農(nóng)村金融供給與需求

1、農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance1 1 1.1. 農(nóng)村金融導(dǎo)論農(nóng)村金融導(dǎo)論2.2. 農(nóng)村金融組織體系農(nóng)村金融組織體系3.3. 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)4.4. 我國農(nóng)村小額信貸我國農(nóng)村小額信貸5.5. 農(nóng)農(nóng)村金融供給與需求村金融供給與需求6.6. 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管7.7. 國外農(nóng)村金融國外農(nóng)村金融8.8. 我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué) 框架框架農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance2 2 第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場1.1. 農(nóng)村金融供給農(nóng)村金融供給

2、2.2. 農(nóng)村金融需求農(nóng)村金融需求3.3. 農(nóng)村金融供求失衡及其原因農(nóng)村金融供求失衡及其原因第第5 5章章 農(nóng)村金融供給與需求農(nóng)村金融供給與需求3 3 農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場教學(xué)目的和要求教學(xué)目的和要求l 我國農(nóng)村金融供給與需求的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及存在的主要問題，分析農(nóng)村金融供求失衡的表現(xiàn)及其主要原因。教學(xué)難點(diǎn)、重點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)、重點(diǎn)本章教學(xué)任務(wù)本章教學(xué)任務(wù)4 4 農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)

3、狀 我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題要問題 我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題間借貸問題 農(nóng)村金融供給抑制農(nóng)村金融供給抑制5.1 5.1 農(nóng)村金融供給農(nóng)村金融供給5 55.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （一）我國農(nóng)村金融組織供給體系的現(xiàn)狀（一）我國農(nóng)村金融組織供給體系的現(xiàn)狀 當(dāng)前我國農(nóng)村金融組織體系主要由政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民間性金融機(jī)構(gòu)等共同組成。 農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)發(fā)行、政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司； 農(nóng)村商業(yè)性金

4、融機(jī)構(gòu)主要包括：農(nóng)行、農(nóng)村商業(yè)銀行、租賃公司、典當(dāng)公司等； 農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)信社、農(nóng)戶合作銀行、農(nóng)村資金互助組織等； 民間金融機(jī)構(gòu)主要包括：小額貸款公司、小額信貸組織、私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)?shù)雀鞣N形式。u 但是，我國農(nóng)村金融組織體系在功能上、資源上仍處于弱勢不足狀態(tài)，遠(yuǎn)不能適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”發(fā)展的強(qiáng)大需求。5.1.1 5.1.1 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀6 65.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （二）我國農(nóng)村金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)供給體系的現(xiàn)狀（二）我國農(nóng)村金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)供給體系的現(xiàn)狀近年來，

5、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新： 積極推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。1999年農(nóng)信社開始推廣小額信貸、聯(lián)保貸款，以緩解農(nóng)民貸款難問題。目前，除農(nóng)信社外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)也都開辦了各種形式的小額貸款業(yè)務(wù)。 創(chuàng)新多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品。農(nóng)行推出：“公司農(nóng)戶”保證擔(dān)保貸款等；農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行等推出：“合作組織農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式、林權(quán)抵押貸款、聯(lián)保貸款、巾幗婦女貸款等。 創(chuàng)新銀行卡特色服務(wù)。農(nóng)行：金穗惠農(nóng)卡；農(nóng)信社：農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)（打工地辦理、存現(xiàn)，返鄉(xiāng)提現(xiàn)、查詢；資金安全、資金回流農(nóng)村）。 積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在上海、黑龍江等9省試點(diǎn)。5.1.1 5.1.1 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

6、我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀7 75.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （一）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給總量不足（一）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給總量不足 農(nóng)村金融資源總量不足，信貸缺口大，遠(yuǎn)不能滿足需求。 抽血效應(yīng)顯著，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。2007年吸收存款12萬億元以上，發(fā)放涉農(nóng)貸款5萬億元左右。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密度下降。這種下降從1997年開始，2001年左右達(dá)到高峰。雖然2007年以來，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，允許設(shè)立三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，同時(shí)國家政策也鼓勵(lì)農(nóng)行等回歸農(nóng)村，但至今

7、也沒有使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密度回升到當(dāng)年水平，機(jī)構(gòu)密度下降也直接導(dǎo)致農(nóng)村金融供給水平與服務(wù)覆蓋不足。5.1.2 5.1.2 我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題主要問題8 85.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （二）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給結(jié)構(gòu)不合理（二）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給結(jié)構(gòu)不合理 弱勢群體的金融資源獲取不足，特別是對農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融供給不足。2012年底，農(nóng)戶貸款僅占涉農(nóng)貸款總量的1/5，獲得農(nóng)戶貸款的家庭數(shù)僅占農(nóng)戶總數(shù)的1/3，貧困農(nóng)戶貸款更是困難。 農(nóng)村金融資源的分布存

8、在顯著的地域和主體不平衡現(xiàn)象。農(nóng)村金融資源從東中西梯級下降。 金融服務(wù)供給種類失衡，突出表現(xiàn)在：提供存款、匯兌的金融服務(wù)較多，提供信貸等資金供給的金融服務(wù)較少，提供人身險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)服務(wù)較多，提供生產(chǎn)型保險(xiǎn)保障的服務(wù)相對較少。 農(nóng)村金融資源配置效率較低。這是由我國農(nóng)村金融體制、制度、機(jī)制、主體和客體以及歷史、地域等多方面因素共同決定的結(jié)果。5.1.2 5.1.2 我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題主要問題9 95.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 我國農(nóng)村民間借貸長盛不衰的原因：我國

9、農(nóng)村民間借貸長盛不衰的原因： 傳統(tǒng)習(xí)慣。中國的傳統(tǒng)文化具有很強(qiáng)的家族血緣意識，民間借貸大多基于血緣或朋友關(guān)系實(shí)現(xiàn)的，因而具有先天內(nèi)生的優(yōu)勢，尤其對貸放而言，主要體現(xiàn)在信息優(yōu)勢。 民間借貸手續(xù)方便、無需抵押、借貸金額不大、隨借隨用等，這些為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了十分廣闊的空間。 借貸需求傳統(tǒng)上大多是臨時(shí)的、應(yīng)急的、短期的； 利率方面，由于人情生活借款較多，數(shù)額較小，幾乎沒有利率，但近年來隨著生產(chǎn)性投資需求的增大，不僅需要償還利息，且利率也在不斷提高，甚至出現(xiàn)高利率。 正規(guī)農(nóng)村金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了正常借貸需求。5.1.3 5.1.3 我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題

10、民間借貸問題10105.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 我國農(nóng)村民間借貸六大基本特征：我國農(nóng)村民間借貸六大基本特征：范圍廣而普遍。民間借貸的活躍，反映了農(nóng)村正規(guī)的投融資環(huán)境比較差。民間借貸的便利性和其發(fā)揮的現(xiàn)實(shí)作用，已在社會(huì)公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同。以關(guān)系型信用為基礎(chǔ)。關(guān)系型信用是指農(nóng)戶之間依靠血緣、地緣社會(huì)關(guān)系為依托而展開。不講信用的人會(huì)承受各種人際關(guān)系壓力與道義譴責(zé)，有很多潛在的違約成本，這一天然的借貸約束機(jī)制，使得非正規(guī)金融相對安全許多。借貸主體和用途呈多元化。借貸主體主要有：農(nóng)戶、個(gè)體工商

11、戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)等。借貸手續(xù)簡便、期限短。人情債比較多。利息的形式不一定是現(xiàn)金，無償借錢，要背上因借錢而帶來的“人情債”，這是農(nóng)戶間自由借貸的隱性利息。借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。2007-2011，農(nóng)戶借貸資金無合約的占比為25.68?？赡墚a(chǎn)生不良后果：債務(wù)糾紛；高利率借貸，增大違約風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營管理不善而導(dǎo)致的組織管理風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)，即得不到相關(guān)法律保障；監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，游離于正規(guī)金融之外的民間借貸會(huì)加大金融監(jiān)管的難度。5.1.3 5.1.3 我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題民間借貸問題11115.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Financ

12、e第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （一）農(nóng)村金融供給抑制的主要表現(xiàn)（一）農(nóng)村金融供給抑制的主要表現(xiàn) 處于絕對主導(dǎo)地位的正規(guī)金融部門長期的低利率政策及利率缺乏彈性，不能正確反應(yīng)農(nóng)村貨幣資金的供求狀況； 政府對農(nóng)村金融的管制較嚴(yán)，使得資金供給者缺乏應(yīng)有的積極主動(dòng)性； 政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的理由低成本的獲取農(nóng)村剩余資金； 城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高利率、高效益造成農(nóng)村資金大量外流； 非官方的、民間的金融機(jī)構(gòu)被排擠或處于附屬地位，得不到應(yīng)有的重視。當(dāng)前我國農(nóng)村正規(guī)金融供給抑制主要表現(xiàn)為“雙重供給不足”，即正規(guī)金融供給和民間金融供給嚴(yán)重不足。正規(guī)金融供給不足從量上看主要是眾多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)

13、村市場，造成金融服務(wù)“缺位”，從質(zhì)上看，已有的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。民間金融供給不足主要是農(nóng)村民間金融市場合法性沒有得到承認(rèn)，發(fā)展受阻。5.1.4 5.1.4 農(nóng)農(nóng)村金融供給村金融供給抑制抑制12125.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （二）農(nóng)村金融供給抑制的原因（二）農(nóng)村金融供給抑制的原因 農(nóng)村金融的“二元”性。“二元”金融結(jié)構(gòu)認(rèn)為發(fā)展中國家和地區(qū)普遍存在由于政府管制和金融市場落后導(dǎo)致的金融結(jié)構(gòu)的二元性。農(nóng)村金融市場正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸并存，在我國是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位乏力，信貸投

14、入不足。金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足是根本原因，其原因主要有：資本的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性相矛盾。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益性，金融機(jī)構(gòu)在自身利益最大化目標(biāo)的驅(qū)使下不得不偏離服務(wù)“三農(nóng)”的使命。信息不對稱與交易成本高。政府對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)補(bǔ)償優(yōu)惠政策和激勵(lì)機(jī)制不到位，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放貸積極性受到較大抑制。5.1.4 5.1.4 農(nóng)農(nóng)村金融供給村金融供給抑制抑制13135.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （二）農(nóng)村金融供給抑制的原因（二）農(nóng)村金融供給抑制的原因 市場機(jī)制不健全，金融生態(tài)環(huán)境較差。農(nóng)村市

15、場機(jī)制不健全主要表現(xiàn)：土地產(chǎn)權(quán)殘缺；勞動(dòng)力市場殘缺；社會(huì)保障制度缺位。農(nóng)村市場機(jī)制的殘缺使農(nóng)村金融發(fā)展缺乏必要的生態(tài)環(huán)境。目前我國農(nóng)村信貸市場還缺乏完善的法律法規(guī)保障，一些地區(qū)農(nóng)戶信用意識不強(qiáng)，農(nóng)戶信用檔案沒有建立，中小企業(yè)亦如此，即使建立也不健全規(guī)范，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)制度欠缺，難以真正分散風(fēng)險(xiǎn)，致使農(nóng)村金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)大，生態(tài)環(huán)境較差。5.1.4 5.1.4 農(nóng)農(nóng)村金融供給村金融供給抑制抑制14145.15.1農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （二）農(nóng)村金融供給抑制的原因（二）農(nóng)村金融供給抑制的原因 現(xiàn)行信貸

16、管理體制過于僵化，“貸款難”、“難貸款”問題難以化解。既有的農(nóng)村金融資源十分有限，且還在源源不斷的外流；此外，對資金的需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越強(qiáng)烈，由此必然體現(xiàn)為農(nóng)村資金供求的嚴(yán)重失衡。更重要的是，現(xiàn)行信貸管理體制對借款人的抵押擔(dān)保規(guī)定，上收信貸權(quán)限、貸款責(zé)任制等，導(dǎo)致借款人“貸款難”（借不到貸款）和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”（資金貸不出去）同時(shí)存在。從擔(dān)保要求上看，由于農(nóng)戶缺乏可變現(xiàn)的符合要求的擔(dān)保抵押物，同時(shí)也缺乏專門的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保，導(dǎo)致一方面農(nóng)戶實(shí)際的借貸需求無法得到滿足；另一方面金融機(jī)構(gòu)長期存在大量的存差，資金運(yùn)用不出去。 農(nóng)村金融工具單一，結(jié)算渠道不暢，影響了農(nóng)村資金使用效益。

17、由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，競爭不足，導(dǎo)致金融服務(wù)落后，金融工具較為單一，結(jié)算渠道不暢，資金流通速度緩慢，從而降低了農(nóng)村資金的使用效益。5.1.4 5.1.4 農(nóng)農(nóng)村金融供給村金融供給抑制抑制1515 農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 農(nóng)村金融需求主體分析農(nóng)村金融需求主體分析 農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)分析農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)分析 農(nóng)村金融有效需求與無效需求農(nóng)村金融有效需求與無效需求 農(nóng)村金融需求抑制農(nóng)村金融需求抑制 現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的可喜新變現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的可喜新變化化 我國農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢我國農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨

18、勢5.2 5.2 農(nóng)村金融需求農(nóng)村金融需求16165.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場從金融需求主體角度，可以將農(nóng)村金融需求分為三個(gè)部分，即農(nóng)戶金融需求（農(nóng)戶）、農(nóng)村企業(yè)金融需求（企業(yè)）和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融需求（政府）。（一）農(nóng)戶金融需求（一）農(nóng)戶金融需求1. 存款需求 存款需求是農(nóng)戶或農(nóng)民的最基本的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府的支農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)政策的不斷落實(shí)，農(nóng)民外出務(wù)工和買賣經(jīng)營等，農(nóng)戶的現(xiàn)金貨幣性收入不斷增加，使得農(nóng)戶生產(chǎn)并擁有越來越強(qiáng)的存款動(dòng)機(jī)與需求。5.2.15.2.1農(nóng)村金融需求主體

19、農(nóng)村金融需求主體分析分析17175.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（一）農(nóng)戶金融需求（一）農(nóng)戶金融需求2. 資金需求 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶資金需求與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶資金需求。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶多為：過渡型和商業(yè)型農(nóng)戶，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或從事工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)活動(dòng)和農(nóng)產(chǎn)品加工等；欠發(fā)達(dá)地區(qū)：傳統(tǒng)型和過渡型農(nóng)戶，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，或外出打工，或經(jīng)商，土地依然是最基本的依靠。前者資金需求較大。 生產(chǎn)性資金需求與非生產(chǎn)性資金需求。種子化肥、簡單及擴(kuò)大再生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性用途；子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生及日常生活。 貧困農(nóng)戶資金需求、維持型

20、農(nóng)戶資金需求和富裕農(nóng)戶資金需求。資金需求具有非生產(chǎn)性質(zhì)，償還能力較弱；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)生產(chǎn)同時(shí)兼顧；農(nóng)村借貸資金的提供者。 傳統(tǒng)型農(nóng)戶資金需求、過渡型農(nóng)戶資金需求和市場型農(nóng)戶資金需求。5.2.15.2.1農(nóng)村金融需求主體農(nóng)村金融需求主體分析分析18185.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（一）農(nóng)戶金融需求（一）農(nóng)戶金融需求2. 資金需求 在地農(nóng)戶資金需求、雙棲型農(nóng)戶資金需求和離地農(nóng)戶資金需求。雙棲型農(nóng)戶介于兩者之間，擁有非農(nóng)業(yè)收入，或是從事經(jīng)濟(jì)種植業(yè)，或是外出打工，再就是從事商業(yè)、運(yùn)輸或在鄉(xiāng)村興辦企業(yè)上班等，

21、但非農(nóng)業(yè)收入有不足以讓他們脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。 城鎮(zhèn)化農(nóng)戶、絕對貧困農(nóng)戶及拐杖農(nóng)戶資金需求。拐杖農(nóng)戶：依靠土地收入和非農(nóng)業(yè)收入，即“拐杖邏輯”或“兩根拐杖”（農(nóng)業(yè)收入非農(nóng)業(yè)收入，后者是前者的拐杖）支撐下的農(nóng)戶群體。中部大部分地區(qū)和西部部分地區(qū)農(nóng)戶屬于此類，絕對比例的青壯勞力通過非農(nóng)業(yè)收入（主要是傭工收入）為家庭制造“拐杖”。5.2.15.2.1農(nóng)村金融需求主體農(nóng)村金融需求主體分析分析19195.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（一）農(nóng)戶金融需求（一）農(nóng)戶金融需求3. 其他金融服務(wù)需求 農(nóng)戶不僅有存貸款需求，也有結(jié)

22、算、匯兌、保險(xiǎn)、投資、租賃、信用卡、有價(jià)證券買賣等金融服務(wù)的需求。存貸款與匯兌是傳統(tǒng)的金融需求，一些富起來的農(nóng)民需要理財(cái)，也需要金融機(jī)構(gòu)能提供相應(yīng)的服務(wù)。農(nóng)戶還需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為投資顧問，加大對農(nóng)民投資理財(cái)?shù)牡淖稍冎笇?dǎo)，通過儲(chǔ)蓄、國債、保險(xiǎn)、證劵、基金等投資品種，增強(qiáng)投資收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使手中的錢能生錢，實(shí)現(xiàn)保值增值。5.2.15.2.1農(nóng)村金融需求主體農(nóng)村金融需求主體分析分析20205.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（二）農(nóng)村企業(yè)的金融需求（二）農(nóng)村企業(yè)的金融需求 農(nóng)村企業(yè)主體是民營中小企業(yè)，分為：微

23、型企業(yè)、中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。農(nóng)村企業(yè)基本屬于中小微企業(yè)，尤其是微型企業(yè)占絕大多數(shù)。主要從事農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和流通，以及與農(nóng)民生活密切相關(guān)的建材行業(yè)等。 總體上看，資金需求缺口較大，資金需求滿足程度較低。由于農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)村企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性。 龍頭企業(yè)資金需求基本可以滿足，大部分中小企業(yè)具有嚴(yán)重的“資金饑渴癥”。5.2.15.2.1農(nóng)村金融需求主體農(nóng)村金融需求主體分析分析21215.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（三）農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)的金融需求（三）農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)的金融需求 我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

24、發(fā)展落后的一個(gè)重要原因就是交通、水電等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。除了一般性的為改善農(nóng)戶生產(chǎn)生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，農(nóng)業(yè)在向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代都市型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金需求大量增加，需要有大量資金支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括為農(nóng)村提供生產(chǎn)及生活必需的公共設(shè)施產(chǎn)品，如水利、交通、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等。其社會(huì)效益大而收益小，資金需求規(guī)模大，生產(chǎn)周期長，缺乏抵押擔(dān)保，是典型的公共產(chǎn)品。故而大部分只能依靠政策性貸款來解決。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸，但中央和地方政府在政策上往往支持力度不夠，因而存在很大的金融需求缺口。5.2.15.2

25、.1農(nóng)村金融需求主體農(nóng)村金融需求主體分析分析22225.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（一）農(nóng)村金融需求主體內(nèi)部差異大（一）農(nóng)村金融需求主體內(nèi)部差異大 我國農(nóng)村地域廣大，東中西部農(nóng)村、沿海內(nèi)地與邊疆存在加大差距，即使同一地區(qū)，主體內(nèi)部也都存在較大差異。（二）農(nóng)村金融需求范圍和程度不斷增大（二）農(nóng)村金融需求范圍和程度不斷增大 生產(chǎn)、生活（建房、婚喪嫁娶、教育、醫(yī)療 農(nóng)村貸款對于緩解農(nóng)戶和企業(yè)的資金壓力、擴(kuò)大投資和再生產(chǎn)、改善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施狀況等至關(guān)重要（三）農(nóng)村金融需求的分散化三）農(nóng)村金融需求的分散化 小

26、農(nóng)經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)戶借貸行為特征：周期短、用途不定、主要源于民間借貸、缺乏抵押品，信貸高度分散化，以戶或個(gè)人的這種單戶經(jīng)營模式使得信貸需求高度分散化，難以有效管理。5.2.25.2.2農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)分析分析23235.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 我國農(nóng)村金融主體無論是金融需求范圍還是需求程度都是相當(dāng)大的、相當(dāng)深的，但這種需求是否是真正的、有效的需求呢？根據(jù)近年來的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，我國農(nóng)村金融普遍存在著有需求但有效需求不足的尷尬局面。 有效需求不足有效需求不足，是指借款人雖有借款需求，但

27、由于缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保物而不能得到貸款的支持。 大量的農(nóng)村金融需求之所以被視為“無效需求”，實(shí)際上并非是沒有真實(shí)的需求，而是相對供給方的金融機(jī)構(gòu)判斷標(biāo)準(zhǔn)而言的。實(shí)際上，在無抵押無擔(dān)保的農(nóng)戶中，也存在著很多很強(qiáng)的還貸能力的農(nóng)戶。5.2.3 5.2.3 農(nóng)農(nóng)村金融有效需求與無效需村金融有效需求與無效需求求 24245.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 我國農(nóng)村金融抑制不僅存在著供給抑制，也存在著需求抑制。在農(nóng)村金融需求抑制中，信貸有效需求不足是主要表現(xiàn)形式。 （一）農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)形式一）農(nóng)村金融需求抑制

28、的表現(xiàn)形式 長期以來，我國農(nóng)村金融一直存在著供給和需求“雙重抑制”現(xiàn)象，但近年來，這一狀況正在不斷改善好轉(zhuǎn)。以農(nóng)戶為例，當(dāng)前我國農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)形式，我們認(rèn)為主要反映在兩方面： 隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，部分農(nóng)戶有著巨大的和潛在的借貸需求，但對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說大多屬于無效的金融需求； 部分農(nóng)戶借貸需求較少甚至沒有借貸需求。只有有效金融需求才能真正反應(yīng)并滿足金融有效供給，反過來也是如此。有效金融需求不足，會(huì)極大地抑制并降低農(nóng)村金融供給，導(dǎo)致農(nóng)村金融的供需在地位徘徊。5.2.45.2.4農(nóng)村金融需求農(nóng)村金融需求抑制抑制25255.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finan

29、ce Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （二）農(nóng)村金融需求抑制的原因二）農(nóng)村金融需求抑制的原因 農(nóng)戶借貸意愿不強(qiáng)。農(nóng)戶借貸意愿不強(qiáng)。農(nóng)戶借貸需求主要取決于投資的預(yù)期收益率，只有投資收益較高才能激發(fā)農(nóng)戶增加融資的力度。投資收益率又取決于農(nóng)戶所借資金的用途，一般來看，從事傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶對資金需求不大，而其他形式的農(nóng)戶如從事經(jīng)商貿(mào)易、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售和小作坊生產(chǎn)等，其生產(chǎn)發(fā)展意識較強(qiáng)，借貸數(shù)額相對較大，借貸意愿相對較強(qiáng)。但總體而言，相對于當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)村資金供給，農(nóng)戶借貸意愿并非想象中那樣強(qiáng)烈，尤其是那些偏遠(yuǎn)落后欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)。 有效抵押擔(dān)保缺乏，借貸受限。有

30、效抵押擔(dān)保缺乏，借貸受限。5.2.45.2.4農(nóng)村金融需求農(nóng)村金融需求抑制抑制26265.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （二）農(nóng)村金融需求抑制的原因二）農(nóng)村金融需求抑制的原因 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后。盡管近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但與城市相比，與全國總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，我國農(nóng)村尤其是西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯得較為滯后。當(dāng)前我國農(nóng)村多數(shù)農(nóng)戶收入仍然較低，貨幣性收入少，缺乏財(cái)產(chǎn)性收入，消費(fèi)能力較弱，因而經(jīng)濟(jì)容量十分有限。 土地制度和社會(huì)保障制度制約土地制度和社會(huì)保障制度制約。我國是一個(gè)人多地少的國家，現(xiàn)

31、行農(nóng)村的土地制度是按照人口來分配的，土地被分割成小塊，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒有規(guī)模效應(yīng)。而且，農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障體系不完善，土地是農(nóng)戶唯一的保障，農(nóng)戶不會(huì)輕易轉(zhuǎn)讓土地，當(dāng)通過土地獲得的收入不足以滿足生活需求時(shí)，農(nóng)戶更傾向于通過其他途徑獲得收入，如外出務(wù)工等，而不是增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入。另外，隨著農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村人口加速老齡化，在滿足溫飽需求后，中老年農(nóng)村居民大多沒有進(jìn)一步改善自己生活狀況的需求，從而沒有投資和消費(fèi)的動(dòng)力。5.2.45.2.4農(nóng)村金融需求農(nóng)村金融需求抑制抑制27275.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場

32、農(nóng)村金融市場 消費(fèi)信貸需求愿望增強(qiáng)消費(fèi)信貸需求愿望增強(qiáng)。近年來，國家相繼出臺家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等活動(dòng)，為改善生產(chǎn)生活條件，農(nóng)民購買汽車、摩托車的愿望強(qiáng)烈。由于這些產(chǎn)品價(jià)格較高，依靠農(nóng)民自身積累難以購置。因此，國家出臺了相應(yīng)的補(bǔ)貼和消費(fèi)信貸等措施，這為農(nóng)民進(jìn)一步增大信貸需求提供了重要機(jī)會(huì)和保障。 農(nóng)戶生產(chǎn)擴(kuò)大，貸款需求增加農(nóng)戶生產(chǎn)擴(kuò)大，貸款需求增加。農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、聯(lián)戶經(jīng)營的不斷增加帶來生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求的大幅上升。 專業(yè)合作社信貸需求突出專業(yè)合作社信貸需求突出。近年來，農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2012年底。我國農(nóng)民專業(yè)合作社已有68萬家，比2011年同比增長30%

33、。5.2.55.2.5現(xiàn)階段農(nóng)村金融需現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的可喜新變求的可喜新變化化同比增長率一般是指和上一年同期相比較的增長率。某個(gè)指標(biāo)的同比增長率=（現(xiàn)年的某個(gè)指標(biāo)的值-上年同期這個(gè)指標(biāo)的值）/上年同期這個(gè)指標(biāo)的值。比如說2011年3月的產(chǎn)值100萬，2012年3月的產(chǎn)值300萬，同比增長是怎么算的？環(huán)比即與上期的數(shù)量作比較。環(huán)比增長速度=（本期數(shù)上期數(shù)）/上期數(shù)100%如：本期銷售額為500萬，上期銷售額為350萬29295.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款需求增加。 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸

34、款需求強(qiáng)烈。我國農(nóng)村尤其是中西部地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問題明顯。為改善農(nóng)村面貌、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)戶生活環(huán)境，搞好新農(nóng)村建設(shè)，必須進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度。 農(nóng)村保險(xiǎn)需求不斷增強(qiáng)。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，農(nóng)民收入及其保險(xiǎn)意識的不斷提高，對保險(xiǎn)的需求會(huì)越來越強(qiáng)烈，投保參保的積極性也會(huì)越來越高。5.2.55.2.5現(xiàn)階段農(nóng)村金融需現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的可喜新變求的可喜新變化化30305.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場農(nóng)戶貸款需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)

35、業(yè)等非農(nóng)需求轉(zhuǎn)變目前，一些農(nóng)戶對種養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品初加工、深加工等方面的資金需求較為強(qiáng)烈，借款額度也從原來的幾千、上萬發(fā)展到10萬甚至更多，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展，向二三產(chǎn)業(yè)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)戶貸款需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)經(jīng)營型轉(zhuǎn)變在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整較好的的地區(qū)，農(nóng)戶已開始向個(gè)體工商經(jīng)營、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域深化，特別是隨著土地流轉(zhuǎn)速度加快，土地這一被認(rèn)為是農(nóng)民“命根子”的最重要的資源要素正在逐漸向種田能手、大戶與公司集中。隨著國家惠農(nóng)、富農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)政策的不斷實(shí)施，農(nóng)民文化科學(xué)知識的普遍提高，農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展與提高，農(nóng)村富余勞動(dòng)力的大量轉(zhuǎn)移，農(nóng)民增收方式由單一型轉(zhuǎn)向多樣化，這些使得農(nóng)戶

36、對生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的資金需求越來越大。農(nóng)戶貸款需求由短期向中長期貸款轉(zhuǎn)變隨著農(nóng)戶借貸需求由傳統(tǒng)生產(chǎn)型向生產(chǎn)經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，其貸款期限的短期性已經(jīng)不能滿足實(shí)際需要，尤其市各種農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)，期限較長，這就需要與之相適應(yīng)的中長期貸款的支持。5.2.65.2.6我國農(nóng)村金融需我國農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢求的發(fā)展趨勢31315.25.2農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 農(nóng)戶需求結(jié)構(gòu)由生產(chǎn)性需求向消費(fèi)性需求轉(zhuǎn)變2011年，農(nóng)戶全年總支出中生產(chǎn)性支出占其全部支出的28.7%，消費(fèi)等非生產(chǎn)性支出達(dá)71.3%，教育支出24.2%。 農(nóng)村資金

37、需求量在不斷增大 借貸渠道由單一渠道向多種渠道發(fā)展各種正規(guī)非正規(guī)、官方與民間金融、直接與間接金融的緊密結(jié)合、聯(lián)合互動(dòng)，將大大豐富我國農(nóng)村金融的融資渠道。 農(nóng)村金融需求在產(chǎn)品服務(wù)上日益要求多功能以農(nóng)民為例，除了傳統(tǒng)的信貸需求外，尤其需要各種量身打造的既符合本地實(shí)際又能滿足農(nóng)戶需求的信貸、保險(xiǎn)、匯兌與服務(wù)，盡可能實(shí)現(xiàn)一條龍、全方位、多樣化、便捷化的金融服務(wù)。5.2.65.2.6我國農(nóng)村金融需我國農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢求的發(fā)展趨勢3232 農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 我國農(nóng)村金融供求的總體特征我國農(nóng)村金融供求的總體

38、特征 我國農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)我國農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn) 農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀原因農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀原因5.3 5.3 農(nóng)村金融供求失衡及其原因農(nóng)村金融供求失衡及其原因33335.35.3農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融“二元結(jié)構(gòu)”現(xiàn)象突出“二元結(jié)構(gòu)二元結(jié)構(gòu)”是指在一些地區(qū)正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存。當(dāng)前我國農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存，而且非正規(guī)金融已成為農(nóng)村金融的重要渠道，在滿足農(nóng)村日益增長的金融需求、彌補(bǔ)資金缺口方面發(fā)揮著十分重要的作用。我國農(nóng)村“二元結(jié)構(gòu)”問題主要來源于政府管制、農(nóng)村金

39、融市場發(fā)育不全、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性失衡和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局上的區(qū)域性失衡和農(nóng)村金融布局上的區(qū)域性失衡等問題。農(nóng)村金融供給與需求“雙不足”“雙不足雙不足”是指有需求但有效需求能力不足，有供給但供給動(dòng)力不足。所謂有效需求能力不足或有效需求不足有效需求能力不足或有效需求不足是指借款人因無有效擔(dān)保抵押物而致需求不足。所謂供給動(dòng)力不足或有效供給不足供給動(dòng)力不足或有效供給不足，是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有資金供應(yīng)能力但因風(fēng)險(xiǎn)高、收益低甚至虧損以及體制、機(jī)制等方面的原因而不愿多發(fā)放貸款?！半p不足”使得我國農(nóng)村金融供需水平下降，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度減弱。5.3.15.3.1我國農(nóng)村金融供求的總體特我國農(nóng)村金融供求的總體

40、特征征34345.35.3農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 資金供需缺口大、結(jié)構(gòu)不平衡從信貸上看，現(xiàn)有信貸供給遠(yuǎn)難以滿足農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)的需求。從機(jī)構(gòu)上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)甚至還存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)空白；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中信貸機(jī)構(gòu)較多，而農(nóng)村保險(xiǎn)、擔(dān)保、信用評估及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少甚至沒有。從產(chǎn)品上看，信貸產(chǎn)品供給較多，而保險(xiǎn)、理財(cái)、證券投資等產(chǎn)品較少。5.3.15.3.1我國農(nóng)村金融供求的總體特我國農(nóng)村金融供求的總體特征征35355.35.3農(nóng)村

41、金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 農(nóng)村金融供求一般有三種形態(tài)，即供給小于需求而形成供給不足、需求過剩，供給大于需求而形成需求不足、供給過剩，供給與需求基本一致而形成供求均衡。一般情況下，農(nóng)村金融供求大多處于失衡狀態(tài)，且往往是供給不足。 所謂農(nóng)村金融供求失衡農(nóng)村金融供求失衡，即農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求的不平衡。 我國農(nóng)村金融供求失衡主要表現(xiàn)為總量失衡總量失衡和結(jié)構(gòu)失衡結(jié)構(gòu)失衡。5.3.25.3.2我國農(nóng)我國農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)村金融供求失衡及其表現(xiàn)36365.35.3農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Fin

42、ance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （一）總量失衡（一）總量失衡 農(nóng)村金融供求缺口巨大 專家估計(jì)，2005年我國農(nóng)村資金需求總量近4萬億元，同期資金供給總量為2.7萬億元，供求缺口約為1.3萬億元。近年來，有專家估計(jì)，我國農(nóng)村金融的資金供求缺口達(dá)到數(shù)十萬億。雖然沒有明確的官方數(shù)據(jù)，但眾多學(xué)者和機(jī)構(gòu)研究表明，當(dāng)前我國農(nóng)村金融資金供給量遠(yuǎn)小于農(nóng)村金融的資金需求量，供求缺口巨大是基本事實(shí)。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸差額巨大 2003年底，我國金融機(jī)構(gòu)存貸差達(dá)到4.9萬億元，2004年達(dá)6.3萬億元，目前也都在萬億以上。在農(nóng)村吸收的存款，越來越多的沒有用于農(nóng)村貸款，而是通過各種渠

43、道轉(zhuǎn)移出了農(nóng)村。5.3.25.3.2我國農(nóng)我國農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)村金融供求失衡及其表現(xiàn)37375.35.3農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場 （二）結(jié)構(gòu)失衡（二）結(jié)構(gòu)失衡 農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)的失衡主要表現(xiàn)在信貸資金使用用途結(jié)構(gòu)失衡、信貸額度結(jié)構(gòu)失衡、信貸期限結(jié)構(gòu)失衡和金融產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)失衡。 以農(nóng)戶為例，作為最基本的需求主體，農(nóng)戶既是獨(dú)立的生產(chǎn)實(shí)體，又是最基本的消費(fèi)單位，既是農(nóng)村資金的供給者，又是農(nóng)村金融的需求者。由于農(nóng)戶在文化程度、年齡結(jié)構(gòu)、收入水平、土地的經(jīng)營規(guī)模及所從事的具體生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)等方面存在差異，因而其

44、金融需求呈現(xiàn)出多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對借款人使用貸款的用途有明確規(guī)定，且期限和產(chǎn)品交易對象上的錯(cuò)位：一方面是廣大農(nóng)戶多樣化的金融需求和期限較長的借貸需求；另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻難以隨著農(nóng)戶和市場需求的變化去提供相應(yīng)的供給從而滿足其需求。5.3.25.3.2我國農(nóng)我國農(nóng)村金融供求失衡及其表現(xiàn)村金融供求失衡及其表現(xiàn)38385.35.3農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（一）政府對農(nóng)村金融的認(rèn)識不到位（一）政府對農(nóng)村金融的認(rèn)識不到位 農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不光是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的分內(nèi)之事，更需要政府的大力支持。盡

45、管近年來，各級政府對其加大了財(cái)政投入，但相對于城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的固化頑疾，相對于“三農(nóng)”的資金渴求，相對于現(xiàn)代化的新農(nóng)村建設(shè)的要求，相對于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，都還有著相當(dāng)大的差距。因此，政府不僅要在觀念上高度重視，更要在行動(dòng)上出臺一系列的支持、鼓勵(lì)政策措施，加大財(cái)稅支持力度， 積極引導(dǎo)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入并為其提供一切可能的條件，這是解決“三農(nóng)”貸款難、貸款貴、服務(wù)差等問題的關(guān)鍵。5.3.35.3.3農(nóng)農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀村金融供求失衡的宏微觀原因原因39395.35.3農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（二）

46、農(nóng)村金融體制不順與機(jī)制不活二）農(nóng)村金融體制不順與機(jī)制不活體制不順體制不順主要表現(xiàn)在：所有制歧視，對國有的、正規(guī)的、正式的金融機(jī)構(gòu)高度重視，而對民間金融的發(fā)展不夠重視；多元競爭主體的難以形成導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的高度壟斷，金融服務(wù)質(zhì)量與效率較低；混亂不清的管理體制使得省市縣直到基層各分支機(jī)構(gòu)越到下面，權(quán)責(zé)關(guān)系越不對等，定位分工不明確，外在附加職能較多，一定程度上干擾了金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)的開展。機(jī)制不活機(jī)制不活主要表現(xiàn)：金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)自己的實(shí)際情況制定自己的利率優(yōu)惠范圍與彈性空間；競爭、激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立起來，農(nóng)村金融服務(wù)缺乏必要的適度的競爭，服務(wù)自然會(huì)打折扣，發(fā)展就會(huì)受到影響；金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部機(jī)制及

47、金融機(jī)構(gòu)之間的合作協(xié)調(diào)機(jī)制沒有建立起來，也制約了金融機(jī)構(gòu)作業(yè)發(fā)揮。現(xiàn)行農(nóng)村金融體制、機(jī)制所存在的諸多問題，極大的制約了農(nóng)村金融發(fā)展，要進(jìn)一步深化改革，就必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體制機(jī)制，在金融制度上進(jìn)行突破和創(chuàng)新。（三）農(nóng)村金融服務(wù)模式與方式創(chuàng)新不夠三）農(nóng)村金融服務(wù)模式與方式創(chuàng)新不夠 “公司農(nóng)戶”等新模式已經(jīng)被探索并應(yīng)用，并在一定程度上對解決“三農(nóng)”貸款資金需求起到了很好的作用，但是與農(nóng)村金融服務(wù)的需求相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外，農(nóng)保、農(nóng)村醫(yī)療和社會(huì)保障的覆蓋面及其效率，在一定程度上也抑制了農(nóng)村金融的需求，再加上農(nóng)村資本市場的嚴(yán)重落后，也極大的制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。5.3.35.3.3農(nóng)農(nóng)村金融供求失衡的宏微

48、觀村金融供求失衡的宏微觀原因原因40405.35.3農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（四）缺乏有效的擔(dān)保抵押物四）缺乏有效的擔(dān)保抵押物（五）信息不對稱五）信息不對稱 目前我國農(nóng)村中小企業(yè)信貸市場存在著嚴(yán)重的信息不對稱。具體表現(xiàn)在兩方面： 貸前信息不對稱貸前信息不對稱，即農(nóng)村中小企業(yè)申請貸款時(shí)，其對投資項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期回報(bào)及自身的經(jīng)營管理能力要比發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)清楚的多。 貸后信息不對稱貸后信息不對稱，即農(nóng)村中小企業(yè)在貸款后的選擇行為信息非對稱。農(nóng)村中小企業(yè)受到利益驅(qū)使，獲得貸款后，可能改變貸款資金用途而去從事

49、更高風(fēng)險(xiǎn)的其他經(jīng)營活動(dòng)。信息不對稱易造成道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加大信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。5.3.35.3.3農(nóng)農(nóng)村金融供求失衡的宏微觀村金融供求失衡的宏微觀原因原因41415.35.3農(nóng)村金融學(xué)農(nóng)村金融學(xué)RuralRural Finance Finance第第5 5章章 農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融市場（六）民間資本借貸渠道受限多隱患大六）民間資本借貸渠道受限多隱患大民間借貸利率偏高，借貸風(fēng)險(xiǎn)較大民間借貸利率偏高，借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。由于民間資本借貸的利率偏高，使得農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)戶融資成本增大，如果不能按時(shí)還本付息時(shí)，容易引發(fā)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于民間資本借貸控制風(fēng)險(xiǎn)的能力主要以地緣、親緣約束為主，絕大多數(shù)民間資本借貸在放款前利用地緣、血緣等親近關(guān)系對貸款人及其資金用途比較了解，而對貸中和貸后缺乏持續(xù)動(dòng)態(tài)跟蹤，更難有效監(jiān)督，隨著借貸對象借款規(guī)模的增大及借款對象流動(dòng)性增加，更容易導(dǎo)致民間資本借貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。民間資本借貸容易發(fā)生市場風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)民間資本借貸容易發(fā)生市場風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。目前我國民間資本借貸的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺，對民間資本借貸缺乏規(guī)范、有序的管理，致使民間資本借貸機(jī)構(gòu)的融資行為與非法吸收存款、非法集資等行為的性質(zhì)難以明確區(qū)分，導(dǎo)致一些不法中介機(jī)構(gòu)將資本借貸資金投入違法活動(dòng)或從事違規(guī)投資活動(dòng)有可乘之機(jī)，致使民間資本的借貸資金存在市場風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。資金借貸運(yùn)作不規(guī)