術的復合型人才，傳統(tǒng)金融業(yè)務與現(xiàn)代金融業(yè)務的交替時代，往往出 現(xiàn)原有金融人才固步自封，目光短淺，沒有真正研究開發(fā)中間業(yè)務，甚至還沒 有轉(zhuǎn)變觀念，沒有充分認識到中間業(yè)務對銀行發(fā)展強有力的促進作用。局品質(zhì)產(chǎn)品短缺商業(yè)銀行現(xiàn)有開展的中間業(yè)務多集中于：銀行卡、電子匯化、結算、代理 基金等類型，附加值低，賺取的中間費用相對較低，目前，缺乏對高附加值、 高品質(zhì)的中間業(yè)務的開發(fā)，金融類產(chǎn)品的研究、衍生能力還有待進一步提高?？萍纪度肭啡苯鹑诘碾娮踊畔⒊潭仁窃诳萍紩r代發(fā)展的關鍵，必須要依靠高科技才

9、能 加快中間業(yè)務的發(fā)展。比如，利用信息化技術提高自動轉(zhuǎn)賬處理頻率和速度， 隨著電子商務的迅猛發(fā)展，強大的支付系統(tǒng)能確保銀行收取大量的服務費。但 是，我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀是網(wǎng)點分布密集、運營成本高，多數(shù)硬件設備陳舊，軟件前期開發(fā)和后期使用不足，利用率和信息化程度偏低，制約中間業(yè)務的拓 展。五、商業(yè)銀行中問業(yè)務的發(fā)展對策針對商業(yè)銀行所面臨的現(xiàn)狀，根據(jù)現(xiàn)階段發(fā)展中間業(yè)務存在的問題，從外 部拓展和內(nèi)部管理兩個角度出發(fā)，研究發(fā)展對策。外部拓展方面一是從戰(zhàn)略高度轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。商業(yè)銀行經(jīng)營結構隨著中間業(yè)務的逐步開 展曰趨發(fā)生變化。根據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在開展中間業(yè)務過程中，1億元的中間 業(yè)務收入相當于發(fā)放80-1

10、00億元貸款的利息收入，但是發(fā)放貸款要承擔非常大 的投資風險，而開展中間業(yè)務風險小，相當于凈收入。因此，發(fā)展中間業(yè)務， 是對商業(yè)銀行多元化業(yè)務的拓展過程，有利于銀行收益的持續(xù)穩(wěn)定。二是制定有效的市場營銷策略。我國是人口大國，市場潛力巨大，但是如 何挖掘市場、開發(fā)市場是市場營銷的重點。很多人不了解銀行的中間業(yè)務，但 是卻在使用網(wǎng)上支付等中間業(yè)務，還有很多人有理財?shù)囊庠?，這些都可以視作 為潛在用戶。要根據(jù)客戶情況制定有戲的市場營銷策略三是減少同行無序競爭。不同的定價機制會直接導致同行間的無序競爭， 為了有效規(guī)避商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務時出現(xiàn)的無序競爭情況，要完善定價機 制，加強同業(yè)間的合作，利用同質(zhì)性

11、優(yōu)勢共同根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境和消費者需求 開發(fā)新產(chǎn)品，開展服務競爭，創(chuàng)造良性的競爭環(huán)境，促進金融行業(yè)的有序發(fā) 展。四是重視產(chǎn)品的宣傳和銷售。商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，必須要以 滿足客戶基本需求為基本出發(fā)點，尋找合理的宣傳口徑和平臺，讓產(chǎn)品親近客 戶，讓客戶看到產(chǎn)品的優(yōu)勢，從而提高中間業(yè)務的業(yè)務成交量，為銀行中間業(yè) 務的拓展創(chuàng)造條件。內(nèi)部管理方面一是重注復合型人才引進和培養(yǎng)。任何產(chǎn)品的創(chuàng)新、行業(yè)的發(fā)展都是以人 才為源動力，銀行中間業(yè)務發(fā)展更需要復合型人才為支撐。銀行應該采取公開 招聘的形式，面向社會廣納賢良，要求理論知識水平高、知識覆蓋面廣、金融 創(chuàng)新能力強、業(yè)務操作熟練的高效復合型人才，為企業(yè)注入新鮮血液。并從內(nèi) 部選拔培養(yǎng)復合型人才，選拔具備一定業(yè)務水平和開拓創(chuàng)新能力的員工，參加 培訓I,轉(zhuǎn)變營銷理念，提高工作能力，建立健全激勵機制，為中間業(yè)務的發(fā)展 奠定基礎。二是加強風險防范和業(yè)務監(jiān)管。盡管銀行中間業(yè)務風險較低，但是還是存 在信用、市場、操作等諸多風險因素。風險會導致銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)。因此， 要對關鍵點做好風險識別，對可能發(fā)生的風險進