西方保險監(jiān)管模式發(fā)展趨勢及對我國的借鑒

1、西方保險監(jiān)管模式發(fā)展趨勢及對我國的借鑒我國保險監(jiān)管體制中存在監(jiān)管對象不完全、信息披露機制不健全等弊端。 目前，西方國家監(jiān)管模式呈現出從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉變、 從機構監(jiān) 管向功能監(jiān)管轉變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉變、從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉變、 保險信息公開化、保險監(jiān)管法制化的發(fā)展趨勢。 完善我國保險監(jiān)管體制的對策是： 徹底明晰保險公司產權、 進一步放開保險費率管制、 完善償付能力監(jiān)管機制、 完 善信息傳導機制、并探索功能性協(xié)調監(jiān)管模式。一、我國保險監(jiān)管體制存在的問題（一）監(jiān)管對象不完全1. 投保人質量參差不齊在我國保險市場上， 有相當部分的投保人是用別人的錢來投保， 風險和權利 主要由別

2、人來承擔和享受， 他們沒有實現消費者剩余最大化的愿望， 投保的主要 目的是在投保行為中為自己謀利。 其中很大一部分投保人是企業(yè)， 在缺乏有效監(jiān) 督機制的情況下，這些投保人選擇保險公司不是看該保險公司是否經營比較穩(wěn) 健、信譽較好、 服務質量高或者價格低， 而是把保險公司給他的回扣作為一個衡 量標準。2. 部分保險人產權依然不明晰隨著我國經濟體制的改革和對外開放， 政府壟斷的經營模式逐漸被打破， 我 國保險公司產權的狀況已經得到改善。 合資保險公司和民營保險公司的興起， 使 保險公司產權更加商業(yè)化和市場化。 部分保險公司上市， 標志著保險企業(yè)產權市 場自由交易的趨勢。 但在保險市場中， 政府的市場

3、參與程度仍較強， 國有獨資保 險公司和國有控股公司產權邊界模糊。 這種情況造成在其經營上不但要追求微觀 盈利的目標，還要滿足政府的偏好。 同時由于產權不清晰引起的約束機制的缺乏， 導致保險企業(yè)不顧企業(yè)長期發(fā)展，追求企業(yè)短期指標。（二）信息披露機制不健全1.保險價格機制有待完善目前，國內非壽險市場已經實行費率市場化， 保險公司有了更多自主權。 除 法定保險產品和涉及多方利益的保險產品 （如投連險等 ）需要保監(jiān)會特別審批外， 很多保險產品只需要向保監(jiān)會報備即可。這也就意味著，在差異化競爭環(huán)境下， 保險公司在一定程度上能自主定價，進而自主針對市場需求開發(fā)出適合的險種， 實現利潤的最大化。但是目前我國

4、還沒有完全放開對費率的統(tǒng)一管制。 費率還未能完全真正反應 市場供求關系。 首先，它一定程度上抑制了保險公司經營的靈活性， 使保險公司 不能根據風險單位的劃分來對不同風險單位提供相應的保險產品和不同程度的 風險保障，使得保險公司不得不采取違規(guī)經營方式來變相適應市場供求的變化。 其次，保險公司很難對最終效益負責， 微觀主體缺乏激勵約束機制。 費率管制使 保險公司不重視自己產品的價格、承保質量，因為經營虧損是政府定價的結果。 再次，費率管制扼殺了保險經紀人的中介作用。 保險經紀人能發(fā)展的一個根本原 因在于他能為客戶設計保險條款和費率。 在費率管制情況下， 保險經紀人作用難 以充分發(fā)揮。2.保險公司信

5、息披露制度不健全投保人購買保險， 其目的是購買風險的安全保障， 所以投保人購買保險的基 礎是保險公司的信用。 而保險公司由于其信用的連續(xù)性和流量的特點， 使其風險 具有長期性和隱蔽性。 事實上， 由于投保人缺乏專門知識， 對保險公司的經營狀況和經營風險不可能作全面了解。 因此保險信息披露制度不健全是一種必然。 保 險公司經營狀況、 財務質量、 風險管理、 發(fā)展前途等真實情況很難讓投保人所了 解。3. 保險中介信息披露制度不健全近年來，保險市場中介機構迅速成長，截至 2006 年 3 月，在處于經營狀態(tài) 的保險專業(yè)中介機構中， 保險代理機構 1349 家，保險經紀機構 275 家，保險公 估機構

6、 225 家，分別占 73% 、15%和12% 。到2006 年 3月底，全國共有外資 保險專業(yè)中介機構 6 家。保險中介迅速發(fā)展說明多元化的中介市場已經逐步形 成。盡管如此， 保險中介機構依然存在一系列問題。 首先，部分保險中介的經營 行為不規(guī)范。 如有的保險中介機構超出核定業(yè)務范圍經營、 私自設立分支機構以 及與非法機構發(fā)生業(yè)務；其次，保險中介的內控薄弱。如財務業(yè)務管理不規(guī)范， 長期不建立業(yè)務檔案和專門賬簿， 不及時報送監(jiān)管報表或提供虛假數據， 經營情 況嚴重失真；第三，部分保險中介的法制意識不強。 如虛構業(yè)務或虛開中介發(fā)票， 協(xié)助保險公司或投保單位違規(guī)套取資金等。除此之外，與保險業(yè)成熟的

7、發(fā)達國家相比， 我國的保險中介市場還略顯稚嫩， 尤其是保險公估機構需要繼續(xù)發(fā)展壯大。 我國目前保險公估人的發(fā)展處于起步階 段，如果發(fā)展得不夠好的話， 很可能會成為保險信息傳導機制缺陷的隱患。 在保 險中介人中，保險代理人是最先發(fā)展起來的， 但一些保險公司對兼職代理人資格、 條件不加審核，業(yè)務管理不嚴，使他們發(fā)生吃單、埋單等扭曲行為；個人代理人 持證上崗制度執(zhí)行不力；保險代理人素質不高等問題也普遍存在。二、西方國家監(jiān)管模式發(fā)展新趨勢上世紀 80 年代以來，在西方世界，凱恩斯主義由盛而衰，新自由主義卻頗 為得勢。受此思潮的影響，保險業(yè)也呈現自由化思潮。與此同時，西方保險實踐 為這種思潮的盛行提供了

8、現實條件： 首先，保險市場日益成熟。 提供各類保險服 務的市場主體齊備， 西方保險市場上存在大量的保險人、 再保險人和作為保險人 和客戶之間橋梁的各類保險中介人。保險市場已形成較為嚴密的監(jiān)管法律體系。 信息化程度較高； 消費者保險意識和產品鑒賞能力較強。 其次，保險業(yè)對外擴張。 西方保險市場已經達到或渡過了各自的全盤狀態(tài)，由于資本過剩及承保能力過 剩，西方發(fā)達國家保險商不斷尋求資本和業(yè)務擴張的發(fā)展出路， 向一些新興的市 場輸出保險商品。 成熟的保險市場為保險市場自由化、 一體化提供了條件， 也促 使保險監(jiān)管方式進行調整。 受世界經濟自由化和一體化趨勢影響和帶動， 近年在 西方保險市場呈現了放寬

9、監(jiān)管的趨勢。（一）從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉變從 20 世紀 80 年代以來， 西方國家逐步從市場行為監(jiān)管轉向償付能力監(jiān)管。 保險監(jiān)管機構通過對保險企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，了解保險公司的財務狀況， 及時提醒償付能力不夠充分的保險公司采取積極而有效的措施， 以切實保障被保 險人的利益。英國于 1982 年頒布了新的保險公司法，強調了償付能力監(jiān)管 問題，并規(guī)定經營不同業(yè)務的保險公司有不同的償付能力額度； 美國的 NAIC 于 1994年提出了以風險資本為基礎（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量 化監(jiān)管指標；日本于 1996 年頒布了新保險業(yè)法，明確將保險監(jiān)管工作重點 由市場準人的嚴格審

10、批轉向對保險人償付能力的管理， 加強對被保險人利益的保（二）從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變機構監(jiān)管是指按照金融機構的類型分別設立不同的監(jiān)管機構， 不同監(jiān)管機構 擁有各自監(jiān)管職責范圍， 無權干預其它類別金融機構的業(yè)務活動。 功能性監(jiān)管是 指一個給定的金融活動由同一個監(jiān)管者進行監(jiān)管， 無論這個活動由誰從事。 功能 監(jiān)管的最大優(yōu)點是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、 交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)。 在金融 混業(yè)經營越來越流行的今天，不同金融機構之間的傳統(tǒng)業(yè)務界限變得越來越模 糊，傳統(tǒng)的機構監(jiān)管變得越來越不適應， 因此，從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變已是 現實的客觀要求。（三）從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉變1999 年美國國會通過了金

11、融服務現代化法，全球金融業(yè)務日益向混業(yè) 經營方向轉變，與之相適應的金融保險監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演 變。主要表現為集銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機 構；放寬對保險資金投資領域的管制， 支持保險企業(yè)上市和兼并， 推動金融向混 業(yè)經營方向發(fā)展。 英國已經通過改革， 建立起了統(tǒng)一的監(jiān)管框架， 包括保險公司 在內的金融控股公司統(tǒng)一由金融監(jiān)管局的一個集團公司部監(jiān)管； 而對于單一保險 公司，則仍然由保險監(jiān)管部監(jiān)管。 日本一直維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結構， 只是成立 新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能。（四）從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉變 西方現代保險監(jiān)管模式誕生時便選擇了嚴格的保險監(jiān)管模

12、式， 并一直向強化 的方向發(fā)展。但 20 世紀 90 年代中期以來，西方保險監(jiān)管模式出現了逆轉，保 險監(jiān)管模式逐步由嚴格向寬松轉化。 其原因是，傳統(tǒng)的嚴格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為 保險監(jiān)管的惟一目標，但隨著金融混業(yè)經營的不斷深入，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券 業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化， 市場競爭日趨激烈， 西方發(fā)達國家保險監(jiān)管機構監(jiān) 管不止僅有穩(wěn)定性目標， 單一的穩(wěn)定性目標轉為多維目標， 即穩(wěn)定性目標、 效率 目標和擴張性目標。于是，西方發(fā)達國家保險監(jiān)管機構就必然放松保險管制。（五）保險信息公開化各國保險監(jiān)管機構普遍建立了保險信息披露制度， 定期向社會公開保險公司 信息，以便于社會各單位和個人了解保險公司的

13、經營狀況。 日本通過立法確認了 保險業(yè)“經營信息公開”原則， 還通過 經營信息公開標準 和每年需修改補充 的經營信息公開綱要模式 量化了保險公司的公開時間、 公開方式和公開內容。 英美等國正在醞釀一系列完善電子商務的立法，也為健全保險信息網打下基礎。（六）保險監(jiān)管法制化市場經濟是法制經濟。 市場經濟條件下的保險監(jiān)管也注定應依法監(jiān)管。 當前， 世界各國都有保險監(jiān)管法規(guī)，通過法規(guī)對保險監(jiān)管機構的職責和權限進行規(guī)定。 這些法規(guī)還要求，因為保險監(jiān)管機構錯誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對象造成經濟損失 后，必須依法進行賠償。三、完善我國保險監(jiān)管制度的對策（一）徹底明晰保險公司產權 產權邊界清晰是企業(yè)利潤最大化行為

14、規(guī)范的基石。 西方發(fā)達國家的保險企業(yè) 產權清晰，因而他們?yōu)槔麧欁畲蠡繕怂寗樱?一般不采取不負責任的經營政策， 他們建立起規(guī)避風險、 保證保險公司收益的機制， 遵循穩(wěn)妥配置及處置資產的準 則，確保公司長期正常運營。 通過近幾年的改革， 我國保險公司產權的狀況已經 得到改善。 合資保險公司和民營保險公司的興起， 正是保險公司產權商業(yè)化市場 化的標志。 部分保險公司紛紛上市， 更是保險企業(yè)產權市場自由交易的趨勢。 因 此，我們要進一步對傳統(tǒng)保險公司的產權結構進行改革， 徹底明晰公司與國家產 權邊界，建立健全保險市場微觀主體企業(yè)制度， 只有這樣， 才能使保險市場有序 發(fā)展，才能使保險監(jiān)管建立起規(guī)范

15、的易于監(jiān)管的微觀主體。（二）進一步放開保險費率管制 目前國內非壽險市場已經開始實行費率市場化， 保險公司根據市場供求關系 等因素對保險產品價格確定有了更多自主權。 在這基礎上， 應該進一步賦予保險 公司更大范圍的費率厘定和修正及調整權力，使費率在一定范圍和幅度下市場 化，使保險公司作出切合實際的費率水平，反映市場需求狀況，參與市場競爭， 促進保險各方利益最大化。（三）完善償付能力監(jiān)管機制 保險公司的償付能力是保障公司經營安全和投保人合法權益的最重要因素， 它已成為世界各國保險監(jiān)管的核心。 最近幾十年， 保險業(yè)飛速發(fā)展， 保險公司經 營多樣化策略、 激烈的競爭、以及保險業(yè)為彌補承保業(yè)務的虧損而進

16、入高風險領 域投資，大大增加了保險業(yè)的風險程度， 許多保險公司變得沒有償付能力。 為此， 償付能力監(jiān)管機制就顯得十分重要。 隨著保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管 理規(guī)定、保險公司償付能力報告編報規(guī)則等法規(guī)的發(fā)布實施，標志著我國 償付能力監(jiān)管邁出實質性步伐。 在這基礎上， 應該繼續(xù)完善償付能力監(jiān)管機制的 發(fā)展，一是建立更高層次的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)， 及時掌握保險公司償付能力的變 化情況；二是要進一步細化償付能力監(jiān)管指標，動態(tài)、量化監(jiān)管；三是參照西方 經驗，繼續(xù)完善財務分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)， 重點對大保險公司進行跟蹤監(jiān)管。在建立償付能力監(jiān)管機制的同時， 進一步完善市場行為監(jiān)管機制。 行為監(jiān)管 在我

17、國具有一定的基礎， 完全放棄市場行為監(jiān)管是不符合中國國情的。 我國恢復 保險業(yè)才二十多年， 保險市場結構壟斷程度相當高， 保險市場的寡頭壟斷特征明 顯。另外，我國保險市場信息阻隔，信息不對稱現象依然存在，信息失真和財務 信息失真，既誤導消費者，也妨礙保險監(jiān)管機構的正確決策。這些情況表明，我 國現在完全放棄市場行為監(jiān)管轉向償付能力監(jiān)管還缺乏必要的微觀基礎， 必須完 善對市場行為的監(jiān)管。（四）完善信息傳導機制 透明度是保障消費者的最佳途徑。消費者只有通過高透明度的保險業(yè)運作， 清晰其權利責任，才可做出理性決定。而保險中介市場是信息傳導的重要載體。 因此，要進一步完善對保險中介機構的監(jiān)管， 促進中介市場的發(fā)展， 特別要強調 會計師事務所、 評估機構、 保險行業(yè)協(xié)會等的重要性， 充分發(fā)揮這些中間機構在 保險市場的信息傳導中的作用。目前已有調整保險中介機構的一些法規(guī)，但還需要進一步出臺配套的法規(guī)， 使之更規(guī)范更完整。 要進一步貫徹落實保險營銷員持證上崗制度， 積極穩(wěn)妥推進 農村營銷員資格管理制度改革。 另外，要堅持市場化的準人和退出機制， 認真細 致把好專業(yè)中介機構的行政審批關。 最后，要繼續(xù)開展保險中介專項檢查， 規(guī)范 中介市場秩序。除了完善對中介機構的監(jiān)管外， 還要建立健全保險信息披露制度， 發(fā)布各類 保險損失和賠款數據， 供承保人制定