如何預(yù)防信貸風(fēng)險

1、如何預(yù)防信貸風(fēng)險金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融企業(yè)是服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的載體。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高并加速融入全球經(jīng)濟(jì)，我國金融企業(yè)既面臨重要的發(fā)展機(jī)遇，也面臨新的形勢和挑戰(zhàn)。如何在更加注重滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的同時，確保銀行授信審批管理更加規(guī)范化、科學(xué)化，對防范信貸風(fēng)險、提高貸款決策質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。一是把好授信風(fēng)險控制各個關(guān)口。完整的授信方案由授信結(jié)構(gòu)和風(fēng)險控制措施兩部分組成。要在授信方案中充分揭示、評估授信業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)，有針對性地制定相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，對為銀行帶來的經(jīng)濟(jì)效益予以充分反映，真正體現(xiàn)平衡風(fēng)險與收益的要求，切實(shí)把好風(fēng)險管理第一道關(guān)口。同時，還要進(jìn)一步加大合規(guī)性審查力度。

2、在客戶信用等級認(rèn)定環(huán)節(jié)上，提高客戶評級工作的連續(xù)性和時效性，把好信貸客戶風(fēng)險控制關(guān)口 ; 在授信業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)上，嚴(yán)格按照審批操作規(guī)程及相關(guān)規(guī)定，加大受理深度，對申報要件的齊全性、信息披露充分性、申報內(nèi)容完整性進(jìn)行審查，把好合規(guī)性受理審查關(guān)口在授信業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)上，認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管部門和銀行信貸政策，把好授信風(fēng)險控制的決策關(guān)口。二是合理控制審批節(jié)奏，有效保證均衡審批。授信審批量在不同月份間陡升陡降的現(xiàn)象，對保證審批質(zhì)量乃至貸款質(zhì)量有害無益。審批量在一段時間內(nèi)的超量集中，一方面會嚴(yán)重沖擊正常的審批工作，另一方面也容易誘發(fā)各種違規(guī)違紀(jì)操作，最終埋下新的風(fēng)險隱患。應(yīng)牢固樹立風(fēng)險控制、質(zhì)量至上的觀念，合理確定

3、審批工作周期，并予以制度化 ; 通過建章建制，化被動受理審批為主動調(diào)控審批節(jié)奏，避免審批量的大起大落，保證月度間信貸審批量相對均衡。三是強(qiáng)化財務(wù)分析與跟蹤，關(guān)注企業(yè)財務(wù)變動趨勢。銀行各分支機(jī)構(gòu)要充分重視調(diào)查報告中財務(wù)情況說明，不能以填列的財務(wù)簡表替代財務(wù)分析，應(yīng)深入分析客戶的財務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說明金額占比較大的主要科目異常變化情況，對于存貨、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款等容易用來掩飾企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況的科目，要 進(jìn)行深入分析。同時，要加強(qiáng)對報表真實(shí)性的判斷。四是強(qiáng)化對銀行相關(guān)效益的分析。銀行各分支機(jī)構(gòu)在申報信貸審 批業(yè)務(wù)時，應(yīng)測算客戶每年對銀行的貢獻(xiàn)度，除對發(fā)放該筆信貸業(yè) 務(wù)銀行直接的利

4、息收入或手續(xù)費(fèi)收入進(jìn)行測算外，還要測算由該筆 信貸業(yè)務(wù)帶來的相關(guān)效益，包括存款、結(jié)算量、存量盤活額度、中 間業(yè)務(wù)收入等。同時，還要對由該筆信貸業(yè)務(wù)給銀行帶來的市鋤會 以及對銀行經(jīng)營策略的影響等進(jìn)行分析，做到直接與間接，定量與 定性相結(jié)合，詳細(xì)分析辦理此筆信貸業(yè)務(wù)所帶來的收益。五是制定全行貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，指引銀行各分支機(jī)構(gòu)做好信貸業(yè)務(wù)。針對一些經(jīng)辦銀行在開展對外營銷時，因行業(yè)政策指引、信貸審批 業(yè)務(wù)指引的缺失，以及經(jīng)營指標(biāo)的壓力等因素，造成無方向的“海 馴與營銷，找不到或找不準(zhǔn)目標(biāo)客戶的主要風(fēng)險點(diǎn)及規(guī)避風(fēng)險的措 施等問題，使?fàn)I銷效果大打折扣?；蜻^分地追求“零風(fēng)險”的審批 現(xiàn)象，客觀拉大了與營銷及市

5、場的距離，審批效率同樣大打折扣。可以考慮制定信貸審批業(yè)務(wù)和行業(yè)政策指引，通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 和資金流動規(guī)律的分析，有效識別和控制信貸運(yùn)行各環(huán)節(jié)的關(guān)鍵風(fēng) 險點(diǎn)，從動態(tài)的、發(fā)展的、全方位的視角鎖定并抉擇目標(biāo)市場，對 信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)作出明晰的指引，指導(dǎo)基層銀行尋找和確定目標(biāo)客戶、 優(yōu)化產(chǎn)品和改善服務(wù)，從而提高信貸營銷及審批工作的質(zhì)量和效率。六是開展行業(yè)及政策調(diào)研，提高信貸營銷與審批效率。要加強(qiáng)對 產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的研究，加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、客戶調(diào)研等工 作，制定出符合銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的營銷方案，以提 高營銷效率與審批效率。這樣做，一方面有利于確保信貸經(jīng)營者和 專職審批人能及時了解客戶，了

6、解基層，貼近市場，掌握信息，解 決信息不對稱的問題，使審批工作更好地適應(yīng)營銷，營銷工作更好 地適應(yīng)風(fēng)險控制工作的要求，確保審批條件設(shè)置合理性和可操作性 另一面也有利于提高信貸營銷與審批對把握營銷方向的識別能力。增強(qiáng)銀行信貸營銷與審批工作共同承擔(dān)的、不可分割的職能與責(zé)任?？梢钥紤]逐步按重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分門別類制定相應(yīng)的信貸政策，并 組織開展對重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的貸后回訪工作，協(xié)調(diào)解決基層銀行在重 點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)信貸營銷與審批方面存在的問題，開展有效營銷。七是以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，開展積極而審慎的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，是建立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”理念和機(jī)制的必然，也是信貸營銷與審批決

7、策“為客戶提供最好的銀行服務(wù)”的必需。信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在根據(jù)企業(yè)、客戶所要求的差別化、個性化服務(wù)和滿足不同類型的客戶需求等方面;對風(fēng)險類型不同的客戶，實(shí)行不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn) ; 強(qiáng)化信貸營銷在審批決策中的參與度、信貸審批在信貸營銷中的指引與服務(wù)。要根據(jù)不同區(qū)域和客戶的實(shí)際情況，體現(xiàn)區(qū)域差異、客戶差異、風(fēng)險控制的差異，對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城區(qū)和經(jīng)濟(jì)相對落后的郊縣區(qū)域，根據(jù)其區(qū)域信用狀況和市場發(fā)育程度，采用不同的抵押物品種和抵押率，不搞“一刀切”，從而有效控制風(fēng)險。八是開辟審批“綠色通道”，優(yōu)化審批流程，進(jìn)一步提高審批效率。對重點(diǎn)客戶、低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)開辟審批“綠色通道”，優(yōu)化審批流程，實(shí)行“優(yōu)先”、“

8、即批”和“專人跟蹤”服務(wù)。優(yōu)先受理和審批總行重點(diǎn)客戶申報的低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)，做到即到即批，從信用等級的申報、認(rèn)定，到信貸業(yè)務(wù)的受理、審批都有專人跟蹤，確保限時服務(wù)落到實(shí)處，進(jìn)一步提高審批效率。九是建立信貸審批內(nèi)控長效機(jī)制，實(shí)施貸款審批“后評價”，加大審批決策人員責(zé)任?，F(xiàn)行的信貸審批制度，重在對不良貸款審批的責(zé)任認(rèn)定，而對否決項(xiàng)目或不可操作的審批條件的設(shè)定，普遍處在一種無監(jiān)督的狀態(tài)，完全依靠審批決策人員的自律，不可避免地出現(xiàn)個別審批決策人員過分地追求“零風(fēng)險”的“道德風(fēng)險”，影響貸款審批的質(zhì)量與效率，阻礙有效的信貸營銷。因此，需要找出一個有效監(jiān)測的管理方式?；谶@一認(rèn)識，建議對否決項(xiàng)目或多次變更或

9、無法落實(shí)審批決策條件的項(xiàng)目嘗試“后評價”，分析、測定審批決策人員對審批責(zé)任的承擔(dān)是否足夠，有否轉(zhuǎn)嫁營銷成本; 評價是否適應(yīng)銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略要求和“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心”理念 ; 評價審批條件的合理性是否適應(yīng)貸款客戶群體結(jié)構(gòu)、是否影響貸款的投放到位。通過“后評價”，可以有效地監(jiān)督和計量每個審批決策人員的責(zé)任心和使命感，加大審批決策人員的責(zé)任。十是加強(qiáng)市場分析與調(diào)研，關(guān)注企業(yè)市場競爭力。企業(yè)所處的市撤境以及市場競爭力，是決定其貸款償還能力的重要依據(jù)之一。同樣，深化和完善一系列的市嘗行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)研工作，是一個合格審批決策人員不可缺少的工作，最終體現(xiàn)其專業(yè)能力，即分析判斷能力，識別、評估授

10、信風(fēng)險的專業(yè)技術(shù)水平和能力。而且，營銷者更要重視市場分析與調(diào)研，在授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告中要加強(qiáng)對客戶的生產(chǎn)環(huán)境及上下游市場對客戶的影響、客戶所在外部發(fā)展環(huán)境、客戶的主要競爭對手及優(yōu)、劣勢分析等內(nèi)容的調(diào)研和分析。不能過于簡略，或描述程式化，盡可能多地對客戶自身所處市撤境及主要競爭對手情況進(jìn)行深入分析，為信貸審批提供充分的決策支持。這些都需要申報信貸業(yè)務(wù)的基層銀行高度重視，并進(jìn)行深入的市場調(diào)研，在授信方案中對企業(yè)所處的市撤境以及市場競爭力進(jìn)行充分分析和披露。與此同時，加強(qiáng)銀行授信審批管理，還要在優(yōu)化審批流程、提高審批效率、建立信貸審批內(nèi)控長效機(jī)制等方面加大工作力度，確保銀行業(yè)保持穩(wěn)健運(yùn)行。商業(yè)銀行信貸

11、管理，從廣義上理解包括: 制定和實(shí)施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風(fēng)險監(jiān)測和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念，在分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題的基礎(chǔ)上，試圖提出解決這一問題的基本思路和實(shí)際操作對策。當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面:一、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查

12、報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。二、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為 : 審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩; 審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。三、貸款 "三查 "制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為 : 一是貸前調(diào)查流于形式 ; 二是貸中審查報送不嚴(yán) ; 三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款

13、人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。四、貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾方面的問題 : 保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行 認(rèn)真審查；按照擔(dān)保法規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī) 定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；變更主合同主要條款、延長 主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效; 不能充分運(yùn)用法律有關(guān)訴訟時效中斷或中止的規(guī)定，維護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。五、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者

14、的管理。主要表現(xiàn)在：一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒 有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;貸款責(zé)任無法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了之 ：行長經(jīng) 營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。六、違規(guī)賬外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營是商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營的主要原因

15、包括: 前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權(quán)力過大，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱，資金需求與規(guī)?？刂泼芡怀觯瑢?dǎo)致了一些基層行經(jīng)營行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差，違規(guī)經(jīng)營逐步擴(kuò)大; 個別行領(lǐng)導(dǎo)受個人或小團(tuán)體利益驅(qū)動，無視國家金融法規(guī)，置國家三令五申于不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報，結(jié)果漏洞越來越大；部分行經(jīng)營管理混亂，內(nèi)部控制不嚴(yán)， 監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。從根本上看，造成上述問題的根本原因在于 : 信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制包括三個方面: 制度、機(jī)構(gòu)以及激勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)構(gòu)這個角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責(zé)，保證信貸工作中的每一項(xiàng)權(quán)力都受到相應(yīng)的監(jiān)督和制約。激勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責(zé)分工，加大對信貸工作人員的紀(jì)律約束，保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。具體來說，商業(yè)銀