關(guān)于《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法》的說(shuō)明

1、關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理辦法的說(shuō)明銀監(jiān)會(huì)于2月12日發(fā)布了個(gè)人貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)貸辦法），并自發(fā)布之日起實(shí)施?？傂懈鶕?jù)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，結(jié)合我行原中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（農(nóng)銀發(fā)2009430號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)原規(guī)程）執(zhí)行中遇到的問(wèn)題對(duì)原規(guī)程進(jìn)行了修訂，現(xiàn)將有關(guān)情況說(shuō)明如下：一、本次修訂所遵循的原則一是全流程管理原則。辦法修訂嚴(yán)格貫徹全流程管理的原則，從貸前調(diào)查、審查、審批、到用信、支付、貸后管理直至貸款收回，每一環(huán)節(jié)都有具體要求與規(guī)定。二是遵循誠(chéng)信申貸原則。要求借款人申請(qǐng)貸款實(shí)事求是，依據(jù)真實(shí)、合規(guī)、合法、合理的消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求申請(qǐng)貸款。三是協(xié)

2、議承諾原則。要求借款人對(duì)提供資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，貸款用途合法合規(guī)性，資金支付方式的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行承諾。四是實(shí)貸實(shí)付原則。采取受托支付方式的個(gè)人貸款，貸款資金的發(fā)放和支付劃轉(zhuǎn)應(yīng)遵循實(shí)貸實(shí)付原則。五是貸放分控原則。個(gè)貸業(yè)務(wù)流程遵循部門(mén)或崗位分離的原則，不僅要“審貸分離”，而且要“貸放分離”，調(diào)查、審查、用信及支付都應(yīng)實(shí)行部門(mén)或崗位分離，以規(guī)范操作、防控風(fēng)險(xiǎn)。六是貸后管理原則。繼續(xù)強(qiáng)調(diào)貸后管理工作，進(jìn)一步明確各部門(mén)、崗位的貸后管理職責(zé)和要求，通過(guò)建立和完善貸款后評(píng)估管理改變“重貸輕管”的做法。二、修訂的主要內(nèi)容（一）關(guān)于支付管理相關(guān)規(guī)定。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)個(gè)貸辦法要求，本次修訂專(zhuān)門(mén)增加了第三十四條和第

3、三十五條關(guān)于“支付管理”的內(nèi)容，同時(shí)對(duì)合同簽訂、放款審核、資金支付等條款做了修訂。一是住房按揭貸款、汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)按現(xiàn)有信貸流程采取受托支付方式辦理；二是對(duì)于消費(fèi)類(lèi)貸款中借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；三是對(duì)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；四是對(duì)于借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，如農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、中藥材收購(gòu)、廢品回收等，按常規(guī)判斷需采取現(xiàn)金支付的交易，可以在貸款額度中給予借款人合理的自主支付額度；五是貸款額度中超過(guò)上述允許的自主支付額度的部分和其他個(gè)人貸款應(yīng)采取受托支付方式；六是

4、總行將在合同中設(shè)計(jì)詳細(xì)的支付條款，明確自主支付額度和受托支付額度。按規(guī)定應(yīng)選擇受托支付方式的，合同簽訂時(shí)借款人已確定交易對(duì)象及收款賬戶(hù)信息的，即在借款合同中填寫(xiě)清楚貸款資金支付相關(guān)信息，并提交相關(guān)交易證明材料（交易合同等）。按規(guī)定應(yīng)選擇受托支付方式的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明確交易對(duì)象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對(duì)象確定時(shí)，由借款人填寫(xiě)個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書(shū)，并向經(jīng)辦行遞交相關(guān)交易證明材料，客戶(hù)經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書(shū)。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付

5、方式用款的，應(yīng)填寫(xiě)借款人放款賬戶(hù)；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫(xiě)交易對(duì)象收款賬戶(hù)相關(guān)信息，并提交相關(guān)交易證明材料，由經(jīng)營(yíng)行履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。采取自主支付方式的個(gè)人貸款，操作中支付管理崗打印放款憑證、完善手續(xù)后交給會(huì)計(jì)記賬員，記賬員在ABIS系統(tǒng)將貸款資金貸記借款人賬戶(hù)，由借款人按約定用途自主支付。且與借款人在借款合同中約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向農(nóng)業(yè)銀行告知貸款資金支付情況并提交相關(guān)證明材料。（二）關(guān)于收入償債比例控制機(jī)制。本次修訂新增關(guān)于收入償債比例控制的要求?？紤]到經(jīng)營(yíng)類(lèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)還款收入依賴(lài)于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)情況，收入情況不易準(zhǔn)

6、確計(jì)量和估算，暫不對(duì)經(jīng)營(yíng)類(lèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)收入償債比例控制做明確要求。對(duì)消費(fèi)類(lèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)，則要求各行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、收入平均水平確定一個(gè)合理的收入償債控制比例，但最高不得超過(guò)收入的85%（含），外部監(jiān)管有其他規(guī)定的執(zhí)行其規(guī)定。辦法中提出的“外部監(jiān)管有其他規(guī)定”是指銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引（銀監(jiān)發(fā)200457號(hào)）中對(duì)收入償債比例的相關(guān)規(guī)定，即“應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55以下（含55%）”。（三）關(guān)于授信的規(guī)定。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上均應(yīng)授信，對(duì)借款人僅申請(qǐng)辦理單筆貸款業(yè)務(wù)、不需多次循環(huán)用信的，審批辦理單筆業(yè)務(wù)視同新增等額授

7、信。辦法中循環(huán)類(lèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同農(nóng)業(yè)銀行簽訂最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。辦法中僅例舉綜合授信、房抵貸等幾種產(chǎn)品，沒(méi)有列出所有循環(huán)類(lèi)產(chǎn)品，凡是采取最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同方式辦理的個(gè)貸業(yè)務(wù)，都屬于循環(huán)類(lèi)業(yè)務(wù)。授信額度核定主要根據(jù)借款人能夠提供的擔(dān)保，結(jié)合其收入等還款能力情況綜合確定。額度包括對(duì)借款人按照抵質(zhì)押、保證和信用方式分別核定的額度之和，即借款人授信額度=抵質(zhì)押授信額度+保證授信額度+信用授信額度。關(guān)于授信額度核定，本辦法僅給出上述原則性規(guī)定，額度核定的具體細(xì)節(jié)（如抵質(zhì)押率、保證人條件和保證擔(dān)保額度以及信用授信額度的核定等）由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。（四

8、）關(guān)于貸款資金用途監(jiān)測(cè)與核查。本次修訂根據(jù)銀監(jiān)會(huì)個(gè)貸辦法的要求在第八章貸后管理中對(duì)貸款資金用途監(jiān)測(cè)與核查進(jìn)行了細(xì)化，區(qū)分自主支付方式和受托支付方式，規(guī)定了不同的要求。（五）關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)限額管理。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)個(gè)貸辦法要求，本次修訂增加了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)限額管理的規(guī)定，要求“個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶(hù)等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理”。辦法中僅給出原則性規(guī)定，沒(méi)有給出具體的操作要求，由各行在實(shí)施中具體落實(shí)。各行應(yīng)通過(guò)業(yè)務(wù)品種準(zhǔn)入、差別轉(zhuǎn)授權(quán)、客戶(hù)政策等手段，按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶(hù)等維度對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。（六）關(guān)于保證擔(dān)保貸款的辦理。為確保保證擔(dān)保、保證人情況的真實(shí)性，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)個(gè)貸辦法規(guī)定，增加了對(duì)

9、保證擔(dān)保方式的個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理的要求，即“以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成”。（七）關(guān)于貸后檢查的頻次要求。本次修訂對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次要求進(jìn)行了調(diào)整：對(duì)分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行逾期催收，對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)及處于訴訟程序中的不良個(gè)貸業(yè)務(wù)不要求固定檢查頻次，對(duì)其他個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸后檢查頻次則根據(jù)經(jīng)營(yíng)行該個(gè)貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況確定，以經(jīng)營(yíng)行為單位、近三年新增貸款不良率超過(guò)一定比例（具體比例由一級(jí)分行確定）的個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。（八）關(guān)于支付管理的CMS操作。本次修訂增加了支付管理的相關(guān)要求，需要在CMS系統(tǒng)中客戶(hù)申請(qǐng)資料、調(diào)查、審查、批復(fù)、合同管理等環(huán)節(jié)增加資金支付方式及

10、支付額度相關(guān)信息。在CMS系統(tǒng)調(diào)整到位前，關(guān)于支付管理的相關(guān)內(nèi)容和作業(yè)暫采取紙質(zhì)資料操作。（九）關(guān)于合同公示。辦法第三十七條要求對(duì)格式條款合同進(jìn)行公示。各行可在各級(jí)行個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)場(chǎng)所設(shè)置公示欄，將個(gè)貸相關(guān)合同打印張貼公示，但應(yīng)注意不得由客戶(hù)拍照、復(fù)印、自行取走。三、原規(guī)程說(shuō)明中繼續(xù)適用的事項(xiàng)（一）辦法適用范圍。本辦法適用于全部個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。由于部分個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種具有一定的特殊性，如農(nóng)戶(hù)小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款等個(gè)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)具體業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，在客戶(hù)準(zhǔn)入條件及其他管理要求方面需突破本辦法規(guī)定的，制定單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法明確。（二）關(guān)于

11、個(gè)貸業(yè)務(wù)流程。個(gè)貸業(yè)務(wù)流程原則上實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”。對(duì)超經(jīng)營(yíng)行審批權(quán)限的個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行調(diào)查后可不經(jīng)中間環(huán)節(jié)直接將業(yè)務(wù)通過(guò)CMS提交有權(quán)審批行審查審批中心審查審批。一級(jí)分行認(rèn)為部分個(gè)貸業(yè)務(wù)有必要經(jīng)過(guò)中間層級(jí)審核轉(zhuǎn)報(bào)的，經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部門(mén)調(diào)查并經(jīng)具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員審核確認(rèn)，提交上級(jí)行信貸審查審批中心（或信貸管理部門(mén)）審核后，由信貸管理?xiàng)l線逐級(jí)上報(bào)有權(quán)審批行。（三）關(guān)于調(diào)查確認(rèn)權(quán)。調(diào)查確認(rèn)權(quán)是指對(duì)調(diào)查信息進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)并提交審查環(huán)節(jié)的權(quán)力，具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員可以是調(diào)查人員、客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、調(diào)查部門(mén)負(fù)責(zé)人等，具體規(guī)定由一級(jí)分行確定。（四）關(guān)于信用記錄。辦法關(guān)于信用記錄的規(guī)定中“能夠說(shuō)

12、明合理原因”是指?jìng)€(gè)貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、調(diào)查、審查以及審批等各環(huán)節(jié)均認(rèn)同申請(qǐng)人逾期記錄的產(chǎn)生具有合理原因，可以被農(nóng)行接受的借款人。（五）關(guān)于評(píng)級(jí)。本辦法規(guī)定辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。對(duì)需要評(píng)級(jí)的個(gè)貸業(yè)務(wù)，評(píng)級(jí)可與個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批一并辦理。評(píng)級(jí)的權(quán)限及流程，可與個(gè)貸業(yè)務(wù)審查審批的權(quán)限及流程保持一致。對(duì)需要免評(píng)級(jí)的個(gè)貸業(yè)務(wù)，免評(píng)級(jí)的范圍由農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定辦法確定。（六）關(guān)于調(diào)查報(bào)告和審查報(bào)告。一般個(gè)貸業(yè)務(wù)僅需要在CMS中填寫(xiě)相關(guān)信息，無(wú)需撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告和審查報(bào)告。對(duì)于需要上會(huì)審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)，為方便審議人員詳細(xì)了解相關(guān)信息，要求撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告和審查報(bào)告。報(bào)告行文應(yīng)注意言簡(jiǎn)意賅、簡(jiǎn)明清晰，避免羅列過(guò)多無(wú)效信息。（七）關(guān)于審查審批。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行集中審查審批。除低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)、農(nóng)戶(hù)小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、災(zāi)區(qū)自建房貸款業(yè)務(wù)外，個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上集中在各級(jí)行審查審批中心審查審批。具體業(yè)務(wù)審批權(quán)限按照年度授權(quán)書(shū)執(zhí)行。（八）關(guān)于審批有效期。個(gè)貸業(yè)務(wù)批復(fù)應(yīng)明確審批有效期。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在審批有效期內(nèi)與借款人簽訂借款合同（包括最高額擔(dān)保借款合同），