加強銀行卡業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管的幾點建議

1、加強銀行卡業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管的幾點建議銀行卡的推廣應(yīng)用，對促進消費、減少現(xiàn)金流通及降低交易成本起到了積極作用，但隨著網(wǎng)上銀行、電子支付的普及，通過銀行卡洗錢逐漸成為洗錢犯罪新趨勢，因此加強銀行卡業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管不容忽視。一、銀行卡業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管的難點（一）發(fā)卡銀行管理存在漏洞。一是銀行卡的發(fā)卡環(huán)境較復(fù)雜，各商業(yè)銀行都在加緊銀行卡的推廣，對申請人的身份審查不夠嚴(yán)密，往往是僅留存了有效身份證件。二是發(fā)卡行為追求業(yè)務(wù)市場份額，放寬對特約商戶刷卡機準(zhǔn)入條件，盲目安裝刷卡機，為洗錢份子提供可乘之機。三是發(fā)卡機構(gòu)很少主動對持卡人進行資金流動情況的監(jiān)測和跟蹤，導(dǎo)致銀行卡欺詐風(fēng)險增加，制約銀行卡反洗錢工作開展。（

2、二）銀行卡與網(wǎng)上支付密切聯(lián)系，形成反洗錢工作障礙。許多網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)很大程度上是依托銀行卡賬戶進行。銀行卡一旦與網(wǎng)上支付工具進行轉(zhuǎn)賬交易，就進入了電子支付交易范圍，而電子支付系統(tǒng)主要通過密鑰及電子簽名的認(rèn)證來確認(rèn)交易雙方身份，決定了認(rèn)證各方只能查證各方身份及支付方余額，不能審查支付方資金的來源及性質(zhì)。這給反洗錢的資金交易監(jiān)測、可疑支付交易行政調(diào)查及執(zhí)法機關(guān)對洗錢犯罪的偵查帶來障礙。（三）銀行卡防偽性能較差。銀行卡科技含量不高，現(xiàn)在普遍使用的銀行磁條卡防偽性能較差，利用犯罪分子往往利用銀行卡技術(shù)防范上的弱點，采用高智能化手法進行銀行卡洗錢犯罪，給銀行卡反洗錢監(jiān)管帶來巨大的挑戰(zhàn)。（四）銀行卡立法工作

3、不完善。由于利用銀行卡犯罪在各環(huán)節(jié)上的表現(xiàn)形式不同，除刑法外，現(xiàn)行其他銀行卡管理辦法立法層次較低，使相關(guān)部門難以進行有效管理，為銀行卡洗錢留下可乘之機，也大大降低了對洗錢分子的震懾力。二、加強銀行卡業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管的幾點建議（一）規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)的發(fā)卡行為。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格履行反洗錢法等金融法規(guī)的要求，切實履行反洗錢義務(wù)。一是加強銀行卡發(fā)放管理，取消銀行卡發(fā)放的任務(wù)考核和外包發(fā)卡的做法，強化崗位制度執(zhí)行和工作人員的隊伍建設(shè)。二是加強對特約商戶的監(jiān)控。加強對特約商戶的審查，特別是高風(fēng)險行業(yè)，不僅要嚴(yán)格執(zhí)行商戶協(xié)議書條款，而且要采取嚴(yán)格完備的風(fēng)險防范措施；加強對商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理工作，提高商戶反洗錢意識

4、；加強對POS機及ATM等機具的管理工作，防止商戶與犯罪分子勾結(jié)，利用POS機刷卡消費套取現(xiàn)金；通過協(xié)議要求特約商戶必須履行配合執(zhí)行大額和可疑資金交易報告義務(wù)。三是銀行卡消費過程中，還應(yīng)盡職調(diào)查有關(guān)大額、可疑資金消費情況。明確大額和可疑資金交易的報告主體及報告范圍，避免出現(xiàn)重報、漏報、錯報現(xiàn)象。（二）建立完善的電子支付交易監(jiān)測報告系統(tǒng)。一是建立嚴(yán)格的電子支付認(rèn)證制度，銀行在批準(zhǔn)使用電子支付交易工具前，必須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)認(rèn)證制度，切斷銀行卡與網(wǎng)上銀行等電子支付工具的非法洗錢活動。二是針對銀行卡網(wǎng)上支付交易普遍性和隱蔽性的特點，銀行應(yīng)建立完善的電子支付交易自動監(jiān)測和報告系統(tǒng)，借助系統(tǒng)篩選出具典型異常特征的電子支付交易。（三）加大銀行卡技術(shù)防范力度。引進先進的銀行卡軟件、硬件和通訊技術(shù)，逐步采用安全性更高的識別技術(shù)和系統(tǒng)，以實現(xiàn)新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和安全控制程序，為銀行卡反洗錢工作提供技術(shù)保障。（四）建立和完善銀行卡管理法律法規(guī)制度，嚴(yán)厲打擊各類銀行卡洗錢活動。當(dāng)