金融專(zhuān)業(yè)論文

1、大學(xué)學(xué)年論文題目我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與管理策略學(xué)專(zhuān)學(xué)姓院: 業(yè): 號(hào): 名:商學(xué)院金融學(xué)OHd d *指導(dǎo)教師：*完成日期：2014年5月8日一、 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類(lèi)1（一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義1（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1二、 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征2三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析2（一）資本充足率不高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力不夠2（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警性弱2（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失2四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析3（一）內(nèi)部環(huán)境因素分析3（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析3五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理策略4（一）完善審貸分離制度4（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)

2、警機(jī)制4（三）建立信貸退出機(jī)制4（四）加強(qiáng)貸后管理，進(jìn)行全程控制5（五）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)5（六）健全信貸法律法規(guī)，完善社會(huì)信用體系5（七）深化金融體制改革，優(yōu)化外部環(huán)境5參考文獻(xiàn)6我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與管理策略摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要是指貸放出去的款項(xiàng)，借款人到期不能償還而形成逾期或呆賬，使 貸款人蒙受損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)歷來(lái)是銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之加深，研究如何有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展具有重要意義。本文將從我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和種類(lèi)、特征、現(xiàn)狀以及形成原因幾個(gè)方面進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的管理策略。關(guān)鍵

3、詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)警機(jī)制；信用體系A(chǔ)nalysis and Management Strategies of China s CommercialBank Credit RiskAbstract： Credit risk mainly refers to the risk that loaned out money, and the borrower cannot repay so that formed overdue or bad debts, so the lender may suffer the possibility of loss.Credit risk has alwa

4、ys bee n a major form of risk of banking and the whole financial sector.The rapid development of Chinas economy deepens the commercial bank credit risk. And studying how to effectively avoid credit risk has importa nt effect in the developme nt of Chi nas finan cial in dustry. This article will an a

5、lyze some aspectsi n the meaning and types,characteristics,curre ntsituati on and forming reason of Chinas commercial bank credit risk, and propose appropriate man ageme nt strategies.Key Words： commercial banks; Credit risk; Warning mechanism; Credit system信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的主要 途徑，但同時(shí)也是誘發(fā)銀

6、行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉的主要原因之一。 我國(guó)由于歷史和體制等多方面原因，銀行業(yè)出現(xiàn)了大量的不良信貸資產(chǎn)， 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)正在不斷積累，尤其是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。信貸風(fēng)險(xiǎn)的攀升、 不良資產(chǎn)的積聚，必然會(huì)危及我國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)安全。近幾年，我國(guó)政府、 各界專(zhuān)家學(xué)者不斷地從多方面進(jìn)行一系列探索和改革，試圖走出這一困境， 但效果不佳，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題依然嚴(yán)峻。下面本文主要針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類(lèi)、特征、現(xiàn)狀、成因和管理措施進(jìn)行展開(kāi)研究。一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類(lèi)目前在風(fēng)險(xiǎn)管理中普遍采用的風(fēng)險(xiǎn)定義是指：損失產(chǎn)生的不確定性。它包含 了損失與不確定兩個(gè)非常重要的因素。正是由于人們難

7、以確定何時(shí)、何地、何種程度的潛在損失，這便構(gòu)成了一種風(fēng)險(xiǎn)。下面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和 種類(lèi)進(jìn)行分析。(一) 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中，由于事前無(wú)法預(yù)料的不確定 因素的影響，使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益產(chǎn)生偏差 ，從而有蒙受經(jīng)濟(jì)損失 或獲取額外收益的可能性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的涵義主要包括以下三方面的內(nèi)容 ：1、 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。如居民、企業(yè)、 商業(yè)、銀行、非銀行金融中介機(jī)構(gòu)以及政府等；2、 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與其收益成正比例。風(fēng)險(xiǎn)愈高，蒙受經(jīng)濟(jì)損失的概率愈大， 但獲得超額利潤(rùn)的可能性也隨之增力卩；3、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)過(guò)程中

8、的各種復(fù)雜因素相互作用，使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成 一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭 受損失的可能性。主要以三種常見(jiàn)形態(tài)存在于商業(yè)銀行中：一是賠本風(fēng)險(xiǎn)；二是賠息的風(fēng)險(xiǎn)；三是賠利風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響， 在商業(yè)銀 行的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離， 有遭受資產(chǎn)損 失的可能性。(二) 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)一般而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)(credit risk )、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)(liquidity risk )、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(market risk )、操作風(fēng)險(xiǎn)(operational

9、risk ) 等。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有廣義和狹義之分，廣義的是指其所致的結(jié)果有損失的一 面,也有盈利的一面；狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面，這正是人們通常 所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下四個(gè)方面。1、客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在， 確切地 說(shuō)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。2、隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。3、擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生 存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒?/p>

10、映。4、可控性指銀行依照一定的方法、制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、 預(yù)測(cè)，事中防范和 事后化解。三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析（一）資本充足率不高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力不夠在金融危機(jī)影響下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨近年來(lái)前所未有的衰退， 企業(yè)盈利能力 和個(gè)人收入水平下降，導(dǎo)致大量的銀行貸款成為不良資產(chǎn)。 同時(shí)，由于資本市場(chǎng) 遭受?chē)?yán)重打擊，資本籌集出現(xiàn)困難。這兩個(gè)因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的資本充足率下降， 使其一方面可能受到監(jiān)管指標(biāo)的約束，一方面可能降低了自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警性弱信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)當(dāng)始于貸前，從而對(duì)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)起到一個(gè)預(yù)警作 用。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前的業(yè)務(wù)

11、審批時(shí)， 要求對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款項(xiàng)目首先必須經(jīng)過(guò) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查，然后才能進(jìn)入信貸審批階段，但由于業(yè)務(wù)審查依據(jù)只是 借款單位貸款項(xiàng)目上報(bào)的審批材料， 而不是現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，致使借款項(xiàng)目單位在 提交的貸款審批材料上可操作性過(guò)大，其結(jié)果就可能是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的審批起不 到制約作用。（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是環(huán)環(huán)相扣、貫穿全程的，但銀行不能監(jiān)控到貸款的每一個(gè) 環(huán)節(jié)，一般來(lái)講信貸人員在跟蹤貸款使用的過(guò)程中， 主要是依靠通過(guò)分析借款人 的生產(chǎn)、銷(xiāo)售等情況的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)確認(rèn)貸款的安全性。但這些資料的真實(shí)性難以 考量，因此造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控比較難、 比較薄弱的局面，使得信貸業(yè)務(wù)貸后 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果

12、的準(zhǔn)確性大打折扣。四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析接下來(lái)將從商業(yè)銀行的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。（一）內(nèi)部環(huán)境因素分析1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平不高。隨著商業(yè)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)銀行集 約化經(jīng)營(yíng)意識(shí)不斷增強(qiáng)，初步建立了較為完善的信貸管理體制， 經(jīng)營(yíng)管理水平有 所提高。但從風(fēng)險(xiǎn)管理方面來(lái)看，仍有很大缺陷，主要包括：風(fēng)險(xiǎn)管理定位不準(zhǔn) 確；缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；風(fēng)險(xiǎn)分析工具不科學(xué)等。2、管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善。（1）從制度體系上看，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度、貸款審查制度薄弱，安全性、流動(dòng)性、盈利性的經(jīng)營(yíng)原則難以落實(shí)到位；（2）從管理體制上看，組織結(jié)構(gòu)不合理、條塊分割、環(huán)節(jié)眾多、責(zé)權(quán)不明確，未能形成

13、齊抓共管的機(jī)制。各種風(fēng)險(xiǎn)管理綜合協(xié)調(diào)程度不高，難以從總體上測(cè)量和把握風(fēng)險(xiǎn) 狀況，缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地 掌握信用狀況；（3）從經(jīng)營(yíng)機(jī)制上看，決策機(jī)制不健全、對(duì)經(jīng)營(yíng)決策缺乏有效的 約束，信貸人員的責(zé)、權(quán)、利不統(tǒng)一，激勵(lì)約束機(jī)制沒(méi)有充分貨幣化，貸款的安 全性與個(gè)人利益沒(méi)有充分掛鉤。3、員工素質(zhì)整體水平不高。商業(yè)銀行未能建立一支專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍， 風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)不高，更多的滿(mǎn)足于日常報(bào)表統(tǒng)計(jì)；信貸管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老 化，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)把握不準(zhǔn)，無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。（二）外部環(huán)境因素分析1、借款方企業(yè)或個(gè)人有意或無(wú)意的信用缺失。（1）企

14、業(yè)管理體制不健全， 過(guò)度依賴(lài)銀行貸款，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。企業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏自我積累能力， 自有資金比例過(guò)低，對(duì)銀行貸款形成過(guò)度依賴(lài)，使銀行與企業(yè)之間形成“利益一 風(fēng)險(xiǎn)共同體”；企業(yè)短期內(nèi)難以獲得利潤(rùn)，未按照正當(dāng)程序提款、用款、轉(zhuǎn)款， 名義上賺得了利潤(rùn)，實(shí)際上卻沒(méi)有收益，大量貸款被企業(yè)虧損、挪用、潛虧和資產(chǎn)損失所占用，無(wú)力再去還貸，即使有些企業(yè)具有還貸的能力， 但主觀惡意逃廢 銀行債務(wù)行為如虛報(bào)利潤(rùn)額、非法轉(zhuǎn)移資金等時(shí)有發(fā)生。（2）貸款擔(dān)保無(wú)明顯效 用。在貸款無(wú)法償還時(shí)，銀行將貸款抵押物作為第一還款來(lái)源， 由于市場(chǎng)交易秩 序還不夠規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，導(dǎo)致銀行將抵押物變?yōu)楝F(xiàn)金的成本偏高，

15、貸 款擔(dān)保有時(shí)形同虛設(shè)；（3）借款方為獲取貸款不擇手段，尋租行為時(shí)有發(fā)生。這 種現(xiàn)象不僅對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化設(shè)置了障礙，而且加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、社會(huì)信用環(huán)境和法制環(huán)境不健全。由于社會(huì)信用體系還未建立，社會(huì)失 信現(xiàn)象的經(jīng)常發(fā)生，使銀行為確保自身利益，盡量降低借貸風(fēng)險(xiǎn)而不敢輕易發(fā)放 貸款，致使“惜貸”現(xiàn)象盛行，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇，從而在借貸人雙方之間形 成惡性循環(huán)。我國(guó)商業(yè)銀行信貸的相關(guān)法律法規(guī)也有待完善。3、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的影響。在全球經(jīng)濟(jì)一體化 的大背景下，為了進(jìn)一步提升我國(guó)的綜合國(guó)力，我國(guó)從“九五”時(shí)期就開(kāi)始對(duì)產(chǎn) 業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，并且步伐也隨著加入 WT而加快

16、，在這一轉(zhuǎn)變過(guò)程中，一些產(chǎn) 業(yè)因此而得到迅速發(fā)展，而一些產(chǎn)業(yè)卻逐步萎縮，形成大量的不良貸款，使商業(yè) 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。因此對(duì)于正處于轉(zhuǎn)軌的我國(guó)來(lái)說(shuō)，政策性風(fēng)險(xiǎn)仍是商業(yè) 銀行所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理策略根據(jù)上述對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的全面分析， 提出包括內(nèi)部管理和外部控 制兩個(gè)方面的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施。 在內(nèi)部管理方面，為保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì) 量的穩(wěn)定提高，應(yīng)從注重銀行內(nèi)部管理入手，堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針，改革管理體 制，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從以補(bǔ)救為主的控制向以預(yù)防為主的控制轉(zhuǎn)變，以提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力；在外部控制方面，包括建立健全法律法規(guī)、信用體系和深化金 融改革等。（一

17、）完善審貸分離制度許多商業(yè)銀行都進(jìn)行了審貸分離制度建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)了信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén) 和管理部門(mén)的雙分離，但從實(shí)際運(yùn)行情況看，效果并不都是很好。完善而 有效的審貸分離制度應(yīng)加強(qiáng)兩個(gè)方面的建設(shè)。一方面是要建立好審批的組 織模式，確定合適的參加人選，這樣做的目的是為了對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行更充 分的討論，進(jìn)而來(lái)權(quán)衡信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益；另一方面是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)， 提高信貸審批效率，質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)能力，因?yàn)楹玫膶徟贫饶軒?dòng)積極的營(yíng) 銷(xiāo)和管理，有缺陷的審批制度則會(huì)使銀行喪失競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。因此既需要審貸 分離，更需要審貸配合，盡快使審批制度科學(xué)化和標(biāo)準(zhǔn)化。（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和監(jiān)控是一項(xiàng)系統(tǒng)的、長(zhǎng)期的任

18、務(wù)，這就要求盡 快建立起一套完整穩(wěn)定的預(yù)警制度和預(yù)警機(jī)制，以確保信貸工作能安全順 利進(jìn)行。建立預(yù)警制度主要考慮以下幾個(gè)方面：一是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的 組織管理體系。應(yīng)由總行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)制定全行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工 作，確定需要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警的行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品和客戶(hù)群；組織各分行對(duì) 特定目標(biāo)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，明確其職責(zé)，以及對(duì)分行工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān) 督。二是建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)。三是改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方 法和計(jì)量模型。注重培養(yǎng)從事風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。（三）建立信貸退出機(jī)制市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)是要實(shí)現(xiàn)有限資源的優(yōu)化配置和有效流動(dòng)，以保證資 產(chǎn)的保值和增殖。作為商業(yè)銀行，對(duì)一些夕陽(yáng)行業(yè)的貸

19、款企業(yè)，就必須嚴(yán)格 控制貸款增量，適時(shí)壓縮貸款存量，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來(lái)，以盤(pán) 活貸款存量。但由于受到外部環(huán)境的制約，貸款退出會(huì)有一定的困難，這 就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握宏觀微觀經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有進(jìn)有退、進(jìn) 而有為、退而有序的信貸退出機(jī)制。（四）加強(qiáng)貸后管理，進(jìn)行全程控制就一個(gè)具體的貸款項(xiàng)目而言，貸后的項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營(yíng)到還貸完畢的時(shí) 間遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于貸款決策的時(shí)間。進(jìn)行貸后管理，就要加強(qiáng)貸款的基礎(chǔ)管理， 健全信貸檔案，及時(shí)對(duì)賬及時(shí)催收；密切關(guān)注客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，防止其違 規(guī)操作、挪用、濫用貸款。設(shè)立獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理 制度。（五）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)從加強(qiáng)管理、防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，建立一整套的信貸規(guī)章制度，不斷 地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無(wú)漏洞、執(zhí)行制度無(wú) 彈性。一要完善和規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序；二要實(shí)行民主科學(xué)的授信決策；三 要做到有章可循、規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格監(jiān)管，根據(jù)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的一系列 辦法和規(guī)定，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，依照經(jīng)